銀行治理的監管框架

La 銀行治理，即為其指導和控製而設立的流程和機構， 是關係穩定的關鍵問題 的金融體系。 近幾十年來的銀行醜聞凸顯了該領域堅實的監管框架的重要性。

為此，監管部門逐步加強監管力度。 改進實踐的要求 的治理。 新的國際和歐洲標準補充了國家立法，為銀行治理提供了框架。

在本文中，我們將概述 主要監管改革 管理銀行治理。

UNE 事情是確定的：銀行的股東、經理、董事、監事在內部控制、風險管理和監控方面面臨著更高的要求。 這些監管進步旨在 確保銀行體系的可持續性。

我們走吧！！

🌿 什麼是銀行監管？

首先，需要區分一下 監管或監督的審慎監管 構成銀行業法規。

第一個是定義操作規則，第二個是執行這些規則並可能製裁違規行為。 因此是 治理機制。

根據定義， 銀行審慎監管 是減少或更好地承擔銀行體系各個組成部分產生的風險的一組措施。

閱讀文章： 伊斯蘭銀行風險有哪些？

談銀行治理的監管框架，就談監管。 那裡 銀行監管 因此，這似乎是整合的基本要素，以確保該機構的可持續性。

監管在一定程度上有助於解決借款人和貸款人之間的信息不對稱問題，這些問題會產生逆向選擇和道德風險問題。

銀行治理的監管框架要求遵守審慎監管。 審慎監管允許：

協調 銀行業競爭的條件，以維持體系的穩定性和堅固性；

強化 透過建立自有資金及其使用標準來確保銀行安全；

去適應 銀行的運作與市場發展有關。

🌿 銀行監管機構

某些角色至關重要的參與者確保遵守審慎標準。這是 ：

 ✔️ 巴塞爾委員會 

它的使命是加強 安全可靠 的金融體系。 制定審慎監管的最低標準； 傳播和推廣最佳銀行和監管實踐，促進審慎監管方面的國際合作。

✔️ 金融市場管理局 

它的作用是確保在公司呼籲公眾儲蓄的情況下保護儲戶。 作為在金融市場上引入金融工具的一部分，它確保提供給玩家的信息的規律性。

✔️ 金融立法和監管諮詢委員會 

其任務是根據經濟部長的建議，對與銀行、金融和保險領域有關的所有普遍適用的規範性文本草案提出意見。

✔️ 2010 年 XNUMX 月，銀行委員會成為審慎監管機構

該委員會負責監督對適用於他們的立法和監管規定的遵守情況，並處罰發現的任何違規行為。 它還確保遵守行業良好行為準則。

🌿 銀行治理失敗的根源

銀行治理的監管框架旨在 減少故障。 事實上，市場不完善是銀行倒閉的因素之一。

市場的本質會導致不完善，從而造成功能障礙，從而導致金融危機。 這就是信息不對稱。

它描述了兩個（或更多）個人必須就同一事件做出重要決定的任何情況。 但是沒有關於此事件的相同數量和質量的信息。 它可能是也可能不是自願的。

信息不對稱導致當事人做出逆向選擇和道德風險。

✔️ 逆向選擇

逆向選擇或反選擇是一種統計和經濟現象。 它是 代理衝突的形式。 在代理關係中，與道德風險不同，這個問題本質上是基於代理類型的不確定性。

這種逆向選擇問題在關係處於多個級別的銀行公司中更加突出。

在理想的世界中，阿羅-德布魯 (Arrow-Debreu)​​ 在那裡 信息完善且免費，銀行可以預測借款人的行為，並將利率設定在與項目風險相對應的水平。

在這種情況下，經典理論假設風險的增加將導致利率的增加，因為不確定性的特點是不同參與者之間的信息不完善和不對稱。

✔️ 道德風險或道德風險

根據定義，道德風險是指在某些風險情況下、兩個代理人或兩個締約方之間的關係中可能出現的反常影響。

道德風險首先出現在保險業和銀行業。 被保險人有可能 增加你的冒險精神，相比於他要完全承擔災難負面後果的情況。

在銀行企業中，利率的上升可能會鼓勵借款人在獲得貸款後承擔比預期增加收益更多的風險項目。

因此，道德風險對應於信息的不完整性來自於不可觀察的行動和行為的情況。 這是一個表格 後契約機會主義 當所實施的行動無法辨別時就會發生這種情況。

要閱讀的文章e: 伊斯蘭金融體系的組成部分是什麼？

為了解決這些道德風險和逆向選擇問題，金融中介被證明是解決這些問題的方法。 更有效地解決問題 信息不對稱背景下影響信貸市場的激勵措施。

🌿 金融中介解決信息不對稱問題

✔️ 交易成本

交易成本是 與經濟交換相關的成本，特別是市場交易。 在純粹、完全競爭的情況下，不考慮這個成本。 它可以是直接的（股票市場佣金）或間接的。

這些行為引起的所有成本構成交易成本，Carl J. Dahlman (1979) 將其分為三類：

研究和信息成本 ：勘探、比較所提供的各種服務的質量/價格比、市場研究等。 這也是關於談判和決策成本 : 起草和簽訂合同等。

監督和執法成本 ：服務的質量控制、交付的驗證等。

根據科斯的說法，這個概念可以解釋為什麼所有交易都不是市場交易，因此，公司或公司的存在可以通過在員工之間進行合作來有效地限制這些成本。。

因此，我們理解為什麼交易成本是金融中介機構存在的第一個解釋因素。 這些成本代表 存在的理由 » 中介機構的活動 （德坎和蘇伊霍特，2002).

當與小儲戶和借款人打交道時，研究成本令人望而卻步。

銀行的存在以其調動儲蓄的能力為由。 這種儲蓄是為長期投資服務的，同時保持存款人的流動性和融資的可持續性。

✔️ 投資組合多元化

的概念 多樣化 指構成投資組合的證券的多樣性。 僅包含一種證券的投資組合不是多元化的。 因此，多元化是 管理資本損失風險的方法。

投資組合的多元化應該能夠防範與持有有限數量的證券相關的風險。

這就是我要找的 金融中介。 所有金融中介方法都一致認為需要減輕借款人和貸款人之間直接接觸的風險。

投資組合多元化的能力是金融中介的另一個重要功能，這解釋了它們在經濟融資中的卓越地位。

金融理論告訴我們，部分投資組合風險可以通過以下方式抵消： 資產多元化 它包含的。

差異化的風險規避也使得金融中介機構的存在變得至關重要，對金融中介機構來說，風險是其業務的固有組成部分，而非金融中介機構只能通過收取保費來接受風險。 對於貸方來說太大了。

非金融代理人會將風險轉移給金融中介機構，以換取他們收入的減少。

✔️ 信息成本

授予信貸是一項不可逆轉且有風險的決定。 投資回報取決於未來以及對當前情況或多或少的詳細分析。

未來是不確定的，在大多數情況下，貸款人沒有足夠的借款人信息，這有時會產生巨大的成本。 這就是信息成本。

但是，如果您想在六個月內掌控自己的個人財務，我強烈推薦本指南。

這是你的地方留下你的評論