什麼是 KYC，為什麼它很重要？

了解您的客戶是誰並採用協議來防止金融犯罪是金融機構面臨的持續挑戰。 值得注意的是，金融機構必須遵守一套日益複雜的客戶身份驗證法規，稱為 KYC。 KYC，也被稱為“了解你的客戶“ 要么 ”了解你的客戶”， 是一套在金融交易之前或期間驗證客戶身份的程序。

遵守 KYC 法規有助於避免被拒之門外 洗錢、恐怖主義融資和其他常見的欺詐計劃. 通過首先在開戶時驗證客戶的身份和意圖，然後了解他們的交易模式，金融機構能夠更準確地識別可疑活動。

在 KYC 法律方面，金融機構受到越來越嚴格的標準約束。 他們必須花更多的錢來遵守 KYC 或面臨巨額罰款。 這些規定意味著幾乎任何與金融機構互動以開立賬戶或進行交易的公司、平台或組織都必須遵守這些義務。 在本文中，我們討論 您需要了解的有關 KYC 法規的所有信息。

銀行業的 KYC 是什麼？

KYC代表 了解你的客戶 是金融機構和其他金融服務公司用來評估和監控客戶風險並驗證客戶身份的標準盡職調查流程。 KYC 保證客戶就是那個 他自稱是.

根據 KYC，客戶必須提供證明其身份和地址的憑證。 驗證憑據可包括身份證驗證、人臉驗證、生物統計驗證和/或文件驗證。 對於地址證明，水電費賬單是可接受的文件示例。

KYC是確定客戶風險以及客戶是否能夠滿足機構使用其服務的要求的關鍵流程。 這也是一項法律義務 遵守反洗錢法（AML). 金融機構必須確保客戶不會因使用其服務而從事犯罪活動。

如果客戶不滿足最低 KYC 要求，銀行可以拒絕開戶或終止業務關係。

什麼是 eKYC？

在印度，eKYC 是通過 Aadhaar 身份驗證以電子方式驗證客戶身份和地址的過程。 Aadhaar 是印度的國家生物識別 eID 系統。 eKYC 還指從標識符中捕獲信息（OCR 模式）， 從政府頒發的具有物理存在的智能 ID（帶有芯片）中提取數字數據，或使用經過認證的數字身份和麵部識別進行在線身份驗證。

這種類型的 KYC 驗證也用於 加密貨幣交易應用程序。

為什麼 KYC 流程很重要？

銀行定義的 KYC 程序涉及所有必要的行動，以確保其客戶是真實的，以評估和監控風險。 這些客戶入職流程有助於防止和識別洗錢、恐怖主義融資和其他非法腐敗計劃。

KYC 流程包括身份證驗證、人臉驗證、公用事業賬單等文件的驗證作為地址證明，以及生物識別驗證。 銀行必須遵守 KYC 法規和反洗錢法規以限制欺詐行為。 KYC 合規性的責任在於銀行。

如果不遵守規定，可能會受到重罰。 在美國、歐洲、中東和亞太地區，總共約有 26數十億美元 在過去十年（2008-2018 年）中，因不遵守 AML、KYC 和製裁法而被處以罰款——更不用說已造成但未衡量的聲譽損害。

誰需要 KYC？

在開立和維護賬戶時與客戶打交道的金融機構需要 KYC。 當企業招攬新客戶或現有客戶購買受監管產品時，通常會應用標準的 KYC 程序。

必須確認 KYC 協議的金融機構包括：

• 銀行
• 信用社
• 財富管理公司和經紀人
• 金融科技應用（應用 fintech), 取決於他們從事的活動
• 私人貸方和借貸平台

對於幾乎所有與金錢打交道的機構（因此，幾乎所有企業），KYC 法規已成為一個越來越重要的問題。 儘管銀行必須遵守 KYC 限制欺詐, 他們還將此要求傳達給與他們有業務往來的組織。

KYC的三個組成部分是什麼？

KYC 的三個組成部分包括：

• 客戶識別計劃 (CIP) : 客戶就是他聲稱的那個人
• 客戶盡職調查 (CDD)： 評估客戶的風險水平，包括審查公司的實益擁有人
• 持續監控： 驗證客戶交易模式並持續報告可疑活動

客戶識別計劃（CIP）

為了遵守客戶身份識別程序，金融機構要求客戶提供身份信息。 每個金融機構都根據其風險狀況執行自己的 CIP 流程，因此可能會要求客戶提供不同的信息，具體取決於機構。

對於個人，此信息可能包括：

• 駕駛執照
• 一個護照

對於企業，此信息可能包括：

• 經認證的公司章程
• 政府頒發的營業執照
• 合作協議
• 信任工具

對於企業或個人，額外的信息驗證可能包括：

• 財務參考資料
• 來自消費者報告機構或公共數據庫的信息
• 財務報表

金融機構必須使用文件和/或非文件驗證來驗證此信息的準確性和可信度。

客戶盡職調查（CDD）

客戶盡職調查要求金融機構進行詳細的風險評估。 金融機構檢查客戶將進行的潛在交易類型，以便他們隨後可以檢測異常（或可疑）行為。

在此基礎上，機構可以分配給 客戶風險評級 將決定帳戶監控的程度和頻率。 機構必須識別和驗證任何擁有法人實體 25% 或更多股份的自然人以及控制該法人實體的自然人的身份。

儘管沒有執行盡職調查的標準程序，但機構可以在三個層面進行設計：

• 簡化盡職調查（“SDD”）。 對於低價值賬戶，或者洗錢或金融恐怖主義風險較低的賬戶，可能不需要完整的 CDD。
• La 基本客戶盡職調查（“CDD”）. 在此級別的盡職調查中，金融機構需要驗證客戶的身份和風險級別。
• 加強盡職調查（“EDD”）. 高風險或高淨值客戶可能需要收集更多信息，以便金融機構更好地了解客戶的金融活動和風險。 例如，如果客戶是政治公眾人物 (PEP)，他們可能面臨更高的洗錢風險。

持續監控

持續監控意味著金融機構必須持續監控其客戶的交易。 這是為了檢測任何可疑或異常活動。 該組件採用動態和基於風險的 KYC 方法。

當檢測到可疑或異常活動時，金融機構必須向金融機構提交可疑活動報告 (SAR) 執法網 （金融犯罪執法網絡）和其他執法機構。

KYC 驗證：歡迎創新方法

2018 年 XNUMX 月，包括聯準會在內的美國機構發表了一份聯合聲明，鼓勵一些銀行在識別可疑活動和試驗人工智慧和數位身分技術的方法方面變得越來越複雜。

今年早些時候，歐洲監管機構推出了新的解決方案來應對特定的合規挑戰。 他們建議在整個歐盟範圍內保持統一標準的通用方法。

它們提供了幾種類型的驗證，例如“一個集成的計算機應用程序，可以從數字圖像或視頻源中自動識別和驗證一個人（面部生物識別)”或“一種內置的安全功能，可以檢測被篡改或已經被篡改的圖像（例如， 變臉) 使這些圖像顯得像素化或模糊。 »

生物識別技術的使用可能會受到當地或地區法規的挑戰。 這些金融法規是：歐盟的 GDPR，加利福尼亞的 CCPA，等等。

結論

KYC 法規對消費者和金融機構具有深遠的影響。 金融機構在與新客戶合作時必須遵循 KYC 標準。 制定這些標準是為了打擊金融犯罪和洗錢活動。 這些標準還涵蓋資助恐怖主義和其他非法金融活動。

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洗錢和恐怖主義融資通常依賴於匿名開設的賬戶。 對 KYC 法規的日益重視導致可疑交易報告的增加。 基於風險的 KYC 方法有助於消除欺詐活動的風險。 它還可以確保更好的客戶體驗。

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