كل شيء عن السحب على المكشوف من البنوك

كثير من الناس لا يفهمون كيفية عمل السحب على المكشوف من البنوك. في الواقع ، السحب على المكشوف من البنوك هو إمكانية توفرها البنوك لعملائها من أجل السماح لهم بإنفاق أكثر مما لديهم في حساباتهم.

هذه الخدمة ليست مجانية ، فهي تتحمل التكاليف. يعمل هذا الهامش كقرض بنكي لأنه يحمل فائدة. في هذا الدليل ، أوضح لك كيفية إدارة السحب على المكشوف من البنك الخاص بك لتجنب بعض الرسوم المصرفية غير الضرورية.

ولكن قبل أن تبدأ ، إليك تدريب يسمح لك بذلك كسب 1000 يورو / يوم على 5euros.com. اضغط هنا لتشتريها

؟؟ ما هو السحب على المكشوف من البنك؟

السحب على المكشوف من البنك هو خط ائتمان يغطي معاملاتك إذا كان رصيد حسابك المصرفي أقل من الصفر. تم تصميم خط الائتمان غير المضمون هذا لتغطية عجز التدفق النقدي قصير الأجل.

تعتبر عمليات السحب على المكشوف مفيدة عندما تحتاج إلى إدارة مواقف التدفق النقدي الشائعة بشكل استباقي.

على سبيل المثال ، أنت في متجر وتريد إجراء عملية شراء بمبلغ 80 يورو ورصيدك غير كافٍ بمقدار 10 يورو. ماذا سيحدث ؟

سوف يأذن البنك بعملية الشراء الخاصة بك ويفترض أنك مدين لهم بـ 10 دولارات. بعبارة أخرى ، لديك سحب على المكشوف بقيمة 10 يورو في حسابك.

عندما لا يتم ترتيب تسهيلات السحب على المكشوف هذه مسبقًا، تفرض البنوك ما يُعرف باسم "رسوم السحب على المكشوف على الحساب". وبالتالي، هناك عدة أنواع من السحب على المكشوف من البنوك.

؟؟ أنواع السحب على المكشوف من البنوك

يتوفر لك نوعان من السحب على المكشوف من البنوك: السحب على المكشوف المصرح به والسحب على المكشوف غير المصرح به.

➤ السحب على المكشوف المصرح به

يتم ترتيب السحب على المكشوف المصرح به مسبقًا مع البنك. لذلك يطلق عليهم أيضًا السحب على المكشوف "المنظم". أنت تتفق مع البنك الذي تتعامل معه على حد السحب على المكشوف الذي يجب عليك احترامه. سوف يفرض عليك البنك الذي تتعامل معه فائدة وأحيانًا رسوم أخرى علاوة على ذلك.

➤ السحب على المكشوف غير المصرح به

وتسمى أيضًا السحب على المكشوف "غير المخطط له" أو "غير المنظم". تحدث عندما تنفق أكثر مما لديك في حسابك المصرفي دون موافقة مسبقة. وهذا يشمل تجاوز حد السحب على المكشوف المصرح به.

؟؟ رسوم السحب على المكشوف من البنك

الرسوم الأكثر شيوعًا في السحب على المكشوف من البنوك هي رسوم السحب على المكشوف المسماة ببساطة. تحدث عندما يوافق البنك على معاملة تتجاوز رصيدك المتاح.

بشكل عام ، لا تفرض البنوك رسوم سحب على المكشوف عندما يكون لديك سحب على المكشوف أقل من 5 دولارات. بشكل عام ، هناك 4 أنواع من الرسوم المرتبطة بالسحب على المكشوف من البنك.

➤ رسوم الأموال غير الكافية (NSF)

يتم فرض رسوم NSF عندما يختار البنك رفض السحب على المكشوف. تتقاضى جميع البنوك تقريبًا نفس المبلغ على السحب على المكشوف ورسوم FNS. غالبًا ما يتم احتساب كلاهما كمبلغ واحد في جدول الرسوم الخاص بك.

نظرًا لأن البنك يجب أن يختار بين الموافقة على السحب على المكشوف ورفضه ، فإن السحب على المكشوف مرة واحدة سيكلفك إما رسوم السحب على المكشوف أو رسوم FNS ، ولكن لا يكلفك كليهما. ومع ذلك ، يميز عدد قليل من البنوك بين العملين عند حساب الحد الأقصى اليومي.

➤ رسوم حماية السحب على المكشوف

يتم فرض رسوم حماية السحب على المكشوف في كل مرة يرتب البنك تحويلاً من حساب آخر لتغطية السحب على المكشوف. هذا الحساب عادة ما يكون ملف حساب التوفير. تسمى هذه الرسوم أيضًا رسوم السحب على المكشوف.

من الناحية القانونية ، لا يمكن للبنوك تضمين حماية السحب على المكشوف كخدمة حساب تلقائية. لذلك يجب على العملاء اختيار تنشيط هذه الميزة أم لا.

البنوك على الانترنت تقدم في كثير من الأحيان حماية مجانية للسحب على المكشوف. ولكن إذا كنت تعمل في بنك عادي ، فيمكنك أن تتوقع أن تدفع ما بين ذلك 10 دولارات و 12,50 دولارًا لكل عملية تحويل.

في حين أن هذا قد يوفر لك المال مقارنة بدفع رسوم السحب على المكشوف أو رسوم NSF ، إذا لم تتضمن سياسة البنك إخطارات إلزامية لكل تحويل سحب على المكشوف ، فقد ينتهي بك الأمر إلى استنفاد مدخراتك قبل إدراك ما يحدث.

➤ رسوم السحب على المكشوف الممتدة

الرسم النهائي في ترسانة عقوبات السحب على المكشوف هو رسوم السحب على المكشوف الممتدة. يشار إلى هذه الرسوم أحيانًا باسم رسوم السحب على المكشوف الممتدة أو رسوم السحب على المكشوف الممتدة.

يتم تفعيلها عندما تترك رصيد حسابك سلبيًا لعدد معين من الأيام. وهذا ما يشترك فيه كثير من الناس.

مقالة تقرأ: ماذا يفعل المحلل المالي؟

في معظم الحالات ، لديك 5 أيام عمل أو 7 أيام تقويمية لإصلاح رصيدك قبل أن تؤدي رسوم السحب على المكشوف الممتدة إلى زيادة عمق حسابك في المنطقة الحمراء. لذا كن حذرًا جدًا مع رصيدك.

تفرض بعض البنوك هذه الرسوم مرة واحدة كل 5 أيام. يذهب الآخرون إلى حد تقييم الرسوم كل يوم حتى تجعل رصيدك أعلى من الصفر. يختلف الحد الأقصى لعدد رسوم السحب على المكشوف الممتدة التي يمكن أن تتحملها حسب البنك.

ومع ذلك ، هناك تقنيات للحد من هذه الرسوم أو تجنبها. شرحت في إحدى مقالاتي كيفية تجنب بعض الرسوم المصرفية بشكل عام ورسوم السحب على المكشوف المصرفية بشكل خاص. انقر هنا على cكيف تتجنب الرسوم المصرفية المرتفعة؟

إلى جانب ذلك ، إليك نصائحي كممول لإدارة السحب على المكشوف من البنك بشكل أفضل.

؟؟ نصائحي للتحكم في السحب على المكشوف من مصرفك

كما ذكرت في بداية هذا المقال ، يمكن أن يؤدي سوء إدارة السحب على المكشوف من البنك إلى ارتفاع الرسوم على صاحب الحساب. فيما يلي نصائحي لتحسين إدارة السحب على المكشوف من البنك الخاص بك.

➤ راقب رصيد حسابك

قد يبدو الأمر واضحًا ، لكن تتبع رصيد حسابك هو أحد أفضل الطرق لتجنب رسوم السحب على المكشوف.

اجعلها بسيطة قدر الإمكان من خلال:

• تنزيل تطبيق البنك الخاص بك على هاتفك
• إعداد التنبيهات النصية عندما يكون رصيدك منخفضًا
• استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف.

➤ استمر في قراءة الرسائل من البنك الذي تتعامل معه

من السهل التعود على عدم فتح الرسائل من البنك وافتراض أنها مجرد مراسلات روتينية.

من المهم التحقق من جميع الرسائل حيث قد يكتب لك البنك لإبلاغك بتغيير في حد السحب على المكشوف أو زيادة في سعر الفائدة على السحب على المكشوف.

➤ استخدم المدخرات إذا كان لديك أي منها

إذا كان لديك مدخرات بالإضافة إلى سحب على المكشوف ، فسوف يكلفك استخدام مدخراتك أقل على المدى الطويل لسدادها. إذا حصلت بعد ذلك على تكلفة غير متوقعة ، فيمكنك دائمًا استخدام السحب على المكشوف لدفع ثمنها. وإذا لم تفعل ذلك ، يمكنك البدء في زيادة مدخراتك مرة أخرى ، لذا فأنت مستعد لتلك النفقات غير المتوقعة.

➤ ابحث عن طرق للعيش بميزانية محدودة

لتقليل السحب على المكشوف في أسرع وقت ممكن ، سيساعدك التقليل في أماكن أخرى على تحرير بعض النقود. يمكن بعد ذلك استخدام الأموال التي توفرها لسداد السحب على المكشوف.

➤ تغيير البنك

قم بالتبديل إلى حساب مصرفي برسوم سحب على المكشوف أقل. إذا كنت تقوم بالسحب على المكشوف في كثير من الأحيان، فتسوق لشراء البطاقة ذات الرسوم الأقل. قد تتمكن أيضًا من التبديل إلى حساب به مكافأة التبديل، مما سيساعد في تصفية السحب على المكشوف الخاص بك.

؟؟ مزايا السحب على المكشوف من البنك

ترتبط العديد من المزايا باستخدام السحب على المكشوف من البنك. وفي هذه الفقرة أقدم لكم بعضاً منها. يسمح لك السحب على المكشوف من البنك بما يلي:

➤ إدارة عدم تطابق الوقت بين تدفقات الأموال

يعد السحب على المكشوف من البنوك أفضل بشكل عام للشركات التي لديها تدفق نقدي أكبر في فترة زمنية معينة. يمكن أن يساعد السحب على المكشوف في إعادة ضبط دورة التدفقات النقدية الداخلة والخارجة التي تم تخطيها.

مقالة تقرأ: مراحل خطة المشروع التي تضمن نجاح المشروع

بمعنى آخر ، إذا أدت المبيعات والمشتريات إلى تدفق الأموال داخل وخارج عدة مرات خلال أسبوع / شهر ؛ تسهيلات السحب على المكشوف تجعل من الممكن إدارة التناقضات النقدية التي قد تنشأ بسبب التأخر الزمني.

➤ ساعد في الحفاظ على ميزانية جيدة

إذا تمت كتابة الشيك بناءً على مبلغ معين مستحق القبض ، وإذا تأخر الشيك ، فلن يرتد الشيك بسبب عدم كفاية الأموال. لذلك ، فإن تسهيلات السحب على المكشوف تسمح بسجل دفع أفضل.

➤ سدد المدفوعات في الوقت المناسب

كما أنه يضمن المدفوعات في الوقت المناسب ويتجنب الغرامات المتأخرة حيث يمكن سداد المدفوعات حتى إذا كان رصيد الحساب غير كافٍ.

➤ تجنب الأعمال الورقية

يتطلب القليل من الأعمال الورقية التي عادة ما تكون مطلوبة في القروض طويلة الأجل لأن السحب على المكشوف سهل الاستخدام.

➤ استفد من المرونة

يتميز السحب على المكشوف أيضًا بالمرونة. يمكن أن تؤخذ في أي وقت ، لأي مبلغ (حتى الحد المخصص) ، وحتى أقل من يوم أو يومين.

➤ استفد من رسوم الفائدة المنخفضة

يتم احتساب الفائدة فقط على مبلغ الأموال المستخدمة. من الواضح إذا تم سداد مبلغ السحب على المكشوف في الوقت المحدد.

هذا يوفر على رسوم الفائدة مقارنة بالقرض العادي الذي يتم الحصول عليه لفترة زمنية محددة.

تبدأ رسوم الفائدة عندما تتجاوز حد السحب على المكشوف وتتوقف فورًا عند سدادها.

ومع ذلك، السحب على المكشوف من البنك ليس "ملاكًا". كما أن لها عيوب.

؟؟ عيوب السحب على المكشوف من البنوك

في كل مرة تستفيد من السحب على المكشوف من البنك، أخبر نفسك بما يلي:

➤ يمكن أن تكون أسعار الفائدة مرتفعة للغاية

تسهيلات السحب على المكشوف لها تكلفة. في بعض الأحيان تكون هذه التكلفة أعلى من تكلفة مصادر التمويل الأخرى. لذلك من المهم الرجوع إلى الشروط المصرفية للبنك الذي تتعامل معه قبل طلب السحب على المكشوف.

➤ أنت تخاطر بتقليل عدد عمليات السحب على المكشوف

تسهيلات السحب على المكشوف هي قرض مؤقت تتم مراجعته بانتظام من قبل البنك. وبالتالي ، فإنه يخاطر بحدوث انخفاض في عدد عمليات السحب.

قد يكون هذا التخفيض بسبب الأداء السيئ للشركة أو السلوك السيئ لصاحب الحساب.

➤ أنت تخاطر بالاستيلاء

قد تكون تسهيلات السحب على المكشوف البنكية في بعض الأحيان مضمونة مقابل الأسهم أو الضمانات الأخرى مثل الأسهم وما إلى ذلك. قد تتعرض الشركة لخطر الاستيلاء على هذه الأصول إذا فشلت في الوفاء بالمدفوعات.

➤ يمكن أن يصبح تحصيل المدينين بطيئًا

في بعض الأحيان ، يمكن أن يؤدي توفر تسهيلات السحب على المكشوف إلى جعل الشركة أقل صرامة في تحصيل المدفوعات من المدينين.

بعبارة أخرى ، قد لا يكون لدى الشركة حافز كبير لتحصيل المدفوعات من المدينين ، حيث يمكن التعامل مع تدفقات السداد الفوري الخارجة عن طريق تسهيلات السحب على المكشوف.

؟؟ ملخص …

السحب على المكشوف من البنك هو هامش إضافي يمكنك الاستفادة منه فيما يتعلق برصيدك المصرفي. يسمح لك بإجراء المعاملات حتى عندما يكون رصيدك المصرفي غير كافٍ.

ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي إلى تكاليف إذا لم تتقن ذلك. قدم لك هذا الدليل جميع الرسوم المختلفة المتعلقة بهذه الخدمة والتي قد تخضع لها.

أنت الآن مجهز لإدارة السحب على المكشوف من البنك بشكل أفضل. إذا كان لديك أي قلق ، فلا تتردد في ترك تعليق لي.

قبل أن تغادر ، إليك تدريب يعلمك كيفية بيع النصائح على الإنترنت. اضغط هنا لتشتريها.

أذهب خلفها