ماذا تعرف عن الرهون العقارية

بالنسبة للكثيرين، يعد امتلاك منزل جزءًا من الحلم، فهو تحقيق لهدف ما حياة أفضل، والغرض. بالنسبة لمعظم أصحاب المنازل، يعد الحصول على الرهن العقاري مجرد خطوة واحدة من الخطوات الضرورية للوصول إلى هناك. إن الحصول على قرض عقاري هو أحد القرارات المالية أهم الأشياء التي سيأخذها معظمنا على الإطلاق. لذلك من الضروري أن تفهم ما الذي تقوم بالتسجيل فيه عندما تقترض المال لشراء منزل.

إذا كنت تفكر في امتلاك منزل وتتساءل عن كيفية البدء ، فقد وصلت إلى المكان الصحيح. سنغطي هنا جميع أساسيات الإقراض العقاري. في الحقيقة أقول لك كل شيء عن هذا الموضوع. ولكن قبل أن تبدأ ، إليك تدريب ممتاز سيفي بالغرض يسمح لك بمعرفة كل أسرار النجاح في البودكاست.

✔️ ما هو الرهن العقاري؟

قرض الرهن العقاري، ويسمى أيضًا رهن عقاري، هو قرض طويل الأجل يستخدم لتمويل شراء العقارات. السمة الرئيسية لها هي أن تكون مضمونة برهن عقاري على العقار المعني.

بشكل ملموس، سيحصل المقترض على قرض الرهن العقاري من مؤسسة ائتمانية، عادةً ما تكون بنكًا. تتم رسملة المبلغ الممنوح على مدى فترة طويلة تصل إلى ما يصل إلى 25-30 سنة. خلال هذه الفترة، يقوم المقترض بسداد دفعات شهرية ثابتة تتكون من جزء من الفائدة وجزء من رأس المال.

ضمان البنك هو العقار نفسه الذي يتم الرهن عليه. وهذا يعني أنه في حالة عدم الدفع لفترة طويلة، قد يطلب البنك بيع العقار من أجل استرداد المبالغ التي لا تزال مستحقة.

بفضل هذا الضمان القوي، وعلى مدى هذه الفترة الطويلة، يظل سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري ثابتًا منخفض جدًا ويمنح هذا التمويل ميزة أكيدة لتصبح مالكًا. هذه المزايا تجعل منه منتجًا ماليًا يتكيف مع سوق العقارات.

✔️ من يستطيع الحصول على الرهن العقاري؟

يمكن لأي شخص الحصول على قرض عقاري. معظم الناس الذين يشترون منزلًا يفعلون ذلك برهن عقاري. الرهن العقاري ضروري إذا كنت لا تستطيع تحمل التكلفة الكاملة للمنزل من جيبك.

هناك أوقات يكون فيها من المنطقي أن يكون لديك رهن عقاري على منزلك على الرغم من أن لديك المال لسداده. مثلا، يقوم المستثمرون أحيانًا برهن العقارات لتحرير الأموال لاستثمارات أخرى.

لكي تكون مؤهلاً للحصول على القرض، يجب عليك استيفاء شروط الأهلية المحددة التي يحددها البنك. لذلك، فإن الشخص الذي يحصل على رهن عقاري سيكون على الأرجح شخصًا لديه قرض عقاري دخل مستقر وموثوقونسبة الدين إلى الدخل أقل من 50%، ودرجة ائتمانية جيدة. إلى جانب هذا النوع من القروض، يمكننا الحصول عليها قروض السيارات, وما إلى ذلك.

✔️ كيف تعمل الرهون العقارية؟

الرهن العقاري هو حق يمنح للدائن على العقار، حتى يتمكن من سداد نفسه في حالة تقصير المقترض. ويعني هذا بشكل ملموس أنه في حالة عدم سداد القرض، يمكن للمرتهن أن يطلب بيع العقار المرهون لاسترداد ديونه.

لإنشاء الرهن العقاري، يجب عليك الاتصال بكاتب العدل. ويقوم الأخير بعد ذلك بتسجيل الرهن العقاري لدى خدمة تسجيل الأراضي بعد التوقيع على سند الرهن العقاري. تنطبق رسوم ضمان الرهن العقاري بشكل عام.

بمجرد إجراء تسجيل الرهن العقاري، يتأكد الدائن من قدرته على السداد بفضل قيمة العقار إذا توقف المقترض عن السداد. يجوز للبنك أن يطلب مصادرة العقار المرهون وبيعه بالمزاد العلني إذا لزم الأمر.

الرهن العقاري ومع ذلك، يحتفظ بحق المدين في البقاء في المبنى. يتعلق الأمر فقط بالحق في الملكية. ويحرم على الدائن أن ينهب المال ما دام المالك قائما على وفاء دينه.

✔️ كيف تعمل الفائدة على الرهن العقاري؟

مقدار الفائدة سوف تدفع على الرهن العقاري الخاص بك يعتمد على صفقة الرهن العقاري التي اخترتها. على سبيل المثال ، إذا اخترت الرهن العقاري بسعر ثابت لفترة زمنية محددة ، فسيظل مبلغ الفائدة الذي ستدفعه خلال هذه الفترة كما هو كل شهر.

في نهاية فترة السعر الثابت ، سيتم عادةً تحويلك تلقائيًا إلى السعر القياسي المتغير للمقرض ، والذي سيكون عادةً أعلى من أي عروض خاصة دخلت فيها.

في هذه المرحلة ، ستلاحظ زيادة مدفوعات الفائدة الخاصة بك. ومع ذلك ، ستتمتع بالحرية في إعادة رهن معاملة رهن عقاري جديدة ، والتي يمكن أن تساعد في خفض مدفوعاتك.

إذا اخترت رهنًا عقاريًا بسعر متغير ، فقد يتغير مقدار الفائدة التي تدفعها بمرور الوقت. إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فقد ينتقل هذا الانخفاض إليك وستلاحظ انخفاض مدفوعاتك الشهرية.

ومع ذلك ، إذا ارتفعت معدلات الرهن العقاري ، فإن تكاليف الاقتراض تصبح أعلى بالنسبة للمقرضين ، وعادة ما يتم نقل هذه التكاليف المرتفعة إلى أصحاب المنازل. في هذه الحالة ، ستزيد دفعاتك الشهرية. لهذا السبب يختار العديد من المشترين أسعارًا ثابتة لضمان عدم تغيير سعر الفائدة والمدفوعات الشهرية.

في السنوات الأولى من الرهن العقاري الخاص بك ، يذهب جزء أكبر من مدفوعاتك الشهرية لسداد الفائدة الخاصة بك ومبلغ أقل إلى رأس المال الخاص بك. تدريجيًا ، ستبدأ في سداد المزيد من رأس المال الخاص بك بمرور الوقت مع انخفاض دينك.

✔️ مكونات سداد الرهن العقاري

يمكن أن تغطي مدفوعات الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك عدة أشياء ، بما في ذلك:

🎯 أصل القرض

ال" رأس مال الرهن العقاري » يعني شيئين. قد يشير إلى المبلغ الذي اقترضته. ويمكن أن يشير أيضًا إلى المبلغ المستحق عليك بعد إجراء الدفعات.

مثلا، إذا اقترضت 200 دولار وسددت 000 دولار ، فإن الرصيد الأساسي المتبقي هو 24 دولار. يتم تطبيق جزء من كل دفعة رهن عقاري على رأس مالك ، مما يقلل المبلغ الإجمالي المستحق بمرور الوقت.

🎯 الفائدة على قروض الرهن العقاري

يحدد سعر الفائدة على رهنك العقاري المبلغ الذي ستدفعه للمقرض مقابل القرض. يقلل جزء من كل دفعة شهرية من أصل المبلغ المستحق ويستخدم جزء للفائدة. في السنوات القليلة الأولى من القرض ، يدفع معظم الدفعة الشهرية فائدة ويتم إنفاق القليل على أصل القرض.

وفي السنوات اللاحقة، فإن معظم الدفعات تقلل من رأس المال. وتسمى هذه العملية الاستهلاك.

🎯 الضرائب العقارية

يمكن للمقرض الخاص بك تحصيل ضرائب الممتلكات جنبًا إلى جنب مع مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك والاحتفاظ بالمال في حساب الضمان حتى استحقاق فاتورة ضريبة الممتلكات الخاصة بك ، ودفعها نيابة عنك في ذلك الوقت.

🎯 تأمين المنزل

عادةً ما يكون تأمين مالك المنزل، والذي يمكن أن يغطي الأضرار الناجمة عن الحرائق والعواصف والحوادث والكوارث الأخرى، مطلوبًا من قبل مقرضي الرهن العقاري. يمكنهم تحصيل الأقساط من خلال دفع الرهن العقاري الخاص بك ثم دفع فاتورة التأمين من حساب الضمان الخاص بك عند استحقاقها.

🎯 تأمين الرهن العقاري

عندما تقدم أقل من 20٪ ، يطلب منك المقرضون عادة دفع تأمين قروض الرهن العقاري. هذا التأمين يحمي المقرض من مخاطر التخلف عن سداد القرض.

هناك نوعان: تأمين الرهن العقاري الخاص وأشكال تأمين الرهن العقاري المطلوبة للقروض المدعومة من الحكومة. قد يتم احتساب الأقساط على بيان الرهن العقاري الشهري الخاص بك

✔️ أنواع الرهون العقارية المختلفة

هناك عدة أنواع من قروض الرهن العقاري المتاحة للمستهلكين. وهي تشمل الرهون العقارية التقليدية ذات السعر الثابت، وهي من بين الأكثر شيوعا، بالإضافة إلى الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل والرهون العقارية القابلة للنفخ. يجب على المشترين المحتملين البحث عن الخيار الصحيح لاحتياجاتهم.

🎯 الرهون العقارية بسعر ثابت

الرهون العقارية ذات السعر الثابت تقدم للمقترضين معدل فائدة ثابت على مدى فترة محددة عادة 15 أو 20 أو 30 سنة. مع معدل فائدة ثابت ، كلما كانت مدة سداد المقترض أقصر ، ارتفعت الدفعة الشهرية. وعلى العكس من ذلك ، فكلما طالت مدة سداد المقترض ، قل مبلغ السداد الشهري.

ومع ذلك ، فكلما طالت مدة سداد القرض ، زادت الفائدة التي يدفعها المقترض في النهاية.

• فوائد

الأكثر ميزة كبيرة الرهن العقاري ذو السعر الثابت هو أن المقترض يمكن أن يتوقع أن تكون أقساط الرهن العقاري الشهرية ثابتة. هذا يجعل الميزانية المنزلية أسهل وتجنب التكاليف الإضافية غير المتوقعة من شهر لآخر. حتى إذا زادت أسعار السوق بشكل كبير ، فلن يضطر المقترض إلى دفع أقساط شهرية أعلى.

• سلبيات

تعتبر المعاملات ذات السعر الثابت أعلى بشكل طفيف من الرهون العقارية ذات المعدل المتغير. إذا انخفضت أسعار الفائدة ، فلن تستفيد.

تحذير ل:

• رسوم إذا كنت ترغب في ترك الاتفاقية مبكرًا - فأنت ملزم بمدة الإصلاح.
• نهاية الفترة الثابتة - يجب أن تبحث عن اتفاقية رهن عقاري جديدة قبل شهرين إلى ثلاثة أشهر من انتهائها أو سيتم تحويلك تلقائيًا إلى المعدل القياسي المتغير للمقرض ، والذي يكون عادةً أعلى.

🎯 الرهون العقارية ذات معدل متغير

مع الرهون العقارية القابلة للتعديل ، يمكن أن يتغير سعر الفائدة في أي وقت. تأكد من أن لديك مدخرات حتى تتمكن من زيادة مدفوعاتك إذا ارتفعت الأسعار. تأتي الرهون العقارية ذات المعدل المتغير في أشكال متنوعة:

➤ معدل عائم قياسي

هذا هو معدل الفائدة العادي الذي يفرضه مُقرض الرهن العقاري على المشترين. وسوف يستمر ما دامت فترة الرهن العقاري الخاصة بك أو حتى تكمل معاملة رهن عقاري أخرى. قد تحدث تغييرات في سعر الفائدة بعد زيادة أو نقصان في السعر الأساسي الذي يحدده البنك.

فوائد

حرية - يمكنك الدفع الزائد أو المغادرة في أي وقت.

سلبيات

يمكن أن يزيد السعر الخاص بك في أي وقت خلال فترة القرض.

الرهون العقارية الخصم

هذا خصم على السعر القياسي المتغير للمقرض (TVS) ويسري فقط لفترة زمنية معينة ، عادة ما تكون سنتين أو ثلاث سنوات. لكن الأمر يستحق التسوق. تختلف TVS بين المقرضين. لذلك لا تفترض أنه كلما ارتفع الخصم ، انخفض معدل الفائدة.           

فوائد

• كلفة - يبدأ السعر بسعر أرخص، مما سيبقي الأقساط الشهرية أقل؛
• إذا قام المُقرض بتخفيض TVS ، فسوف تدفع أقل كل شهر.

سلبيات

• الميزانية - للمقرض حرية زيادة TVS في أي وقت
• إذا زادت المعدلات الأساسية للبنك ، فمن المحتمل أن ترى زيادة معدل الخصم أيضًا.

انتبه للرسوم إذا كنت ترغب في المغادرة قبل نهاية فترة الخصم.

➤ الرهون العقارية ذات الحد الأقصى

عادة ما يتغير السعر الخاص بك مع أجهزة التلفاز الخاصة بالمقرض. لكن الحد الأقصى يعني أن المعدل لا يمكن أن يتجاوز مستوى معين.

فوائد

• اليقين - السعر الخاص بك لن يتجاوز مستوى معين. ولكن تأكد من أنه يمكنك تحمل المبالغ المستردة إذا وصلت إلى مستوى الحد الأقصى.
• أرخص - سينخفض ​​أسعارك إذا انخفض TVS.

سلبيات

• يميل السقف إلى أن يكون مرتفعًا جدًا ؛
• المعدل أعلى بشكل عام من المعدلات المتغيرة والثابتة الأخرى ؛
• يمكن للمقرض الخاص بك تغيير السعر في أي وقت حتى مستوى السقف.

تعويض الرهون العقارية

تعمل هذه عن طريق ربط حساب التوفير والحساب الجاري برهنك العقاري، بحيث تدفع فائدة فقط على الفرق. لا تزال تسدد قرضك العقاري كل شهر كالمعتاد، لكن مدخراتك تعمل بمثابة دفعة زائدة تساعد على تصفية قرضك العقاري مبكرًا.

 ✔️ كيفية اختيار الرهن العقاري الجيد؟

سوق الرهن العقاري تنافسي بشكل لا يصدق وقد يكون من الصعب فهم ما هو معروض بالضبط. هناك العديد من الموردين المختلفين ومجموعة واسعة من المنتجات والأسعار المتوفرة. لذلك من الجيد التحدث إلى البنك الذي تتعامل معه بالإضافة إلى عدد من مستشاري الرهن العقاري المستقلين.

يجب على المقرضين (عادة البنوك) والوسطاء تقديم النصح لك عند التوصية برهن عقاري. سيقومون بتقييم مقدار سداد الرهن العقاري الذي يمكنك تحمله، والنظر في دخلك بالإضافة إلى سداد ديونك ونفقاتك اليومية. هذا يعني أنه يجب أن ينتهي بك الأمر بالحصول على قرض عقاري يلبي احتياجاتك.

على الرغم من أنه يجب على المقرضين والوسطاء تقديم المشورة في جميع الحالات تقريبًا، فقد تتمكن من اختيار رفض النصيحة والعثور على صفقة الرهن العقاري الخاصة بك بناءً على بحثك الخاص. إذا اخترت الرهن العقاري الخاص بك دون سابق إنذار، فهذا يسمى طلبًا. التنفيذ فقط ".

✔️ كيف يمكنني التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري؟

غالبًا ما يكون التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري عملية مكونة من خطوتين. تتضمن الخطوة الأولى عادة بعض الأبحاث الأساسية لمساعدتك في تحديد المبلغ الذي يمكنك تحمله ونوع (أنواع) الرهن العقاري الذي قد تحتاجه.

الخطوة الثانية هي حيث يقوم مُقرض الرهن العقاري بإجراء فحص أكثر تفصيلاً للملاءمة، وإثبات الدخل، إذا لم يكن مطلوبًا بالفعل.

🎯 المرحلة الأولى

عادة ، سيسألك المقرضون سلسلة من الأسئلة لتحديد نوع الرهن العقاري الذي تريده والمدة التي تريدها. سيحاولون أيضًا تحديد وضعك المالي دون الخوض في الكثير من التفاصيل.

يستخدم هذا بشكل عام لإعطاء إشارة إلى المقدار الذي قد يكون المقرض على استعداد لإقراضك. يجب عليهم أيضًا تزويدك بمعلومات أساسية حول المنتج وخدمتهم وأي رسوم أو مصاريف ، إن وجدت.

🎯 المرحلة الثانية

هذا هو عادة المكان الذي تبدأ فيه طلبك. سيبدأ المُقرض أو وسيط الرهن العقاري " اكتشاف الحقائق » تقييم شامل ومفصل لقابلية الزرع، والذي ستحتاج من أجله إلى تقديم دليل على دخلك ونفقاتك المحددة، و" اختبارات الإجهاد » عن اموالك.

قد يتضمن ذلك استجوابًا تفصيليًا لأموالك وخططك المستقبلية التي قد تؤثر على دخلك المستقبلي. سيقومون أيضًا بتقييم التأثير على مدفوعاتك إذا ارتفعت أسعار الفائدة في المستقبل.

إذا تم قبول طلبك ، فسيقوم المُقرض بتزويدك "بعرض ملزم" ووثيقة (مستندات) توضيحية للرهن العقاري تشرح شروط الرهن العقاري الخاص بك.

وسيرافق ذلك " فترة التفكير » لمدة 7 أيام على الأقل، مما سيمنحك الفرصة لإجراء مقارنات وتقييم الآثار المترتبة على قبول عرض المُقرض الخاص بك. قد يمنحك بعض المقرضين أكثر من 7 أيام للقيام بذلك. لديك الحق في التنازل عن فترة التفكير هذه لتسريع عملية شراء منزلك إذا كنت بحاجة إلى ذلك.

خلال فترة التهدئة هذه ، لا يمكن للمقرض بشكل عام تعديل عرضه أو سحبه ، إلا في ظروف محدودة معينة.

✔️ ما الفرق بين القرض البسيط والقرض العقاري؟

مصطلح " قرض » يمكن استخدامها لوصف أي معاملة مالية. المعاملات التي يحصل فيها أحد الطرفين على مبلغ مقطوع من المال ويوافق على السداد عند دفع الفائدة.

الرهن العقاري هو نوع من القروض يستخدم لتمويل عقار. الرهن العقاري هو نوع من القروض ، ولكن ليست كل القروض رهنًا عقاريًا.

الرهون العقارية هي قروض مضمون ". مع القرض المضمون، يعد المقترض بالضمان للمقرض في حالة توقفه عن سداد الدفعات. وفي حالة الرهن العقاري، فالأمن هو المنزل. إذا توقفت عن سداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك، فيمكن للمقرض الخاص بك الاستيلاء على منزلك.

🎯 باختصار...

قرض الرهن العقاري هو قرض يستخدم لشراء منزل أو لإعادة تمويل رهن عقاري. تقوم بسداد دفعات منتظمة على الرهن العقاري حتى يتم سداده بعد عدد معين من السنوات.

وبشكل أكثر تحديدًا، الرهن العقاري هو الوثيقة القانونية التي تسمح للمقرض الخاص بك بأخذ المنزل إذا لم تقم بسداد القرض على النحو المتفق عليه. في بعض الولايات، تسمى هذه الوثيقة بسند الثقة.

بمجرد سداد الرهن العقاري، يمكنك امتلاك المنزل، أو " حرة وواضحة ". يختفي الحق القانوني للمقرض في استعادة ملكية منزلك.

عند مقارنة هذه العروض ، تذكر أن تنظر في رسوم السحب ، وكذلك غرامات الخروج. قبل أن تغادر ، إليك تدريب يسمح لك بذلك إتقان التداول في ساعة واحدة فقط. اضغط هنا لتشتريها

لجميع مخاوفك ، اترك لي تعليقًا