İpoteka haqqında nə bilmək lazımdır

Bir çoxları üçün ev sahibi olmaq xəyalın bir hissəsidir, bir yerinə yetirilməsidir daha yaxşı həyat, məqsəd. Əksər ev sahibləri üçün ipoteka almaq ora çatmaq üçün zəruri addımlardan yalnız biridir. İpoteka krediti almaq onlardan biridir maliyyə qərarları çoxumuzun alacağı ən böyükləri. Beləliklə, ev almaq üçün pul götürərkən nə üçün qeydiyyatdan keçdiyinizi başa düşmək vacibdir.

Ev sahibi olmağı düşünürsünüzsə və necə başlayacağınızı düşünürsünüzsə, doğru yerə gəldiniz. Burada ipoteka kreditləşməsinin bütün əsaslarını əhatə edəcəyik. Əslində bu mövzuda hər şeyi sizə deyirəm. Ancaq başlamazdan əvvəl, burada olacaq bir premium təlimdir Podcast-da uğur qazanmağın bütün sirlərini bilməyə imkan verir.

✔️ İpoteka krediti nədir?

İpoteka krediti də deyilir daşınmaz əmlak krediti, daşınmaz əmlakın alınmasını maliyyələşdirmək üçün istifadə edilən uzunmüddətli kreditdir. Onun əsas xüsusiyyəti, sözügedən əmlakın ipoteka ilə təmin edilməsidir.

Konkret olaraq, borcalan ipoteka kreditini kredit təşkilatı ilə, ümumiyyətlə bankla götürəcək. Verilmiş məbləğ uzun müddət ərzində kapitallaşdırılır 25-30 yaşa qədər. Bu müddət ərzində borcalan qismən faiz və qismən kapitaldan ibarət daimi aylıq ödənişləri ödəyir.

Bank üçün girov ipotekanın qoyulduğu daşınmaz əmlakın özüdür. Bu o deməkdir ki, uzun müddət defolt halında, bank hələ də borcunu qaytarmaq üçün əmlakın satışını tələb edə bilər.

Bu möhkəm zəmanət sayəsində və belə uzun müddət ərzində ipoteka kreditinin faiz dərəcəsi qalır Olduqca aşağı və bu maliyyələşdirməyə sahib olmaq üçün müəyyən üstünlük verir. Bu üstünlüklər onu daşınmaz əmlak bazarına uyğunlaşdırılmış maliyyə məhsulu edir.

✔️ Kim ipoteka ala bilər?

Hər kəs ipoteka krediti ala bilər. Ev alan insanların çoxu bunu ipoteka ilə edir. Cibinizdən bir evin tam dəyərini ödəyə bilmirsinizsə, ipoteka zərurətdir.

Elə vaxtlar olur ki, onu ödəmək üçün pulunuz olsa da, evinizi ipoteka ilə götürməyin mənası var. Məsələn, investorlar bəzən digər investisiyalar üçün vəsait boşaltmaq üçün əmlakları girov qoyurlar.

Kredit almaq üçün bank tərəfindən müəyyən edilmiş uyğunluq şərtlərinə cavab verməlisiniz. Buna görə də, ipoteka alan bir şəxs, çox güman ki, bir olan biri olacaq sabit və etibarlı gəlir, borcun gəlirə nisbəti 50% -dən aşağı və layiqli kredit hesabı. Bu növ kreditdən başqa bizdə ola bilər avtomobil kreditləri, s.

✔️ İpoteka necə işləyir?

İpoteka daşınmaz əmlak üzərində kreditora verilmiş hüquqdur ki, borcalan tərəfindən öhdəlikləri yerinə yetirmədiyi halda özünü qaytara bilsin. Konkret desək, bu o deməkdir ki, kreditin qaytarılmaması halında ipoteka saxlayan borcunu qaytarmaq üçün girov qoyulmuş əmlakın satışını tələb edə bilər.

İpoteka qurmaq üçün, notariusla əlaqə saxlamalısınız. Sonuncu daha sonra ipoteka sənədini imzaladıqdan sonra torpaq qeydiyyatı xidmətində ipotekanı qeydiyyata alacaq. İpoteka zəmanət haqları ümumiyyətlə tətbiq olunur.

İpoteka qeydiyyatı aparıldıqdan sonra, borcalan bütün ödənişləri dayandırarsa, kreditor daşınmaz əmlakın dəyəri sayəsində özünü qaytara biləcəyinə əmin olur. Bank zəruri hallarda girov qoyulmuş əmlakın üzərinə həbs qoyulmasını və hərraca çıxarılmasını tələb edə bilər.

İpoteka bununla belə, borclunun binada qalmaq hüququnu özündə saxlayır. Bu, yalnız mülkiyyət hüququna aiddir. Mülkiyyətçi borcunu ödəməyə davam etdiyi müddətcə kreditorun malını talamaq qadağandır.

✔️ İpotekada faiz necə işləyir?

Faiz məbləği ipotekanızı ödəyəcəksiniz seçdiyiniz ipoteka müqaviləsindən asılıdır. Məsələn, siz müəyyən müddətə sabit faizli ipotekaya üstünlük verirsinizsə, bu müddət ərzində ödəyəcəyiniz faiz məbləği hər ay eyni qalacaq.

Sabit tarif dövrünün sonunda siz adətən avtomatik olaraq kreditorunuzun standart dəyişən dərəcəsinə köçürüləcəksiniz, bu, adətən daxil etdiyiniz hər hansı xüsusi təkliflərdən daha yüksək olacaq.

Bu zaman faiz ödənişlərinizin artdığını görəcəksiniz. Bununla belə, ödənişlərinizi azaltmağa kömək edə biləcək yeni bir ipoteka əməliyyatını yenidən girov qoymaqda sərbəst olacaqsınız.

Dəyişən faizli ipoteka seçsəniz, ödədiyiniz faiz məbləği zamanla dəyişə bilər. Faiz dərəcələri aşağı düşərsə, bu azalma sizə keçə bilər və siz aylıq ödənişlərinizin azaldığını görəcəksiniz.

Bununla belə, ipoteka faizləri yüksələrsə, borc verənlər üçün borclanma xərcləri daha yüksək olur və bu yüksək xərclər ümumiyyətlə ev sahiblərinə verilir. Bu halda aylıq ödənişləriniz artacaq. Buna görə bir çox alıcı faiz dərəcələrinin və aylıq ödənişlərinin dəyişməməsini təmin etmək üçün sabit tariflərə üstünlük verir.

İpotekanızın ilk illərində aylıq ödənişinizin böyük hissəsi faizinizin ödənilməsinə, daha az hissəsi isə əsas borcunuza gedir. Tədricən, borcunuz azaldıqca, zamanla əsas borcunuzun daha çoxunu qaytarmağa başlayacaqsınız.

✔️ İpoteka ödənişinin komponentləri

Aylıq ipoteka ödənişləriniz bir neçə şeyi əhatə edə bilər, o cümlədən:

🎯 Kreditin əsas məbləği

Bu " ipoteka kapitalı » iki şey deməkdir. Bu, borc aldığınız məbləğə aid ola bilər. Ödəniş etdikdən sonra borcunuz olan məbləğə də istinad edə bilər.

Məsələn, 200 000 ABŞ dolları borc götürüb 24 000 dollar ödəmisinizsə, qalan əsas borc 176 000 dollardır. Hər bir ipoteka ödənişinin bir hissəsi zamanla borcun ümumi məbləğini azaltmaqla əsas borcunuza tətbiq edilir.

🎯 ipoteka faizləri

İpotekanızın faiz dərəcəsi borc verənə kredit üçün ödəyəcəyiniz məbləği müəyyənləşdirir. Hər aylıq ödənişin bir hissəsi əsas borcunu azaldır və bir hissəsi faiz üçün istifadə olunur. Kreditin ilk bir neçə ilində hər aylıq ödənişin böyük hissəsi faiz ödəyir və çox az hissəsi əsas borc üçün xərclənir.

Sonrakı illərdə ödənişin böyük hissəsi əsas məbləği azaldır. Bu proses amortizasiya adlanır.

🎯 Əmlak vergiləri

Kreditorunuz ipoteka ödənişinizlə birlikdə əmlak vergilərini toplaya və əmlak vergisi hesabınızın vaxtı çatana qədər pulu əmanət hesabında saxlaya bilər və həmin vaxt onu sizin adınıza ödəyə bilər.

🎯 ev sığortası

Yanğınlar, fırtınalar, qəzalar və digər fəlakətlər nəticəsində dəymiş ziyanı ödəyə bilən ev sahibinin sığortası ümumiyyətlə ipoteka kreditorları tərəfindən tələb olunur. Onlar sığorta haqqını ipoteka ödənişinizlə toplaya və sonra sığorta haqqını vaxtı çatdıqda əmanət hesabınızdan ödəyə bilərlər.

🎯 ipoteka sığortası

Siz 20%-dən az pul qoyduğunuzda, kreditorlar adətən sizdən ipoteka krediti sığortası üçün ödəmənizi xahiş edirlər. Bu sığorta kreditoru borcun ödənilməməsi riskindən qoruyur.

İki növ var: özəl ipoteka sığortası və dövlət tərəfindən dəstəklənən kreditlər üçün tələb olunan ipoteka sığortasının formaları. Mükafatlar aylıq ipoteka hesabatınıza hesablana bilər

✔️ Müxtəlif növ ipoteka kreditləri

İstehlakçılar üçün bir neçə növ ipoteka krediti mövcuddur. Bunlara adi sabit faizli ipoteka daxildir Ən ümumi, eləcə də tənzimlənən faiz dərəcəsi ipoteka və şişirdilmiş ipoteka. Potensial alıcılar ehtiyaclarına uyğun olan variantı araşdırmalıdırlar.

🎯 Sabit faizli ipoteka

Sabit faizli ipoteka kreditləri borcalanlara müəyyən müddət ərzində sabit faiz dərəcəsi təklif edir adətən 15, 20 və ya 30 yaşında olur. Sabit faiz dərəcəsi ilə, borcalanın ödəmə müddəti nə qədər qısa olsa, aylıq ödəniş də bir o qədər yüksəkdir. Əksinə, borcalanın ödəməsi nə qədər uzun olarsa, aylıq ödəniş məbləği bir o qədər az olar.

Bununla belə, kreditin qaytarılması nə qədər uzun sürərsə, borcalan son nəticədə bir o qədər çox faiz ödəyir.

• Avantages

ən çox böyük üstünlük sabit faizli ipoteka ondan ibarətdir ki, borcalan aylıq ipoteka ödənişlərinin sabit olmasını gözləyə bilər. Bu, ev təsərrüfatlarının büdcəsini asanlaşdırır və aydan aya gözlənilməz əlavə xərclərin qarşısını alır. Bazar dərəcələri xeyli artsa belə, borcalan aylıq daha yüksək ödənişlər etməli deyil.

• Dezavantajları

Sabit faizli əməliyyatlar ümumiyyətlə dəyişən faizli ipotekalardan bir qədər yüksəkdir. Faiz dərəcələri aşağı düşsə, fayda görməyəcəksiniz.

Xəbərdarlıq:

• Müqaviləni vaxtından əvvəl tərk etmək istəsəniz, ödəniş edin - siz düzəliş müddəti üçün bağlısınız.
• Müəyyən edilmiş müddətin sonu – bitməsinə iki-üç ay qalmış yeni ipoteka müqaviləsi axtarmalısınız, əks halda siz avtomatik olaraq kreditorunuzun standart dəyişən dərəcəsinə köçürüləcəksiniz, bu adətən daha yüksəkdir.

🎯 Dəyişən faizli ipoteka

Tənzimlənən ipoteka ilə faiz dərəcəsi istənilən vaxt dəyişə bilər. Əmanətiniz olduğundan əmin olun ki, tariflər qalxarsa, ödənişlərinizi artıra biləsiniz. Dəyişən faizli ipoteka müxtəlif formalarda olur:

➤ Standart Üzən Dərəcə

Bu, ipoteka kreditorunuzun alıcılardan aldığı normal faiz dərəcəsidir. Bu, ipotekanız qədər və ya başqa bir ipoteka əməliyyatını tamamlayana qədər davam edəcək. Faiz dərəcəsində dəyişikliklər Bank tərəfindən müəyyən edilmiş baza dərəcəsinin artırılması və ya azalmasından sonra baş verə bilər.

Avantages

Azadlıq – istənilən vaxt artıq ödəniş edə və ya tərk edə bilərsiniz.

Dezavantajları

Kredit müddətində faiziniz istənilən vaxt arta bilər.

➤ Endirimli ipoteka

Bu, kreditorun standart dəyişən dərəcəsinə (TVS) endirimdir və yalnız müəyyən bir müddətə, adətən iki və ya üç il müddətinə tətbiq edilir. Ancaq alış-veriş etməyə dəyər. TVS kreditorlar arasında fərqlənir. Ona görə də hesab etməyin ki, endirim nə qədər yüksək olarsa, faiz dərəcəsi də bir o qədər aşağı olar.           

Avantages

• qiymət – tarif daha ucuz başlayır ki, bu da aylıq ödənişləri aşağı saxlayacaq;
• Kreditor öz TVS-lərini azaldırsa, siz hər ay daha az ödəyəcəksiniz.

Dezavantajları

• Büdcələşdirmə – borc verən istənilən vaxt TVS-lərini artırmaqda sərbəstdir
• Bankın baza dərəcələri artarsa, ehtimal ki, siz də uçot dərəcəsinin artacağını görəcəksiniz.

Maaşlara diqqət yetirin endirim müddəti bitməmiş tərk etmək istəyirsinizsə.

➤ Məhdud Məhdud İpoteka kreditləri

Sizin dərəcəniz adətən kreditorun TVS-si ilə dəyişir. Amma qapaq o deməkdir ki, məzənnə müəyyən səviyyəni keçə bilməz.

Avantages

• Müəyyənlik – dərəcəniz müəyyən səviyyəni keçməyəcək. Ancaq limit səviyyəsinə çatarsa, geri qaytara biləcəyinizə əmin olun.
• Daha ucuz – TVS aşağı düşərsə, tarifiniz aşağı düşəcək.

Dezavantajları

• Tavan kifayət qədər yüksək qurulmağa meyllidir;
• Məzənnə ümumiyyətlə digər dəyişən və sabit dərəcələrdən yüksəkdir;
• Kreditorunuz faiz dərəcəsini istənilən vaxt limit səviyyəsinə qədər dəyişə bilər.

➤ İpotekaları ofset edin

Bunlar əmanət hesabınızı və cari hesabınızı ipoteka ilə əlaqələndirərək işləyir ki, siz yalnız fərqə görə faiz ödəyəsiniz. Siz hələ də həmişəki kimi hər ay ipotekanı ödəyirsiniz, lakin əmanətləriniz ipotekanızı erkən ləğv etməyə kömək edən artıq ödəniş kimi çıxış edir.

 ✔️ Yaxşı bir ipotekanı necə seçmək olar?

İpoteka bazarı inanılmaz dərəcədə rəqabətlidir və təklif olunanları dəqiq başa düşmək çətin ola bilər. Çox müxtəlif təchizatçılar və geniş çeşid var məhsullar və qiymətlər mövcuddur. Buna görə də bankınızla, eləcə də bir sıra müstəqil ipoteka məsləhətçiləri ilə danışmaq yaxşı fikirdir.

Kreditorlar (adətən banklar) və brokerlər ipotekanı tövsiyə edərkən sizə məsləhət verməlidirlər. Onlar gəlirlərinizə, eləcə də borc ödənişlərinizə və gündəlik xərclərinizə baxaraq, nə qədər ipoteka ödənişini ödəyə biləcəyinizi qiymətləndirəcəklər. Bu o deməkdir ki, ehtiyaclarınıza cavab verən bir ipoteka ilə başa çatmalısınız.

Kreditorlar və brokerlər demək olar ki, bütün hallarda məsləhətlər verməli olsalar da, siz məsləhətdən imtina etməyi və öz araşdırmalarınıza əsaslanaraq öz ipoteka müqavilənizi tapa bilərsiniz. Xəbərdarlıq etmədən öz ipotekanızı seçsəniz, buna "ərizə" deyilir. yalnız icra .

✔️ İpoteka üçün necə müraciət etmək olar?

İpoteka üçün müraciət çox vaxt iki addımlı prosesdir. İlk addım adətən nə qədər ödəyə biləcəyinizi və hansı növ ipoteka(lar)ın sizə lazım ola biləcəyini müəyyən etməyə kömək etmək üçün bəzi əsas tədqiqatları əhatə edir.

İkinci addım, ipoteka kreditorunun uyğunluğun daha ətraflı yoxlanışını həyata keçirəcəyi və, əgər artıq tələb olunmadıqda, gəlirin sübutu.

🎯 Birinci addım

Tipik olaraq, kreditorlar hansı növ ipoteka istədiyinizi və onu nə qədər müddətə istədiyinizi müəyyən etmək üçün sizə bir sıra suallar verəcəklər. Onlar da çox təfərrüata varmadan maliyyə vəziyyətinizi müəyyən etməyə çalışacaqlar.

Bu, ümumiyyətlə, borc verənin sizə nə qədər borc verməyə hazır ola biləcəyini göstərmək üçün istifadə olunur. Onlar həmçinin sizə məhsul, onların xidməti və əgər varsa, hər hansı rüsum və ya ödənişlər haqqında əsas məlumatları verməlidirlər.

🎯 İkinci addım

Adətən ərizənizə başladığınız yer budur. Kreditor və ya ipoteka brokeri " faktların aşkarlanması » hərtərəfli və təfərrüatlı əkin qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi, bunun üçün xüsusi gəlir və xərclərinizi sübut etməli olacaqsınız və " müqavimət testləri » maliyyə vəziyyətiniz haqqında.

Bu, gələcək gəlirinizə təsir edə biləcək maliyyə və gələcək planlarınızın ətraflı sorğulanmasını əhatə edə bilər. Gələcəkdə faiz dərəcələri artarsa, onlar sizin ödənişlərinizə təsirini də qiymətləndirəcəklər.

Müraciətiniz qəbul olunarsa, kreditor sizə ipoteka şərtlərini izah edən “məcburi təklif” və ipoteka ilə bağlı illüstrativ sənəd(lər) təqdim edəcək.

Bu " ilə müşayiət olunacaq əks etdirmə dövrü » ən azı 7 gün, bu sizə müqayisələr aparmaq və kreditorunuzun təklifini qəbul etməyin nəticələrini qiymətləndirmək imkanı verəcək. Bəzi kreditorlar bunu etmək üçün sizə 7 gündən çox vaxt verə bilər. Lazım gələrsə, evinizin alışını sürətləndirmək üçün bu soyutma müddətindən imtina etmək hüququnuz var.

Bu soyutma müddətində borc verən müəyyən məhdud hallar istisna olmaqla, ümumiyyətlə öz təklifini dəyişdirə və ya geri götürə bilməz.

✔️ Sadə kreditlə ipoteka krediti arasında fərq nədir?

Termini " kredit » hər hansı maliyyə əməliyyatını təsvir etmək üçün istifadə edilə bilər. Bir tərəfin birdəfəlik pul aldığı və faizlərin ödənilməsi ilə geri ödəməyə razı olduğu əməliyyatlar.

İpoteka bir əmlakın maliyyələşdirilməsi üçün istifadə edilən kredit növüdür. İpoteka kreditin bir növüdür, lakin bütün kreditlər ipoteka deyil.

İpoteka kreditlərdir zəmanətli ". Təminatlı kreditlə borcalan ödənişləri dayandıracağı təqdirdə borc verənə təminat vəd edir. İpoteka vəziyyətində təminat evdir. İpoteka üzrə ödənişləri dayandırsanız, borc verəniniz evinizə sahib ola bilər.

🎯 Xülasə…

İpoteka krediti ev almaq və ya ipotekanı yenidən maliyyələşdirmək üçün istifadə edilən kreditdir. Müəyyən bir neçə ildən sonra ödənilənə qədər ipoteka üzrə müntəzəm ödənişlər edirsiniz.

Daha dəqiq desək, ipoteka krediti razılaşdırıldığı kimi qaytarmasanız, kreditorunuza evi almağa icazə verən hüquqi sənəddir. Bəzi ştatlarda bu sənəd etibarnamə adlanır.

İpoteka kreditini ödədikdən sonra evə sahibsiniz və ya " pulsuz və aydın ". Kreditorun evinizi geri almaq üçün qanuni hüququ yox olur.

Bu təklifləri müqayisə edərkən, çıxma haqqına, həmçinin çıxış cəzalarına nəzər salmağı unutmayın. Ayrılmadan əvvəl burada sizə imkan verən bir məşq var yalnız 1 saat ərzində master ticarət. Onu almaq üçün bura klikləyin

Bütün narahatlığınız üçün mənə bir şərh buraxın