Асаблівасці ісламскіх банкаў

Les Асаблівасці ісламскіх банкаў шматлікія. У той час як звычайная банкаўская сістэма заснавана на крэдытаванні пад працэнты, ісламскія банкі заснаваныя на вельмі розныя прынцыпы, прадугледжаныя ісламскім законам (шарыятам). Гэтыя прынцыпы ўносяць шмат асаблівасцяў у дзейнасць і паслугі, якія прапануе гэты від банкаўскай установы.

З ростам ісламскіх фінансаў у апошнія гады, банкі, якія паважаюць запаведзі ісламу выклікаюць усё большую цікавасць, як у мусульманскіх краінах, так і ў заходніх фінансавых цэнтрах. Іх выдаткі сёння перавышае 1500 трлн долараў ва ўсім свеце!

Дзякуючы гэтаму артыкулу, для вас больш ніякіх сакрэтаў аб тым, што такое ісламскія банкі і як яны адрозніваюцца ад традыцыйных банкаўскіх устаноў. Вы дакладна будзеце ведаць, як яны працуюць і якія канкрэтныя паслугі прапануюць сваім кліентам.

Гатовы ведаць усё пра працу гэтай альтэрнатыўнай банкаўскай сістэмы? Але перш чым пачаць, вось пратакол, які дазваляе стварыць свой першы інтэрнэт-бізнэс.

🌽 Што такое ісламскі банк?

Ісламскі банкінг - гэта любы банк, які імкнецца прымяняць прынцыпы шарыяту ў сваіх банкаўскіх аперацыях.

Ён таксама вызначаецца як фінансавая ўстанова, асноўнай задачай якой з'яўляецца прыцягненне грашовых сродкаў і іх эфектыўнае выкарыстанне, каб гарантаваць іх павелічэнне ў адпаведнасці з правілы шарыяту.

У гэтым вызначэнні згадваюцца асноўныя элементы ісламскіх банкаў (IB). абавязаны паважаць. Гаворка ідзе аб прытрымліванні прызнаных стандартаў шарыяту ў вытворчасці, размеркаванні, спажыванні або зберажэннях у рамках усёй эканамічнай сістэмы.

Такім чынам, BI можна вызначыць як банк са спецыфічнымі юрыдычнымі характарыстыкамі, які прапануе сваім кліентам розныя паслугі, якія адпавядаюць шарыяту. Гэта вызначэнне падкрэслівае характарыстыкі ісламскага банка.

Характарыстыка ісламскага банка

У адрозненне ад звычайных банкаў (BC), ісламскія банкібанкі, упаўнаважаныя на ажыццяўленне прафесійнай дзейнасці. Яны маюць права ажыццяўляць сваю дзейнасць гэтак жа, як і іх звычайныя эквіваленты. Незалежна ад правілаў, якія дзейнічаюць у кожнай краіне, дзе яны створаны.

Яны прапануюць паслугі і падтрымліваюць банкаўскія адносіны са сваімі кліентамі ў адпаведнасці з Стандарты ісламскага шарыяту. BI павінны пазбягаць пэўных практык, такіх як знос (рыба), здагадкі і нявызначанасць.

Розніца заключаецца ў выкарыстанні сродкаў, якія павінны адпавядаць законам шарыяту і грунтавацца на сучаснай ісламскай юрыспрудэнцыі.

IB дзейнічаюць як пасярэднікі паміж крэдыторамі і людзьмі, якія хочуць пазычыць грошы. Такім чынам, мы можам сказаць, што паслугі, якія прапануюць BIs, падобныя на паслугі, якія прапануюць BCs, паколькі мэты аднолькавыя, задаволіць кліентуру.

Калі ў класічных фінансах правіла, якое кіруе рашэннямі эканамічнага агента, - гэта максімізацыя прыбытку, прыбытковасць - не адзіная мэта Ісламскія аператары. Наступны малюнак паказвае розніцу паміж традыцыйным банкам і ісламскім банкам.

BI аддае перавагу інвестыцыям у матэрыяльныя актывы, справядліва размяркоўвае прыбытак і страты са сваімі партнёрамі і выступае за краўдфандынг праектаў.

📜 Класіфікацыя ісламскіх фінансавых інстытутаў

Ісламскія фінансавыя інстытуты можна класіфікаваць па некалькіх крытэрыях. У залежнасці ад іх дзейнасці, іх месцазнаходжання або ад таго, ці з'яўляецца іх фінансавая дзейнасць цалкам ісламскай.

✔️ Класіфікацыя па характары дзейнасці

У залежнасці ад іх дзейнасці адрозніваюць страхавыя кампаніі, Мудхараба, ісламскія мікрафінансавыя арганізацыі і ісламскія банкі.

BI могуць быць камерцыйнымі або рознічнымі банкамі, або інвестыцыйнымі або бізнес-банкамі. Дэпазітныя банкі - гэта банкі, асноўнай дзейнасцю якіх з'яўляецца правядзенне крэдытных аперацый і прыём дэпазітаў да запатрабавання і тэрміновых укладаў насельніцтва.

Інвестыцыйнымі банкамі называюцца тыя, дзейнасць якіх заключаецца ў выдачы крэдытаў на тэрмін больш за два гады. З іншага боку, гандлёвыя банкі - гэта тыя, галоўнай дзейнасцю якіх, акрамя выдачы крэдытаў, з'яўляецца набыццё і кіраванне холдынгамі.

✔️ Класіфікацыя па месцы размяшчэння

У залежнасці ад іх месцазнаходжання, мы адрозніваем банкі, якія працуюць у краінах цалкам " ісламізаваны » і тыя, што дзейнічаюць у немусульманскіх краінах.

У першым выпадку банкі кіруюцца адзіным нарматыўным актам. У другім выпадку яны падпарадкоўваюцца двайным фінансавым правілам (ісламскім і звычайным), якія больш-менш сумяшчальныя.

✔️ Класіфікацыя ў залежнасці ад таго, з'яўляецца іх фінансавая дзейнасць ісламскай ці не

Па гэтым крытэрыі адрозніваюць цалкам ісламскія банкі і банкі, у якіх ёсць толькі ісламскія касы або вокны. Аднак законнасць гэтых ісламскіх вокнаў не прызнана аднадушна. Існуе рэальная рызыка змешвання законных і незаконных патокаў (не ў адпаведнасці з ісламскім правам).

🌿 Рызыкі, уласцівыя дзейнасці ісламскіх банкаў

У дадатак да вышэйзгаданых рызык існуюць рызыкі, характэрныя толькі для ісламскіх банкаў. Яны звязаны з в характар ​​дзейнасці і культура вІсламскія банкі.

Акрамя таго, прынцып 3P стварае дадатковыя рызыкі, такія як выцесненыя камерцыйныя рызыкі, фідуцыярныя рызыкі, рэпутацыйныя рызыкі, заблытаныя рызыкі, юрыдычныя рызыкі і нават рэлігійныя рызыкі.

🔰 Перамешчаны або перанесены камерцыйны рызыка

Le недарэчны камерцыйны рызыка, вельмі важна, паходзіць з удзельных інвестыцыйных рахункаў, якія патрабуюць размеркавання прыбыткаў і страт паміж банкам і ўладальнікамі гэтых рахункаў.

Гэты рызыка абумоўлены перадачай рызыкі, звязанай з дэпазітамі, акцыянерам банка. Часам акцыянеры аказваюцца вымушаныя аддаць частку свайго прыбытку, каб кампенсаваць укладчыкам. Гэта зроблена з мэтай прадухілення масавых зняцця сродкаў, выкліканых нізкія нормы рэнтабельнасці.

Калі тэарэтычна прыбытак дзеліцца ў каэфіцыенце перад пагадненнем, а страты па актывах складаюць адказнасць уладальнікаў рахункаў, на практыцы прынцып дзялення рэальнага прыбытку з уладальнікамі інвестыцыйных рахункаў далёка не з'яўляецца звычайнай практыкай ісламскіх банкаў.

Часам банк аказваецца не ў стане выплаціць стаўку прыбытку, эквівалентную прыбытку, размеркаванаму іншымі банкамі. Часам гэта падштурхоўвае ўкладчыкаў забраць свае грошы і ўнесці іх у іншы банк, які можа прапанаваць ім значна лепшы прыбытак.

Такім чынам, BI павінен альбо маніпуляваць нормай прыбытку, альбо паменшыць долю прыбытку, якая ідзе акцыянерам.

🔰 Перапляценне крэдытнай рызыкі і рынкавай рызыкі

Колькасць бакоў, якія адначасова ўдзельнічаюць у здзелках, падвяргае банк крэдытнай і рынкавай рызыцы. THE рызыка «пераблытвання» звязана з тым, што многія ісламскія транзакцыі з'яўляюцца трохбаковымі.

Прыклад дагавора Мурабаха добра ілюструе характарыстыку трансфармацыі рызыкі. Сапраўды, фінансаваць кліента Мурабаха, BI павінен спачатку набыць актыў, а потым перапрадаць яго кліенту. Робячы гэта, яна перадае права ўласнасці на актыў ад банка да пакупніка актыву.

Рызыка, якой падвяргаецца банк, трансфармуецца з рынкавай рызыкі пасля захоўвання фізічнага актыву на дату набыцця ў крэдытную рызыку на момант перапродажу актыву кліенту. Затым мы гаворым аб перапляценні крэдытнай рызыкі і рынкавай рызыкі.

🔰 Рызыка рэпутацыі

У логіцы канкурэнцыі з CB, BI, як правіла, аддаюць перавагу прадуктам, падобным да прадуктаў CB. Заўважана, што BI часцей за ўсё выкарыстоўваюць дагаворы куплі-продажу, а не дагаворы ўдзелу. THE рэпутацыйны рызыка таму варта ўспрымаць сур'ёзна.

Гэта можа выйсці за межы самой банкаўскай сферы і парушыць індустрыю ісламскага фінансавання. Што яшчэ горш, імідж банка было б надзвычай цяжка аднавіць нават праз некалькі гадоў.

Такім чынам, давер рынку мае першараднае значэнне для развіцця гэтага фінансавання, якое імкнецца да ўдзелу і " Жуст .

🔰 Фідуцыярны рызыка

Пасля страты рэпутацыі BI сутыкнецца з іншай рызыкай, якая называецца фідуцыярнай рызыкай. Гэта рызыка таго, што кліенты страцяць давер да свайго банка неадпаведнасць банкаўскіх аперацый. Менавіта гэта шкодзіць іміджу банка і вядзе да страты даверу.

🔰 Юрыдычны рызыка

Гэта рызыка судовага разбору з супадрадчыкам з-за недакладнасцей у дагаворных пунктах. Гэтая рызыка таксама можа быць звязана з прававымі прабеламі, неадназначнасцю або неадпаведнасцю заканадаўчых і нарматыўных актаў.

Гэтая рызыка можа быць звязана з адмовай юрыдычных паслуг. Іх узнікненне можа прывесці да прамых або ўскосных фінансавых страт для BI.

🌿Ісламскае банкаўскае кіраванне рызыкамі

Рэжым працы інвестыцыйных рахункаў з удзелам робіць BI найбольш схільнымі рызыцы пагашэння. Развілі камерцыйныя магутнасці для фінансаванне і інвестыцыі якія дазваляюць ім павялічыць тэрмін пагашэння сваіх актываў.

Нават калі ён застаецца па сутнасці кароткатэрміновым. Гэты працэс павялічвае разрывы ў сталасці і стварае сур'ёзныя праблемы пытанні кіравання актывамі і пасівамі. У якасці ісламскіх банкаўскіх рызык мы выцеснілі рызыку, фідуцыярны рызыка, рэпутацыйны рызыка, рэлігійны рызыка і г.д.

🔰 Lвыцесненыя або зрушаныя камерцыйныя рызыкі

Як мы паказалі вышэй, выцеснены камерцыйны рызыка ёсць горшы ў БІ. Гэта вынік зменлівасці прыбытку ад актываў, якія фінансуюцца за кошт сродкаў, унесеных на інвестыцыйныя рахункі з удзелам.

Гэты рызыка выяўляецца, калі рэальная норма прыбытку ніжэйшая за прыбыткі, чаканыя ўладальнікамі рахункаў. Для барацьбы з гэтым відам рызыкі банкі вельмі часта распрацоўваюць адпаведныя метады кіравання.

У выніку яны могуць выкарыстоўваць набор метадаў, якія згладжваюць стаўкі прыбытку на інвестыцыйных рахунках, каб прапанаваць уладальнікам гэтых рахункаў прыбытковасць, параўнальную са стаўкай прыбытку ў іншых банках.

Гэтыя метады згладжвання ставак прыбытку ў асноўным заснаваныя на пералічэнні даходаў на карысць уладальнікаў інвестыцыйных рахункаў і стварэнні рэзерваў.

BI можа змяняць каэфіцыент размеркавання прыбытку, а таксама сваю ўзнагароду Мударыб. Сапраўды, доля прыбытку банка вызначана першапачаткова гэта максімальная доля. У той час як фактычна размеркаваная доля вар'іруецца ад аднаго перыяду да іншага ў залежнасці ад рэальнай нормы прыбытку.

BI можа паменшыць або нават знізіць сваю камісію за Мударыб пад падцягнавай часткай. Для гэтага ён часова размяркуе невялікі прыбытак або большыя страты акцыянерам. І гэта на карысць уладальнікі інвестыцыйных рахункаў.

Акрамя таго, банкі могуць працягваць мабілізацыю сродкаў акцыянераў, размяшчаючы гэтыя сродкі на значным узроўні. Гэта ў адпаведнасці з Патрабаванні Базеля II і III.

🔰 Кіраванне рызыкамі рэпутацыі

Рэпутацыйныя рызыкі складана вызначыць, вызначыць, колькасна і, такім чынам, паменшыць, СЕС рызыкі ўласцівыя паводзіны і дзейнасць чалавека. Такім жа чынам чалавечы выбар неад’емны для чалавечага выбару.

BI змогуць абараніць сябе ад гэтага, толькі падвысіўшы ступень высокая сумленнасць і этычнасць, знізіўся да самага індывідуальнага ўзроўню. Фактычна, ісламскія банкі пакутуюць ад недахопу спецыялістаў, якія маюць дастаткова вопыту ў ісламскіх фінансах.

Каб знізіць гэты від рызыкі, навучанне або перападрыхтоўка персаналу і інавацыі з'яўляюцца ключавымі звёнамі. Акрамя таго, IB павінны правесці даследаванні ўспрымання, каб колькасна ацаніць гэты тып рызыкі. Зрабіўшы гэта, BI мог адначасова знізіць аперацыйныя і фідуцыярныя рызыкі якія таксама звязаны з дзейнасцю чалавека.

Ісламскае банкаўскае кіраванне

Кіраванне Ісламскі банкінг мае асаблівасць. Кіраўнікі ісламскіх банкаў незалежныя і маюць поўную свабоду ў прыняцці інвестыцыйных рашэнняў. З гэтай мэтай нясуць уладальнікі CIP значныя рызыкі і маюць абмежаваныя механізмы ціску.

Аднак непасрэдна назіраць за паводзінамі банка або атрымаць доступ да пэўнай інфармацыі складана. Для вырашэння гэтай праблемы найбольш эфектыўным механізмам бачыцца аплата працы банка як кіраўніка.

Гэта ўзнагароджанне непасрэдна залежыць ад рэнтабельнасці актываў, якія фінансуюцца з удзельных інвестыцыйных рахункаў. Канфлікты таксама існуюць паміж лідэрамі і дарадчы камітэт взрабіў бы. Бо ўлада гэтага камітэту абмежаваная.

Такая дакладнасць у штогадовых справаздачах дае дакладнае ўяўленне аб балансе сіл, які існуе паміж кансультатыўным камітэтам і кіраўніком установы.

🌿 Механізмы кіравання ісламскім банкам

Па вызначэнні, механізм - гэта зборка механічных частак, некаторыя з якіх могуць рухацца адносна іншых.

Такім чынам, гэтая зборка не з'яўляецца цвёрдым целам. Механізм кіравання - гэта незалежны орган, роля якога заключаецца ў памяншэнні шкодных наступстваў агенцкіх адносін. Кіраванне банкам адрозніваецца важнасцю механізмаў, як знешніх, так і ўнутраных.

У ісламскіх банках да гэтых механізмаў дадаецца яшчэ адзін кампанент, рэлігійны (напрыклад, шарыяцкі камітэт).

✔️ Рэлігійнае банкаўскае рэгуляванне

Адна з асаблівасцяў ісламскага банкаўскага кіравання заключаецца ва ўзроўні рэгулявання. там банкаўскае рэгуляванне з'яўляецца першым механізмам ісламскага банкаўскага кіравання.

Гэта факт нагляду і кантролю за банкаўскай дзейнасцю, падвяргаючы яе адпаведнасці розным стандартам. Яго мэта - кантраляваць рызыкі і захаваць бяспеку ўкладчыкаў і стабільнасць фінансавай сістэмы.

У ісламскіх банках рэгуляванне зыходзіць са стандартаў, устаноўленых AAIOIFI і міжнародных правілаў, Базельскі камітэт.

Роля рэгулявання ў БІ такая ж і ў БК. Аднак да гэтай ролі дадаецца рэлігійны аспект рэгулявання, які забяспечвае адпаведнасць дзейнасці ісламскаму праву. Ён накіраваны на тое, каб банкі добрасумленна выконвалі ўмовы, устаноўленыя шарыятам.

✔️ Савет дырэктараў

Le савет дырэктараў з'яўляецца вышэйшым органам у ісламскіх банках. Нетыповы характар ​​гэтага савета з'яўляецца адной з асаблівасцей банкаўскага кіравання. Каб атрымаць доступ да гэтага савета, кандыдаты павінны адпавядаць пэўным умовам.

(а) быць мусульманскай веры 

Характар ​​транзакцый, якія праводзяцца ў ісламскіх банках, патрабуе, каб члены праўлення валодалі глыбокімі ведамі ісламскага права. Такім чынам, гэтыя члены выбіраюцца з ліку мусульман.

Гэта сведчыць пра клопат аб захаванні даверу паміж банкам і кліентамі. Прысутнасць члена-немусульманіна паставіла б банк у супярэчнасць з яго прынцыпамі.

(b) Трымаць колькасць акцый, прадугледжаную Статутам

Члены савета дырэктараў павінны валодаць мінімальнай колькасцю акцый, устаноўленай статутам.

Гэтыя акцыі з'яўляюцца імяннымі, неадчужальных і служаць гарантыяй добрага кіравання з боку члена савета дырэктараў. Неадчужальнасць удзельнікаў спыняецца, калі адміністратар спыняе свае функцыі.

(c) Не патрапіць у несумяшчальнасць

Гэта размяшчэнне не часта ва ўсе ісламскія банкі. Некаторыя банкі прымаюць гэтую ўмову і ўказваюць, што член праўлення не можа займаць іншую пасаду ў банку, акрамя пасады старшыні савета дырэктараў (PCA) або генеральнага дырэктара (DG).

✔️Камітэт шарыяту

Наяўнасць шарыяцкага камітэта з'яўляецца часткай асаблівасцяў ісламскага банкаўскага кіравання. Шарыяцкі савет - гэта незалежны орган юрыстаў, якія спецыялізуюцца на ісламскай камерцыйнай юрыспрудэнцыі.

Гэта калегіяльны орган, які складаецца са спецыялістаў ісламскага права, якія выдаюць юрыдычныя заключэнні адносна ўмоў законнасці аперацый і прадуктаў, прапанаваных банкам, і правяраюць выкананне гэтых меркаванняў.

Ён збіраецца ў канцы кожнага фінансавага года для рэлігійнага аўдыту фінансавых і інвестыцыйных аперацый банка. Яго асноўныя задачы вызначаюцца сумесна AAOIFI і IFSB. Місіі шарыяцкага савета ў асноўным пяціразовыя:

• Асіст фінансавыя інстытуты ў распрацоўцы кантрактаў і прадуктаў, каб яны адпавядалі прынцыпам ісламскага права;
•  Сертыфікаваць прымальнасць фінансавых інструментаў праз тлушчы;
•  Контрольник што здзелкі адпавядаюць выдадзеным фетвам;
•  Контрольник разлік і разлік ст закат ;
•  Размяркоўваць несумяшчальны з шарыятам прыбытак на дабрачыннасць.

✔️ Прызначэнне і склад членаў шарыяцкага камітэта

На практыцы прызначэнне членаў шарыяцкіх саветаў адбываецца на падставе рашэння савета дырэктараў або шляхам абмеркавання на агульным сходзе. Рэгулятар у цэлым аддае перавагу апошнім варыянтам.

У адпаведнасці са стандартамі, прапанаванымі AAOIFI, шарыяцкі савет складаецца з мінімальнай колькасці тры (03) члена. Сярод гэтых членаў не павінен быць дырэктар установы або акцыянер са значным уплывам. Памер гэтага савета вар'іруецца ў залежнасці ад банка і можа дасягаць сямі (07) членаў.

✔️ Профіль членаў шарыяцкага камітэта

Склад саветаў Шарыят - гэта стратэгічнае рашэнне. На самай справе, звярнуўшыся да прызнанага эксперта ў галіне права, можна толькі ўмацаваць рэпутацыю і аўтарытэт банка сярод кліентаў.

Гэтыя юрысконсульты, як правіла, прайшлі спецыялізаванае навучанне правілам шарыяту, якое праводзіцца ў ісламскіх універсітэтах.

Аб'ядноўваючы шматлікія веды, уламы або навукоўцы шарыяту з'яўляюцца экспертамі ў галіне ісламскіх фінансаў. Яны маюць права выдаваць сваю фетву на характар халяль ou Харам кантракту, бізнесу або фінансавага прадукту. Гэтыя ўламы павінны мець тэалагічныя, фінансавыя веды і а дасканалае валоданне фикх.

✔️ Рэжым работы шарыяцкіх камітэтаў

У шарыяцкім камітэце ёсць прэзідэнт і, магчыма, намеснік. Савет можа перадаць частку сваіх паўнамоцтваў выканаўчаму камітэту, які забяспечвае больш рэгулярнае прысутнасць. Гэты шарыяцкі савет можа перадаць пытанне савету дырэктараў у выпадку рознагалоссяў па гэтым пытанні. Гэты камітэт разглядае паўсядзённыя аперацыі банка і забяспечвае захаванне шарыяту.

Нарэшце, можна сказаць, што асаблівасці ісламскага банкаўскага кіравання заключаюцца ў функцыянаванні новых органаў, такіх як шарыяцкі камітэт.

💰 Ісламскія інвестыцыйныя і дэпазітныя рахункі

Што тычыцца збору дэпазітаў, ісламскія банкі прапануюць дзве адпаведныя формулы:

Інвестыцыйныя рахункі Mudaraba

Інвестыцыйныя рахункі Mudaraba - гэта форма ісламскага рахунку, якая дазваляе інвестарам дзяліцца прыбыткамі і стратамі інвестыцыйнага праекта. У гэтым тыпе рахунку інвестар забяспечвае сродкі, неабходныя прадпрымальніку для завяршэння праекта, у той час як прадпрымальнік забяспечвае свой вопыт і працу.

Прыбытак, атрыманы ад праекта, размяркоўваецца паміж інвестарам і прадпрымальнікам у адпаведнасці з загадзя ўзгодненым суадносінамі, а страты нясе выключна інвестар.

Гэта дазваляе інвестарам удзельнічаць у інвестыцыйных праектах, якія адпавядаюць прынцыпам ісламскіх фінансаў, якія забараняюць ліхвярскія працэнты. Такім чынам, інвестыцыйныя рахункі Mudaraba прапануюць этычную альтэрнатыву, якая адпавядае рэлігійным прынцыпам для мусульманскіх інвестараў.

Акаўнты ўдзелу Мушарака

Гэтыя рахункі для ўдзелу мушарака - яшчэ адна форма ісламскага рахунку, якая дазваляе некалькім бакам фінансава ўдзельнічаць у інвестыцыйным праекце. У гэтым тыпе рахункаў інвестары прадастаўляюць неабходныя сродкі для праекта і дзеляць як прыбытак, так і страты ў залежнасці ад іх долі.

У адрозненне ад інвестыцыйных рахункаў мудараба, інвестары ў рахункі ўдзелу мушарака таксама маюць магчымасць актыўна ўнесці свой уклад у кіраванне праектам. Гэта спрыяе празрыстасць і падсправаздачнасць узаемныя паміж уцягнутымі бакамі.

Рахункі ўдзелу Musharaka прапануюць мусульманскім інвестарам іншы варыянт, які адпавядае прынцыпам ісламскіх фінансаў, з акцэнтам на справядлівы ўдзел і размеркаванне рызыкі.

💳 Прыдатныя банкаўскія прадукты і паслугі

Каб задаволіць бягучыя банкаўскія патрэбы ў адпаведнасці з шарыятам, ісламскія банкі прапануюць прыдатныя прадукты:

Бягучыя і ашчадныя рахункі

Разліковы рахунак і ашчадны рахунак - гэта два віды банкаўскіх рахункаў звычайна выкарыстоўваецца прыватнымі асобамі і прадпрыемствамі. Гэтыя рахункі ў асноўным выкарыстоўваюцца для выканання паўсядзённых аперацый, такіх як аплата рахункаў і пакупак, у той час як ашчадныя рахункі выкарыстоўваюцца для захавання грошай у доўгатэрміновай перспектыве.

Яны дазваляюць уладальнікам рахункаў уносіць і здымаць грошы ў любы час без абмежаванняў па частаце і колькасці. Яны таксама прапануюць такія паслугі, як чэкі, дэбетавыя карты і банкаўскія пераклады, каб палегчыць транзакцыі.

Ашчадныя рахункі, з іншага боку, прызначаны для заахвочвання доўгатэрміновых зберажэнняў. Звычайна яны прапануюць а больш высокая працэнтная стаўка чым бягучыя рахункі, але абмежаваць колькасць зняццяў і сумы, якія можна зняць.

Ашчадныя рахункі могуць таксама ўключаць такія функцыі, як дэпазітныя сертыфікаты і пенсійныя ашчадныя рахункі, каб дапамагчы кліентам дасягнуць іх доўгатэрміновых фінансавых мэтаў.

Банкаўскія карты

Карты прапануюцца альбо з уступным узносам, альбо з фіксаванай гадавой камісіяй, не звязанай з выдаткамі.

спажывецкія крэдыты

У ісламскіх банках спажывецкія крэдыты структураваны з улікам прынцыпаў ісламскіх фінансаў, якія забараняюць ліхвярскія працэнты (рыба) і празмерныя спекуляцыі. Замест таго, каб спаганяць працэнты па крэдытах, ісламскія банкі выкарыстоўваюць структуры фінансавання, заснаваныя на кантрактах, якія адпавядаюць шарыяту.

Адна са структур агул выкарыстоўваецца, што Мурабаха. У гэтым выпадку банк набывае тавар, жаданы кліентам, і перапрадае яго па звышцане з загадзя ўзгодненай растэрміноўкай плацяжу. Гэта дазваляе кліенту набыць маёмасць без неабходнасці плаціць працэнты, а заплаціўшы больш высокую цану на працягу пэўнага перыяду.

Іншая выкарыстоўваная структура - гэта Іджара, якая з'яўляецца падобна на арэнду з магчымасцю пакупкі. Банк купляе нерухомасць і здае яе кліенту ў арэнду на пэўны тэрмін з рэгулярнай аплатай. Па заканчэнні дагавора кліент можа купіць тавар па ўзгодненай цане або вярнуць яго ў банк.

Крэдыты на нерухомасць

Крэдыты на нерухомасць ёсць выдадзеных крэдытаў банкамі і фінансавымі ўстановамі для куплі або будаўніцтва нерухомасці, напрыклад дома або кватэры. Гэтыя пазыкі дазваляюць пазычальнікам фінансаваць набыццё нерухомасці, адначасова вяртаючы пазычаную суму з працэнтамі на працягу пэўнага перыяду.

У кантэксце ісламскіх банкаў крэдыты на нерухомасць структураваны з павагай прынцыпы ісламскіх фінансаў. Ісламскія банкі выкарыстоўваюць розныя структуры фінансавання, якія адпавядаюць шарыяту, каб прапанаваць пазычальнікам ліхвярскія беспрацэнтныя (рыба) альтэрнатывы.

Адной з часта выкарыстоўваюцца структур з'яўляецца мурабаха. У гэтым выпадку банк набывае патрэбную крэдытаатрымальніку нерухомасць і перапрадае яе па цане прэміі з загадзя ўзгодненай растэрміноўкай плацяжу. Гэта дазваляе пазычальніку набыць маёмасць без неабходнасці плаціць працэнты, а заплаціўшы больш высокую цану на працягу фіксаванага перыяду.

Іншая выкарыстоўваная структура - гэта структура Іджара, што падобна на арэнду з правам выкупу. Банк купляе нерухомасць і здае яе пазычальніку ў арэнду на пэўны тэрмін з рэгулярнай аплатай. Па заканчэнні дагавора пазычальнік можа купіць нерухомасць па ўзгодненай цане або вярнуць яе ў банк.

Ісламскае страхаванне (такафул)

Ісламскае страхаванне, таксама вядомае як імя Такафул, - гэта страхавыя прадукты, якія адпавядаюць прынцыпам ісламскіх фінансаў. У адрозненне ад звычайнага страхавання, якое заснавана на канцэпцыі перадачы рызыкі страхавой кампаніі, ісламскае страхаванне заснавана на прынцыпах узаемнага супрацоўніцтва і размеркавання рызыкі.

У ісламскім страхаванні ўдзельнікі унесці ў агульны фонд для калектыўнага пакрыцця рызык. Калі ўдзельнік церпіць страты або шкоду, ён мае права на фінансавую кампенсацыю з гэтага фонду.

Такім чынам, замест выплаты страхавых узносаў удзельнікі робяць узносы ў пул, які выкарыстоўваецца для кампенсацыі патрабаванняў.

🎓 Закрыццё

Ісламскія банкі - гэта фінансавыя інстытуты, якія паважаюць прынцыпы ісламскіх фінансаў, заснаваныя, у прыватнасці, на забароне збору або выплаты працэнтаў (ribâ). Бум, яны цяпер прадстаўляюць амаль 2 мільярдаў даляраў актываў па ўсім свеце. Але якія асаблівасці іх мадэлі ў параўнанні са звычайнымі фінансамі?

Перш за ўсё, ісламскія банкі прымяняюць прынцып размеркавання прыбытку і страт. Замест таго, каб пазычаць грошы ў абмен на фіксаваную працэнтную стаўку, яны інвестуюць непасрэдна ў эканамічныя праекты і дзеляцца са сваімі кліентамі вынікамі, станоўчымі ці адмоўнымі, гэтых інвестыцый.

Яны таксама засяроджваюцца на дзейнасці, якую яны лічыце гэта этычным. Забароненыя азартныя гульні, продаж алкаголю і зброі, парнаграфічныя сайты і інш. Ідэя заключаецца ў тым, каб фінансаваць толькі праекты, якія спрыяюць агульнаму дабру.

Нарэшце, ісламскія банкі выплачваюць частку прыбытку дабрачынным асацыяцыям у выглядзе законнай міласціны. называецца заках. Гэты спецыфічны для ісламу падатак з'яўляецца часткай іх ДНК.

За гэтымі асаблівасцямі хаваюцца фінансы, заснаваныя на сумесным выкарыстанні, этыцы і дабрачыннасці. Але якія канкрэтныя наступствы гэтай альтэрнатыўнай мадэлі? Гэта тое, што мы ўбачым у астатняй частцы гэтага артыкула.