Как правилно да управлявам активите си

Как мога да управлявам правилно активите си? Оптимизирането на управлението на вашите активи е от съществено значение за осигурете финансовото си бъдеще и реализиране на лични проекти. Независимо дали имате малко или много активи, важно е да ги организирате добре, да ги накарате да растат и да предвидите тяхното бъдещо предаване.

Въпреки това, между сложните финансови продукти, променящите се данъци и възходите и паденията на живота, не винаги е лесно да се ориентирате. Мнозина се чувстват безпомощни и затова отлагат тази работа, която все пак е решаваща за цялостното им финансово състояние.

Чрез тази статия, написана с професионалисти, консултиращи наследството, искам да ви дам практически ключове, за да видите нещата по-ясно. Заедно ще обсъдим как спокойно да анализираме текущата си ситуация, да дефинираме вашите средносрочни и дългосрочни цели, както и да приложим подходящи стратегии за постигането им.

Целта ми е да ви позволя да подходите по-спокойно към управлението на вашите активи, така че да бъде реален лост за реализиране на вашите проекти. Следвайте ръководството, за да станете най-накрая информираният участник във вашето финансово бъдеще!

🥀 Защитете активите си от рискове за здравето

Появата на сериозен здравословен проблем, злополука или преждевременна смърт в семейството може да застраши финансовия баланс с тежки последици върху наследството. Между загубата на доход, свързана с отпуск по болест и разходите за здравеопазване, въздействието е значително, ако не сме успели да се защитим.

Ето различните договори, които ви позволяват да защитите вашите активи срещу опасности за здравето.

✔️ Застраховка за дългосрочни грижи

Застраховката за дългосрочни грижи е вид частна застраховка, която предпазва от риска от загуба на автономност. Той функционира на принципа на анюитет, изплащан на зависимото лице, за да му позволи да финансира помощта, необходима за поддържането му у дома или в специализирано заведение.

Застраховката за дългосрочни грижи помага за защита срещу финансовите последици от загубата на автономност. Ако станете зависими, застрахователят покрива всички или част от необходимите разходи: разходи за домашна помощ, настаняване в специализирано заведение, адаптиране на жилище и др.

Осигурени са и дневни пари. Този договор покрива остатъка, който трябва да бъде платен, след като публичната помощ бъде приспадната.

В допълнение към нивото на гарантирана зависимост, внимателно проучете спецификациите на застраховката за дългосрочни грижи: размер на предвидения капитал или анюитет, възможно приспадане, условия за преоценка, срокове и условия за включване на гаранции и др.

Някои договори предлагат помощ за координиране на заинтересованите страни. Също така сравнете текущото си покритие с това на вашия съпруг и възходящи. Застраховката за дългосрочни грижи трябва да бъде избрана внимателно, за да пълна защита.

✔️Застраховка смърт

Договорът за застраховка срещу смърт, наричана още застраховка живот срещу смърт, гарантира изплащането на предварително определен капитал на бенефициентите в случай на смърт на застрахования. Този капитал позволява на близките да покрият разходите за погребение и наследство и да компенсират загубата на доход. Сумата трябва да бъде определена според реалните нужди на бенефициентите и съществуващите активи.

Определянето на бенефициентите е от решаващо значение в договора за застраховка срещу смърт. Не забравяйте да го актуализирате редовно в случай на промяна в семейната ситуация. Можете да изберете един бенефициент или да разделите капитала между няколко души. Клауза за обратимост позволява капиталът да бъде преразпределен при смърт на съпруга, например.

Препоръчително е застраховката за смърт да се формулира фино с договор за погребение. Последното ще даде възможност за пряко финансиране на разходите за погребението, след което капиталът след смъртта се връща на роднините, за да компенсира загубата на доход, без да обременява наследството.

Определете a близо до доверието като бенефициент на договора за погребение, за да управлявате погребението, както желаете. Оптималната стратегия се състои в покриване на погребението чрез специален договор, след което се гарантира излишъкът за наследниците.

✔️ Гаранция за погребение

Договорът за погребение или застраховката за погребение ви позволява да натрупате капитал, който ще бъде изплатен в момента на смъртта, за да финансирате директно погребението според вашите желания. Това не позволява на семейството да напредва средства при спешни случаи. Спестените суми обикновено прерастват в сигурен еврофонд. Следователно този договор за погребение осигурява истинско спокойствие.

Има две формули: погребалната столица която плаща еднократна сума на бенефициентите за свободно организиране на погребението. Или договора за погребението което гарантира покриване на разходите за погребение до таван с партньор.

И в двата случая предварителното финансиране гарантира този аспект. За да изберете сумата, преценете точно бюджета, необходим за вашето идеално погребение.

Решаването на проблема с погребенията никога не е лесно. Въпреки това е разумно да подготвите това предварително, за да избегнете вземането на решения в емоционална спешност. Уведомете семейството си за вашите конкретни желания: вид церемония, място на погребение, известие за погребението, цветя и др.

✔️ Допълнителна здравна застраховка

Здравното осигуряване е система за социална защита, която позволява пълно или частично покриване на здравни разходи. Тя може да бъде допълнена от частно или взаимно здравно осигуряване. Въпреки това, той представлява стълбът на покриване на здравните разходи.

Допълнителното здравно осигуряване покрива здравни грижи и разходи, които не са възстановени от Социална сигурност : преразход на такси, болничен дневен курс, зъбни протези, остеопатия и др.

Това позволява да се избегне авансирането на разходите. Внимателно анализирайте таблицата с гаранции: процент на възстановяване според позициите, възможни тавани, самоучастие и т.н. Изберете разширени гаранции за пълно покритие.

Предпочитайте формули, включително възстановяване на допълнителни такси в сектори без договор, управление на самостоятелна стая, пакет за майчинство или дори специфични гаранции за басейн.

✔️ Гаранция за загуба на доход

Гаранцията за загуба на доход ви осигурява заместващ доход в случай на отпуск по болест или злополука. Той компенсира спада на заплатата поради неработоспособност или инвалидност.

Проверете периодите на изчакване, гарантирания доход, покритите видове спиране и липсата на конфискация в случай на трайно увреждане по-специално. Това мрежа за финансова сигурност е от съществено значение в случай на продължително изключване.

Възможно е да запазите тази гаранция след пенсиониране. Случаите в живота не щадят никого! Инвалидната пенсия ще бъде желана добавка към дохода в случай на сериозен проблем, възникнал в напреднала възраст.

Вноските са минимални спрямо предоставената защита. Не отменяйте твърде много бързо вашата застраховка за загуба на доход в очакване на пенсиониране. Опасностите за здравето нямат възраст.

✔️ Застраховка на кредитополучателя

Застраховката на кредитополучателя е застрахователен договор, който гарантира изплащането на ипотечен или потребителски кредит в случай на настъпване на определени събития.

Задължителна за всички ипотеки, застраховката на кредитополучателя възстановява заема в случай на смърт или инвалидност на застрахования. Тази гаранция не позволява дългът да тежи върху роднините. Анализирайте добре TEG със и без застраховка за сравнение на оферти.

Здравният въпросник се основава на индивидуализираната ставка. Ревизирайте в посока нагоре покритието на заема за по-силна защита. Отделете време да сравните договорите, предлагани от банката и от застрахователните компании. Цените се различават значително в зависимост от включените гаранции и опции.

Проучете подробно общите условия на застраховката на кредитополучателя. В допълнение към смъртта, уверете се, че инвалидността, неработоспособността и загубата на работа също са покрити. Проверете клаузите за рецидив и рецидив, които избягват отнемането на договора.

🥀 Защитете активите си от инфлация

С инфлацията цените на стоките и услугите се увеличават, което може да има влияние върху вашите спестявания и вашата покупателна способност. Ако не предприемете стъпки за защита на вашите активи, рискувате губят стойност с течение на времето. Това може да затрудни постигането на вашите дългосрочни финансови цели.

✔️ Вредните ефекти на инфлацията върху спестяванията

Висок процент на инфлация като този, който изпитваме в момента, има много негативно въздействие върху спестяванията, ако не се вземат мерки за защита срещу него. Наистина, с общото покачване на цените, нашата покупателна способност намалява година след година, ако парите ни в банковата сметка не носят нищо или много малко.

При ниво на инфлация от 5%, както в момента, 100 евро, поставени без доходност в сметка, биха били еквивалентни само на 95 евро в покупателна способност през следващата година. По този начин реалната стойност на наличните ни спестявания е неумолимо подкопана.

Именно поради тази причина е изключително важно да увеличете спестяванията си чрез инвестиции, предлагащи поне възвръщаемост, равна на нивото на инфлация. В противен случай ставаме малко по-бедни всяка година, въпреки че трупаме купчина текущи евро в сметките си. Истински парадокс, който трябва бързо да бъде прекратен!

Инфлацията действа като паразит, който се храни със стойността на нашите спестявания. Ето защо съществуват решения за противодействие на този бич, които ще разгледаме подробно във втора стъпка.

✔️ Недвижими имоти под наем, доказано сигурно убежище

Ще трябва да се научите управляват недвижими имоти. Изправени пред заплахата от инфлация, имотите под наем са доказано безопасно убежище за защита на покупателната способност. Наистина, тази инвестиция предоставя няколко значителни предимства в настоящата ситуация.

На първо място, наемите по своята същност са индексирани спрямо инфлацията. Всяка година те се преоценяват на базата на Rent Reference Index, който проследява нарастването на потребителските цени. Следователно вашият доход от наем естествено се увеличава със същата скорост като инфлацията, защитавайки вашата покупателна способност.

Освен това пазарът на недвижими имоти е структурно дефицитен. Търсенето е много по-високо от предлагането, особено на някои тесни пазари като големите метрополии. Вашият имот ще бъде лесно препродаден и пренаеман, осигурявайки дългосрочна сигурност.

И накрая, лихвените проценти по кредитите за недвижими имоти все още остават умерени и представляват интересен ливъридж ефект за строителни активи. Разумното задлъжняване остава печеливша стратегия по време на инфлация.

✔️ Злато, ефективна защита срещу кризи

Златото отдавна се смята за финансово убежище и ефективна защита срещу икономически кризи, особено инфлация. По време на инфлация стойността на валутите има тенденция да намалява, което може да подкопае покупателната способност на инвеститорите. Въпреки това златото обикновено запазва присъщата си стойност с течение на времето, което го прави привлекателен актив за защита на богатството.

Основната причина за устойчивостта на златото на инфлация е неговият осезаем и ограничен характер. За разлика от фиатните валути, които могат да бъдат отпечатани в неограничени количества от паричните власти, златото е благороден метал, който не може да бъде изкуствено възпроизведен в големи количества. Неговият недостиг и постоянно търсене го правят материален актив, който запазва стойността си през икономическите цикли.

Освен това златото често се разглежда като форма на универсална валута, което означава, че запазва стойността си в глобален мащаб. Инвеститорите често се стремят да отделят част от портфейла си за злато като стратегия за диверсификация, осигурявайки потенциална защита срещу инфлация и колебания на финансовия пазар. Във времена на икономическа несигурност златото често действа като сигурно убежище, привличайки инвеститори, които искат да запазят богатството си.

✔️ Останете инвестирани в дългосрочен план

В случай на инфлационен скок, грешката би била да се паникьосате и да продадете всичките си притежания. Напротив, препоръчително е да останете инвестирани в дългосрочен план, за да се възползвате от възстановяването на пазара.

Основният подводен камък е да се откажете от инвестициите си в най-лошия момент, под влиянието на емоции. Пазете активите си, ситуацията в крайна сметка ще се стабилизира. С тези адаптирани решения ще можете да преминете през този бурен период по-спокойно. Вашето богатство ще излезе консолидирано.

🥀 Защитете активите ми в случай на развод

Какво става имуществото ми в случай на развод ? Разводът винаги е емоционално травмиращ. Но може да има и сложни материални и финансови последици в зависимост от брачния режим.

Така ще бъдете по-добре подготвени да се справите спокойно с това изпитание, което също е деликатно на материално ниво.

✔️Дялба на недвижими имоти след развод

В случай на развод, първият въпрос често се отнася до бъдещето на семейното жилище и други общи недвижими имоти. В действителност всичко зависи от брачния режим, избран по време на брака.

В режима на общност имуществото, закупено по време на брака, се счита законно за обща собственост на двойката, наполовина собственост на всеки съпруг.

Така че при развод по този режим съвместно придобитите по време на съюза недвижими имоти се делят на строго равни части. всеки бившият съпруг получава 50% стойността на съответния имот или имоти.

Обратно, при режим на разделяне на собствеността, не се извършва делба в случай на развод. Всеки съпруг остава изключителен собственик на недвижимите имоти, придобити преди и по време на брака.

Така, ако семейното жилище е закупено от един от съпрузите преди брака, това имущество му се връща изцяло в случай на развод. Няма разлика между притежания преди и след съюза.

✔️ Споделяне на спестявания и финансови инвестиции

Освен недвижимите имоти, разводът повдига и въпроса за споделянето на спестяванията, поставени в банкови сметки, както и различни финансови инвестиции като застраховка живот. И тук всичко зависи от първоначалния брачен режим.

В контекста на имуществена общност сумите, поставени в общи сметки, и животозастрахователните договори, сключени на името на двамата членове на двойката, са считани за общо наследство.

По този начин, в случай на развод, балансите на общите банкови сметки се разделят на строго равни части, независимо кой от съпрузите действително е внесъл в тези сметки. Всеки получава 50% от наличните суми.

При режима на разделно имущество, точка на споделяне по отношение на спестявания и инвестиции: всеки съпруг остава изключителен собственик на банковите сметки и договорите, които притежава, независимо дали са създадени преди или по време на брака.

Следователно всеки пази всичките си лични спестявания, салдата по индивидуалните си сметки, животозастрахователните си договори, ЧСИ, неговите инвестиции на фондовия пазар... Il няма разлика между активи преди и след брака.

✔️ Сложният въпрос за споделянето на пенсията след развод

Разводът също има значителни последици върху пенсиите и пенсионните анюитети на бившите съпрузи. Правилата са доста сложни, но е важно да ги познавате добре, за да защитите интересите си.

При определени условия бивш съпруг може действително да има право на част от пенсията на бившия си партньор, ако е в по-крехко финансово положение. Не е систематично : няколко критерия трябва да бъдат изпълнени и изрично заявени.

За да можете да получавате част от пенсията на бившия си съпруг, трябва да отговаряте на всички от следните условия:

• Женен за при по-малко от 2 години преди развода;
• Не са се женили повторно след развода;
• Бъдете поне минимум 62 години или 60 години в случай на неработоспособност;
• Обосновайте личните ресурси под тавана определени на 21 526 евро на година. Този таван се увеличава в случай на деца на издръжка.

Ако всички тези условия са изпълнени, можете да кандидатствате за наследствения си дял по време на живота на бившия ви съпруг. След смъртта му ще можете да поискате и класическата наследствена пенсия за вдовци и вдовци.

✔️ Съществената роля на компенсаторното обезщетение

По време на развод съдиите могат да решат да предоставят компенсаторна помощ на един от бившите съпрузи, за да компенсират прекомерното несъответствие в съответните условия на живот след раздялата.

Това обезщетение се предоставя от съдията на съпруга, считан за най-уязвим финансово след развода, за да избегнете прекомерна несигурност. Условията за получаване са:

• Съдебно постановен развод (поради което се изключва развод по взаимно съгласие);
• Значителна разлика в стандарта на живот след развода;
• Възможност за участие на другия съпруг да го финансира.

Това не е автоматично дължимо: трябва изрично да бъде поискано от съдията в семейния съд.

✔️ Издръжка за децата на двойката

Освен обезщетението, разводът включва и изплащане на издръжка за нуждите на децата, независимо от режима на брака.

Това задължение продължава, докато детето не е напълно независим. Сумата се определя според възможностите на всеки родител и нуждите на детето. Възможно е да се осигури директно плащане между родителите или подкрепа от CAF, особено ако длъжникът не плаща.

Извънредни разходи (медицински разходи, обучение...) се поделят пропорционално на доходите на всеки родител. Тук отново, в случай на конфликтна ситуация, съдията ще вземе решение въз основа на интересите на детето и предишния стандарт на живот на домакинството.

✔️ Оптимизирайте своя данък върху богатството след развод

Разводът понякога води до прехвърляне на активи от единия бивш съпруг на другия като част от разделянето. От данъчна гледна точка е възможно тези трансфери да се оптимизират. Ако съвместно недвижимо имущество бъде прехвърлено като част от развода, всеки съпруг ще може да се възползва от данъчни облекчения за срока на собствеността върху техния дял.

Предимство, което не трябва да се пренебрегва в случай на препродажба на имот след развод, особено ако стойността се е увеличила много.

Ако разводът включва обратно изкупуване на финансови ценни книжа, притежавани съвместно, е възможно да разпределите облагаемата ви капиталова печалба за няколко години. По-конкретно, капиталовата печалба, реализирана по време на прехвърлянето на ценните книжа на бившия съпруг, се замразява за данъчни цели. Той ще се облага само в годината, в която средствата са действително изтеглени.

Тази техника дава възможност да се намали количеството, което трябва да бъде докладвайте всяка година. Ще се проучва за всеки отделен случай в зависимост от включените суми.

✔️ Оптимизирайте бюджета си след развод

След като разводът е финализиран и имуществото е разделено, важно е да балансирате отново личния си бюджет, за да поддържате стандарта си на живот. След години съвместен живот разводът автоматично води до спад на доходите. Трябва да адаптирате начина си на живот, за да не бъдете изненадани:

• Намалете някои ограничени разходи (жилище, кола, абонаменти и т.н.)
• Намерете допълнителен доход, ако е възможно
• Потопете се в спестяванията си по премерен начин

Предвиждайте основните разходни пера, които да бъдат ревизирани. И потърсете помощ от финансов съветник ако е необходимо. Ако разводът ви е донесъл капитал от продажбата на обща собственост, инвестирайте го интелигентно. Предпочитайте разумни инвестиции, налични по всяко време, за да допълните доходите си.

🥀 Грешки в управлението на активи, които трябва да избягвате

Оптимизирането на управлението на личното богатство е изискващо упражнение. Между многото възможни инвестиции, хаотичното развитие на пазарите и сложното данъчно облагане, не винаги е лесно да се направят правилните избори. Въпреки това, някои грешки в управлението на богатството се появяват често и влияят на ефективността или увеличават риска на вашето портфолио.

✔️ Прекомерно фокусиране върху краткосрочната възвращаемост

Когато някой се интересува от инвестиция, показаната възвръщаемост, разбира се, е основен критерий. Често срещана грешка обаче е да се фокусирате само върху представянето веднага или след 1-2 години.

Въпреки това, за да увеличите активите си в дългосрочен план, е много по-добре да се съсредоточите върху рентабилност след 5, 10 или 20 години. Инвестициите с най-добра първоначална възвръщаемост често са и най-рисковите в дългосрочен план. Те ги излагат на висок риск от загуба на капитал в случай на спад на пазара.

Следователно е необходимо да се приеме дългосрочна визия и да се предпочитат по-устойчиви активи, дори ако първоначалната им доходност е по-ниска. Основното нещо е да се стремите към възможно най-добрия баланс между доходност и риск във времето.

✔️ Разглеждайте само брутния доход, без да отчитате таксите

Доходът или годишното представяне, посочени в съобщението, означава брутния добив, преди такси и преди данъци.

Въпреки това, за да се оцени правилно реалната рентабилност на инвестицията, от съществено значение е да се вземе предвид нетната възвръщаемост след приспадане на всички разходи, свързани с тази инвестиция. Тези такси могат реколта от 1 до 4% възвращаемост всяка година в зависимост от инвестициите.

Те включват годишни такси за управление на инвестиционен фонд, входни или арбитражни такси за животозастраховане, транзакционни такси за имот под наем...

Тези повтарящи се разходи изяждат значителна част от представянето. Ето защо е наложително да ги вземете предвид при сравнителния си анализ на различните разглеждани инвестиции.

✔️ Поставяне на всичките ви яйца в една кошница поради липса на диверсификация

Това е основен принцип в управлението на богатството: диверсификация на инвестициите е фундаментално за оптимизиране на двойката доходност/риск. Като концентрирате всичките си инвестиции върху един клас активи (акции, облигации, недвижими имоти и т.н.), вие се излагате на повишен риск в случай на лошо представяне на този пазар.

Обратно, като се погрижите да разпределите активите си добре в различни видове инвестиции с малка корелация между тях, общият риск е значително намален.

По този начин притежаването на акции, фондове за недвижими имоти, животозастраховане, свързано с дялове, лихвени продукти и парични средства е от съществено значение за диверсификацията на рисковете и обединяването на възвръщаемостта.

✔️ Игнорирайте повтарящите се разходи, които оказват влияние върху рентабилността

Както бе споменато по-горе, разходите, генерирани от инвестиции (такси за управление, входни такси, арбитражни такси, транзакционни такси...) намаляват нетната си възвръщаемост за спестителя със същата сума.

Тези разходи обаче твърде често се пренебрегват или подценяват от хората, когато вземат инвестиционни решения. Те се съсредоточават върху брутната възвращаемост или миналите резултати, като прикриват това въздействие на таксите.

Въпреки това, в дългосрочен план, тези повтарящи се разходи могат значително да намалят рентабилността на инвестицията. Ето защо е от съществено значение това измерение да се интегрира напълно в сравнителния анализ на двойката доходност/риск. За да оптимизира своето наследство, погледнете внимателно разходите е толкова важно, колкото и представянето.

По този начин ETF с ниски разходи за акции ще станат много по-печеливши от фонд за акции с високи разходи, дори ако брутното им представяне е подобни преди разходите.

✔️ Отдаване на твърде голямо значение на миналото представяне

"Минали резултати не гарантират бъдещи резултати“. Тази ритуална фраза в бизнес документите съдържа голяма истина.

При управлението на богатството е изкушаващо да се даде приоритет на инвестициите, които показват най-добрата възвращаемост прекарал повече от 5 или 10 години. Тези, които са се представили най-добре в миналото, изглежда са най-вероятно да продължат инерцията си.

Финансовите пазари обаче непрекъснато се развиват и променящите се контексти правят всяка прогноза рискована. Кой би имал предсказал преди 10 години колапса облигации или бумът на недвижимите имоти?

Вместо да разчитате единствено на добри резултати, по-добре е да проучите по-задълбочено основите и бъдещите перспективи на дадена инвестиция, преди да решите да инвестирате. Неговата солидност и бъдещ потенциал имат предимство пред вече постигнатото му представяне.

✔️ Вземете решения, водени от емоции

Инвестирането на богатство изисква перспектива и рационалност, за да се вземат правилните решения. За съжаление, емоцията също може да изиграе лош номер на хората. Следователно ще трябва да имате a интелигентност émotionnelle твърдо.

Например, някои се изкушават да продадат всичките си инвестиции в паника по време на силен срив на фондовия пазар. Обратно, други са принудени да инвестират прекалено много в силно спекулативни активи, яхнали балон, от страх да не пропуснат възможност.

Вземането на емоционални решения в условията на висока волатилност на пазара най-често води до скъпи грешки. Много по-добре е да запазите самообладание и проницателност във всички контексти.

✔️ Търгувайте твърде много без истинска дългосрочна стратегия

Някои хора, пристрастени към пазарите, в крайна сметка умножават напред-назад инвестициите по ирационален и емоционален начин.

Тази нестабилност обаче генерира високи транзакционни разходи, които значително влияят върху възвръщаемостта. Освен това този „търгуване” натрапчивостта се извършва през повечето време без реална дългосрочна стратегия за богатство.

Напротив, разпределението на активите е оптимално, когато е дефинирано рационално според целите му, след което постепенно се коригира според промените на пазарите и ситуацията.

✔️ Без отчитане на влиянието на инфлацията

Инфлацията, дори и умерена, изяжда всяка година малко от стойността на неинвестираните ви активи. В дългосрочен план въздействието му далеч не е пренебрежимо.

Да вземем пример: само с 2% годишна инфлация, €100 000, поставени във вашата текуща сметка, ще загубят 20% от стойността си като покупателна способност спрямо мач от 10 г.

Ето защо е важно редовно да отчитате ефекта на инфлацията при оценката на вашите инвестиции. Определени класове активи точно позволяват защита срещу инфлация.

✔️ Пренебрегване на данъчни оптимизации

Дори при еквивалентна брутна възвръщаемост, данъчното облагане, приложимо за две инвестиции, може да варира значително и да повлияе на получената нетна възвръщаемост.

Научете как да оптимизирате данъчното облагане на вашите активи, като използвате специални пликове (грах, животозастраховането...) следователно е от решаващо значение. Това може да ви спечели няколко нетни точки възвръщаемост всяка година чрез данъци и намалени социални вноски.

Подходът към богатството, който отчита в дълбочина данъчното измерение, става важен отвъд определено количество активи. Често е необходим професионален съвет.