Какво трябва да знаете за ипотеките

За мнозина притежаването на къща е част от мечтата, това е изпълнението на a по-добър живот, целта. За повечето собственици на жилища получаването на ипотеки е само една от необходимите стъпки, за да стигнат до там. Тегленето на ипотечен кредит е един от финансови решения най-големите, които повечето от нас някога ще вземат. Затова е от съществено значение да разберете за какво се записвате, когато заемате пари, за да си купите дом.

Ако обмисляте да притежавате жилище и се чудите как да започнете, вие сте попаднали на правилното място. Тук ще разгледаме всички основи на ипотечното кредитиране. Честно ВИ КАЗВАМ ВСИЧКО по тази тема. Но преди да започнете, ето първокласно обучение, което ще ви помогне ви позволява да знаете всички тайни, за да успеете в подкаста.

✔️ Какво е ипотечен кредит?

Ипотечният кредит, наричан още заем за недвижими имоти, е дългосрочен заем, използван за финансиране на придобиване на недвижим имот. Основната му характеристика е да бъде гарантирана с ипотека върху въпросния имот.

По-конкретно, кредитополучателят ще изтегли ипотечния заем от кредитна институция, обикновено банка. Отпуснатата сума се капитализира за дълъг период от до до 25-30 години. През този период кредитополучателят изплаща постоянни месечни плащания, съставени от част от лихва и част от капитал.

Обезпечението за банката е самият недвижим имот, върху който е учредена ипотека. Това означава, че в случай на продължително неизпълнение, банката може да изиска продажба на имота, за да възстанови все още дължимите суми.

Благодарение на тази солидна гаранция и за такъв дълъг период лихвеният процент на ипотечния кредит се запазва Доста ниско и дава на това финансиране определено предимство за това да станете собственик. Тези предимства го правят финансов продукт, адаптиран към пазара на недвижими имоти.

✔️ Кой може да получи ипотека?

Всеки може да получи ипотечен кредит. Повечето хора, които купуват жилище, го правят с ипотека. Ипотеката е необходимост, ако не можете да си позволите пълната цена на дома от джоба си.

Има моменти, когато има смисъл да имате ипотека върху дома си, въпреки че имате пари да я изплатите. Например, инвеститорите понякога ипотекират имоти, за да освободят средства за други инвестиции.

За да отговаряте на условията за кредит, трябва да отговаряте на определени условия за допустимост, определени от банката. Следователно, човек, който получава ипотека, най-вероятно ще бъде някой с стабилен и надежден доход, съотношение дълг/доход под 50% и приличен кредитен рейтинг. Освен този вид заем, можем да имаме заеми за автомобили, и т.н.

✔️ Как работят ипотеките?

Ипотеката е право, предоставено на кредитор върху недвижим имот, така че той да може да се издължи в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя. Конкретно това означава, че в случай на неизплащане на кредит, ипотекарният кредитор може да поиска продажбата на ипотекирания имот, за да възстанови дълга си.

За да създадете ипотека, трябва да се свържете с нотариус. След това последният ще впише ипотеката в службата за поземлена регистрация след подписване на ипотечния акт. Обикновено се прилагат такси за ипотечна гаранция.

След извършване на вписването на ипотеката, кредиторът е сигурен, че може да се издължи благодарение на стойността на имота, ако кредитополучателят спре всички изплащания. Банката може да изиска запориране и продажба на ипотекирания имот, ако е необходимо.

Ипотеката въпреки това запазва правото на длъжника да остане в помещенията. Касае се само за правото на собственост. Забранено е на кредитора да разграбва имуществото, докато собственикът продължава да изплаща дълга си.

✔️ Как действа лихвата по ипотека?

Размерът на лихвата ще платите по ипотеката си зависи от ипотечната сделка, която сте избрали. Ако например изберете ипотека с фиксиран лихвен процент за определен период от време, тогава през този период размерът на лихвите, които ще плащате, ще остане същият всеки месец.

В края на периода с фиксиран лихвен процент обикновено ще бъдете автоматично прехвърлени към стандартния променлив лихвен процент на кредитора, който обикновено е по-висок от всички специални оферти, в които сте участвали.

В този момент ще видите как вашите лихвени плащания се увеличават. Въпреки това ще можете да ипотекирате отново нова ипотечна сделка, което може да помогне за намаляване на плащанията ви.

Ако изберете ипотека с променлива лихва, тогава размерът на лихвите, които плащате, може да варира с времето. Ако лихвените проценти спаднат, този спад може да се прехвърли върху вас и ще видите, че месечните ви плащания намаляват.

Въпреки това, ако ипотечните лихви се повишат, разходите по заеми стават по-високи за кредиторите и тези по-високи разходи обикновено се прехвърлят върху собствениците на жилища. В този случай месечните ви плащания ще се увеличат. Ето защо много купувачи избират фиксирани лихви, за да гарантират, че техният лихвен процент и месечни плащания няма да се променят.

В първите години на вашата ипотека, по-голяма част от месечната ви вноска отива за изплащане на лихвата ви и по-малка сума за главницата ви. Постепенно ще започнете да изплащате повече от главницата си с течение на времето, докато дългът ви намалява.

✔️ Компонентите на ипотечното плащане

Вашите месечни ипотечни плащания могат да покриват няколко неща, включително:

🎯 Главницата на заема

на " ипотечен капитал » означава две неща. Може да се отнася до сумата, която сте взели назаем. Може също да се отнася до сумата, която дължите след извършване на плащания.

Например, ако сте взели назаем 200 000 $ и сте изплатили 24 000 $, остатъкът по главницата е 176 000 $. Част от всяко ипотечно плащане се прилага към вашата главница, намалявайки общата дължима сума с течение на времето.

🎯 лихви по ипотеки

Лихвеният процент по вашата ипотека определя сумата, която ще платите на кредитора за заема. Част от всяко месечно плащане намалява дължимата главница, а част се използва за лихва. През първите няколко години от заема по-голямата част от всяко месечно плащане плаща лихва и малко се изразходва за главницата.

В по-късните години по-голямата част от плащането намалява главницата. Този процес се нарича амортизация.

🎯 Данък сгради

Вашият заемодател може да събира данъци върху имуществото заедно с ипотечното ви плащане и да държи парите в ескроу сметка, докато сметката ви за данък върху имуществото стане дължима, като го плаща от ваше име по това време.

🎯 застраховка на дома

Застраховката на собствениците на жилища, която може да покрие щети, причинени от пожари, бури, аварии и други бедствия, обикновено се изисква от ипотечните кредитори. Те могат да съберат премиите с вашето ипотечно плащане и след това да платят застрахователната сметка от вашата ескроу сметка, когато това стане дължимо.

🎯 ипотечна застраховка

Когато вложите по-малко от 20%, заемодателите обикновено ви молят да платите застраховка на ипотечен кредит. Тази застраховка защитава кредитора срещу риска от неизпълнение на кредита.

Има два вида: частна ипотечна застраховка и формите на ипотечна застраховка, изисквана за обезпечени от правителството заеми. Премиите могат да бъдат таксувани към месечното ви ипотечно извлечение

✔️ Различните видове ипотеки

Има няколко вида ипотечни заеми, достъпни за потребителите. Те включват конвенционалните ипотеки с фиксиран лихвен процент, които са сред Най-често, както и ипотеки с регулируем лихвен процент и надуваеми ипотеки. Потенциалните купувачи трябва да проучат правилния вариант за техните нужди.

🎯 Ипотеки с фиксиран лихвен процент

Ипотеките с фиксиран лихвен процент предлагат на кредитополучателите фиксиран лихвен процент за определен срок обикновено на 15, 20 или 30 години. При фиксиран лихвен процент, колкото по-кратък е срокът на плащане на кредитополучателя, толкова по-висока е месечната вноска. Обратно, колкото по-дълго е необходимо на кредитополучателя да плати, толкова по-малка е месечната сума за погасяване.

Въпреки това, колкото повече време отнема изплащането на заема, толкова по-голяма лихва плаща кредитополучателят в крайна сметка.

• Avantages

повечето голямо предимство на ипотека с фиксиран лихвен процент е, че кредитополучателят може да очаква месечните си ипотечни плащания да бъдат постоянни. Това улеснява бюджетирането на домакинството и избягва неочаквани допълнителни разходи от месец на месец. Дори ако пазарните лихви се повишат значително, кредитополучателят не трябва да прави по-високи месечни плащания.

• Недостатъци

Транзакциите с фиксиран лихвен процент обикновено са малко по-високи от ипотеките с променлив лихвен процент. Ако лихвените проценти паднат, няма да имате полза.

Предупреждение за:

• Такса, ако искате да напуснете споразумението по-рано – вие сте обвързани за продължителността на корекцията.
• Краят на фиксирания период – трябва да потърсите нов ипотечен договор два до три месеца преди края му или автоматично ще бъдете прехвърлени към стандартния променлив процент на кредитора, който обикновено е по-висок.

🎯 Ипотеки с променлива лихва

При ипотеките с регулируем процент лихвеният процент може да се промени по всяко време. Уверете се, че имате спестявания, за да можете да си позволите увеличение на плащанията си, ако ставките се покачат. Ипотеките с променлива лихва се предлагат в различни форми:

➤ Стандартна плаваща ставка

Това е нормалният лихвен процент, който вашият ипотечен кредитор начислява на купувачите. Тя ще продължи толкова дълго, колкото вашата ипотека или докато не завършите друга ипотечна сделка. Промени в лихвения процент могат да настъпят след увеличаване или намаляване на основния процент, определен от Банката.

Avantages

Liberte – можете да надплатите или да напуснете по всяко време.

Недостатъци

Вашата лихва може да се увеличи по всяко време по време на заема.

➤ Ипотеки с отстъпка

Това е отстъпка от стандартната променлива лихва (TVS) на кредитора и се прилага само за определен период от време, обикновено две или три години. Но си струва да пазарувате. TVS се различават между кредиторите. Така че не приемайте, че колкото по-висока е отстъпката, толкова по-нисък е лихвеният процент.           

Avantages

• цена – процентът започва по-евтино, което ще поддържа по-ниски месечните вноски;
• Ако заемодателят намали своя TVS, ще плащате по-малко всеки месец.

Недостатъци

• Бюджетиране – заемодателят е свободен да увеличи TVS по всяко време
• Ако основните лихвени проценти на банката се повишат, вероятно ще видите и увеличение на сконтовия процент.

Обърнете внимание на таксите ако желаете да напуснете преди края на периода на отстъпката.

➤ Ипотеки с ограничен лихвен процент

Вашата ставка обикновено се променя с TVS на кредитора. Но таванът означава, че процентът не може да надвишава определено ниво.

Avantages

• Сигурност – вашата ставка няма да надвишава определено ниво. Но се уверете, че можете да си позволите възстановяване на средства, ако достигне нивото на тавана.
• По-евтино – цената ви ще падне, ако TVS падне.

Недостатъци

• Таванът има тенденция да бъде поставен доста високо;
• Ставката обикновено е по-висока от другите променливи и фиксирани ставки;
• Вашият кредитор може да промени лихвения процент по всяко време до нивото на тавана.

➤ Компенсирани ипотеки

Те работят, като свързват спестовната ви сметка и текущата ви сметка с вашата ипотека, така че да плащате само лихва върху разликата. Вие все още изплащате ипотеката си всеки месец, както обикновено, но вашите спестявания действат като надплащане, което помага да ликвидирате ипотеката си по-рано.

 ✔️ Как да изберем добра ипотека?

Ипотечният пазар е невероятно конкурентен и може да бъде трудно да се разбере какво точно се предлага. Има много различни доставчици и широка гама от налични продукти и цени. Ето защо е добра идея да говорите с вашата банка, както и с редица независими ипотечни консултанти.

Кредиторите (обикновено банки) и брокерите трябва да ви съветват, когато препоръчват ипотека. Те ще преценят колко изплащане на ипотека можете да си позволите, разглеждайки доходите ви, както и изплащането на дълга и ежедневните ви разходи. Това означава, че трябва да получите ипотека, която отговаря на вашите нужди.

Въпреки че заемодателите и брокерите трябва да предлагат съвети в почти всички случаи, може да имате възможност да изберете да отхвърлите съвета и да намерите своя собствена ипотечна сделка въз основа на собственото си проучване. Ако изберете своя собствена ипотека без предизвестие, това се нарича „заявление“. само изпълнение ".

✔️ Как да кандидатствам за ипотека?

Кандидатстването за ипотека често е процес в две стъпки. Първата стъпка обикновено включва някои основни изследвания, които да ви помогнат да определите колко можете да си позволите и какъв вид(ове) ипотека(и) може да ви е необходима.

Втората стъпка е, когато ипотечният кредитор ще извърши по-подробна проверка на пригодността и, ако вече не е поискано, доказателство за доход.

🎯 Стъпка първа

Обикновено кредиторите ще ви зададат поредица от въпроси, за да определят какъв тип ипотека искате и за колко време искате. Те също така ще се опитат да определят, без да навлизат в много подробности, вашето финансово състояние.

Това обикновено се използва, за да даде индикация за това колко заемодател може да е готов да ви заеме. Те също така трябва да ви дадат ключова информация за продукта, тяхната услуга и всички такси или такси, ако има такива.

🎯 Втора стъпка

Това обикновено е мястото, където започвате приложението си. Кредиторът или ипотечният брокер ще започне „ разкриване на фактите » цялостна и подробна оценка на възможността за зареждане, за която ще трябва да предоставите доказателства за вашите конкретни приходи и разходи, и " стрес тестове » за вашите финанси.

Това може да включва подробен разпит на вашите финанси и бъдещи планове, които биха могли да повлияят на бъдещите ви доходи. Те също така ще оценят въздействието върху вашите изплащания, ако лихвените проценти се покачат в бъдеще.

Ако молбата ви е приета, заемодателят ще ви предостави „обвързваща оферта“ и документ(и) за ипотека, обясняващ условията на вашата ипотека.

Това ще бъде придружено от „ период на размисъл » от най-малко 7 дни, което ще ви даде възможност да направите сравнения и да оцените последиците от приемането на офертата на вашия кредитор. Някои кредитори може да ви дадат повече от 7 дни, за да направите това. Имате право да се откажете от този период на размисъл, за да ускорите покупката на вашия дом, ако е необходимо.

По време на този период на размисъл заемодателят обикновено не може да променя или оттегля офертата си, освен при определени ограничени обстоятелства.

✔️ Каква е разликата между обикновен заем и ипотечен заем?

Терминът " готов » може да се използва за описание на всяка финансова транзакция. Сделки, при които едната страна получава еднократна парична сума и се съгласява да изплати при плащане на лихва.

Ипотеката е вид заем, използван за финансиране на имот. Ипотеката е вид заем, но не всички заеми са ипотечни.

Ипотеките са заеми гарантирано ". При обезпечен заем кредитополучателят обещава сигурност на кредитора, в случай че спре да плаща. При ипотека обезпечението е къщата. Ако спрете да плащате по ипотеката си, вашият кредитор може да влезе във владение на вашия дом.

🎯 Накратко...

Ипотечният заем е заем, използван за закупуване на къща или за рефинансиране на ипотека. Правите редовни плащания по ипотека, докато не бъде изплатена след определен брой години.

По-конкретно, ипотеката е правен документ, който позволява на вашия кредитор да вземе къщата, ако не изплатите заема, както е договорено. В някои държави този документ се нарича тръстов акт.

След като изплатите ипотеката, вие притежавате къщата, или " безплатно и ясно ". Законното право на заемодателя да си върне дома ви изчезва.

Когато сравнявате тези оферти, не забравяйте да разгледате таксите за теглене, както и санкциите за напускане. Преди да си тръгнете, ето едно обучение, което ви позволява овладейте търговията само за 1 час. Щракнете тук, за да го купите

За всички ваши притеснения, оставете ми коментар