Какво е KYC и защо е важно?

Да знаете кой е вашият клиент и да приемете протоколи за предотвратяване на финансови престъпления са постоянни предизвикателства за финансовите институции. Важно е, че финансовите институции трябва да спазват все по-сложен набор от разпоредби за проверка на самоличността на клиента, наречен KYC. KYC, известен също като „Познайте своя клиент"Или"Познайте своя клиент”, е набор от процедури за проверка на самоличността на клиент преди или по време на финансови транзакции.

Спазването на разпоредбите на KYC може да ви помогне да останете настрана пране на пари, финансиране на тероризма и други обичайни схеми за измами. Като първо проверяват самоличността и намеренията на клиента при откриване на сметката и след това разбират моделите на транзакциите им, финансовите институции са в състояние по-точно да идентифицират подозрителна дейност.

Финансовите институции са обект на все по-строги стандарти, когато става въпрос за законите за KYC. Те трябва да харчат повече пари, за да се съобразят с KYC или да бъдат изправени пред тежки глоби. Тези разпоредби означават, че почти всяка компания, платформа или организация, която взаимодейства с финансова институция за откриване на сметка или транзакция, ще трябва да спазва тези задължения. В тази статия говорим за всичко, което трябва да знаете за правилата на KYC.

Какво е KYC в банкирането?

KYC означава Познайте своя клиент и е стандартен процес на надлежна проверка, използван от финансови институции и други компании за финансови услуги за оценка и наблюдение на риска на клиента и проверка на самоличността на клиента. KYC гарантира, че клиентът е този че той твърди, че е.

Съгласно KYC клиентите трябва да предоставят идентификационни данни, доказващи тяхната самоличност и адрес. Идентификационните данни за проверка могат да включват проверка на лична карта, проверка на лице, биометрична проверка и/или проверка на документи. Като доказателство за адрес сметките за комунални услуги са пример за приемлива документация.

KYC е критичен процес за определяне на риска за клиента и дали клиентът може да изпълни изискванията на институцията, за да използва нейните услуги. Също така е законово задължение да спазвайте законите за борба с прането на пари (AML). Финансовите институции трябва да гарантират, че клиентите не участват в престъпна дейност, като използват техните услуги.

Банките могат да откажат да открият сметка или да прекратят бизнес отношения, ако клиентът не отговаря на минималните изисквания за KYC.

Какво е eKYC?

В Индия eKYC е процес, при който самоличността и адресът на клиента се проверяват по електронен път чрез удостоверяване на Aadhaar. Aadhaar е националната биометрична система за електронна идентификация на Индия. eKYC също се отнася до улавяне на информация от идентификатори (OCR режим), извличане на цифрови данни от издадени от правителството интелигентни идентификатори (с чип) с физическо присъствие или използване на сертифицирани цифрови самоличности и лицево разпознаване за онлайн проверка на самоличността.

Този тип KYC проверка се използва и за приложения за търговия с криптовалута.

Защо процесът KYC е важен?

Процедурите KYC, определени от банките, включват всички необходими действия, за да се гарантира, че клиентите им са реални, за оценка и наблюдение на рисковете. Тези процеси за включване на клиенти помагат за предотвратяване и идентифициране на пране на пари, финансиране на тероризма и други незаконни корупционни схеми.

Процесът KYC включва проверка на лична карта, лицева проверка, проверка на документи като сметки за комунални услуги като доказателство за адрес и биометрична проверка. Банките трябва да спазват разпоредбите за KYC и разпоредбите срещу прането на пари, за да ограничат измамите. Отговорността за спазването на KYC е на банките.

В случай на неспазване могат да бъдат приложени тежки санкции. В САЩ, Европа, Близкия изток и Азиатско-тихоокеанския регион общо приблизително 26 милиарди долари бяха наложени глоби за неспазване на AML, KYC и законите за санкциите през последните десет години (2008-2018) – да не говорим за нанесените и неизмерени щети по репутацията.

Кой се нуждае от KYC?

KYC се изисква за финансови институции, които работят с клиенти при откриване и поддържане на сметки. Когато даден бизнес включи нов клиент или когато настоящ клиент придобие регулиран продукт, обикновено се прилагат стандартни KYC процедури.

Финансовите институции, които трябва да потвърдят KYC протоколите, включват:

• Банки
• кредитни съюзи
• Компании за управление на богатство и брокери
• Приложения за финансови технологии (приложения fintech), в зависимост от дейностите, в които участват
• Частни кредитори и платформи за кредитиране

Регламентите за KYC се превърнаха във все по-критичен проблем за почти всяка институция, която взаимодейства с пари (така че почти всеки бизнес). Въпреки че банките са длъжни да спазват KYC за ограничаване на измамите, те предават това изискване и на организациите, с които работят.

Кои са трите компонента на KYC?

Трите компонента на KYC включват:

• Програма за идентификация на клиента (CIP) : клиентът е този, за когото се представя
• Надлежна проверка на клиента (CDD): оценка на нивото на риск на клиента, включително преглед на действителните собственици на компанията
• Текущ мониторинг: проверявайте моделите на клиентски транзакции и докладвайте за подозрителна дейност на текуща база

Програма за идентификация на клиента (CIP)

За да се съобрази с програмата за идентификация на клиента, финансова институция иска от клиента информация за идентификация. Всяка финансова институция провежда свой собствен CIP процес въз основа на своя рисков профил, така че клиентът може да бъде помолен да предостави различна информация в зависимост от институцията.

За физическо лице тази информация може да включва:

• Шофьорска книжка
• Паспорт

За бизнес тази информация може да включва:

• Сертифициран учредителен акт
• Бизнес лиценз, издаден от правителството
• Споразумение за партньорство
• Инструмент на доверието

За бизнес или физическо лице допълнителната проверка на информация може да включва:

• Финансови справки
• Информация от агенция за докладване на потребители или публична база данни
• Финансов отчет

Финансовите институции трябва да проверят дали тази информация е точна и достоверна, като използват документи, недокументална проверка или и двете.

Клиентско задължение (CDD)

Надлежната проверка на клиента изисква финансовите институции да извършват подробни оценки на риска. Финансовите институции проучват видовете потенциални транзакции, които клиентът ще направи, за да могат след това да открият необичайно (или подозрително) поведение.

На тази основа институцията може да разпредели на клиент рейтинг на риска, който ще определи степента и честотата на наблюдение на сметката. Институциите трябва да идентифицират и потвърдят самоличността на всяко физическо лице, което притежава 25% или повече от юридическо лице, и физическо лице, което контролира юридическото лице.

Въпреки че няма стандартна процедура за извършване на надлежна проверка, институциите могат да я проектират на три нива:

• Опростена надлежна проверка („SDD“). За сметки с ниска стойност или когато рискът от пране на пари или финансов тероризъм е нисък, може да не е необходим пълен CDD.
• La Основна надлежна проверка на клиента („CDD“). При това ниво на надлежна проверка от финансовите институции се очаква да проверят самоличността на клиента и нивото на риск.
• Подобрена надлежна проверка („EDD“). Високорисковите клиенти или клиентите с висока нетна стойност може да изискват събирането на повече информация, така че финансовата институция да има по-добро разбиране за финансовите дейности и рисковете на клиента. Например, ако клиент е политически изложено лице (PEP), той може да бъде изложен на по-висок риск от пране на пари.

Непрекъснато наблюдение

Непрекъснатият мониторинг означава, че финансовите институции трябва постоянно да наблюдават транзакциите на своите клиенти. Това е с оглед откриване на подозрителна или необичайна дейност. Този компонент използва динамичен и основан на риска подход към KYC.

Когато бъде открита подозрителна или необичайна дейност, финансовата институция е длъжна да подаде Доклад за подозрителна дейност (SAR) на FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) и други правоприлагащи агенции.

KYC проверка: иновативните подходи са добре дошли

През ноември 2018 г. американските агенции, включително Федералният резерв, издадоха съвместно изявление, което насърчи някои банки да станат все по-сложни в подходите си за идентифициране на подозрителна дейност и да експериментират с технологии за изкуствен интелект и цифрова идентичност.

Европейските надзорни органи популяризираха нови решения за справяне със специфични предизвикателства по отношение на съответствието по-рано през годината. Те предлагат поддържането на общ подход за последователни стандарти в целия ЕС.

Те предоставят няколко вида проверка, като например „интегрирано компютърно приложение, което автоматично идентифицира и проверява лице от цифрово изображение или видео източник (лицева биометрия)“ или „вградена защитна функция, която може да открие изображения, които са или са били подправени (напр. трансформация на лицето), така че тези изображения да изглеждат пикселизирани или замъглени. »

Използването на биометрични данни може да бъде оспорено от местни или регионални разпоредби. Тези финансови разпоредби са: GDPR в ЕС, CCPA в Калифорния, за да назовем само няколко.

Заключение

Регламентите за KYC имат широкообхватни последици за потребителите и финансовите институции. От финансовите институции се изисква да следват стандартите на KYC, когато работят с нов клиент. Тези стандарти бяха въведени за борба с финансовите престъпления и прането на пари. Тези стандарти обхващат и финансирането на тероризъм и други незаконни финансови дейности.

Статия за четене: Защо обучението на персонала на компанията е важно?

Прането на пари и финансирането на тероризма често разчитат на сметки, открити анонимно. Повишеният акцент върху правилата за KYC доведе до увеличаване на докладването на подозрителни транзакции. Базираният на риска подход с KYC може да помогне за премахване на риска от измамнически дейности. Освен това може да осигури по-добро клиентско изживяване.

Оставете ни вашето мнение в коментарите, за да ни позволите да актуализираме тази статия