Šta je KYC i zašto je važan?

Poznavanje ko je vaš klijent i usvajanje protokola za sprečavanje finansijskog kriminala su stalni izazovi za finansijske institucije. Značajno je da finansijske institucije moraju poštovati sve složeniji skup propisa za verifikaciju identiteta klijenata koji se naziva KYC. KYC, također poznat kao “Znajte svog kupca"ili"Upoznajte svog kupca”, je skup procedura za provjeru identiteta klijenta prije ili tokom finansijskih transakcija.

Usklađenost sa KYC propisima može pomoći da se držite podalje pranje novca, finansiranje terorizma i druge uobičajene šeme prevare. Prvo provjeravanjem identiteta i namjera klijenta prilikom otvaranja računa, a zatim razumijevanjem njihovih obrazaca transakcija, finansijske institucije su u mogućnosti da preciznije identifikuju sumnjive aktivnosti.

Finansijske institucije podliježu sve strožijim standardima kada su u pitanju KYC zakoni. Moraju potrošiti više novca da bi se pridržavali KYC-a ili će se suočiti s velikim kaznama. Ovi propisi znače da će skoro svaka kompanija, platforma ili organizacija koja stupa u interakciju sa finansijskom institucijom kako bi otvorila račun ili izvršila transakciju morati da se pridržava ovih obaveza. U ovom članku govorimo o sve što trebate znati o KYC propisima.

Šta je KYC u bankarstvu?

KYC je skraćenica za Znajte svog kupca i predstavlja standardni proces due diligence koji koriste finansijske institucije i druge kompanije za finansijske usluge za procjenu i praćenje rizika klijenata i provjeru identiteta klijenta. KYC garantuje da je kupac taj za koji tvrdi da jeste.

Prema KYC-u, klijenti moraju dostaviti vjerodajnice koje dokazuju njihov identitet i adresu. Akreditivi za provjeru mogu uključivati ​​verifikaciju lične karte, verifikaciju lica, biometrijsku verifikaciju i/ili verifikaciju dokumenta. Za dokaz adrese, računi za komunalije su primjer prihvatljive dokumentacije.

KYC je kritičan proces za određivanje rizika korisnika i da li klijent može ispuniti zahtjeve institucije za korištenje njenih usluga. Takođe je zakonska obaveza da pridržavati se zakona o sprječavanju pranja novca (AML). Finansijske institucije moraju osigurati da se klijenti ne upuštaju u kriminalne aktivnosti koristeći njihove usluge.

Banke mogu odbiti otvaranje računa ili prekinuti poslovni odnos ako klijent ne ispunjava minimalne KYC zahtjeve.

Šta je eKYC?

U Indiji, eKYC je proces u kojem se identitet i adresa klijenta elektronski verificiraju putem Aadhaar autentifikacije. Aadhaar je indijski nacionalni biometrijski eID sistem. eKYC se također odnosi na hvatanje informacija iz identifikatora (OCR mod), izdvajanje digitalnih podataka iz pametnih ID-ova koje je izdala vlada (sa čipom) s fizičkim prisustvom ili korištenje certificiranih digitalnih identiteta i prepoznavanja lica za online verifikaciju identiteta.

Ova vrsta KYC verifikacije se također koristi za aplikacije za trgovanje kriptovalutama.

Zašto je KYC proces važan?

Procedure KYC definisane od strane banaka uključuju sve radnje koje su neophodne da osiguraju da su njihovi klijenti stvarni, da procene i prate rizike. Ovi procesi uključivanja klijenata pomažu u sprečavanju i identifikaciji pranja novca, finansiranja terorizma i drugih nezakonitih korupcijskih šema.

Proces KYC uključuje verifikaciju lične karte, verifikaciju lica, verifikaciju dokumenata kao što su računi za komunalne usluge kao dokaz adrese i biometrijsku verifikaciju. Banke moraju poštovati KYC propise i propise protiv pranja novca kako bi ograničile prevare. Odgovornost za poštovanje KYC-a je na bankama.

U slučaju nepoštivanja, mogu se primijeniti teške kazne. U Sjedinjenim Državama, Evropi, Bliskom istoku i azijsko-pacifičkom regionu, ukupno približno 26 milijarde dolara novčane kazne su naplaćivane za nepoštovanje zakona o AML, KYC i sankcijama u proteklih deset godina (2008-2018) – da ne spominjemo štetu učinjenu i neizmjerenu reputaciju.

Kome treba KYC?

KYC je neophodan za finansijske institucije koje se bave klijentima prilikom otvaranja i održavanja računa. Kada preduzeće uključi novog kupca ili kada trenutni kupac kupi regulirani proizvod, općenito se primjenjuju standardne KYC procedure.

Finansijske institucije koje moraju potvrditi KYC protokole uključuju:

• Banke
• kreditne unije
• Kompanije za upravljanje bogatstvom i brokeri
• Primene finansijske tehnologije (aplikacije FinTech), u zavisnosti od aktivnosti kojima se bave
• Privatni zajmodavci i platforme za kreditiranje

Propisi o KYC-u postali su sve kritičnije pitanje za gotovo svaku instituciju koja komunicira s novcem (dakle, skoro svaki posao). Iako su banke dužne da se pridržavaju KYC za ograničavanje prevare, oni također prenose ovaj zahtjev na organizacije sa kojima posluju.

Koje su tri komponente KYC-a?

Tri komponente KYC-a uključuju:

• Program identifikacije kupaca (CIP) : klijent je onaj za koga se predstavlja
• Due Diligence klijenta (CDD): procijeniti nivo rizika klijenta, uključujući pregled stvarnih vlasnika kompanije
• Praćenje u toku: provjeriti obrasce transakcija klijenata i prijaviti sumnjive aktivnosti na stalnoj osnovi

Program identifikacije kupaca (CIP)

Kako bi se uskladila sa programom identifikacije korisnika, finansijska institucija traži od klijenta identifikacione podatke. Svaka finansijska institucija sprovodi sopstveni CIP proces na osnovu svog profila rizika, tako da se od klijenta može tražiti da pruži različite informacije u zavisnosti od institucije.

Za pojedinca, ove informacije mogu uključivati:

• Vozačka dozvola
• Pasoš

Za poslovanje, ove informacije mogu uključivati:

• Ovjereni statuti
• Poslovna dozvola izdata od strane vlade
• Partnerski ugovor
• Instrument povjerenja

Za kompaniju ili pojedinca, dodatna provjera informacija može uključivati:

• Finansijske reference
• Informacije iz agencije za izvještavanje potrošača ili javne baze podataka
• Finansijski izveštaj

Finansijske institucije moraju provjeriti da li su ove informacije tačne i vjerodostojne, koristeći dokumente, verifikaciju bez dokumenata ili oboje.

Due Diligence klijenta (CDD)

Due diligence klijenta zahteva od finansijskih institucija da izvrše detaljne procene rizika. Finansijske institucije ispituju vrste potencijalnih transakcija koje će klijent izvršiti kako bi potom otkrile nenormalno (ili sumnjivo) ponašanje.

Po ovom osnovu, institucija može dodijeliti klijent ocjenjuje rizik da će odrediti stepen i učestalost praćenja računa. Institucije moraju identificirati i provjeriti identitet svakog fizičkog lica koje posjeduje 25% ili više udjela u pravnom licu i fizičkog lica koje kontroliše pravno lice.

Iako ne postoji standardna procedura za obavljanje dubinske analize, institucije je mogu osmisliti na tri nivoa:

• Pojednostavljena Due Diligence (“SDD”). Za račune male vrijednosti ili gdje je rizik od pranja novca ili finansijskog terorizma nizak, potpuni CDD možda neće biti potreban.
• La Osnovna analiza klijenta („CDD“). Na ovom nivou dužne pažnje, od finansijskih institucija se očekuje da provjere identitet klijenta i nivo rizika.
• Poboljšana Due Diligence (“EDD”). Visokorizični ili bogati klijenti mogu zahtijevati prikupljanje više informacija kako bi finansijska institucija bolje razumjela finansijske aktivnosti i rizike klijenta. Na primjer, ako je klijent politički izložena osoba (PEP), može biti izložen većem riziku od pranja novca.

Kontinuirano praćenje

Kontinuirano praćenje znači da finansijske institucije moraju stalno pratiti transakcije svojih klijenata. Ovo je u cilju otkrivanja bilo kakve sumnjive ili neobične aktivnosti. Ova komponenta ima dinamičan pristup KYC-u zasnovan na riziku.

Kada se otkrije sumnjiva ili neuobičajena aktivnost, finansijska institucija je dužna da dostavi Izvještaj o sumnjivoj aktivnosti (SAR) FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) i druge agencije za provođenje zakona.

KYC verifikacija: inovativni pristupi su dobrodošli

U novembru 2018. godine, američke agencije, uključujući Federalne rezerve, izdale su zajedničku izjavu u kojoj su neke banke ohrabrile da postanu sve sofisticiranije u svojim pristupima identificiranju sumnjivih aktivnosti i eksperimentiranju s umjetnom inteligencijom i tehnologijama digitalnog identiteta.

Evropska nadzorna tijela promovirala su nova rješenja za rješavanje specifičnih izazova usklađenosti ranije ove godine. Oni predlažu održavanje zajedničkog pristupa za dosljedne standarde u cijeloj EU.

Oni pružaju nekoliko vrsta verifikacije, kao što je "integrisana računarska aplikacija koja automatski identifikuje i verifikuje osobu sa digitalne slike ili video izvora (biometrija lica)” ili “ugrađena sigurnosna funkcija koja može otkriti slike koje su ili su bile neovlaštene (na primjer, preobrazba lica) tako da ove slike izgledaju pikselizirano ili mutno. »

Upotreba biometrije može biti osporena lokalnim ili regionalnim propisima. Ovi finansijski propisi su: GDPR u EU, CCPA u Kaliforniji, da spomenemo samo neke.

zaključak

KYC propisi imaju dalekosežne implikacije na potrošače i finansijske institucije. Od finansijskih institucija se traži da poštuju KYC standarde kada rade sa novim klijentom. Ovi standardi su uspostavljeni za borbu protiv finansijskog kriminala i pranja novca. Ovi standardi pokrivaju i finansiranje terorizma i drugih nezakonitih finansijskih aktivnosti.

Članak za čitanje: Zašto je obuka osoblja kompanije važna?

Pranje novca i finansiranje terorizma često se oslanjaju na anonimno otvorene račune. Povećani naglasak na KYC propisima doveo je do povećanja prijavljivanja sumnjivih transakcija. Pristup zasnovan na riziku sa KYC-om može pomoći u uklanjanju rizika od lažnih aktivnosti. Također može osigurati bolje korisničko iskustvo.

Ostavite nam svoje mišljenje u komentarima kako biste nam omogućili ažuriranje ovog članka