Què cal saber sobre les hipoteques

Per a molts, tenir una casa és part del somni, és el compliment d'un vida millor, el propòsit. Per a la majoria de propietaris, obtenir hipoteques és només un dels passos necessaris per arribar-hi. Contractar un préstec hipotecari és un dels decisions financeres els més importants que la majoria de nosaltres prendrem mai. Per tant, és essencial entendre a què us inscriu quan demaneu diners en préstec per comprar una casa.

Si estàs considerant la propietat d'una casa i et preguntes com començar, has vingut al lloc correcte. Aquí tractarem tots els conceptes bàsics del préstec hipotecari. De veritat us dic TOT sobre aquest tema. Però abans de començar, aquí teniu una formació premium que ho farà et permet conèixer tots els secrets per tenir èxit al podcast.

✔️ Què és una hipoteca?

El préstec hipotecari, també anomenat préstec immobiliari, és un préstec a llarg termini utilitzat per finançar l'adquisició d'immobles. La seva característica principal és estar garantit per una hipoteca sobre l'immoble en qüestió.

Concretament, el prestatari contractarà el préstec hipotecari amb una entitat de crèdit, generalment un banc. L'import concedit es capitalitza durant un període llarg de fins a fins a 25-30 anys. Durant aquest període, el prestatari retorna mensualitats constants formades per interessos parcials i capital parcial.

La garantia del banc és el propi immoble sobre el qual es posa una hipoteca. Això vol dir que en cas d'impagament prolongat, el banc pot exigir la venda de l'immoble per tal de recuperar les quantitats encara degudes.

Gràcies a aquesta sòlida garantia, i durant un període tan llarg, el tipus d'interès del préstec hipotecari es manté Bastant baix i dóna a aquest finançament un avantatge definitiu per convertir-se en propietari. Aquests avantatges el converteixen en un producte financer adaptat al mercat immobiliari.

✔️ Qui pot obtenir una hipoteca?

Qualsevol pot obtenir un préstec hipotecari. La majoria de les persones que compren un habitatge ho fan amb una hipoteca. Una hipoteca és una necessitat si no us podeu permetre el cost total d'una casa de la seva butxaca.

Hi ha moments en què té sentit tenir una hipoteca a casa teva encara que tinguis els diners per pagar-la. Per exemple, els inversors de vegades hipotequen propietats per alliberar fons per a altres inversions.

Per poder optar al préstec, heu de complir determinades condicions d'elegibilitat definides pel banc. Per tant, una persona que obté una hipoteca probablement serà algú amb a ingressos estables i fiables, una relació deute/ingressos per sota del 50% i una puntuació creditícia decent. A més d'aquest tipus de préstec, podem tenir préstecs de cotxes, etcètera...

✔️ Com funcionen les hipoteques?

La hipoteca és un dret que s'atorga a un creditor sobre béns immobles, de manera que es pugui reemborsar en cas d'impagament del prestatari. Concretament, això vol dir que en cas de no devolució d'un préstec, el creditor hipotecari pot exigir la venda de l'immoble hipotecat per recuperar el seu deute.

Per establir una hipoteca, heu de posar-vos en contacte amb un notari. Aquest últim, després de signar l'escriptura de la hipoteca, donarà d'alta la hipoteca al servei catastral. Generalment s'apliquen comissions de garantia hipotecària.

Un cop realitzada la inscripció de la hipoteca, el creditor té l'assegurança de poder amortitzar-se gràcies al valor de l'immoble si el prestatari atura totes les amortitzacions. El banc pot exigir l'embargament i la subhasta de l'immoble hipotecat si cal.

La hipoteca tanmateix, conserva el dret del deutor a romandre al local. Només es refereix al dret de propietat. Queda prohibit al creditor desposseir la propietat mentre el propietari segueixi fent honor al pagament del seu deute.

✔️ Com funcionen els interessos d'una hipoteca?

L'import dels interessos pagareu la vostra hipoteca depèn de l'acord hipotecari que hàgiu escollit. Si, per exemple, opteu per una hipoteca de tipus fix per un període de temps determinat, aleshores durant aquest període l'import dels interessos que pagareu es mantindrà cada mes.

Al final del període de tipus fix, normalment se us transfereix automàticament al tipus variable estàndard del vostre prestador, que normalment serà superior a qualsevol oferta especial que hàgiu subscrit.

En aquest moment, veureu com augmenten els vostres pagaments d'interessos. Tanmateix, podreu tornar a hipotecar una nova transacció hipotecaria, que us pot ajudar a reduir els vostres pagaments.

Si trieu una hipoteca de tipus variable, la quantitat d'interès que pagueu pot variar amb el temps. Si els tipus d'interès baixen, aquesta baixada es podria repercutir sobre vostè i veureu que els vostres pagaments mensuals disminueixen.

Tanmateix, si augmenten les taxes de les hipoteques, els costos dels préstecs són més elevats per als prestadors, i aquests costos més elevats es transmeten generalment als propietaris. En aquest cas, els vostres pagaments mensuals augmentarien. És per això que molts compradors opten per tarifes fixes per garantir que el seu tipus d'interès i pagaments mensuals no canviïn.

En els primers anys de la vostra hipoteca, una major part del vostre pagament mensual es destina a pagar els vostres interessos i una quantitat menor al vostre principal. A poc a poc, començareu a pagar més del vostre principal amb el pas del temps a mesura que disminueixi el vostre deute.

✔️ Els components d'un pagament hipotecari

Els vostres pagaments hipotecaris mensuals poden cobrir diverses coses, com ara:

🎯 El principal del préstec

El " capital hipotecari » significa dues coses. Pot referir-se a l'import que vau demanar en préstec. També pot fer referència a l'import que deu després de fer els pagaments.

Per exemple, si heu manllevat 200 dòlars i heu reemborsat 000 dòlars, el saldo principal restant és de 24 dòlars. Una part de cada pagament de la hipoteca s'aplica al vostre principal, reduint l'import total degut al llarg del temps.

🎯 interessos dels préstecs hipotecaris

El tipus d'interès de la vostra hipoteca determina l'import que pagareu al prestador pel préstec. Una part de cada pagament mensual redueix el principal degut i una part s'utilitza per als interessos. Durant els primers anys del préstec, la major part de cada pagament mensual paga interessos i es gasta poc en principal.

En anys posteriors, la major part del pagament redueix el principal. Aquest procés s'anomena amortització.

🎯 Impostos sobre la propietat

El vostre prestador pot cobrar els impostos sobre la propietat juntament amb el pagament de la vostra hipoteca i mantenir els diners en un compte de garantia fins que s'hagi vençut la vostra factura de l'impost sobre la propietat, pagant-la en nom vostre en aquell moment.

🎯 assegurança de la llar

L'assegurança de propietari, que pot cobrir els danys causats per incendis, tempestes, accidents i altres desastres, sol ser requerida pels prestadors hipotecaris. Poden cobrar les primes amb el pagament de la vostra hipoteca i després pagar la factura de l'assegurança del vostre compte de fideïcomís quan vegi.

🎯 assegurança hipotecaria

Quan baixeu menys del 20%, els prestadors solen demanar-vos que pagueu una assegurança de préstec hipotecari. Aquesta assegurança protegeix el prestador contra el risc d'impagament del préstec.

Hi ha dos tipus: assegurances hipotecàries privades i les formes d'assegurances hipotecàries necessàries per als préstecs amb garantia del govern. Les primes es poden facturar al vostre extracte mensual de la hipoteca

✔️ Els diferents tipus de préstecs hipotecaris

Hi ha diversos tipus de préstecs hipotecaris disponibles per als consumidors. Inclouen les hipoteques convencionals a tipus fix, entre les quals hi ha Els més comuns, així com hipoteques de tipus ajustable i hipoteques inflables. Els compradors potencials haurien de buscar l'opció adequada per a les seves necessitats.

🎯 Hipoteques a tipus fix

Les hipoteques de tipus fix ofereixen als prestataris un tipus d'interès fix durant un termini determinat generalment 15, 20 o 30 anys. Amb un tipus d'interès fix, com més curt sigui el termini de pagament del prestatari, més gran serà el pagament mensual. Per contra, com més temps triga el prestatari a pagar, menor serà l'import de la devolució mensual.

Tanmateix, com més temps es triga a pagar el préstec, més interessos paga el prestatari.

• beneficis

la majoria gran avantatge d'una hipoteca de tipus fix és que el prestatari pot esperar que els seus pagaments hipotecaris mensuals siguin constants. Això facilita el pressupost de la llar i evita costos addicionals inesperats de mes a mes. Fins i tot si els tipus de mercat augmenten considerablement, el prestatari no ha de fer pagaments mensuals més alts.

• Desavantatges

Les transaccions a tipus fix són generalment lleugerament superiors a les hipoteques a tipus variable. Si els tipus d'interès baixen, no us beneficiareu.

Avís a:

• Tarifa si voleu abandonar l'acord abans d'hora: esteu obligat durant la durada de la solució.
• Finalització del període fix: hauríeu de buscar un nou contracte d'hipoteca dos o tres mesos abans que finalitzi o se us transferirà automàticament al tipus variable estàndard del vostre prestador, que sol ser més alt.

🎯 Hipoteques a tipus variable

Amb les hipoteques de tipus ajustable, el tipus d'interès pot canviar en qualsevol moment. Assegureu-vos que teniu estalvis perquè pugueu permetre't un augment dels vostres pagaments si pugen les taxes. Les hipoteques de tipus variable es presenten en diverses formes:

➤ Taxa flotant estàndard

Aquest és el tipus d'interès normal que el vostre prestador hipotecari cobra als compradors. Durarà tant com la seva hipoteca o fins que finalitzi una altra transacció hipotecaria. Es poden produir canvis en el tipus d'interès després d'un augment o disminució del tipus base fixat pel Banc.

beneficis

Llibertat – Pots pagar en excés o marxar en qualsevol moment.

Desavantatges

La teva taxa pot augmentar en qualsevol moment durant el préstec.

➤ Hipoteca de descompte

Es tracta d'un descompte sobre el tipus variable estàndard (TVS) del prestador i només s'aplica durant un període de temps determinat, normalment dos o tres anys. Però val la pena comprar-hi. Els TVS difereixen entre els prestadors. Per tant, no suposeu que com més gran sigui el descompte, més baix serà el tipus d'interès.           

beneficis

• cost – la tarifa comença més barata, cosa que mantindrà les amortitzacions mensuals més baixes;
• Si el prestador redueix el seu TVS, pagareu menys cada mes.

Desavantatges

• Pressupost: el prestador és lliure d'augmentar els seus TVS en qualsevol moment
• Si augmenten les taxes base del banc, és probable que també vegeu augmentar la taxa de descompte.

Presta atenció a les tarifes si voleu marxar abans que finalitzi el període de descompte.

➤ Hipoteca de tipus limitat

La vostra tarifa normalment canvia amb el TVS del prestador. Però el límit significa que la taxa no pot superar un determinat nivell.

beneficis

• Certesa: la vostra tarifa no superarà un determinat nivell. Però assegureu-vos que us podeu permetre els reemborsaments si arriba al nivell màxim.
• Més barat: la vostra tarifa baixarà si baixa el TVS.

Desavantatges

• El sostre acostuma a posar-se força alt;
• El tipus és generalment més elevat que altres tipus variables i fixes;
• El vostre prestador pot canviar la taxa en qualsevol moment fins al nivell màxim.

➤ Compensar hipoteques

Aquests funcionen enllaçant el vostre compte d'estalvi i compte corrent amb la vostra hipoteca, de manera que només pagueu interessos per la diferència. Encara pagueu la vostra hipoteca cada mes com de costum, però els vostres estalvis actuen com un sobrepagament que ajuda a liquidar la vostra hipoteca anticipadament.

 ✔️ Com triar una bona hipoteca?

El mercat hipotecari és increïblement competitiu i pot ser difícil entendre exactament què s'ofereix. Hi ha molts proveïdors diferents i una àmplia gamma de productes i preus disponibles. Per tant, és una bona idea parlar amb el vostre banc, així com amb diversos assessors hipotecaris independents.

Els prestadors (normalment els bancs) i els corredors us han d'assessorar quan recomaneu una hipoteca. Avaluaran la quantitat d'amortització de la hipoteca que us podeu permetre, tenint en compte els vostres ingressos, així com les amortitzacions del vostre deute i les despeses diàries. Això vol dir que hauríeu d'acabar amb una hipoteca que satisfaci les vostres necessitats.

Tot i que els prestadors i els corredors han d'oferir assessorament en gairebé tots els casos, és possible que pugueu optar per rebutjar l'assessorament i trobar el vostre propi acord hipotecari basant-vos en la vostra pròpia investigació. Si trieu la vostra pròpia hipoteca sense previ avís, això s'anomena sol·licitud. només execució ».

✔️ Com puc sol·licitar una hipoteca?

Sol·licitar una hipoteca sol ser un procés de dos passos. El primer pas sol implicar una investigació bàsica per ajudar-vos a determinar quant us podeu permetre i quins tipus d'hipoteques podeu necessitar.

El segon pas és on el prestador hipotecari realitzarà una comprovació d'idoneïtat més detallada i, si encara no s'ha sol·licitat, el justificant d'ingressos.

🎯 Primer pas

Normalment, els prestadors us faran una sèrie de preguntes per determinar quin tipus d'hipoteca voleu i durant quant de temps la voleu. També intentaran determinar, sense entrar en massa detalls, la teva situació financera.

Això s'utilitza generalment per donar una indicació de quant podria estar disposat a prestar-vos un prestador. També us haurien de proporcionar informació clau sobre el producte, el seu servei i qualsevol tarifa o càrrec, si n'hi ha.

🎯 Segon pas

Normalment és aquí on inicieu la vostra aplicació. El prestador o corredor hipotecari iniciarà un " descobriment dels fets » avaluació completa i detallada de la sembrabilitat, per a la qual haureu de proporcionar proves dels vostres ingressos i despeses específics, i " proves d'esforç » sobre les vostres finances.

Això podria implicar un qüestionament detallat de les vostres finances i plans futurs que podrien afectar els vostres ingressos futurs. També avaluaran l'impacte en els vostres reemborsaments si els tipus d'interès pugen en el futur.

Si la vostra sol·licitud ha estat acceptada, el prestador us proporcionarà una "oferta vinculant" i un document il·lustratiu de la hipoteca que expliqui les condicions de la vostra hipoteca.

Això anirà acompanyat d'un " període de reflexió » d'almenys 7 dies, que us donaran l'oportunitat de fer comparacions i avaluar les implicacions d'acceptar l'oferta del vostre prestador. Alguns prestadors us poden donar més de 7 dies per fer-ho. Tens dret a renunciar a aquest període de reflexió per agilitzar la compra del teu habitatge si ho necessites.

Durant aquest període de reflexió, el prestador en general no pot modificar o retirar la seva oferta, excepte en determinades circumstàncies limitades.

✔️ Quina diferència hi ha entre un préstec simple i un préstec hipotecari?

El terme " llestos » es pot utilitzar per descriure qualsevol transacció financera. Transaccions en les quals una de les parts rep una quantitat global de diners i es compromet a pagar amb el pagament d'interessos.

Una hipoteca és un tipus de préstec utilitzat per finançar una propietat. Una hipoteca és un tipus de préstec, però no tots els préstecs són hipoteques.

Les hipoteques són préstecs garantit ". Amb un préstec garantit, el prestatari promet una seguretat al prestador en cas que deixi de fer pagaments. En el cas d'una hipoteca, la garantia és l'habitatge. Si deixeu de pagar la vostra hipoteca, el vostre prestador pot prendre possessió de la vostra llar.

🎯 En resum...

Un préstec hipotecari és un préstec utilitzat per comprar una casa o per refinançar una hipoteca. Feu pagaments regulars d'una hipoteca fins que s'amorti després d'un nombre determinat d'anys.

Més concretament, una hipoteca és el document legal que permet al vostre prestador agafar l'habitatge si no retorneu el préstec tal com s'ha pactat. En alguns estats, aquest document s'anomena escriptura de confiança.

Un cop hagueu pagat la hipoteca, sou propietari de la casa, o " lliure i clar ". El dret legal del prestador a recuperar la seva casa desapareix.

Quan compareu aquestes ofertes, recordeu mirar les tarifes de retirada, així com les penalitzacions de sortida. Abans de marxar, aquí teniu una formació que us permet màster negociant en només 1 hora. Feu clic aquí per comprar-lo

Per a totes les teves inquietuds, deixa'm un comentari