Què és un KYC i per què és important?

Conèixer qui és el vostre client i adoptar protocols per prevenir la delinqüència financera són reptes constants per a les institucions financeres. De manera significativa, les institucions financeres han de complir amb un conjunt de regulacions cada cop més complexos per a la verificació d'identitat dels clients anomenat KYC. KYC, també conegut com "Conegui el teu client"o"Coneix el teu client”, és un conjunt de procediments per verificar la identitat d'un client abans o durant les transaccions financeres.

El compliment de les normatives KYC pot ajudar a mantenir-se a ratlla blanqueig de capitals, finançament del terrorisme i altres esquemes de frau comuns. En verificar primer la identitat i les intencions d'un client a l'obertura del compte, i després entendre els seus patrons de transaccions, les institucions financeres poden identificar amb més precisió l'activitat sospitosa.

Les institucions financeres estan subjectes a estàndards cada cop més estrictes pel que fa a les lleis KYC. Han de gastar més diners per complir amb KYC o s'enfronten a fortes multes. Aquestes normatives fan que gairebé qualsevol empresa, plataforma o organització que interactuï amb una entitat financera per obrir un compte o fer transaccions haurà de complir amb aquestes obligacions. En aquest article parlem tot el que necessiteu saber sobre les normatives KYC.

Què és KYC a la banca?

KYC significa Conegui el teu client i és un procés de diligència deguda estàndard utilitzat per institucions financeres i altres empreses de serveis financers per avaluar i controlar el risc del client i verificar la identitat d'un client. KYC garanteix que un client és l'únic que diu ser.

Segons KYC, els clients han de proporcionar credencials que acreditin la seva identitat i adreça. Les credencials de verificació poden incloure la verificació de la targeta d'identificació, la verificació facial, la verificació biomètrica i/o la verificació de documents. Com a prova de domicili, les factures de serveis públics són un exemple de documentació acceptable.

KYC és un procés crític per determinar el risc del client i si el client pot complir els requisits de la institució per utilitzar els seus serveis. També és una obligació legal complir amb les lleis contra el blanqueig de capitals (AML). Les institucions financeres han de garantir que els clients no es dediquin a activitats delictives mitjançant l'ús dels seus serveis.

Els bancs poden negar-se a obrir un compte o rescindir una relació comercial si el client no compleix els requisits mínims de KYC.

Què és eKYC?

A l'Índia, eKYC és un procés en què la identitat i l'adreça del client es verifiquen electrònicament mitjançant l'autenticació Aadhaar. Aadhaar és el sistema nacional d'eID biomètric de l'Índia. eKYC també es refereix a la captura d'informació dels identificadors (mode OCR), extreure dades digitals d'identificacions intel·ligents emeses pel govern (amb un xip) amb presència física, o utilitzar identitats digitals certificades i reconeixement facial per a la verificació d'identitat en línia.

Aquest tipus de verificació KYC també s'utilitza aplicacions de comerç de criptomoneda.

Per què és important el procés KYC?

Els procediments KYC definits pels bancs impliquen totes les accions necessàries per garantir que els seus clients són reals, per avaluar i controlar els riscos. Aquests processos d'incorporació de clients ajuden a prevenir i identificar el blanqueig de capitals, el finançament del terrorisme i altres esquemes de corrupció il·legals.

El procés KYC inclou la verificació de la targeta d'identificació, la verificació facial, la verificació de documents com ara factures de serveis públics com a prova de domicili i la verificació biomètrica. Els bancs han de complir amb les normatives KYC i contra el blanqueig de capitals per limitar el frau. La responsabilitat del compliment del KYC recau en els bancs.

En cas d'incompliment, es poden aplicar fortes sancions. Als Estats Units, Europa, Orient Mitjà i Àsia-Pacífic, un total aproximadament 26 milers de milions de dòlars Durant els darrers deu anys (2008-2018), s'han imposat multes per incompliment de les lleis d'AML, KYC i sancions, sense oblidar el dany a la reputació causat i no mesurat.

Qui necessita KYC?

El KYC és necessari per a les institucions financeres que tracten amb clients en obrir i mantenir comptes. Quan una empresa incorpora un client nou o quan un client actual adquireix un producte regulat, generalment s'apliquen els procediments estàndard de KYC.

Les institucions financeres que han de confirmar els protocols KYC inclouen:

• Bancs
• cooperatives de crèdit
• Empreses de gestió patrimonial i corredors
• Aplicacions de tecnologia financera (aplicacions Fintech), en funció de les activitats en què es dediquen
• Prestadors privats i plataformes de préstec

Les regulacions KYC s'han convertit en un tema cada cop més crític per a gairebé totes les institucions que interactuen amb els diners (per tant, gairebé totes les empreses). Tot i que els bancs estan obligats a complir amb el KYC per limitar el frau, també transmeten aquest requisit a les organitzacions amb les quals fan negocis.

Quins són els tres components del KYC?

Els tres components de KYC inclouen:

• Programa d'identificació del client (CIP) : el client és qui diu ser
• Customer Due Diligence (CDD): avaluar el nivell de risc del client, inclosa la revisió dels beneficiaris efectius d'una empresa
• Seguiment permanent: verificar els patrons de transaccions dels clients i informar d'activitats sospitoses de manera continuada

Programa d'identificació del client (CIP)

Per complir amb un programa d'identificació de clients, una entitat financera demana al client informació d'identificació. Cada entitat financera duu a terme el seu propi procés CIP en funció del seu perfil de risc, de manera que es pot demanar a un client que proporcioni informació diferent segons la institució.

Per a una persona, aquesta informació podria incloure:

• Un carnet de conduir
• Un passaport

Per a una empresa, aquesta informació pot incloure:

• Actes constitutius certificats
• Llicència comercial expedida pel govern
• Acord de col·laboració
• Instrument de confiança

Per a una empresa o particular, la verificació addicional de la informació pot incloure:

• Referències financeres
• Informació d'una agència d'informació de consumidors o una base de dades pública
• Un estat financer

Les entitats financeres han de verificar que aquesta informació sigui precisa i creïble, utilitzant documents, verificació no documental o ambdues coses.

Diligència deguda del client (CDD)

La diligència deguda amb el client requereix que les institucions financeres realitzin avaluacions de risc detallades. Les institucions financeres examinen els tipus de transaccions potencials que farà un client per poder detectar comportaments anormals (o sospitosos).

Sobre aquesta base, la institució pot destinar a la client una qualificació de risc que determinarà el grau i la freqüència del seguiment del compte. Les institucions han d'identificar i verificar la identitat de qualsevol persona física que posseeixi el 25% o més d'una entitat jurídica, i d'una persona física que controli l'entitat jurídica.

Tot i que no hi ha un procediment estàndard per dur a terme la diligència deguda, les institucions poden dissenyar-lo a tres nivells:

• Due Diligence simplificada ("SDD"). Per als comptes de baix valor, o quan el risc de blanqueig de capitals o terrorisme financer és baix, pot ser que no sigui necessari un CDD complet.
• La Diligència deguda del client bàsica ("CDD"). En aquest nivell de diligència deguda, s'espera que les institucions financeres verifiquin la identitat i el nivell de risc d'un client.
• Diligència deguda millorada ("EDD"). Els clients d'alt risc o d'alt valor net poden requerir la recollida de més informació perquè l'entitat financera tingui una millor comprensió de les activitats financeres i els riscos del client. Per exemple, si un client és una persona políticament exposada (PEP), pot estar en major risc de blanqueig de diners.

Seguiment continu

El seguiment continu significa que les entitats financeres han de controlar constantment les transaccions dels seus clients. Això amb l'objectiu de detectar qualsevol activitat sospitosa o inusual. Aquest component adopta un enfocament dinàmic i basat en el risc del KYC.

Quan es detecta una activitat sospitosa o inusual, l'entitat financera ha de presentar un informe d'activitat sospitosa (SAR) al Fincen (The Financial Crimes Enforcement Network) i altres agències d'aplicació de la llei.

Verificació KYC: els enfocaments innovadors són benvinguts

El novembre de 2018, les agències dels Estats Units, inclosa la Reserva Federal, van emetre una declaració conjunta que animava alguns bancs a ser cada cop més sofisticats en els seus enfocaments per identificar activitats sospitoses i experimentar amb intel·ligència artificial i tecnologies d'identitat digital.

Les autoritats europees de supervisió van promoure noves solucions per abordar reptes específics de compliment a principis d'any. Suggereixen mantenir un enfocament comú per a estàndards coherents a tota la UE.

Proporcionen diversos tipus de verificació, com ara "una aplicació informàtica integrada que identifica i verifica automàticament una persona a partir d'una imatge digital o font de vídeo (biometria facial)" o "una funció de seguretat integrada que pot detectar imatges que s'han manipulat o han estat manipulades (per exemple, morf de cara) perquè aquestes imatges apareguin pixelades o borroses. »

L'ús de la biometria pot ser impugnat per la normativa local o regional. Aquestes regulacions financeres són: GDPR a la UE, CCPA a Califòrnia, per citar-ne algunes.

Conclusió

Les regulacions KYC tenen implicacions de gran abast per als consumidors i les institucions financeres. Les institucions financeres han de seguir els estàndards KYC quan treballen amb un client nou. Aquestes normes es van implantar per combatre la delinqüència financera i el blanqueig de capitals. Aquestes normes també cobreixen el finançament del terrorisme i altres activitats financeres il·legals.

Article per llegir: Per què és important la formació del personal de l'empresa?

El blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme sovint es basen en comptes oberts de manera anònima. El més èmfasi en les regulacions KYC ha provocat un augment de la notificació de transaccions sospitoses. Un enfocament basat en el risc amb KYC pot ajudar a eliminar el risc d'activitats fraudulentes. També pot garantir una millor experiència del client.

Deixa'ns la teva opinió als comentaris per permetre'ns actualitzar aquest article