Co vědět o hypotékách

Pro mnohé je vlastnictví domu součástí snu, je to splnění a lepší život, účel. Pro většinu majitelů domů je získání hypotéky jen jedním z nezbytných kroků, jak toho dosáhnout. Vyřízení hypotečního úvěru je jednou z nich finanční rozhodnutí ty největší, které si většina z nás kdy vezme. Když si tedy půjčujete peníze na koupi domu, je důležité porozumět tomu, k čemu se upisujete.

Pokud uvažujete o vlastnictví domu a přemýšlíte, jak začít, jste na správném místě. Zde pokryjeme všechny základy hypotečního úvěrování. Po pravdě vám k tomuto tématu ŘÍKÁM VŠECHNO. Ale než začnete, zde je prémiové školení, které bude vám umožní poznat všechna tajemství úspěchu v podcastu.

✔️ Co je to hypoteční úvěr?

Hypoteční úvěr, také tzv úvěr na nemovitost, je dlouhodobý úvěr sloužící k financování pořízení nemovitosti. Jeho hlavní charakteristikou je ručení hypotékou na předmětnou nemovitost.

Konkrétně si dlužník vezme hypoteční úvěr u úvěrové instituce, obvykle banky. Poskytnutá částka je kapitalizována po dlouhou dobu až do výše do 25-30 let. Během tohoto období dlužník splácí stálé měsíční platby tvořené částečným úrokem a částečným kapitálem.

Zajištěním pro banku je samotná nemovitost, na kterou je hypotéka umístěna. To znamená, že v případě delšího nesplácení může banka požadovat prodej nemovitosti, aby vymohla stále dlužné částky.

Díky této solidní záruce a po tak dlouhou dobu zůstává úroková sazba hypotečního úvěru zachována Docela nízké a dává tomuto financování jednoznačnou výhodu stát se vlastníkem. Tyto výhody z něj dělají finanční produkt přizpůsobený realitnímu trhu.

✔️ Kdo může získat hypotéku?

Hypoteční úvěr může získat každý. Většina lidí, kteří kupují dům, tak činí s hypotékou. Hypotéka je nutností, pokud si nemůžete dovolit plné náklady na dům z vlastní kapsy.

Jsou chvíle, kdy má smysl mít hypotéku na dům, i když máte peníze na její splacení. Například, investoři někdy zastavují nemovitosti, aby uvolnili prostředky pro jiné investice.

Chcete-li získat půjčku, musíte splnit určité podmínky způsobilosti stanovené bankou. Proto osoba, která dostane hypotéku, bude s největší pravděpodobností někdo s a stabilní a spolehlivý příjem, poměr dluhu k příjmu pod 50 % a slušné kreditní skóre. Kromě tohoto typu úvěru můžeme mít půjčky na auta, atd.

✔️ Jak fungují hypotéky?

Hypotéka je právo přiznané věřiteli na nemovitost, aby se mohl v případě prodlení dlužníka splatit sám. Konkrétně to znamená, že v případě nesplácení úvěru může zástavní věřitel požadovat prodej zastavené nemovitosti k vymožení svého dluhu.

Chcete-li zřídit hypotéku, musíte kontaktovat notáře. Ten následně po podepsání zástavní smlouvy zapíše hypotéku na katastrální službu. Obecně platí poplatky za záruku hypotéky.

Po provedení registrace hypotéky má věřitel jistotu, že bude schopen sám splácet díky hodnotě nemovitosti, pokud dlužník zastaví veškeré splátky. Banka může v případě potřeby požadovat zajištění a dražbu zastavené nemovitosti.

Hypotéka ponechává si však právo dlužníka setrvat v prostorách. Týká se pouze vlastnického práva. Věřiteli je zakázáno zcizit majetek, pokud vlastník nadále splácí svůj dluh.

✔️ Jak funguje úrok u hypotéky?

Výše úroku budete platit za hypotéku závisí na hypotéce, kterou jste si vybrali. Pokud se například rozhodnete pro hypotéku s pevnou úrokovou sazbou na dobu určitou, pak po tuto dobu zůstane výše úroků, které budete platit, každý měsíc stejná.

Na konci období pevné sazby budete obvykle automaticky převedeni na standardní variabilní sazbu vašeho věřitele, která bude obvykle vyšší než jakékoli speciální nabídky, které jste uzavřeli.

V tomto okamžiku uvidíte, že se vaše úrokové platby zvýší. Budete však mít možnost převést hypotéku na novou hypotéku, což může pomoci snížit vaše platby.

Pokud zvolíte hypotéku s proměnlivou sazbou, pak výše úroku, který platíte, může v čase kolísat. Pokud úrokové sazby klesnou, může se tento pokles přenést i na vás a uvidíte, že se vaše měsíční splátky sníží.

Pokud však úrokové sazby hypoték vzrostou, náklady na půjčky se pro věřitele stanou vyšší a tyto vyšší náklady se obecně přenesou na majitele domů. V tomto případě by se vaše měsíční splátky zvýšily. To je důvod, proč mnoho kupujících volí pevné sazby, aby zajistili, že se jejich úroková sazba a měsíční platby nezmění.

V prvních letech vaší hypotéky jde větší část měsíční splátky na splacení úroků a menší částka na jistinu. Postupně začnete v průběhu času splácet větší část jistiny, jak bude váš dluh klesat.

✔️ Součásti splátky hypotéky

Vaše měsíční splátky hypotéky mohou pokrývat několik věcí, včetně:

🎯 Jistina úvěru

" hypoteční kapitál » znamená dvě věci. Může se vztahovat na částku, kterou jste si půjčili. Může také odkazovat na částku, kterou dlužíte po provedení platby.

Například, pokud jste si půjčili 200 000 USD a splatili 24 000 USD, zbývající jistina je 176 000 USD. Část z každé splátky hypotéky se použije na vaši jistinu, čímž se celková dlužná částka časem sníží.

🎯 úroky z hypotečních úvěrů

Úroková sazba vaší hypotéky určuje částku, kterou zaplatíte věřiteli za půjčku. Část každé měsíční splátky snižuje splatnou jistinu a část se použije na úrok. V prvních několika letech úvěru se většina z každé měsíční splátky platí úroky a málo se utrácí za jistinu.

V pozdějších letech většina splátky snižuje jistinu. Tento proces se nazývá odpisy.

🎯 Majetkové daně

Váš věřitel může vybírat daně z nemovitosti spolu s vaší splátkou hypotéky a držet peníze na vázaném účtu, dokud nebude splatný váš účet za daň z nemovitosti, přičemž je v té době zaplatí vaším jménem.

🎯 pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti, které může pokrýt škody způsobené požáry, vichřicemi, nehodami a jinými katastrofami, je obecně vyžadováno poskytovateli hypoték. Mohou vybrat pojistné s vaší splátkou hypotéky a poté zaplatit účet za pojištění z vašeho vázaného účtu, když je splatný.

🎯 pojištění hypotéky

Když odložíte méně než 20 %, poskytovatelé úvěrů po vás obvykle požádají, abyste zaplatili pojištění hypotečního úvěru. Toto pojištění chrání věřitele před rizikem nesplácení úvěru.

Existují dva typy: soukromé hypoteční pojištění a formy hypotečního pojištění vyžadované pro vládou kryté úvěry. Pojistné může být účtováno do vašeho měsíčního výpisu z hypotéky

✔️ Různé typy hypotečních úvěrů

Pro spotřebitele je k dispozici několik typů hypotečních úvěrů. Patří mezi ně klasické hypotéky s pevnou úrokovou sazbou Nejčastější, stejně jako hypotéky s nastavitelnou sazbou a nafukovací hypotéky. Potenciální kupující by si měli prozkoumat správnou volbu pro své potřeby.

🎯 Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou

Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou nabízejí dlužníkům pevnou úrokovou sazbu po určitou dobu obvykle 15, 20 nebo 30 let. Při fixní úrokové sazbě platí, že čím kratší doba splatnosti dlužníka, tím vyšší měsíční splátka. Naopak, čím déle dlužníkovi splácení trvá, tím menší je měsíční splátka.

Čím déle však splácení půjčky trvá, tím větší úrok nakonec dlužník zaplatí.

• výhody

Většina velká výhoda hypotéky s pevnou sazbou spočívá v tom, že dlužník může očekávat, že jeho měsíční splátky hypotéky budou konstantní. Usnadňuje to sestavování rozpočtu domácnosti a vyhnete se nečekaným dodatečným nákladům z měsíce na měsíc. I když se tržní sazby výrazně zvýší, dlužník nemusí platit vyšší měsíční splátky.

• Nevýhody

Transakce s pevnou sazbou jsou obecně o něco vyšší než hypotéky s proměnlivou sazbou. Pokud úrokové sazby klesnou, nebudete mít prospěch.

Upozornění pro:

• Poplatek, pokud chcete smlouvu předčasně opustit – jste vázáni po dobu trvání opravy.
• Konec fixace – novou hypoteční smlouvu byste měli hledat dva až tři měsíce před jejím koncem, jinak budete automaticky převedeni na standardní variabilní sazbu vašeho věřitele, která je obvykle vyšší.

🎯 Hypotéky s variabilní sazbou

U hypoték s nastavitelnou sazbou se úroková sazba může kdykoli změnit. Ujistěte se, že máte úspory, abyste si mohli dovolit zvýšení plateb, pokud sazby porostou. Hypotéky s variabilní úrokovou sazbou přicházejí v různých formách:

➤ Standardní pohyblivá sazba

Toto je běžná úroková sazba, kterou váš hypoteční věřitel účtuje kupujícím. Bude trvat stejně dlouho jako vaše hypotéka nebo dokud nedokončíte další hypoteční transakci. Ke změnám úrokové sazby může dojít po zvýšení nebo snížení základní sazby stanovené Bankou.

výhody

Svoboda – můžete kdykoli přeplatit nebo odejít.

Nevýhody

Vaše sazba se může kdykoli během úvěru zvýšit.

➤ Slevové hypotéky

Jedná se o slevu ze standardní variabilní sazby (TVS) věřitele a platí pouze po určitou dobu, obvykle dva nebo tři roky. Ale vyplatí se nakupovat. TVS se mezi věřiteli liší. Nepředpokládejte tedy, že čím vyšší sleva, tím nižší úroková sazba.           

výhody

• náklady – sazba začíná levněji, což udrží měsíční splátky nižší;
• Pokud věřitel sníží své TVS, budete každý měsíc platit méně.

Nevýhody

• Rozpočtování – věřitel může kdykoli zvýšit své TVS
• Pokud se základní sazby banky zvýší, pravděpodobně také zaznamenáte zvýšení diskontní sazby.

Pozor na poplatky pokud chcete odejít před koncem období slevy.

➤ Hypotéky s omezenou sazbou

Vaše sazba se obvykle mění s TVS věřitele. Strop však znamená, že sazba nemůže překročit určitou úroveň.

výhody

• Jistota – vaše sazba nepřekročí určitou úroveň. Ujistěte se však, že si můžete dovolit vrácení peněz, pokud dosáhne limitu.
• Levnější – vaše sazba se sníží, pokud TVS klesne.

Nevýhody

• Strop bývá posazen dosti vysoko;
• Sazba je obecně vyšší než ostatní variabilní a pevné sazby;
• Váš věřitel může sazbu kdykoli změnit až do úrovně stropu.

➤ Offsetové hypotéky

Ty fungují tak, že váš spořicí účet a běžný účet propojíte s hypotékou, takže platíte pouze úroky z rozdílu. Stále splácíte hypotéku každý měsíc jako obvykle, ale vaše úspory fungují jako přeplatek, který pomáhá předčasně zlikvidovat vaši hypotéku.

 ✔️ Jak vybrat dobrou hypotéku?

Hypoteční trh je neuvěřitelně konkurenční a může být obtížné přesně porozumět tomu, co se nabízí. Existuje mnoho různých dodavatelů a široký sortiment dostupné produkty a ceny. Je proto dobré promluvit si se svou bankou i s řadou nezávislých hypotečních poradců.

Při doporučení hypotéky vám musí poradit poskytovatelé půjček (většinou banky) a makléři. Posoudí, jak vysokou splátku hypotéky si můžete dovolit, přičemž se podívají na váš příjem, splátky dluhu a denní výdaje. To znamená, že byste měli skončit s hypotékou, která vyhovuje vašim potřebám.

Přestože poskytovatelé půjček a makléři musí nabízet poradenství téměř ve všech případech, můžete se rozhodnout radu odmítnout a najít si vlastní hypoteční nabídku na základě vlastního průzkumu. Pokud si vyberete vlastní hypotéku bez předchozího upozornění, nazývá se to „žádost“. pouze provedení ".

✔️ Jak zažádat o hypotéku?

Žádost o hypotéku se často skládá ze dvou kroků. První krok obvykle zahrnuje základní průzkum, který vám pomůže určit, kolik si můžete dovolit a jaký typ hypotéky (hypoték) budete potřebovat.

Druhým krokem je, kdy hypoteční věřitel provede podrobnější ověření vhodnosti, a pokud již nebylo požadováno, doložení příjmu.

🎯 První krok

Věřitelé vám obvykle položí řadu otázek, aby určili, jaký typ hypotéky chcete a na jak dlouho ji chcete. Pokusí se také určit vaši finanční situaci, aniž by zacházeli do přílišných podrobností.

To se obecně používá k uvedení toho, kolik by vám mohl být věřitel ochoten půjčit. Měli by vám také poskytnout klíčové informace o produktu, jejich službě a případných poplatcích nebo poplatcích.

🎯 Druhý krok

Zde obvykle spustíte aplikaci. Věřitel nebo hypoteční makléř zahájí „ odhalení faktů » komplexní a podrobné posouzení osivitelnosti, pro které budete muset doložit své konkrétní příjmy a výdaje, a " zátěžové testy » o svých financích.

To by mohlo zahrnovat podrobné zpochybnění vašich financí a budoucích plánů, které by mohly ovlivnit váš budoucí příjem. Posoudí také dopad na vaše splátky, pokud by úrokové sazby v budoucnu vzrostly.

Pokud byla vaše žádost přijata, poskytovatel půjčky vám poskytne „závaznou nabídku“ a dokument(y) s vysvětlením podmínek vaší hypotéky.

To bude doprovázeno „ období reflexe » minimálně 7 dní, což vám dá příležitost k porovnání a posouzení důsledků přijetí nabídky vašeho věřitele. Někteří poskytovatelé půjček vám na to mohou poskytnout více než 7 dní. Máte právo se této lhůty na rozmyšlenou vzdát, abyste v případě potřeby urychlili nákup svého domu.

Během této lhůty na rozmyšlenou věřitel obecně nemůže upravit nebo stáhnout svou nabídku, s výjimkou určitých omezených okolností.

✔️ Jaký je rozdíl mezi jednoduchým úvěrem a hypotečním úvěrem?

Termín půjčka » lze použít k popisu jakékoli finanční transakce. Transakce, ve kterých jedna strana obdrží jednorázovou částku peněz a souhlasí se splácením po zaplacení úroků.

Hypotéka je druh úvěru, který slouží k financování nemovitosti. Hypotéka je druh půjčky, ale ne všechny půjčky jsou hypotéky.

Hypotéky jsou půjčky zaručeno ". U zajištěného úvěru dlužník slibuje věřiteli jistotu v případě, že přestane platit. V případě hypotéky je zajištěním dům. Pokud přestanete splácet hypotéku, váš věřitel se může zmocnit vašeho domu.

🎯 Souhrnně…

Hypoteční úvěr je úvěr určený na koupi domu nebo na refinancování hypotéky. Hypotéku pravidelně splácíte, dokud není po určitém počtu let splacena.

Přesněji řečeno, hypotéka je právní dokument, který umožňuje vašemu věřiteli vzít si dům, pokud nebudete splácet úvěr, jak bylo dohodnuto. V některých státech se tento dokument nazývá důvěra.

Jakmile splatíte hypotéku, vlastníte dům, nebo " zdarma a přehledně ". Zákonné právo věřitele získat zpět váš domov zaniká.

Při porovnávání těchto nabídek se nezapomeňte podívat na poplatky za výběr a také na sankce za ukončení. Než odejdete, zde je školení, které vám to umožní master trading za pouhou 1 hodinu. Kliknutím sem jej zakoupíte

Pro všechny vaše obavy mi zanechte komentář