Τι είναι το KYC και γιατί είναι σημαντικό;

Το να γνωρίζετε ποιος είναι ο πελάτης σας και η υιοθέτηση πρωτοκόλλων για την πρόληψη του οικονομικού εγκλήματος αποτελούν συνεχείς προκλήσεις για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Είναι σημαντικό ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να συμμορφώνονται με ένα όλο και πιο περίπλοκο σύνολο κανονισμών για την επαλήθευση ταυτότητας πελατών που ονομάζεται KYC. KYC, επίσης γνωστό ως "Γνωρίστε τον πελάτη σας" ή "Γνωρίστε τον Πελάτη σας», είναι ένα σύνολο διαδικασιών για την επαλήθευση της ταυτότητας ενός πελάτη πριν ή κατά τη διάρκεια των οικονομικών συναλλαγών.

Η συμμόρφωση με τους κανονισμούς KYC μπορεί να σας βοηθήσει να μείνετε μακριά ξέπλυμα χρήματος, χρηματοδότηση της τρομοκρατίας και άλλα κοινά συστήματα απάτης. Επαληθεύοντας πρώτα την ταυτότητα και τις προθέσεις ενός πελάτη κατά το άνοιγμα λογαριασμού και, στη συνέχεια, κατανοώντας τα μοτίβα συναλλαγών του, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι σε θέση να εντοπίζουν με μεγαλύτερη ακρίβεια την ύποπτη δραστηριότητα.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υπόκεινται σε όλο και πιο αυστηρά πρότυπα όσον αφορά τους νόμους KYC. Πρέπει να ξοδέψουν περισσότερα χρήματα για να συμμορφωθούν με το KYC διαφορετικά θα αντιμετωπίσουν βαριά πρόστιμα. Αυτοί οι κανονισμοί σημαίνουν ότι σχεδόν κάθε εταιρεία, πλατφόρμα ή οργανισμός που αλληλεπιδρά με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για να ανοίξει έναν λογαριασμό ή να πραγματοποιήσει συναλλαγές θα πρέπει να συμμορφωθεί με αυτές τις υποχρεώσεις. Σε αυτό το άρθρο μιλάμε για όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τους κανονισμούς KYC.

Τι είναι το KYC στην τραπεζική;

Το KYC σημαίνει Γνωρίστε τον πελάτη σας και είναι μια τυπική διαδικασία δέουσας επιμέλειας που χρησιμοποιείται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και άλλες εταιρείες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών για την αξιολόγηση και την παρακολούθηση του κινδύνου πελατών και την επαλήθευση της ταυτότητας ενός πελάτη. Η KYC εγγυάται ότι ο πελάτης είναι αυτός που ισχυρίζεται ότι είναι.

Σύμφωνα με το KYC, οι πελάτες πρέπει να παρέχουν διαπιστευτήρια που να αποδεικνύουν την ταυτότητα και τη διεύθυνσή τους. Τα διαπιστευτήρια επαλήθευσης μπορεί να περιλαμβάνουν επαλήθευση ταυτότητας, επαλήθευση προσώπου, βιομετρική επαλήθευση ή/και επαλήθευση εγγράφου. Για την απόδειξη της διεύθυνσης, οι λογαριασμοί κοινής ωφελείας αποτελούν παράδειγμα αποδεκτής τεκμηρίωσης.

Το KYC είναι μια κρίσιμη διαδικασία για τον προσδιορισμό του κινδύνου πελατών και του κατά πόσον ο πελάτης μπορεί να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις του ιδρύματος για τη χρήση των υπηρεσιών του. Είναι επίσης νομική υποχρέωση να συμμορφώνονται με τους νόμους κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες (AML). Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να διασφαλίζουν ότι οι πελάτες δεν εμπλέκονται σε εγκληματική δραστηριότητα χρησιμοποιώντας τις υπηρεσίες τους.

Οι τράπεζες μπορούν να αρνηθούν να ανοίξουν λογαριασμό ή να τερματίσουν μια επιχειρηματική σχέση εάν ο πελάτης δεν πληροί τις ελάχιστες απαιτήσεις KYC.

Τι είναι το eKYC;

Στην Ινδία, το eKYC είναι μια διαδικασία κατά την οποία η ταυτότητα και η διεύθυνση του πελάτη επαληθεύονται ηλεκτρονικά μέσω του ελέγχου ταυτότητας Aadhaar. Το Aadhaar είναι το εθνικό βιομετρικό σύστημα eID της Ινδίας. Το eKYC αναφέρεται επίσης στη λήψη πληροφοριών από αναγνωριστικά (λειτουργία OCR), εξαγωγή ψηφιακών δεδομένων από έξυπνες ταυτότητες που έχουν εκδοθεί από την κυβέρνηση (με τσιπ) με φυσική παρουσία ή χρήση πιστοποιημένων ψηφιακών ταυτοτήτων και αναγνώρισης προσώπου για επαλήθευση ταυτότητας στο διαδίκτυο.

Αυτός ο τύπος επαλήθευσης KYC χρησιμοποιείται επίσης για εφαρμογές συναλλαγών κρυπτονομισμάτων.

Γιατί είναι σημαντική η διαδικασία KYC;

Οι διαδικασίες KYC που ορίζονται από τις τράπεζες περιλαμβάνουν όλες τις απαραίτητες ενέργειες για να διασφαλίσουν ότι οι πελάτες τους είναι πραγματικοί, να αξιολογήσουν και να παρακολουθήσουν τους κινδύνους. Αυτές οι διαδικασίες ενσωμάτωσης πελατών βοηθούν στην πρόληψη και τον εντοπισμό νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες, χρηματοδότησης της τρομοκρατίας και άλλων παράνομων συστημάτων διαφθοράς.

Η διαδικασία KYC περιλαμβάνει επαλήθευση ταυτότητας, επαλήθευση προσώπου, επαλήθευση εγγράφων όπως λογαριασμούς κοινής ωφελείας ως απόδειξη διεύθυνσης και βιομετρική επαλήθευση. Οι τράπεζες πρέπει να συμμορφώνονται με τους κανονισμούς KYC και τους κανονισμούς κατά της νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες για τον περιορισμό της απάτης. Η ευθύνη για τη συμμόρφωση με το KYC ανήκει στις τράπεζες.

Σε περίπτωση μη συμμόρφωσης, μπορούν να επιβληθούν βαριές κυρώσεις. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, την Ευρώπη, τη Μέση Ανατολή και την Ασία-Ειρηνικό, συνολικά περίπου 26 δισεκατομμύρια δολάρια έχουν επιβληθεί πρόστιμα για μη συμμόρφωση με τους νόμους AML, KYC και κυρώσεων τα τελευταία δέκα χρόνια (2008-2018) – για να μην αναφέρουμε ζημιά στη φήμη που έχει προκληθεί και δεν μετρηθεί.

Ποιος χρειάζεται το KYC;

Το KYC απαιτείται για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που συναλλάσσονται με πελάτες κατά το άνοιγμα και τη διατήρηση λογαριασμών. Όταν μια επιχείρηση ενσωματώνει έναν νέο πελάτη ή όταν ένας τρέχων πελάτης αποκτά ένα ελεγχόμενο προϊόν, ισχύουν γενικά οι τυπικές διαδικασίες KYC.

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που πρέπει να επιβεβαιώσουν τα πρωτόκολλα KYC περιλαμβάνουν:

• Τράπεζες
• πιστωτικές ενώσεις
• Εταιρείες διαχείρισης περιουσίας και μεσίτες
• Εφαρμογές χρηματοοικονομικής τεχνολογίας (εφαρμογές fintech), ανάλογα με τις δραστηριότητες στις οποίες ασχολούνται
• Ιδιωτικοί δανειστές και πλατφόρμες δανεισμού

Οι κανονισμοί KYC έχουν γίνει ένα όλο και πιο κρίσιμο ζήτημα για σχεδόν κάθε ίδρυμα που αλληλεπιδρά με τα χρήματα (άρα, σχεδόν κάθε επιχείρηση). Αν και οι τράπεζες υποχρεούνται να συμμορφωθούν με την KYC για περιορισμό της απάτης, μεταφέρουν επίσης αυτή την απαίτηση στους οργανισμούς με τους οποίους συνεργάζονται.

Ποια είναι τα τρία συστατικά του KYC;

Τα τρία συστατικά του KYC περιλαμβάνουν:

• Πρόγραμμα αναγνώρισης πελατών (CIP) : ο πελάτης είναι αυτός που ισχυρίζεται ότι είναι
• Customer Due Diligence (CDD): αξιολόγηση του επιπέδου κινδύνου του πελάτη, συμπεριλαμβανομένης της επανεξέτασης των πραγματικών ιδιοκτητών μιας εταιρείας
• Συνεχής παρακολούθηση: επαληθεύστε τα μοτίβα συναλλαγών πελατών και αναφέρετε ύποπτη δραστηριότητα σε συνεχή βάση

Πρόγραμμα Αναγνώρισης Πελατών (CIP)

Για να συμμορφωθεί με ένα πρόγραμμα αναγνώρισης πελατών, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ζητά από τον πελάτη πληροφορίες ταυτοποίησης. Κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα διεξάγει τη δική του διαδικασία CIP με βάση το προφίλ κινδύνου του, επομένως ένας πελάτης μπορεί να κληθεί να παράσχει διαφορετικές πληροφορίες ανάλογα με το ίδρυμα.

Για ένα άτομο, αυτές οι πληροφορίες θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν:

• Άδεια οδήγησης
• Ενα διαβατήριο

Για μια επιχείρηση, αυτές οι πληροφορίες μπορεί να περιλαμβάνουν:

• Πιστοποιημένο Καταστατικό
• Άδεια επιχείρησης που εκδίδεται από την κυβέρνηση
• Συμφωνία εταιρικής σχέσης
• Όργανο εμπιστοσύνης

Για μια επιχείρηση ή ένα άτομο, η πρόσθετη επαλήθευση πληροφοριών μπορεί να περιλαμβάνει:

• Οικονομικές αναφορές
• Πληροφορίες από πρακτορείο αναφοράς καταναλωτών ή δημόσια βάση δεδομένων
• Μια οικονομική κατάσταση

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να επαληθεύουν ότι αυτές οι πληροφορίες είναι ακριβείς και αξιόπιστες, χρησιμοποιώντας έγγραφα, μη τεκμηριωμένη επαλήθευση ή και τα δύο.

Πελατειακή επιμέλεια (CDD)

Η δέουσα επιμέλεια πελατών απαιτεί από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να διεξάγουν λεπτομερείς εκτιμήσεις κινδύνου. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα εξετάζουν τους τύπους πιθανών συναλλαγών που θα κάνει ένας πελάτης, έτσι ώστε στη συνέχεια να μπορούν να εντοπίσουν μη φυσιολογική (ή ύποπτη) συμπεριφορά.

Σε αυτή τη βάση, το ίδρυμα μπορεί να χορηγήσει στο πελάτη μια αξιολόγηση κινδύνου που θα καθορίσει το βαθμό και τη συχνότητα παρακολούθησης του λογαριασμού. Τα ιδρύματα πρέπει να προσδιορίζουν και να επαληθεύουν την ταυτότητα οποιουδήποτε φυσικού προσώπου που κατέχει το 25% ή περισσότερο μιας νομικής οντότητας και ενός φυσικού προσώπου που ελέγχει τη νομική οντότητα.

Αν και δεν υπάρχει τυπική διαδικασία για τη διενέργεια της δέουσας επιμέλειας, τα ιδρύματα μπορούν να τη σχεδιάσουν σε τρία επίπεδα:

• Απλοποιημένη Δέουσα Επιμέλεια («SDD»). Για λογαριασμούς χαμηλής αξίας ή όπου ο κίνδυνος νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες ή οικονομικής τρομοκρατίας είναι χαμηλός, μπορεί να μην απαιτείται πλήρης CDD.
• La Βασική δέουσα επιμέλεια πελατών ("CDD"). Σε αυτό το επίπεδο δέουσας επιμέλειας, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αναμένεται να επαληθεύουν την ταυτότητα και το επίπεδο κινδύνου ενός πελάτη.
• Ενισχυμένη δέουσα επιμέλεια ("EDD"). Οι πελάτες υψηλού κινδύνου ή υψηλής καθαρής αξίας ενδέχεται να απαιτούν τη συλλογή περισσότερων πληροφοριών, έτσι ώστε το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα να έχει καλύτερη κατανόηση των οικονομικών δραστηριοτήτων και κινδύνων του πελάτη. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης είναι πολιτικά εκτεθειμένο πρόσωπο (PEP), μπορεί να διατρέχει υψηλότερο κίνδυνο νομιμοποίησης εσόδων από παράνομες δραστηριότητες.

Συνεχής παρακολούθηση

Η συνεχής παρακολούθηση σημαίνει ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να παρακολουθούν συνεχώς τις συναλλαγές των πελατών τους. Αυτό γίνεται με σκοπό τον εντοπισμό οποιασδήποτε ύποπτης ή ασυνήθιστης δραστηριότητας. Αυτό το στοιχείο ακολουθεί μια δυναμική και βασισμένη στον κίνδυνο προσέγγιση στο KYC.

Όταν εντοπίζεται ύποπτη ή ασυνήθιστη δραστηριότητα, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να υποβάλει μια αναφορά ύποπτης δραστηριότητας (SAR) στο FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) και άλλες υπηρεσίες επιβολής του νόμου.

Επαλήθευση KYC: οι καινοτόμες προσεγγίσεις είναι ευπρόσδεκτες

Τον Νοέμβριο του 2018, οι υπηρεσίες των ΗΠΑ, συμπεριλαμβανομένης της Federal Reserve, εξέδωσαν κοινή δήλωση που ενθάρρυνε ορισμένες τράπεζες να γίνουν όλο και πιο εξελιγμένες στις προσεγγίσεις τους για τον εντοπισμό ύποπτης δραστηριότητας και τον πειραματισμό με τεχνολογίες τεχνητής νοημοσύνης και ψηφιακής ταυτότητας.

Οι Ευρωπαϊκές Εποπτικές Αρχές προώθησαν νέες λύσεις για την αντιμετώπιση συγκεκριμένων προκλήσεων συμμόρφωσης νωρίτερα αυτό το έτος. Προτείνουν τη διατήρηση μιας κοινής προσέγγισης για συνεπή πρότυπα σε ολόκληρη την ΕΕ.

Προβλέπουν διάφορους τύπους επαλήθευσης, όπως "μια ολοκληρωμένη εφαρμογή υπολογιστή που αναγνωρίζει και επαληθεύει αυτόματα ένα άτομο από μια ψηφιακή πηγή εικόνας ή βίντεο (βιομετρικά του προσώπου)" ή "ένα ενσωματωμένο χαρακτηριστικό ασφαλείας που μπορεί να ανιχνεύσει εικόνες που έχουν παραβιαστεί ή έχουν παραβιαστεί (για παράδειγμα, μορφοποίηση προσώπου) έτσι ώστε αυτές οι εικόνες να εμφανίζονται με pixel ή θολές. »

Η χρήση βιομετρικών στοιχείων μπορεί να αμφισβητηθεί από τοπικούς ή περιφερειακούς κανονισμούς. Αυτοί οι οικονομικοί κανονισμοί είναι οι εξής: GDPR στην ΕΕ, CCPA στην Καλιφόρνια, για να αναφέρουμε μερικούς.

Συμπέρασμα

Οι κανονισμοί KYC έχουν εκτεταμένες επιπτώσεις για τους καταναλωτές και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υποχρεούνται να ακολουθούν τα πρότυπα KYC όταν εργάζονται με νέο πελάτη. Αυτά τα πρότυπα τέθηκαν σε εφαρμογή για την καταπολέμηση του οικονομικού εγκλήματος και του ξεπλύματος βρώμικου χρήματος. Αυτά τα πρότυπα καλύπτουν επίσης τη χρηματοδότηση της τρομοκρατίας και άλλων παράνομων οικονομικών δραστηριοτήτων.

Άρθρο για ανάγνωση: Γιατί είναι σημαντική η εκπαίδευση του προσωπικού της εταιρείας;

Το ξέπλυμα χρήματος και η χρηματοδότηση της τρομοκρατίας συχνά βασίζονται σε λογαριασμούς που ανοίγουν ανώνυμα. Η αυξημένη έμφαση στους κανονισμούς KYC οδήγησε σε αύξηση της αναφοράς ύποπτων συναλλαγών. Μια προσέγγιση βάσει κινδύνου με το KYC μπορεί να βοηθήσει στην εξάλειψη του κινδύνου δόλιας δραστηριότητας. Μπορεί επίσης να εξασφαλίσει μια καλύτερη εμπειρία πελάτη.

Αφήστε μας τη γνώμη σας στα σχόλια για να μας επιτρέψετε να ενημερώσουμε αυτό το άρθρο