Todo sobre el descubierto bancario

Muchas personas no entienden cómo funcionan los sobregiros bancarios. De hecho, el descubierto bancario es una posibilidad que ofrecen los bancos a sus clientes para permitirles gastar más de lo que tienen en su cuenta.

Este servicio no es gratuito, tiene un coste. Este margen funciona como un préstamo bancario es que devenga intereses. En esta guía, le muestro cómo administrar sus sobregiros bancarios para evitar algunos cargos bancarios innecesarios.

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??? ¿Qué es un sobregiro bancario?

Un sobregiro bancario es una línea de crédito que cubre sus transacciones si el saldo de su cuenta bancaria cae por debajo de cero. Esta línea de crédito no garantizada está diseñada para cubrir déficits de flujo de caja a corto plazo.

Los sobregiros son útiles cuando necesita administrar de manera proactiva situaciones comunes de flujo de efectivo.

Como ejemplo, estás en una tienda y quieres hacer una compra por un importe de 80 euros y tu saldo es insuficiente en 10 euros. Qué va a pasar ?

El banco autorizará tu compra y asumirá que les debes $10. Es decir, tienes un descubierto de 10 euros en tu cuenta.

Cuando este servicio de sobregiro no se contrata con antelación, los bancos cobran lo que se conoce como "tarifa por sobregiro de cuenta". Así, existen varios tipos de descubiertos bancarios.

??? Tipos de sobregiro bancario

Tiene a su disposición dos tipos de sobregiros bancarios: sobregiros autorizados y sobregiros no autorizados.

➤ Sobregiros autorizados

Los sobregiros autorizados se arreglan por adelantado con el banco. Por lo tanto, también se denominan descubiertos “concertados”. Acuerdas con tu banco un límite de descubierto que debes respetar. Su banco le cobrará intereses y, a veces, otras tarifas además de eso.

➤ Sobregiros no autorizados

También se les llama sobregiros “no planeados” o “no arreglados”. Suceden cuando gasta más de lo que tiene en su cuenta bancaria sin aprobación previa. Esto incluye exceder el límite de un sobregiro autorizado.

??? Cargos por sobregiro bancario

Los cargos más comunes en un sobregiro bancario son los simplemente llamados cargos por sobregiro. Ocurren cada vez que el banco aprueba una transacción que excede su saldo disponible.

Generalmente, los bancos no cobran cargos por sobregiro cuando tiene un sobregiro de menos de $5. En términos generales, hay 4 tipos de cargos asociados con un sobregiro bancario.

➤ Cargos por fondos insuficientes (NSF)

Los cargos NSF ocurren cada vez que el banco decide negarle el sobregiro. Prácticamente todos los bancos cobran la misma cantidad por sobregiros y comisiones por FNS. Ambos a menudo se cobran como una cantidad en su lista de tarifas.

Dado que un banco debe elegir entre aprobar o rechazar un sobregiro, un solo sobregiro le costará cargos por sobregiro o cargos por FNS, pero nunca ambos. Sin embargo, algunos bancos distinguen entre las dos tarifas al contar el máximo diario.

➤ Cargos por protección contra sobregiros

Las tarifas de protección contra sobregiros se cobran cada vez que el banco organiza una transferencia desde otra de sus cuentas para cubrir el sobregiro. Esta cuenta suele ser una cuenta de ahorro. Estos cargos también se denominan cargos por sobregiro.

Legalmente, los bancos no pueden incluir la protección contra sobregiros como un servicio de cuenta automática. Por lo tanto, los clientes deben elegir si activar o no esta característica.

Bancos en línea a menudo ofrecen protección gratuita contra sobregiros. Pero si está en un banco estándar, puede esperar pagar entre $10 y $12,50 por transferencia.

Si bien esto puede ahorrarle dinero en comparación con el pago de cargos por sobregiro o NSF, si la política del banco no incluye notificaciones obligatorias para cada transferencia de sobregiro, puede terminar agotando sus ahorros antes de darse cuenta de lo que está sucediendo.

➤ Cargos por sobregiro extendido

El cargo final en el arsenal de multas por sobregiro es el cargo por sobregiro extendido. Estos cargos a veces se conocen como cargos por sobregiro extendido o cargos por saldo de sobregiro extendido.

Entran en juego cuando dejas el saldo de tu cuenta en negativo durante un cierto número de días. Y eso es lo que mucha gente tiene en común.

Artículo para leer: ¿Qué hace un analista financiero?

En la mayoría de los casos, tiene 5 días hábiles o 7 días calendario para arreglar su saldo antes de que los cargos por sobregiro extendidos pongan su cuenta aún más en números rojos. Así que ten mucho cuidado con tu saldo.

Algunos bancos cobran esta tarifa una vez cada 5 días. Otros van tan lejos como para evaluar los cargos todos los días hasta que su saldo sea superior a cero. La cantidad máxima de cargos por sobregiro extendido en los que puede incurrir varía según el banco.

Sin embargo, existen técnicas para limitar o evitar estas tarifas. Expliqué en uno de mis artículos cómo evitar ciertos cargos bancarios en general y cargos por sobregiro bancario en particular. Haga clic aquí en c¿Cómo evitar los altos cargos bancarios?

Además de eso, aquí están mis consejos como financiero para administrar mejor sus descubiertos bancarios.

??? Mis consejos para controlar tu descubierto bancario

Como mencioné al principio de este artículo, una mala gestión del descubierto bancario puede derivar en comisiones elevadas para el titular de la cuenta. Estos son mis consejos para administrar mejor su sobregiro bancario.

➤ Vigila el saldo de tu cuenta

Puede parecer obvio, pero hacer un seguimiento del saldo de su cuenta es una de las mejores maneras de evitar cargos por sobregiro.

Hágalo lo más simple posible:

• Descargando la app de tu banco a tu teléfono
• Configurar alertas de texto cuando su saldo es bajo
• Uso de la banca telefónica.

➤ Sigue leyendo cartas de tu banco

Es fácil adquirir el hábito de no abrir las cartas del banco y asumir que se trata de correspondencia de rutina.

Es importante revisar todas las cartas, ya que el banco puede escribirle para informarle sobre un cambio en su límite de sobregiro o un aumento en su tasa de interés de sobregiro.

➤ Use los ahorros si tiene alguno

Si tiene ahorros además de un sobregiro, a la larga le costará menos usar sus ahorros para pagarlo. Si luego obtiene un costo inesperado, siempre puede usar su sobregiro para pagarlo. Y si no lo hace, puede comenzar a acumular sus ahorros nuevamente, de modo que esté preparado para ese gasto inesperado.

➤ Encuentre maneras de vivir con un presupuesto

Para reducir su sobregiro lo más rápido posible, reducir en otros lugares lo ayudará a liberar algo de efectivo. El dinero que ahorre puede usarse para pagar su sobregiro.

➤ cambiar de banco

Cambie a una cuenta bancaria con cargos por sobregiro más bajos. Si recurre a su sobregiro con frecuencia, busque el que tenga las tarifas más bajas. Es posible que incluso pueda cambiar a una cuenta con un bono de cambio, lo que le ayudará a liquidar su sobregiro.

??? Las ventajas de un sobregiro bancario

Varias ventajas están relacionadas con el uso de un sobregiro bancario. En este párrafo te presento algunos de ellos. El sobregiro bancario le permite:

➤ Gestión del desajuste temporal de los flujos de fondos

Un sobregiro bancario generalmente es mejor para empresas con más flujo de efectivo en un período de tiempo determinado. Un sobregiro puede ayudar a restablecer un ciclo de entradas y salidas de efectivo omitidas.

Artículo para leer: Las etapas de un plan de proyecto que aseguran el éxito del proyecto

En otras palabras, si las ventas y las compras dan como resultado que el dinero entre y salga varias veces durante una semana o un mes; una facilidad de sobregiro permite gestionar las discrepancias de efectivo que puedan surgir debido a un desfase temporal.

➤ Ayudar a mantener un buen balance

Si se emitió un cheque basado en una cierta cantidad por cobrar, y si se retrasa, el cheque no rebota debido a fondos insuficientes. Por lo tanto, la facilidad de sobregiro permite un mejor historial de pago.

➤ Hacer pagos a tiempo

También garantiza pagos oportunos y evita multas por mora, ya que los pagos se pueden realizar incluso si el saldo de la cuenta es insuficiente.

➤ Evita el papeleo

Requiere menos papeleo que normalmente se requeriría en préstamos a largo plazo porque el sobregiro es fácil de usar.

➤ Benefíciese de la flexibilidad

El sobregiro también tiene la ventaja de ser flexible. Se puede tomar en cualquier momento, por cualquier cantidad (hasta el límite asignado), e incluso por menos de uno o dos días.

➤ Benefíciese de tasas de interés más bajas

El interés se calcula solo sobre la cantidad de fondos utilizados. Evidentemente si el importe del sobregiro se devuelve a tiempo.

Esto ahorra cargos por intereses en comparación con un préstamo normal obtenido por un período de tiempo fijo.

Los cargos por intereses comienzan cuando excede su límite de sobregiro y se detienen instantáneamente cuando paga.

Sin embargo, el descubierto bancario no es "un ángel". También tiene inconvenientes.

??? Las desventajas del sobregiro bancario

Cada vez que te beneficies de un sobregiro bancario, repítete que:

➤ Las tasas de interés pueden ser muy altas

La facilidad de sobregiro tiene un costo. A veces, este costo es más alto que el de otras fuentes de financiación. Por eso es importante consultar las condiciones bancarias de tu banco antes de solicitar un descubierto.

➤ Corre el riesgo de reducir el número de sobregiros

La línea de descubierto es un préstamo temporal que el banco revisa periódicamente. En consecuencia, corre el riesgo de una disminución en el número de retiros.

Esta reducción puede deberse al mal desempeño de la empresa o al mal comportamiento del titular de la cuenta.

➤ Corre el riesgo de apoderarse

El servicio de sobregiro bancario a veces puede estar garantizado contra acciones u otras garantías, como acciones, etc. La empresa puede correr el riesgo de que estos bienes sean embargados si no cumple con los pagos.

➤ El cobro de deudas puede volverse lento

A veces, la disponibilidad de la facilidad de sobregiro puede hacer que la empresa sea menos estricta en el cobro de los pagos de los deudores.

En otras palabras, es posible que una empresa no tenga muchos incentivos para cobrar los pagos de sus deudores, ya que las salidas de pago inmediatas pueden manejarse mediante un servicio de sobregiro.

??? Resumen …

El descubierto bancario es un margen adicional del que te puedes beneficiar en relación a tu saldo bancario. Le permite realizar transacciones incluso cuando su saldo bancario es insuficiente.

Sin embargo, puede generar costos si no lo domina. Esta guía le ha presentado todos los diferentes cargos relacionados con este servicio a los que puede estar sujeto.

Ahora está equipado para administrar mejor su sobregiro bancario. Si tienes alguna inquietud, no dudes en dejarme un comentario.

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