Zer jakin behar da hipotekei buruz

Askorentzat, etxe baten jabe izatea ametsaren parte da, a betetzea da bizitza hobea, helburua. Etxejabe gehienentzat, hipotekak lortzea hara heltzeko beharrezko urratsetako bat besterik ez da. Hipoteka mailegu bat hartzea da horietako bat finantza-erabakiak gehienok inoiz hartuko ditugun handienak. Beraz, ezinbestekoa da etxebizitza bat erosteko dirua maileguan hartzen duzunean zertan ari zaren izena ematen ulertzea.

Etxebizitza jabetzea pentsatzen ari bazara eta nola hasi galdetzen baduzu, leku egokira iritsi zara. Hemen hipoteka-maileguaren oinarri guztiak landuko ditugu. Egia esan, DENA KONTATEN DUT gai honi buruz. Baina hasi baino lehen, hona hemen lehen mailako prestakuntza bat Podcastean arrakasta izateko sekretu guztiak ezagutzeko aukera ematen du.

✔️ Zer da hipoteka mailegua?

Hipoteka mailegua, ere deitua higiezinen mailegua, higiezinen erosketa finantzatzeko epe luzerako mailegua da. Bere ezaugarri nagusia kasuan kasuko etxebizitzaren hipoteka baten bidez bermatzea da.

Zehazki, mailegu-hartzaileak kreditu-erakunde batekin hartuko du hipoteka-kreditua, oro har banku batekin. Emandako zenbatekoa gehienez ere epe luzean kapitalizatzen da 25-30 urte arte. Epe horretan, mailegu-hartzaileak etengabeko hileroko ordainketak itzultzen ditu, partez interesez eta zatiz kapitalez osatuta.

Bankuaren bermea hipoteka jartzen duen ondasun higiezina bera da. Horrek esan nahi du epe luzera igaroz gero, bankuak etxebizitzaren salmenta eska dezakeela oraindik zor dituen zenbatekoak berreskuratzeko.

Berme sendo horri esker, eta hain epe luzean, hipoteka-maileguaren interes-tasa mantentzen da Nahiko baxua eta finantzaketa horri behin betiko abantaila ematen dio jabe izateko. Abantaila horiek higiezinen merkatura egokitutako finantza-produktu bihurtzen dute.

✔️ Nork lor dezake hipoteka bat?

Edonork lor dezake hipoteka-kreditua. Etxebizitza erosten duten gehienek hipoteka batekin egiten dute. Hipoteka bat ezinbestekoa da etxebizitza baten kostu osoa poltsikotik ordaindu ezin baduzu.

Batzuetan zentzuzkoa da zure etxebizitzan hipoteka bat edukitzea ordaintzeko dirua izan arren. Esate baterako, inbertitzaileek batzuetan hipotekatzen dituzte propietateak beste inbertsioetarako funtsak askatzeko.

Mailegua jasotzeko, bankuak ezarritako hautagarritasun-baldintza batzuk bete behar dituzu. Beraz, hipoteka bat lortzen duen pertsona bat izango da ziurrenik errenta egonkorra eta fidagarria, % 50etik beherako zor eta diru-sarreren ratioa eta kreditu puntuazio duina. Mailegu mota honetaz gain, izan dezakegu autoen maileguak, eta abar.

✔️ Nola funtzionatzen dute hipotekek?

Hipoteka hartzekodunari ondasun higiezinen gainean ematen zaion eskubidea da, mailegu-hartzaileak ez badu bere burua itzultzeko. Zehazki, horrek esan nahi du mailegua itzultzen ez bada, hipoteka-hartzaileak hipotekaturiko ondasunaren salmenta eska dezakeela bere zorra berreskuratzeko.

Hipoteka bat ezartzeko, notario batekin harremanetan jarri behar duzu. Ondoren, azken horrek hipoteka inskribatuko du lur-erregistroaren zerbitzura, hipoteka-akta sinatu ondoren. Hipoteka bermearen kuotak aplikatzen dira, oro har.

Hipoteka-inskripzioa egin ondoren, hartzekodunak bermatzen du bere burua amortizatu ahal izango duela ondasun higiezinaren balioari esker mailegu-hartzaileak amortizazio guztiak geldiarazten baditu. Bankuak eskatu ahal izango du hipotekaturiko ondasunen bahiketa eta enkantea behar izanez gero.

Hipoteka hala ere, zordunak lokalean egoteko duen eskubideari eusten dio. Jabetza eskubideari soilik dagokio. Debekatuta dago hartzekodunari ondasunak hondatzea, jabeak bere zorra itzultzea errespetatzen jarraitzen duen bitartean.

✔️ Nola funtzionatzen du interesak hipoteka batean?

Interesen zenbatekoa zure hipoteka ordainduko duzu aukeratutako hipoteka-kontratuaren araberakoa da. Esaterako, epe finko baterako tasa finkoko hipoteka aukeratzen baduzu, epe horretan ordainduko duzun interesen zenbatekoa berdina izango da hilero.

Tasa finkoko epea amaitzean, normalean automatikoki transferituko zara zure emailearen tasa aldakor estandarrera, normalean sartu dituzun eskaintza berezietan baino handiagoa izango da.

Une honetan, zure interesen ordainketak handitzen ikusiko dituzu. Hala ere, libre izango zara hipoteka-transakzio berri bat berriro hipotekatzeko, eta horrek zure ordainketak murrizten lagunduko dizu.

Tasa aldakorreko hipoteka bat aukeratzen baduzu, ordaintzen duzun interesen zenbatekoa aldatu egin daiteke denboran zehar. Interes-tasak jaisten badira, jaitsiera hori zuregandik pasatuko zaizu eta zure hileko ordainketak murrizten ikusiko dituzu.

Dena den, hipoteka-tasak igotzen badira, mailegu-kostuak handiagoak dira mailegu-emaileentzat, eta kostu handiagoak, oro har, etxeen jabeei helarazten zaizkie. Kasu honetan, zure hileko ordainketak handituko lirateke. Horregatik, erosle askok tasa finkoak aukeratzen dituzte, interes-tasa eta hileko ordainketak aldatuko ez direla ziurtatzeko.

Zure hipotekaren lehen urteetan, zure hileko ordainketa gehiago zure interesak ordaintzera bideratzen da eta kopuru txikiagoa zure nagusiari. Pixkanaka-pixkanaka, zure zorra murrizten den heinean zure kapitalaren gehiago itzultzen hasiko zara.

✔️ Hipoteka-ordainketaren osagaiak

Zure hileko hipotekaren ordainketak hainbat gauza estal ditzakete, besteak beste:

🎯 Maileguaren nagusia

The " hipoteka-kapitala » bi gauza esan nahi du. Baliteke maileguan hartu duzun zenbatekoari erreferentzia egitea. Ordainketak egin ondoren zor duzun zenbatekoari ere erreferentzia egin daiteke.

Esate baterako, $ 200 maileguan hartu eta $ 000 itzuli badituzu, gainerako saldo nagusia $ 24 da. Hipoteka-ordainketa bakoitzaren zati bat zure nagusiari aplikatzen zaio, denboran zehar zor den zenbatekoa murriztuz.

🎯 hipoteka-maileguen interesak

Zure hipotekaren interes-tasak mailegu-emaileari ordainduko diozun zenbatekoa zehazten du. Hileroko ordainketa bakoitzaren zati batek zordun nagusia murrizten du eta zati bat interesetarako erabiltzen da. Maileguaren lehenengo urteetan, hileroko ordainketa gehienek interesak ordaintzen dituzte eta gutxi gastatzen da kapitalean.

Geroago urteetan, ordainketa gehienek printzipala murrizten dute. Prozesu honi amortizazioa deitzen zaio.

🎯 Ondasun higiezinen gaineko zergak

Zure emaileak higiezinen gaineko zergak kobra ditzake zure hipoteka-ordainketarekin batera eta dirua fidantza-kontu batean gorde dezake zure jabetza-zergaren faktura ordaindu arte, une horretan zure izenean ordainduz.

🎯 etxeko asegurua

Etxebizitza-asegurua, suteek, ekaitzak, istripuek eta bestelako hondamendiek eragindako kalteak estal ditzakeena, oro har, hipoteka-emaileek eskatzen dute. Hipoteka ordainketarekin primak kobra ditzakete eta, ondoren, aseguru-faktura zure fidantza kontutik ordaindu behar denean.

🎯 hipoteka asegurua

%20 baino gutxiago jartzen duzunean, mailegu-emaileek normalean hipoteka-mailegu asegurua ordaintzeko eskatzen dizute. Aseguru honek mailegu-emailea babesten du maileguaren ezegonkortasun arriskutik.

Bi mota daude: hipoteka-aseguru pribatua eta gobernuak babestutako maileguetarako behar diren hipoteka-aseguru motak. Primak zure hileroko hipoteka-agiriarekin kobra daitezke

✔️ Hipoteka mota desberdinak

Hainbat hipoteka-mailegu mota daude kontsumitzaileen eskura. Tasa finkoko ohiko hipotekak sartzen dira, besteak beste Ohikoena, baita tasa egokituko hipotekak eta hipoteka puzgarriak ere. Erosle potentzialek beren beharretarako aukera egokia ikertu beharko lukete.

🎯 Tasa finkoko hipotekak

Tasa finkoko hipotekek mailegu-tasa finko bat eskaintzen diete epe finko batean normalean 15, 20 edo 30 urte dituzte. Interes-tasa finkoarekin, mailegu-hartzailearen ordainketa-epea zenbat eta laburragoa izan, orduan eta handiagoa izango da hileko ordainketa. Aitzitik, zenbat eta denbora gehiago behar duen mailegua ordaintzeko, orduan eta txikiagoa izango da hileko amortizazioaren zenbatekoa.

Hala ere, zenbat eta denbora gehiago behar izan mailegua itzultzeko, orduan eta interes gehiago ordaintzen ditu mailegu-hartzaileak.

• Avantages

gehienak abantaila handia tasa finkoko hipoteka baten arabera, mailegu-hartzaileak hileko hipoteka-ordainketak etengabeak izatea espero dezake. Horrek etxeko aurrekontua errazten du eta hilabetez hilabete ustekabeko kostu gehigarriak saihesten ditu. Nahiz eta merkatu-tasak nabarmen igo, mailegu-hartzaileak ez du hileko ordainketa handiagoak egin behar.

• Desabantailak

Tasa finkoko transakzioak tasa aldakorreko hipotekak baino apur bat handiagoak dira, oro har. Interes-tasak jaisten badira, ez duzu onurarik izango.

Abisua:

• Kuota hitzarmena goiz utzi nahi baduzu - konponketak irauten duen bitartean loturik zaude.
• Epe finkoaren amaiera: hipoteka-kontratu berri bat bilatu behar duzu amaitu baino bi edo hiru hilabete lehenago edo automatikoki zure emailearen tasa aldakor estandarrera transferituko zara, normalean altuagoa dena.

🎯 Tasa aldakorreko hipotekak

Tasa erregulagarriko hipotekekin, interes-tasa edozein unetan alda daiteke. Ziurtatu aurrezkiak dituzula, tarifak igoz gero ordainketak handitu ahal izateko. Tasa aldakorreko hipotekak era askotakoak dira:

➤ Tasa Flotante Estandarra

Hau da zure hipoteka emaileak erosleei kobratzen dien interes-tasa normala. Zure hipotekaren iraupena izango du edo beste hipoteka-transakzio bat burutu arte. Interes-tasaren aldaketak gerta daitezke Bankuak ezarritako oinarrizko tasa igo edo jaitsi ondoren.

Avantages

Askatasuna – Gehiegi ordaindu edo utzi dezakezu edozein unetan.

Desabantailak

Zure tasa maileguaren edozein unetan igo daiteke.

➤ Deskontu hipotekak

Mailegu-emailearen tasa aldakor estandarraren (TVS) deskontua da eta denbora-tarte jakin baterako bakarrik aplikatzen da, normalean bi edo hiru urterako. Baina merezi du inguruan erosketak egitea. Telebistak emaileen artean desberdinak dira. Beraz, ez pentsa zenbat eta deskontua handiagoa izan, orduan eta interes-tasa txikiagoa izango dela.           

Avantages

• kostua – tasa merkeago hasten da, eta horrek hileko amortizazioak baxuago mantenduko ditu;
• Mailegu emaileak telebista murrizten badu, hilero gutxiago ordainduko duzu.

Desabantailak

• Aurrekontua: emaileak edozein unetan bere telebistak handitzeko aukera du
• Bankuaren oinarrizko tasak handitzen badira, litekeena da deskontu tasa ere igotzea.

Erreparatu kuotei deskontu epea amaitu baino lehen utzi nahi baduzu.

➤ Tasa mugatutako hipotekak

Zure tasa mailegu-emailearen TVS-ekin aldatzen da normalean. Baina mugak esan nahi du tasak ezin duela maila jakin bat gainditu.

Avantages

• Ziurtasuna - zure tarifa ez da maila jakin bat gaindituko. Baina ziurtatu itzulketak ordaindu ditzakezula muga-maila lortzen badu.
• Merkeagoa: zure tarifa jaitsi egingo da TVS jaisten bada.

Desabantailak

• Sabaia nahiko altua izan ohi da;
• Tasa, oro har, beste tasa aldakorrak eta finkoak baino handiagoa da;
• Zure emaileak edozein unetan alda dezake tasa muga-mailaraino.

➤ Konpentsatu hipotekak

Hauek zure aurrezki kontua eta kontu korrontea zure hipotekarekin lotuz funtzionatzen dute, beraz, diferentziaren interesak bakarrik ordainduko dituzu. Oraindik hilero ordaintzen duzu zure hipoteka ohi bezala, baina zure aurrezkiak gehiegizko ordainketa gisa jokatzen du, zure hipoteka goiz likidatzen laguntzen duena.

 ✔️ Nola aukeratu hipoteka on bat?

Hipoteken merkatua izugarri lehiakorra da eta zaila izan daiteke zehazki zer eskaintzen den ulertzea. Hornitzaile ezberdin asko daude eta eskaintza zabala eskuragarri dauden produktuak eta prezioak. Beraz, ideia ona da zure bankuarekin eta hipoteka-aholkulari independente batzuekin hitz egitea.

Mailegu-emaileek (normalean bankuek) eta artekariek aholkatu behar zaituzte hipoteka bat gomendatzerakoan. Hipoteka-ordainketa zenbat ordaindu dezakezun ebaluatuko dute, zure diru-sarrerak eta baita zorraren ordainketak eta eguneroko gastuak ikusita. Horrek esan nahi du zure beharrak asetzen dituen hipoteka bat lortu behar duzula.

Mailegu-emaileek eta artekariek ia kasu guztietan aholkuak eskaini behar dituzten arren, aholkuak baztertzeko eta zure ikerketaren arabera zure hipoteka-kontratua aurkitzeko aukera izan dezakezu. Zure hipoteka abisatu gabe aukeratzen baduzu, horri "eskaera" deritzo. exekuzioa soilik '.

✔️ Nola eskatu hipoteka bat?

Hipoteka eskatzea bi urratseko prozesua izaten da. Lehen urratsak oinarrizko ikerketa batzuk izan ohi ditu, zenbat ordaindu dezakezun eta zer hipoteka mota behar dituzun zehazten laguntzeko.

Bigarren urratsa da hipoteka-emaileak egokitasunaren egiaztapen zehatzagoa eta, dagoeneko eskatu ezean, diru-sarreren egiaztagiria.

🎯 Lehen urratsa

Normalean, mailegu-emaileek galdera sorta bat egingo dizute zer hipoteka mota nahi duzun eta zenbat denborarako nahi duzun zehazteko. Era berean, zure egoera ekonomikoa zehazten saiatuko dira, xehetasun gehiegitan sartu gabe.

Hau, oro har, mailegu-emaile batek mailegatzeko prest egon daitekeen adierazteko erabiltzen da. Gainera, produktuari, haien zerbitzuari eta tasa edo karguei buruzko funtsezko informazioa eman behar dizute, hala badagokio.

🎯 Bigarren urratsa

Hau da normalean zure aplikazioa hasten duzun lekuan. Mailegu emaileak edo hipoteka-artekariak " gertakarien aurkikuntza » hazigarritasunaren ebaluazio integrala eta zehatza, horretarako zure diru-sarrera eta gastu espezifikoak frogatu beharko dituzu, eta " erresistentzia probak » zure finantzak buruz.

Horrek zure diru-sarrerak eragin ditzaketen finantzak eta etorkizuneko planak zehatz-mehatz galdetzea suposa dezake. Etorkizunean interes-tasak igotzen badira, zure amortizazioetan izango duten eragina ere ebaluatuko dute.

Zure eskaera onartu bada, mailegu-emaileak "eskaintza loteslea" eta hipoteka-dokumentu adierazgarri bat emango dizu zure hipoteka-baldintzak azaltzen dituena.

Honekin batera " hausnarketa aldia » gutxienez 7 egunekoa, eta horrek aukera emango dizu konparaketak egiteko eta zure emailearen eskaintza onartzeak dakartzan ondorioak ebaluatzeko. Mailegu emaile batzuek 7 egun baino gehiago emango dizkizute horretarako. Etxebizitzaren erosketa bizkortzeko eskubidea duzu atsedenaldi-epe honi uko egiteko.

Epe horretan, emaileak, oro har, ezin du bere eskaintza aldatu edo kendu, egoera mugatu batzuetan izan ezik.

✔️ Zein da mailegu soil baten eta hipoteka mailegu baten arteko aldea?

Terminoa " prest » edozein finantza-transakzio deskribatzeko erabil daiteke. Alderdi batek diru kopuru bat jasotzen duen eta interesak ordainduta itzultzea onartzen duten eragiketak.

Hipoteka etxebizitza bat finantzatzeko erabiltzen den mailegu mota bat da. Hipoteka mailegu mota bat da, baina mailegu guztiak ez dira hipoteka.

Hipotekak maileguak dira bermatuta ". Bermatutako mailegu batekin, mailegu-hartzaileak bermea agintzen dio emaileari ordainketak egiteari uzten badio. Hipoteka baten kasuan, bermea etxea da. Zure hipotekaren ordainketak egiteari uzten badiozu, emaileak zure etxebizitzaren jabe egin ahal izango du.

🎯 Laburbilduz...

Hipoteka-kreditua etxebizitza bat erosteko edo hipoteka birfinantzatzeko erabiltzen den mailegua da. Hipoteka baten ordainketa erregularra egiten duzu urte kopuru jakin baten ondoren ordaindu arte.

Zehatzago esanda, hipoteka zure emaileari etxea hartzeko aukera ematen dion legezko dokumentua da mailegua hitzartutako moduan itzultzen ez baduzu. Estatu batzuetan, dokumentu honi konfiantzazko eskritura deitzen zaio.

Hipoteka ordaindu ondoren, etxearen jabe zara edo " libre eta argia ". Emaileak zure etxea berreskuratzeko duen legezko eskubidea desagertzen da.

Eskaintza hauek alderatzean, gogoratu erretiratzeko kuotak begiratu behar dituzula, baita irteerako zigorrak ere. Alde egin aurretik, hona hemen aukera ematen dizun prestakuntza master merkataritza ordu 1ean bakarrik. Egin klik hemen erosteko

Zure kezka guztiengatik, utzi iruzkin bat