Gordailu-ziurtagiriei buruz jakin behar duzun guztia

Inbertitzen eta aurrezten munduan, gordailu-ziurtagiria (CD) aukera ezagun eta segurua da hazi zure dirua. Inbertitzaile ondua bazara edo zure aurrezkiak hazteko modu segurua bilatzen baduzu, garrantzitsua da gordailuen ziurtagirien nondik norakoak ulertzea.

Artikulu honetan, gordailu-ziurtagiriei buruz jakin behar duzun guztia azalduko dizugu, nola funtzionatzen duten barne, haien abantailak eta mugak, zure finantzak kudeatzeko orduan erabaki informatuak har ditzazun.

Goazen !!

🥀 Zer da gordailu-ziurtagiria?

Les gordailuaren ziurtagiria banku-erakundeek eta kreditu-kooperatibak eskaintzen dituzten finantza-tresnak dira. Inbertitzaileei diru kopuru finko bat gordetzeko aukera ematen diete aurrez zehaztutako epe batean, normalean hilabete batzuetatik urte batzuetara bitartekoa. Gordailu horren truke, finantza-erakundeak tasa finkoko interesak ordaintzen ditu gordailu-ziurtagiriaren iraupenerako.

Gordailuaren ziurtagirien abantaila nagusietako bat haiena da segurtasun. CDak normalean araututako finantza-erakundeek jaulkitzen dituztenez, arrisku baxuko inbertsiotzat hartzen dira.

Gainera, gordailuen ziurtagirietan egindako gordailuak askotan gobernu-agentziek aseguratzen dituzte, balizko galeren aurkako babes gehigarria eskainiz.

Gordailuaren ziurtagiriak ere eskaintzen dira egonkortasuna finantzarioa. Interes-tasa CDaren bizitza osorako finkoa denez, inbertitzaileek aldez aurretik dakite epemugan jasoko duten zenbateko zehatza. Horrek finantza-plangintza zehatzagoa ahalbidetzen du eta bereziki erakargarria izan daiteke epe laburreko edo ertaineko helburuak lortu nahi dituztenentzat.

Hala ere, garrantzitsua da kontuan izan gordailuen ziurtagiriak izan ditzakeela mugak. Esaterako, CDek eskaintzen duten segurtasun eta egonkortasunaren truke, etekinak beste inbertsio modu arriskutsuenak baino txikiagoak dira sarritan.

Gainera, gordailu-ziurtagiri batean gordailatutako funtsak, oro har, aukeratutako epean zehar blokeatuta daude, hau da, ezin dira erretiratu epemuga baino lehen zigorrik gabe.

🥀 Nola funtzionatzen dute gordailuaren ziurtagiriak

Zure dirua denbora-tarte jakin batean banku batean gordailutzearen truke (normalean epe edo iraupena deitzen zaio), bankuak bat ordaintzen du. interes-tasa finkoa hau da, oro har, aurrezki-kontuetan eskaintzen diren tasak baino handiagoa.

Epea amaitutakoan, gordailatutako dirua (nagusia) gehi sortutako interesak itzuliko dituzu. CDaren epea amaitu baino lehen zure fondoak sartu behar badituzu, erretiratzeko zigorra izango duzu, eta horrek CDan irabazitako interesa nabarmen murriztu dezake.

CDak baldintza ezberdinetan eskuragarri daude eta baliteke gutxieneko saldo desberdinak behar izatea. Interes-tasa irabazten duzun, oro har, denboraren eta kontuko diru kopuruaren arabera aldatzen da.

Oro har, zenbat eta epe luzeagoa izan eta zenbat eta diru gehiago sartu, orduan eta tasa handiagoa eskaintzen zaizu. Epe luzeago batek ez du zertan gutxieneko saldo handiagoa behar.

Aurrezki-kontuak bezala, CDek interes konposatua irabazten dute, hau da, aldian-aldian irabazten duzun interesa zure nagusiari gehitzen zaiola esan nahi du. Orduan, guztizko kopuru berri honek interes propioa sortzen du, eta abar.

Interes konposatua dela eta, garrantzitsua da interes-tasaren eta urteko etekinaren ehunekoaren (APY) arteko aldea ulertzea. Interes-tasak jasotzen duzun interes-tasa finkoa adierazten du, eta APYak, berriz, urtean irabazten duzun zenbatekoari egiten dio erreferentzia, interes konposatua kontuan hartuta.

🥀 Nola aukeratu gordailuen ziurtagiria

Gordailuaren ziurtagiria (CD) aukeratzerakoan, garrantzitsua da hainbat faktore kontuan hartzea zure finantza-beharretara eta helburuetara hobekien egokitzen den hautua egiten duzula ziurtatzeko. Hona hemen aukeraketa egiterakoan kontuan hartu beharreko zenbait gauza:

CDaren iraupena

Gordailuen ziurtagiriek epe finkoa dute, orokorrean hilabete batzuetatik urte batzuetara bitartekoa. Kontuan izan zenbat denbora ordaindu dezakezun zure dirua blokeatzeko.

Epe laburreko planak badituzu, aukeratu epe laburragoko CD bat. Epe luzeagoko hazkundea bilatzen ari bazara, epe luzerako CD bat egokiagoa izan daiteke.

Interes-tasa

Konparatu finantza erakunde ezberdinek eskaintzen dituzten interes-tasak. Bilatu eskaintza lehiakorrenak zure irabaziak maximizatzeko. Kontuan izan interes-tasak alda daitezkeela CDaren epearen eta gordailatutako zenbatekoaren arabera.

Berritze politika

Galdetu CDa berritzeko politikari buruz. CD batzuk automatikoki berritzen dira epemugan, eta beste batzuek, berriz, zure partetik ekintza eskatzen dute. Ziurtatu berritze-baldintzak ulertzen dituzula eta CD berdinarekin jarraitu nahi duzun edo beste aukera batzuk aztertu nahi dituzun.

Erretiratze goiztiarreko zigorrak

Egiaztatu zure dirua atera behar baduzu CDa heldu baino lehen aplika daitezkeen zigorrak. Zigorrek irabaziak murriztu ditzakete, beraz, garrantzitsua da erabaki bat hartu aurretik horren berri izatea.

FDIC aseguruak

Ziurtatu CDa jaulkitzen duen finantza-erakundea Estatu Batuetako Gordailuen Aseguruen Korporazio Federalak (FDIC) edo zure herrialdeko antzeko erakunde batek aseguratuta duela. Honek zure gordailuak zenbateko jakin bateraino babestuta daudela ziurtatzen du finantza-erakundeak huts egiten badu.

Helburu finantzarioak

Kontuan izan zure finantza-helburu pertsonalak. Egonkortasuna eta segurtasuna bilatzen ari bazara, baliteke tasa finkoko CD bat hobea izatea. Etekin handiagoak lortzeko arrisku gehiago hartzeko prest bazaude, baliteke tasa aldakorrak edo merkatuari lotutako CDak kontuan hartzea.

🥀 Artekarien gordailuaren ziurtagiriak

CD gehienak bankuetatik zuzenean erosten badira ere, bitartekaritza-enpresa eta saltzaile independente askok CDak ere eskaintzen dituzte. Pertsona eta entitate hauek, “ gordailu-artekariak ", batzuetan CD baterako interes-tasa handiagoa negoziatu dezake erakundeari gordailu kopuru jakin bat emango diola aginduz. Gordailuaren artekariak hauek eskain ditzake " Negoziatutako CDak » bere bezeroei.

Egiaztatu kontu handiz jaulkitzailearen edo gordailuen artekariaren aurrekariak CDa erakunde entzutetsu batekoa dela ziurtatzeko. Gordailuen artekariek ez dute lizentziarik edo ziurtagiririk, eta ez dute inolako estatu edo agentzia federalik onartzen.

Edonork gordailu-artekaria dela esan dezakeenez, egiaztatu beti gordailu-artekariak edo lan egiten duen enpresak kexak edo iruzurrezko historiak dituen. Gordailuaren artekari asko inbertsio profesionalekin afiliatuta daude.

🥀 Gordailu-ziurtagiri motak

Finantza-behar eta helburu zehatzak bete ditzaketen gordailu-ziurtagiriak (CD) mota desberdinak daude. Hona hemen mota ohikoenetako batzuk:

✔️ Tarifa finkoko CDa

CD mota honek interes-tasa finkoa eskaintzen du gordailuak irauten duen bitartean. Horrek esan nahi du aldez aurretik ezagutzen duzula epemugan jasoko duzun zenbateko zehatza. Tarifa finkoko CDak ezagunak dira egonkortasunagatik eta aurreikusgarritasunagatik.

✔️ Tasa aldakorreko CDa

Tasa finkoko CDek ez bezala, tasa aldakorreko CDek merkatu baldintzen arabera alda daitezkeen interes-tasak dituzte. Interes-tasak aldian-aldian doi daitezke, normalean erreferentzia-tasa batean oinarrituta, hala nola tasa nagusia.

Tasa aldakorreko CDek tasa altuagoak izateko aukera eskaintzen dute interes-tasak igotzen badira, baina tasak jaisteko arriskua ere badute.

✔️ CD eskalatua

Eskaileradun CD batekin, diru-kopuruak epemuga desberdinetan sartzen dituzu, bakoitza bere interes-tasarekin.

Esate baterako, zure diruaren zati bat epe laburreko CD batean jar dezakezu interes-tasa baxuagoarekin eta beste zati bat epe luzeko CD batean interes-tasa handiagoa duena. Horrek zure inbertsioak dibertsifikatzeko eta etekinak maximizatzeko aukera ematen dizu.

✔️ Errendimendu handitzea CDa

Errendimendu handitzen ari diren CDek denborarekin pixkanaka handitzen diren interes-tasak eskaintzen dituzte. Esate baterako, Etekin handiagoa duen CD batek interes-tasa baxuagoa izan dezake hasieran, baina gordailuaren bizitzan urtero handitzen dena.

Hau erakargarria izan daiteke zure CDa denbora luzeagoan edukitzeko asmoa baduzu eta irabaziak maximizatu nahi badituzu.

✔️ Aurrez ordaintzeko CDa

CD batzuek aurreikusten den epemuga baino lehen itzultzeko aukera eskaintzen dute zigorrik gabe. Hau onuragarria izan daiteke epea amaitu baino lehen zure fondoetarako sarbidea behar baduzu, baina garrantzitsua da amortizazio goiztiarrari lotutako baldintza zehatzak egiaztatzea.

✔️ CD indexatua

Indize CDak merkatuko indize zehatz bati lotuta daude, hala nola S&P 500 edo Dow Jones. Errentagarritasunak indize honen errendimenduan oinarritzen dira, potentzialki irabazi handiagoak eskainiz, baina baita arrisku handiagoa ere.

Les Indexatutako CDak erakargarria izan daiteke merkatu-mugimenduetan parte hartu nahi duten inbertitzaileentzat, kapital-babes baten etekina ateratzen duten bitartean.

Ezinbestekoa da CD mota bakoitzaren ezaugarri eta baldintzak guztiz ulertzea inbertsio erabaki bat hartu aurretik.

🥀 Gordailuaren Ziurtagiriaren abantailak eta desabantailak

Gordailua ziurtagiria inbertsiorako tresna sendotzat hartzen bada ere, kontuan hartu beharreko indarguneak eta ahuleziak ere badituzte. Hona hemen kontuan hartu beharreko gordailuaren ziurtagiriaren abantailak eta txarrak:

✔️ Gordailuaren ziurtagiriaren abantailak

Baldintza malguak: CD batean gorde daitezkeen baldintzak eta zenbatekoak malguak dira. Zure dirua denbora luzez lotzeko prest ez bazaude, erraz aukera dezakezu epe laburrago baten alde. CD baten amaieran, CD hori berritu edo berri bat has dezakezu.

segurtasun: Gobernuak aseguratutako erakunde batean eskura daitezkeen CDak, oro har, 250 dolar arte daude aseguratuta. Horrek inbertsioaren arriskuaren zati handi bat kentzen du.

Aurrezki-kontuak baino etekin hobea: CDaren titularrak aurrezki kontuen titularrek bezala dirua libreki ateratzeko baimenik ez dutenez, CD batek balio handiagoa du finantza erakundearentzat. Hori dela eta, CDaren titularrari eskaintzen zaion interes-tasa ohiko aurrezki-kontua baino altuagoa da.

Aukera zabala: Finantza-erakunde ezberdinetatik epemuga eta baldintza desberdinak dituen CD bat lor dezakezu. CDen aniztasuna dela eta, inbertitzaileek euren beharrizanak betetzen dituzten CD bat aurki dezakete.

Itzulera finkoa eta aurreikus daitekeena: Inbertitzaileak une zehatz batean etekin zehatz bat lortuko duela ziur egon daiteke. Interes-tasak ekonomia zabalago batera jaisten badira ere, CD tasa konstante mantenduko da. Zure saldoaren hazkunde-tasa erraz zehaztu ahal izango duzu, finantza-plangintza erraztuz.

✔️ Gordailuaren Ziurtagiriaren desabantailak

Likidezia mugatua: CDaren jabe batek ezin du bere dirua aurrezki-kontu tradizionalean bezain erraz sartu. Epea amaitu baino lehen CD batetik dirua ateratzeak zigorra ordaintzea eskatzen du. Zehapen honek interes galera edo zehapen nagusi bat izan dezake.

Malgutasuna areagotzeko, inbertitzaileak CD Ladder bat sor dezake, epemuga-data eta epe desberdinak dituzten CDez osatuta dagoena. Eskailera-estrategiarekin, denbora tarte desberdinetan zure CD-a aurrezten sartzeko aukera gehiago dituzu.

Inflazio arriskua: CD tasak inflazio tasa baino baxuagoak izan daitezke. Horrek esan nahi du zure diruak erosteko ahalmena galdu dezakeela denborarekin, interes-irabaziak inflazio-tasak gainditzen baditu.

Alde onak eta txar hauek kontuan hartuta, komeni da CDaren alde onak, oro har, txarrak gainditzen dituela. CDak zure aurrezkiak arazorik gabe hazteko aukera ematen dizu. Erraz konparatu ditzakezu CD mota desberdinak sareko baliabideak erabiliz, eta zure beharretara hobekien egokitzen dena aurki dezakezu.

🥀 Laburbilduz….

Gordailu-ziurtagiria zure dirua hazteko finantza-tresna ezagun eta segurua da. Arrisku baxuko inbertsio-aukera eskaintzen dute, interes-tasa finko edo aldakorrekin, arabera aukeratutako CD mota.

Gordailuen ziurtagirien nondik norakoak ulertuz, zure finantzak kudeatzeko eta zure finantza-helburuak lortzeko erabaki informatuak har ditzakezu.

CDak eskaintzen ditu finantza-segurtasuna eta egonkortasuna, hasierako kapitala berreskuratzeko eta gordailuak irauten duen bitartean ohiko interesak jasotzeko bermearekin. Bereziki egokiak dira epe laburreko edo ertaineko hazkundea bilatzen duten pertsonentzat, kapitalaren segurtasuna mantenduz.

Gordailuaren ziurtagiria aukeratzerakoan, garrantzitsua da CDaren epea, interes-tasa, berritze-politikak eta erretiratzeko zigorrak bezalako faktoreak kontuan hartzea. Finantza erakunde ezberdinen eskaintzak alderatuz, zure beharretara eta helburuetara hobekien egokitzen den CDa aurki dezakezu.

Utzi iezadazu zure kezka guztiak iruzkinetan.