Sonraíochtaí na mbanc Ioslamach

Les is iomaí sainiúlacht a bhaineann le bainc Ioslamacha. Cé go bhfuil an córas baincéireachta traidisiúnta bunaithe ar iasachtaí le hús, tá bainc Ioslamach bunaithe ar prionsabail an-difriúla arna ndeachtú ag an dlí Ioslamach (Sharia). Tugann na prionsabail seo go leor gnéithe sonracha isteach san oibríocht agus sna seirbhísí a thairgeann an cineál seo institiúid bhaincéireachta.

Leis an méadú ar airgeadas Ioslamach le blianta beaga anuas, bainc meas ar na precepts an Ioslam dúisigh suim mhéadaitheach, i dtíortha Moslamach agus in ionaid airgeadais an Iarthair araon. A n-earraí gan íoc lá atá inniu ann níos mó ná 1500 trilliún dollar ar fud an domhain!

A bhuíochas leis an alt seo, níl aon rúin níos mó agat maidir le cad iad na bainc Ioslamacha agus conas ní hionann iad agus bunaíochtaí baincéireachta traidisiúnta. Beidh a fhios agat go beacht conas a oibríonn siad agus cad iad na seirbhísí sonracha a chuireann siad ar fáil dá gcustaiméirí.

Réidh le gach eolas a fháil faoi oibriú an chórais bhaincéireachta mhalartach seo? Ach sula dtosaíonn tú, seo prótacal a ligeann duit do chuid a thógáil chéad ghnó idirlín.

🌽 Cad is banc Ioslamach ann?

Is éard is baincéireacht Ioslamach ann ná aon bhanc atá tiomanta do phrionsabail dhlí Sharia a chur i bhfeidhm ina chuid idirbhearta baincéireachta.

Sainmhínítear é freisin mar institiúid airgeadais arb é a phríomhchúram cistí airgeadaíochta a mhealladh agus iad a úsáid go héifeachtach chun a méadú a ráthú i gcomhréir le Rialacha Sharia.

Luann an sainmhíniú seo na heilimintí riachtanacha atá ag bainc Ioslamacha (IB). ag teastáil chun meas. Baineann sé le caighdeáin aitheanta dhlí Sharia a chomhlíonadh, cibé acu i ngníomhaíochtaí táirgthe, dáileacháin, tomhaltais nó coigiltis laistigh de chóras eacnamaíoch iomlán.

Mar sin, is féidir BI a shainmhíniú mar bhanc a bhfuil saintréithe dlíthiúla sonracha aige a thairgeann seirbhísí éagsúla a chomhlíonann Sharia dá chustaiméirí. Leagann an sainmhíniú seo béim ar shaintréithe bainc Ioslamach.

Saintréithe bainc Ioslamach

Murab ionann agus bainc traidisiúnta (BC), tá bainc Ioslamachbainc atá údaraithe chun gníomhaíocht ghairmiúil a dhéanamh. Tá siad údaraithe chun a ngníomhaíochtaí a chur i gcrích ar an mbealach céanna lena gcoibhéisí traidisiúnta. Beag beann ar na rialacháin atá i bhfeidhm i ngach tír ina bhfuil siad bunaithe.

Cuireann siad seirbhísí ar fáil agus coinníonn siad caidreamh baincéireachta lena gcustaiméirí i gcomhréir leis an Caighdeáin Ioslamach Sharia. Ní mór do BIanna cleachtais áirithe a sheachaint mar usury (riba), tuairimíocht agus éiginnteacht.

Baineann an difríocht le húsáid cistí nach mór a bheith i gcomhréir le dlí Sharia agus bunaithe ar dhlí-eolaíocht Ioslamach chomhaimseartha.

Feidhmíonn IBanna mar idirghabhálaithe idir iasachtóirí agus daoine ar mian leo airgead a fháil ar iasacht. Is féidir linn a rá mar sin go bhfuil na seirbhísí a thairgeann na BIanna cosúil leis na cinn a thairgeann na BCanna sa mhéid is go bhfuil na cuspóirí mar a chéile, chun cliant a shásamh.

Más é an t-uasmhéadú brabúis an riail maidir le hairgeadas clasaiceach a rialaíonn cinntí gníomhaire eacnamaíoch, nach bhfuil brabúsacht an cuspóir amháin oibreoirí Ioslamacha. Taispeánann an íomhá seo a leanas duit an difríocht idir banc traidisiúnta agus banc Ioslamach.

Tá BI i bhfabhar infheistíochtaí i sócmhainní inláimhsithe, roinneann sé brabúis agus caillteanais go cothrom lena chomhpháirtithe agus molann sé an slua-mhaoiniú a dhéanamh ar thionscadail.

📜 Aicmiú Institiúidí Airgeadais Ioslamacha

Is féidir institiúidí airgeadais Ioslamacha a rangú de réir roinnt critéar. Ag brath ar a ngníomhaíochtaí, a láithreacha nó cibé an bhfuil nó nach bhfuil a ngníomhaíochtaí airgeadais Ioslamach ar fad.

✔️ Aicmiú de réir nádúr na ngníomhaíochtaí

Ag brath ar a gcuid gníomhaíochtaí, déantar idirdhealú idir cuideachtaí árachais, i.e. Mudharaba, institiúidí micrea-airgeadais Ioslamacha agus bainc Ioslamacha.

Is féidir le BIanna a bheith ina mbainc thráchtála nó mhiondíola, nó ina mbainc infheistíochta nó ina mbainc ghnó. Is iad na bainc taisce iad siúd a bhfuil sé mar phríomhghníomhaíocht acu idirbhearta creidmheasa a dhéanamh agus éileamh agus taiscí ama a fháil ón bpobal.

Ar a dtugtar bainc infheistíochta, iad siúd a bhfuil a gcuid gníomhaíochtaí comhdhéanta de iasachtaí a dheonú ar feadh tréimhse níos mó ná dhá bhliain. Ar an láimh eile, is iad na bainc cheannaíochta na cinn arb é a bpríomhghníomhaíocht, chomh maith le hiasachtaí a dheonú, sealbhú agus bainistiú sealúchais.

✔️ Aicmiú de réir suímh

Ag brath ar a láithreacha, déanaimid idirdhealú iomlán ar bhainc a oibríonn i dtíortha “ Islamized » agus iad siúd a oibríonn i dtíortha neamh-Mhuslamach.

Sa chéad chás, tá bainc á rialú ag rialachán amháin. Sa dara cás, tá siad faoi réir rialacháin dé-airgeadais (Ioslamach agus traidisiúnta) atá comhoiriúnach a bheag nó a mhór.

✔️ Aicmiú de réir cibé an bhfuil a ngníomhaíochtaí airgeadais Ioslamach nó nach bhfuil

De réir an chritéir seo, déantar idirdhealú idir bainc go hiomlán Ioslamach agus iad siúd nach bhfuil acu ach cuntair nó fuinneoga Ioslamacha. Mar sin féin, ní aithnítear dlíthiúlacht na bhfuinneoga Ioslamacha seo d'aon toil. Tá fíor-riosca ann go ndéanfaí sreafaí dleathacha agus aindleathacha a mheascadh (nach bhfuil de réir dlí Ioslamach).

🌿 Na rioscaí is gné dhílis de ghníomhaíocht na mbanc Ioslamach

Chomh maith leis na rioscaí thuasluaite, tá rioscaí ann atá sainiúil do bhainc Ioslamacha. Tá baint acu leis an nádúr na ngníomhaíochtaí agus chultúr nabainc Ioslamach.

Lena chois sin, prionsabal 3P gineann rioscaí breise amhail rioscaí tráchtála easáitithe, riosca muiníneach, riosca clú, riosca gabháil, riosca dlíthiúil agus fiú riosca creidimh.

🔰 Riosca tráchtála easáitithe nó aistrithe

Le riosca tráchtála mícheart, thar a bheith tábhachtach, a thagann ó chuntais infheistíochta rannpháirtíochta a éilíonn roinnt brabúis agus caillteanais idir an banc agus sealbhóirí na gcuntas seo.

Tá an riosca seo mar gheall ar aistriú riosca a bhaineann le taiscí chuig scairshealbhóirí an bhainc. Uaireanta bíonn ar scairshealbhóirí cuid dá mbrabúis a thabhairt suas chun luach saothair a thabhairt do thaisceoirí. Déantar é seo d’fhonn aistarraingtí ollmhóra a chosc de bharr rátaí ísle toraidh.

Más rud é go teoiriciúil roinntear na brabúis i gcóimheas réamh-chomhaontaithe agus tá na caillteanais ar na sócmhainní ag an freagracht sealbhóirí cuntais, go praiticiúil tá an prionsabal maidir le fíorbhrabúis a roinnt le sealbhóirí cuntais infheistíochta i bhfad ó bheith ina ghnáthchleachtas ag bainc Ioslamacha.

Uaireanta ní bhíonn an banc in ann ráta toraidh a íoc atá comhionann leis an tuairisceán a dháiltear ag bainc eile. Uaireanta cuireann sé seo brú ar thaisceoirí a gcuid airgid a tharraingt siar agus é a thaisceadh i mbanc eile a fhéadfaidh toradh i bhfad níos fearr a thairiscint dóibh.

Mar sin, ní mór do BI an ráta toraidh a ionramháil nó an sciar brabúis a théann chuig na scairshealbhóirí a laghdú.

🔰 Dul i ngleic le riosca creidmheasa agus riosca margaidh

Mar gheall ar líon na bpáirtithe a bhfuil baint acu le hidirbhearta ag an am céanna, bíonn an banc faoi lé riosca creidmheasa agus riosca margaidh. AN baol "isteach" a bhaineann leis an bhfíric go bhfuil go leor idirbhearta Ioslamach trí-bhealach.

Sampla an chonartha murabaha léiríonn sé go maith tréith an chlaochlaithe riosca. Go deimhin, a mhaoiniú custaiméir trí murabaha, ní mór don BI an tsócmhainn a fháil ar dtús agus ansin í a athdhíol leis an gcliant. Ag déanamh amhlaidh, sí aistríonn úinéireacht na sócmhainne ón mbanc go dtí ceannaitheoir na sócmhainne.

Claochlaítear an riosca a bhfuil an banc nochta dó ó riosca margaidh tar éis sócmhainn fhisiciúil a shealbhú ar an dáta fála go riosca creidmheasa tráth athdhíola na sócmhainne leis an gcustaiméir. Labhraímid ansin faoin dul i ngleic le riosca creidmheasa agus riosca margaidh.

🔰 Riosca clú

Ó thaobh loighic na hiomaíochta le CBanna, is gnách go mbíonn BIanna i bhfabhar táirgí atá cosúil le táirgí SL. Tugtar faoi deara gur conarthaí díolacháin is minice a úsáideann BIanna agus ní conarthaí rannpháirtíochta. AN riosca clú dá bhrí sin ba cheart a bheith dáiríre.

Féadfaidh sé síneadh níos faide ná an bhaincéireacht féin agus cur isteach ar an tionscal airgeadais Ioslamach. Níos measa fós, bheadh ​​sé thar a bheith deacair íomhá an bhainc a athchóiriú, fiú tar éis roinnt blianta.

Dá bhrí sin tá muinín sa mhargadh fíorthábhachtach maidir le forbairt an airgeadais seo, a bhfuil sé mar aidhm aige a bheith rannpháirteach agus " juste '.

🔰 Riosca muiníneach

Nuair a chailltear a cháil, beidh riosca eile ag BIanna ar a dtugtar riosca muiníneach. Is é seo an baol go gcaillfidh custaiméirí muinín as an méid seo a leanas a bhainc neamhchomhlíonadh oibríochtaí baincéireachta. Is é seo a dhéanann dochar d’íomhá an bhainc agus mar thoradh ar chaillteanas muiníne.

🔰 An riosca dlíthiúil

Is é seo an riosca dlíthíochta le comhchonraitheoir mar gheall ar mhíchruinneas sna clásail chonarthacha. Is féidir an riosca seo a nascadh freisin le bealaí éalaithe dlíthiúla, le débhríochtaí nó le míchuí na dtéacsanna reachtacha agus rialála.

D’fhéadfadh an riosca seo a bheith nasctha le cliseadh na seirbhísí dlí. Is dócha go dtiocfaidh caillteanais airgeadais dhíreacha nó indíreacha do BI dá dtarlódh siad.

🌿Bainistíocht riosca baincéireachta Ioslamach

De bharr an chaoi a n-oibríonn cuntais infheistíochta rannpháirtíoch is iad na BIanna is mó a nochtar do riosca aibíochta. Tá cumais tráchtála forbartha acu chun maoiniú agus infheistíocht a ligeann dóibh aibíocht a gcuid sócmhainní a mhéadú.

Fiú má fhanann sé go bunúsach gearrthéarmach. Méadaíonn an próiseas seo bearnaí aibíochta agus cruthaíonn sé tromchúiseach saincheisteanna bainistíochta sócmhainní-dliteanas. Mar rioscaí baincéireachta Ioslamach, ní mór dúinn riosca easáitithe, riosca muiníneach, riosca clú, riosca creidimh, etc.

🔰 Lrioscaí tráchtála easáitithe nó aistrithe

Mar a chuireamar i láthair thuas, tá an riosca tráchtála díláithrithe an ceann is measa i BI. Eascraíonn sé as luaineacht na dtorthaí ar shócmhainní arna maoiniú ag cistí a thaisceadh i gcuntais infheistíochta rannpháirtíochta.

Léirítear an riosca seo nuair a bhíonn an fíor-ráta toraidh níos ísle ná na haischuir a bhfuil súil ag sealbhóirí cuntais leo. Chun déileáil leis an gcineál seo riosca, is minic a fhorbraíonn bainc modhanna bainistíochta cuí.

Mar thoradh air sin, féadfaidh siad dul i mbun sraith cleachtas a dhéanann réidh leis na rátaí toraidh ar chuntais infheistíochta chun ráta toraidh inchomparáide leis an ráta toraidh i mbainc eile a thairiscint do shealbhóirí na gcuntas seo.

Tá na teicníochtaí seo chun rátaí toraidh a mhaolú bunaithe go príomha ar aistriú ioncaim i bhfabhar sealbhóirí cuntas infheistíochta agus bunú cúlchistí.

Is féidir leis an BI an cóimheas comhroinnte brabúis a athrú chomh maith lena luach saothair mar Mudairib. Go deimhin, chinn an sciar de bhrabúis an bhainc ar dtús is é an sciar uasta. Cé go n-athraíonn an chuid a dháiltear iarbhír ó thréimhse amháin go ceann eile ag brath ar an bhfíor-ráta toraidh.

D’fhéadfadh BI a choimisiún a laghdú nó fiú titim i leith Mudairib faoi ​​bhun na coda conartha. Chun seo, déanfaidh sé brabúis bheaga nó caillteanais níos mó a leithdháileadh go sealadach ar scairshealbhóirí. Agus seo ar mhaithe le sealbhóirí cuntais infheistíochta.

Ina theannta sin, is féidir le bainc dul ar aghaidh le slógadh cistí ó scairshealbhóirí trí na cistí sin a chur ar leibhéal suntasach. Seo i gcomhréir le Ceanglais Basel II agus III.

🔰 Bainistíocht riosca clú

Is deacair rioscaí clú a aithint, a aimsiú, a chainníochtú agus dá bhrí sin a laghdú. CES rioscaí atá bunúsach iompar agus gníomhaíocht an duine. Ar an mbealach céanna, tá na rioscaí a bhaineann le haon-cheannas uaireanta, uaireanta le laxity reiligiúnach ina gcuid dhílis de roghanna daonna.

Ní bheidh BI in ann iad féin a chosaint uaidh seo ach trí chéim a chur chun cinn ionracas ard agus eitic, laghdú síos go dtí an leibhéal is aonair. Go deimhin, tá bainc Ioslamacha ag fulaingt ó easpa daoine gairmiúla a bhfuil dóthain taithí acu ar airgeadas Ioslamach.

Chun an cineál seo riosca a laghdú, is naisc ríthábhachtacha iad oiliúint foirne nó athoiliúint agus nuálaíocht. Ina theannta sin, Ní mór do IBanna staidéir aireachtála a dhéanamh chun an cineál riosca seo a chainníochtú. É sin a dhéanamh, d'fhéadfadh BI rioscaí oibriúcháin agus muiníneacha a laghdú ag an am céanna atá nasctha freisin le gníomhaíocht dhaonna.

Rialachas baincéireachta Ioslamach

An rialachas Tá sainiúlacht ag baint le baincéireacht Ioslamach. Tá bainisteoirí na mbanc Ioslamach neamhspleách agus tá saoirse iomlán acu maidir le cinntí infheistíochta a dhéanamh. Chuige sin, thabhaíonn sealbhóirí CIP rioscaí suntasacha agus tá meicníochtaí brú teoranta acu.

Mar sin féin, tá sé deacair iompar an bhainc a urramú go díreach nó rochtain a fháil ar fhaisnéis áirithe. Chun déileáil leis an bhfadhb seo, is cosúil gurb é an meicníocht is éifeachtaí ná luach saothair an bhainc mar bhainisteoir.

Braitheann an luach saothair seo go díreach ar an toradh ar na sócmhainní arna maoiniú ag na cuntais infheistíochta rannpháirtíochta. Tá coinbhleachtaí ann freisin idir ceannairí agus na coiste comhairleach de cdhéanfadh. Toisc go bhfuil cumhacht an choiste seo teoranta.

Tugann a leithéid de chruinneas sna tuarascálacha bliantúla tuairim shoiléir ar chothromaíocht na cumhachta atá ann idir an coiste comhairleach agus ceann na hinstitiúide.

🌿 Sásraí rialachais baincéireachta Ioslamacha

De réir sainmhínithe, is éard atá i meicníocht ná cóimeáil páirteanna meicniúla, agus is féidir le cuid acu bogadh i gcoibhneas le daoine eile.

Mar sin ní soladach é an tionól seo. Is éard is meicníocht rialachais ann ná comhlacht neamhspleách a bhfuil sé mar ról aige drochthionchar an chaidrimh gníomhaireachta a laghdú. Déantar idirdhealú idir rialachas bainc ag an tábhacht a bhaineann le meicníochtaí, seachtracha agus inmheánacha araon.

I mbainc Ioslamacha, cuirtear comhpháirt eile, an chomhpháirt reiligiúnach (coiste Sharia mar shampla), leis na meicníochtaí seo.

✔️ Rialachán baincéireachta reiligiúnach

Tá ceann de shaintréithe an rialachais baincéireachta Ioslamaigh ag leibhéal na rialála. Tá rialachán baincéireachta Is é an chéad mheicníocht rialachais baincéireachta Ioslamach.

Is éard atá i gceist leis an ngníomhaíocht bhaincéireachta a mhaoirsiú agus a rialú, trína chur faoi réir na gcaighdeán éagsúla. Is é an cuspóir atá aige rioscaí a rialú agus slándáil na dtaisceoirí agus cobhsaíocht an chórais airgeadais a chaomhnú.

I mbainc Ioslamacha, tagann rialachán ó na caighdeáin atá leagtha síos ag an AAIOIFI agus rialacháin idirnáisiúnta, coiste Basel.

Is ionann an ról a imríonn rialachán in BI in BC. Mar sin féin, cuirtear gné reiligiúnach an rialacháin leis an ról seo, rud a chinntíonn go gcomhlíonann oibríochtaí an dlí Ioslamach. Féachann sé lena áirithiú go gcomhlíonfaidh na bainc go dílis na coinníollacha arna mbunú ag Sharia.

✔️ An Bord Stiúrthóirí

Le bord stiúrthóirí Is é an comhlacht uachtaracha i mbainc Ioslamach. Tá nádúr aitíopúil an bhoird seo ar cheann de shaintréithe rialachais na mbanc.Chun rochtain a fháil ar an mbord seo, ní mór d’iarrthóirí coinníollacha áirithe a chomhlíonadh.

(a) Bheith den chreideamh Moslamach 

Éilíonn nádúr na n-idirbheart a dhéantar i mbainc Ioslamacha go mbeadh eolas fónta ag comhaltaí boird ar an dlí Ioslamach. Mar sin, roghnaítear na baill seo as measc Muslims.

Léiríonn sé seo an imní atá ann muinín a chaomhnú idir an banc agus a chustaiméirí. Dá mbeadh comhalta neamh-Mhuslamach i láthair, bheadh ​​an banc ag teacht salach ar a phrionsabail.

(b) An líon scaireanna a cheanglaítear leis na hairteagail chomhlachais a shealbhú

Ní mór do chomhaltaí an bhoird stiúrthóirí íosmhéid scaireanna a bheith acu arna leagan síos ag na reachtanna.

Tá na scaireanna seo ainmniúil, doshannta agus ráthaíonn siad dea-bhainistíocht ar thaobh chomhalta an bhoird stiúrthóirí. Tagann deireadh le doshanntacht na gcomhaltaí nuair a scoireann an riarthóir d'oifig a shealbhú.

(c) Gan a bheith tar éis titim isteach i neamh-chomhoiriúnacht

Cette nach bhfuil socrú coitianta chuig gach banc Ioslamach. Glacann roinnt banc an coinníoll seo agus sonraíonn siad nach féidir le comhalta an bhoird post eile a ghlacadh sa bhanc ach amháin post chathaoirleach an bhoird stiúrthóirí (PCA), nó post an bhainisteora ghinearálta (DG).

✔️An Coiste Sharia

Tá láithreacht coiste Sharia mar chuid de shaintréithe rialachais baincéireachta Ioslamach. Is comhlacht neamhspleách de dhlíneoirí í Comhairle Sharia a bhfuil sainfheidhm acu i ndlí-eolaíocht tráchtála Ioslamach.

Is é seo comhlacht coláisteach comhdhéanta de speisialtóirí an dlí Ioslamach a eisíonn, réamhtheachtacha, tuairimí dlíthiúla a bhaineann le coinníollacha dlíthiúlachta na n-oibríochtaí agus na dtáirgí a thairgeann an banc agus a fhíoraíonn, iartheachtacha, cur chun feidhme na dtuairimí sin.

Tagann sé le chéile ag deireadh gach bliana airgeadais chun iniúchadh reiligiúnach a dhéanamh ar oibríochtaí airgeadais agus infheistíochta an bhainc. Cinneann an AAOIFI agus an IFSB a phríomh-mhisin i gcomhpháirt. Tá cúig mhisean den chuid is mó ag comhairle sharia:

• Cabhrú institiúidí airgeadais i bhforbairt conarthaí agus táirgí ionas go mbeidh siad i gcomhréir le prionsabail an dlí Ioslamaigh;
•  Deimhnigh inghlacthacht ionstraimí airgeadais trí fatwas;
•  Seiceáil go gcomhlíonann na hidirbhearta an saille a eisíodh;
•  Seiceáil ríomh agus socrú an deachún ;
•  Dáil ioncam neamhchomhlíontach Sharia do charthanacht.

✔️ Comhaltaí de choiste Sharia a ainmniú agus a chomhdhéanamh

Go praiticiúil, déantar comhaltaí na gcomhairlí sharia a ainmniú ar bhonn chinneadh an bhoird stiúrthóirí nó trí phlé sa chomhthionól ginearálta. Go ginearálta bíonn an rialtóir i bhfabhar an rogha dheireanach.

De réir na gcaighdeán atá molta ag an AAOIFI, tá comhairle sharia comhdhéanta d'íoslíon triúr (03) ball. Ní féidir stiúrthóir de chuid na hinstitiúide nó scairshealbhóir a bhfuil tionchar suntasach aige a áireamh i measc na gcomhaltaí sin. Athraíonn méid na comhairle seo ag brath ar na bainc agus féadfaidh seachtar (07) ball a bhaint amach.

✔️ Próifíl chomhaltaí an choiste Sharia

Comhdhéanamh na gcomhairlí Is cinneadh straitéiseach é sharia. Go deimhin, ní féidir le húsáid comhairleoireachta aitheanta ach clú agus creidiúnacht an bhainc a neartú lena chustaiméirí.

Go ginearálta lean na comhairlí dlí seo sainoiliúint i rialacháin Sharia a chuirtear ar fáil in ollscoileanna Ioslamacha.

Is saineolaithe ar airgeadas Ioslamach iad Scoláirí ulama nó Sharia a chomhcheangal le heolas iomadúla. Tá siad údaraithe a fatwa a eisiúint ar an gcarachtar halal ou haram de chonradh, gnó, nó táirge airgeadais. Caithfidh eolas diagachta, airgeadais a bheith ag na ulama seo, agus a máistreacht foirfe fiqh.

✔️ Modh oibríochta coistí Sharia

I gcoiste sharia, tá uachtarán agus b'fhéidir leas. Féadfaidh an chomhairle cuid dá cumhachtaí a tharmligean chuig coiste feidhmiúcháin a áirithíonn láithreacht níos rialta. Féadfaidh an chomhairle sharia seo an t-ábhar a tharchur chuig an mbord stiúrthóirí i gcás easaontais ar an bpointe seo. Déanann an coiste seo athbhreithniú ar oibríochtaí an bhainc ó lá go lá agus cinntíonn sé go gcomhlíontar Shariah.

Mar fhocal scoir, is féidir linn a rá go luíonn sainghnéithe an rialachais baincéireachta Ioslamaigh i bhfeidhmiú comhlachtaí nua amhail coiste Sharia.

💰 cuntais infheistíochta agus taisce Ioslamach

Maidir le bailiú taiscí, tairgeann bainc Ioslamacha dhá fhoirmle chomhlíonta:

Cuntais infheistíochta Mudaraba

Is foirm de chuntas Ioslamach iad cuntais infheistíochta Mudaraba a ligeann d’infheisteoirí a bheith páirteach i mbrabúis agus i gcaillteanas tionscadail infheistíochta. Sa chineál seo cuntais, soláthraíonn infheisteoir na cistí a theastaíonn le go bhféadfaidh fiontraí tionscadal a chur i gcrích, agus soláthraíonn an fiontraí a shaineolas agus a shaothar.

Roinntear na brabúis a ghineann an tionscadal idir an t-infheisteoir agus an fiontraí de réir cóimheas réamhaontaithe, agus is é an t-infheisteoir amháin a íocann na caillteanais.

Ligeann sé seo d'infheisteoirí a bheith rannpháirteach i dtionscadail infheistíochta i gcomhréir le prionsabail an airgeadais Ioslamach, a chuireann cosc ​​ar leas usurious. Mar sin cuireann cuntais infheistíochta Mudaraba rogha eile eiticiúil ar fáil a chomhlíonann prionsabail reiligiúnacha d'infheisteoirí Moslamach.

Cuntais rannpháirtíochta Musharaka

Is foirm eile de chuntas Ioslamach iad na cuntais rannpháirtíochta musharaka seo a ligeann do pháirtithe éagsúla a bheith rannpháirteach go airgeadais i dtionscadal infheistíochta. Sa chineál seo cuntais, soláthraíonn infheisteoirí na cistí is gá don tionscadal agus roinneann siad brabúis agus caillteanais araon de réir a ngealltanais faoi seach.

Murab ionann agus cuntais infheistíochta mudaraba, tá an deis ag infheisteoirí i gcuntais rannpháirtíochta musharaka rannchuidiú go gníomhach le bainistiú an tionscadail. Tá sé seo i bhfabhar trédhearcacht agus cuntasacht frithpháirteach idir na páirtithe atá i gceist.

Tairgeann cuntais rannpháirtíochta Musharaka rogha eile d’infheisteoirí Moslamach atá comhsheasmhach le prionsabail an airgeadais Ioslamaigh, le béim ar rannpháirtíocht chothrom agus ar chomhroinnt riosca.

💳 Táirgí agus seirbhísí baincéireachta oiriúnacha

Chun na riachtanais bhaincéireachta reatha a chomhlíonadh i gcomhréir le Sharia, tairgeann bainc Ioslamacha táirgí oiriúnacha:

Cuntais reatha agus cuntais choigiltis

Is dhá cheann iad na cuntais a sheiceáil agus na cuntais choigiltis cineálacha cuntas bainc a úsáidtear go coitianta ag daoine aonair agus gnólachtaí. Úsáidtear na cuntais seo go príomha chun idirbhearta laethúla a dhéanamh, amhail billí a íoc agus ceannacháin a dhéanamh, agus úsáidtear cuntais choigiltis chun airgead a shábháil san fhadtéarma.

Ligeann siad do shealbhóirí cuntais airgead a thaisceadh agus a tharraingt siar ag am ar bith, gan teorainneacha ar mhinicíocht nó ar mhéid. Cuireann siad seirbhísí ar fáil freisin mar sheiceanna, cártaí dochair, agus aistrithe bainc chun idirbhearta a dhéanamh níos éasca.

Ar an láimh eile, tá cuntais choigiltis deartha chun coigilteas fadtéarmach a spreagadh. De ghnáth cuireann siad a ráta úis níos airde ná cuntais reatha, ach teorainn a chur le líon na n-aistarraingtí agus na méideanna is féidir a tharraingt siar.

Féadfaidh gnéithe amhail deimhnithe taisce agus cuntais choigiltis scoir a áireamh freisin chun cabhrú le custaiméirí a gcuid spriocanna airgeadais fadtéarmacha a bhaint amach.

Cártaí bainc

Tairgtear cártaí mar aon le táille iontrála nó le coimisiún seasta bliantúil nach bhfuil nasctha le speansais.

iasachtaí tomhaltóra

I mbainc Ioslamacha, tá iasachtaí tomhaltóra struchtúrtha chun meas a léiriú ar phrionsabail an airgeadais Ioslamaigh, a chuireann cosc ​​ar ús usurious (riba) agus tuairimíocht iomarcach. In ionad ús a ghearradh ar iasachtaí, úsáideann bainc Ioslamacha struchtúir mhaoinithe atá bunaithe ar chonarthaí a chomhlíonann Sharia.

Ceann de na struchtúir go coitianta úsáidtear é sin de Murabaha. Sa chás seo, ceannaíonn an banc an dea-inmhianaithe ag an gcustaiméir agus athdhíolann sé ar phraghas préimhe, le tráthchuid íocaíocht aontaithe roimh ré. Ligeann sé seo don chustaiméir an réadmhaoin a fháil gan ús a íoc, ach trí phraghas níos airde a íoc thar thréimhse ar leith.

Struchtúr eile a úsáidtear ná struchtúr an Ijara, .i cosúil le cíos le rogha ceannaigh. Ceannaíonn an banc an réadmhaoin agus cuireann sé ar cíos é don chustaiméir ar feadh tréimhse socraithe, le híocaíochtaí rialta. Ag deireadh an chonartha, is féidir leis an gcustaiméir an t-earra a cheannach ar phraghas comhaontaithe nó é a chur ar ais chuig an mbanc.

Iasachtaí eastáit réadaigh

Tá iasachtaí eastát réadach iasachtaí arna ndeonú ag bainc agus institiúidí airgeadais chun eastát réadach a cheannach nó a thógáil, amhail teach nó árasán. Ligeann na hiasachtaí sin d’iasachtaithe éadáil eastát réadach a mhaoiniú agus an méid a fuarthas ar iasacht a aisíoc le hús thar thréimhse shonraithe.

I gcomhthéacs na mbanc Ioslamach, tá iasachtaí eastáit réadaigh struchtúrtha le meas prionsabail an airgeadais Ioslamaigh. Baineann bainc Ioslamacha úsáid as struchtúir mhaoinithe éagsúla a chomhlíonann Sharia chun roghanna neamhúsmhara saor ó ús (riba) a thairiscint d’iasachtaithe.

Ceann de na struchtúir a úsáidtear go coitianta ná struchtúr an Murabaha. Sa chás seo, ceannaíonn an banc an t-eastát réadach atá ag teastáil ón iasachtaí agus athdhíolann sé ar phréimhphraghas é, agus comhaontaítear tráthchuid íocaíochta roimh ré. Ligeann sé seo don iasachtaí an réadmhaoin a fháil gan a bheith air ús a íoc, ach trí phraghas níos airde a íoc thar thréimhse shocraithe.

Struchtúr eile a úsáidtear ná struchtúr an Ijara, atá cosúil le cíos le rogha a cheannach. Ceannaíonn an banc an mhaoin agus cuireann sé ar cíos é don iasachtaí ar feadh tréimhse socraithe, le híocaíochtaí rialta. Ag deireadh an chonartha, is féidir leis an iasachtaí an réadmhaoin a cheannach ar phraghas comhaontaithe nó í a thabhairt ar ais don bhanc.

árachas Ioslamach (takaful)

Árachas Ioslamach, ar a dtugtar freisin ainm Takaful, is táirgí árachais iad a chomhlíonann prionsabail an airgeadais Ioslamaigh. Murab ionann agus árachas traidisiúnta, atá bunaithe ar an gcoincheap maidir le riosca a aistriú chuig cuideachta árachais, tá árachas Ioslamach bunaithe ar phrionsabail an chomhair fhrithpháirtigh agus na comhroinnte riosca.

I árachas Ioslamach, rannpháirtithe rannchuidiú le comhchiste chun rioscaí a chlúdach i dteannta a chéile. Nuair a fhulaingíonn rannpháirtí caillteanas nó damáiste, tá siad incháilithe le haghaidh cúitimh airgeadais ón gciste seo.

Mar sin, in ionad préimheanna árachais a íoc, déanann rannpháirtithe ranníocaíochtaí isteach i linn a úsáidtear chun éilimh a chúiteamh.

🎓 Conclúid

Is institiúidí airgeadais iad bainc Ioslamacha a urramaíonn prionsabail an airgeadais Ioslamaigh, bunaithe go háirithe ar an toirmeasc ar ús a bhailiú nó a íoc (ribâ). Ag borradh, is ionann iad anois beagnach 2 billiún dollar sócmhainní ar fud an domhain. Ach cad iad sainiúlachtaí a múnla i gcomparáid le gnáthairgeadas?

Ar an gcéad dul síos, cuireann bainc Ioslamacha prionsabal na comhroinnte brabúis agus caillteanais i bhfeidhm. Seachas airgead a thabhairt ar iasacht mar mhalairt ar ráta seasta úis, infheistíonn siad go díreach i dtionscadail eacnamaíocha agus roinneann siad torthaí, dearfach nó diúltach, na n-infheistíochtaí sin lena gcliaint.

Díríonn siad freisin ar ghníomhaíochtaí a dhéanann siad breithiúnas a thabhairt orthu a bheith eiticiúil. Tá cosc ​​ar chluichí seans, alcól nó arm a dhíol, láithreáin pornagrafacha, i measc nithe eile. Is é an smaoineamh ná tionscadail a chuidíonn le leas an phobail amháin a mhaoiniú.

Ar deireadh, íocann bainc Ioslamacha cuid den bhrabús a dhéanann siad le cumainn charthanachta, i bhfoirm déirce dlí. ar a dtugtar zakah. Is cuid dá DNA í an cháin seo a bhaineann go sonrach le hIoslam.

Taobh thiar de na gnéithe seo tá airgeadas atá bunaithe ar chomhroinnt, ar eitic agus ar dhaonchairdeas. Ach cad iad na himpleachtaí nithiúla a bhaineann leis an tsamhail mhalartach seo? Is é seo a fheicfimid sa chuid eile den alt seo.