Gach rud a theastaíonn uait a bheith ar an eolas faoin ráthaíocht bainc

Fáilte chuig an alt cuimsitheach seo ar an ráthaíocht bainc. Cibé an bhfuil tú fiontraí, soláthraí nó go simplí fiosrach níos mó a fhoghlaim faoin ábhar seo, tá tú tagtha go dtí an áit cheart. Is uirlisí airgeadais riachtanacha iad ráthaíochtaí bainc a sholáthraíonn cosaint agus slándáil in idirbhearta gnó.

San Airteagal seo, déanfaimid iniúchadh mionsonraithe ar cad is ráthaíocht bainc ann, conas a oibríonn sé agus na cineálacha éagsúla ráthaíochtaí atá ann. Déanfaimid scrúdú freisin ar an buntáistí agus míbhuntáistí maidir le húsáid ráthaíochtaí bainc, chomh maith leis na cásanna ina n-úsáidtear go coitianta iad.

Cibé an bhfuil tú ag iarraidh a thuiscint conas ráthaíocht bainc a fháil, conas iad a úsáid i do ghníomhaíochtaí gnó nó go simplí do chuid eolais ar an ábhar a leathnú, tá an fhaisnéis go léir atá uait curtha le chéile againn.

Ach sula dtosaíonn tú, tá oiliúint préimhe anseo a dhéanfaidh ligeann duit fios a bheith agat go léir na rúin chun go n-éireoidh leis an Podchraoladh.

🥀 Cad is ráthaíocht bainc ann?

Freastalaíonn ráthaíochtaí bainc a príomhchuspóir do ghnólachtaí beaga. Tugann an banc, trína dhíograis i leith an iarratasóra, creidiúnacht dó mar chomhpháirtí tráchtála inmharthana do thairbhí na ráthaíochta.

Go bunúsach, cuireann an banc a stampa formheasa ar sócmhainneacht an iarratasóra, mar chomhshínitheoir thar ceann an iarratasóra maidir leis an gconradh sonrach a dhéanann an dá pháirtí seachtracha.

Mar shampla, an cuideachta Xyz Is monarcha teicstíle nuabhunaithe atá ag iarraidh amhábhair fabraice de Rs.1 crore a cheannach. Éilíonn an soláthraí amhábhar go bhfuil an cuideachta Xyz soláthraíonn sé ráthaíocht bainc chun íocaíochtaí a chlúdach sula seoltar an t-amhábhar chuig an cuideachta Xyz.

Iarrann agus faigheann cuideachta Xyz ráthaíocht ón institiúid chreidmheasa a choinníonn a cuntais airgid. Go bunúsach, comhshíníonn an banc an conradh ceannaigh leis an díoltóir. Má mhainníonn Xyz Company ar íocaíocht, is féidir leis an soláthraí é a aisghabháil ón mbanc.

🥀 Cineálacha ráthaíochtaí bainc

Is ionann ráthaíocht bainc agus méid sonrach agus tréimhse ama réamhshocraithe. Léiríonn sé go soiléir na himthosca ina bhfuil an ráthaíocht infheidhme maidir leis an gconradh. Féadfaidh ráthaíocht bainc a bheith airgeadais de chineál nó bunaithe ar fheidhmíocht.

✔️ An ráthaíocht airgeadais

De ghnáth eisítear na ráthaíochtaí seo in ionad taiscí urrúis. D’fhéadfadh go n-éileoidh conarthaí áirithe gealltanas airgeadais ón gceannaitheoir amhail éarlais urrús. I gcásanna den sórt sin, in ionad an t-airgead a thaisceadh, is féidir leis an gceannaitheoir ráthaíocht bainc airgeadais a sholáthar don díoltóir a cheadaíonn an díoltóir a chúiteamh i gcás caillteanais.

✔️ An ráthaíocht feidhmíochta

Eisítear na ráthaíochtaí seo chun conradh nó a oibleagáid. I gcás neamh‑chomhlíonta, neamh‑chomhlíonta nó gearr‑chomhlíonta conartha, cúiteoidh an banc caillteanas an tairbhí.

Doirt ráthaíochtaí bainc coigríche, mar atá i gcásanna onnmhairiúcháin idirnáisiúnta, d'fhéadfadh go mbeadh ceathrú páirtí ann – banc comhfhreagraí a oibríonn i dtír shainchónaithe an tairbhí.

🥀 Sampla domhan fíor

Mar shampla nithiúil, breithnigh ar mhonaróir mór trealaimh talmhaíochta. Cé go bhféadfadh soláthraithe a bheith ag an monaróir i go leor áiteanna, is minic go mbíonn sé níos fearr soláthróirí áitiúla a bheith ann le haghaidh príomhchodanna, ar chúiseanna inrochtaineachta agus costais iompair araon.

Mar sin, b'fhéidir gur mhaith leo conradh a dhéanamh le ceardlann miotail bheag atá lonnaithe sa limistéar tionsclaíoch céanna. Toisc go bhfuil an soláthróir beag sách anaithnid, éileoidh an chuideachta mhór ar an soláthraí ráthaíocht bainc a fháil sula ndéanann sé conradh le haghaidh 300 000 $ páirteanna meaisín.

Má fhaigheann an díoltóir beag an ráthaíocht bainc, déanfaidh an chuideachta mhór conradh leis an díoltóir. Ag an bpointe seo, is féidir leis an gcuideachta a íoc leis an 300 000 $ roimh ré, tuigtear go gcaithfidh an díoltóir na codanna comhaontaithe a sheachadadh an bhliain dár gcionn.

Mura bhfuil an díoltóir in ann é sin a dhéanamh, féadfaidh monaróir an trealaimh feirme aon chaillteanais a éileamh ón mbanc mar gheall ar shárú an díoltóra ar théarmaí an chonartha.

A bhuíochas leis an ráthaíocht bainc, is féidir leis an monaróir trealaimh talmhaíochta mór a slabhra soláthair a ghiorrú agus a shimpliú gan cur isteach ar a staid airgeadais.

🥀 Cé mhéad a chosnaíonn ráthaíocht bainc?

Go hiondúil, bíonn táillí GB bunaithe ar an riosca a ghlacann an banc i ngach idirbheart. Mar shampla, measaimid go nglacann GB airgeadais níos mó rioscaí ná GB feidhmíochta.

Mar sin, beidh an coimisiún do GB airgeadais níos airde ná an coimisiún a ghearrtar ar fheidhmíocht GB. Ag brath ar an gcineál GB, gearrtar táillí de ghnáth ar bhonn ráithiúil ar an Luach GB de 0,75% nó 0,50% le linn thréimhse bailíochta an GB.

Seachas sin, féadfaidh an banc táille próiseála iarratais, táille doiciméadúcháin agus táille próiseála a ghearradh freisin. I gcásanna áirithe, éilíonn an banc éarlais óna iarratasóir, a bhfuil de ghnáth 100% de luach GB.

🥀 An difríocht idir ráthaíocht bainc agus litir chreidmheasa

Doiciméad airgeadais is ea an Litir Chreidmheasa a chuireann oibleagáid ar an mbanc íocaíocht a dhéanamh leis an tairbhí ar chríochnú seirbhísí áirithe de réir mar a éilíonn an t-iarratasóir. Tá an LC arna eisiúint ag an mbanc nuair a iarrann an ceannaitheoir ar a bhanc íocaíocht a dhéanamh leis an díoltóir ar earraí nó seirbhísí áirithe a fháil.

Aisghabhfaidh an banc an méid a íocadh ón gceannaitheoir níos déanaí mar aon leis na táillí riachtanacha. Ar an láimh eile, faoin GB, níl oibleagáid ar an mbanc íocaíocht a dhéanamh leis an tríú páirtí ach amháin mura ndéanann an t-iarratasóir an íocaíocht leis an tríú páirtí nó mura gcomhlíonann sé na hoibleagáidí dá bhforáiltear sa chonradh.

Úsáidtear GB chun díoltóir a árachú in aghaidh caillteanais nó damáiste mar gheall ar neamh-chomhlíonadh ag an bpáirtí eile i gconradh. Is minic nach dtuigtear LC mar GB mar go bhfuil roinnt tréithe coitianta acu. Tá ról tábhachtach ag an mbeirt acu in airgeadas trádála nuair nach bhfuil caidreamh gnó bunaithe ag na páirtithe sna hidirbhearta.

Mar sin féin, tá go leor difríochtaí idir LC agus GB. Is iad seo a leanas na príomhdhifríochtaí idir an litir chreidmheasa agus an ráthaíocht bhainc:

✔️ Cineál

Is oibleagáid é LC a nglacann banc leis íocaíocht a dhéanamh le tairbhí má dhéantar seirbhísí áirithe. Is é an GB ráthaíocht a thugann an banc don tairbhí an íocaíocht shonraithe a dhéanamh i gcás mainneachtana ag an iarratasóir.

✔️ Príomhfhreagracht

San LC, coinníonn an banc an phríomhfhreagracht as an íocaíocht a dhéanamh agus níos déanaí bailíonn sé an rud céanna ón gcustaiméir. Le GB, geallann an banc íocaíocht a dhéanamh ach amháin i gcás mainneachtana ag an gcustaiméir.

✔️ Íocaíocht

Leis an LC, déanann an Banc an íocaíocht leis an tairbhí de réir mar a bhíonn sé dlite. Ní gá fanacht go ndéanfaidh an custaiméir locht. De réir GB, is é an banc a dhéanann an íocaíocht ach amháin nuair a mhainníonn an custaiméir íocaíocht leis an tairbhí.

✔️ Nósanna oibre

Ráthaíonn LC go n-íocfar an méid chomh fada agus a dhéantar na seirbhísí de réir na gcoinníollacha comhaontaithe. Geallann an BG an caillteanas a chúiteamh mura gcomhlíonann an t-éilitheoir na coinníollacha sonraithe.

✔️ Líon na bpáirtithe atá i gceist

Tá roinnt páirtithe páirteach sa litir chreidmheasa. An banc a eisíonn an LC, a chliant, an tairbhí (tríú páirtí) agus an banc comhairleach. I gcomhthéacs GB, níl ach trí pháirtí i gceist: an baincéir, a chliant agus an tairbhí (tríú páirtí).

✔️ Ábharthacht

Go ginearálta, tá an LC níos oiriúnaí nuair a bhíonn earraí agus seirbhísí á n-allmhairiú agus á n-onnmhairiú. Ar an láimh eile, tá GB oiriúnach do gach idirbheart tráchtála nó pearsanta.

✔️ Riosca

Leis an LC, glacann an banc riosca níos mó ná an custaiméir. Ar an láimh eile, le GB glacann an custaiméir an príomhriosca.

🥀 Buntáistí ráthaíochtaí bainc

Tugann ráthaíochtaí bainc roinnt buntáistí do na páirtithe a bhfuil baint acu le hidirbheart tráchtála. Seo cuid de na príomhbhuntáistí a bhaineann le ráthaíochtaí bainc:

✔️ Slándáil airgeadais

Soláthraíonn ráthaíochtaí bainc urrús airgeadais do thairbhithe na ráthaíochta, soláthraithe nó creidiúnaithe de ghnáth. Tá dearbhú acu go ndéanfar a n-íocaíochtaí, fiú mura n-urramaíonn an féichiúnaí a gcuid oibleagáidí conarthacha. Laghdaíonn sé seo rioscaí a bhaineann le hidirbhearta gnó agus cothaítear muinín idir páirtithe.

✔️ Muinín méadaithe

Cothaíonn ráthaíochtaí bainc muinín idir na páirtithe a bhfuil baint acu le hidirbheart. Tá dearbhú ag an tairbhí go ndéanfaidh an banc eisiúna íocaíocht, rud a d’fhéadfadh soláthraithe a spreagadh chun glacadh le téarmaí tráchtála níos fabhraí nó gealltanas a thabhairt do chonarthaí níos fadtéarmaí.

✔️ Idirbhearta idirnáisiúnta a éascú

Tá ráthaíochtaí bainc thar a bheith úsáideach in idirbhearta idirnáisiúnta, áit a bhféadfadh rioscaí agus neamhchinnteachtaí a bheith níos airde. Cuireann siad ar chumas páirtithe constaicí a bhaineann le fad, difríochtaí rialála agus rioscaí polaitiúla a shárú, ag soláthar cosaint airgeadais dhaingean.

✔️ Solúbthacht ráthaíochtaí

Is féidir ráthaíochtaí bainc a oiriúnú do riachtanais shonracha gach idirbhirt. Tá cineálacha éagsúla ráthaíochtaí ann, amhail ráthaíochtaí íocaíochta, tairisceana nó feidhmíochta. Ligeann sé seo do na páirtithe an ráthaíocht is fearr a oireann dá gcás a roghnú agus téarmaí fabhracha a chaibidil.

Rochtain ar chreidmheas

Is féidir le ráthaíochtaí bainc rochtain ar chreidmheas a éascú do ghnólachtaí. Trí ráthaíocht airgeadais a sholáthar don bhanc, is féidir le gnó iasachtaí nó línte creidmheasa a fháil ar théarmaí níos fabhraí. Is féidir leis seo cabhrú le fás gnó a mhaoiniú nó freastal ar riachtanais airgeadais eile.

🥀 Míbhuntáistí ráthaíochtaí bainc

Cé go dtugann ráthaíochtaí bainc buntáistí suntasacha, tá sé tábhachtach freisin roinnt míbhuntáistí féideartha a mheas. Seo cuid de na míbhuntáistí a bhaineann le ráthaíochtaí bainc:

✔️ Costais airgeadais

D’fhéadfadh costais airgeadais a bheith ar an eisitheoir mar thoradh ar ráthaíochtaí bainc. Is gnách go ngearrann bainc táille chun an ráthaíocht a eisiúint agus a chothabháil, rud a d’fhéadfadh a bheith ina chostas breise ar an ngnó.

Ina theannta sin, féadfaidh bainc comhthaobhacht nó taiscí airgid a éileamh chun an ráthaíocht a eisiúint, rud a d'fhéadfadh cistí a cheangal.

✔️ Gealltanas airgeadais

Nuair a eisíonn banc ráthaíocht, déanann sé gealltanas airgeadais íocaíocht a dhéanamh i gcás neamhchomhlíonadh oibleagáidí conarthacha ag an bhféichiúnaí. Féadfaidh sé seo a bheith ina riosca don bhanc, mar ní mór dó a bheith ullamh an ráthaíocht a urramú, fiú mura féidir leis an bhféichiúnaí an méid ráthaithe a aisíoc.

D’fhéadfadh sé seo cur isteach ar chumas an bhainc iasachtaí eile a thabhairt nó seirbhísí airgeadais eile a sholáthar.

✔️ Castacht agus ceanglais dhoiciméadacha

Is minic go mbíonn próisis chasta agus ceanglais dhian doiciméadacha i gceist le ráthaíochtaí bainc.

Ní mór do na páirtithe lena mbaineann nósanna imeachta sonracha an bhainc eisiúna a chomhlíonadh, rud a d’fhéadfadh go mbeadh gá le ham agus acmhainní breise. Ina theannta sin, d’fhéadfadh moill bharánta nó neamhbhailíocht a bheith mar thoradh ar earráidí nó easnaimh sa doiciméadú.

✔️ Teorainneacha geografacha

Féadfar ráthaíochtaí bainc a theorannú go geografach. D’fhéadfadh sé nach n-eiseoidh bainc áirithe ráthaíochtaí do réigiúin nó do thíortha áirithe a mheastar a bheith ina riosca níos airde. D’fhéadfadh sé sin teorainn a chur leis na roghanna atá ar fáil do ghnóthais atá ag feidhmiú sna réigiúin sin.

✔️ Spleáchas ar an mbanc eisiúna

Is minic a bhíonn tairbhithe ráthaíochta bainc ag brath ar neart agus ar cháil an bhainc eisiúna. Má bhíonn deacrachtaí airgeadais ag an mbanc nó má chuirtear a chlú i gcontúirt, féadfaidh sé sin cur isteach ar mhuinín na ráthaíochta agus ar chumas an tairbhí an íocaíocht geallta a fháil.

Tá sé tábhachtach buntáistí agus míbhuntáistí ráthaíochtaí bainc a mheá go cúramach sula gcinneann tú iad a úsáid in idirbheart gnó ar leith.