Que saber sobre as hipotecas

Para moitos, ter unha casa é parte do soño, é o cumprimento dunha vida mellor, o propósito. Para a maioría dos propietarios, obter hipotecas é só un dos pasos necesarios para chegar alí. Contratar un préstamo hipotecario é un dos decisións financeiras os máis importantes que a maioría de nós levaremos nunca. Polo tanto, é esencial entender a que se está a rexistrar cando pide diñeiro prestado para comprar unha casa.

Se estás pensando en ser propietario dunha vivenda e te preguntas como comezar, chegaches ao lugar indicado. Aquí trataremos todos os conceptos básicos do préstamo hipotecario. De verdade DOLO TODO sobre este tema. Pero antes de comezar, aquí tes un adestramento premium que o fará permíteche coñecer todos os segredos para ter éxito no Podcast.

✔️ Que é unha hipoteca?

O préstamo hipotecario, tamén chamado préstamo inmobiliario, é un préstamo a longo prazo utilizado para financiar a adquisición de inmobles. A súa principal característica é estar garantida por unha hipoteca sobre o inmoble en cuestión.

Concretamente, o prestatario contratará o préstamo hipotecario cunha entidade de crédito, xeralmente un banco. O importe concedido capitalízase durante un longo período de ata ata 25-30 anos. Durante este período, o prestatario reembolsa mensualmente constantemente compostos por xuros parcial e capital parcial.

A garantía para o banco é o propio inmoble sobre o que se coloca unha hipoteca. Isto significa que, en caso de impago prolongado, a entidade bancaria poderá requirir a venda do inmoble para recuperar as cantidades aínda adebedadas.

Grazas a esta sólida garantía, e durante un período tan longo, mantense o tipo de interese do préstamo hipotecario Bastante baixo e dálle a este financiamento unha vantaxe definitiva para facerse propietario. Estas vantaxes fan que sexa un produto financeiro adaptado ao mercado inmobiliario.

✔️ Quen pode obter unha hipoteca?

Calquera persoa pode obter un préstamo hipotecario. A maioría das persoas que compran unha vivenda fano cunha hipoteca. Unha hipoteca é unha necesidade se non pode pagar o custo total dunha vivenda de seu peto.

Hai momentos nos que ten sentido ter unha hipoteca na túa casa aínda que teñas cartos para pagala. Por exemplo, os investimentos ás veces hipotecan propiedades para liberar fondos para outros investimentos.

Para poder optar ao préstamo, debes cumprir certas condicións de elixibilidade definidas polo banco. Polo tanto, unha persoa que recibe unha hipoteca probablemente sexa alguén con a ingresos estables e fiables, unha relación débeda-ingreso inferior ao 50% e unha puntuación de crédito decente. Ademais deste tipo de préstamo, podemos ter préstamos de coches, etc.

✔️ Como funcionan as hipotecas?

A hipoteca é un dereito que se lle outorga a un acredor sobre bens inmobles, para que este poida reembolsar a si mesmo no caso de incumprimento do prestatario. Concretamente, isto significa que no caso de non amortizar un préstamo, o acredor hipotecario pode esixir a venda do inmoble hipotecado para recuperar a súa débeda.

Para establecer unha hipoteca, debes contactar cun notario. A continuación, este dará de alta a hipoteca no servizo de catastro tras a sinatura da escritura de hipoteca. Xeralmente aplícanse taxas de garantía hipotecaria.

Unha vez realizada a inscrición hipotecaria, o acredor ten a garantía de poder amortizarse grazas ao valor do inmoble se o prestatario suspende todas as amortizacións. O banco pode esixir o embargo e poxa do inmoble hipotecado se é necesario.

A hipoteca non obstante, conserva o dereito do debedor a permanecer no local. Refírese só ao dereito á propiedade. Prohíbese ao acredor desposuír o inmoble mentres o propietario siga cumprindo o pago da súa débeda.

✔️ Como funcionan os xuros dunha hipoteca?

O importe dos xuros pagará a súa hipoteca depende do contrato hipotecario que elixiu. Se, por exemplo, optas por unha hipoteca de tipo fixo durante un período de tempo determinado, durante este período o importe dos xuros que pagarás seguirá sendo o mesmo cada mes.

Ao final do período de taxa fixa, normalmente será transferido automaticamente á taxa variable estándar do seu prestamista, que adoita ser máis alta que as ofertas especiais que teña subscrito.

Neste punto, verá aumentar os seus pagamentos de intereses. Non obstante, poderás volver hipotecar unha nova transacción hipotecaria, o que pode axudar a reducir os teus pagos.

Se escolle unha hipoteca de tipo variable, a cantidade de intereses que paga pode variar co paso do tempo. Se os tipos de interese baixan, esta baixada podería repercutirche e verás diminuír os teus pagos mensuais.

Non obstante, se as taxas das hipotecas aumentan, os custos de endebedamento son máis elevados para os acredores, e estes custos máis elevados lévanse xeralmente aos propietarios. Neste caso, os seus pagos mensuais aumentarían. É por iso que moitos compradores optan por taxas fixas para garantir que o seu tipo de interese e pagos mensuais non cambien.

Nos primeiros anos da súa hipoteca, unha maior parte do seu pago mensual vai para pagar os seus intereses e unha cantidade menor para o seu principal. Gradualmente, comezará a pagar máis do seu principal co paso do tempo a medida que a súa débeda diminúe.

✔️ Os compoñentes dunha hipoteca

Os seus pagos hipotecarios mensuais poden cubrir varias cousas, incluíndo:

🎯 O principal do préstamo

O " capital hipotecario » significa dúas cousas. Pode referirse á cantidade que pediu prestada. Tamén pode referirse ao importe que debe despois de realizar os pagos.

Por exemplo, se pediu 200 dólares prestados e pagou 000 dólares, o saldo principal restante é de 24 dólares. Unha parte de cada pago da hipoteca aplícase ao seu principal, reducindo o importe total debido ao longo do tempo.

🎯 intereses das hipotecas

O tipo de xuro da súa hipoteca determina o importe que pagará ao prestamista polo préstamo. Unha parte de cada pago mensual reduce o principal debido e unha parte úsase para os xuros. Nos primeiros anos do préstamo, a maior parte de cada pago mensual paga intereses e pouco se gasta no principal.

Nos anos posteriores, a maior parte do pago reduce o principal. Este proceso chámase depreciación.

🎯 Impostos sobre a propiedade

O seu acredor pode cobrar os impostos sobre a propiedade xunto co pago da súa hipoteca e manter o diñeiro nunha conta de garantía ata que venza a súa factura do imposto sobre a propiedade, pagándoo no seu nome nese momento.

🎯 seguro do fogar

O seguro do propietario, que pode cubrir os danos causados ​​por incendios, tormentas, accidentes e outras catástrofes, é xeralmente obrigado polos prestamistas hipotecarios. Poden cobrar as primas co pago da súa hipoteca e, a continuación, pagar a factura do seguro da súa conta de garantía cando sexa debido.

🎯 seguro hipotecario

Cando baixas menos do 20%, os acredores adoitan pedirche que pagues un seguro de préstamo hipotecario. Este seguro protexe ao prestamista contra o risco de impago do préstamo.

Hai dous tipos: o seguro hipotecario privado e as formas de seguro hipotecario necesarios para os préstamos respaldados polo goberno. As primas pódense facturar ao seu extracto mensual da hipoteca

✔️ Os distintos tipos de hipotecas

Existen varios tipos de préstamos hipotecarios dispoñibles para os consumidores. Inclúen as hipotecas convencionais a tipo fixo, entre as que se atopan O máis común, así como hipotecas a tipo regulable e hipotecas inchables. Os potenciais compradores deben buscar a opción correcta para as súas necesidades.

🎯 Hipotecas a tipo fixo

As hipotecas a taxa fixa ofrecen aos prestatarios un tipo de xuro fixo durante un prazo determinado normalmente 15, 20 ou 30 anos. Cun tipo de xuro fixo, canto menor sexa o prazo de pagamento do prestatario, maior será o pago mensual. Pola contra, canto máis tempo tarde o prestatario en pagar, menor será o importe mensual do reembolso.

Non obstante, canto máis tempo tarde en devolver o préstamo, máis intereses pagará o prestatario.

• Avantages

a maioría gran vantaxe dunha hipoteca de tipo fixo é que o prestatario pode esperar que os seus pagos hipotecarios mensuais sexan constantes. Isto facilita o orzamento doméstico e evita custos adicionais inesperados de mes a mes. Aínda que os tipos de mercado aumenten considerablemente, o prestatario non ten que facer pagos mensuais máis altos.

• Desvantaxes

As operacións de tipo fixo son xeralmente lixeiramente superiores ás hipotecas a tipo variable. Se os tipos de interese baixan, non se beneficiará.

Aviso para:

• Tarifa se queres abandonar o acordo antes de tempo: estás obrigado durante a duración da corrección.
• O final do período fixo: debes buscar un novo contrato de hipoteca dous ou tres meses antes de que remate ou transferirase automaticamente ao tipo variable estándar do teu prestamista, que adoita ser máis elevado.

🎯 Hipotecas a tipo variable

Coas hipotecas de tipo axustable, o tipo de xuro pode cambiar en calquera momento. Asegúrate de ter aforro para poder pagar un aumento dos teus pagos se as taxas aumentan. As hipotecas de tipo variable teñen varias formas:

➤ Taxa flotante estándar

Este é o tipo de xuro normal que o seu prestamista hipotecario cobra aos compradores. Durará tanto como a súa hipoteca ou ata que complete outra transacción hipotecaria. Poderán producirse cambios no tipo de xuro tras un aumento ou diminución do tipo base fixado polo Banco.

Avantages

Liberté - Podes pagar de máis ou marchar en calquera momento.

Desvantaxes

A súa taxa pode aumentar en calquera momento durante o préstamo.

➤ Hipotecas con desconto

Trátase dun desconto na taxa variable estándar (TVS) do prestamista e só se aplica durante un período de tempo determinado, normalmente dous ou tres anos. Pero paga a pena ir de compras. Os televisores difiren entre os prestamistas. Polo tanto, non supoña que canto maior sexa o desconto, menor será o tipo de xuro.           

Avantages

• custo – a taxa comeza máis barata, o que manterá as amortizacións mensuais máis baixas;
• Se o prestamista reduce o seu TVS, pagará menos cada mes.

Desvantaxes

• Orzamento: o prestamista pode aumentar a súa TVS en calquera momento
• Se aumentan as taxas de base do Banco, é probable que vexa tamén o aumento da taxa de desconto.

Preste atención ás taxas se queres marchar antes de que remate o período de desconto.

➤ Hipotecas de tipo limitado

A túa taxa normalmente cambia coa TVS do prestamista. Pero o límite significa que a taxa non pode superar un determinado nivel.

Avantages

• Certeza: a túa taxa non superará un determinado nivel. Pero asegúrate de poder pagar os reembolsos se alcanza o nivel máximo.
• Máis barato: a túa tarifa baixará se baixa o televisor.

Desvantaxes

• O teito adoita colocarse bastante alto;
• A taxa é xeralmente superior a outras variables e fixas;
• O teu prestamista pode cambiar a taxa en calquera momento ata o nivel máximo.

➤ Compensación de hipotecas

Estes funcionan vinculando a súa conta de aforro e a súa conta corrente coa súa hipoteca para que só pague intereses pola diferenza. Aínda pagas a túa hipoteca todos os meses como de costume, pero os teus aforros actúan como un sobrepago que axuda a liquidar a túa hipoteca antes de tempo.

 ✔️ Como elixir unha boa hipoteca?

O mercado hipotecario é incriblemente competitivo e pode ser difícil entender exactamente o que se ofrece. Hai moitos provedores diferentes e unha ampla gama de produtos e prezos dispoñibles. Polo tanto, é unha boa idea falar co seu banco así como con varios asesores hipotecarios independentes.

Os prestamistas (xeralmente os bancos) e os corredores deben aconsellalo cando recomenden unha hipoteca. Avaliarán a cantidade de amortización da hipoteca que pode pagar, observando os seus ingresos, así como os pagos da súa débeda e os gastos diarios. Isto significa que deberías ter unha hipoteca que satisfaga as túas necesidades.

Aínda que os acredores e corretores deben ofrecer asesoramento en case todos os casos, é posible que poidas optar por rexeitar o consello e atopar o teu propio acordo hipotecario baseado na túa propia investigación. Se escolle a súa propia hipoteca sen previo aviso, isto chámase solicitude. só execución ».

✔️ Como solicito unha hipoteca?

Solicitar unha hipoteca é moitas veces un proceso de dous pasos. O primeiro paso normalmente implica unha investigación básica para axudarche a determinar canto pode pagar e que tipo(s) de hipoteca(s) pode necesitar.

O segundo paso é onde o prestamista hipotecario realizará unha comprobación de idoneidade máis detallada e, se aínda non o solicitou, o xustificante de ingresos.

🎯 Primeiro paso

Normalmente, os acredores faranche unha serie de preguntas para determinar que tipo de hipoteca queres e durante canto tempo a queres. Tamén tentarán determinar, sen entrar en demasiados detalles, a súa situación financeira.

Isto úsase xeralmente para dar unha indicación de canto un prestamista pode estar disposto a prestarche. Tamén deberían proporcionarche información clave sobre o produto, o seu servizo e as taxas ou cargos, se é o caso.

🎯 Segundo paso

Normalmente é aquí onde comeza a súa aplicación. O prestamista ou corretor hipotecario iniciará un " descubrimento dos feitos » avaliación completa e detallada da sementabilidade, para a que deberá achegar evidencia dos seus ingresos e gastos específicos, e “ probas de esforzo » sobre as súas finanzas.

Isto podería implicar un cuestionamento detallado das súas finanzas e plans futuros que poderían afectar os seus ingresos futuros. Tamén avaliarán o impacto nos seus reembolsos se os tipos de interese aumentan no futuro.

Se a súa solicitude foi aceptada, o prestamista proporcionaralle unha "oferta vinculante" e un documento(s) ilustrativo(s) hipotecario que explicará os termos da súa hipoteca.

Esta irá acompañada dun " período de reflexión » de polo menos 7 días, o que lle dará a oportunidade de facer comparacións e avaliar as implicacións de aceptar a oferta do seu prestamista. Algúns acredores poden darche máis de 7 días para facelo. Tes dereito a renunciar a este período de reflexión para axilizar a compra da túa vivenda se o precisas.

Durante este período de reflexión, o prestamista xeralmente non pode modificar nin retirar a súa oferta, salvo en determinadas circunstancias limitadas.

✔️ Cal é a diferenza entre un préstamo simple e un préstamo hipotecario?

O termo " listo » pódese usar para describir calquera transacción financeira. Transaccións nas que unha das partes recibe unha cantidade de diñeiro a tanto alzado e se compromete a reembolsar mediante o pago de xuros.

Unha hipoteca é un tipo de préstamo utilizado para financiar unha propiedade. Unha hipoteca é un tipo de préstamo, pero non todos os préstamos son hipotecas.

As hipotecas son préstamos garantido ". Cun préstamo garantido, o prestatario promete seguridade ao prestamista no caso de que deixe de facer pagos. No caso dunha hipoteca, a garantía é a vivenda. Se deixas de pagar a túa hipoteca, o teu prestamista pode tomar posesión da túa vivenda.

🎯 En resumo...

Un préstamo hipotecario é un préstamo utilizado para comprar unha vivenda ou para refinanciar unha hipoteca. Realizas pagos regulares dunha hipoteca ata que se pague despois dun determinado número de anos.

Máis concretamente, a hipoteca é o documento legal que lle permite ao seu prestamista facerse coa vivenda se non reembolsa o préstamo segundo o pactado. Nalgúns estados, este documento chámase escritura de confianza.

Unha vez pagada a hipoteca, é o propietario da casa ou " libre e claro ". Desaparece o dereito legal do prestamista a recuperar a súa casa.

Ao comparar estas ofertas, lembre de mirar as taxas de retirada, así como as penalizacións de saída. Antes de marchar, aquí tes un adestramento que che permite Master Trading en só 1 hora. Fai clic aquí para compralo

Para todas as túas dúbidas, déixame un comentario