Todo o que necesitas saber sobre os certificados de depósito

No mundo do investimento e do aforro, o Certificado de Depósito (CD) é unha opción popular e segura fai crecer o teu diñeiro. Tanto se es un investidor experimentado como se simplemente buscas unha forma segura de facer crecer os teus aforros, é importante comprender os pormenores dos certificados de depósito.

Neste artigo, explicarémosche todo o que necesitas saber sobre o certificado de depósito, incluído o seu funcionamento, as súas vantaxes e limitacións, para que poida tomar decisións informadas á hora de xestionar as súas finanzas.

Imos !!

🥀 Que é un certificado de depósito?

Les certificado de depósito son instrumentos financeiros ofrecidos por entidades bancarias e cooperativas de crédito. Permiten aos investimentos depositar unha cantidade fixa de diñeiro durante un período de tempo predeterminado, que normalmente vai desde algúns meses ata varios anos. A cambio deste depósito, a entidade financeira paga xuros a un tipo fixo durante a vida do certificado de depósito.

Unha das principais vantaxes dos certificados de depósito é a súa seguridade. Dado que os CD son normalmente emitidos por institucións financeiras reguladas, considéranse investimentos de baixo risco.

Ademais, os depósitos realizados en certificados de depósito adoitan estar asegurados por axencias gobernamentais, proporcionando protección adicional contra posibles perdas.

Tamén ofrecen certificados de depósito estabilidade financeira. Dado que a taxa de interese é fixa durante a vida do CD, os investidores saben de antemán a cantidade exacta que recibirán ao vencemento. Isto permite unha planificación financeira máis precisa e pode resultar especialmente atractivo para aqueles que buscan acadar obxectivos a curto ou medio prazo.

Non obstante, é importante ter en conta que os certificados de depósitos poden ter limitacións. Por exemplo, a cambio da seguridade e estabilidade que ofrecen os CD, os rendementos adoitan ser máis baixos que outras formas de investimento máis arriscadas.

Ademais, os fondos depositados nun certificado de depósito xeralmente están bloqueados durante o período escollido, o que significa que non se poden retirar antes do vencemento sen penalización.

🥀 Como funcionan os certificados de depósito

A cambio de depositar o seu diñeiro nun banco durante un período de tempo específico (normalmente chamado prazo ou duración), o banco paga un tipo de xuro fixo que en xeral é superior ás tarifas que se ofrecen nas contas de aforro.

Cando remate o prazo, devólvese o diñeiro que depositou (o principal) máis os intereses acumulados. Se necesitas acceder aos teus fondos antes de que remate o prazo do CD, estás suxeito a unha penalización por retirada anticipada, que pode reducir significativamente os intereses que obtivo no CD.

Os CD están dispoñibles en termos diferentes e poden requirir saldos mínimos diferentes. O tipo de xuro que gaña xeralmente varía dependendo do tempo e da cantidade de diñeiro na conta.

En xeral, canto máis longo sexa o prazo e canto máis diñeiro deposites, maior será a taxa que se lle ofrece. Un prazo máis longo non require necesariamente un saldo mínimo maior.

Do mesmo xeito que as contas de aforro, os CD gañan intereses compostos, o que significa que periodicamente o interese que gaña engádese ao seu principal. Entón, este novo importe total xera intereses propios, etc.

Debido ao interese composto, é importante comprender a diferenza entre a taxa de interese e o rendemento porcentual anual (APY). O tipo de xuro representa o tipo de xuro fixo que recibe, mentres que o APY fai referencia á cantidade que gaña nun ano, tendo en conta os intereses compostos.

🥀 Como elixir un certificado de depósito

Ao elixir un certificado de depósito (CD), é importante ter en conta varios factores para garantir que faga a elección que mellor se adapte ás súas necesidades e obxectivos financeiros. Aquí tes algunhas cousas a ter en conta ao facer a túa selección:

Duración do CD

Os certificados de depósito teñen un prazo fixo, que en xeral oscila entre uns meses e varios anos. Considera canto tempo podes permitirte bloquear o teu diñeiro.

Se tes plans a curto prazo, opta por un CD a curto prazo. Se estás buscando un crecemento a longo prazo, un CD a longo prazo pode ser máis axeitado.

Tipo de xuro

Compara os tipos de interese que ofrecen as distintas entidades financeiras. Busca as ofertas máis competitivas para maximizar as túas ganancias. Teña en conta que os tipos de interese poden variar en función do prazo do CD e da cantidade depositada.

Política de renovación

Pregunta pola política de renovación de CD. Algúns CD renóvanse automaticamente ao vencer, mentres que outros requiren acción da túa parte. Asegúrate de entender os termos da renovación e se queres continuar co mesmo CD ou explorar outras opcións.

Sancións por retirada anticipada

Comprobe as penalizacións que se poidan aplicar se precisa retirar o seu diñeiro antes de que o CD caduque. As sancións poden reducir as túas ganancias, polo que é importante ter en conta isto antes de tomar unha decisión.

Seguros FDIC

Asegúrese de que a entidade financeira que emite o CD estea asegurada pola Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nos Estados Unidos ou unha institución similar no seu país. Isto garante que os seus depósitos estean protexidos ata unha determinada cantidade no caso de que a entidade financeira falle.

Obxectivos financeiros

Considere os seus obxectivos financeiros persoais. Se buscas estabilidade e seguridade, un CD de taxa fixa pode ser mellor. Se estás disposto a asumir máis riscos para obter un rendemento máis elevado, podes considerar os CDs con taxas variables ou vinculadas ao mercado.

🥀 Certificados de depósito do corredor

Aínda que a maioría dos CD adquírese directamente aos bancos, moitas empresas de corretaxe e vendedores independentes tamén ofrecen CDs. Estas persoas e entidades, denominadas “ corredores de depósitos , ás veces pode negociar unha taxa de interese máis alta para un CD prometendo proporcionar unha determinada cantidade de depósitos á institución. O corretor de depósito pode entón ofrecer estes " CDs negociados » aos seus clientes.

Comprobe coidadosamente os antecedentes do emisor ou do corredor de depósitos para asegurarse de que o CD é dunha institución respectable. Os corredores de depósitos non teñen licenza ou certificación e ningunha axencia estatal ou federal os avala.

Xa que calquera pode afirmar ser un corredor de depósitos, comprobe sempre se o corredor de depósitos ou a empresa para a que traballan ten antecedentes de queixas ou fraude. Moitos corredores de depósitos están afiliados a profesionais do investimento.

🥀 Tipos de certificados de depósito

Existen diferentes tipos de certificados de depósito (CD) que poden satisfacer necesidades e obxectivos financeiros específicos. Aquí tes algúns dos tipos máis comúns:

✔️ CD de tarifa fixa

Este tipo de CD ofrece un tipo de xuro fixo durante a duración do depósito. Isto significa que vostede sabe de antemán a cantidade exacta que recibirá ao vencemento. Os CD de tarifa fixa son populares pola súa estabilidade e previsibilidade.

✔️ CD de taxa variable

A diferenza dos CD de taxa fixa, os CD de taxa variable teñen tipos de interese que poden variar en función das condicións do mercado. Os tipos de xuro pódense axustar periodicamente, normalmente baseándose nun índice de referencia como o tipo preferencial.

Os CD de taxa variable ofrecen o potencial de aumentar as taxas se as taxas de interese aumentan, pero tamén teñen o risco de que as taxas caian.

✔️ CD escalado

Cun CD en escaleira, depositas cantidades de diñeiro en diferentes vencementos, cada un co seu propio tipo de interese.

Por exemplo, podes poñer parte do teu diñeiro nun CD a curto prazo cun tipo de interese máis baixo e outra parte nun CD a longo prazo cun tipo de interese máis alto. Isto permítelle diversificar os seus investimentos e maximizar os seus rendementos.

✔️ CD de aumento de rendemento

Os CD de rendemento crecente ofrecen taxas de interese que aumentan gradualmente co paso do tempo. Por exemplo, un CD de rendemento crecente pode ter un tipo de interese máis baixo ao principio, pero que aumenta cada ano ao longo da vida do depósito.

Isto pode ser atractivo se pensas manter o teu CD durante un período máis longo de tempo e queres maximizar as túas ganancias.

✔️ CD de prepago

Algúns CD ofrecen a posibilidade de redención anticipada sen penalización antes da data de vencemento programada. Isto pode ser beneficioso se precisas acceder aos teus fondos antes de que remate o prazo, pero é importante comprobar as condicións específicas relacionadas co reembolso anticipado.

✔️ CD indexado

Os CD de índice están vinculados a un índice de mercado específico, como o S&P 500 ou o Dow Jones. Os rendementos baséanse no rendemento deste índice, que pode ofrecer maiores ganancias, pero tamén un maior risco.

Les CDs indexados pode ser atractivo para os investimentos que queiran participar nos movementos do mercado ao tempo que se benefician dunha certa protección do capital.

É esencial comprender completamente as características específicas e os termos de cada tipo de CD antes de tomar unha decisión de investimento.

🥀 Vantaxes e inconvenientes do Certificado de Depósito

Aínda que o certificado de depósito considérase unha ferramenta sólida para investir, tamén teñen os seus propios puntos fortes e débiles que deben ser considerados. Aquí tes unha lista dos pros e contras dun certificado de depósito a considerar:

✔️ As vantaxes dun certificado de depósito

Condicións flexibles: Os termos e cantidades que se poden depositar nun CD son flexibles. Se non estás preparado para atar o teu diñeiro durante moito tempo, podes optar facilmente por un prazo máis curto. Ao final dun CD, podes renovalo ou comezar un novo.

Seguridade: Os CD dispoñibles nunha institución asegurada polo goberno teñen un seguro xeral de ata 250 dólares. Isto elimina gran parte do risco do investimento.

Mellor rendemento que as contas de aforro: Dado que o titular do CD non pode retirar diñeiro libremente como os titulares da conta de aforro, un CD adoita ser máis valioso para a entidade financeira. Por este motivo, o tipo de xuro que se ofrece a un titular de CD é superior ao dunha conta de aforro tradicional.

Ampla selección: Podes conseguir un CD con diferentes vencementos e condicións de diferentes entidades financeiras. Debido á diversidade de CDs, os investidores poden atopar un CD que satisfaga as súas necesidades individuais.

Retorno fixo e previsible: O investidor pode estar seguro de obter un rendemento específico nun momento específico. Aínda que os tipos de interese descendan a unha economía máis ampla, a taxa de CD permanecerá constante. Poderás determinar facilmente a taxa de crecemento do teu saldo, facilitando a planificación financeira.

✔️ Desvantaxes dun certificado de depósito

Liquidez limitada: Un propietario de CD non pode acceder ao seu diñeiro tan facilmente como unha conta de aforro tradicional. A retirada de diñeiro dun CD antes do remate do prazo require o pago dunha penalización. Esta sanción pode adoptar a forma de perda de xuros ou sanción principal.

Para aumentar a flexibilidade, o investidor pode crear un CD Ladder, que está composto por CDs con diferentes datas de vencemento e prazos. Cunha estratexia de escalada, tes máis opcións para acceder aos teus aforros de CD en diferentes intervalos de tempo.

Risco de inflación: As taxas de CD poden ser inferiores á taxa de inflación. Isto significa que o seu diñeiro pode perder o seu poder adquisitivo co paso do tempo se as taxas de inflación superan os ingresos por intereses.

Con estes pros e contras en mente, é prudente considerar que os pros do CD xeralmente superan os contras. Os CD permítenche aumentar os teus aforros sen problemas. Podes comparar facilmente diferentes tipos de CD usando recursos en liña e podes atopar o que mellor se adapte ás túas necesidades.

🥀 En resumo….

O certificado de depósito é un instrumento financeiro popular e seguro para facer crecer o seu diñeiro. Ofrecen unha opción de investimento de baixo risco, con tipos de interese fixos ou variables, segundo o tipo de CD elixido.

Ao comprender os pormenores dos certificados de depósitos, pode tomar decisións informadas para xestionar as súas finanzas e acadar os seus obxectivos financeiros.

Os CD proporcionan seguridade e estabilidade financeira, coa garantía de recuperar o seu capital inicial e percibir intereses regulares durante a duración do depósito. Son especialmente axeitados para persoas que buscan un crecemento a curto ou medio prazo, preservando á vez a seguridade do seu capital.

Ao elixir un certificado de depósito, é importante ter en conta factores como o prazo do CD, o tipo de xuro, as políticas de renovación e as sancións por retirada anticipada. Comparando ofertas de diferentes entidades financeiras, podes atopar o CD que mellor se adapte ás túas necesidades e obxectivos.

Déixame todas as túas preocupacións nos comentarios.