Što treba znati o hipotekama

Za mnoge je posjedovanje kuće dio sna, to je ispunjenje bolji život, svrha. Za većinu vlasnika kuća dobivanje hipoteke samo je jedan od nužnih koraka da dođu do toga. Uzimanje hipotekarnog kredita jedan je od financijske odluke najveće koje će većina nas ikada uzeti. Stoga je bitno razumjeti za što se prijavljujete kada posuđujete novac za kupnju kuće.

Ako razmišljate o posjedovanju kuće i pitate se kako započeti, došli ste na pravo mjesto. Ovdje ćemo pokriti sve osnove hipotekarnog kreditiranja. Iskreno, GOVORIM vam SVE na ovu temu. Ali prije nego počnete, evo vrhunskog treninga koji će omogućuje vam da saznate sve tajne za uspjeh u Podcastu.

✔️ Što je hipotekarni kredit?

Hipotekarni kredit, koji se također naziva kredit za nekretnine, je dugoročni kredit kojim se financira kupnja nekretnine. Njegova glavna karakteristika je da je zajamčen hipotekom na predmetnoj nekretnini.

Konkretno, zajmoprimac će uzeti hipotekarni kredit kod kreditne institucije, obično banke. Dodijeljeni iznos kapitalizira se kroz dugo razdoblje do do 25-30 godina. Tijekom tog razdoblja zajmoprimac otplaćuje stalne mjesečne rate sastavljene od dijela kamata i dijela kapitala.

Zalog za banku je sama nekretnina na koju je stavljena hipoteka. To znači da u slučaju produljenog neplaćanja, banka može zahtijevati prodaju imovine kako bi povratila iznose koji još duguju.

Zahvaljujući ovom čvrstom jamstvu i na tako dug rok, kamatna stopa hipotekarnog kredita ostaje nepromijenjena Prilično nisko i daje ovom financiranju jasnu prednost da postanete vlasnik. Ove prednosti čine ga financijskim proizvodom prilagođenim tržištu nekretnina.

✔️ Tko može dobiti hipoteku?

Svatko može dobiti hipotekarni kredit. Većina ljudi koji kupuju dom čine to uz hipoteku. Hipoteka je nužna ako ne možete priuštiti punu cijenu kuće iz vlastitog džepa.

Postoje trenuci kada ima smisla imati hipoteku na svoj dom iako imate novca da je otplatite. Na primjer, investitori ponekad stavljaju nekretnine pod hipoteku kako bi oslobodili sredstva za druga ulaganja.

Da biste se kvalificirali za kredit, morate ispuniti određene uvjete podobnosti koje je postavila banka. Stoga će osoba koja dobije hipoteku najvjerojatnije biti netko s stabilan i pouzdan prihod, omjer duga i prihoda ispod 50% i pristojan kreditni rezultat. Osim ove vrste kredita, možemo imati auto krediti, i tako dalje

✔️ Kako funkcioniraju hipoteke?

Hipoteka je pravo dodijeljeno vjerovniku nad nekretninom, tako da može sam otplaćivati ​​u slučaju neplaćanja od strane zajmoprimca. Konkretno, to znači da u slučaju nevraćanja kredita, hipotekarni dužnik može zahtijevati prodaju založene nekretnine radi naplate duga.

Za postavljanje hipoteke, morate se obratiti notaru. Potonji će zatim uknjižiti hipoteku kod zemljišnoknjižne službe nakon potpisivanja hipotekarnog ugovora. Općenito se primjenjuju naknade za jamstvo hipoteke.

Nakon što se izvrši uknjižba hipoteke, vjerovniku je osigurano da se može naplatiti zahvaljujući vrijednosti nekretnine ako zajmoprimac obustavi sve otplate. Banka može zahtijevati pljenidbu i prodaju založene nekretnine ako je potrebno.

Hipoteka međutim, zadržava dužnikovo pravo da ostane u prostorijama. Tiče se samo prava na vlasništvo. Vjerovniku je zabranjeno otimati imovinu sve dok vlasnik nastavlja s poštivanjem otplate duga.

✔️ Kako djeluju kamate na hipoteku?

Iznos kamata koju ćete platiti na hipoteku ovisi o hipotekarnom ugovoru koji ste odabrali. Ako se, primjerice, odlučite za hipoteku s fiksnom kamatnom stopom na određeno vremensko razdoblje, tada će tijekom tog razdoblja iznos kamate koji ćete platiti ostati isti svaki mjesec.

Na kraju razdoblja s fiksnom kamatnom stopom, obično ćete biti automatski prebačeni na standardnu ​​varijabilnu stopu vašeg zajmodavca, koja će obično biti viša od bilo koje posebne ponude u koju ste ušli.

U ovom trenutku, vidjet ćete da se vaše isplate kamata povećavaju. Međutim, moći ćete ponovno staviti hipoteku na novu hipoteku, što može pomoći u smanjenju vaših plaćanja.

Ako odaberete hipoteku s promjenjivom kamatnom stopom, iznos kamate koju plaćate može varirati tijekom vremena. Ako kamatne stope padnu, taj pad bi se mogao prenijeti na vas i vidjet ćete da se vaše mjesečne uplate smanjuju.

Međutim, ako kamatne stope na hipotekarne kredite rastu, troškovi posudbe postaju veći za zajmodavce, a ti se viši troškovi općenito prenose na vlasnike kuća. U tom slučaju vaše mjesečne isplate bi se povećale. Zato se mnogi kupci odlučuju za fiksne stope kako bi osigurali da se njihova kamatna stopa i mjesečna plaćanja neće promijeniti.

U prvim godinama hipoteke, veći dio vaše mjesečne uplate odlazi na otplatu kamata, a manji iznos na glavnicu. Postupno ćete početi otplaćivati ​​veći dio svoje glavnice tijekom vremena kako se vaš dug smanjuje.

✔️ Komponente otplate hipoteke

Vaše mjesečne otplate hipoteke mogu pokriti nekoliko stvari, uključujući:

🎯 Glavnica kredita

" hipotekarni kapital » znači dvije stvari. Može se odnositi na iznos koji ste posudili. Također se može odnositi na iznos koji dugujete nakon plaćanja.

Na primjer, ako ste posudili 200 000 USD i otplatili 24 000 USD, preostali iznos glavnice je 176 000 USD. Dio svake otplate hipoteke primjenjuje se na vašu glavnicu, smanjujući ukupni iznos dugovanja tijekom vremena.

🎯 kamate na hipotekarne kredite

Kamatna stopa na vašu hipoteku određuje iznos koji ćete platiti zajmodavcu. Dio svake mjesečne uplate smanjuje dospjelu glavnicu, a dio se koristi za kamate. U prvih nekoliko godina zajma, veći dio svake mjesečne otplate plaća se kamata, a malo se troši na glavnicu.

U kasnijim godinama veći dio plaćanja smanjuje glavnicu. Taj se proces naziva amortizacija.

🎯 Porez na imovinu

Vaš zajmodavac može naplatiti porez na imovinu zajedno s otplatom vaše hipoteke i držati novac na deponiranom računu do dospijeća vašeg računa za porez na imovinu, plaćajući ga u vaše ime u to vrijeme.

🎯 osiguranje doma

Osiguranje vlasnika kuće, koje može pokriti štetu uzrokovanu požarima, olujama, nesrećama i drugim katastrofama, općenito je potrebno hipotekarnim zajmodavcima. Oni mogu naplatiti premije s vašom uplatom hipoteke, a zatim platiti račun osiguranja s vašeg escrow računa kada dospije.

🎯 osiguranje hipoteke

Kada uložite manje od 20%, zajmodavci obično traže da platite osiguranje hipotekarnog kredita. Ovo osiguranje štiti zajmodavca od rizika neplaćanja kredita.

Postoje dvije vrste: privatno hipotekarno osiguranje i oblici hipotekarnog osiguranja potrebni za zajmove koje podupire država. Premije se mogu naplatiti na vašem mjesečnom izvodu hipoteke

✔️ Različite vrste hipoteka

Postoji nekoliko vrsta hipotekarnih kredita dostupnih potrošačima. Oni uključuju konvencionalne hipoteke s fiksnom stopom, koje su među Najčešći, kao i hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom i hipoteke na napuhavanje. Potencijalni kupci trebali bi istražiti pravu opciju za svoje potrebe.

🎯 Hipoteke s fiksnom stopom

Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom nude zajmoprimcima fiksnu kamatnu stopu na određeno vrijeme obično 15, 20 ili 30 godina. Uz fiksnu kamatnu stopu, što je kraći rok otplate zajmoprimca, to je veća mjesečna rata. Suprotno tome, što dulje dužnik otplaćuje, to je manji iznos mjesečne otplate.

Međutim, što je dulje potrebno za otplatu kredita, dužnik u konačnici plaća više kamata.

• prednosti

najviše velika prednost hipoteke s fiksnom kamatnom stopom je da zajmoprimac može očekivati ​​da će njihove mjesečne otplate hipoteke biti stalne. To olakšava kućni proračun i izbjegava neočekivane dodatne troškove iz mjeseca u mjesec. Čak i ako se tržišne stope znatno povećaju, zajmoprimac ne mora plaćati veće mjesečne otplate.

• Mane

Transakcije s fiksnom kamatnom stopom općenito su nešto više od hipotekarnih kredita s promjenjivom stopom. Ako kamatne stope padnu, nećete imati koristi.

Upozorenje za:

• Naknada ako želite ranije napustiti ugovor – vezani ste za vrijeme trajanja popravka.
• Kraj fiksnog razdoblja – trebali biste potražiti novi ugovor o hipoteci dva do tri mjeseca prije njegovog završetka ili ćete automatski biti prebačeni na standardnu ​​varijabilnu stopu vašeg zajmodavca, koja je obično viša.

🎯 Hipoteke s promjenjivom stopom

Kod hipoteka s prilagodljivom kamatnom stopom, kamatna stopa se može promijeniti u bilo kojem trenutku. Pobrinite se da imate ušteđevinu kako biste si mogli priuštiti povećanje svojih uplata ako cijene porastu. Hipoteke s promjenjivom kamatnom stopom dolaze u različitim oblicima:

➤ Standardna promjenjiva stopa

Ovo je normalna kamatna stopa koju vaš hipotekarni zajmodavac naplaćuje kupcima. Trajat će koliko i vaša hipoteka ili dok ne dovršite drugu hipotekarnu transakciju. Promjene kamatne stope mogu nastupiti nakon povećanja ili smanjenja temeljne stope koju je odredila Banka.

prednosti

sloboda – možete preplatiti ili otići u bilo kojem trenutku.

Mane

Vaša se stopa može povećati u bilo kojem trenutku tijekom zajma.

➤ Hipoteke s popustom

Ovo je popust na zajmodavčevu standardnu ​​promjenjivu stopu (TVS) i primjenjuje se samo na određeno vremensko razdoblje, obično dvije ili tri godine. Ali vrijedi šopingirati. TVS se razlikuju među zajmodavcima. Stoga nemojte pretpostavljati da što je veći popust, to je niža kamatna stopa.           

prednosti

• cijena – stopa počinje jeftinije, što će mjesečne otplate zadržati niže;
• Ako zajmodavac smanji svoj TVS, plaćat ćete manje svaki mjesec.

Mane

• Određivanje proračuna – zajmodavac može slobodno povećati svoj TVS u bilo kojem trenutku
• Ako se bazne stope banke povećaju, vjerojatno ćete vidjeti i porast diskontne stope.

Obratite pozornost na naknade ako želite otići prije isteka razdoblja popusta.

➤ Hipoteke s ograničenom stopom

Vaša se stopa obično mijenja ovisno o TVS-u zajmodavca. Ali ograničenje znači da stopa ne može prijeći određenu razinu.

prednosti

• Izvjesnost – vaša stopa neće prijeći određenu razinu. No budite sigurni da si možete priuštiti povrat novca ako dosegne gornju razinu.
• Jeftinije – vaša cijena će pasti ako TVS padne.

Mane

• Strop ima tendenciju da bude postavljen prilično visoko;
• Stopa je općenito viša od ostalih varijabilnih i fiksnih stopa;
• Vaš zajmodavac može promijeniti stopu u bilo kojem trenutku do gornje granice.

➤ Prijeboj hipoteka

Oni funkcioniraju tako što povezuju vaš štedni račun i tekući račun s vašom hipotekom tako da plaćate samo kamate na razliku. I dalje plaćate svoju hipoteku svaki mjesec kao i obično, ali vaša ušteđevina djeluje kao preplata koja pomaže u ranoj likvidaciji vaše hipoteke.

 ✔️ Kako odabrati dobru hipoteku?

Hipotekarno tržište je nevjerojatno konkurentno i može biti teško razumjeti što se točno nudi. Postoji mnogo različitih dobavljača i širok raspon dostupni proizvodi i cijene. Stoga je dobra ideja razgovarati sa svojom bankom, kao i s određenim brojem neovisnih savjetnika za hipotekarna pitanja.

Zajmodavci (obično banke) i brokeri moraju vas savjetovati kada preporučuju hipoteku. Oni će procijeniti koliko si možete priuštiti otplatu hipoteke, gledajući na vaš prihod, kao i na otplatu duga i dnevne troškove. To znači da biste trebali dobiti hipoteku koja zadovoljava vaše potrebe.

Iako zajmodavci i brokeri moraju ponuditi savjet u gotovo svim slučajevima, možda ćete moći odlučiti odbiti savjet i pronaći svoj vlastiti ugovor o hipoteci na temelju vlastitog istraživanja. Ako sami odaberete hipoteku bez prethodne najave, to se naziva "prijava". samo izvršenje ".

✔️ Kako podnijeti zahtjev za hipoteku?

Podnošenje zahtjeva za hipoteku često se sastoji od dva koraka. Prvi korak obično uključuje neko osnovno istraživanje koje će vam pomoći da odredite koliko si možete priuštiti i koje vrste hipoteke vam mogu trebati.

U drugom koraku hipotekarni zajmodavac provodi detaljniju provjeru prikladnosti i, ako već nije zatražena, dokaz o prihodu.

🎯 Prvi korak

Obično će vam zajmodavci postaviti niz pitanja kako bi odredili koju vrstu hipoteke želite i na koliko dugo je želite. Također će pokušati utvrditi, bez previše detalja, vašu financijsku situaciju.

Ovo se općenito koristi za naznaku koliko bi vam zajmodavac bio voljan posuditi. Također bi vam trebali dati ključne informacije o proizvodu, njihovoj usluzi i svim naknadama ili naknadama, ako postoje.

🎯 Drugi korak

Ovo je obično mjesto gdje započinjete svoju prijavu. Zajmodavac ili hipotekarni posrednik započet će " otkrivanje činjenica » sveobuhvatna i detaljna procjena zasadljivosti, za koju ćete morati pružiti dokaze o vašim specifičnim prihodima i rashodima, i " testovi otpornosti » o svojim financijama.

To bi moglo uključivati ​​detaljno ispitivanje vaših financija i budućih planova koji bi mogli utjecati na vaš budući prihod. Također će procijeniti utjecaj na vaše otplate ako kamatne stope porastu u budućnosti.

Ako je vaša prijava prihvaćena, zajmodavac će vam dostaviti "obvezujuću ponudu" i ilustrativne dokumente o hipoteci koji objašnjavaju uvjete vaše hipoteke.

Ovo će biti popraćeno " period refleksije » od najmanje 7 dana, što će vam dati priliku za usporedbu i procjenu implikacija prihvaćanja ponude vašeg zajmodavca. Neki zajmodavci mogu vam dati više od 7 dana da to učinite. Imate pravo odustati od ovog razdoblja hlađenja kako biste ubrzali kupnju svog doma ako je potrebno.

Tijekom ovog razdoblja hlađenja zajmodavac općenito ne može mijenjati ili povući svoju ponudu, osim u određenim ograničenim okolnostima.

✔️ Koja je razlika između jednostavnog i hipotekarnog kredita?

Pojam " spreman » može se koristiti za opisivanje bilo koje financijske transakcije. Transakcije u kojima jedna strana prima paušalni iznos novca i pristaje vratiti uz plaćanje kamata.

Hipoteka je vrsta zajma koja se koristi za financiranje nekretnine. Hipoteka je vrsta kredita, ali nisu svi krediti hipoteka.

Hipoteke su zajmovi Zagarantiran ". Uz osigurani zajam, zajmoprimac obećava sigurnost zajmodavcu u slučaju da prestane s plaćanjem. U slučaju hipoteke osiguranje je kuća. Ako prestanete plaćati hipoteku, vaš zajmodavac može preuzeti vaš dom.

🎯 Ukratko…

Hipotekarni zajam je zajam koji se koristi za kupnju kuće ili za refinanciranje hipoteke. Hipoteku plaćate redovito dok se ne isplati nakon određenog broja godina.

Konkretnije, hipoteka je pravni dokument koji vašem zajmodavcu omogućuje da uzme kuću ako ne otplatite zajam kako je dogovoreno. U nekim se državama ovaj dokument naziva trust deed.

Nakon što otplatite hipoteku, posjedujete kuću, ili " slobodno i jasno ". Zakonsko pravo zajmodavca na povrat vašeg doma nestaje.

Kada uspoređujete ove ponude, ne zaboravite pogledati naknade za povlačenje, kao i izlazne kazne. Prije nego što odete, evo treninga koji vam to omogućuje savladajte trgovanje za samo 1 sat. Kliknite ovdje da ga kupite

Za sve vaše brige, ostavite mi komentar