Što je KYC i zašto je važan?

Znati tko je vaš klijent i usvojiti protokole za sprječavanje financijskog kriminala stalni su izazovi za financijske institucije. Značajno je da se financijske institucije moraju pridržavati sve složenijeg skupa propisa za provjeru identiteta korisnika koji se naziva KYC. KYC, također poznat kao "Znajte svog kupca" ili "Upoznajte svog kupca”, je skup postupaka za provjeru identiteta klijenta prije ili tijekom financijskih transakcija.

Usklađenost s KYC propisima može vam pomoći da ostanete podalje pranje novca, financiranje terorizma i druge uobičajene sheme prijevare. Prvom provjerom klijentovog identiteta i namjera prilikom otvaranja računa, a zatim razumijevanjem njihovih transakcijskih obrazaca, financijske institucije mogu točnije identificirati sumnjivu aktivnost.

Financijske institucije podliježu sve strožim standardima kada je riječ o KYC zakonima. Moraju potrošiti više novca da ispune KYC ili će se suočiti s visokim kaznama. Ovi propisi znače da će se gotovo svaka tvrtka, platforma ili organizacija koja komunicira s financijskom institucijom radi otvaranja računa ili transakcije morati pridržavati ovih obveza. U ovom članku govorimo o sve što trebate znati o KYC propisima.

Što je KYC u bankarstvu?

KYC je kratica za Znajte svog kupca i standardni je proces due diligencea koji koriste financijske institucije i druge tvrtke za financijske usluge za procjenu i praćenje rizika klijenta i provjeru identiteta klijenta. KYC jamči da je kupac taj za koje on tvrdi da jest.

Prema KYC-u, korisnici moraju dati vjerodajnice kojima dokazuju svoj identitet i adresu. Vjerodajnice za provjeru mogu uključivati ​​provjeru osobne iskaznice, provjeru lica, biometrijsku provjeru i/ili provjeru dokumenata. Kao dokaz adrese, računi za komunalne usluge primjer su prihvatljive dokumentacije.

KYC je kritičan proces za utvrđivanje rizika korisnika i može li korisnik ispuniti zahtjeve institucije za korištenje njezinih usluga. Također je zakonska obveza da pridržavati se zakona protiv pranja novca (AML). Financijske institucije moraju osigurati da klijenti ne sudjeluju u kriminalnim aktivnostima korištenjem njihovih usluga.

Banke mogu odbiti otvoriti račun ili raskinuti poslovni odnos ako klijent ne ispunjava minimalne KYC uvjete.

Što je eKYC?

U Indiji je eKYC proces u kojem se identitet i adresa kupca elektronički provjeravaju putem Aadhaar autentifikacije. Aadhaar je indijski nacionalni biometrijski eID sustav. eKYC se također odnosi na hvatanje informacija iz identifikatora (OCR mod), izvlačenje digitalnih podataka iz pametnih osobnih iskaznica (s čipom) koje je izdala vlada uz fizičku prisutnost ili korištenje certificiranih digitalnih identiteta i prepoznavanja lica za online provjeru identiteta.

Ova vrsta KYC verifikacije također se koristi za aplikacije za trgovanje kriptovalutama.

Zašto je KYC proces važan?

KYC procedure koje definiraju banke uključuju sve potrebne radnje kako bi se osiguralo da su njihovi klijenti stvarni, kako bi se procijenili i nadzirali rizici. Ovi procesi uključivanja klijenata pomažu spriječiti i identificirati pranje novca, financiranje terorizma i druge nezakonite korupcijske sheme.

KYC proces uključuje provjeru osobne iskaznice, provjeru lica, provjeru dokumenata kao što su računi za režije kao dokaz adrese i biometrijsku provjeru. Banke se moraju pridržavati propisa KYC i propisa protiv pranja novca kako bi ograničile prijevare. Odgovornost za usklađenost s KYC-om leži na bankama.

U slučaju nepoštivanja, mogu se primijeniti teške kazne. U SAD-u, Europi, Bliskom istoku i Aziji-Pacifiku ukupno otprilike 26 milijarde dolara novčane kazne naplaćivane su za nepridržavanje AML-a, KYC-a i zakona o sankcijama u proteklih deset godina (2008.-2018.) – da ne spominjemo nanesenu, a neizmjerenu štetu ugledu.

Kome treba KYC?

KYC je potreban za financijske institucije koje posluju s klijentima prilikom otvaranja i vođenja računa. Kada tvrtka uključi novog kupca ili kada trenutni kupac nabavi regulirani proizvod, općenito se primjenjuju standardni KYC postupci.

Financijske institucije koje moraju potvrditi KYC protokole uključuju:

• Banke
• kreditne unije
• Tvrtke i brokeri za upravljanje imovinom
• Aplikacije financijske tehnologije (aplikacije fintech), ovisno o djelatnostima kojima se bave
• Privatni zajmodavci i platforme za posuđivanje

KYC propisi postali su sve kritičniji problem za gotovo svaku instituciju koja je u interakciji s novcem (dakle, gotovo svaki posao). Iako su banke dužne pridržavati se KYC za ograničavanje prijevara, ovaj zahtjev prenose i organizacijama s kojima posluju.

Koje su tri komponente KYC-a?

Tri komponente KYC-a uključuju:

• Program identifikacije korisnika (CIP) : klijent je onaj za kojeg se predstavlja
• Provjera klijenta (CDD): procijeniti razinu rizika klijenta, uključujući pregled stvarnih vlasnika tvrtke
• Stalno praćenje: provjeravati obrasce transakcija kupaca i redovito prijavljivati ​​sumnjive aktivnosti

Program identifikacije korisnika (CIP)

Kako bi se uskladila s programom identifikacije klijenta, financijska institucija traži od klijenta podatke za identifikaciju. Svaka financijska institucija provodi vlastiti CIP proces na temelju svog profila rizika, tako da se od klijenta može tražiti da pruži različite informacije ovisno o instituciji.

Za pojedinca ove informacije mogu uključivati:

• Vozačka dozvola
• Putovnica

Za tvrtku ove informacije mogu uključivati:

• Ovjereni osnivački akt
• Poslovna dozvola koju je izdala vlada
• Sporazum o partnerstvu
• Instrument povjerenja

Za tvrtku ili pojedinca dodatna provjera podataka može uključivati:

• Financijske reference
• Informacije iz agencije za prijavu potrošača ili javne baze podataka
• Financijsko izvješće

Financijske institucije moraju potvrditi da su te informacije točne i vjerodostojne, koristeći dokumente, nedokumentarne provjere ili oboje.

Kupci zbog revnosti (CDD)

Due diligence klijenta zahtijeva od financijskih institucija da provedu detaljnu procjenu rizika. Financijske institucije ispituju vrste potencijalnih transakcija koje će klijent izvršiti kako bi zatim mogle otkriti nenormalno (ili sumnjivo) ponašanje.

Na temelju toga ustanova može dodijeliti na klijent ocjenu rizika koji će odrediti stupanj i učestalost praćenja računa. Institucije moraju identificirati i provjeriti identitet svake fizičke osobe koja posjeduje 25% ili više pravnog subjekta, te fizičke osobe koja kontrolira pravni subjekt.

Iako ne postoji standardni postupak za obavljanje dubinske analize, institucije ga mogu osmisliti na tri razine:

• Pojednostavljena dužna pažnja ("SDD"). Za račune male vrijednosti ili tamo gdje je rizik od pranja novca ili financijskog terorizma nizak, puni CDD možda neće biti potreban.
• La Osnovna dubinska analiza klijenta ("CDD"). Na ovoj razini due diligencea od financijskih institucija se očekuje da provjere klijentov identitet i razinu rizika.
• Poboljšana dužna pažnja ("EDD"). Klijenti visokog rizika ili visoke neto vrijednosti mogu zahtijevati prikupljanje više informacija kako bi financijska institucija bolje razumjela financijske aktivnosti i rizike klijenta. Na primjer, ako je klijent politički izložena osoba (PEP), može biti izložen većem riziku od pranja novca.

Kontinuirano praćenje

Kontinuirano praćenje znači da financijske institucije moraju stalno pratiti transakcije svojih klijenata. Ovo je u cilju otkrivanja svake sumnjive ili neuobičajene aktivnosti. Ova komponenta ima dinamičan pristup KYC-u koji se temelji na riziku.

Kada se otkrije sumnjiva ili neuobičajena aktivnost, financijska institucija dužna je podnijeti Izvješće o sumnjivoj aktivnosti (SAR) FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) i druge agencije za provođenje zakona.

KYC potvrda: inovativni pristupi su dobrodošli

U studenom 2018. američke agencije, uključujući Federalne rezerve, izdale su zajedničku izjavu kojom su potaknule neke banke da postanu sve sofisticiranije u svojim pristupima identificiranju sumnjivih aktivnosti i eksperimentiranju s umjetnom inteligencijom i tehnologijama digitalnog identiteta.

Europska nadzorna tijela promovirala su nova rješenja za rješavanje specifičnih izazova usklađenosti ranije ove godine. Predlažu održavanje zajedničkog pristupa za dosljedne standarde diljem EU-a.

Omogućuju nekoliko vrsta verifikacije, kao što je "integrirana računalna aplikacija koja automatski identificira i provjerava osobu iz izvora digitalne slike ili videa (biometrija lica)” ili “ugrađena sigurnosna značajka koja može otkriti slike koje su ili su bile mijenjane (na primjer, oblik lica) tako da te slike izgledaju pikselizirane ili mutne. »

Korištenje biometrije može biti dovedeno u pitanje lokalnim ili regionalnim propisima. Ti financijski propisi su: GDPR u EU, CCPA u Kaliforniji, da spomenemo samo neke.

Zaključak

KYC propisi imaju dalekosežne implikacije za potrošače i financijske institucije. Financijske institucije moraju slijediti KYC standarde kada rade s novim klijentom. Ovi su standardi uvedeni radi borbe protiv financijskog kriminala i pranja novca. Ovi standardi također pokrivaju financiranje terorizma i drugih nezakonitih financijskih aktivnosti.

Članak za čitanje: Zašto je važna obuka osoblja tvrtke?

Pranje novca i financiranje terorizma često se oslanjaju na račune otvorene anonimno. Povećani naglasak na KYC propisima doveo je do porasta prijavljivanja sumnjivih transakcija. Pristup temeljen na riziku s KYC-om može pomoći u uklanjanju rizika od prijevarne aktivnosti. Također može osigurati bolje korisničko iskustvo.

Ostavite nam svoje mišljenje u komentarima kako biste nam omogućili ažuriranje ovog članka