Այն ամենը, ինչ դուք պետք է իմանաք բանկային օվերդրաֆտի մասին

Շատերը չեն հասկանում, թե ինչպես են գործում բանկային օվերդրաֆտները: Փաստորեն, բանկային օվերդրաֆտը բանկերի կողմից իրենց հաճախորդներին առաջարկվող հնարավորություն է, որպեսզի նրանք կարողանան ավելի շատ ծախսել, քան ունեն իրենց հաշվում:

Այս ծառայությունն անվճար չէ, այն կրում է ծախսեր։ Այս մարժան աշխատում է այնպես, ինչպես բանկային վարկը, այն է, որ այն կրում է տոկոսներ: Այս ուղեցույցում ես ձեզ ցույց եմ տալիս, թե ինչպես կառավարել ձեր բանկային օվերդրաֆտը, որպեսզի խուսափեք որոշ անհարկի բանկային վճարներից:

Բայց նախքան սկսելը, ահա մի թրեյնինգ, որը թույլ է տալիս վաստակեք 1000 եվրո/օր 5euros.com կայքում: Այն գնելու համար սեղմեք այստեղ

?? Ի՞նչ է բանկային օվերդրաֆտը:

Բանկային օվերդրաֆտը վարկային գիծ է, որը ծածկում է ձեր գործարքները, եթե ձեր բանկային հաշվի մնացորդը զրոյից ցածր է: Այս չապահովված վարկային գիծը նախատեսված է կարճաժամկետ դրամական հոսքերի պակասը ծածկելու համար:

Օվերդրաֆտները օգտակար են, երբ անհրաժեշտ է ակտիվորեն կառավարել ընդհանուր դրամական հոսքերի իրավիճակները:

Օրինակ՝ դուք գտնվում եք խանութում և ցանկանում եք գնումներ կատարել 80 եվրո գումարի չափով, և ձեր մնացորդը 10 եվրոյի չափով անբավարար է։ Ի՞նչ է լինելու։

Բանկը թույլ կտա ձեր գնումը և կենթադրի, որ դուք նրանց պարտք եք $10: Այսինքն՝ ձեր հաշվին ունեք 10 եվրո օվերդրաֆտ։

Երբ այս օվերդրաֆտի հնարավորությունը նախապես չի կազմակերպվում, բանկերը գանձում են այն, ինչը հայտնի է որպես «հաշվի օվերդրաֆտի վճար»: Այսպիսով, կան բանկային օվերդրաֆտի մի քանի տեսակներ.

?? Բանկային օվերդրաֆտի տեսակները

Ձեզ հասանելի են բանկային օվերդրաֆտների երկու տեսակ՝ լիազորված օվերդրաֆտ և չարտոնված օվերդրաֆտ:

➤ Լիազորված օվերդրաֆտներ

Լիազորված օվերդրաֆտները նախապես պայմանավորվում են բանկի հետ: Հետևաբար դրանք կոչվում են նաև «պայմանավորված» օվերդրաֆտներ: Դուք համաձայնում եք ձեր բանկի հետ օվերդրաֆտի սահմանաչափի վերաբերյալ, որը դուք պետք է հարգեք: Ձեր բանկը ձեզանից կգանձի տոկոսներ և երբեմն նաև այլ վճարներ:

➤ Չթույլատրված օվերդրաֆտներ

Դրանք նաև կոչվում են «չպլանավորված» կամ «չպայմանավորված» օվերդրաֆտներ: Դրանք տեղի են ունենում, երբ առանց նախնական հաստատման դուք ավելի շատ եք ծախսում, քան ունեք ձեր բանկային հաշվում: Սա ներառում է լիազորված օվերդրաֆտի սահմանաչափը գերազանցելը:

?? Բանկային օվերդրաֆտի վճարներ

Բանկային օվերդրաֆտի մեջ ամենատարածված գանձումները պարզապես անվանված օվերդրաֆտի վճարներն են: Դրանք տեղի են ունենում, երբ բանկը հաստատում է ձեր հասանելի մնացորդը գերազանցող գործարքը:

Ընդհանուր առմամբ, բանկերը չեն գանձում օվերդրաֆտի վճարներ, երբ դուք ունեք $5-ից պակաս օվերդրաֆտ: Ընդհանուր առմամբ, կան 4 տեսակի վճարներ, որոնք կապված են բանկային օվերդրաֆտի հետ:

➤ Ոչ բավարար միջոցների (NSF) վճարներ

NSF-ի գանձումները տեղի են ունենում, երբ բանկը որոշում է մերժել ձեզ օվերդրաֆտը: Գործնականում բոլոր բանկերը նույն գումարն են գանձում օվերդրաֆտի և FNS-ի համար վճարների համար: Երկուսն էլ հաճախ գանձվում են որպես մեկ գումար ձեր վճարների ժամանակացույցում:

Քանի որ բանկը պետք է ընտրի օվերդրաֆտը հաստատելու և մերժելու միջև, մեկ օվերդրաֆտը ձեզ կարժենա կա՛մ օվերդրաֆտի վճարներ, կա՛մ FNS վճարներ, բայց ոչ երկուսն էլ: Այնուամենայնիվ, մի քանի բանկեր օրական առավելագույնը հաշվելիս տարբերում են երկու վճարները:

➤ Օվերդրաֆտի պաշտպանության վճարներ

Օվերդրաֆտի պաշտպանության վճարները գանձվում են ամեն անգամ, երբ բանկը փոխանցում է կազմակերպում ձեր մեկ այլ հաշվից՝ օվերդրաֆտը ծածկելու համար: Այս հաշիվը սովորաբար ա խնայողական հաշիվ. Այս վճարները կոչվում են նաև օվերդրաֆտի վճարներ:

Իրավաբանորեն, բանկերը չեն կարող օվերդրաֆտի պաշտպանությունը ներառել որպես հաշվի ավտոմատ ծառայություն: Հետևաբար, հաճախորդները պետք է ընտրեն՝ ակտիվացնե՞լ այս գործառույթը, թե՞ ոչ:

Բանկերը առցանց հաճախ առաջարկում են օվերդրաֆտից անվճար պաշտպանություն: Բայց եթե դուք ստանդարտ բանկում եք, կարող եք ակնկալել վճարել դրանց միջև 10 դոլար և 12,50 դոլար մեկ փոխանցման համար:

Թեև դա կարող է խնայել ձեզ գումար՝ համեմատած օվերդրաֆտի կամ NSF վճարների վճարման հետ, եթե բանկի քաղաքականությունը չի ներառում պարտադիր ծանուցումներ յուրաքանչյուր օվերդրաֆտի փոխանցման համար, դուք կարող եք մինչև վերջ սպառել ձեր խնայողությունները՝ հասկանալու համար, թե ինչ է կատարվում:

➤ Ընդլայնված օվերդրաֆտի վճարներ

Օվերդրաֆտի տույժերի զինանոցում վերջնական վճարը երկարաձգված օվերդրաֆտի վճարն է: Այս վճարները երբեմն կոչվում են ընդլայնված օվերդրաֆտի վճարներ կամ ընդլայնված օվերդրաֆտի մնացորդի վճարներ:

Դրանք գործում են, երբ ձեր հաշվի մնացորդը բացասական է թողնում որոշակի օրերի ընթացքում: Եվ դա այն է, ինչ շատերի ընդհանուր բանն է:

Հոդված կարդալու համար. Ի՞նչ է անում ֆինանսական վերլուծաբանը:

Շատ դեպքերում, դուք ունեք 5 աշխատանքային օր կամ 7 օրացուցային օր ձեր մնացորդը շտկելու համար, նախքան երկարաձգված օվերդրաֆտի վճարները ձեր հաշիվն ավելի խորը կդնեն: Այսպիսով, շատ զգույշ եղեք ձեր հավասարակշռության հետ:

Որոշ բանկեր այս վճարը գանձում են 5 օրը մեկ անգամ: Մյուսները գնում են այնքան հեռու, որ ամեն օր գնահատում են գանձումները, մինչև որ ձեր հաշվեկշիռը զրոյից բարձրացնեք: Ընդլայնված օվերդրաֆտի գանձումների առավելագույն քանակը, որը կարող եք կրել, տատանվում է ըստ բանկի:

Այնուամենայնիվ, կան մեթոդներ սահմանափակելու կամ խուսափելու այդ վճարները: Ես իմ հոդվածներից մեկում բացատրեցի, թե ինչպես խուսափել որոշակի բանկային գանձումներից ընդհանրապես և բանկային օվերդրաֆտի գանձումներից, մասնավորապես: Սեղմեք այստեղ՝ քԻնչպե՞ս խուսափել բանկային բարձր վճարներից:

Բացի այդ, ահա իմ խորհուրդները՝ որպես ֆինանսիստ՝ ձեր բանկային օվերդրաֆտներն ավելի լավ կառավարելու համար:

?? Իմ խորհուրդները՝ ձեր բանկային օվերդրաֆտը վերահսկելու համար

Ինչպես նշեցի այս հոդվածի սկզբում, բանկային օվերդրաֆտի վատ կառավարումը կարող է հանգեցնել բարձր վճարների հաշվետիրոջ համար: Ահա իմ խորհուրդները՝ ձեր բանկային օվերդրաֆտը ավելի լավ կառավարելու համար:

➤ Հետևեք ձեր հաշվի մնացորդին

Դա կարող է ակնհայտ թվալ, բայց ձեր հաշվի մնացորդին հետևելը օվերդրաֆտի վճարներից խուսափելու լավագույն միջոցներից մեկն է:

Դարձրեք այն հնարավորինս պարզ՝ հետևյալ կերպ.

• Ձեր բանկի հավելվածի ներբեռնում ձեր հեռախոսում
• Տեքստային ազդանշանների կարգավորում, երբ ձեր մնացորդը ցածր է
• Օգտագործելով հեռախոսային բանկինգ:

➤ Շարունակեք կարդալ ձեր բանկի նամակները

Հեշտ է սովորություն ձեռք բերել բանկից նամակներ չբացել և ենթադրել, որ դա սովորական նամակագրություն է:

Կարևոր է ստուգել բոլոր տառերը, քանի որ բանկը կարող է գրել ձեզ՝ տեղեկացնելու ձեր օվերդրաֆտի սահմանաչափի փոփոխության կամ ձեր օվերդրաֆտի տոկոսադրույքի բարձրացման մասին:

➤ Օգտագործեք խնայողությունները, եթե ունեք

Եթե ​​դուք ունեք խնայողություններ, ինչպես նաև օվերդրաֆտ, երկարաժամկետ հեռանկարում ձեզ ավելի քիչ կարժենա ձեր խնայողությունները մարելու համար օգտագործելը: Եթե ​​դուք ստանում եք անսպասելի ծախսեր, դուք միշտ կարող եք օգտագործել ձեր օվերդրաֆտը դրա համար վճարելու համար: Իսկ եթե չես անում, կարող ես նորից սկսել կուտակել քո խնայողությունները, այնպես որ պատրաստ ես այդ անսպասելի ծախսերին:

➤ Գտեք բյուջեով ապրելու ուղիներ

Ձեր օվերդրաֆտը հնարավորինս արագ նվազեցնելու համար այլ վայրերում կրճատումը կօգնի ձեզ ազատել որոշ կանխիկ գումար: Ձեր խնայած գումարն այնուհետև կարող է օգտագործվել ձեր օվերդրաֆտը մարելու համար:

➤ Փոխել բանկը

Անցեք բանկային հաշվի ավելի ցածր օվերդրաֆտի վճարներով: Եթե ​​դուք հաճախ եք ընկնում ձեր օվերդրաֆտի մեջ, գնումներ կատարեք ամենացածր վճարներ ունեցողի համար: Հնարավոր է նույնիսկ կարողանաք անցնել հաշվի բոնուսով, որը կօգնի մաքրել ձեր օվերդրաֆտը:

?? Բանկային օվերդրաֆտի առավելությունները

Մի քանի առավելություններ կապված են բանկային օվերդրաֆտի օգտագործման հետ: Այս պարբերությունում ես ձեզ եմ ներկայացնում դրանցից մի քանիսը: Բանկային օվերդրաֆտը թույլ է տալիս.

➤ Ֆոնդերի հոսքերի ժամանակային անհամապատասխանության կառավարում

Բանկային օվերդրաֆտը սովորաբար լավագույնն է տվյալ ժամանակահատվածում ավելի շատ դրամական հոսքեր ունեցող ձեռնարկությունների համար: Օվերդրաֆտը կարող է օգնել վերականգնել բաց թողնված դրամական մուտքերի և ելքերի ցիկլը:

Հոդված կարդալու համար. Ծրագրի պլանի փուլերը, որոնք ապահովում են ծրագրի հաջողությունը

Այլ կերպ ասած, եթե վաճառքի և գնումների արդյունքում մեկ շաբաթվա/ամսվա ընթացքում մի քանի անգամ փողի հոսք և դուրս է գալիս. օվերդրաֆտի հնարավորությունը հնարավորություն է տալիս կառավարել դրամական միջոցների անհամապատասխանությունները, որոնք կարող են առաջանալ ժամանակի հետաձգման պատճառով:

➤ Օգնեք լավ հաշվեկշիռ պահել

Եթե ​​չեկը գրվել է որոշակի դեբիտորական գումարի հիման վրա, և եթե այն ուշանում է, ապա չեկը չի վերադարձվում անբավարար միջոցների պատճառով: Հետևաբար, օվերդրաֆտի հնարավորությունը թույլ է տալիս ավելի լավ վճարումների պատմություն ունենալ:

➤ Կատարեք ժամանակին վճարումներ

Այն նաև երաշխավորում է ժամանակին վճարումներ և խուսափում է ուշ տույժերից, քանի որ վճարումները կարող են կատարվել նույնիսկ եթե հաշվի մնացորդը բավարար չէ:

➤ Խուսափեք թղթաբանությունից

Այն պահանջում է ավելի քիչ փաստաթղթեր, որոնք սովորաբար պահանջվում են երկարաժամկետ վարկերի դեպքում, քանի որ օվերդրաֆտը հեշտ է օգտագործել:

➤ Օգտվեք ճկունությունից

Օվերդրաֆտը նաև ճկուն լինելու առավելությունն ունի: Այն կարելի է ընդունել ցանկացած պահի, ցանկացած գումարով (մինչև հատկացված սահմանաչափը) և նույնիսկ մեկ-երկու օրից պակաս ժամկետով։

➤ Օգտվեք ավելի ցածր տոկոսադրույքներից

Տոկոսները հաշվարկվում են միայն օգտագործված միջոցների չափով: Ակնհայտ է, եթե օվերդրաֆտի գումարը ժամանակին մարվի:

Սա խնայում է տոկոսագումարները՝ համեմատած ֆիքսված ժամկետով վերցված սովորական վարկի հետ:

Տոկոսագումարները սկսվում են, երբ դուք գերազանցում եք ձեր օվերդրաֆտի սահմանաչափը և անմիջապես դադարում, երբ վճարվում եք:

Սակայն, բանկային օվերդրաֆտը «հրեշտակ» չէ. Այն ունի նաև թերություններ.

?? Բանկային օվերդրաֆտի թերությունները

Ամեն անգամ, երբ դուք շահում եք բանկային օվերդրաֆտից, ասեք ինքներդ ձեզ, որ.

➤ Տոկոսադրույքները կարող են շատ բարձր լինել

Օվերդրաֆտի հնարավորությունն ունի ինքնարժեք. Երբեմն այս ծախսերը ավելի բարձր են, քան ֆինանսավորման այլ աղբյուրներից: Ուստի կարևոր է նախքան օվերդրաֆտ խնդրելը խորհրդակցել ձեր բանկի բանկային պայմանների հետ:

➤ Դուք վտանգում եք նվազեցնել օվերդրաֆտների քանակը

Օվերդրաֆտի վարկը ժամանակավոր վարկ է, որը պարբերաբար վերանայվում է բանկի կողմից: Հետևաբար, այն սպառնում է դուրսբերումների քանակի նվազման։

Այս կրճատումը կարող է պայմանավորված լինել ընկերության վատ աշխատանքի կամ հաշվի տիրոջ վատ պահվածքով:

➤ Դուք վտանգում եք գրավել

Բանկային օվերդրաֆտի վարկը երբեմն կարող է գրավադրվել բաժնետոմսերի կամ այլ գրավի դիմաց, ինչպիսիք են բաժնետոմսերը և այլն: Ընկերությունը կարող է ենթարկվել այդ ակտիվների առգրավման վտանգի, եթե չկարողանա կատարել վճարումները:

➤ Պարտքերի հավաքագրումը կարող է դանդաղ դառնալ

Երբեմն օվերդրաֆտի հնարավորությունների առկայությունը կարող է ընկերությանը ավելի քիչ խստացնել պարտապաններից վճարումների հավաքագրման հարցում:

Այլ կերպ ասած, բիզնեսը կարող է մեծ խթան չունենալ իր պարտապաններից վճարումներ հավաքելու համար, քանի որ վճարումների անհապաղ արտահոսքերը կարող են կարգավորվել օվերդրաֆտի միջոցով:

?? Ամփոփում…

Բանկային օվերդրաֆտը լրացուցիչ մարժա է, որից դուք կարող եք օգտվել ձեր բանկային մնացորդի հետ կապված: Այն թույլ է տալիս գործարքներ իրականացնել նույնիսկ այն դեպքում, երբ ձեր բանկային մնացորդը բավարար չէ:

Այնուամենայնիվ, դա կարող է հանգեցնել ծախսերի, եթե դուք չեք տիրապետում դրան: Այս ուղեցույցը ձեզ ներկայացրել է այս ծառայության հետ կապված բոլոր տարբեր վճարները, որոնց կարող եք ենթարկվել:

Այժմ դուք կարող եք ավելի լավ կառավարել ձեր բանկային օվերդրաֆտը: Եթե ​​որևէ մտահոգություն ունեք, ապա ազատ զգալ ինձ թողնել մեկնաբանություն:

Նախքան մեկնելը, ահա դասընթաց, որը սովորեցնում է ձեզ ինչպես վաճառել խորհուրդներ ինտերնետում: Այն գնելու համար սեղմեք այստեղ.

Գնացեք դրա համար