Hvernig á að stjórna eignum mínum á réttan hátt

Hvernig get ég stjórnað eignum mínum á réttan hátt? Það er nauðsynlegt að hagræða stjórnun eigna þinna tryggja fjárhagslega framtíð þína og sinna persónulegum verkefnum. Hvort sem þú átt fáar eða margar eignir, þá er nauðsynlegt að skipuleggja þær vel, láta þær vaxa og sjá fyrir framtíðarmiðlun þeirra.

Hins vegar er ekki alltaf auðvelt að rata á milli flókinna fjármálaafurða, breyttra skatta og upp- og lægðra lífsins. Margir finna til vanmáttar og fresta því þessari vinnu sem skiptir engu að síður sköpum fyrir heildarfjárhag þeirra.

Í gegnum þessa grein sem er skrifuð með fagfólki í arfleifðráðgjöf vil ég gefa þér hagnýta lykla til að sjá hlutina skýrari. Saman munum við ræða hvernig á að greina núverandi stöðu þína í rólegheitum, skilgreina miðlungs- og langtímamarkmið þín, sem og útfæra viðeigandi aðferðir til að ná þeim.

Markmið mitt er að leyfa þér að nálgast stjórnun eigna þinna á rólegri hátt, svo að það geti verið raunveruleg lyftistöng til að gera verkefnin þín að veruleika. Fylgdu leiðbeiningunum til að verða loksins upplýsti leikarinn í fjárhagslegri framtíð þinni!

🥀 Verndaðu eignir þínar gegn heilsufarsáhættu

Það að alvarlegt heilsufarsvandamál, slys eða ótímabært dauðsfall komi upp í fjölskyldu getur stefnt fjárhagslegu jafnvægi í hættu með miklum áhrifum á arfleifð. Milli tekjutaps vegna veikindaleyfis og heilbrigðiskostnaðar, áhrifin eru töluverð ef við höfum ekki getað varið okkur sjálf.

Hér eru mismunandi samningar sem gera þér kleift að vernda eignir þínar gegn heilsufarsáhættum.

✔️ Langtímaumönnunartrygging

Langtímaumönnunartrygging er tegund einkatrygginga sem verndar gegn hættu á sjálfræðismissi. Það starfar á meginreglunni um lífeyri sem greiddur er einstaklingi á framfæri til að gera honum kleift að fjármagna þá aðstoð sem nauðsynleg er til að halda honum heima eða á sérhæfðri starfsstöð.

Langtímaumönnunartryggingar hjálpa til við að vernda gegn fjárhagslegum afleiðingum taps á sjálfræði. Ef þú verður á framfæri sínu ber vátryggjandinn allan eða hluta af nauðsynlegum útgjöldum: kostnaði við heimilishjálp, vistun á sérhæfðri starfsstöð, aðlögun húsnæðis o.s.frv.

Dagpeningar eru einnig veittir. Samningur þessi tekur til eftirstöðvar sem greiða skal fyrir þegar opinber aðstoð hefur verið dregin frá.

Til viðbótar við stigi tryggðrar framfærslu, kynntu þér vandlega forskrift langtímatrygginga: fjárhæð fjármagns eða lífeyris sem kveðið er á um, möguleg sjálfsábyrgð, skilyrði fyrir endurmati, skilmála og skilyrði til að koma ábyrgðum í framkvæmd o.s.frv.

Sumir samningar bjóða upp á aðstoð til að samræma hagsmunaaðila. Berðu einnig núverandi umfjöllun þína saman við maka þinn og uppkomendur. Langtímaumönnunartryggingar þarf að velja vandlega til fullkomin vernd.

✔️Dánartrygging

Dánartryggingarsamningurinn, einnig kallaður dánarlíftrygging, tryggir greiðslu fyrirfram skilgreinds hlutafjár til rétthafa við andlát vátryggðs. Þetta fjármagn gerir ástvinum kleift að standa straum af útfarar- og erfðakostnaði og bæta upp tekjumissi. Upphæðin þarf að ákvarða í samræmi við raunverulegar þarfir bótaþega og núverandi eignir.

Tilnefning bótaþega skiptir sköpum í dánartryggingarsamningnum. Mundu að uppfæra hana reglulega ef breytingar verða á fjölskylduaðstæðum. Þú getur valið um einn bótaþega eða skipt fjármagninu á milli nokkurra manna. Afturkræfsákvæði gerir kleift að endurúthluta fjármagni við andlát maka, til dæmis.

Mælt er með því að orða dánartrygginguna fínt með útfararsamningi. Hið síðarnefnda mun gera það mögulegt að fjármagna útfararkostnað með beinum hætti, dánarbæturnar skila sér síðan til aðstandenda til að bæta tekjutapið án þess að íþyngja búinu.

Tilnefna a nálægt trausti sem rétthafa útfararsamningsins til að stjórna útförinni eins og þú vilt. Ákjósanleg stefna felst í því að standa straum af útförinni með sérstökum samningi og tryggja síðan afganginn fyrir erfingjana.

✔️ Útfararábyrgð

Útfararsamningurinn eða útfarartryggingin gerir þér kleift að byggja upp fjármagn sem verður greitt við andlát til að fjármagna útförina beint samkvæmt þínum óskum. Þetta kemur í veg fyrir að fjölskyldan þurfi að fara fram fé í neyðartilvikum. Fjárhæðirnar sem sparast vaxa almennt í öruggan evrusjóð. Þessi útfararsamningur veitir því raunverulegan hugarró.

Það eru tvær formúlur: höfuðborg útfarar sem greiðir bótaþegum eingreiðslu til að skipuleggja útförina frjálslega. Eða útfararsamningnum sem tryggir kostnað við útförina upp að hámarki með maka.

Í báðum tilvikum tryggir forfjármögnun þennan þátt. Til að velja upphæðina skaltu meta nákvæmlega fjárhagsáætlunina sem þarf fyrir fullkomna jarðarför þína.

Það er aldrei auðvelt að taka á útfararmálum. Hins vegar er skynsamlegt að undirbúa þetta fyrirfram til að forðast að taka ákvarðanir í tilfinningalegu neyðartilvikum. Láttu fjölskyldu þína vita um sérstakar óskir þínar: tegund athafnar, greftrunarstaður, útfarartilkynning, blóm osfrv.

✔️ Viðbótar sjúkratryggingar

Sjúkratryggingar eru félagslegt verndarkerfi sem gerir kleift að greiða heila eða hluta sjúkrakostnað. Það getur verið bætt við einka- eða gagnkvæma sjúkratryggingu. Hins vegar er það stoð trygginga fyrir heilbrigðisútgjöldum.

Viðbótarsjúkratryggingar taka til heilsugæslu og kostnaðar sem ekki er endurgreiddur af Almannatryggingar : umframgjöld, daggjald sjúkrahúsa, tanngervilir, osteópatía o.fl.

Það gerir kleift að forðast fyrirfram útgjöld. Greindu vandlega töfluna yfir ábyrgðir: endurgreiðsluhlutfall eftir liðum, möguleg þak, sjálfsábyrgð o.s.frv. Veldu framlengdar ábyrgðir fyrir fulla vernd.

Aðhyllast formúlur þar á meðal endurgreiðslu á umframgjöldum í geirum sem ekki eru samningsbundnir, stjórnun einkaherbergisins, fæðingarpakkann eða jafnvel sérstakar sundlaugarábyrgðir.

✔️ Tekjutapstrygging

Tekjumissistryggingin veitir þér staðgengistekjur í veikindaleyfi eða slys. Það bætir upp launalækkun vegna óvinnufærni eða örorku.

Athugaðu biðtíma, tryggingartekjur, tegundir stöðvunar sem falla undir og ekki upptöku við varanlega örorku sérstaklega. Þetta fjárhagslegt öryggisnet er nauðsynlegt ef um langvarandi stöðvun er að ræða.

Það er hægt að halda þessari tryggingu eftir starfslok. Slys lífsins hlífa engum! Örorkulífeyrir verður kærkomin tekjuauki ef alvarlegt vandamál kemur upp á háum aldri.

Framlög eru í lágmarki miðað við veitta vernd. Ekki hætta við of mikið fljótt tekjumissi tryggingar í aðdraganda starfsloka. Heilsuáhætta hefur engan aldur.

✔️ Lánþegatrygging

Lánþegatrygging er vátryggingarsamningur sem tryggir endurgreiðslu húsnæðisláns eða neytendaláns ef tilteknir atburðir eiga sér stað.

Skyldubundin fyrir öll húsnæðislán, lántakatrygging endurgreiðir lánið við andlát eða örorku vátryggðs. Þessi ábyrgð kemur í veg fyrir að skuldin leggist á aðstandendur. Greindu TEG vel með og án tryggingar til að bera saman tilboð.

Heilsuspurningalistinn byggir á einstaklingsmiðuðu gengi. Endurskoðaðu lánavernd til hækkunar til að fá sterkari vernd. Gefðu þér tíma til að bera saman samninga sem bankinn og tryggingafélög bjóða upp á. Verð eru verulega mismunandi eftir ábyrgðum og valkostum sem fylgja með.

Kynntu þér ítarlega almenn skilyrði lántakatryggingar. Auk andláts skaltu ganga úr skugga um að örorka, óvinnufærni og atvinnumissi séu einnig tryggð. Athugaðu endurfalls- og endurkomuákvæði sem koma í veg fyrir upptöku samningsins.

🥀 Vernda eignir mínar gegn verðbólgu

Með verðbólgu hækkar verð á vörum og þjónustu, sem getur haft a áhrif á sparnað þinn og kaupmátt þinn. Ef þú gerir ekki ráðstafanir til að vernda eignir þínar, þá áhættu missa gildi með tímanum. Þetta getur gert það erfiðara að ná langtíma fjárhagslegum markmiðum þínum.

✔️ Skaðleg áhrif verðbólgu á sparnað

Há verðbólga eins og sú sem við búum við núna hefur mjög neikvæð áhrif á sparnað ef ekki er gripið til aðgerða til að verjast honum. Reyndar, með almennri verðhækkun, minnkar kaupmáttur okkar ár frá ári ef reiðufé okkar á bankareikningnum skilar engu eða mjög litlu.

Með 5% verðbólgu eins og nú, myndi 100 evrur settar án ávöxtunar á reikning jafngilda aðeins 95 evrum í kaupmátt árið eftir. Raunvirði þess sparnaðar sem við höfum til ráðstöfunar er því rýrnað óhjákvæmilega.

Það er af þessari ástæðu sem það er mikilvægt að auka sparnað þinn með fjárfestingum sem bjóða upp á að minnsta kosti ávöxtun sem nemur verðbólgustigi. Annars verðum við örlítið fátækari með hverju árinu þó að við byggjum upp pott af núverandi evrum í reikningum okkar. Algjör þversögn sem verður að stöðva fljótt!

Verðbólga virkar eins og sníkjudýr sem nærist á verðmæti sparnaðar okkar. Þetta er ástæðan fyrir því að lausnir eru til til að vinna gegn þessari plágu, sem við munum útskýra í öðru skrefi.

✔️ Fasteignir til leigu, sannað griðastaður

Þú verður að læra það umsjón með fasteignum. Frammi fyrir verðbólguógninni er leiguhúsnæði sannað griðastaður til að vernda kaupmátt. Reyndar hefur þessi fjárfesting nokkra verulega kosti í núverandi ástandi.

Í fyrsta lagi er leigan í eðli sínu verðtryggð miðað við verðbólgu. Á hverju ári eru þau endurmetin á grundvelli leiguviðmiðunarvísitölunnar sem mælir hækkun neysluverðs. Leigutekjur þínar hækka því eðlilega á sama hraða og verðbólga og vernda kaupmátt þinn.

Jafnframt er halli á fasteignamarkaði. Eftirspurn er miklu meiri en framboð, sérstaklega á ákveðnum þröngum mörkuðum eins og stórum stórborgum. Eignin þín verður auðveldlega endurseld og endurleigð, sem veitir langtímaöryggi.

Að lokum eru vextir fasteignalána enn í hófi og eru áhugaverð skiptimynt fyrir byggingareignir. Sanngjarn skuldsetning er áfram sigurvegari á tímum verðbólgu.

✔️ Gull, áhrifarík vörn gegn kreppum

Gull hefur lengi verið talið fjárhagslegt athvarf og skilvirk vörn gegn efnahagskreppum, einkum verðbólgu. Á verðbólgutímum hefur verðmæti gjaldmiðla tilhneigingu til að lækka, sem getur rýrt kaupmátt fjárfesta. Hins vegar heldur gull almennt innra gildi sínu með tímanum, sem gerir það aðlaðandi eign fyrir auðsvernd.

Meginástæðan á bak við þolgæði gulls gegn verðbólgu er áþreifanlegt og takmarkað eðli þess. Ólíkt fiat gjaldmiðlum, sem peningayfirvöld geta prentað í ótakmörkuðu magni, er gull dýrmætur málmur sem ekki er hægt að endurskapa tilbúnar í miklu magni. Skortur þess og stöðug eftirspurn gerir það að áþreifanlegum eign sem heldur verðgildi sínu í gegnum hagsveiflur.

Að auki er oft litið á gull sem tegund af alhliða gjaldmiðli, sem þýðir að það heldur verðgildi sínu á heimsvísu. Fjárfestar leitast oft við að úthluta hluta af eignasafni sínu í gull sem dreifingaráætlun, sem veitir mögulega vernd gegn verðbólgu og sveiflum á fjármálamarkaði. Á tímum efnahagslegrar óvissu virkar gull oft sem griðastaður og laðar að fjárfesta sem leitast við að varðveita auð sinn.

✔️ Vertu fjárfest til langs tíma

Ef verðbólguskot kæmi, væru mistökin að örvænta og selja allan eignarhlut sinn. Þvert á móti er mælt með því að vera fjárfest til langs tíma til að nýta sér endurreisn markaðarins.

Helsta gryfjan er að yfirgefa fjárfestingar þínar á versta augnabliki, undir áhrifum tilfinninga. Haltu eignum þínum, ástandið verður að lokum stöðugt. Með þessum aðlöguðu lausnum muntu geta komist rólega í gegnum þetta umrótstímabil. Auður þinn mun koma út sameinaður.

🥀 Vernda eignir mínar ef til skilnaðar kemur

Hvað verður bú mitt ef um skilnað er að ræða ? Skilnaður er alltaf tilfinningalega áfallandi. En það getur líka haft flóknar efnislegar og fjárhagslegar afleiðingar eftir hjúskaparfyrirkomulagi.

Þú verður því betur í stakk búinn til að takast á við þessa þrautagöngu í rólegheitum sem er líka viðkvæmt efnislega séð.

✔️ Skipting fasteigna eftir skilnað

Við skilnað snýst fyrsta spurningin oft um framtíð fjölskylduheimilisins og annarra sameiginlegra fasteigna. Í raun og veru veltur allt á hjúskaparfyrirkomulagi sem valið var við hjónabandið.

Í samfélaginu eru eignir sem keyptar eru í hjónabandinu samkvæmt lögum sem sameiginlegar eignir hjónanna, helming í eigu hvors hjóna.

Þannig að ef um skilnað er að ræða samkvæmt þessu fyrirkomulagi er fasteignum sem eignast sameiginlega á sameiningunni skipt í nákvæmlega jöfnum hlutum. Hver fyrrverandi maki fær 50% verðmæti viðkomandi eignar eða eigna.

Aftur á móti, við aðskilnað eigna, engin skipting á sér stað ef um skilnað er að ræða. Hvort hjóna er áfram einkaeigandi þeirrar fasteignar sem aflað er fyrir og meðan á hjónabandi stendur.

Þannig að ef heimili fjölskyldunnar var keypt af öðru hjónanna fyrir hjónaband, þessi eign skilar honum að fullu við skilnað. Það er enginn greinarmunur á eignum fyrir og eftir stéttarfélag.

✔️ Samnýting sparnaðar og fjármálafjárfestinga

Fyrir utan fasteignir vekur skilnaður einnig spurningu um skiptingu sparifjár sem settur er á bankareikninga auk ýmissa fjármálafjárfestinga eins og líftrygginga. Og aftur, allt veltur á upphaflegu hjúskaparfyrirkomulagi.

Í samhengi eignasamfélags eru fjárhæðir sem settar eru á sameiginlega reikninga og líftryggingarsamningar sem gerðir eru í nafni hjónanna tveggja. talinn sameiginlegur arfur.

Þannig skiptist innstæður sameiginlegra bankareikninga í algjörlega jöfnum hlutum við skilnað, óháð því hvor hjónanna lagði raunverulega inn á þessa reikninga. Allir fá 50% af ráðstöfunarfé.

Samkvæmt reglunum um aðskilnað eigna, skiptingarpunktur varðandi sparnað og fjárfestingar: hvort hjóna er áfram einkaeigandi bankareikninga og samninga sem þeir eiga, hvort sem þeir voru stofnaðir fyrir eða meðan á hjónabandi stóð.

Allir geyma því allan sinn persónulega sparnað, innstæður einstakra reikninga, líftryggingasamninga, PEA, fjárfestingar sínar á hlutabréfamarkaði... Il það er enginn greinarmunur milli eigna fyrir og eftir hjónaband.

✔️ Hin flókna spurning um skiptingu lífeyris eftir skilnað

Skilnaður hefur einnig veruleg áhrif á lífeyri og lífeyri fyrrverandi maka. Reglurnar eru frekar flóknar en það er nauðsynlegt að þekkja þær vel til að verja hagsmuni sína.

Að tilteknum skilyrðum uppfylltum getur fyrrverandi maki í raun átt rétt á hluta af ellilífeyri fyrrverandi sambýlismanns ef hann er í viðkvæmari fjárhagsstöðu. Það er ekki kerfisbundið : nokkur skilyrði verða að vera uppfyllt og beðið sérstaklega um.

Til að geta fengið hluta af lífeyri fyrrverandi maka þíns þarftu að uppfylla öll eftirfarandi skilyrði:

• Hef verið gift í kl minna en 2 árum fyrir skilnað;
• Að hafa ekki gift sig aftur eftir skilnaðinn;
• Vertu að minnsta kosti að lágmarki 62 ára eða 60 ára ef um óvinnufærni er að ræða;
• Rökstyðjið persónuleg auðlind undir þaki sett á € 21 á ári. Þetta þak er hækkað þegar um er að ræða börn á framfæri.

Ef öll þessi skilyrði eru uppfyllt geturðu sótt um hlut eftirlifenda á líftíma fyrrverandi maka þíns. Eftir dauða hans muntu einnig geta sótt um klassískan eftirlaunalífeyri fyrir ekkjur og ekkla.

✔️ Mikilvægt hlutverk uppbótarbótanna

Meðan á skilnaði stendur geta dómarar ákveðið að veita öðrum fyrrverandi maka bótagreiðslur til að bæta upp óhóflegt misræmi í lífskjörum eftir sambandsslit.

Þessar bætur veitir dómari þeim maka sem talinn er vera viðkvæmastur fjárhagslega eftir skilnað, til að forðast of mikið óöryggi. Skilyrði til að fá eru:

• Dómsuppkveðinn skilnaður (því útilokar skilnaður með gagnkvæmu samþykki);
• Verulegur munur á lífskjörum eftir skilnað;
• Framlagsgeta hins makans til að fjármagna það.

Þetta er ekki sjálfkrafa gjaldskylda: það verður að fara fram á það sérstaklega frá fjölskyldudómara.

✔️ Meðlag fyrir börn hjónanna

Auk bótagreiðslna felur skilnaður einnig í sér greiðslu meðlags til að sjá fyrir þörfum barnanna, óháð hjúskaparfyrirkomulagi.

Þessi skylda heldur áfram eins lengi og barnið er ekki fullkomlega sjálfstæð. Upphæðin er ákveðin í samræmi við úrræði hvers foreldris og þarfir barnsins. Það er hægt að veita beina greiðslu milli foreldra eða stuðning frá CAF, sérstaklega ef skuldari greiðir ekki.

Sérstakur kostnaður (lækniskostnaður, kennsla…) skiptast í hlutfalli við tekjur hvers foreldris. Hér aftur, ef upp kemur ágreiningur, mun dómari taka ákvörðun út frá hagsmunum barnsins og fyrri lífskjörum heimilisins.

✔️ Fínstilltu auðlegðarskattinn þinn eftir skilnað

Skilnaður leiðir stundum til eignatilfærslu frá einum fyrrverandi maka til annars sem hluti af skiptingu. Frá skattalegu sjónarmiði er hægt að hagræða þessum tilfærslum. Ef sameign færist í skilnað getur hvort hjóna notið skattaafsláttar út eignarhald á eignarhluta sínum.

Kostur sem ekki má líta fram hjá við endursölu á eign í kjölfar skilnaðar, sérstaklega ef það er verðmæti hafa aukist mikið.

Ef skilnaður felur í sér endurkaup á fjárhagslegum verðbréfum í sameiningu er hægt að dreifa skattskyldum söluhagnaði þínum á nokkur ár. Raunverulega er söluhagnaður sem innleystur er við flutning verðbréfanna til fyrrverandi maka frystur til skatts. Það verður aðeins skattlagt á því ári sem fjármunirnir eru raunverulega teknir út.

Þessi tækni gerir það mögulegt að minnka magnið sem á að vera skýrslu á hverju ári. Skal rannsakað í hverju tilviki fyrir sig eftir fjárhæðum.

✔️ Fínstilltu fjárhagsáætlun þína eftir skilnað

Þegar búið er að ganga frá skilnaðinum og eignum hefur verið skipt er nauðsynlegt að koma jafnvægi á persónulegt fjárhagsáætlun til að viðhalda lífskjörum þínum. Eftir margra ára sambúð felur skilnaður sjálfkrafa í sér lækkun tekna. Þú verður að laga lífsstílinn þinn til að koma þér ekki á óvart:

• Draga úr ákveðnum takmörkuðum útgjöldum (húsnæði, bíll, áskrift osfrv.)
• Finndu aukatekjur ef mögulegt er
• Dýfðu þér í sparnað þinn á yfirvegaðan hátt

Gera ráð fyrir helstu útgjaldaliðum sem verða endurskoðaðir. Og fá aðstoð frá fjármálaráðgjafa ef þörf er á. Ef skilnaðurinn veitti þér fjármagn frá sölu á sameiginlegum eignum, fjárfestu það skynsamlega. Hlynntu skynsamlegum fjárfestingum, í boði hvenær sem er til að bæta við tekjur þínar.

🥀 Mistök í eignastýringu til að forðast

Hagræðing stjórnun á persónulegum auði manns er krefjandi æfing. Milli margra mögulegra fjárfestinga, óreglulegrar þróunar á mörkuðum og flókinnar skattlagningar, það er ekki alltaf auðvelt að velja rétt. Sum eignastýringarmistök koma þó oft upp og hafa áhrif á frammistöðu eða auka áhættu eignasafnsins þíns.

✔️ Að einblína óhóflega á skammtímaávöxtun

Þegar maður hefur áhuga á fjárfestingu er ávöxtunin sem birtist auðvitað nauðsynleg viðmið. Hins vegar eru algeng mistök að einblína aðeins á frammistöðu strax eða eftir 1-2 ár.

Hins vegar, til að auka eignir þínar til langs tíma, er miklu betra að einbeita sér að því arðsemi á 5, 10 eða 20 árum. Fjárfestingar með bestu upphafsávöxtun eru líka oft áhættusamustu til lengri tíma litið. Þeir eru í mikilli hættu á að tapa fjármagni ef niðursveifla verður á markaði.

Það er því nauðsynlegt að taka upp langtímasýn og hygla sjálfbærari eignum, jafnvel þó upphafleg arðsemi þeirra er minni. Aðalatriðið er að stefna að sem best jafnvægi milli ávöxtunar og áhættu með tímanum.

✔️ Horfðu aðeins á brúttóávöxtunina án þess að taka tillit til gjalda

Ávöxtunarkrafan eða árleg frammistaða sem sett er fram í orðsendingunni gefur til kynna brúttóávöxtunina, fyrir gjöld og fyrir skatta.

Hins vegar, til að áætla raunarðsemi fjárfestingar rétt, er nauðsynlegt að huga að hreinni ávöxtun, að frádregnum öllum kostnaði sem tengist þessari fjárfestingu. Þessi gjöld geta uppskera frá 1 til 4% ávöxtun á hverju ári eftir fjárfestingum.

Má þar nefna árleg umsýsluþóknun fjárfestingarsjóðs, aðgangs- eða gerðarþóknun líftrygginga, viðskiptagjöld fyrir leiguhúsnæði...

Þessi endurteknu kostnaður eyðir verulegum hluta frammistöðunnar. Það er því brýnt að taka tillit til þeirra í samanburðargreiningu á hinum ýmsu fjárfestingum sem til greina koma.

✔️ Setja öll eggin þín í eina körfu vegna skorts á fjölbreytni

Þetta er grundvallarregla í eignastýringu: fjölbreytni fjárfestinga er grundvallaratriði til að hámarka arðsemi/áhættuparið. Með því að einbeita öllum fjárfestingum þínum í einn eignaflokk (hlutabréf, skuldabréf, fasteignir o.s.frv.) berst þú fyrir aukinni áhættu ef afkoma þessa markaðar er slæm.

Aftur á móti, með því að gæta þess að dreifa eignum þínum vel yfir mismunandi tegundir fjárfestinga með lítilli fylgni þar á milli, heildaráhættan minnkar verulega.

Það er því nauðsynlegt að eiga hlutabréf, fasteignasjóði, hlutdeildartryggðar líftryggingar, vaxtavörur og reiðufé til að dreifa áhættu og safna ávöxtun.

✔️ Hunsa endurtekinn kostnað sem hefur áhrif á arðsemi

Eins og getið er hér að ofan er kostnaður sem myndast við fjárfestingar (umsýslugjöld, þátttökugjöld, gerðardómsgjöld, viðskiptagjöld...) minnka nettó ávöxtun þeirra til sparifjáreigenda um sömu upphæð.

Hins vegar er of oft litið framhjá þessum kostnaði eða vanmetið af einstaklingum þegar þeir taka fjárfestingarákvarðanir. Þeir einbeita sér að brúttóávöxtun eða fyrri frammistöðu og hylja þessi áhrif gjalda.

Hins vegar, til lengri tíma litið, getur þessi endurteknu kostnaður dregið verulega úr arðsemi fjárfestingar. Það er því nauðsynlegt að samþætta þessa vídd að fullu í samanburðargreiningu á ávöxtunar/áhættu parinu. Til að hámarka arfleifð sína, skoða vel kostnaðinn er jafn mikilvægt og frammistaða.

Þannig munu lággjalda hlutabréfasjóðir verða mun arðbærari en dýra hlutabréfasjóðir, jafnvel þótt brúttóafkoma þeirra sé svipað fyrir kostnað.

✔️ Leggja of mikla áherslu á fyrri frammistöðu

"Fyrri árangur tryggir ekki frammistöðu í framtíðinni“. Þessi helgisiðasetning í viðskiptaskjölum inniheldur mikinn sannleika.

Í eignastýringu er freistandi að forgangsraða fjárfestingum sem sýna bestu ávöxtunina eytt yfir 5 eða 10 ár. Þeir sem hafa staðið sig best í fortíðinni virðast líklegastir til að halda áfram skriðþunga sínum.

Hins vegar eru fjármálamarkaðir í stöðugri þróun og breytt samhengi gerir allar spár áhættusamar. Hver hefði spáði fyrir 10 árum síðan hruninu skuldabréf eða fasteignauppsveifla?

Frekar en að treysta eingöngu á flattandi afrekaskrá, er betra að kynna sér grundvallaratriði og framtíðarhorfur fjárfestingar í meiri dýpt áður en ákveðið er að fjárfesta. Styrkleiki þess og framtíðarmöguleikar hafa forgang fram yfir árangur sem þegar hefur verið náð.

✔️ Taktu ákvarðanir drifin áfram af tilfinningum

Fjárfesting auðlegðar krefst yfirsýnar og skynsemi til að taka réttar ákvarðanir. Því miður geta tilfinningar líka leikið illa við einstaklinga. Þú verður því að hafa a tilfinningagreind solid.

Til dæmis, sumir freistast til að selja allar fjárfestingar sínar með skelfingu á meðan ofbeldishrun á hlutabréfamarkaði stendur yfir. Aftur á móti eru aðrir leiddir til að offjárfesta í mjög spákaupmennsku eignum sem rísa í bólu, af ótta við að missa af tækifæri.

Að taka tilfinningalegar ákvarðanir í ljósi mikillar sveiflur á markaði leiðir oftast til dýr mistök. Það er miklu betra að viðhalda æðruleysi og skynsemi í öllum samhengi.

✔️ Viðskipti of mikið án raunverulegrar langtímastefnu

Sumir einstaklingar sem háðir eru mörkuðum enda með því að margfalda fram og til baka á milli fjárfestinga á óskynsamlegan og tilfinningalegan hátt.

Hins vegar skapar þessi óstöðugleiki háan viðskiptakostnað sem hefur veruleg áhrif á ávöxtun. Ennfremur þessi „viðskipti“ áráttu er oftast gert án raunverulegrar langtíma auðlegðarstefnu.

Þvert á móti er eignaskipting ákjósanleg þegar hún er skilgreind á skynsamlegan hátt í samræmi við markmið hennar, síðan smám saman aðlöguð í samræmi við breytingar á mörkuðum og aðstæðum hennar.

✔️ Ekki tekið tillit til áhrifa verðbólgu

Verðbólga, jafnvel í meðallagi, eyðir á hverju ári lítið af verðmæti ófjárfestra eigna þinna. Til lengri tíma litið eru áhrif þess langt frá því að vera lítil.

Tökum dæmi: með aðeins 2% árlegri verðbólgu munu 100 evrur settar inn á viðskiptareikning þinn tapa 000% af verðmæti sínu í kaupmátt yfir um 10 ans.

Því er nauðsynlegt að taka reglulega tillit til áhrifa verðbólgu við verðmat á fjárfestingum þínum. Ákveðnir flokkar eigna gera það einmitt mögulegt að verjast verðbólgu.

✔️ Vanræksla skattahagræðingar

Jafnvel með samsvarandi brúttóávöxtun getur skattlagningin sem gildir á tvær fjárfestingar verið mjög mismunandi og haft áhrif á hreina ávöxtun sem fæst.

Vita hvernig á að hámarka skattlagningu eigna þinna með því að nota sérstök umslög (PEA, líftrygging...) er því nauðsynlegt. Þetta getur fengið þér nokkra nettóávöxtunarpunkta á hverju ári með sköttum og lækkuð félagsgjöld.

Auðlegðaraðferð sem tekur ítarlega tillit til skattavíddarinnar verður nauðsynleg umfram ákveðið magn eigna. Fagleg ráðgjöf er oft nauðsynleg.