Cosa sapere sui mutui

Per molti possedere una casa è parte del sogno, è la realizzazione di un sogno vita migliore, lo scopo. Per la maggior parte dei proprietari di case, ottenere un mutuo è solo uno dei passaggi necessari per arrivarci. Accendere un mutuo ipotecario è uno di questi decisioni finanziarie i più grandi che la maggior parte di noi potrà mai prendere. Quindi è fondamentale capire a cosa ti stai iscrivendo quando prendi in prestito dei soldi per comprare una casa.

Se stai considerando la proprietà di una casa e ti stai chiedendo come iniziare, sei nel posto giusto. Qui tratteremo tutte le basi del prestito ipotecario. In verità vi dico TUTTO su questo argomento. Ma prima di iniziare, ecco una formazione premium che lo farà ti permette di conoscere tutti i segreti per avere successo nel Podcast.

✔️ Cos’è un mutuo ipotecario?

Il mutuo ipotecario, detto anche prestito immobiliare, è un prestito a lungo termine utilizzato per finanziare l'acquisizione di beni immobili. La sua caratteristica principale è quella di essere garantito da ipoteca sull'immobile in questione.

Concretamente, il mutuatario stipulerà il mutuo ipotecario presso un istituto di credito, generalmente una banca. L'importo concesso viene capitalizzato per un lungo periodo fino a fino a 25-30 anni. Durante questo periodo, il mutuatario rimborsa pagamenti mensili costanti composti da parte di interessi e parte di capitale.

La garanzia per la banca è l'immobile stesso su cui è gravata un'ipoteca. Ciò significa che in caso di inadempimento prolungato la banca potrà richiedere la vendita dell'immobile per recuperare le somme ancora dovute.

Grazie a questa solida garanzia, e per un periodo così lungo, il tasso di interesse del mutuo ipotecario rimane invariato Abbastanza basso e dà a questo finanziamento un sicuro vantaggio per diventare proprietario. Questi vantaggi lo rendono un prodotto finanziario adatto al mercato immobiliare.

✔️ Chi può ottenere un mutuo?

Chiunque può ottenere un mutuo ipotecario. La maggior parte delle persone che acquistano una casa lo fanno con un mutuo. Un mutuo è una necessità se non puoi permetterti l'intero costo di una casa di tasca tua.

Ci sono momenti in cui ha senso avere un mutuo sulla tua casa anche se hai i soldi per ripagarlo. Per esempio, gli investitori a volte ipotecano proprietà per liberare fondi per altri investimenti.

Per poter beneficiare del prestito è necessario soddisfare alcune condizioni di ammissibilità stabilite dalla banca. Pertanto, una persona che ottiene un mutuo sarà molto probabilmente qualcuno con a reddito stabile e affidabile, un rapporto debito/reddito inferiore al 50% e un punteggio di credito decente. Oltre a questo tipo di prestito, possiamo avere prestiti auto, ecc.

✔️ Come funzionano i mutui?

L'ipoteca è un diritto concesso al creditore sui beni immobili, affinché possa ripagarsi in caso di inadempimento del mutuatario. Concretamente ciò significa che in caso di mancato rimborso di un prestito, il creditore ipotecario può pretendere la vendita dell'immobile ipotecato per recuperare il proprio debito.

Per accendere un mutuo, devi rivolgerti ad un notaio. Quest'ultimo provvederà poi all'iscrizione dell'ipoteca presso il servizio catastale dopo la sottoscrizione dell'atto di ipoteca. In genere si applicano commissioni di garanzia ipotecaria.

Una volta effettuata l'iscrizione dell'ipoteca, il creditore ha la certezza di potersi ripagare grazie al valore dell'immobile se il mutuatario interrompe tutti i rimborsi. Se necessario, la banca può richiedere il sequestro e l'asta dell'immobile ipotecato.

L'ipoteca conserva tuttavia il diritto del debitore di restare nei locali. Riguarda solo il diritto di proprietà. È vietato al creditore spogliare la proprietà finché il proprietario continua a onorare il rimborso del suo debito.

✔️ Come funzionano gli interessi su un mutuo?

L'importo degli interessi pagherai il tuo mutuo dipende dall'affare di mutuo che hai scelto. Se, ad esempio, opti per un mutuo a tasso fisso per un determinato periodo di tempo, durante questo periodo l'importo degli interessi che pagherai rimarrà lo stesso ogni mese.

Alla fine del periodo a tasso fisso, di solito verrai trasferito automaticamente al tasso variabile standard del tuo prestatore, che di solito sarà più alto di qualsiasi offerta speciale che hai stipulato.

A questo punto, vedrai aumentare i pagamenti degli interessi. Tuttavia, sarai libero di ipotecare una nuova transazione ipotecaria, il che può aiutarti a ridurre i pagamenti.

Se scegli un mutuo a tasso variabile, l'importo degli interessi che paghi potrebbe variare nel tempo. Se i tassi di interesse scendono, questo calo potrebbe essere trasferito a te e vedrai diminuire i tuoi pagamenti mensili.

Tuttavia, se i tassi ipotecari aumentano, i costi di prestito diventano più alti per i creditori e questi costi più elevati vengono generalmente trasferiti sui proprietari di case. In questo caso, i tuoi pagamenti mensili aumenterebbero. Ecco perché molti acquirenti optano per tassi fissi per garantire che il loro tasso di interesse e i pagamenti mensili non cambino.

Nei primi anni del tuo mutuo, una parte maggiore del tuo pagamento mensile va a pagare gli interessi e un importo minore al tuo capitale. A poco a poco, inizierai a rimborsare una parte maggiore del tuo capitale nel tempo man mano che il tuo debito diminuisce.

✔️ Le componenti della rata di un mutuo

Le rate mensili del mutuo possono coprire diverse cose, tra cui:

🎯 Il capitale del prestito

Il " capitale ipotecario » significa due cose. Potrebbe riferirsi all'importo preso in prestito. Può anche riferirsi all'importo dovuto dopo aver effettuato i pagamenti.

Per esempio, se hai preso in prestito $ 200 e rimborsato $ 000, il saldo principale rimanente è di $ 24. Una parte di ogni rata del mutuo viene applicata al capitale, riducendo l'importo totale dovuto nel tempo.

🎯 interessi sui mutui ipotecari

Il tasso di interesse sul tuo mutuo determina l'importo che pagherai al prestatore per il prestito. Una parte di ogni rata mensile riduce il capitale dovuto e una parte viene utilizzata per gli interessi. Nei primi anni del prestito, la maggior parte di ogni rata mensile paga gli interessi e poco viene speso per il capitale.

Negli anni successivi, la maggior parte del pagamento riduce il capitale. Questo processo è chiamato ammortamento.

🎯 Tasse di proprietà

Il tuo prestatore può riscuotere le tasse sulla proprietà insieme al pagamento del mutuo e trattenere il denaro in un conto di deposito a garanzia fino alla scadenza della fattura dell'imposta sulla proprietà, pagandola per tuo conto in quel momento.

🎯 Assicurazione sulla casa

Gli erogatori di mutui ipotecari richiedono generalmente un'assicurazione per i proprietari di case, che può coprire i danni causati da incendi, tempeste, incidenti e altri disastri. Possono riscuotere i premi con la rata del mutuo e poi pagare la fattura dell'assicurazione dal tuo conto di deposito a garanzia quando è dovuta.

🎯 assicurazione mutuo

Quando metti meno del 20%, i finanziatori di solito ti chiedono di pagare l'assicurazione del mutuo ipotecario. Questa assicurazione protegge il prestatore dal rischio di inadempienza del prestito.

Esistono due tipi: l'assicurazione ipotecaria privata e le forme di assicurazione ipotecaria richieste per i prestiti garantiti dal governo. I premi possono essere fatturati sull'estratto conto mensile del mutuo

✔️ Le diverse tipologie di mutuo ipotecario

Esistono diversi tipi di mutui ipotecari a disposizione dei consumatori. Includono i mutui convenzionali a tasso fisso, che sono tra Il più comune, nonché mutui a tasso variabile e mutui gonfiabili. I potenziali acquirenti dovrebbero ricercare l’opzione giusta per le loro esigenze.

🎯 Mutui a tasso fisso

I mutui a tasso fisso offrono ai mutuatari un tasso di interesse fisso per una durata fissa di solito 15, 20 o 30 anni. Con un tasso di interesse fisso, più breve è il termine di pagamento del mutuatario, maggiore è il pagamento mensile. Al contrario, più tempo impiega il mutuatario per pagare, minore è l'importo del rimborso mensile.

Tuttavia, maggiore è il tempo necessario per rimborsare il prestito, maggiore è l'interesse che il mutuatario paga alla fine.

• Avantages

più grande vantaggio di un mutuo a tasso fisso è che il mutuatario può aspettarsi che i pagamenti mensili del mutuo siano costanti. Ciò semplifica il budget domestico ed evita costi aggiuntivi imprevisti di mese in mese. Anche se i tassi di mercato aumentano considerevolmente, il mutuatario non deve effettuare pagamenti mensili più elevati.

• Svantaggi

Le operazioni a tasso fisso sono generalmente leggermente superiori rispetto ai mutui a tasso variabile. Se i tassi di interesse scendono, non ne trarrai beneficio.

Avviso a:

• Commissione se desideri recedere anticipatamente dal contratto: sei vincolato per la durata della correzione.
• La fine del periodo fisso - dovresti cercare un nuovo contratto di mutuo due o tre mesi prima che scada o verrai automaticamente trasferito al tasso variabile standard del tuo prestatore, che di solito è più alto.

🎯 Mutui a tasso variabile

Con i mutui a tasso variabile, il tasso di interesse può cambiare in qualsiasi momento. Assicurati di avere dei risparmi in modo da poterti permettere un aumento dei tuoi pagamenti se le tariffe aumentano. I mutui a tasso variabile si presentano in diverse forme:

➤ Tasso variabile standard

Questo è il normale tasso di interesse che il tuo creditore ipotecario addebita agli acquirenti. Durerà quanto il tuo mutuo o fino a quando non completerai un'altra operazione di mutuo. Le variazioni del tasso di interesse possono verificarsi dopo un aumento o una diminuzione del tasso base fissato dalla Banca.

Avantages

Libertà – puoi pagare più del dovuto o andartene in qualsiasi momento.

Svantaggi

Il tuo tasso può aumentare in qualsiasi momento durante il prestito.

➤ Mutui scontati

Questo è uno sconto sul tasso variabile standard (TVS) del prestatore e si applica solo per un certo periodo di tempo, di solito due o tre anni. Ma vale la pena fare acquisti. I TVS differiscono tra i prestatori. Quindi non dare per scontato che maggiore è lo sconto, minore è il tasso di interesse.           

Avantages

• Costo – la tariffa inizia più economica, il che manterrà i rimborsi mensili più bassi;
• Se il prestatore riduce i suoi TVS, pagherai meno ogni mese.

Svantaggi

• Budgeting: il prestatore è libero di aumentare i propri TVS in qualsiasi momento
• Se i tassi di base della banca aumentano, probabilmente vedrai aumentare anche il tasso di sconto.

Attenzione alle tasse se desideri partire prima della fine del periodo di sconto.

➤ Mutui con tasso limitato

Il tuo tasso normalmente cambia con TVS del prestatore. Ma il limite significa che il tasso non può superare un certo livello.

Avantages

• Certezza: la tua tariffa non supererà un certo livello. Ma assicurati di poterti permettere i rimborsi se raggiunge il livello massimo.
• Più economico: la tua tariffa diminuirà se la TVS scende.

Svantaggi

• Il soffitto tende ad essere abbastanza alto;
• Il tasso è generalmente più alto rispetto ad altri tassi variabili e fissi;
• Il tuo prestatore può modificare il tasso in qualsiasi momento fino al livello massimo.

➤ Mutui compensati

Funzionano collegando il tuo conto di risparmio e conto corrente al tuo mutuo in modo da pagare solo gli interessi sulla differenza. Ripaghi comunque il mutuo ogni mese come al solito, ma i tuoi risparmi agiscono come un pagamento in eccesso che aiuta a liquidare anticipatamente il mutuo.

 ✔️ Come scegliere un buon mutuo?

Il mercato dei mutui è incredibilmente competitivo e può essere difficile capire esattamente cosa viene offerto. Esistono molti fornitori diversi e una vasta gamma di prodotti e prezzi disponibili. È quindi una buona idea parlare con la tua banca e con alcuni consulenti ipotecari indipendenti.

Gli istituti di credito (di solito le banche) e gli intermediari devono consigliarti quando consigliano un mutuo. Valuteranno l'importo del rimborso del mutuo che puoi permetterti, esaminando il tuo reddito, il rimborso del debito e le spese quotidiane. Ciò significa che dovresti ritrovarti con un mutuo che soddisfi le tue esigenze.

Sebbene istituti di credito e intermediari debbano offrire consulenza in quasi tutti i casi, potresti essere in grado di scegliere di rifiutare il consiglio e trovare il tuo contratto di mutuo in base alla tua ricerca. Se si sceglie il proprio mutuo senza preavviso, questa si chiama "domanda". sola esecuzione '.

✔️ Come richiedere un mutuo?

Richiedere un mutuo è spesso un processo in due fasi. Il primo passo di solito prevede alcune ricerche di base per aiutarti a determinare quanto puoi permetterti e di quale tipo di mutuo potresti aver bisogno.

Il secondo passaggio è quello in cui l'ente erogatore del mutuo effettuerà una verifica più approfondita dell'idoneità e, se non già richiesta, una prova del reddito.

🎯 primo passo

In genere, gli istituti di credito ti faranno una serie di domande per determinare quale tipo di mutuo desideri e per quanto tempo lo desideri. Cercheranno anche di determinare, senza entrare troppo nei dettagli, la tua situazione finanziaria.

Questo è generalmente usato per dare un'indicazione di quanto un prestatore potrebbe essere disposto a prestarti. Dovrebbero anche darti informazioni chiave sul prodotto, sul loro servizio e su eventuali commissioni o addebiti, se presenti.

🎯 seconda fase

Di solito è qui che inizi la tua domanda. Il creditore o l’intermediario ipotecario inizierà un “ scoperta dei fatti » valutazione completa e dettagliata della seminabilità, per la quale dovrai fornire prova delle tue entrate e spese specifiche, e " stress test »sulle vostre finanze.

Ciò potrebbe comportare un esame dettagliato delle tue finanze e dei tuoi piani futuri che potrebbero influire sul tuo reddito futuro. Valuteranno anche l'impatto sui tuoi rimborsi se i tassi di interesse dovessero aumentare in futuro.

Se la tua domanda è stata accettata, l'istituto di credito ti fornirà una "offerta vincolante" e documenti illustrativi del mutuo che spiegano i termini del tuo mutuo.

Questo sarà accompagnato da un “ periodo di riflessione » di almeno 7 giorni, che vi darà la possibilità di fare confronti e valutare le implicazioni dell'accettazione della proposta del vostro finanziatore. Alcuni istituti di credito potrebbero concederti più di 7 giorni per farlo. Hai il diritto di rinunciare a questo periodo di riflessione per accelerare l'acquisto della tua casa, se necessario.

Durante questo periodo di riflessione, il prestatore generalmente non può modificare o ritirare la sua offerta, salvo in determinate circostanze limitate.

✔️ Qual è la differenza tra prestito semplice e mutuo ipotecario?

Il termine prestito » può essere utilizzato per descrivere qualsiasi transazione finanziaria. Transazioni in cui una parte riceve una somma forfettaria di denaro e si impegna a rimborsarla dietro pagamento di interessi.

Un mutuo è un tipo di prestito utilizzato per finanziare un immobile. Un mutuo è un tipo di prestito, ma non tutti i prestiti sono mutui.

I mutui sono prestiti garantito ". Con un prestito garantito, il mutuatario promette sicurezza al creditore nel caso in cui smetta di effettuare i pagamenti. Nel caso di un mutuo la garanzia è la casa. Se smetti di pagare il mutuo, il tuo creditore può prendere possesso della tua casa.

🎯 In sintesi…

Un mutuo ipotecario è un prestito utilizzato per acquistare una casa o per rifinanziare un mutuo. Si effettuano pagamenti regolari su un mutuo fino a quando non viene estinto dopo un certo numero di anni.

Più specificamente, un mutuo è il documento legale che consente al creditore di prendere la casa se non ripaghi il prestito come concordato. In alcuni stati, questo documento è chiamato atto fiduciario.

Una volta estinto il mutuo, la casa diventa tua, oppure " libero e chiaro ". Il diritto legale del creditore di rientrare in possesso della tua casa scompare.

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