המאפיינים המיוחדים של בנקים איסלאמיים

לס המאפיינים המיוחדים של הבנקים האיסלאמיים הם רבים. בעוד שהמערכת הבנקאית הקונבנציונלית מבוססת על הלוואות בריבית, הבנקים האיסלאמיים מבוססים על עקרונות שונים מאוד המוכתבים על ידי החוק האסלאמי (השריעה). עקרונות אלה מכניסים מאפיינים רבים לפעילות ולשירותים המוצעים על ידי סוג זה של ממסד בנקאי.

עם עליית הכספים האסלאמיים בשנים האחרונות, הבנקים מכבדים את מצוות האיסלאם לעורר עניין הולך וגובר, הן במדינות מוסלמיות והן במרכזים פיננסיים מערביים. יוצא מן הכלל שלהם היום עולה על 1500 מיליארד דולר ברחבי העולם!

הודות למאמר זה, אין לך עוד סודות לגבי מה הם בנקים איסלאמיים וכיצד הם שונים ממוסדות בנקאיים מסורתיים. אתה תדע בדיוק איך הם פועלים ואיזה שירותים ספציפיים הם מציעים ללקוחותיהם.

מוכן לדעת הכל על פעולתה של מערכת הבנקאות האלטרנטיבית הזו? אבל לפני שתתחיל, הנה פרוטוקול שמאפשר לך לבנות את שלך עסק אינטרנט ראשון.

🌽 מהו בנק איסלאמי?

בנקאות אסלאמית היא כל בנק המחויב ליישם את עקרונות החוק השרעי בעסקאותיו הבנקאיות.

כמו כן, הוא מוגדר כמוסד פיננסי שתפקידו העיקרי הוא למשוך כספים כספיים ולעשות בהם שימוש יעיל כדי להבטיח את הגדלתם בהתאם חוקי השריעה.

הגדרה זו מזכירה את המרכיבים המהותיים שהם בנקים איסלאמיים (IB). מחויב לכבוד. מדובר בעמידה בתקני השריעה המוכרים, בין אם בפעילות ייצור, הפצה, צריכה או חיסכון בתוך מערכת כלכלית שלמה.

מכאן שניתן להגדיר את BI כבנק בעל מאפיינים משפטיים ספציפיים המציע ללקוחותיו שירותים שונים התואמים את השריעה. הגדרה זו מדגישה את המאפיינים של בנק אסלאמי.

המאפיינים של בנק איסלאמי

בניגוד לבנקים קונבנציונליים (BC), בנקים איסלאמיים כןבנקים המורשים לבצע פעילות מקצועית. הם מורשים לבצע את פעילותם באותו אופן כמו המקבילות המקובלות שלהם. ללא קשר לתקנות התקפות בכל מדינה שבה הם מוקמים.

הם מציעים שירותים ומקיימים קשרים בנקאיים עם לקוחותיהם בהתאם ל תקני השריעה האסלאמית. BIs חייבים להימנע משיטות עבודה מסוימות כגון בלאי (ריבה), ספקולציות ואי ודאות.

ההבדל נעוץ בשימוש בכספים אשר חייב להיות בהתאם לחוק השריעה ולהתבסס על הלכה אסלאמית בת זמננו.

IBs פועלים כמתווכים בין מלווים לאנשים שרוצים ללוות כסף. לפיכך ניתן לומר שהשירותים המוצעים על ידי ה-BI דומים לאלה המוצעים על ידי ה-BCs ככל שהמטרות הן זהות, כדי לספק את קהל הלקוחות.

אם במימון קלאסי הכלל השולט בהחלטות של סוכן כלכלי הוא מקסום הרווח, רווחיות היא לא המטרה היחידה מפעילים איסלאמיים. התמונה הבאה מראה לך את ההבדל בין בנק מסורתי לבנק אסלאמי.

BI מעדיף השקעות בנכסים מוחשיים, חולק רווחים והפסדים בצורה הוגנת עם שותפיו ודוגל במימון המונים של פרויקטים.

📜 סיווג מוסדות פיננסיים איסלאמיים

ניתן לסווג מוסדות פיננסיים איסלאמיים לפי מספר קריטריונים. בהתאם לפעילויות שלהם, מיקומם או אם הפעילות הפיננסית שלהם היא אסלאמית לחלוטין.

✔ סיווג לפי אופי הפעילויות

בהתאם לפעילותם, ניתן להבחין בין חברות ביטוח, מודהראבה, מוסדות מיקרו מימון אסלאמיים ובנקים איסלאמיים.

BIs יכולים להיות בנקים מסחריים או קמעונאיים, או בנקים להשקעות או סוחרים. בנקים לפיקדונות הם אלו שעיקר פעילותם היא ביצוע עסקאות אשראי וקבלת הפקדות עין וזמניים מהציבור.

נקראים בנקי השקעות, כאלה שפעילותם מורכבת במתן הלוואות לתקופה של יותר משנתיים. בנקים סוחרים, לעומת זאת, הם כאלה שעיקר פעילותם היא, בנוסף למתן הלוואות, רכישה וניהול אחזקות.

✔ סיווג לפי מיקום

בהתאם למיקומם, אנו מבחינים בנקים הפועלים במדינות לחלוטין " מאוסלאם » ואלה שפועלים במדינות לא מוסלמיות.

במקרה הראשון, הבנקים נשלטים על ידי תקנה אחת. במקרה השני, הם כפופים לתקנות פיננסיות כפולות (אסלאמיות וקונוונציונליות) שמתאימות פחות או יותר.

✔ סיווג לפי האם הפעילות הפיננסית שלהם היא אסלאמית או לא

על פי קריטריון זה, מבחינים בין בנקים אסלאמיים לחלוטין לבין אלה עם דלפקים או חלונות איסלאמיים בלבד. עם זאת, החוקיות של החלונות האיסלאמיים הללו אינה מוכרת פה אחד. קיים סיכון ממשי של ערבוב בין זרמים חוקיים ובלתי חוקיים (שלא בהתאם לחוק האסלאמי).

🌿 הסיכונים הגלומים בפעילות הבנקים האיסלאמיים

בנוסף לסיכונים הנ"ל, ישנם סיכונים ייחודיים לבנקים איסלאמיים. הם קשורים ל אופי הפעילויות והתרבות שלבנקים איסלאמיים.

בנוסף, עקרון ה-3P מייצר סיכונים נוספים כגון סיכונים מסחריים עקורים, סיכון נאמנות, סיכון מוניטין, סיכון הסתבכות, סיכון משפטי ואפילו סיכון דתי.

🔰 עקירה או הוסטה של ​​סיכון מסחרי

Le סיכון מסחרי לא במקום, חשוב מאוד, מגיע מחשבונות השקעה השתתפותיים הדורשים חלוקת רווחים והפסדים בין הבנק לבעלי חשבונות אלו.

סיכון זה נובע מהעברת סיכון הכרוכה בהפקדות לבעלי המניות של הבנק. לפעמים, בעלי המניות מוצאים את עצמם נאלצים לוותר על חלק מרווחיהם כדי לתגמל את המפקידים. זאת במטרה למנוע משיכות מאסיביות שנגרמו על ידי שיעורי תשואה נמוכים.

אם בתיאוריה הרווחים מתחלקים ביחס שלפני ההסכם וההפסדים על הנכסים הם ב- אחריותם של בעלי החשבונות, בפועל העיקרון של חלוקת רווחים אמיתיים עם בעלי חשבונות השקעות רחוק מלהיות הנוהג המקובל בבנקים האיסלאמיים.

לעיתים הבנק מוצא את עצמו לא מסוגל לשלם שיעור תשואה שווה ערך לתשואה שמחלקים בנקים אחרים. זה לפעמים דוחף את המפקידים למשוך את כספם ולהפקיד אותו בבנק אחר שיכול להציע להם תשואה טובה יותר משמעותית.

לכן, BI חייב לתמרן את שיעור התשואה או להפחית את חלק הרווחים שהועברו לבעלי המניות.

🔰 הסתבכות של סיכון אשראי וסיכון שוק

מספר הצדדים המעורבים בעסקאות בו זמנית חושף את הבנק לסיכון אשראי ולסיכון שוק. ה סיכון של "הסתבכות" קשור לעובדה שעסקאות איסלמיות רבות הן תלת כיווניות.

הדוגמה של החוזה מוראבהה ממחיש היטב את המאפיין של שינוי סיכונים. אכן, לממן לקוח על ידי מוראבהה, על ה-BI לרכוש תחילה את הנכס ולאחר מכן למכור אותו מחדש ללקוח. עושה זאת, היא מעביר את הבעלות על הנכס מהבנק לרוכש הנכס.

הסיכון אליו נחשף הבנק הופך מסיכון שוק בעקבות החזקת נכס פיזי במועד הרכישה לסיכון אשראי במועד מכירת הנכס מחדש ללקוח. אז אנחנו מדברים על הסתבכות של סיכון אשראי וסיכון שוק.

🔰 סיכון מוניטין

בהיגיון של התחרות עם CBs, BIs נוטים להעדיף מוצרים הדומים לאלה של CB. יש לציין כי BI משתמשים לרוב בחוזי מכר ולא בחוזי השתתפות. ה סיכון מוניטין לכן יש להתייחס ברצינות.

זה יכול להתרחב מעבר לבנקאות עצמה ולשבש את תעשיית הפיננסים האסלאמית. גרוע מכך, יהיה קשה מאוד לשחזר את תדמיתו של הבנק, גם לאחר מספר שנים.

אמון השוק הוא אפוא בעל חשיבות עליונה לפיתוח מימון זה, שמטרתו להיות משתף ו" Juste ".

🔰 סיכון נאמנות

ברגע שהמוניטין שלה יאבד, BIs יתמודדו עם סיכון נוסף שנקרא סיכון נאמנות. זה הסיכון שלקוחות יאבדו אמון בבנק שלהם אי עמידה בפעולות הבנקאיות. זה מה שפוגע בתדמית הבנק ומביא לאובדן אמון.

🔰 הסיכון המשפטי

זהו הסיכון להתדיינות עם קבלן שותף עקב אי דיוקים בסעיפים החוזיים. סיכון זה יכול להיות קשור גם לפרצות משפטיות, אי בהירות או אי-הולם של טקסטים חקיקתיים ורגולטוריים.

סיכון זה עשוי להיות קשור לכישלון השירותים המשפטיים. התרחשותם צפויה לגרום להפסדים כספיים ישירים או עקיפים עבור BI.

🌿ניהול סיכונים בנקאי איסלאמי

אופן הפעולה של חשבונות השקעה השתתפותיים הופך את BIs לחשופים ביותר לסיכון פדיון. פיתחו יכולות מסחריות עבור מימון והשקעה המאפשרים להם להגדיל את הבשלות של נכסיהם.

גם אם זה נשאר בעיקרו לטווח קצר. תהליך זה מגדיל את פערי הבשלות ומציב צורה רצינית בעיות ניהול נכסים-חבויות. כסיכוני בנקאות איסלאמיים, עקרנו סיכון, סיכון נאמנות, סיכון מוניטין, סיכון דתי וכו'.

🔰 Lסיכונים מסחריים עקורים או הועברו

כפי שהצגנו לעיל, הסיכון המסחרי שנעקר הוא הגרוע ביותר ב-BI. היא נובעת מהתנודתיות של התשואות על נכסים הממומנים על ידי כספים המופקדים בחשבונות השקעה משתתפים.

סיכון זה מתבטא כאשר שיעור התשואה הריאלי נמוך מהתשואות הצפויות על ידי בעלי החשבון. כדי להתמודד עם סוג זה של סיכון, הבנקים מפתחים לעתים קרובות מאוד שיטות ניהול מתאימות.

כתוצאה מכך, הם יכולים לעסוק במערכת של שיטות עבודה המחליקות את שיעורי התשואה על חשבונות השקעה כדי להציע לבעלי חשבונות אלה שיעור תשואה השווה לשיעור התשואה בבנקים אחרים.

טכניקות אלו להחלקת שיעורי התשואה מתבססות בעיקר על העברת הכנסה לטובת בעלי חשבונות השקעה והקמת עתודות.

ה-BI יכול לשנות את יחס חלוקת הרווחים כמו גם את התגמול שלו מודריב. למעשה, נקבע החלק ברווחי הבנק בתחילה הוא הנתח המקסימלי. בעוד שהמניה שחולקה בפועל משתנה מתקופה אחת לאחרת בהתאם לשיעור התשואה הריאלי.

BI יכול להפחית או אפילו להוריד את העמלה שלו עבור מודריב מתחת לחלק המכווץ. לשם כך היא תקצה זמנית רווחים קטנים או הפסדים גדולים יותר לבעלי המניות. וזאת לטובת בעלי חשבון השקעות.

בנוסף, הבנקים יכולים להמשיך בגיוס כספים מבעלי המניות על ידי הצבת כספים אלו ברמה ניכרת. זאת בהתאם ל דרישות באזל II ו-III.

🔰 ניהול סיכוני מוניטין

קשה לזהות סיכונים במוניטין, לכמת ולכן לצמצם. CES סיכונים טמונים התנהגות ופעילות אנושית. באותו אופן, הסיכונים לפעמים של חד-על, לפעמים של רפיון דתי טמונים בבחירות האנושיות.

BIs יוכלו להגן על עצמם מפני זה רק על ידי קידום תואר יושרה ואתיקה גבוהים, ירד לרמה האישית ביותר. למעשה, בנקים איסלאמיים סובלים ממחסור באנשי מקצוע בעלי ניסיון מספיק במימון האסלאמי.

כדי להפחית סיכונים מסוג זה, הכשרה או הסבה מחדש של צוות וחדשנות הם חוליות מפתח. יתר על כן, BIs חייבים לבצע מחקרי תפיסה על מנת לכמת סוג זה של סיכון. בכך, BI יכול בו זמנית להפחית את הסיכונים התפעוליים והנאמנותיים שקשורים גם לפעילות אנושית.

ממשל בנקאי איסלאמי

הממשל לבנקאות האסלאמית יש ייחוד. מנהלי הבנקים האיסלאמיים הם עצמאיים ויש להם חופש מוחלט בקבלת החלטות השקעה. לשם כך, מחזיקי CIP מתחייבים סיכונים משמעותיים ובעלי מנגנוני לחץ מוגבלים.

עם זאת, קשה לצפות ישירות בהתנהגות הבנק או לגשת למידע מסוים. כדי להתמודד עם בעיה זו, נראה שהמנגנון היעיל ביותר הוא התגמול של הבנק כמנהל.

תגמול זה תלוי ישירות בתשואה על הנכסים הממומנים על ידי חשבונות ההשקעה המשתתפים. קונפליקטים קיימים גם בין מנהיגים לבין ג המועצה המייעצתהייתי עושה. כי כוחה של ועדה זו מוגבל.

דיוק כזה בדוחות השנתיים נותן מושג ברור על יחסי הכוחות הקיימים בין הוועדה המייעצת לראש המוסד.

🌿 מנגנוני ממשל בנקאי איסלאמי

בהגדרה, מנגנון הוא מכלול של חלקים מכניים, שחלקם יכולים לנוע ביחס לאחרים.

הרכבה זו אינה מהווה אפוא מוצק. מנגנון ממשל הוא גוף עצמאי שתפקידו לצמצם את ההשפעות הפרוורטיות של יחסי הסוכנות. ממשל הבנק נבדל בחשיבותם של מנגנונים, חיצוניים ופנימיים כאחד.

בבנקים האסלאמיים מתווסף למנגנונים הללו מרכיב נוסף, המרכיב הדתי (ועדת השריעה למשל).

✔ רגולציה של בנקאות דתית

אחד המאפיינים המיוחדים של ממשל הבנקאות האיסלמית טמון ברמת הרגולציה. שם רגולציה בנקאית הוא המנגנון העיקרי של ממשל הבנקאות האיסלמית.

זוהי עצם הפיקוח והבקרה על הפעילות הבנקאית, על ידי הכפפתה לעמידה בתקנים השונים. מטרתה לשלוט בסיכונים ולשמור על ביטחון המפקידים ועל יציבות המערכת הפיננסית.

בבנקים איסלאמיים, הרגולציה נובעת מהסטנדרטים שנקבעו על ידי AAIOIFI ומהתקנות הבינלאומיות, ועדת באזל.

התפקיד שממלא הרגולציה ב-BI זהה ב-BC. עם זאת, לתפקיד זה מתווסף הממד הדתי של הרגולציה, המבטיח כי המבצעים עומדים בחוק האסלאמי. היא שואפת להבטיח שהבנקים ימלאו נאמנה את התנאים שקבע השריעה.

✔ מועצת המנהלים

Le מועצת המנהלים הוא הגוף העליון בבנקים האיסלאמיים. האופי הלא טיפוסי של מועצת המנהלים הזה הוא אחד המאפיינים המיוחדים של ממשל הבנקים. כדי לגשת לדירקטוריון זה, המועמדים חייבים לעמוד בתנאים מסוימים.

(א) היו בני האמונה המוסלמית 

אופי העסקאות המבוצעות בבנקים איסלאמיים מחייב שחברי הדירקטוריון יהיו בעלי ידע מעמיק בחוק האסלאמי. לפיכך, חברים אלו נבחרים מקרב המוסלמים.

הדבר משקף את הדאגה לשמירת האמון בין הבנק ללקוחותיו. נוכחות של חבר לא מוסלמי תעמיד את הבנק בסתירה לעקרונותיו.

(ב) להחזיק במספר המניות הנדרש בתקנון

על חברי הדירקטוריון להחזיק במספר מינימלי של מניות הקבוע בתקנון.

מניות אלו הינן נומינליות, בלתי ניתנות להסרה ומשמשות להבטחת ניהול תקין מצד חבר הדירקטוריון. אי-התבטלות החברים מסתיימת כאשר המנהל מפסיק את תפקידיו.

(ג) לא נקלע לחוסר התאמה

זה פריסה אינה נפוצה לכל הבנקים האיסלאמיים. חלק מהבנקים מאמצים תנאי זה ומפרטים שחבר הדירקטוריון אינו יכול לכהן בתפקיד אחר בבנק מלבד זה של יו"ר הדירקטוריון (PCA), או זה של המנהל הכללי (DG).

✔ועדת השריעה

נוכחותה של ועדת שריעה היא חלק מהמאפיינים המיוחדים של ממשל הבנקאות האיסלמית. מועצת השריעה היא גוף עצמאי של משפטנים המתמחה בפסיקה מסחרית אסלאמית.

זה גוף קולגיאלי המורכב ממומחים של המשפט האסלאמי, אשר, במעלה הזרם, מוציאים חוות דעת משפטיות הנוגעות לתנאי החוקיות של הפעולות והמוצרים המוצעים על ידי הבנק ואשר, בהמשך הזרם, מאמתים את יישום חוות הדעת הללו.

היא מתכנסת בתום כל שנת כספים לביקורת דתית בפעילות הפיננסית וההשקעות של הבנק. משימותיה העיקריות נקבעות במשותף על ידי AAOIFI וה-IFSB. משימותיה של מועצת השריעה הן בעיקרן חמש:

• לעזור מוסדות פיננסיים בפיתוח חוזים ומוצרים כך שיתאימו לעקרונות המשפט האסלאמי;
•  לְאַשֵׁר הקבילות של מכשירים פיננסיים באמצעות fatwas;
•  מאמת שהעסקאות תואמות את הפתוות שניתנו;
•  מאמת חישוב ויישוב ה זאקט ;
•  לְהָפִיץ הכנסה שאינה תואמת שריעה לצדקה.

✔ ייעוד והרכב חברי ועד השריעה

בפועל, מינוי חברי מועצות שריעה נעשה על פי החלטת דירקטוריון או על פי דיון באסיפה כללית. הרגולטור מעדיף בדרך כלל את האפשרות האחרונה.

על פי התקנים המוצעים על ידי AAOIFI, מועצת שריעה מורכבת ממספר מינימלי של שלושה (03) חברים. אסור לכלול בין חברים אלה דירקטור במוסד או בעל מניות בעל השפעה משמעותית. גודלה של מועצה זו משתנה בהתאם לבנקים ויכול להגיע לשבעה (07) חברים.

✔ פרופיל חברי ועד השריעה

הרכב המועצות של השריעה היא החלטה אסטרטגית. למעשה, שימוש ביועץ משפט מוכר יכול רק לחזק את הידוע והאמינות של הבנק מול לקוחותיו.

יועצי המשפט הללו עברו בדרך כלל הכשרה מיוחדת בתקנות השריעה שסופקו על ידי אוניברסיטאות איסלמיות.

בשילוב ידע רב, חוקרי אולמה או שריעה הם מומחים במימון איסלאמי. הם מורשים להנפיק את הפטווה שלהם על הדמות חלאל ou חראם של חוזה, עסק או מוצר פיננסי. אולמות אלו חייבים להיות בעלי ידע תיאולוגי, פיננסי וא שליטה מושלמת ב פיקה.

✔ אופן הפעולה של ועדות השריעה

בוועדה שריעה יש נשיא ואולי סגן. הדירקטוריון רשאי להאציל חלק מסמכויותיו לוועדה מנהלת שתבטיח נוכחות קבועה יותר. מועצת שריעה זו יכולה להפנות את הנושא לדירקטוריון במקרה של אי הסכמה בנקודה זו. ועדה זו בוחנת את הפעילות השוטפת של הבנק ומבטיחה ציות לשריעה.

לבסוף, אנו יכולים לומר שהמאפיינים המיוחדים של ממשל הבנקאות האיסלמית נעוצים בתפקודם של גופים חדשים כמו ועדת השריעה.

💰 חשבונות השקעות ופיקדון איסלאמיים

בנוגע לאיסוף פיקדונות, בנקים איסלאמיים מציעים שתי נוסחאות תואמות:

חשבונות השקעות של Mudaraba

חשבונות השקעה של Mudaraba הם סוג של חשבון איסלאמי המאפשר למשקיעים להשתתף ברווחים ובהפסדים של פרויקט השקעה. בחשבון מסוג זה, משקיע מספק את הכספים הדרושים ליזם להשלמת פרויקט, בעוד שהיזם מספק את המומחיות והעבודה שלו.

הרווחים שיוצר הפרויקט מתחלקים בין המשקיע ליזם לפי יחס מוסכם מראש, כאשר ההפסדים מופקדים על המשקיע בלבד.

זה מאפשר למשקיעים להשתתף בפרויקטי השקעה התואמים את עקרונות הפיננסים האיסלאמיים, האוסרים על ריבית ריבית. חשבונות השקעות של Mudaraba מציעים אפוא אלטרנטיבה אתית התואמת את העקרונות הדתיים עבור משקיעים מוסלמים.

חשבונות השתתפות מושארקה

חשבונות ההשתתפות המושארקה הללו הם צורה נוספת של חשבון איסלאמי המאפשר לכמה צדדים להשתתף כלכלית בפרויקט השקעה. בסוג זה של חשבון, המשקיעים מספקים את הכספים הדרושים לפרויקט ומתחלקים הן ברווחים והן בהפסדים בהתאם לחלקם.

שלא כמו חשבונות השקעות mudaraba, למשקיעים בחשבונות השתתפות musharaka יש גם הזדמנות לתרום באופן פעיל לניהול הפרויקט. זה מעדיף שקיפות ואחריות הדדית בין הצדדים המעורבים.

חשבונות השתתפות של מושארקה מציעים למשקיעים מוסלמים אפשרות נוספת התואמת את עקרונות המימון האסלאמי, בדגש על השתתפות הוגנת וחלוקת סיכונים.

💳 מוצרים ושירותים בנקאיים מותאמים

כדי לענות על הצרכים הבנקאיים הנוכחיים בהתאם לחוקי השריעה, בנקים איסלאמיים מציעים מוצרים מתאימים:

חשבונות עו"ש וחשבונות חיסכון

חשבונות עו"ש וחשבונות חיסכון הם שניים סוגי חשבונות בנק בשימוש נפוץ על ידי אנשים ועסקים. חשבונות אלו משמשים בעיקר לביצוע פעולות יומיומיות, כגון תשלום חשבונות וביצוע רכישות, בעוד שחשבונות חיסכון משמשים לחסכון כסף בטווח הארוך.

הם מאפשרים לבעלי חשבונות להפקיד ולמשוך כסף בכל עת, ללא הגבלות על תדירות או סכום. הם מציעים גם שירותים כגון צ'קים, כרטיסי חיוב והעברות בנקאיות כדי להקל על העסקאות.

חשבונות חיסכון, לעומת זאת, נועדו לעודד חיסכון לטווח ארוך. בדרך כלל הם מציעים א ריבית גבוהה יותר מאשר חשבונות עו"ש, אך הגבילו את מספר המשיכות ואת הסכומים שניתן למשוך.

חשבונות חיסכון עשויים לכלול גם תכונות כגון תעודות הפקדה וחשבונות חיסכון לפנסיה כדי לעזור ללקוחות להשיג את יעדיהם הפיננסיים ארוכי הטווח.

כרטיסי בנק

כרטיסים מוצעים עם דמי כניסה או עמלה שנתית קבועה שאינה קשורה להוצאות.

אשראי צרכנים

בבנקים איסלאמיים, הלוואות צרכניות בנויות כך שיכבדו את עקרונות הפיננסים האסלאמיים, האוסרים ריבית ריבית (ריבה) ו ספקולציות מוגזמות. במקום לגבות ריבית על הלוואות, בנקים איסלאמיים משתמשים במבני מימון המבוססים על חוזים תואמי השריעה.

אחד המבנים הנפוצים בשימוש הוא זה של Murabaha. במקרה זה, הבנק קונה את הסחורה המבוקשת על ידי הלקוח ומוכר אותה מחדש במחיר פרימיום, בתשלום בתשלום מוסכם מראש. הדבר מאפשר ללקוח לרכוש את הנכס ללא צורך בתשלום ריבית, אלא על ידי תשלום מחיר גבוה יותר על פני תקופה מסוימת.

מבנה נוסף בשימוש הוא זה של האיג'רה, כלומר דומה להשכרה עם אפשרות רכישה. הבנק קונה את הנכס ומשכיר אותו ללקוח לתקופה קצובה, בתשלומים קבועים. בתום החוזה הלקוח יכול לקנות את הסחורה במחיר מוסכם או להחזירה לבנק.

הלוואות נדל"ן

הלוואות נדל"ן הן הלוואות שניתנו על ידי בנקים ומוסדות פיננסיים לרכישה או בנייה של מקרקעין, כגון בית או דירה. הלוואות אלו מאפשרות ללווים לממן רכישת נדל"ן תוך החזרת הסכום שנלווה בריבית על פני תקופה מוגדרת.

בהקשר של בנקים איסלאמיים, הלוואות נדל"ן בנויות לכבד עקרונות המימון האסלאמי. בנקים איסלאמיים משתמשים במבני מימון שונים התואמים לשריעה כדי להציע ללווים חלופות נטולות ריבית (ריבה).

אחד המבנים הנפוצים הוא זה של מוראבהה. במקרה זה, הבנק קונה את המקרקעין הרצויים ללווה ומוכר אותם מחדש במחיר פרמיה, בתשלום בתשלום מוסכם מראש. זה מאפשר ללווה לרכוש את הנכס ללא צורך בתשלום ריבית, אלא על ידי תשלום מחיר גבוה יותר על פני תקופה קצובה.

מבנה נוסף בשימוש הוא של האיג'ארה, מה שדומה להשכרה עם אופציה לקנייה. הבנק קונה את הנכס ומשכיר אותו ללווה לתקופה קצובה, בתשלומים קבועים. בתום החוזה, הלווה יכול לקנות את הנכס במחיר מוסכם או להחזירו לבנק.

ביטוח אסלאמי (טאקאפול)

ביטוח אסלאמי, הידוע גם בשם שמו של טקפול, הם מוצרי ביטוח התואמים את עקרונות הפיננסים האיסלאמיים. בניגוד לביטוח הקונבנציונלי, המבוסס על תפיסת העברת הסיכון לחברת ביטוח, הביטוח האסלאמי מבוסס על עקרונות של שיתוף פעולה הדדי וחלוקת סיכונים.

בביטוח אסלאמי, משתתפים לתרום לקרן משותפת כדי לכסות סיכונים באופן קולקטיבי. כאשר נגרם למשתתף הפסד או נזק, הוא זכאי לפיצוי כספי מקרן זו.

לכן, במקום לשלם דמי ביטוח, המשתתפים תורמים למאגר המשמש לפיצוי תביעות.

🎓 מסקנה

בנקים איסלאמיים הם מוסדות פיננסיים המכבדים את עקרונות הפיננסים האסלאמיים, המבוססים בפרט על האיסור על גביית ריבית או תשלום ריבית (ribâ). בום, הם עכשיו מייצגים כמעט 2 מיליארד דולרים של נכסים ברחבי העולם. אבל מהן הספציפיות של המודל שלהם בהשוואה למימון קונבנציונלי?

קודם כל, הבנקים האסלאמיים מיישמים את העיקרון של חלוקת רווחים והפסדים. במקום להלוות כסף בתמורה לריבית קבועה, הם משקיעים ישירות בפרויקטים כלכליים ומשתפים את לקוחותיהם בתוצאות, חיוביות או שליליות, של השקעות אלו.

הם גם מתמקדים בפעילויות שהם לשפוט אותם כאתיים. משחקי מזל, מכירת אלכוהול או כלי נשק, אתרים פורנוגרפיים, בין היתר, אסורים. הרעיון הוא לממן רק פרויקטים התורמים לרווחת הכלל.

לבסוף, בנקים איסלאמיים משלמים חלק מהרווחים שהם עושים לעמותות צדקה, בצורה של נדבות משפטיות. נקרא זקה. המס הזה הספציפי לאסלאם הוא חלק מה-DNA שלהם.

מאחורי הפרטים הללו מסתתר מימון המבוסס על שיתוף, אתיקה ופילנתרופיה. אבל מהן ההשלכות הקונקרטיות של מודל חלופי זה? זה מה שנראה בהמשך המאמר הזה.