מה צריך לדעת על משכנתאות

עבור רבים, בעלות על בית היא חלק מהחלום, זוהי הגשמת א חיים טובים יותר, המטרה. עבור רוב בעלי הדירות, קבלת משכנתאות היא רק אחד מהצעדים ההכרחיים להגיע לשם. לקיחת הלוואת משכנתא היא אחת מהן החלטות פיננסיות החשובים ביותר שרובנו ניקח אי פעם. לכן חיוני להבין למה אתה נרשם כשאתה לווה כסף לרכישת בית.

אם אתם שוקלים בעלות על דירה ותוהים איך להתחיל, הגעתם למקום הנכון. כאן נעסוק בכל היסודות של הלוואת משכנתא. למען האמת אני אומר לך הכל בנושא הזה. אבל לפני שתתחיל, הנה אימון פרימיום שיעשה זאת מאפשר לך לדעת את כל הסודות להצליח בפודקאסט.

✔ מהי משכנתא?

הלוואת המשכנתא, הנקראת גם הלוואת נדל"ן, הינה הלוואה לטווח ארוך המשמשת למימון רכישת נדל"ן. המאפיין העיקרי שלו הוא להיות מובטח במשכנתא על הנכס הנדון.

באופן קונקרטי, הלווה ייקח את הלוואת המשכנתא במוסד אשראי, בדרך כלל בנק. הסכום המוענק מהוון על פני תקופה ארוכה של עד עד גיל 25-30. במהלך תקופה זו, הלווה מחזיר תשלומים חודשיים קבועים המורכבים מריבית חלקית וחלק מהון.

הבטוחה לבנק היא המקרקעין עצמו עליו מונחת משכנתא. המשמעות היא שבמקרה של אי תשלום ממושך, הבנק עשוי לדרוש את מכירת הנכס על מנת לגבות את הסכומים שעדיין חייבים.

בזכות הערבות המוצקה הזו, ולאורך תקופה כה ארוכה, הריבית של הלוואת המשכנתא נשארת די נמוך ומעניק למימון זה יתרון מובהק להפיכתו לבעלים. יתרונות אלו הופכים אותו למוצר פיננסי המותאם לשוק הנדל"ן.

✔ מי יכול לקבל משכנתא?

כל אחד יכול לקבל הלוואת משכנתא. רוב האנשים שקונים בית עושים זאת עם משכנתא. משכנתא היא הכרח אם אתה לא יכול לשלם את העלות הכוללת של הבית בכיס שלך.

ישנם מקרים בהם הגיוני לקבל משכנתא על הבית שלך גם אם יש לך כסף להחזיר אותה. למשל, משקיעים לפעמים ממשכנים נכסים כדי לפנות כספים להשקעות אחרות.

כדי להיות זכאי להלוואה, עליך לעמוד בתנאי זכאות מסוימים שהוגדרו על ידי הבנק. לכן, אדם שמקבל משכנתא יהיה ככל הנראה מישהו עם א הכנסה יציבה ואמינה, יחס חוב להכנסה מתחת ל-50% וציון אשראי הגון. חוץ מהסוג הזה של הלוואה, אנחנו יכולים לקבל הלוואות לרכב, וכו '

✔ איך עובדות המשכנתאות?

המשכנתא הינה זכות המוקנית לנושה על מקרקעין, על מנת שיוכל לפרוע לעצמו במקרה של כשל של הלווה. קונקרטית המשמעות היא שבמקרה של אי החזר הלוואה יכול בעל המשכנתא לדרוש את מכירת הנכס הממושכן כדי לגבות את חובו.

כדי להקים משכנתא, עליך לפנות לנוטריון. לאחר מכן ירשום האחרון את המשכנתא בשירות רישום המקרקעין לאחר החתימה על שטר המשכנתא. בדרך כלל חלות עמלות ערבות למשכנתא.

לאחר ביצוע רישום המשכנתא, מובטח לנושה שיוכל להחזיר את עצמו בזכות שווי הנכס אם הלווה יפסיק את כל ההחזרים. הבנק יכול לדרוש תפיסה ומכירה פומבית של הנכס הממושכן במידת הצורך.

המשכנתא עם זאת, שומרת על זכותו של החייב להישאר בחצרים. זה נוגע רק לזכות הקניין. חל איסור על הנושה להרוס את הנכס כל עוד הבעלים ממשיך לכבד את החזר חובו.

✔ איך עובדת ריבית על משכנתא?

סכום הריבית אתה תשלם על המשכנתא שלך תלוי בעסקת המשכנתא שבחרת. אם למשל תבחרו במשכנתא בריבית קבועה לתקופת זמן קצובה, הרי שבתקופה זו סכום הריבית שתשלמו יישאר זהה בכל חודש.

בתום תקופת הריבית הקבועה, בדרך כלל תועבר אוטומטית לתעריף המשתנה הסטנדרטי של המלווה שלך, שלרוב יהיה גבוה יותר מכל מבצע מיוחד שנכנסת אליהם.

בשלב זה, תראה את תשלומי הריבית שלך עולים. עם זאת, אתה תהיה חופשי לבצע מחדש עסקת משכנתא חדשה, מה שיכול לעזור לך להפחית את התשלומים שלך.

אם תבחרו במשכנתא בריבית משתנה, אזי סכום הריבית שתשלם עשוי להשתנות לאורך זמן. אם הריבית יורדת, הירידה הזו יכולה לעבור אליך ותראה את התשלומים החודשיים שלך יורדים.

עם זאת, אם שיעורי המשכנתא עולים, עלויות ההלוואות הופכות גבוהות יותר עבור המלווים, ועלויות גבוהות יותר אלו מגולגלות בדרך כלל לבעלי בתים. במקרה זה, התשלומים החודשיים שלך יגדלו. זו הסיבה שקונים רבים בוחרים בתעריפים קבועים כדי להבטיח שהריבית והתשלומים החודשיים שלהם לא ישתנו.

בשנים הראשונות של המשכנתא שלך, יותר מהתשלום החודשי שלך הולך לתשלום הריבית שלך וסכום קטן יותר לקרן שלך. בהדרגה, תתחיל להחזיר יותר מהקרן שלך עם הזמן ככל שהחוב שלך יורד.

✔ מרכיבי תשלום המשכנתא

התשלומים החודשיים על המשכנתא שלך יכולים לכסות מספר אלמנטים, כולל:

🎯 קרן ההלוואה

Le « הון משכנתא » פירושו שני דברים. זה עשוי להתייחס לסכום שלווית. זה יכול גם להתייחס לסכום שאתה חייב לאחר ביצוע תשלומים.

למשל, אם לווית $200 והחזרת $000, יתרת הקרן הנותרת היא $24. חלק מכל תשלום משכנתא מוחל על הקרן שלך, ומפחית את הסכום הכולל שחייבים לאורך זמן.

🎯 ריבית על משכנתאות

הריבית על המשכנתא שלך קובעת את הסכום שתשלם למלווה עבור ההלוואה. חלק מכל תשלום חודשי מקטין את הקרן המגיעה וחלק משמש לריבית. בשנים הראשונות של ההלוואה, רוב כל תשלום חודשי משלם ריבית ומעט מושקע על הקרן.

בשנים מאוחרות יותר, רוב התשלום מפחית את הקרן. תהליך זה נקרא פחת.

🎯 מיסי קרקע

המלווה שלך יכול לגבות ארנונה יחד עם תשלום המשכנתא שלך ולהחזיק את הכסף בחשבון נאמנות עד לפירעון חשבון הארנונה שלך, ולשלם אותו בשמך באותו זמן.

🎯 ביטוח הבית

ביטוח דירה, שיכול לכסות נזקים שנגרמו כתוצאה משריפות, סערות, תאונות ואסונות אחרים, נדרש בדרך כלל על ידי מלווי המשכנתאות. הם יכולים לגבות את הפרמיות עם תשלום המשכנתא שלך ולאחר מכן לשלם את חשבון הביטוח מחשבון הנאמנות שלך כשהוא מועד.

🎯 ביטוח משכנתא

כאשר אתה מוריד פחות מ-20%, המלווים בדרך כלל מבקשים ממך לשלם עבור ביטוח הלוואות משכנתא. ביטוח זה מגן על המלווה מפני הסיכון של כשל בהלוואה.

ישנם שני סוגים: ביטוח משכנתא פרטי וצורות ביטוח המשכנתא הנדרשות להלוואות בגיבוי ממשלתי. ניתן לחייב את הפרמיות בהצהרת המשכנתא החודשית שלך

✔ סוגי המשכנתאות השונים

ישנם מספר סוגים של הלוואות משכנתא העומדות לרשות הצרכנים. הם כוללים משכנתאות רגילות בריבית קבועה, אשר נמנים על הנפוץ ביותר, כמו גם משכנתאות בריבית מתכווננת ומשכנתאות מתנפחות. קונים פוטנציאליים צריכים לחקור את האפשרות המתאימה לצרכיהם.

🎯 הלוואות משכנתא בריבית קבועה

משכנתאות בריבית קבועה מציעות ללווים ריבית קבועה לתקופה קצובה בדרך כלל בני 15, 20 או 30. בריבית קבועה, ככל שתקופת התשלום של הלווה קצרה יותר, כך התשלום החודשי גבוה יותר. לעומת זאת, ככל שהלווה לוקח יותר זמן לשלם, כך סכום ההחזר החודשי קטן יותר.

עם זאת, ככל שלוקח יותר זמן להחזיר את ההלוואה, כך הלווה משלם בסופו של דבר יותר ריבית.

• יתרונות

רוב יתרון גדול של משכנתא בריבית קבועה היא שהלווה יכול לקוות שהתשלומים החודשיים על המשכנתא שלו יהיו קבועים. זה מקל על הקמת תקציב משק הבית ומונע עלויות נוספות בלתי צפויות מחודש לחודש. גם אם שיעורי השוק עולים במידה ניכרת, הלווה אינו חייב לבצע תשלומים חודשיים גבוהים יותר.

• חסרונות

עסקאות בריבית קבועה הן בדרך כלל מעט גבוהות יותר ממשכנתאות בריבית משתנה. אם הריבית תרד, לא תרוויח.

אזהרה ל:

• טרי אם אתה רוצה לצאת מההסכם מוקדם יותר - אתה מקושר למשך התיקון.
• תום התקופה הקבועה – כדאי לחפש הסכם משכנתא חדש חודשיים-שלושה לפני סיומו או שתעברו אוטומטית לריבית המשתנה הסטנדרטית של המלווה שלכם, שבדרך כלל גבוהה יותר.

🎯 משכנתאות בריבית משתנה

עם משכנתאות בריבית מתכווננת, הריבית יכולה להשתנות בכל עת. ודאו שיש לכם חסכונות כדי שתוכלו להרשות לעצמכם להגדיל את התשלומים שלכם אם התעריפים יעלו. משכנתאות בריבית משתנה מגיעות במגוון צורות:

➤ תעריף צף סטנדרטי

זוהי הריבית הרגילה שמלווה המשכנתאות שלך גובה מהקונים. זה יחזיק מעמד כל עוד המשכנתא שלך או עד שתשלים עסקת משכנתא נוספת. שינויים בריבית עשויים להתרחש לאחר עלייה או ירידה בשיעור הבסיס שנקבע על ידי הבנק.

יתרונות

חופש - אתה יכול לשלם יותר מדי או לעזוב בכל עת.

חסרונות

הריבית שלך יכולה לעלות בכל עת במהלך ההלוואה.

➤ משכנתאות מוזלות

זוהי הנחה על הריבית המשתנה הסטנדרטית (TVS) של המלווה והיא חלה רק לפרק זמן מסוים, בדרך כלל שנתיים או שלוש. אבל שווה קניות. טלוויזיות שונות בהתאם למלווים. אז אל תניח שככל שההנחה גבוהה יותר, הריבית נמוכה יותר.           

יתרונות

• עלות - התעריף מתחיל בזול יותר, מה שישאיר את ההחזרים החודשיים נמוכים יותר;
• אם המלווה מקטין את הטלוויזיה שלו, תשלמו פחות בכל חודש.

חסרונות

• תקציב - המלווה רשאי להגדיל את הטלוויזיה שלו בכל עת
• אם תעריפי הבסיס של הבנק יעלו, סביר להניח שתראה גם את עליית שיעור ההיוון.

שימו לב לעמלות אם ברצונך לעזוב לפני תום תקופת ההנחה.

➤ תעריף משכנתאות

התעריף שלך בדרך כלל מתפתח עם ה-TVS של המלווה. אבל התקרה פירושה שהתעריף לא יכול לחרוג מרמה מסוימת.

יתרונות

• ודאות - התעריף שלך לא יעלה על רמה מסוימת. אבל ודא שאתה יכול להרשות לעצמך החזרים אם זה מגיע לרמת המכסה.
• זול יותר - התעריף שלך יקטן אם ה-TVS ירד.

חסרונות

• התקרה נוטה להיות קבועה למדי;
• התעריף בדרך כלל גבוה יותר משאר התעריפים המשתנים והקבועים;
• המלווה שלך יכול לשנות את התעריף בכל עת עד לרמת התקרה.

➤ הלוואות משכנתא בפיצוי

אלה פועלים על ידי קישור חשבון החיסכון וחשבון העו"ש שלך למשכנתא שלך כך שאתה משלם רק ריבית על ההפרש. אתה עדיין משלם את המשכנתא כל חודש כרגיל, אבל החסכונות שלך משמשים כתשלום יתר שעוזר לחסל את המשכנתא שלך מוקדם.

 ✔ איך בוחרים משכנתא טובה?

שוק המשכנתאות הוא תחרותי להפליא ויכול להיות קשה להבין מה בדיוק מציעים. ישנם ספקים רבים ושונים ומגוון רחב של מוצרים ומחירים זמינים. לכן מומלץ לדבר עם הבנק שלך וכן עם מספר יועצי משכנתאות עצמאיים.

מלווים (בדרך כלל בנקים) וברוקרים חייבים לייעץ לך בעת ההמלצה על משכנתא. הם יעריכו כמה החזר משכנתא אתה יכול להרשות לעצמך, תוך בחינת ההכנסה שלך כמו גם החזרי החוב וההוצאות היומיומיות שלך. זה אומר שאתה צריך בסופו של דבר לקבל משכנתא שעונה על הצרכים שלך.

למרות שמלווים ומתווכים חייבים להציע ייעוץ כמעט בכל המקרים, ייתכן שתוכל לבחור לדחות את העצה ולמצוא עסקת משכנתא משלך בהתבסס על המחקר שלך. אם תבחרו בעצמכם משכנתא ללא הודעה מוקדמת, זה נקרא בקשה. ביצוע בלבד ".

✔ איך מגישים בקשה למשכנתא?

בקשת משכנתא היא לרוב תהליך בן שני שלבים. הצעד הראשון כולל בדרך כלל מחקר בסיסי שיעזור לך לקבוע כמה אתה יכול להרשות לעצמך ואיזה סוג/ים של משכנתא/ות אתה עשוי להזדקק.

השלב השני הוא שבו מלווה המשכנתא יבצע בדיקת התאמה מפורטת יותר ואם עוד לא התבקש, הוכחת הכנסה.

🎯 שלב ראשון

בדרך כלל, המלווים ישאלו אותך שורה של שאלות כדי לקבוע איזה סוג של משכנתא אתה רוצה ולכמה זמן אתה רוצה אותה. הם גם ינסו לקבוע, מבלי לפרט יותר מדי, את מצבך הכלכלי.

זה משמש בדרך כלל כדי לתת אינדיקציה כמה מלווה עשוי להיות מוכן להלוות לך. הם צריכים גם לתת לך מידע מרכזי על המוצר, השירות שלהם, וכל עמלות או חיובים, אם יש כאלה.

🎯 צעד שני

זה בדרך כלל המקום שבו אתה מתחיל את היישום שלך. המלווה או מתווך המשכנתאות יתחילו " גילוי העובדות » הערכת יכולת זריעה מקיפה ומפורטת, שעבורה תצטרך לספק הוכחות להכנסות ולהוצאות הספציפיות שלך, ו" מבחני התנגדות » על הכספים שלך.

זה עשוי להיות כרוך בחקירה מפורטת של הכספים והתוכניות העתידיות שלך שיכולים להשפיע על ההכנסה העתידית שלך. הם גם יעריכו את ההשפעה על ההחזרים שלך במקרה של עלייה עתידית בריבית.

אם בקשתך התקבלה, המלווה יספק לך "הצעה מחייבת" ומסמך אחד או יותר הממחיש את המשכנתא המסביר את תנאי המשכנתא שלך.

זה ילווה ב" תקופת השתקפות » של 7 ימים לפחות, מה שייתן לך הזדמנות לערוך השוואות ולהעריך את ההשלכות של קבלת הצעת המלווה שלך. חלק מהמלווים עשויים לתת לך יותר מ-7 ימים לעשות זאת. זכותך לוותר על תקופת השתקפות זו כדי לזרז את רכישת ביתך במידת הצורך.

במהלך תקופת צינון זו, המלווה בדרך כלל אינו יכול לשנות או לבטל את הצעתו, אלא בנסיבות מוגבלות מסוימות.

✔ מה ההבדל בין הלוואה פשוטה להלוואת משכנתא?

המונח " הלוואה » יכול לשמש לתיאור כל עסקה פיננסית. עסקאות שבהן צד אחד מקבל סכום כסף חד פעמי ומסכים לפרוע בתשלום ריבית.

משכנתא היא סוג של הלוואה המשמשת למימון נכס. משכנתא היא סוג של הלוואה, אך לא כל ההלוואות הן הלוואות משכנתא.

משכנתאות הן הלוואות מוּבטָח ". בהלוואה מובטחת, הלווה מבטיח ביטחון למלווה במקרה שיפסיק לבצע תשלומים. במקרה של משכנתא, הביטחון הוא הבית. אם תפסיק לשלם על המשכנתא שלך, המלווה שלך יכול להשתלט על הבית שלך.

🎯 לסיכום…

משכנתא היא הלוואה המשמשת לרכישת בית או למחזר משכנתא. אתה משלם תשלומים קבועים על משכנתא עד להחזרה לאחר מספר שנים.

ליתר דיוק, משכנתא היא המסמך המשפטי המאפשר למלווה שלך לקחת את הבית אם לא תחזיר את ההלוואה כפי שסוכם. במדינות מסוימות, מסמך זה נקרא שטר נאמנות.

לאחר שסיימת לשלם את המשכנתא, אתה הבעלים של הבית, או " חופשי וברור ". הזכות החוקית של המלווה להחזיר את הבית שלך נעלמת.

כאשר משווים הצעות אלה, זכור להסתכל על עמלות המשיכה, כמו גם קנסות יציאה. לפני שאתה עוזב, הנה הדרכה שמאפשרת לך מסחר מאסטר תוך שעה אחת בלבד. לחץ כאן כדי לקנות אותו

לכל החששות שלך, השאר לי תגובה