Ипотека жөнүндө эмнени билүү керек

Көптөр үчүн үйгө ээ болуу - кыялдын бир бөлүгү, бул а-нын аткарылышы жакшы жашоо, максат. Көпчүлүк үй ээлери үчүн ипотека алуу - бул жакка жетүү үчүн керектүү кадамдардын бири. Ипотекалык насыя алуу - алардын бири каржылык чечимдер эң чоңдорун көбүбүз алабыз. Ошентип, үй сатып алуу үчүн карызга акча алганыңызда эмнеге катталып жатканыңызды түшүнүү керек.

Эгер сиз үйгө ээлик кылууну ойлонуп жатсаңыз жана кантип баштоону ойлонуп жатсаңыз, сиз туура жерге келдиңиз. Бул жерде биз ипотекалык насыялоонун бардык негиздерин камтыйт. Чындыгында мен бул тема боюнча БААРЫН АЙТТЫМ. Бирок баштоодон мурун, бул жерде премиум тренинг болот Подкастта ийгиликке жетүү үчүн бардык сырларды билүүгө мүмкүндүк берет.

✔️ Ипотекалык насыя деген эмне?

Ипотекалык насыя, ошондой эле деп аталат кыймылсыз мүлк кредити, кыймылсыз мүлктү сатып алууну каржылоо үчүн колдонулган узак мөөнөттүү кредит. Анын негизги өзгөчөлүгү каралып жаткан мүлктүн ипотекасы менен кепилдикке алынышы керек.

Тактап айтканда, карыз алуучу ипотекалык насыяны кредиттик мекемеден, көбүнчө банктан алат. Берилген сумма узак мөөнөткө чейин капиталдаштырылат 25-30 жашка чейин. Бул мезгилдин ичинде карыз алуучу бир жарым пайыздан жана жарым-жартылай капиталдан түзүлгөн ай сайын туруктуу төлөмдөрдү төлөп турат.

Банктын күрөөсү болуп ипотека коюлган кыймылсыз мүлктүн өзү саналат. Бул узак мөөнөткө төлөнбөй калган учурда, банк дагы эле карыз суммаларды өндүрүү үчүн мүлктү сатууну талап кыла алат дегенди билдирет.

Бул бекем кепилдиктин аркасында жана ушундай узак мөөнөттө ипотекалык кредиттин пайыздык чени сакталып турат Абдан төмөн жана бул каржылоого менчик ээси болуу үчүн белгилүү бир артыкчылык берет. Бул артыкчылыктар аны кыймылсыз мүлк рыногуна ыңгайлаштырылган финансылык продукт кылат.

✔️ Ким ипотека ала алат?

Ар бир адам ипотекалык насыя ала алат. Үй сатып алгандардын көбү аны ипотекага алышат. Ипотека - бул зарылчылык, эгерде сиз үйдүн баасын өз чөнтөгүңүздөн төлөй албасаңыз.

Үйүңүздү төлөөгө акчаңыз болсо да, ипотекага алуу акылга сыярлык болгон учурлар болот. Мисалы, Кээде инвесторлор башка инвестициялар үчүн каражаттарды бошотуу үчүн мүлктү күрөөгө коюшат.

Насыя алуу үчүн сиз банк тарабынан белгиленген талаптарга жооп беришиңиз керек. Ошондуктан, ипотека алган адам, кыязы, кимдир бирөө болот туруктуу жана ишенимдүү киреше, 50% дан төмөн карыз-киреше катышы жана татыктуу кредиттик балл. Насыянын бул түрүнөн тышкары, бизде болушу мүмкүн унаа кредиттер, жана башкалар

✔️ Ипотека кантип иштейт?

Ипотека Кредиторго кыймылсыз мүлккө берилген укук, ал карыз алуучу милдеттенмесин аткарбаган учурда өзүн өзү төлөй алат. Тактап айтканда, бул насыя кайтарылбай калган учурда күрөө алуучу карызын өндүрүү үчүн күрөөгө коюлган мүлктү сатууну талап кыла алат дегенди билдирет.

Ипотека түзүү үчүн, нотариуска кайрылуу керек. Андан соң акыркысы ипотекалык актыга кол койгондон кийин жер каттоо кызматында ипотеканы каттайт. Ипотека боюнча кепилдик төлөмдөр жалпысынан колдонулат.

Ипотекалык каттоодон өткөндөн кийин, эгерде карыз алуучу бардык төлөмдөрдү токтотсо, кредитор кыймылсыз мүлктүн наркынын аркасында өзүн өзү төлөй алат деп кепилдик берет. Банк зарыл болгон учурда күрөөгө коюлган мүлктү камакка алууну жана аукционго коюуну талап кыла алат.

Ипотека бирок карызкордун имаратта калуу укугун сактап калат. Ал менчик укугуна гана тиешелүү. Кредитордун мүлктү талап-тоноосуна тыюу салынат, эгерде менчик ээси өз карызын кайтарууну улантса.

✔️ Ипотека боюнча пайыздар кантип иштейт?

Пайыздын суммасы сиз ипотека боюнча төлөйсүз, сиз тандаган ипотекалык келишимге жараша болот. Эгер, мисалы, сиз белгиленген мөөнөткө белгиленген пайыздык ипотеканы тандасаңыз, анда бул мезгилдин ичинде сиз төлөй турган пайыздардын суммасы ай сайын өзгөрүүсүз калат.

Белгиленген чен мезгилинин аягында сиз, адатта, автоматтык түрдө кредиторуңуздун стандарттык өзгөрмө ченине которуласыз, ал адатта сиз киргизген атайын сунуштардан жогору болот.

Бул учурда сиз пайыздык төлөмдөрүңүздүн көбөйгөнүн көрөсүз. Бирок, сиз жаңы ипотекалык транзакцияны кайра күрөөгө бере аласыз, бул төлөмдөрүңүздү азайтууга жардам берет.

Эгер сиз өзгөрүлмө чен ипотекасын тандасаңыз, анда сиз төлөгөн пайыздардын суммасы убакыттын өтүшү менен өзгөрүп турушу мүмкүн. Эгерде пайыздык чендер төмөндөсө, бул төмөндөө сизге өтүп кетиши мүмкүн жана сиз айлык төлөмдөрүңүздүн азайышын көрөсүз.

Бирок, эгерде ипотекалык ставкалар көтөрүлсө, кредиттик чыгымдар кредиторлор үчүн жогору болуп, бул жогорку чыгымдар көбүнчө үй ээлерине өтөт. Бул учурда, сиздин айлык төлөмдөрүңүз көбөйөт. Ошондуктан көптөгөн сатып алуучулар пайыздык чен жана айлык төлөмдөр өзгөрбөшү үчүн белгиленген чендерди тандашат.

Ипотекаңыздын алгачкы жылдарында ай сайын төлөнүүчү төлөмүңүздүн көбү пайыздарды төлөөгө, ал эми негизги карызыңызга азыраак сумма кетет. Акырындык менен, сиз карызыңыз азайгандыктан, убакыттын өтүшү менен негизги карызыңызды көбүрөөк төлөй баштайсыз.

✔️ Ипотекалык төлөмдүн компоненттери

Сиздин ай сайын ипотекалык төлөмдөр, анын ичинде бир нече нерселерди камтышы мүмкүн:

🎯 Кредиттин негизги суммасы

" ипотекалык капитал » эки нерсени билдирет. Бул сиз алган суммага тиешелүү болушу мүмкүн. Ал ошондой эле төлөмдөрдү жасагандан кийин карызыңызга да кайрылышы мүмкүн.

Мисалы, эгерде сиз 200 000 доллар карыз алып, 24 000 долларды төлөп берсеңиз, калган негизги карыз 176 000 долларды түзөт. Ар бир ипотекалык төлөмдүн бир бөлүгү убакыттын өтүшү менен карыздын жалпы суммасын азайтып, негизги карызга колдонулат.

🎯 ипотекалык кредиттер боюнча пайыздар

Сиздин ипотека боюнча пайыздык чен насыя үчүн кредиторго төлөй турган сумманы аныктайт. Ар бир ай сайын төлөнүүчү төлөмдүн бир бөлүгү негизги карызды азайтат жана бир бөлүгү пайыздарга колдонулат. Кредиттин алгачкы жылдарында ар бир айлык төлөмдүн көбү пайыздарды төлөйт, ал эми негизги суммага азыраак каражат жумшалат.

Кийинки жылдары төлөмдүн көбү негизги карызды азайтат. Бул процесс амортизация деп аталат.

🎯 Мүлк салыктары

Сиздин кредиторуңуз ипотекалык төлөмүңүз менен бирге мүлк салыгын чогултуп, акчаны сиздин мүлк салыгы боюнча мыйзамыңыз бүткүчө эскроу эсебинде кармап, ошол убакта сиздин атыңыздан төлөй алат.

🎯 үй камсыздандыруу

Өрт, бороон-чапкын, кырсык жана башка кырсыктардын кесепетинен келтирилген зыяндын ордун толтурууга мүмкүн болгон турак-жай ээсинин камсыздандыруусу, адатта, ипотекалык кредиторлор тарабынан талап кылынат. Алар сиздин ипотекалык төлөмүңүз менен сый акыларды чогултуп, андан кийин камсыздандыруу эсебин мөөнөтү келгенде сиздин эскроу эсебиңизден төлөй алышат.

🎯 ипотекалык камсыздандыруу

Сиз 20% дан азын салганда, кредиторлор сизден ипотекалык насыяны камсыздандыруу үчүн төлөөнү суранышат. Бул камсыздандыруу кредиторду кредитти аткарбай калуу коркунучунан коргойт.

Эки түрү бар: жеке ипотекалык камсыздандыруу жана мамлекет тарабынан колдоого алынган кредиттер үчүн зарыл болгон ипотекалык камсыздандыруунун формалары. Премиумдар ай сайынгы ипотекалык отчетуңузга төлөнүшү мүмкүн

✔️ Ипотекалык кредиттердин ар кандай түрлөрү

Керектөөчүлөр үчүн ипотекалык кредиттердин бир нече түрү бар. Алар арасында кадимки белгиленген пайыздык ипотека кирет Эң таралган, ошондой эле жөнгө салынуучу чен ипотека жана үйлөтүлүүчү ипотека. Потенциалдуу сатып алуучулар алардын муктаждыктары үчүн туура вариантты изилдеши керек.

🎯 Туруктуу пайыздык ипотека

Туруктуу пайыздык ипотека карыз алуучуларга белгиленген мөөнөткө белгиленген пайыздык ченди сунуштайт көбүнчө 15, 20 же 30 жашта. Белгиленген пайыздык чен менен, карыз алуучунун төлөө мөөнөтү канчалык кыска болсо, ай сайын төлөнүүчү төлөм ошончолук жогору болот. Тескерисинче, карыз алуучунун төлөөгө канча убакыт керек болсо, ай сайын төлөөнүн суммасы ошончолук аз болот.

Бирок, кредитти төлөө үчүн канча убакыт талап кылынса, карыз алуучу ошончолук көп пайыздарды төлөйт.

• Avantages

көбү улуу артыкчылыгы белгиленген пайыздык ипотека карыз алуучу ай сайын ипотекалык төлөмдөр туруктуу болот деп күтүүгө болот. Бул үй-бүлөлүк бюджетти түзүүнү жеңилдетет жана айдан айга күтүлбөгөн кошумча чыгымдарды алдын алат. Рыноктук ставкалар бир топ жогоруласа да, карыз алуучуга ай сайын көбүрөөк төлөмдөрдү төлөөгө милдеттүү эмес.

• Кемчиликтери

Туруктуу пайыздык операциялар, адатта, өзгөрүлмө чен ипотекага караганда бир аз жогору. Эгерде пайыздык чендер төмөндөп кетсе, сиз пайда көрбөйсүз.

Эскертүү:

• Эгер сиз келишимден эрте кетүүнү кааласаңыз, төлөм - сиз оңдоонун узактыгы үчүн милдеттүүсүз.
• Белгиленген мөөнөттүн аягы – сиз жаңы ипотекалык келишимди ал аяктаганга эки-үч ай калганда издешиңиз керек, болбосо сиз автоматтык түрдө кредиторуңуздун стандарттык өзгөрүлмө ченине которуласыз, ал адатта жогору.

🎯 Өзгөрмө чен ипотека

жөнгө салынуучу чен ипотека менен, пайыздык чен каалаган убакта өзгөрүшү мүмкүн. Эгерде тарифтер көтөрүлсө, төлөмдөрүңүздүн көлөмүн көбөйтүүгө мүмкүнчүлүгүңүз бар экенине ынаныңыз. Өзгөрмө чен ипотекасы ар кандай формада болот:

➤ Стандарттык калкыма чен

Бул сиздин ипотекалык кредиторуңуз сатып алуучулардан талап кылган нормалдуу пайыздык чен. Бул сиздин ипотекаңызга чейин же сиз башка ипотекалык транзакцияны аяктаганга чейин созулат. Пайыздык чендин өзгөрүшү Банк тарабынан белгиленген базалык чендин жогорулашынан же төмөндөшүнөн кийин болушу мүмкүн.

Avantages

Эркиндик – сиз каалаган убакта ашыкча төлөп же кете аласыз.

Кемчиликтери

Сиздин курсуңуз насыя учурунда каалаган убакта жогорулашы мүмкүн.

➤ Арзандатуу ипотека

Бул кредитордун стандарттык өзгөрүлмө ченине (TVS) арзандатуу болуп саналат жана белгилүү бир убакытка, адатта, эки же үч жылга гана колдонулат. Бирок дүкөнгө баруу керек. TVS кредиторлордун ортосунда айырмаланат. Андыктан арзандатуу канчалык жогору болсо, пайыздык чен ошончолук төмөн болот деп ойлобоңуз.           

Avantages

• нарк – тариф арзандай баштайт, бул ай сайын төлөнүүчү төлөмдөрдү төмөндөтөт;
• Эгерде кредитор ТВСти азайтса, сиз ай сайын азыраак төлөйсүз.

Кемчиликтери

• Бюджеттөө - кредитор каалаган убакта алардын TVS жогорулатуу үчүн эркин болот
• Банктын базалык чендери жогоруласа, сиз эсептик чендин да жогорулашын көрөсүз.

Төлөмгө көңүл буруңуз арзандатуу мөөнөтү аяктаганга чейин кетүүнү кааласаңыз.

➤ Чектелген ипотекалык кредиттер

Сиздин чен, адатта, кредитордун TVS менен өзгөрөт. Бирок капкак чен белгилүү бир деңгээлден ашпашы керек дегенди билдирет.

Avantages

• Белгилүүлүк – сиздин чениңиз белгилүү бир деңгээлден ашпайт. Бирок, эгер ал капкактын деңгээлине жетсе, кайтарып бере аларыңызды текшериңиз.
• Арзаныраак - TVS түшүп кетсе, сиздин курсуңуз төмөндөйт.

Кемчиликтери

• шып бир кыйла бийик коюуга умтулат;
• чен башка өзгөрүлмө жана белгиленген чен жалпысынан жогору;
• Сиздин кредитор ченди каалаган убакта капкактын деңгээлине чейин өзгөртө алат.

➤ Ипотекалык кредиттерди алмаштыруу

Булар аманат эсебиңизди жана учурдагы эсебиңизди ипотекага байланыштыруу менен иштешет, андыктан айырма боюнча гана пайыздарды төлөйсүз. Сиз мурдагыдай эле ай сайын ипотекаңызды төлөп турасыз, бирок сиздин аманатыңыз ипотекаңызды эрте жоюуга жардам берген ашыкча төлөм катары иштейт.

 ✔️ Жакшы ипотеканы кантип тандоо керек?

Ипотекалык рынок укмуштуудай атаандаштыкка жөндөмдүү жана сунуш кылынган нерсени так түшүнүү кыйын болушу мүмкүн. Көптөгөн ар кандай жеткирүүчүлөр жана кенен спектри бар буюмдар жана баалар жеткиликтүү. Андыктан банкыңыз менен, ошондой эле бир катар көз карандысыз ипотекалык кеңешчилер менен сүйлөшүү жакшы идея.

Кредиторлор (көбүнчө банктар) жана брокерлер ипотеканы сунуштоодо сизге кеңеш бериши керек. Алар сиздин кирешеңизди, ошондой эле карызыңыздын төлөмүн жана күнүмдүк чыгашаңызды карап, канча ипотекалык насыяны төлөп бере аларыңызды баалайт. Бул сиздин муктаждыктарыңызга жооп берген ипотекага ээ болушуңуз керек дегенди билдирет.

Кредиторлор жана брокерлер дээрлик бардык учурларда кеңеш бериши керек болсо да, сиз кеңештен баш тартып, өзүңүздүн изилдөөңүздүн негизинде өзүңүздүн ипотекалык келишимиңизди таба аласыз. Эгерде сиз өзүңүздүн ипотекаңызды эскертпестен тандап алсаңыз, анда бул "өтүнмө" деп аталат. аткаруу гана «.

✔️ Ипотекага кантип кайрылуу керек?

Ипотекага кайрылуу көбүнчө эки этаптуу процесс. Биринчи кадам, адатта, сиз канча төлөй ала турганыңызды жана ипотеканын кандай түрүн(лар) сизге керек болушу мүмкүн экендигин аныктоого жардам берүү үчүн кээ бир негизги изилдөөлөрдү камтыйт.

Экинчи кадам - ​​бул ипотекалык кредитор ылайыктуулугун деталдуу текшерүүнү жана эгер талап кылынбаса, кирешенин далилин жүргүзөт.

🎯 Биринчи этап

Эреже катары, кредиторлор сиз каалаган ипотеканын кандай түрүн жана сиз аны канча убакытка каалап жатканыңызды аныктоо үчүн бир катар суроолорду беришет. Алар ошондой эле сиздин каржылык абалыңызды майда-чүйдөсүнө чейин тактоого аракет кылышат.

Бул жалпысынан кредитор сизге канчалык деңгээлде насыя берүүгө даяр экендигин көрсөтүү үчүн колдонулат. Алар ошондой эле сизге продукт, алардын кызматы жана ар кандай жыйымдар же төлөмдөр жөнүндө негизги маалыматты бериши керек.

🎯 Экинчи кадам

Бул, адатта, сиз колдонмоңузду баштаган жериңиз. кредитор же ипотекалык брокер башталат " фактылардын ачылышы » ар тараптуу жана деталдуу себүүгө жарамдуулугун баалоо, ал үчүн сиз өзүңүздүн конкреттүү кирешелериңиз жана чыгашаларыңыздын далилин беришиңиз керек жана " каршылык сыноолор » каржыңыз жөнүндө.

Бул сиздин келечектеги кирешеңизге таасир этиши мүмкүн болгон каржылык жана келечектеги пландарыңыз боюнча деталдуу суроону камтышы мүмкүн. Алар ошондой эле келечекте пайыздык чендер көтөрүлсө, сиздин төлөмүңүзгө таасирин баалайт.

Эгерде сиздин арызыңыз кабыл алынган болсо, кредитор сизге “милдеттүү сунушту” жана ипотекаңыздын шарттарын түшүндүргөн ипотекалык иллюстративдик документти(лерди) берет.

Бул " менен коштолот чагылдыруу мезгили » кеминде 7 күн, бул сизге салыштырууларды жүргүзүүгө жана кредиторуңуздун сунушун кабыл алуунун кесепеттерин баалоого мүмкүнчүлүк берет. Кээ бир кредиторлор бул үчүн сизге 7 күндөн ашык убакыт бериши мүмкүн. Керек болсо, үйүңүздү сатып алууну тездетүү үчүн бул муздатуу мөөнөтүнөн баш тартууга укугуңуз бар.

Бул муздатуу мезгилинин ичинде, кредитор жалпысынан белгилүү бир чектелген жагдайлардан тышкары, өзүнүн сунушун өзгөртүп же кайра ала албайт.

✔️ Жөнөкөй насыя менен ипотекалык насыянын ортосунда кандай айырма бар?

деген термин " даяр » ар кандай каржылык транзакцияны сүрөттөө үчүн колдонулушу мүмкүн. Бир тарап бир жолку акчаны алган жана пайыздарды төлөө боюнча төлөөгө макул болгон бүтүмдөр.

Ипотека - мүлктү каржылоо үчүн колдонулган кредиттин бир түрү. Ипотека - бул кредиттин бир түрү, бирок бардык кредиттер ипотека эмес.

Ипотека бул кредиттер кепилденген ". Күрөө менен камсыз кылынган насыя менен, карыз алуучу төлөмдөрдү токтоткон учурда кредиторго кепилдик берет. Ипотека болгон учурда, күрөө үй болуп саналат. Эгерде сиз ипотека боюнча төлөмдөрдү токтотсоңуз, анда сиздин кредиторуңуз үйүңүздү ээлеп алышы мүмкүн.

🎯 Кыскача…

Ипотекалык насыя – бул үй сатып алуу же ипотеканы кайра каржылоо үчүн колдонулуучу насыя. Сиз ипотека боюнча үзгүлтүксүз төлөмдөрдү жасайсыз, ал белгилүү бир жылдардан кийин төлөнөт.

Тагыраак айтканда, ипотека бул, эгерде сиз макулдашылган насыяны төлөбөсөңүз, анда сиздин кредиторуңузга үйдү алууга уруксат берүүчү юридикалык документ. Кээ бир мамлекеттерде бул документ траст деп аталат.

Ипотеканы төлөгөндөн кийин, сиз үйгө ээ болосуз же " эркин жана ачык ". Кредитордун үйүңүздү кайтарып алууга мыйзамдуу укугу жоголот.

Бул сунуштарды салыштырып жатканда, алуу үчүн жыйымдарды, ошондой эле чыгуу жазаларын карап көрүүнү унутпаңыз. Кетээрден мурун, бул жерде сизге мүмкүнчүлүк берген тренинг 1 сааттын ичинде мастер соода. Аны сатып алуу үчүн бул жерди басыңыз

Бардык тынчсызданууларыңыз үчүн, мага комментарий калтырыңыз