ສະເພາະຂອງທະນາຄານອິດສະລາມ

Les ໂດຍສະເພາະຂອງທະນາຄານອິດສະລາມແມ່ນມີຈໍານວນຫລາຍ. ໃນຂະນະທີ່ລະບົບທະນາຄານແບບດັ້ງເດີມແມ່ນອີງໃສ່ການໃຫ້ກູ້ຢືມດ້ວຍດອກເບ້ຍ, ທະນາຄານອິດສະລາມແມ່ນອີງໃສ່ ຫຼັກການທີ່ແຕກຕ່າງກັນຫຼາຍ dictated ໂດຍກົດຫມາຍອິດສະລາມ (Sharia). ຫຼັກການເຫຼົ່ານີ້ແນະນໍາລັກສະນະສະເພາະຫຼາຍເຂົ້າໃນການດໍາເນີນງານ ແລະການບໍລິການທີ່ສະເໜີໃຫ້ໂດຍສະຖາບັນທະນາຄານປະເພດນີ້.

ດ້ວຍການເພີ່ມຂື້ນຂອງການເງິນອິດສະລາມໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້, ທະນາຄານທີ່ເຄົາລົບນັບຖືກົດລະບຽບຂອງອິດສະລາມ ກະຕຸ້ນຄວາມສົນໃຈເພີ່ມຂຶ້ນ, ທັງຢູ່ໃນບັນດາປະເທດມຸດສະລິມ ແລະຢູ່ໃນສູນການເງິນຕາເວັນຕົກ. ຄວາມໂດດເດັ່ນຂອງພວກເຂົາ ມື້ນີ້ເກີນ 1500 ພັນຕື້ໂດລາ ທົ່ວໂລກ!

ຂໍຂອບໃຈກັບບົດຄວາມນີ້, ບໍ່ມີຄວາມລັບເພີ່ມເຕີມສໍາລັບທ່ານກ່ຽວກັບສິ່ງທີ່ທະນາຄານອິດສະລາມແລະວິທີການ ພວກເຂົາແຕກຕ່າງຈາກການສ້າງຕັ້ງທະນາຄານແບບດັ້ງເດີມ. ທ່ານຈະຮູ້ຢ່າງແນ່ນອນວ່າພວກເຂົາປະຕິບັດງານແນວໃດແລະການບໍລິການສະເພາະໃດທີ່ພວກເຂົາສະເຫນີໃຫ້ລູກຄ້າຂອງພວກເຂົາ.

ພ້ອມທີ່ຈະຮູ້ທຸກຢ່າງກ່ຽວກັບການເຮັດວຽກຂອງລະບົບທະນາຄານທາງເລືອກນີ້ບໍ? ແຕ່ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະເລີ່ມຕົ້ນ, ນີ້ແມ່ນອະນຸສັນຍາທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ທ່ານເພື່ອສ້າງຂອງທ່ານ ທຸລະກິດອິນເຕີເນັດທໍາອິດ.

🌽 ທະນາຄານອິດສະລາມແມ່ນຫຍັງ?

ທະນາຄານອິດສະລາມແມ່ນທະນາຄານໃດກໍ່ຕາມທີ່ມຸ່ງຫມັ້ນທີ່ຈະນໍາໃຊ້ຫຼັກການຂອງກົດຫມາຍ Sharia ໃນທຸລະກໍາທະນາຄານຂອງຕົນ.

ມັນຍັງຖືກ ກຳ ນົດວ່າເປັນສະຖາບັນການເງິນທີ່ ໜ້າ ທີ່ຕົ້ນຕໍແມ່ນການດຶງດູດເງິນຕາແລະ ນຳ ໃຊ້ພວກມັນຢ່າງມີປະສິດທິພາບເພື່ອຮັບປະກັນການເພີ່ມຂື້ນຂອງພວກເຂົາຕາມ ກົດ​ລະ​ບຽບ Sharia​.

ຄໍານິຍາມນີ້ກ່າວເຖິງອົງປະກອບທີ່ສໍາຄັນທີ່ທະນາຄານອິດສະລາມ (IB) ແມ່ນ ຜູກມັດກັບຄວາມເຄົາລົບ. ມັນແມ່ນກ່ຽວກັບການປະຕິບັດຕາມມາດຕະຖານ Sharia ທີ່ໄດ້ຮັບການຍອມຮັບ, ບໍ່ວ່າຈະຢູ່ໃນການຜະລິດ, ການແຈກຢາຍ, ການບໍລິໂພກຫຼືກິດຈະກໍາເງິນຝາກປະຢັດພາຍໃນລະບົບເສດຖະກິດທັງຫມົດ.

ດັ່ງນັ້ນ, BI ສາມາດຖືກກໍານົດເປັນທະນາຄານທີ່ມີລັກສະນະທາງດ້ານກົດຫມາຍສະເພາະທີ່ສະຫນອງການບໍລິການທີ່ສອດຄ່ອງກັບ Sharia ຕ່າງໆໃຫ້ແກ່ລູກຄ້າຂອງຕົນ. ຄໍານິຍາມນີ້ຊີ້ໃຫ້ເຫັນຄຸນລັກສະນະຂອງທະນາຄານອິດສະລາມ.

ຄຸນລັກສະນະຂອງທະນາຄານອິດສະລາມ

ບໍ່ເຫມືອນກັບທະນາຄານທົ່ວໄປ (BC), ທະນາຄານອິດສະລາມແມ່ນທະນາຄານອະນຸຍາດໃຫ້ດໍາເນີນກິດຈະກໍາທີ່ເປັນມືອາຊີບ. ເຂົາເຈົ້າໄດ້ຖືກອະນຸຍາດໃຫ້ດໍາເນີນກິດຈະກໍາຂອງເຂົາເຈົ້າໃນລັກສະນະດຽວກັນກັບການທຽບເທົ່າທໍາມະດາຂອງເຂົາເຈົ້າ. ໂດຍບໍ່ສົນເລື່ອງຂອງລະບຽບການບັງຄັບຢູ່ໃນແຕ່ລະປະເທດທີ່ເຂົາເຈົ້າໄດ້ຖືກສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນ.

ພວກ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ສະ​ຫນອງ​ການ​ບໍ​ລິ​ການ​ແລະ​ຮັກ​ສາ​ການ​ພົວ​ພັນ​ການ​ທະ​ນາ​ຄານ​ກັບ​ລູກ​ຄ້າ​ຂອງ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ສອດ​ຄ່ອງ​ກັບ ມາດຕະຖານອິດສະລາມ Sharia. BIs ຕ້ອງຫຼີກລ້ຽງການປະຕິບັດບາງຢ່າງເຊັ່ນ: ການສວມໃສ່ແລະນ້ໍາຕາ (ຣິບາ), ການຄາດເດົາແລະຄວາມບໍ່ແນ່ນອນ.

ຄວາມແຕກຕ່າງແມ່ນຢູ່ໃນການ ນຳ ໃຊ້ກອງທຶນທີ່ຕ້ອງປະຕິບັດຕາມກົດ ໝາຍ Sharia ແລະອີງໃສ່ນິຕິສາດອິດສະລາມໃນປະຈຸບັນ.

IBs ເຮັດຫນ້າທີ່ເປັນຜູ້ໄກ່ເກ່ຍລະຫວ່າງຜູ້ໃຫ້ກູ້ແລະຜູ້ທີ່ຕ້ອງການກູ້ຢືມເງິນ. ດັ່ງນັ້ນພວກເຮົາສາມາດເວົ້າໄດ້ວ່າການບໍລິການທີ່ສະເຫນີໂດຍ BIs ແມ່ນຄ້າຍຄືກັນກັບທີ່ສະເຫນີໂດຍ BCs ຈົນກ່ວາຈຸດປະສົງແມ່ນຄືກັນ, ເພື່ອຄວາມພໍໃຈຂອງລູກຄ້າ.

ຖ້າໃນການເງິນຄລາສສິກກົດລະບຽບທີ່ປົກຄອງການຕັດສິນໃຈຂອງຕົວແທນທາງເສດຖະກິດແມ່ນການເພີ່ມກໍາໄລສູງສຸດ, ກໍາໄລບໍ່ແມ່ນຈຸດປະສົງດຽວ ຜູ້ປະກອບການອິດສະລາມ. ຮູບພາບຕໍ່ໄປນີ້ສະແດງໃຫ້ທ່ານເຫັນຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງທະນາຄານພື້ນເມືອງແລະທະນາຄານອິດສະລາມ.

BI ສະໜັບສະໜູນການລົງທຶນໃນຊັບສິນທີ່ເຫັນໄດ້ຊັດເຈນ, ແບ່ງປັນຜົນກຳໄລ ແລະ ການສູນເສຍຢ່າງຍຸດຕິທຳກັບບັນດາຄູ່ຮ່ວມມື ແລະ ສະໜັບສະໜູນການລະດົມທຶນຂອງໂຄງການ.

📜 ການຈັດປະເພດຂອງສະຖາບັນການເງິນອິດສະລາມ

ສະຖາບັນການເງິນອິດສະລາມສາມາດຖືກຈັດປະເພດຕາມເງື່ອນໄຂຈໍານວນຫນຶ່ງ. ຂຶ້ນຢູ່ກັບກິດຈະກໍາຂອງເຂົາເຈົ້າ, ສະຖານທີ່ຂອງເຂົາເຈົ້າຫຼືບໍ່ວ່າຈະເປັນຫຼືບໍ່ກິດຈະກໍາທາງດ້ານການເງິນຂອງເຂົາເຈົ້າເປັນອິດສະລາມທັງຫມົດ.

✔ ການຈັດປະເພດຕາມລັກສະນະຂອງກິດຈະກໍາ

ອີງຕາມກິດຈະກໍາຂອງພວກເຂົາ, ຄວາມແຕກຕ່າງລະຫວ່າງບໍລິສັດປະກັນໄພ, Mudharaba, ສະຖາບັນການເງິນຈຸລະພາກອິດສະລາມ ແລະ ທະນາຄານອິດສະລາມ.

BIs ສາມາດເປັນທະນາຄານການຄ້າ ຫຼືທະນາຄານຂາຍຍ່ອຍ, ຫຼືທະນາຄານທຸລະກິດ ຫຼືການລົງທຶນ. ທະນາຄານເງິນຝາກແມ່ນຜູ້ທີ່ກິດຈະກໍາຕົ້ນຕໍແມ່ນດໍາເນີນທຸລະກໍາສິນເຊື່ອແລະໄດ້ຮັບເງິນຕາແລະເວລາຈາກປະຊາຊົນ.

ເອີ້ນວ່າທະນາຄານການລົງທຶນ, ກິດຈະກໍາທີ່ປະກອບດ້ວຍການໃຫ້ກູ້ຢືມທີ່ມີໄລຍະເວລາຫຼາຍກ່ວາສອງປີ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ທະນາຄານການຄ້າແມ່ນບັນດາກິດຈະກໍາຕົ້ນຕໍ, ນອກເຫນືອຈາກການໃຫ້ເງິນກູ້, ການຊື້ແລະການຄຸ້ມຄອງການຖືຄອງ.

✔ ການຈັດປະເພດຕາມສະຖານທີ່

ຂຶ້ນຢູ່ກັບສະຖານທີ່ຂອງພວກເຂົາ, ພວກເຮົາຈໍາແນກທະນາຄານທີ່ດໍາເນີນການໃນປະເທດທັງຫມົດ " Islamized » ແລະ​ພວກ​ທີ່​ປະ​ຕິ​ບັດ​ງານ​ຢູ່​ໃນ​ປະ​ເທດ​ທີ່​ບໍ່​ແມ່ນ​ມຸດ​ສະ​ລິມ​.

ໃນກໍລະນີທໍາອິດ, ທະນາຄານຖືກຄຸ້ມຄອງໂດຍກົດລະບຽບດຽວ. ໃນກໍລະນີທີສອງ, ພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນຂຶ້ນກັບລະບຽບການທາງດ້ານການເງິນສອງ (Islamic ແລະທໍາມະດາ) ທີ່ເຂົ້າກັນໄດ້ຫຼາຍຫຼືຫນ້ອຍ.

✔ ການ​ຈັດ​ປະ​ເພດ​ອີງ​ຕາມ​ການ​ວ່າ​ກິດ​ຈະ​ກໍາ​ການ​ເງິນ​ຂອງ​ເຂົາ​ເຈົ້າ​ແມ່ນ​ອິດ​ສະ​ລາມ​ຫຼື​ບໍ່​

ອີງຕາມມາດຖານນີ້, ຄວາມແຕກຕ່າງແມ່ນເຮັດລະຫວ່າງທະນາຄານອິດສະລາມຢ່າງເຕັມທີ່ແລະຜູ້ທີ່ມີພຽງແຕ່ counters ຫຼືປ່ອງຢ້ຽມຂອງອິດສະລາມ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຄວາມຖືກຕ້ອງທາງດ້ານກົດຫມາຍຂອງປ່ອງຢ້ຽມອິດສະລາມເຫຼົ່ານີ້ບໍ່ໄດ້ຖືກຮັບຮູ້ເປັນເອກະສັນ. ມີຄວາມສ່ຽງທີ່ແທ້ຈິງຂອງການຜະສົມຜະສານການກະທໍາຜິດແລະການໄຫຼເຂົ້າທີ່ຜິດກົດຫມາຍ (ບໍ່ສອດຄ່ອງກັບກົດຫມາຍອິດສະລາມ).

🌿 ຄວາມສ່ຽງທີ່ເກີດຂຶ້ນໃນກິດຈະກໍາຂອງທະນາຄານອິດສະລາມ

ນອກເຫນືອຈາກຄວາມສ່ຽງທີ່ໄດ້ກ່າວມາຂ້າງເທິງ, ມີຄວາມສ່ຽງທີ່ເປັນເອກະລັກຂອງທະນາຄານອິດສະລາມ. ພວກເຂົາເຈົ້າແມ່ນກ່ຽວຂ້ອງກັບການ ລັກສະນະຂອງກິດຈະກໍາແລະວັດທະນະທໍາຂອງທະນາຄານອິດສະລາມ.

ນອກຈາກນັ້ນ, ຫຼັກການ 3P ສ້າງຄວາມສ່ຽງເພີ່ມເຕີມເຊັ່ນ: ຄວາມສ່ຽງທາງການຄ້າທີ່ຖືກຍົກຍ້າຍ, ຄວາມສ່ຽງຕໍ່ fiduciary, ຄວາມສ່ຽງຕໍ່ຊື່ສຽງ, ຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຕິດພັນ, ຄວາມສ່ຽງທາງດ້ານກົດຫມາຍແລະແມ້ກະທັ້ງຄວາມສ່ຽງທາງສາສະຫນາ.

🔰 ຄວາມສ່ຽງດ້ານການຄ້າທີ່ຖືກຍົກຍ້າຍຫຼືປ່ຽນແປງ

Le ຄວາມ​ສ່ຽງ​ທາງ​ການ​ຄ້າ​ທີ່​ຜິດ​ພາດ​, ມີຄວາມສໍາຄັນຫຼາຍ, ມາຈາກບັນຊີການລົງທຶນແບບມີສ່ວນຮ່ວມທີ່ຕ້ອງການການແບ່ງປັນຜົນກໍາໄລແລະການສູນເສຍລະຫວ່າງທະນາຄານແລະຜູ້ຖືບັນຊີເຫຼົ່ານີ້.

ຄວາມສ່ຽງນີ້ແມ່ນຍ້ອນການໂອນຄວາມສ່ຽງທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບເງິນຝາກໃຫ້ກັບຜູ້ຖືຫຸ້ນຂອງທະນາຄານ. ບາງຄັ້ງ, ຜູ້ຖືຫຸ້ນພົບວ່າຕົນເອງຖືກບັງຄັບໃຫ້ປະຖິ້ມສ່ວນຫນຶ່ງຂອງກໍາໄລຂອງພວກເຂົາເພື່ອຕອບແທນຜູ້ຝາກເງິນ. ນີ້ແມ່ນເພື່ອປ້ອງກັນການຖອນເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່ທີ່ເກີດຈາກ ອັດຕາຜົນຕອບແທນຕໍ່າ.

ຖ້າໃນທິດສະດີ, ຜົນກໍາໄລໄດ້ຖືກແບ່ງປັນໃນອັດຕາສ່ວນລ່ວງຫນ້າຂອງສັນຍາແລະການສູນເສຍຊັບສິນແມ່ນຢູ່ທີ່ ຄວາມຮັບຜິດຊອບຂອງຜູ້ຖືບັນຊີ, ໃນການປະຕິບັດຫຼັກການຂອງການແບ່ງປັນຜົນກໍາໄລທີ່ແທ້ຈິງກັບຜູ້ຖືບັນຊີການລົງທຶນແມ່ນຢູ່ໄກຈາກການປະຕິບັດທົ່ວໄປຂອງທະນາຄານອິດສະລາມ.

ບາງຄັ້ງທະນາຄານພົບວ່າຕົນເອງບໍ່ສາມາດຈ່າຍອັດຕາຜົນຕອບແທນເທົ່າກັບຜົນຕອບແທນຂອງທະນາຄານອື່ນ. ນີ້ບາງຄັ້ງກໍ່ຍູ້ໃຫ້ຜູ້ຝາກຖອນເງິນຂອງພວກເຂົາແລະຝາກມັນຢູ່ໃນທະນາຄານອື່ນທີ່ສາມາດສະເຫນີໃຫ້ພວກເຂົາໄດ້ຜົນຕອບແທນທີ່ດີຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍ.

ດັ່ງນັ້ນ, BI ຕ້ອງໝູນໃຊ້ອັດຕາຜົນຕອບແທນ ຫຼືຫຼຸດສ່ວນແບ່ງຜົນກຳໄລໃຫ້ກັບຜູ້ຖືຫຸ້ນ.

🔰 ການ​ຕິດ​ພັນ​ກັບ​ຄວາມ​ສ່ຽງ​ດ້ານ​ສິນ​ເຊື່ອ​ແລະ​ຄວາມ​ສ່ຽງ​ຂອງ​ຕະ​ຫຼາດ​

ຈໍານວນພາກສ່ວນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການເຮັດທຸລະກໍາພ້ອມໆກັນເຮັດໃຫ້ທະນາຄານມີຄວາມສ່ຽງດ້ານສິນເຊື່ອແລະຄວາມສ່ຽງໃນຕະຫຼາດ. THE ຄວາມສ່ຽງຂອງ "ການຕິດຂັດ" ແມ່ນກ່ຽວຂ້ອງກັບຄວາມຈິງທີ່ວ່າການເຮັດທຸລະກໍາອິດສະລາມຫຼາຍແມ່ນສາມທາງ.

ຕົວຢ່າງຂອງສັນຍາ ເມືອງ Murabaha ສະ​ແດງ​ໃຫ້​ເຫັນ​ໄດ້​ດີ​ລັກ​ສະ​ນະ​ຂອງ​ການ​ຫັນ​ປ່ຽນ​ຄວາມ​ສ່ຽງ​. ແທ້ຈິງແລ້ວ, ການເງິນຂອງລູກຄ້າໂດຍ ເມືອງ Murabaha, BI ທໍາອິດຕ້ອງໄດ້ຮັບຊັບສິນແລະຫຼັງຈາກນັ້ນຂາຍຄືນໃຫ້ລູກຄ້າ. ການເຮັດດັ່ງນັ້ນ, ນາງ ໂອນກຳມະສິດຂອງຊັບສິນ ຈາກທະນາຄານໄປຫາຜູ້ຊື້ຊັບສິນ.

ຄວາມສ່ຽງທີ່ທະນາຄານຖືກເປີດເຜີຍແມ່ນໄດ້ຫັນປ່ຽນຈາກຄວາມສ່ຽງຕະຫຼາດຫຼັງຈາກການຖືຊັບສິນທາງດ້ານຮ່າງກາຍໃນວັນທີທີ່ໄດ້ມາໄປສູ່ຄວາມສ່ຽງດ້ານສິນເຊື່ອໃນເວລາທີ່ການຂາຍຄືນຊັບສິນໃຫ້ກັບລູກຄ້າ. ຫຼັງຈາກນັ້ນ, ພວກເຮົາເວົ້າກ່ຽວກັບຄວາມສ່ຽງດ້ານສິນເຊື່ອແລະຄວາມສ່ຽງຕະຫຼາດ.

🔰 ຄວາມສ່ຽງຊື່ສຽງ

ໃນເຫດຜົນຂອງການແຂ່ງຂັນກັບ CBs, BIs ມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະມັກຜະລິດຕະພັນທີ່ຄ້າຍຄືກັນກັບ CBs. ມັນໄດ້ຖືກສັງເກດເຫັນວ່າ BIs ສ່ວນຫຼາຍມັກຈະໃຊ້ສັນຍາການຂາຍແລະບໍ່ແມ່ນສັນຍາທີ່ມີສ່ວນຮ່ວມ. THE ຄວາມສ່ຽງດ້ານຊື່ສຽງ ດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງຄວນເອົາໃຈໃສ່ຢ່າງຈິງຈັງ.

ມັນ​ສາ​ມາດ​ຂະ​ຫຍາຍ​ນອກ​ເຫນືອ​ການ​ທະ​ນາ​ຄານ​ຕົວ​ມັນ​ເອງ​ແລະ​ລົບ​ກວນ​ອຸດ​ສາ​ຫະ​ກໍາ​ການ​ເງິນ​ອິດ​ສະ​ລາມ​. ຮ້າຍແຮງໄປກວ່ານັ້ນ, ຮູບພາບຂອງທະນາຄານແມ່ນມີຄວາມຫຍຸ້ງຍາກທີ່ສຸດທີ່ຈະຟື້ນຟູ, ເຖິງແມ່ນວ່າຫຼັງຈາກນັ້ນຫຼາຍປີ.

ສະນັ້ນ, ຄວາມໝັ້ນໃຈຂອງຕະຫຼາດແມ່ນມີຄວາມສຳຄັນທີ່ສຸດຕໍ່ການພັດທະນາດ້ານການເງິນນີ້, ມຸ່ງໄປເຖິງການມີສ່ວນຮ່ວມ ແລະ ” juste ".

🔰 ຄວາມສ່ຽງດ້ານການເງິນ

ເມື່ອຊື່ສຽງຂອງມັນສູນເສຍໄປ, BIs ຈະປະເຊີນກັບຄວາມສ່ຽງອື່ນທີ່ເອີ້ນວ່າຄວາມສ່ຽງ fiduciary. ນີ້ແມ່ນຄວາມສ່ຽງທີ່ລູກຄ້າຈະສູນເສຍຄວາມຫມັ້ນໃຈໃນທະນາຄານຂອງພວກເຂົາປະຕິບັດຕາມ ການບໍ່ປະຕິບັດຕາມການດຳເນີນງານຂອງທະນາຄານ. ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ທໍາລາຍຮູບພາບຂອງທະນາຄານແລະນໍາໄປສູ່ການສູນເສຍຄວາມຫມັ້ນໃຈ.

🔰 ຄວາມ​ສ່ຽງ​ທາງ​ດ້ານ​ກົດ​ຫມາຍ​

ນີ້ແມ່ນຄວາມສ່ຽງຂອງການດໍາເນີນຄະດີກັບຜູ້ຮັບເຫມົາຮ່ວມເນື່ອງຈາກຄວາມບໍ່ສອດຄ່ອງໃນຂໍ້ສັນຍາ. ຄວາມສ່ຽງນີ້ຍັງສາມາດເຊື່ອມໂຍງກັບຊ່ອງຫວ່າງທາງກົດໝາຍ, ຄວາມບໍ່ແນ່ນອນ ຫຼືຄວາມບໍ່ເໝາະສົມຂອງກົດໝາຍ ແລະ ລະບຽບກົດໝາຍ.

ຄວາມສ່ຽງນີ້ອາດຈະເຊື່ອມຕໍ່ກັບຄວາມລົ້ມເຫຼວຂອງການບໍລິການທາງດ້ານກົດຫມາຍ. ການປະກົດຕົວຂອງພວກເຂົາມີແນວໂນ້ມທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ເກີດການສູນເສຍທາງດ້ານການເງິນໂດຍກົງຫຼືທາງອ້ອມສໍາລັບ BI.

🌿ການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງຂອງທະນາຄານອິດສະລາມ

ຮູບແບບການດໍາເນີນງານຂອງບັນຊີການລົງທຶນແບບມີສ່ວນຮ່ວມເຮັດໃຫ້ BIs ມີຄວາມສ່ຽງຫຼາຍທີ່ສຸດ. ໄດ້ພັດທະນາຄວາມສາມາດດ້ານການຄ້າສໍາລັບ ການເງິນ ແລະການລົງທຶນ ເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ພວກເຂົາເພີ່ມການເຕີບໃຫຍ່ຂອງຊັບສິນຂອງພວກເຂົາ.

ເຖິງແມ່ນວ່າມັນຍັງຄົງເປັນໄລຍະສັ້ນ. ຂະບວນການນີ້ເພີ່ມຊ່ອງຫວ່າງຂອງການໃຫຍ່ເຕັມຕົວ ແລະເຮັດໃຫ້ເກີດຄວາມຮ້າຍແຮງ ບັນຫາການຄຸ້ມຄອງຊັບສິນ-ຄວາມຮັບຜິດຊອບ. ໃນຖານະເປັນຄວາມສ່ຽງດ້ານທະນາຄານອິດສະລາມ, ພວກເຮົາມີຄວາມສ່ຽງຕໍ່ການຍົກຍ້າຍ, ຄວາມສ່ຽງຕໍ່ຄວາມໄວ້ວາງໃຈ, ຄວາມສ່ຽງດ້ານຊື່ສຽງ, ຄວາມສ່ຽງດ້ານສາສະຫນາ, ແລະອື່ນໆ.

🔰 Lຄວາມສ່ຽງດ້ານການຄ້າທີ່ຖືກຍົກຍ້າຍຫຼືປ່ຽນແປງ

ດັ່ງທີ່ພວກເຮົາໄດ້ນໍາສະເຫນີຂ້າງເທິງ, ຄວາມສ່ຽງດ້ານການຄ້າທີ່ຖືກຍົກຍ້າຍແມ່ນ ທີ່ຮ້າຍແຮງທີ່ສຸດໃນ BI. ມັນເປັນຜົນມາຈາກການເຫນັງຕີງຂອງຜົນຕອບແທນຂອງຊັບສິນທີ່ໄດ້ຮັບທຶນຈາກກອງທຶນທີ່ຝາກໄວ້ໃນບັນຊີການລົງທຶນແບບມີສ່ວນຮ່ວມ.

ຄວາມສ່ຽງນີ້ສະແດງອອກເອງເມື່ອອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ແທ້ຈິງແມ່ນຕໍ່າກວ່າຜົນຕອບແທນທີ່ຄາດໄວ້ໂດຍຜູ້ຖືບັນຊີ. ເພື່ອຮັບມືກັບຄວາມສ່ຽງປະເພດນີ້, ທະນາຄານມັກຈະພັດທະນາວິທີການຄຸ້ມຄອງທີ່ເຫມາະສົມ.

ດັ່ງນັ້ນ, ພວກເຂົາສາມາດເຂົ້າຮ່ວມໃນຊຸດຂອງການປະຕິບັດທີ່ເຮັດໃຫ້ອັດຕາຜົນຕອບແທນຂອງບັນຊີການລົງທຶນທີ່ລຽບງ່າຍເພື່ອໃຫ້ຜູ້ຖືບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ມີອັດຕາຜົນຕອບແທນທຽບກັບອັດຕາຜົນຕອບແທນຂອງທະນາຄານອື່ນໆ.

ເຕັກນິກເຫຼົ່ານີ້ສໍາລັບອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ລຽບງ່າຍແມ່ນອີງໃສ່ການຍົກຍ້າຍລາຍໄດ້ໃນເງື່ອນໄຂຂອງຜູ້ຖືບັນຊີການລົງທຶນແລະການສ້າງຕັ້ງຄັງສໍາຮອງ.

BI ສາມາດປ່ຽນແປງອັດຕາສ່ວນການແບ່ງປັນກໍາໄລເຊັ່ນດຽວກັນກັບຄ່າຕອບແທນຂອງມັນ Mudarib. ແທ້ຈິງແລ້ວ, ສ່ວນແບ່ງຜົນກໍາໄລຂອງທະນາຄານໄດ້ກໍານົດ ໃນເບື້ອງຕົ້ນແມ່ນສ່ວນແບ່ງສູງສຸດ. ໃນຂະນະທີ່ການແບ່ງປັນຕົວຈິງແມ່ນແຕກຕ່າງກັນຈາກໄລຍະເວລາຫນຶ່ງໄປຫາອີກໄລຍະເວລາຫນຶ່ງຂຶ້ນຢູ່ກັບອັດຕາຜົນຕອບແທນທີ່ແທ້ຈິງ.

BI ສາມາດຫຼຸດຜ່ອນຫຼືແມ້ກະທັ້ງຫຼຸດລົງຄະນະກໍາມະຂອງຕົນສໍາລັບ Mudarib ຂ້າງລຸ່ມຂອງສັນຍາ. ສໍາລັບການນີ້, ມັນຈະຈັດສັນກໍາໄລຂະຫນາດນ້ອຍຊົ່ວຄາວຫຼືການສູນເສຍຂະຫນາດໃຫຍ່ໃຫ້ກັບຜູ້ຖືຫຸ້ນ. ແລະນີ້ສໍາລັບຜົນປະໂຫຍດຂອງ ຜູ້ຖືບັນຊີການລົງທຶນ.

ນອກຈາກນັ້ນ, ທະນາຄານສາມາດດໍາເນີນການລະດົມທຶນຈາກຜູ້ຖືຫຸ້ນໂດຍການວາງກອງທຶນເຫຼົ່ານີ້ຢູ່ໃນລະດັບທີ່ສົມຄວນ. ນີ້ສອດຄ່ອງກັບ ຄວາມຕ້ອງການ Basel II ແລະ III.

🔰 ການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງຊື່ສຽງ

ຄວາມສ່ຽງຊື່ສຽງແມ່ນຍາກທີ່ຈະລະບຸ, ປັກໝຸດລົງ, ປະລິມານແລະດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງຫຼຸດລົງ. ສະນັ້ນ ຄວາມສ່ຽງແມ່ນປະກົດຂຶ້ນ ພຶດຕິກໍາແລະກິດຈະກໍາຂອງມະນຸດ. ໃນທາງດຽວກັນ, ບາງຄັ້ງຄວາມສ່ຽງຂອງການເປັນມະນຸດດຽວ, ບາງຄັ້ງຄວາມຫລົງທາງທາງສາສະຫນາແມ່ນປະກົດຢູ່ໃນການເລືອກຂອງມະນຸດ.

BIs ພຽງແຕ່ຈະສາມາດປ້ອງກັນຕົນເອງຈາກສິ່ງນີ້ໂດຍການສົ່ງເສີມລະດັບ ຄວາມຊື່ສັດແລະຈັນຍາບັນສູງ, ຫຼຸດລົງໃນລະດັບສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍທີ່ສຸດ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ທະນາຄານອິດສະລາມປະສົບກັບການຂາດຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນອິດສະລາມຢ່າງພຽງພໍ.

ເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງປະເພດນີ້, ການຝຶກອົບຮົມພະນັກງານຫຼື retraining ແລະການປະດິດສ້າງແມ່ນການເຊື່ອມໂຍງທີ່ສໍາຄັນ. ຍິ່ງໄປກວ່ານັ້ນ, IBs ຕ້ອງດໍາເນີນການສຶກສາຄວາມເຂົ້າໃຈເພື່ອປະເມີນປະເພດຂອງຄວາມສ່ຽງນີ້. ການເຮັດດັ່ງນັ້ນ, BI ສາມາດເຮັດໄດ້ ພ້ອມກັນຫຼຸດຜ່ອນຄວາມສ່ຽງດ້ານການດໍາເນີນງານ ແລະ fiduciary ເຊິ່ງຍັງເຊື່ອມຕໍ່ກັບກິດຈະກໍາຂອງມະນຸດ.

ການ​ຄຸ້ມ​ຄອງ​ການ​ທະ​ນາ​ຄານ​ອິດ​ສະ​ລາມ​

ການປົກຄອງ ທະນາຄານອິດສະລາມມີຈຸດພິເສດ. ຜູ້ຈັດການຂອງທະນາຄານອິດສະລາມແມ່ນເອກະລາດແລະມີສິດເສລີພາບຢ່າງແທ້ຈິງໃນການຕັດສິນໃຈລົງທຶນ. ເພື່ອເຮັດສິ່ງນີ້, ຜູ້ຖື CIP ເກີດຂື້ນ ຄວາມສ່ຽງທີ່ສໍາຄັນ ແລະມີກົນໄກຄວາມກົດດັນທີ່ຈໍາກັດ.

ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນເປັນການຍາກທີ່ຈະສັງເກດເຫັນໂດຍກົງພຶດຕິກໍາຂອງທະນາຄານຫຼືການເຂົ້າເຖິງຂໍ້ມູນບາງຢ່າງ. ເພື່ອແກ້ໄຂບັນຫານີ້, ກົນໄກທີ່ມີປະສິດທິພາບທີ່ສຸດເບິ່ງຄືວ່າເປັນຄ່າຕອບແທນຂອງທະນາຄານເປັນຜູ້ຈັດການ.

ຄ່າຕອບແທນນີ້ແມ່ນຂຶ້ນກັບໂດຍກົງກັບຜົນຕອບແທນຂອງຊັບສິນທີ່ໄດ້ຮັບທຶນຈາກບັນຊີການລົງທຶນທີ່ມີສ່ວນຮ່ວມ. ການຂັດແຍ້ງຍັງມີຢູ່ລະຫວ່າງຜູ້ນໍາແລະ c ຄະນະທີ່ປຶກສາຈະເຮັດ. ເພາະ​ວ່າ​ອຳນາດ​ຂອງ​ຄະນະ​ກຳມະການ​ນີ້​ມີ​ຈຳກັດ.

ຄວາມຊັດເຈນດັ່ງກ່າວໃນບົດລາຍງານປະຈໍາປີເຮັດໃຫ້ຄວາມຄິດທີ່ຊັດເຈນກ່ຽວກັບຄວາມສົມດຸນຂອງອໍານາດທີ່ມີຢູ່ລະຫວ່າງຄະນະກໍາມະການທີ່ປຶກສາແລະຫົວຫນ້າສະຖາບັນ.

🌿 ກົນໄກການຄຸ້ມຄອງທະນາຄານອິດສະລາມ

ຕາມຄໍານິຍາມ, ກົນໄກແມ່ນການປະກອບຂອງພາກສ່ວນກົນຈັກ, ບາງສ່ວນຂອງສາມາດເຄື່ອນທີ່ທຽບກັບຄົນອື່ນ.

ສະ​ພາ​ແຫ່ງ​ນີ້​ຈຶ່ງ​ບໍ່​ໄດ້​ປະ​ກອບ​ເປັນ​ແຂງ​. ກົນ​ໄກ​ການ​ຄຸ້ມ​ຄອງ​ແມ່ນ​ອົງ​ການ​ທີ່​ເປັນ​ເອ​ກະ​ລາດ​ທີ່​ມີ​ບົດ​ບາດ​ເພື່ອ​ຫຼຸດ​ຜ່ອນ​ຜົນ​ກະ​ທົບ perverse ຂອງ​ຄວາມ​ສໍາ​ພັນ​ຂອງ​ອົງ​ການ. ການ​ຄຸ້ມ​ຄອງ​ທະ​ນາ​ຄານ​ຖືກ​ຈຳ​ແນກ​ໂດຍ​ຄວາມ​ສຳ​ຄັນ​ຂອງ​ກົນ​ໄກ, ທັງ​ພາຍ​ນອກ ແລະ ພາຍ​ໃນ.

ໃນທະນາຄານອິດສະລາມ, ອົງປະກອບອື່ນ, ອົງປະກອບທາງສາສະຫນາ (ຄະນະກໍາມະ Sharia ຕົວຢ່າງ), ໄດ້ຖືກເພີ່ມເຂົ້າໃນກົນໄກເຫຼົ່ານີ້.

✔ ລະບຽບການທະນາຄານທາງສາສະຫນາ

ຫນຶ່ງໃນຈຸດພິເສດຂອງການຄຸ້ມຄອງທະນາຄານອິດສະລາມແມ່ນຢູ່ໃນລະດັບຂອງລະບຽບການ. ຢູ່ທີ່ນັ້ນ ລະ​ບຽບ​ການ​ທະ​ນາ​ຄານ​ ແມ່ນ​ກົນ​ໄກ​ຫຼັກ​ຂອງ​ການ​ຄຸ້ມ​ຄອງ​ການ​ທະ​ນາ​ຄານ​ອິດ​ສະ​ລາມ​.

ມັນ​ເປັນ​ຄວາມ​ຈິງ​ຂອງ​ການ​ຊີ້​ນໍາ​ແລະ​ການ​ຄວບ​ຄຸມ​ກິດ​ຈະ​ກໍາ​ການ​ທະ​ນາ​ຄານ​, ໂດຍ​ການ​ປະ​ຕິ​ບັດ​ຕາມ​ມາດ​ຕະ​ຖານ​ຕ່າງໆ​. ຈຸດປະສົງຂອງມັນແມ່ນເພື່ອຄວບຄຸມຄວາມສ່ຽງແລະຮັກສາຄວາມປອດໄພຂອງຜູ້ຝາກເງິນແລະຄວາມຫມັ້ນຄົງຂອງລະບົບການເງິນ.

ໃນທະນາຄານອິດສະລາມ, ລະບຽບການແມ່ນມາຈາກມາດຕະຖານທີ່ປະກາດໂດຍ AAIOIFI ແລະຈາກກົດລະບຽບສາກົນ, ຄະ​ນະ​ກໍາ​ມະ Basel​.

ບົດບາດຂອງກົດລະບຽບໃນ BI ແມ່ນຄືກັນໃນ BC. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ພາລະບົດບາດນີ້ແມ່ນໄດ້ເພີ່ມຂະຫນາດທາງສາສະຫນາຂອງລະບຽບການ, ເຊິ່ງຮັບປະກັນວ່າການດໍາເນີນງານປະຕິບັດຕາມກົດຫມາຍອິດສະລາມ. ມັນພະຍາຍາມຮັບປະກັນວ່າທະນາຄານຢ່າງຊື່ສັດປະຕິບັດເງື່ອນໄຂທີ່ Sharia ສ້າງຕັ້ງຂຶ້ນ.

✔ ສະພາບໍລິຫານ

Le ຄະນະ ອຳ ນວຍການ ແມ່ນອົງການສູງສຸດໃນທະນາຄານອິດສະລາມ. ລັກສະນະຜິດປົກກະຕິຂອງຄະນະນີ້ແມ່ນໜຶ່ງໃນລັກສະນະສະເພາະຂອງການຄຸ້ມຄອງທະນາຄານ.

(a) ເປັນຂອງສາດສະຫນາມຸດສະລິມ 

ລັກສະນະຂອງການເຮັດທຸລະກໍາທີ່ດໍາເນີນຢູ່ໃນທະນາຄານອິດສະລາມຮຽກຮ້ອງໃຫ້ສະມາຊິກສະພາມີຄວາມຮູ້ທາງດ້ານກົດຫມາຍອິດສະລາມ. ດັ່ງນັ້ນ, ສະມາຊິກເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ຖືກເລືອກຈາກບັນດາຊາວມຸດສະລິມ.

ນີ້ສະທ້ອນໃຫ້ເຫັນເຖິງຄວາມກັງວົນທີ່ຈະຮັກສາຄວາມໄວ້ວາງໃຈລະຫວ່າງທະນາຄານແລະລູກຄ້າຂອງຕົນ. ການປະກົດຕົວຂອງສະມາຊິກທີ່ບໍ່ແມ່ນຊາວມຸດສະລິມຈະເຮັດໃຫ້ທະນາຄານຂັດແຍ້ງກັບຫຼັກການຂອງຕົນ.

(b) ຖືຈໍານວນຮຸ້ນທີ່ຕ້ອງການໂດຍບົດຄວາມຂອງສະມາຄົມ

ສະມາຊິກຂອງສະພາບໍລິຫານຈະຕ້ອງຖືຮຸ້ນຕໍາ່ສຸດທີ່ຕາມມາດຕາຂອງສະມາຄົມ.

ຮຸ້ນເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນມີນາມມະຍົດ, ​​ບໍ່ສາມາດຍົກເລີກໄດ້ ແລະຮັບໃຊ້ການຮັບປະກັນການຄຸ້ມຄອງທີ່ດີໃນສ່ວນຂອງສະມາຊິກຂອງຄະນະບໍລິຫານງານ. ຄວາມ​ບໍ່​ສາມາດ​ຂອງ​ສະມາຊິກ​ຈະ​ສິ້ນ​ສຸດ​ລົງ​ເມື່ອ​ຜູ້​ບໍລິຫານ​ຢຸດ​ດຳລົງ​ຕຳ​ແໜ່​ງ.

(c) ບໍ່ໃຫ້ຕົກຢູ່ໃນຄວາມບໍ່ສອດຄ່ອງ

ນີ້ ການຈັດວາງບໍ່ແມ່ນເລື່ອງທົ່ວໄປ ໃຫ້ແກ່ທະນາຄານອິດສະລາມທັງໝົດ. ບາງທະນາຄານຮັບຮອງເອົາເງື່ອນໄຂນີ້ແລະລະບຸວ່າສະມາຊິກຂອງຄະນະກໍາມະການບໍ່ສາມາດດໍາລົງຕໍາແຫນ່ງອື່ນໃນທະນາຄານໄດ້ຍົກເວັ້ນປະທານຄະນະກໍາມະການ (PCA), ຫຼືຜູ້ຈັດການທົ່ວໄປ (DG).

✔ຄະ​ນະ​ກໍາ​ມະ Sharia​

ການປະກົດຕົວຂອງຄະນະກໍາມະການ Sharia ແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງລັກສະນະພິເສດຂອງການຄຸ້ມຄອງທະນາຄານອິດສະລາມ. ສະພາ Sharia ແມ່ນອົງການນິຕິບຸກຄົນເອກະລາດທີ່ຊ່ຽວຊານດ້ານນິຕິສາດທາງດ້ານການຄ້າອິດສະລາມ.

ນີ້ແມ່ນ ອົງການຈັດຕັ້ງຂອງວິທະຍາໄລທີ່ປະກອບດ້ວຍຜູ້ຊ່ຽວຊານ ຂອງກົດຫມາຍອິດສະລາມຜູ້ທີ່, ນ້ໍາ, ອອກຄວາມຄິດເຫັນທາງດ້ານກົດຫມາຍກ່ຽວກັບເງື່ອນໄຂຂອງກົດຫມາຍຂອງການດໍາເນີນງານແລະຜະລິດຕະພັນທີ່ທະນາຄານສະເຫນີແລະຜູ້ທີ່, ລຸ່ມນ້ໍາ, ກວດສອບການປະຕິບັດຄວາມຄິດເຫັນເຫຼົ່ານີ້.

ມັນພົບກັນໃນຕອນທ້າຍຂອງແຕ່ລະປີທາງດ້ານການເງິນສໍາລັບການກວດສອບທາງສາສະຫນາຂອງການດໍາເນີນງານທາງດ້ານການເງິນແລະການລົງທຶນຂອງທະນາຄານ. ພາລະກິດຕົ້ນຕໍຂອງມັນຖືກກໍານົດຮ່ວມກັນໂດຍ AAOIFI ແລະ IFSB. ພາລະກິດຂອງສະພາ sharia ສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນຫ້າເທົ່າ:

• ຊ່ວຍເຫຼືອ ສະຖາບັນການເງິນໃນການພັດທະນາສັນຍາແລະຜະລິດຕະພັນເພື່ອໃຫ້ມັນສອດຄ່ອງກັບຫຼັກການຂອງກົດຫມາຍອິດສະລາມ;
•  ຮັບຮອງ ການຍອມຮັບຂອງເຄື່ອງມືທາງດ້ານການເງິນໂດຍຜ່ານ ໄຂມັນ;
•  ກວດສອບ ການເຮັດທຸລະກໍາປະຕິບັດຕາມ fatwas ອອກ;
•  ກວດສອບ ການ​ຄິດ​ໄລ່​ແລະ​ການ​ຕັ້ງ​ຖິ່ນ​ຖານ​ຂອງ​ ຈໍານວນເລັກນ້ອຍ ;
•  ແຈກຢາຍ ລາຍໄດ້ທີ່ບໍ່ສອດຄ່ອງກັບ Sharia ໃຫ້ກັບການກຸສົນ.

✔ ການກໍານົດແລະອົງປະກອບຂອງສະມາຊິກຂອງຄະນະກໍາມະການ Sharia

ໃນທາງປະຕິບັດ, ການແຕ່ງຕັ້ງສະມາຊິກຂອງສະພາ Sharia ແມ່ນອີງໃສ່ການຕັດສິນໃຈຂອງຄະນະກໍາມະການຫຼືໂດຍການພິຈາລະນາໃນກອງປະຊຸມໃຫຍ່. ຜູ້ຄວບຄຸມໂດຍທົ່ວໄປມັກທາງເລືອກສຸດທ້າຍ.

ອີງຕາມມາດຕະຖານທີ່ສະເຫນີໂດຍ AAOIFI, ສະພາ sharia ແມ່ນປະກອບດ້ວຍຈໍານວນຕໍາ່ສຸດທີ່ຂອງ ສາມ (03) ສະມາຊິກ. ມັນຕ້ອງບໍ່ລວມເອົາສະມາຊິກເຫຼົ່ານີ້ເປັນຜູ້ອໍານວຍການຂອງສະຖາບັນຫຼືຜູ້ຖືຮຸ້ນທີ່ມີອິດທິພົນທີ່ສໍາຄັນ. ຂະ​ຫນາດ​ຂອງ​ສະ​ພາ​ນີ້​ແຕກ​ຕ່າງ​ກັນ​ຕາມ​ທະ​ນາ​ຄານ​ແລະ​ສາ​ມາດ​ບັນ​ລຸ​ເຈັດ (07​) ສະ​ມາ​ຊິກ​.

✔ ຂໍ້ມູນຂອງສະມາຊິກຂອງຄະນະກໍາມະການ Sharia

ອົງປະກອບຂອງສະພາຂອງ sharia ແມ່ນການຕັດສິນໃຈຍຸດທະສາດ. ໃນຄວາມເປັນຈິງ, ການນໍາໃຊ້ທີ່ປຶກສານິຕິສາດທີ່ໄດ້ຮັບການຍອມຮັບພຽງແຕ່ສາມາດເສີມສ້າງຊື່ສຽງແລະຄວາມຫນ້າເຊື່ອຖືຂອງທະນາຄານກັບລູກຄ້າຂອງຕົນ.

ໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຄະນະນິຕິສາດເຫຼົ່ານີ້ໄດ້ປະຕິບັດຕາມການຝຶກອົບຮົມພິເສດໃນກົດລະບຽບ Sharia ທີ່ສະຫນອງໃຫ້ຢູ່ໃນມະຫາວິທະຍາໄລອິດສະລາມ.

ປະສົມປະສານຄວາມຮູ້ຈໍານວນຫລາຍ, ulama ຫຼື Sharia Scholars ເປັນຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນອິດສະລາມ. ພວກເຂົາເຈົ້າໄດ້ຖືກອະນຸຍາດໃຫ້ອອກ fatwa ຂອງເຂົາເຈົ້າກ່ຽວກັບລັກສະນະ halal ou Haram ຂອງສັນຍາ, ທຸລະກິດ, ຫຼືຜະລິດຕະພັນທາງດ້ານການເງິນ. ulama ເຫຼົ່ານີ້ຕ້ອງມີ theological, ຄວາມຮູ້ທາງດ້ານການເງິນ, ແລະ a ຕົ້ນສະບັບທີ່ສົມບູນແບບຂອງ fiqh.

✔ ຮູບ​ແບບ​ການ​ດໍາ​ເນີນ​ງານ​ຂອງ​ຄະ​ນະ​ກໍາ​ມະ Sharia​

ໃນຄະນະກໍາມະການ sharia, ມີປະທານາທິບໍດີແລະອາດຈະເປັນຮອງ. ຄະ​ນະ​ກຳ​ມະ​ການ​ອາດ​ຈະ​ມອບ​ອຳ​ນາດ​ສ່ວນ​ໜຶ່ງ​ໃຫ້​ຄະ​ນະ​ກຳ​ມະ​ການ​ບໍ​ລິ​ຫານ​ທີ່​ຮັບ​ປະ​ກັນ ການປະກົດຕົວເປັນປົກກະຕິຫຼາຍຂຶ້ນ. ສະພາ Sharia ນີ້ສາມາດສົ່ງເລື່ອງໄປຫາຄະນະກໍາມະການໃນກໍລະນີທີ່ບໍ່ເຫັນດີນໍາໃນຈຸດນີ້. ຄະນະກໍາມະການນີ້ທົບທວນຄືນການດໍາເນີນງານປະຈໍາວັນຂອງທະນາຄານແລະຮັບປະກັນການປະຕິບັດຕາມ Shariah.

ສຸດທ້າຍ, ພວກເຮົາສາມາດເວົ້າໄດ້ວ່າຈຸດພິເສດຂອງການຄຸ້ມຄອງທະນາຄານອິດສະລາມແມ່ນຢູ່ໃນການເຮັດວຽກຂອງອົງການຈັດຕັ້ງໃຫມ່ເຊັ່ນຄະນະກໍາມະການ Sharia.

💰ການລົງທຶນອິດສະລາມແລະບັນຊີເງິນຝາກ

ກ່ຽວກັບການເກັບເງິນຝາກ, ທະນາຄານອິດສະລາມສະເຫນີສອງສູດທີ່ສອດຄ່ອງ:

ບັນຊີການລົງທຶນ Mudaraba

ບັນຊີການລົງທຶນ Mudaraba ແມ່ນຮູບແບບຂອງບັນຊີອິດສະລາມທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ນັກລົງທຶນແບ່ງປັນຜົນກໍາໄລແລະການສູນເສຍຂອງໂຄງການລົງທຶນ. ໃນບັນຊີປະເພດນີ້, ນັກລົງທຶນໃຫ້ທຶນທີ່ຈໍາເປັນສໍາລັບຜູ້ປະກອບການເພື່ອເຮັດສໍາເລັດໂຄງການ, ໃນຂະນະທີ່ຜູ້ປະກອບການສະຫນອງຄວາມຊໍານານແລະແຮງງານຂອງລາວ.

ຜົນກໍາໄລທີ່ສ້າງຂຶ້ນໂດຍໂຄງການແມ່ນແບ່ງປັນລະຫວ່າງນັກລົງທຶນແລະຜູ້ປະກອບການຕາມອັດຕາສ່ວນທີ່ຕົກລົງກັນໄວ້ກ່ອນ, ໃນຂະນະທີ່ການສູນເສຍແມ່ນມາຈາກນັກລົງທຶນພຽງແຕ່ຜູ້ດຽວ.

ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ນັກລົງທຶນເຂົ້າຮ່ວມໃນໂຄງການລົງທຶນທີ່ສອດຄ່ອງກັບຫຼັກການຂອງການເງິນອິດສະລາມ, ເຊິ່ງຫ້າມຜົນປະໂຫຍດ usurious. ບັນຊີການລົງທຶນ Mudaraba ດັ່ງນັ້ນຈຶ່ງສະເຫນີທາງເລືອກດ້ານຈັນຍາບັນທີ່ປະຕິບັດຕາມຫຼັກການທາງສາສະຫນາສໍາລັບນັກລົງທຶນຊາວມຸດສະລິມ.

ບັນຊີການມີສ່ວນຮ່ວມຂອງ Musharaka

ບັນຊີການມີສ່ວນຮ່ວມຂອງ musharaka ເຫຼົ່ານີ້ແມ່ນບັນຊີອິດສະລາມອີກຮູບແບບໜຶ່ງທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ຫຼາຍຝ່າຍເຂົ້າຮ່ວມທາງດ້ານການເງິນໃນໂຄງການລົງທຶນ. ໃນບັນຊີປະເພດນີ້, ນັກລົງທຶນສະຫນອງທຶນທີ່ຈໍາເປັນສໍາລັບໂຄງການແລະແບ່ງປັນຜົນກໍາໄລແລະການສູນເສຍຕາມລໍາດັບຂອງເຂົາເຈົ້າ.

ບໍ່ເຫມືອນກັບບັນຊີການລົງທຶນຂອງ mudaraba, ນັກລົງທຶນໃນບັນຊີການມີສ່ວນຮ່ວມຂອງ musharaka ຍັງມີໂອກາດທີ່ຈະປະກອບສ່ວນຢ່າງຈິງຈັງໃນການຄຸ້ມຄອງໂຄງການ. ອັນນີ້ມັກ ຄວາມໂປ່ງໃສ ແລະຄວາມຮັບຜິດຊອບ ​ເຊິ່ງກັນ​ແລະ​ກັນ​ລະຫວ່າງ​ບັນດາ​ຝ່າຍ​ທີ່​ກ່ຽວຂ້ອງ.

ບັນຊີການມີສ່ວນຮ່ວມຂອງ Musharaka ສະເໜີໃຫ້ນັກລົງທຶນຊາວມຸດສະລິມອີກທາງເລືອກໜຶ່ງທີ່ສອດຄ່ອງກັບຫຼັກການຂອງການເງິນອິດສະລາມ, ໂດຍເນັ້ນໃສ່ການມີສ່ວນຮ່ວມຢ່າງຍຸດຕິທຳ ແລະ ການແບ່ງປັນຄວາມສ່ຽງ.

💳 ຜະລິດຕະພັນ ແລະການບໍລິການທະນາຄານທີ່ເໝາະສົມ

ເພື່ອຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການຂອງທະນາຄານໃນປະຈຸບັນໃນການປະຕິບັດຕາມ Sharia, ທະນາຄານອິດສະລາມສະເຫນີຜະລິດຕະພັນທີ່ເຫມາະສົມ:

ບັນຊີປັດຈຸບັນ ແລະບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດ

ບັນຊີເຊັກແລະບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແມ່ນສອງ ປະເພດຂອງບັນຊີທະນາຄານ ໃຊ້ທົ່ວໄປໂດຍບຸກຄົນ ແລະທຸລະກິດ. ບັນຊີເຫຼົ່ານີ້ສ່ວນໃຫຍ່ແມ່ນໃຊ້ເພື່ອດໍາເນີນທຸລະກໍາປະຈໍາວັນເຊັ່ນ: ຈ່າຍໃບບິນຄ່າແລະການຊື້, ໃນຂະນະທີ່ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດແມ່ນໃຊ້ເພື່ອຊ່ວຍປະຢັດເງິນໃນໄລຍະຍາວ.

ພວກເຂົາເຈົ້າອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ຖືບັນຊີເງິນຝາກແລະຖອນເງິນໄດ້ທຸກເວລາ, ໂດຍບໍ່ມີການຈໍາກັດຄວາມຖີ່ຫຼືຈໍານວນ. ພວກເຂົາເຈົ້າຍັງໃຫ້ບໍລິການເຊັ່ນ: ເຊັກ, ບັດເດບິດ, ແລະການໂອນທະນາຄານເພື່ອເຮັດໃຫ້ທຸລະກໍາງ່າຍຂຶ້ນ.

ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດໄດ້ຖືກອອກແບບເພື່ອຊຸກຍູ້ການປະຫຍັດໃນໄລຍະຍາວ. ປົກກະຕິແລ້ວພວກເຂົາສະເຫນີ a ອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ສູງຂຶ້ນ ຫຼາຍກວ່າບັນຊີປະຈຸບັນ, ແຕ່ຈໍາກັດຈໍານວນການຖອນເງິນແລະຈໍານວນທີ່ສາມາດຖອນໄດ້.

ບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດອາດຈະປະກອບມີຄຸນສົມບັດເຊັ່ນ: ໃບຢັ້ງຢືນເງິນຝາກ ແລະບັນຊີເງິນຝາກປະຢັດບໍານານ ເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ລູກຄ້າບັນລຸເປົ້າໝາຍທາງດ້ານການເງິນໄລຍະຍາວຂອງເຂົາເຈົ້າ.

ບັດທະນາຄານ

ບັດແມ່ນສະຫນອງໃຫ້ບໍ່ວ່າຈະເປັນຄ່າທໍານຽມເຂົ້າຫຼືຄະນະກໍາມະປະຈໍາປີຄົງທີ່ບໍ່ໄດ້ເຊື່ອມຕໍ່ກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍ.

ເງິນກູ້ຜູ້ບໍລິໂພກ

ຢູ່ໃນທະນາຄານອິດສະລາມ, ເງິນກູ້ຢືມຂອງຜູ້ບໍລິໂພກມີໂຄງສ້າງເພື່ອເຄົາລົບຫຼັກການຂອງການເງິນອິດສະລາມ, ເຊິ່ງຫ້າມດອກເບ້ຍ usurious (riba) ແລະ. ການຄາດເດົາຫຼາຍເກີນໄປ. ແທນທີ່ຈະຄິດດອກເບ້ຍເງິນກູ້, ທະນາຄານອິດສະລາມໃຊ້ໂຄງສ້າງການເງິນໂດຍອີງໃສ່ສັນຍາ Sharia ທີ່ສອດຄ່ອງກັບ.

ຫນຶ່ງໃນໂຄງສ້າງທົ່ວໄປ ໃຊ້ແມ່ນຂອງ Murabaha. ໃນ​ກໍ​ລະ​ນີ​ນີ້, ທະ​ນາ​ຄານ​ຈະ​ຊື້​ຂອງ​ດີ​ທີ່​ຕ້ອງ​ການ​ຂອງ​ລູກ​ຄ້າ​ແລະ​ຂາຍ​ຕໍ່​ໃນ​ລາ​ຄາ​ນິ​ຍົມ, ໂດຍ​ມີ​ການ​ຊໍາ​ລະ​ຊໍາ​ລະ​ທີ່​ໄດ້​ຕົກ​ລົງ​ລ່ວງ​ຫນ້າ. ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ລູກຄ້າໄດ້ຮັບຊັບສິນໂດຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍດອກເບ້ຍ, ແຕ່ແທນທີ່ຈະຈ່າຍລາຄາທີ່ສູງກວ່າໃນໄລຍະເວລາສະເພາະ.

ໂຄງສ້າງອື່ນທີ່ໃຊ້ແມ່ນຂອງ Ijara, ເຊິ່ງແມ່ນ ຄ້າຍຄືກັນກັບການເຊົ່າ ດ້ວຍທາງເລືອກໃນການຊື້. ທະນາຄານຊື້ຊັບສິນແລະເຊົ່າໃຫ້ລູກຄ້າເປັນໄລຍະເວລາຄົງທີ່, ມີການຈ່າຍເງິນປົກກະຕິ. ໃນຕອນທ້າຍຂອງສັນຍາ, ລູກຄ້າສາມາດຊື້ຂອງດີໃນລາຄາທີ່ຕົກລົງຫຼືສົ່ງຄືນໃຫ້ທະນາຄານ.

ເງິນກູ້ອະສັງຫາລິມະສັບ

ເງິນກູ້ຊທີ່ແທ້ຈິງແມ່ນ ເງິນກູ້ທີ່ໄດ້ຮັບ ໂດຍທະນາຄານແລະສະຖາບັນການເງິນສໍາລັບການຊື້ຫຼືການກໍ່ສ້າງອະສັງຫາລິມະສັບ, ເຊັ່ນເຮືອນຫຼືອາພາດເມັນ. ເງິນກູ້ເຫຼົ່ານີ້ຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດສະຫນອງທຶນໃນການຊື້ອະສັງຫາລິມະສັບໃນຂະນະທີ່ຈ່າຍຄືນຈໍານວນທີ່ກູ້ຢືມດ້ວຍດອກເບ້ຍໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້.

ໃນສະພາບການຂອງທະນາຄານອິດສະລາມ, ເງິນກູ້ຢືມອະສັງຫາລິມະສັບແມ່ນໂຄງສ້າງເພື່ອເຄົາລົບ ຫຼັກ​ການ​ຂອງ​ການ​ເງິນ​ອິດ​ສະ​ລາມ​. ທະນາຄານອິດສະລາມໃຊ້ໂຄງສ້າງການເງິນທີ່ສອດຄ່ອງກັບ Sharia ທີ່ແຕກຕ່າງກັນເພື່ອສະເຫນີທາງເລືອກທີ່ບໍ່ມີດອກເບ້ຍ usurious (riba) ໃຫ້ກັບຜູ້ກູ້ຢືມ.

ຫນຶ່ງໃນໂຄງສ້າງທີ່ໃຊ້ທົ່ວໄປແມ່ນຂອງ Murabaha. ໃນ​ກໍ​ລະ​ນີ​ນີ້, ທະ​ນາ​ຄານ​ຈະ​ຊື້​ອະ​ສັງ​ຫາ​ລິ​ມະ​ຊັບ​ທີ່​ຕ້ອງ​ການ​ຂອງ​ຜູ້​ກູ້​ຢືມ​ແລະ​ຂາຍ​ຕໍ່​ໃນ​ລາ​ຄາ​ນິ​ຍົມ​, ໂດຍ​ມີ​ການ​ຊໍາ​ລະ​ເງິນ​ທີ່​ໄດ້​ຕົກ​ລົງ​ລ່ວງ​ຫນ້າ​. ນີ້ອະນຸຍາດໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມທີ່ຈະໄດ້ມາຂອງຊັບສິນໂດຍບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງຈ່າຍດອກເບ້ຍ, ແຕ່ແທນທີ່ຈະຈ່າຍໃນລາຄາທີ່ສູງກວ່າໃນໄລຍະເວລາທີ່ກໍານົດໄວ້.

ໂຄງສ້າງອື່ນທີ່ໃຊ້ແມ່ນຂອງ Ijara, ເຊິ່ງຄ້າຍຄືກັບການເຊົ່າທີ່ມີທາງເລືອກໃນການຊື້. ທະນາຄານຊື້ຊັບສິນແລະເຊົ່າໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມເປັນໄລຍະເວລາຄົງທີ່, ມີການຈ່າຍເງິນປົກກະຕິ. ໃນຕອນທ້າຍຂອງສັນຍາ, ຜູ້ກູ້ຢືມສາມາດຊື້ຊັບສິນໃນລາຄາທີ່ຕົກລົງຫຼືສົ່ງຄືນໃຫ້ທະນາຄານ.

ການປະກັນໄພອິດສະລາມ (takaful)

ການປະກັນໄພອິດສະລາມ, ເອີ້ນກັນວ່າ ຊື່​ຂອງ Takaful​, ແມ່ນຜະລິດຕະພັນປະກັນໄພທີ່ປະຕິບັດຕາມຫຼັກການຂອງການເງິນອິດສະລາມ. ແຕກຕ່າງຈາກການປະກັນໄພແບບທໍາມະດາ, ເຊິ່ງອີງໃສ່ແນວຄວາມຄິດຂອງການໂອນຄວາມສ່ຽງໃຫ້ກັບບໍລິສັດປະກັນໄພ, ການປະກັນໄພອິດສະລາມແມ່ນອີງໃສ່ຫຼັກການຂອງການຮ່ວມມືແລະການແບ່ງປັນຄວາມສ່ຽງເຊິ່ງກັນແລະກັນ.

ໃນການປະກັນໄພອິດສະລາມ, ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມ ປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນກອງທຶນລວມ ເພື່ອຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງລວມ. ເມື່ອຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມປະສົບກັບການສູນເສຍຫຼືຄວາມເສຍຫາຍ, ເຂົາເຈົ້າມີສິດໄດ້ຮັບການຊົດເຊີຍທາງດ້ານການເງິນຈາກກອງທຶນນີ້.

ດັ່ງນັ້ນ, ແທນທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພ, ຜູ້ເຂົ້າຮ່ວມປະກອບສ່ວນເຂົ້າໃນສະນຸກເກີທີ່ຖືກນໍາໃຊ້ເພື່ອຊົດເຊີຍການຮຽກຮ້ອງ.

🎓 ສະຫຼຸບ

ທະນາຄານອິດສະລາມແມ່ນສະຖາບັນການເງິນທີ່ເຄົາລົບຫຼັກການຂອງການເງິນອິດສະລາມ, ໂດຍສະເພາະກ່ຽວກັບການຫ້າມການເກັບຫຼືຈ່າຍດອກເບ້ຍ (ribâ). ຂະຫຍາຍຕົວຢ່າງ, ພວກເຂົາເຈົ້າໃນປັດຈຸບັນເປັນຕົວແທນ ເກືອບ 2 ຕື້ ເງິນໂດລາຂອງຊັບສິນໃນທົ່ວໂລກ. ແຕ່ສິ່ງທີ່ສະເພາະຂອງຮູບແບບຂອງພວກເຂົາທຽບກັບການເງິນແບບທໍາມະດາ?

ກ່ອນອື່ນ ໝົດ, ທະນາຄານອິດສະລາມ ນຳ ໃຊ້ຫຼັກການການແບ່ງປັນຜົນ ກຳ ໄລແລະການສູນເສຍ. ແທນທີ່ຈະໃຫ້ເງິນກູ້ເພື່ອແລກປ່ຽນກັບອັດຕາດອກເບ້ຍຄົງທີ່, ພວກເຂົາເຈົ້າລົງທຶນໂດຍກົງໃນໂຄງການເສດຖະກິດແລະແບ່ງປັນຜົນໄດ້ຮັບ, ໃນທາງບວກຫຼືທາງລົບ, ຂອງການລົງທຶນເຫຼົ່ານີ້ກັບລູກຄ້າຂອງເຂົາເຈົ້າ.

ພວກເຂົາເຈົ້າຍັງໄດ້ສຸມໃສ່ກິດຈະກໍາທີ່ເຂົາເຈົ້າ ພິຈາລະນາວ່າມັນເປັນຈັນຍາບັນ. ເກມທີ່ມີໂອກາດ, ການຂາຍເຫຼົ້າຫຼືອາວຸດ, ສະຖານທີ່ລາມົກ, ແລະອື່ນໆ, ແມ່ນຖືກຫ້າມ. ແນວ​ຄວາມ​ຄິດ​ແມ່ນ​ພຽງ​ແຕ່​ໂຄງ​ການ​ທາງ​ດ້ານ​ການ​ເງິນ​ປະ​ກອບ​ສ່ວນ​ເພື່ອ​ຜົນ​ປະ​ໂຫຍດ​ທົ່ວ​ໄປ​.

ສຸດທ້າຍ, ທະນາຄານອິດສະລາມຈ່າຍສ່ວນຫນຶ່ງຂອງຜົນກໍາໄລທີ່ເຂົາເຈົ້າເຮັດໃຫ້ແກ່ສະມາຄົມການກຸສົນ, ໃນຮູບແບບຂອງອາຫານທີ່ຖືກຕ້ອງຕາມກົດຫມາຍ. ເອີ້ນວ່າ zakah. ພາສີນີ້ສະເພາະກັບອິດສະລາມແມ່ນສ່ວນຫນຶ່ງຂອງ DNA ຂອງພວກເຂົາ.

ທີ່ຢູ່ເບື້ອງຫລັງສະເພາະເຫຼົ່ານີ້ມີທາງດ້ານການເງິນໂດຍອີງໃສ່ການແບ່ງປັນ, ຈັນຍາບັນແລະຄວາມໃຈບຸນ. ແຕ່ຜົນກະທົບທີ່ຊັດເຈນຂອງຮູບແບບທາງເລືອກນີ້ແມ່ນຫຍັງ? ນີ້ແມ່ນສິ່ງທີ່ພວກເຮົາຈະເຫັນໃນສ່ວນທີ່ເຫຼືອຂອງບົດຄວາມນີ້.