Ką reikia žinoti apie hipoteką

Daugeliui nuosavas namas yra svajonės dalis, tai išsipildymas geresnis gyvenimas, tikslas. Daugeliui namų savininkų hipotekos gavimas yra tik vienas iš būtinų žingsnių, norint tai pasiekti. Hipotekos paskolos paėmimas yra vienas iš finansinius sprendimus didžiausi, kurių dauguma iš mūsų kada nors imsis. Taigi, skolindamiesi pinigų būstui įsigyti, labai svarbu suprasti, dėl ko prisiregistruojate.

Jei svarstote galimybę įsigyti būstą ir galvojate, kaip pradėti, atėjote į tinkamą vietą. Čia apžvelgsime visus hipotekos paskolos pagrindus. Tiesą sakant, aš jums SAAKAU VISKĄ šia tema. Bet prieš pradėdami, čia yra aukščiausios kokybės mokymai, kurie bus naudingi leidžia sužinoti visas paslaptis, kad pasisektų podcast'e.

✔️ Kas yra hipotekos paskola?

Hipotekos paskola, taip pat vadinama nekilnojamojo turto paskola, yra ilgalaikė paskola, naudojama nekilnojamojo turto įsigijimui finansuoti. Pagrindinė jo savybė – būti garantuota atitinkamo turto hipoteka.

Tiksliau sakant, paskolos gavėjas ims hipotekos paskolą kredito įstaigoje, dažniausiai banke. Suteikta suma kapitalizuojama per ilgą laikotarpį iki iki 25-30 metų. Per šį laikotarpį paskolos gavėjas grąžina nuolatines mėnesines įmokas, kurias sudaro dalis palūkanų ir dalies kapitalo.

Banko užstatas yra pats nekilnojamasis turtas, kuriam yra įkeista hipoteka. Tai reiškia, kad užsitęsus įsipareigojimų nevykdymui, bankas gali pareikalauti parduoti turtą, kad atgautų dar įsiskolintas sumas.

Dėl šios solidžios garantijos ir per tokį ilgą laikotarpį hipotekos paskolos palūkanų norma išlieka Gana žema ir suteikia šiam finansavimui neabejotiną pranašumą norint tapti savininku. Dėl šių privalumų jis yra finansinis produktas, pritaikytas nekilnojamojo turto rinkai.

✔️ Kas gali gauti hipoteką?

Kiekvienas gali gauti hipotekos paskolą. Dauguma žmonių, kurie perka būstą, tai daro su hipoteka. Hipoteka yra būtina, jei negalite sau leisti visos būsto kainos iš savo kišenės.

Kartais yra prasminga turėti būsto paskolą, net jei turite pinigų jai sumokėti. Pavyzdžiui, investuotojai kartais įkeičia nekilnojamąjį turtą, kad atlaisvintų lėšų kitoms investicijoms.

Norėdami gauti paskolą, turite atitikti tam tikras banko nustatytas tinkamumo sąlygas. Todėl asmuo, kuris gaus būsto paskolą, greičiausiai bus asmuo, turintis a stabilias ir patikimas pajamas, skolos ir pajamų santykis mažesnis nei 50 % ir tinkamas kredito balas. Be šios rūšies paskolos, galime turėti paskolos automobiliui, ir taip toliau

✔️ Kaip veikia hipotekos?

Hipoteka yra kreditoriui suteikiama teisė į nekilnojamąjį turtą, kad paskolos gavėjui neįvykdžius įsipareigojimų, jis galėtų atsiskaityti pats. Konkrečiai tai reiškia, kad paskolos negrąžinimo atveju hipotekos kreditorius gali reikalauti parduoti įkeistą turtą, kad atgautų savo skolą.

Norėdami sudaryti hipoteką, turite kreiptis į notarą. Vėliau pastarasis, pasirašęs hipotekos lakštą, įregistruos hipoteką žemės registravimo tarnyboje. Paprastai taikomi hipotekos garantijos mokesčiai.

Įregistravus hipoteką, kreditorius yra užtikrintas, kad dėl turto vertės galės pats grąžinti paskolą, jei paskolos gavėjas sustabdys visus grąžinimus. Prireikus bankas gali reikalauti areštuoti ir parduoti iš varžytynių įkeistą turtą.

Hipoteka tačiau pasilieka skolininko teisę pasilikti patalpose. Tai liečia tik teisę į nuosavybę. Kreditoriui draudžiama nuimti turtą tol, kol savininkas ir toliau vykdo savo skolos grąžinimą.

✔️ Kaip veikia palūkanos už hipoteką?

Palūkanų suma mokėsite už būsto paskolą, priklausomai nuo jūsų pasirinkto hipotekos sandorio. Jei, pavyzdžiui, pasirinksite fiksuoto dydžio būsto paskolą fiksuotam laikotarpiui, tai per šį laikotarpį palūkanų suma, kurią mokėsite kiekvieną mėnesį, išliks tokia pati.

Pasibaigus fiksuotų palūkanų laikotarpiui, paprastai būsite automatiškai perkeltas į jūsų skolintojo standartinę kintamą palūkanų normą, kuri paprastai bus didesnė už bet kokius specialius jūsų sudarytus pasiūlymus.

Šiuo metu pamatysite, kad jūsų palūkanos padidės. Tačiau galėsite laisvai įkeisti naują hipotekos sandorį, kuris gali padėti sumažinti jūsų mokėjimus.

Jei pasirinksite kintamos palūkanų normos hipoteką, jūsų mokamų palūkanų suma laikui bėgant gali svyruoti. Jei palūkanų normos sumažės, šis sumažėjimas gali būti perduotas jums ir jūsų mėnesinės įmokos sumažės.

Tačiau jei hipotekos palūkanų normos didėja, skolintojų skolinimosi išlaidos tampa didesnės, o šios didesnės išlaidos paprastai perkeliamos namų savininkams. Tokiu atveju jūsų mėnesinės įmokos padidėtų. Štai kodėl daugelis pirkėjų pasirenka fiksuotas normas, kad užtikrintų, jog jų palūkanų norma ir mėnesinės įmokos nepasikeis.

Pirmaisiais hipotekos metais daugiau jūsų mėnesinės įmokos atitenka jūsų palūkanoms ir mažesnei pagrindinei sumai sumokėti. Palaipsniui pradėsite grąžinti didesnę pagrindinės sumos dalį, nes jūsų skola mažės.

✔️ Hipotekos mokėjimo sudedamosios dalys

Jūsų mėnesinės hipotekos įmokos gali apimti keletą dalykų, įskaitant:

🎯 Pagrindinė paskolos suma

" hipotekos kapitalas » reiškia du dalykus. Tai gali reikšti sumą, kurią pasiskolinote. Tai taip pat gali reikšti sumą, kurią esate skolingi atlikę mokėjimus.

Pavyzdžiui, jei pasiskolinote 200 000 USD ir grąžinote 24 000 USD, likęs pagrindinis likutis yra 176 000 USD. Dalis kiekvienos hipotekos įmokos pritaikoma jūsų pagrindinei sumai, todėl laikui bėgant sumažinama visa skolinga suma.

🎯 palūkanos už būsto paskolas

Jūsų būsto paskolos palūkanų norma lemia sumą, kurią mokėsite skolintojui už paskolą. Dalis kiekvienos mėnesinės įmokos sumažina mokėtiną pagrindinę sumą, o dalis naudojama palūkanoms. Pirmaisiais paskolos metais didžioji kiekvienos mėnesinės įmokos dalis moka palūkanas ir mažai išleidžiama pagrindinei sumai.

Vėlesniais metais didžioji dalis mokėjimo sumažina pagrindinę sumą. Šis procesas vadinamas nusidėvėjimu.

🎯 Turto mokesčiai

Jūsų skolintojas gali rinkti nekilnojamojo turto mokesčius kartu su jūsų hipotekos mokėjimu ir laikyti pinigus sąlyginio deponavimo sąskaitoje, kol bus sumokėta jūsų nekilnojamojo turto mokesčio sąskaita, tuo metu sumokėdamas ją jūsų vardu.

🎯 būsto draudimas

Būsto savininko draudimo, galinčio padengti gaisrų, audrų, nelaimingų atsitikimų ir kitų nelaimių padarytą žalą, dažniausiai reikalauja hipotekos skolintojai. Jie gali surinkti įmokas su jūsų hipotekos mokėjimu ir sumokėti draudimo sąskaitą iš jūsų depozitinės sąskaitos, kai ji turi būti sumokėta.

🎯 hipotekos draudimas

Kai atiduodate mažiau nei 20%, skolintojai paprastai prašo sumokėti už būsto paskolos draudimą. Šis draudimas apsaugo skolintoją nuo paskolos įsipareigojimų neįvykdymo rizikos.

Yra dviejų tipų: privatus hipotekos draudimas ir hipotekos draudimo formos, reikalingos vyriausybės remiamoms paskoloms. Įmokos gali būti įtrauktos į jūsų mėnesinę hipotekos ataskaitą

✔️ Įvairios hipotekos rūšys

Vartotojams siūlomos kelios hipotekos paskolų rūšys. Jie apima įprastines fiksuotų palūkanų hipotekas, kurios yra tarp Dažniausiai, taip pat reguliuojamos palūkanų normos hipotekos ir pripučiamos hipotekos. Potencialūs pirkėjai turėtų ištirti tinkamą jų poreikius atitinkantį variantą.

🎯 Hipotekos su fiksuota palūkanų norma

Fiksuotos palūkanų normos hipoteka suteikia skolininkams fiksuotą palūkanų normą fiksuotam laikotarpiui dažniausiai 15, 20 ar 30 metų. Taikant fiksuotą palūkanų normą, kuo trumpesnis paskolos gavėjo mokėjimo terminas, tuo didesnė mėnesinė įmoka. Ir atvirkščiai, kuo ilgiau skolininkas mokės, tuo mažesnė mėnesinė grąžinimo suma.

Tačiau kuo ilgiau užtrunka paskolos grąžinimas, tuo daugiau palūkanų galiausiai sumoka skolininkas.

• nauda

dauguma didelis pranašumas fiksuotos palūkanų normos hipoteka reiškia, kad paskolos gavėjas gali tikėtis, kad jo mėnesinės hipotekos įmokos bus pastovios. Tai palengvina namų ūkio biudžeto sudarymą ir išvengia netikėtų papildomų išlaidų kiekvieną mėnesį. Net jei rinkos palūkanos labai padidėja, skolininkui nereikia mokėti didesnių mėnesinių įmokų.

• Trūkumai

Fiksuotų palūkanų sandoriai paprastai yra šiek tiek didesni nei kintamų palūkanų hipotekos. Jei palūkanų normos sumažės, naudos neturėsite.

Įspėjimas:

• Mokestis, jei norite išeiti iš sutarties anksčiau laiko – esate įpareigoti visą taisymo laiką.
• Fiksuoto laikotarpio pabaiga – naujos būsto paskolos sutarties turėtumėte ieškoti likus dviems trims mėnesiams iki jos pabaigos, nes kitaip būsite automatiškai perkeltas į jūsų skolintojo standartinę kintamą palūkanų normą, kuri dažniausiai yra didesnė.

🎯 Kintamos palūkanų normos hipotekos

Su reguliuojamos palūkanų normos hipoteka palūkanų norma gali keistis bet kuriuo metu. Įsitikinkite, kad turite santaupų, kad galėtumėte sau leisti padidinti mokėjimus, jei tarifai padidėtų. Kintamos palūkanų normos hipotekos yra įvairių formų:

➤ Standartinis kintamasis kursas

Tai yra normali palūkanų norma, kurią jūsų hipotekos skolintojas ima iš pirkėjų. Jis tęsis tol, kol turėsite hipoteką arba kol atliksite kitą hipotekos sandorį. Palūkanų normos pokyčiai gali atsirasti padidinus arba sumažinus Banko nustatytą bazinę palūkanų normą.

nauda

Liberté – galite bet kada permokėti arba išeiti.

Trūkumai

Jūsų palūkanų norma gali padidėti bet kuriuo paskolos laikotarpiu.

➤ Hipotekos su nuolaida

Tai nuolaida skolintojo standartinei kintamajai palūkanų normai (TVS) ir taikoma tik tam tikrą laikotarpį, dažniausiai dvejus ar trejus metus. Bet apsipirkti verta. TVS skiriasi tarp skolintojų. Taigi nemanykite, kad kuo didesnė nuolaida, tuo mažesnė palūkanų norma.           

nauda

• kaina – tarifas prasideda pigiau, todėl mėnesinės įmokos bus mažesnės;
• Jei skolintojas sumažins savo TVS, kiekvieną mėnesį mokėsite mažiau.

Trūkumai

• Biudžeto sudarymas – skolintojas gali bet kada padidinti savo TVS
• Jei banko bazinės palūkanų normos padidės, greičiausiai padidės ir diskonto norma.

Atkreipkite dėmesį į mokesčius jei norite išvykti nepasibaigus nuolaidų laikotarpiui.

➤ Neribotos hipotekos paskolos

Jūsų palūkanų norma paprastai kinta priklausomai nuo skolintojo TVS. Tačiau viršutinė riba reiškia, kad norma negali viršyti tam tikro lygio.

nauda

• Tikrumas – jūsų tarifas neviršys tam tikro lygio. Tačiau įsitikinkite, kad galite sau leisti grąžinti lėšas, jei jos pasiekia viršutinę ribą.
• Pigiau – jūsų tarifas sumažės, jei TVS sumažės.

Trūkumai

• Lubos paprastai būna gana aukštos;
• Norma paprastai yra didesnė už kitus kintamus ir fiksuotus tarifus;
• Jūsų skolintojas gali bet kada pakeisti palūkanų normą iki viršutinės ribos.

➤ Įskaitinė hipoteka

Tai veikia susiejant taupomąją ir einamąją sąskaitą su hipoteka, todėl mokate tik palūkanas už skirtumą. Jūs vis tiek mokate savo būsto paskolą kiekvieną mėnesį, kaip įprasta, tačiau jūsų santaupos veikia kaip permoka, kuri padeda anksti likviduoti hipoteką.

 ✔️ Kaip išsirinkti gerą būsto paskolą?

Hipotekos rinka yra neįtikėtinai konkurencinga ir gali būti sunku tiksliai suprasti, kas yra siūloma. Yra daug įvairių tiekėjų ir platus asortimentas prieinamos prekės ir kainos. Todėl verta pasikalbėti su savo banku ir keletu nepriklausomų hipotekos konsultantų.

Skolintojai (dažniausiai bankai) ir brokeriai, rekomenduodami hipoteką, turi patarti. Jie įvertins, kiek galite sau leisti grąžinti būsto paskolą, atsižvelgdami į jūsų pajamas, skolų grąžinimą ir kasdienes išlaidas. Tai reiškia, kad turėtumėte gauti hipoteką, kuri atitinka jūsų poreikius.

Nors skolintojai ir brokeriai privalo patarti beveik visais atvejais, galite nuspręsti atmesti patarimą ir, remdamiesi savo tyrimais, rasti savo būsto paskolos sandorį. Jei pats pasirenkate būsto paskolą be įspėjimo, tai vadinama „paraiška“. tik vykdymas ".

✔️ Kaip kreiptis dėl hipotekos?

Prašymas dėl hipotekos dažnai yra dviejų etapų procesas. Pirmasis žingsnis paprastai apima keletą pagrindinių tyrimų, kurie padės nustatyti, kiek galite sau leisti ir kokio tipo hipotekos (-ių) jums gali prireikti.

Antrame etape hipotekos skolintojas atliks išsamesnį tinkamumo patikrinimą ir, jei dar neprašoma, pajamų įrodymą.

🎯 Pirmas žingsnis

Paprastai skolintojai užduos jums keletą klausimų, kad nustatytų, kokio tipo hipotekos norite ir kiek laiko norite. Jie taip pat stengsis, per daug nesigilindami, nustatyti jūsų finansinę padėtį.

Tai paprastai naudojama norint nurodyti, kiek skolintojas gali jums paskolinti. Jie taip pat turėtų suteikti jums pagrindinę informaciją apie produktą, jų paslaugą ir bet kokius mokesčius ar rinkliavas, jei tokių yra.

🎯 žingsnis

Paprastai čia pradedate savo paraišką. Skolintojas arba hipotekos brokeris pradės „ faktų atradimas » išsamus ir išsamus sėjos įvertinimas, kuriam atlikti turėsite pateikti konkrečias savo pajamas ir išlaidas įrodymus, ir testavimas nepalankiausiomis sąlygomis » apie savo finansus.

Tai gali apimti išsamų jūsų finansų ir ateities planų, kurie gali turėti įtakos jūsų būsimoms pajamoms, apklausą. Jie taip pat įvertins poveikį jūsų grąžinimui, jei palūkanų normos ateityje padidės.

Jei jūsų paraiška buvo priimta, skolintojas pateiks jums „įpareigojantį pasiūlymą“ ir hipotekos iliustratyvų dokumentą (-us), paaiškinančius jūsų hipotekos sąlygas.

Tai bus lydima „ apmąstymų laikotarpis » mažiausiai 7 dienas, o tai suteiks galimybę palyginti ir įvertinti skolintojo pasiūlymo priėmimo pasekmes. Kai kurie skolintojai gali suteikti jums daugiau nei 7 dienas tai padaryti. Jei reikia, turite teisę atsisakyti šio apsisprendimo laikotarpio, kad paspartintumėte būsto įsigijimą.

Per šį apsisprendimo laikotarpį skolintojas paprastai negali keisti ar atšaukti savo pasiūlymo, išskyrus tam tikras ribotas aplinkybes.

✔️ Kuo skiriasi paprasta paskola nuo būsto paskolos?

Terminas paskola » gali būti naudojamas apibūdinti bet kokią finansinę operaciją. Sandoriai, kai viena šalis gauna vienkartinę pinigų sumą ir sutinka grąžinti sumokėjusi palūkanas.

Hipoteka yra paskolos rūšis, naudojama turtui finansuoti. Hipoteka yra paskolos rūšis, tačiau ne visos paskolos yra hipotekos.

Hipotekos yra paskolos garantuotas “. Turėdamas paskolą su užstatu, skolininkas pažada skolintojui garantiją, jei jis nustos mokėti. Hipotekos atveju užstatas yra namas. Jei nustosite mokėti už hipoteką, jūsų skolintojas gali perimti jūsų būstą.

🎯 Apibendrinant…

Hipotekos paskola – tai paskola, skirta būstui įsigyti arba hipotekai refinansuoti. Jūs reguliariai mokate hipoteką, kol ji bus išmokėta po tam tikro metų skaičiaus.

Tiksliau sakant, hipoteka yra teisinis dokumentas, leidžiantis jūsų skolintojui pasiimti būstą, jei negrąžinsite paskolos, kaip buvo susitarta. Kai kuriose valstijose šis dokumentas vadinamas pasitikėjimo aktu.

Kai sumokėsite hipoteką, turėsite namą arba laisvas ir aiškus “. Išnyksta skolintojo teisė atsiimti jūsų būstą.

Lygindami šiuos pasiūlymus nepamirškite pažvelgti į išėmimo mokesčius, taip pat į išėjimo baudas. Prieš išvykstant čia yra mokymas, kuris leidžia jums tai padaryti meistriška prekyba vos per 1 valandą. Norėdami jį nusipirkti, spustelėkite čia

Dėl visų jūsų rūpesčių palikite man komentarą