Kas yra KYC ir kodėl tai svarbu?

Žinojimas, kas yra jūsų klientas, ir finansinių nusikaltimų prevencijos protokolų priėmimas yra nuolatiniai iššūkiai finansų įstaigoms. Svarbu tai, kad finansų įstaigos turi laikytis vis sudėtingesnių klientų tapatybės tikrinimo taisyklių rinkinio, vadinamo KYC. KYC, taip pat žinomas kaip „Pažink savo klientą"arba"Pažink savo klientą“, yra procedūrų rinkinys, skirtas patikrinti kliento tapatybę prieš atliekant finansines operacijas arba jų metu.

KYC taisyklių laikymasis gali padėti neatsilikti pinigų plovimo, teroristų finansavimo ir kitų įprastų sukčiavimo schemų. Pirmiausia patikrinusios kliento tapatybę ir ketinimus atidarant sąskaitą, o paskui suprasdamos jų operacijų modelius, finansų institucijos gali tiksliau nustatyti įtartiną veiklą.

Finansų įstaigoms taikomi vis griežtesni standartai, kai kalbama apie KYC įstatymus. Jie turi išleisti daugiau pinigų, kad atitiktų KYC, arba jiems gresia didelės baudos. Šios taisyklės reiškia, kad beveik bet kuri įmonė, platforma ar organizacija, bendradarbiaujanti su finansų įstaiga, siekdama atidaryti sąskaitą ar atlikti sandorį, turės laikytis šių įsipareigojimų. Šiame straipsnyje mes kalbame apie viskas, ką reikia žinoti apie KYC taisykles.

Kas yra KYC bankininkystėje?

KYC reiškia Pažink savo klientą ir yra standartinis deramo patikrinimo procesas, kurį naudoja finansų įstaigos ir kitos finansinių paslaugų įmonės, siekdamos įvertinti ir stebėti klientų riziką bei patikrinti kliento tapatybę. KYC garantuoja, kad klientas yra tas pats kad jis teigia esąs.

Pagal KYC klientai turi pateikti kredencialus, įrodančius jų tapatybę ir adresą. Patvirtinimo kredencialai gali apimti asmens tapatybės kortelės patvirtinimą, veido patvirtinimą, biometrinį patvirtinimą ir (arba) dokumentų patvirtinimą. Adreso įrodymui priimtinų dokumentų pavyzdys yra komunalinių paslaugų sąskaitos.

KYC yra svarbus procesas, siekiant nustatyti kliento riziką ir tai, ar klientas gali patenkinti įstaigos reikalavimus, kad galėtų naudotis jos paslaugomis. Tai taip pat yra teisinė pareiga laikytis kovos su pinigų plovimu įstatymų (AML). Finansų institucijos turi užtikrinti, kad klientai, naudodamiesi jų paslaugomis, neužsiimtų nusikalstama veikla.

Bankai gali atsisakyti atidaryti sąskaitą arba nutraukti verslo santykius, jei klientas neatitinka minimalių KYC reikalavimų.

Kas yra eKYC?

Indijoje eKYC yra procesas, kurio metu kliento tapatybė ir adresas yra elektroniniu būdu patvirtinami naudojant Aadhaar autentifikavimą. Aadhaar yra Indijos nacionalinė biometrinė eID sistema. eKYC taip pat reiškia informacijos fiksavimą iš identifikatorių (OCR režimas), skaitmeninių duomenų ištraukimas iš vyriausybės išduotų išmaniųjų ID (su lustu) su fizine buvimo vieta arba sertifikuotų skaitmeninių tapatybių ir veido atpažinimo naudojimas tapatybės patvirtinimui internetu.

Šio tipo KYC patvirtinimas taip pat naudojamas kriptovaliutų prekybos programėlės.

Kodėl KYC procesas yra svarbus?

Bankų apibrėžtos KYC procedūros apima visus veiksmus, būtinus užtikrinti, kad jų klientai būtų realūs, įvertinti ir stebėti rizikas. Šie klientų įtraukimo procesai padeda užkirsti kelią pinigų plovimui, teroristų finansavimui ir kitoms nelegalioms korupcijos schemoms ir jas nustatyti.

KYC procesas apima asmens tapatybės kortelės patikrinimą, veido patikrinimą, dokumentų, pvz., komunalinių paslaugų sąskaitų patikrinimą, kaip adreso įrodymą, ir biometrinį patikrinimą. Bankai turi laikytis KYC taisyklių ir kovos su pinigų plovimu taisyklių, kad apribotų sukčiavimą. Atsakomybė už KYC laikymąsi tenka bankams.

Nesilaikant reikalavimų, gali būti taikomos griežtos nuobaudos. Jungtinėse Amerikos Valstijose, Europoje, Artimuosiuose Rytuose ir Azijos-Ramiojo vandenyno šalyse iš viso apytiksliai 26 milijardai dolerių per pastaruosius dešimt metų (2008–2018 m.) buvo skirtos baudos už AML, KYC ir sankcijų įstatymų nesilaikymą – jau nekalbant apie padarytą ir neišmatuotą žalą reputacijai.

Kam reikalingas KYC?

KYC reikalingas finansų įstaigoms, kurios bendrauja su klientais atidarydamos ir tvarkydamos sąskaitas. Kai įmonė priima naują klientą arba kai esamas klientas įsigyja reguliuojamą produktą, paprastai taikomos standartinės KYC procedūros.

Finansų įstaigos, kurios turi patvirtinti KYC protokolus, apima:

• Bankai
• kredito unijos
• Turto valdymo įmonės ir brokeriai
• Finansinių technologijų programos (aplikacijos fintech), priklausomai nuo veiklos, kuria jie užsiima
• Privatūs skolintojai ir skolinimo platformos

KYC taisyklės tapo vis svarbesne problema beveik kiekvienai institucijai, kuri sąveikauja su pinigais (taigi, beveik kiekvienam verslui). Nors bankai privalo laikytis KYC apriboti sukčiavimą, jie taip pat perduoda šį reikalavimą organizacijoms, su kuriomis dirba.

Kokie yra trys KYC komponentai?

Trys KYC komponentai apima:

• Kliento identifikavimo programa (CIP) : klientas yra toks, koks jis teigia esąs
• Klientų kruopštumas (CDD): įvertinti kliento rizikos lygį, įskaitant įmonės tikrųjų savininkų peržiūrą
• Nuolatinis stebėjimas: patikrinti klientų operacijų modelius ir nuolat pranešti apie įtartiną veiklą

Kliento identifikavimo programa (CIP)

Kad būtų laikomasi kliento identifikavimo programos, finansų įstaiga prašo kliento pateikti tapatybės nustatymo informaciją. Kiekviena finansų įstaiga vykdo savo CIP procesą pagal savo rizikos profilį, todėl kliento gali būti paprašyta pateikti skirtingą informaciją, priklausomai nuo įstaigos.

Asmeniui ši informacija gali apimti:

• Vairuotojo pazymejima
• Pasas

Įmonei ši informacija gali apimti:

• Sertifikuoti įstatai
• Vyriausybės išduotas verslo liudijimas
• Partnerystės sutartis
• Pasitikėjimo instrumentas

Įmonės ar asmens atveju papildomas informacijos patikrinimas gali apimti:

• Finansinės nuorodos
• Informacija iš vartotojų pranešimo agentūros arba viešosios duomenų bazės
• Finansinė ataskaita

Finansų įstaigos turi patikrinti, ar ši informacija yra tiksli ir patikima, naudodamos dokumentus, nedokumentinį patikrinimą arba abu.

Kliento kruopštumas (CDD)

Klientų patikrinimas reikalauja, kad finansų įstaigos atliktų išsamų rizikos vertinimą. Finansų institucijos tiria galimų sandorių tipus, kuriuos klientas atliks, kad galėtų aptikti neįprastą (ar įtartiną) elgesį.

Tuo remdamasi institucija gali skirti klientui rizikos įvertinimą, kad nustatys sąskaitos stebėjimo laipsnį ir dažnumą. Įstaigos privalo nustatyti ir patikrinti bet kurio fizinio asmens, kuriam priklauso 25 procentai ar daugiau juridinio asmens akcijų, ir fizinio asmens, kuris kontroliuoja juridinį asmenį, tapatybę.

Nors standartinės deramo patikrinimo atlikimo procedūros nėra, institucijos gali ją parengti trimis lygiais:

• Supaprastintas deramas patikrinimas (SDD). Mažos vertės sąskaitoms arba kai pinigų plovimo ar finansinio terorizmo rizika yra maža, viso CDD gali nebūti.
• La Pagrindinis klientų patikrinimas (CDD). Tikimasi, kad atliekant šį deramo patikrinimo lygį finansų įstaigos patikrins kliento tapatybę ir rizikos lygį.
• Patobulintas deramas patikrinimas (EDD). Didelės rizikos ar didelės grynosios vertės klientams gali prireikti surinkti daugiau informacijos, kad finansų įstaiga geriau suprastų kliento finansinę veiklą ir riziką. Pavyzdžiui, jei klientas yra politiškai atviras asmuo (PEP), jam gali kilti didesnė pinigų plovimo rizika.

Nuolatinis stebėjimas

Nuolatinis stebėjimas reiškia, kad finansų įstaigos turi nuolat stebėti savo klientų sandorius. Tai daroma siekiant aptikti bet kokią įtartiną ar neįprastą veiklą. Šis komponentas taiko dinamišką ir rizika pagrįstą požiūrį į KYC.

Nustačius įtartiną ar neįprastą veiklą, finansų įstaiga privalo pateikti įtartinos veiklos ataskaitą (SAR) FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) ir kitos teisėsaugos institucijos.

KYC patikrinimas: sveikintini novatoriški metodai

2018 m. lapkritį JAV agentūros, įskaitant Federalinį rezervą, paskelbė bendrą pareiškimą, kuriame kai kurie bankai buvo skatinami vis tobuliau nustatyti įtartiną veiklą ir eksperimentuoti su dirbtinio intelekto ir skaitmeninės tapatybės technologijomis.

Europos priežiūros institucijos anksčiau šiais metais skatino naujus sprendimus, skirtus konkrečioms atitikties problemoms spręsti. Jie siūlo išlaikyti bendrą požiūrį į nuoseklius standartus visoje ES.

Juose numatyti keli tikrinimo tipai, pvz., „integruota kompiuterio programa, kuri automatiškai identifikuoja ir patikrina asmenį iš skaitmeninio vaizdo ar vaizdo šaltinio (veido biometriniai duomenys)“ arba „įtaisyta saugos funkcija, galinti aptikti vaizdus, ​​kurie yra arba buvo sugadinti (pvz., veido morf), kad šie vaizdai atrodytų pikseliai arba neryškūs. »

Biometrinių duomenų naudojimui gali kilti problemų dėl vietinių ar regioninių taisyklių. Šie finansiniai reglamentai yra: BDAR ES, CCPA Kalifornijoje.

Išvada

KYC reglamentai turi platų poveikį vartotojams ir finansų įstaigoms. Finansų įstaigos, dirbdamos su nauju klientu, privalo laikytis KYC standartų. Šie standartai buvo sukurti siekiant kovoti su finansiniais nusikaltimais ir pinigų plovimu. Šie standartai taip pat apima terorizmo finansavimą ir kitą nelegalią finansinę veiklą.

Skaitytinas straipsnis: Kodėl įmonės darbuotojų mokymas yra svarbus?

Pinigų plovimas ir teroristų finansavimas dažnai priklauso nuo anonimiškai atidarytų sąskaitų. Dėl didesnio dėmesio KYC reglamentams padaugėjo pranešimų apie įtartinus sandorius. Rizika pagrįstas požiūris su KYC gali padėti pašalinti nesąžiningos veiklos riziką. Tai taip pat gali užtikrinti geresnę klientų patirtį.

Palikite mums savo nuomonę komentaruose, kad galėtume atnaujinti šį straipsnį