Регулаторната рамка на банкарското управување

La банкарско управувањет.е. процесите и телата поставени за нивно насочување и контрола, е клучно прашање за стабилноста на финансискиот систем. Банкарските скандали од последните децении ја истакнаа важноста од солидна регулаторна рамка во оваа област.

Затоа, регулаторните органи постепено се зајакнаа барања за подобрување на практиките на владеењето. Новите меѓународни и европски стандарди го дополнија националното законодавство за да обезбедат рамка за банкарско управување.

Во оваа статија, ќе направиме преглед на главните регулаторни реформи кои управуваат со банкарското управување.

А нешто е сигурно:акционерите, менаџерите, директорите и супервизорите на банките сега се соочуваат со зголемени барања во однос на внатрешната контрола, управувањето со ризиците и супервизијата. Овие регулаторни достигнувања имаат за цел да обезбедуваат одржливост на банкарскиот систем.

Да одиме!!

🌿 Кои се банкарските регулативи?

Пред сè, потребно е да се направи разлика прудентно регулирање на регулативата или надзорот кои сочинуваат банкарски прописи.

Првата е да се дефинираат правилата за работа, додека втората е да се спроведат и потенцијално да се санкционираат прекршувањата. Затоа е механизам за управување.

По дефиниција, банкарски прудентни прописи е збир на мерки кои ги намалуваат или подобро ги преземаат ризиците генерирани од различните компоненти на банкарскиот систем.

Статија за читање: Кои се исламските банкарски ризици?

Да се ​​зборува за регулаторната рамка на банкарското управување значи да се зборува за регулација и супервизија. Таму банкарска регулатива и супервизија затоа се појавуваат како суштински елементи за интегрирање со цел да се обезбеди одржливост на институцијата.

Регулативата делумно придонесува за решавање на проблемите со информациската асиметрија помеѓу заемопримачите и заемодавачите кои создаваат проблеми со неповолна селекција и морална опасност.

Регулаторната рамка на банкарското управување бара усогласување со прудентните прописи. Прудентната регулатива дозволува:

да се усогласат условите за остварување банкарска конкуренција, заради зачувување на стабилноста и цврстината на системот;

Да се ​​зајакне банкарско обезбедување преку воспоставување стандарди за сопствени средства и нивно користење;

да се прилагодат работењето на банките на пазарните движења.

🌿 банкарски регулатори

Усогласеноста со прудентните стандарди е обезбедена од одредени актери чии улоги се суштински. Е :

 ✔️ Базелскиот комитет 

Неговата мисија е да зајакне безбедност и сигурност на финансискиот систем. Да се ​​воспостават минимални стандарди во однос на прудентен надзор; ширење и промовирање на најдобрите банкарски и супервизорски практики и унапредување на меѓународната соработка во прудентна супервизија.

✔️ Управата за финансиски пазари 

Неговата улога е да обезбеди заштита на штедачите во контекст на компаниите кои повикуваат на јавни заштеди. Како дел од воведувањето на финансиски инструменти на финансиските пазари, се обезбедува регуларност на информациите што им се даваат на играчите.

✔️ Советодавниот комитет за финансиско законодавство и регулатива 

Неговата мисија е да дава мислење за сите нацрт-нормативни текстови од општа примена кои се однесуваат на банкарската, финансиската и осигурителната област, по упатување од страна на министерот за економија.

✔️ Комисијата Bancaire стана орган за претпазлив надзор во јануари 2010 година

Оваа комисија е одговорна за следење на усогласеноста со законските и регулаторните одредби што се применуваат за нив и за казнување на сите забележани прекршувања. Исто така, обезбедува усогласеност со правилата за добро однесување на професијата.

🌿 Извори на неуспеси во управувањето на банките

Регулаторната рамка на банкарското управување бара намалување на неуспесите. Всушност, несовршеноста на пазарот е еден од факторите што ги објаснуваат неуспесите на банките.

Природата на пазарот предизвикува несовршености кои создаваат дисфункции кои можат да доведат до финансиска криза. Ова е информациска асиметрија.

Ја карактеризира секоја ситуација кога две (или повеќе) поединци мора да донесат важни одлуки во врска со истиот настан. Но, немате ист квантитет и квалитет на информации за овој настан. Може или не мора да биде доброволно.

Информациската асиметрија ги наведува страните да направат негативни селекции и морална опасност.

✔️ Несакан избор

Негативната селекција или антиселекцијата е статистичка и економска појава. Тоа е форма на конфликт на агенцијата. Во однос на агенцијата, овој проблем во суштина се заснова на несигурност за типот на агентот, за разлика од моралниот хазард.

Овој проблем на неповолна селекција е уште понагласен во банкарските компании каде односот е на повеќе нивоа.

Во идеален свет, à la Arrow-Debreu каде информациите се совршени и бесплатни, банката може да ги предвиди активностите на заемопримачот и да постави каматна стапка на ниво кое одговара на ризикот на проектот.

Во овој случај, класичната теорија претпоставува дека зголемувањето на ризикот ќе резултира со зголемување на каматната стапка бидејќи неизвесноста се карактеризира со несовршени и асиметрични информации помеѓу различните актери.

✔️ Морален хазард или морален хазард

По дефиниција, моралниот хазард означува перверзен ефект кој може да се појави во одредени ризични ситуации, во однос помеѓу два агенти или две договорни страни.

Моралната опасност првпат се појави во осигурувањето и банкарството. Тоа беше можноста дека осигуреникот зголемете го преземањето ризик, во споредба со ситуацијата кога тој целосно ќе ги сноси негативните последици од катастрофата.

Во банкарските претпријатија, зголемувањето на каматните стапки може да ги поттикне кредитокорисниците, по добивањето на нивниот заем, да преземат поризични проекти отколку што се очекуваше за да ја зголемат нивната заработка.

Така, моралниот хазард одговара на ситуација кога нецелосноста на информациите доаѓа од незабележливи дејства и однесувања. Тоа е облик пост-договорен опортунизам што настанува кога не може да се согледаат спроведените дејства.

статија за читањеe: Кои се компонентите на Исламскиот финансиски систем?

За да се справиме со овие проблеми на морална опасност и негативна селекција, финансиското посредување се покажува како најважно поефикасно во решавањето на проблемите стимулации кои влијаат на кредитниот пазар во контекст на асиметрични информации.

🌿 Финансиското посредување како решение за проблемите со информациската асиметрија

✔️ Трансакциски трошоци

Трошокот за трансакција е трошок поврзан со економска размена, конкретно пазарна трансакција. Овој трошок не се зема предвид во контекст на чиста и совршена конкуренција. Може да биде директна (провизија на берзата) или индиректна.

Сите трошоци предизвикани од овие активности ги формираат трансакциските трошоци што Карл Џ. Далман (1979) ги групира во три категории:

Трошоци за истражување и информации : пребарување, споредба на односот квалитет/цена на различните понудени услуги, истражување на пазарот итн. Станува збор и затрошоци за преговори и одлучување : изготвување и склучување на договор и сл.

Трошоци за следење и спроведување : контрола на квалитетот на услугата, верификација на испораката итн.

Овој концепт овозможува да се објасни, според Коуз, зошто сите трансакции не се пазарни трансакции и, според тоа, постоењето на компании или фирми, кои можат ефективно да ги ограничат овие трошоци со наметнување соработка меѓу вработените.

Така, разбираме зошто трансакциските трошоци се првиот објаснувачки фактор за присуството на финансиски посредници. Овие трошоци претставуваат причината за постоењето » дејноста на посредници (Дескампс и Соичот, 2002 г).

Кога се работи со мали штедачи и должници, трошоците за истражување се огромни.

Постоењето на банките се оправдува со нивната способност да мобилизираат заштеди. Оваа заштеда е во служба на долгорочно инвестирање, а истовремено се зачувува ликвидноста на штедачите и одржливоста на финансирањето.

✔️ Диверзификација на портфолиото

Поимот за диверзификација се однесува на различноста на хартиите од вредност кои го сочинуваат портфолиото. Портфолиото кое содржи само една хартија од вредност не е диверзифицирано. Затоа е диверзификација метод за управување со ризикот од загуба на капитал.

Диверзификацијата на портфолиото треба да овозможи заштита од ризиците поврзани со поседувањето ограничен број хартии од вредност.

Тоа е она што го барам финансиско посредување. Сите пристапи за финансиско посредување се согласуваат за потребата од ублажување на ризиците од директен контакт помеѓу заемодавачите и заемодавачите.

Способноста да се диверзифицираат портфолијата е уште една важна функција на финансиското посредување што ја објаснува нивната предност во финансирањето на економијата.

Финансиската теорија учи дека дел од ризикот на портфолиото може да се неутрализира со диверзификација на средствата што го содржи.

Диференцираната одбивност кон ризик исто така го прави од суштинско значење присуството на финансиски посредници, за кои ризикот е инхерентен дел од нивниот бизнис, додека нефинансиските агенти го прифаќаат само со барање премии. премногу голем за заемодавачот.

Нефинансиските агенти ќе ги префрлат ризиците на финансиските посредници во замена за намалување на нивната заработка.

✔️ Трошоци за информации

Давањето кредит е одлука која е и неповратна и ризична. Повратот на инвестицијата зависи од иднината и повеќе или помалку детална анализа на сегашната ситуација.

Бидејќи иднината е неизвесна, во повеќето случаи заемодавачот нема доволно информации за неговите или нејзините заемопримачи, што понекогаш генерира колосални трошоци. Тоа се трошоци за информации.

Меѓутоа, ако сакате да ја преземете контролата врз вашите лични финансии за шест месеци, топло ви го препорачувам овој водич.

ТОА Е ВАШЕ МЕСТО ОСТАВЕТЕ ГО ВО КОМЕНТАР