Што да знаете за хипотеките

За многумина поседувањето куќа е дел од сонот, тоа е исполнување на а подобар живот, целта. За повеќето сопственици, добивањето хипотеки е само еден од неопходните чекори за да се стигне до таму. Земањето хипотекарен заем е едно од финансиски одлуки најголемите што повеќето од нас некогаш ќе ги земат. Затоа, од суштинско значење е да разберете за што се пријавувате кога позајмувате пари за да купите дом.

Ако размислувате за сопственост на дом и се прашувате како да започнете, дојдовте на вистинското место. Овде ќе ги покриеме сите основи на хипотекарното кредитирање. За волја на вистината, ти кажувам СЕ на оваа тема. Но, пред да започнете, еве еден врвен тренинг што ќе го направи ви овозможува да ги знаете сите тајни за да успеете во подкастот.

✔️ Што е хипотекарен заем?

Хипотекарниот заем, исто така наречен заем за недвижен имот, е долгорочен заем кој се користи за финансирање на стекнување на недвижен имот. Неговата главна карактеристика е да се гарантира со хипотека на предметниот имот.

Конкретно, заемопримачот ќе го земе хипотекарниот заем кај кредитна институција, генерално банка. Доделениот износ се капитализира во долг период до до 25-30 години. Во овој период, заемопримачот отплаќа постојани месечни исплати составени од дел од каматата и дел од капиталот.

Залог за банката е самиот недвижен имот на кој се става хипотека. Ова значи дека во случај на продолжено неисполнување на обврските, банката може да побара продажба на имотот со цел да ги врати износите што сè уште се должат.

Благодарение на оваа солидна гаранција, и на толку долг рок, каматната стапка на хипотекарниот заем останува Прилично ниско и му дава на ова финансирање дефинитивна предност за да станете сопственик. Овие предности го прават финансиски производ прилагоден на пазарот на недвижности.

✔️ Кој може да добие хипотека?

Секој може да добие хипотекарен заем. Повеќето луѓе кои купуваат дом го прават тоа со хипотека. Хипотеката е неопходност ако не можете да си ги дозволите сите трошоци за дом од џеб.

Има моменти кога има смисла да имате хипотека на вашиот дом иако имате пари да го исплатите. На пример, инвеститорите понекогаш ставаат под хипотека имот за да ослободат средства за други инвестиции.

За да се квалификувате за заемот, мора да исполнувате одредени услови за подобност поставени од банката. Затоа, лицето кое добива хипотека најверојатно ќе биде некој со а стабилен и сигурен приход, сооднос долг/приход под 50%, и пристоен кредитен резултат. Покрај овој вид на заем, можеме да имаме автомобилски кредити, итн

✔️ Како функционираат хипотеките?

Хипотеката е право што му се дава на доверителот врз недвижен имот, за да може сам да се отплати во случај на неисполнување на обврските од страна на заемопримачот. Конкретно, тоа значи дека во случај на неотплата на заемот, хипотекарниот доверител може да бара продажба на имотот под хипотека за да го врати долгот.

За да поставите хипотека, мора да контактирате со нотар. Вториот потоа ќе ја регистрира хипотеката во службата за регистрација на земјиштето по потпишувањето на хипотекарниот акт. Генерално се применуваат надоместоци за гаранција за хипотека.

Откако ќе се изврши регистрацијата на хипотеката, доверителот се уверува дека ќе може самиот да се отплати благодарение на вредноста на недвижноста доколку заемопримачот ги прекине сите отплати. Банката може да бара заплена и аукција на имотот под хипотека доколку е потребно.

Хипотеката сепак го задржува правото на должникот да остане во просторијата. Тоа се однесува само на правото на сопственост. Забрането е доверителот да го ограбува имотот се додека сопственикот продолжува да го почитува отплатата на својот долг.

✔️ Како функционира каматата на хипотека?

Износот на каматата ќе платите за вашата хипотека зависи од договорот за хипотека што сте го избрале. Ако, на пример, се одлучите за хипотека со фиксна стапка на фиксен временски период, тогаш во текот на овој период износот на каматата што ќе ја плаќате ќе остане ист секој месец.

На крајот од периодот на фиксна стапка, обично автоматски ќе бидете префрлени на стандардната променлива стапка на вашиот заемодавач, која обично ќе биде повисока од сите специјални понуди во кои сте влегле.

Во овој момент, ќе видите дека вашите каматни плаќања се зголемуваат. Сепак, ќе можете слободно да заложите нова хипотека за трансакција, што може да помогне да ги намалите вашите плаќања.

Ако изберете хипотека со променлива стапка, тогаш износот на каматата што ја плаќате може да варира со текот на времето. Ако каматните стапки се намалат, овој пад може да ви се пренесе и ќе видите како вашите месечни плаќања се намалуваат.

Меѓутоа, ако хипотекарните стапки растат, трошоците за позајмување стануваат повисоки за заемодавачите, а овие повисоки трошоци генерално се пренесуваат на сопствениците на куќи. Во овој случај, вашите месечни исплати ќе се зголемат. Затоа многу купувачи се одлучуваат за фиксни стапки за да се осигураат дека нивната каматна стапка и месечни плаќања нема да се променат.

Во раните години на вашата хипотека, повеќе од вашата месечна исплата оди на отплата на вашата камата и помал износ на вашата главнина. Постепено, ќе почнете да враќате повеќе од вашата главнина со текот на времето додека вашиот долг се намалува.

✔️ Компоненти на плаќање на хипотека

Вашите месечни плаќања за хипотека може да опфатат неколку работи, вклучувајќи:

🎯 Главата на заемот

На " хипотекарен капитал » значи две работи. Може да се однесува на износот што сте го позајмиле. Може да се однесува и на износот што го должите по плаќањето.

На пример, ако сте позајмиле 200 долари и сте отплатиле 000 долари, преостанатото салдо на главнината е 24 долари. Дел од секоја исплата на хипотека се применува на вашата главнина, со што се намалува вкупниот износ што се должи со текот на времето.

🎯 камата на хипотеки

Каматната стапка на вашата хипотека го одредува износот што ќе му го платите на заемодавачот за заемот. Еден дел од секоја месечна исплата го намалува доспеаниот главнина, а дел се користи за камата. Во првите неколку години од заемот, поголемиот дел од секоја месечна исплата плаќа камата и малку се троши на главнината.

Во подоцнежните години, најголемиот дел од плаќањето ја намалува главнината. Овој процес се нарекува амортизација.

🎯 Даноци на имот

Вашиот заемодавач може да собира даноци на имот заедно со исплатата на вашата хипотека и да ги држи парите на зачувана сметка додека не ви доспее сметката за данок на имот, плаќајќи ги во ваше име во тоа време.

🎯 осигурување на домот

Осигурувањето на сопствениците на домови, кое може да ги покрие штетите предизвикани од пожари, бури, несреќи и други катастрофи, генерално го бараат хипотекарните заемодавачи. Тие можат да ги наплатат премиите со вашата исплата на хипотека, а потоа да ја платат сметката за осигурување од вашата зачувана сметка кога ќе доспее.

🎯 осигурување на хипотека

Кога ќе спуштите помалку од 20%, заемодавачите обично бараат од вас да платите за осигурување на хипотекарниот заем. Ова осигурување го штити давателот од ризикот од неисполнување на заемот.

Постојат два вида: приватно осигурување на хипотека и форми на осигурување на хипотека потребни за заеми поддржани од владата. Премиите може да се наплаќаат на вашиот месечен извештај за хипотека

✔️ Различните видови на хипотекарни заеми

Постојат неколку видови на хипотекарни заеми достапни за потрошувачите. Тие вклучуваат конвенционални хипотеки со фиксна стапка, кои се меѓу Најчести, како и хипотеки со прилагодлива стапка и хипотеки на надувување. Потенцијалните купувачи треба да ја истражат вистинската опција за нивните потреби.

🎯 Хипотеки со фиксна стапка

Хипотеките со фиксна стапка им нудат на заемопримачите фиксна каматна стапка на одредено време обично на 15, 20 или 30 години. Со фиксна каматна стапка, колку е пократок рокот на плаќање на заемопримачот, толку е поголема месечната исплата. Спротивно на тоа, колку подолго му треба на заемопримачот да плати, толку е помал износот на месечната отплата.

Меѓутоа, колку подолго е потребно за отплата на заемот, толку повеќе камата плаќа заемопримачот на крајот.

• придобивките

повеќето голема предност на хипотека со фиксна стапка е дека заемопримачот може да очекува нивните месечни плаќања за хипотека да бидат константни. Ова го олеснува буџетирањето на домаќинствата и ги избегнува неочекуваните дополнителни трошоци од месец во месец. Дури и ако пазарните стапки значително се зголемат, заемопримачот не мора да врши повисоки месечни плаќања.

• Недостатоци

Трансакциите со фиксна стапка се генерално малку повисоки од хипотеките со променлива стапка. Ако каматите се намалат, нема да имате корист.

Предупредување до:

• Надомест ако сакате да го напуштите договорот предвреме - обврзани сте за времетраењето на поправката.
• Крај на фиксниот период – треба да барате нов договор за хипотека два до три месеци пред да заврши или автоматски ќе бидете префрлени на стандардната променлива стапка на вашиот заемодавач, која обично е повисока.

🎯 Хипотеки со променлива стапка

Со хипотеките со прилагодлива стапка, каматната стапка може да се промени во секое време. Погрижете се да имате заштеди за да можете да си дозволите зголемување на вашите плаќања ако стапките се зголемат. Хипотеките со променлива стапка доаѓаат во различни форми:

➤ Стандардна променлива стапка

Ова е нормална каматна стапка што вашиот хипотекарен заемодавач им ја наплаќа на купувачите. Ќе трае колку што е вашата хипотека или додека не завршите друга хипотекарна трансакција. Промени во каматната стапка може да настанат по зголемување или намалување на основната стапка утврдена од Банката.

придобивките

Слобода – можете да преплатите или да заминете во секое време.

Недостатоци

Вашата стапка може да се зголеми во секое време за време на заемот.

➤ Хипотеки со попуст

Ова е попуст на стандардната променлива стапка на заемодавачот (TVS) и важи само за одреден временски период, обично две или три години. Но, вреди да се купува наоколу. Телевизорите се разликуваат помеѓу заемодавачите. Затоа, не претпоставувајте дека колку е поголем попустот, толку е помала каматната стапка.           

придобивките

• цена – стапката започнува поевтина, со што месечните отплати ќе бидат пониски;
• Ако заемодавачот го намали нивниот ТВС, ќе плаќате помалку секој месец.

Недостатоци

• Буџетирање - заемодавачот е слободен да го зголеми својот ТВС во секое време
• Ако се зголемат основните стапки на Банката, веројатно ќе видите и зголемување на дисконтната стапка.

Обрнете внимание на таксите ако сакате да заминете пред крајот на периодот на попуст.

➤ Стапувајте ги ограничените хипотеки

Вашата стапка обично се менува со ТВС на давателот. Но, ограничувањето значи дека стапката не може да надмине одредено ниво.

придобивките

• Сигурност - вашата стапка нема да надмине одредено ниво. Но, бидете сигурни дека можете да си дозволите рефундирање ако го достигне нивото на капа.
• Поевтино - вашата стапка ќе се намали ако ТВС се намали.

Недостатоци

• Таванот има тенденција да биде поставен доста високо;
• Стапката е генерално повисока од другите променливи и фиксни стапки;
• Вашиот заемодавач може да ја промени стапката во секое време до нивото на капа.

➤ Офсет хипотеки

Тие функционираат со поврзување на вашата штедна сметка и тековната сметка со вашата хипотека за да плаќате само камата на разликата. Сè уште ја исплаќате вашата хипотека секој месец како и обично, но вашите заштеди делуваат како преплатување што помага предвремено да ја ликвидирате вашата хипотека.

 ✔️ Како да изберете добра хипотека?

Пазарот на хипотеки е неверојатно конкурентен и може да биде тешко да се разбере што точно се нуди. Постојат многу различни добавувачи и широк спектар на достапни производи и цени. Затоа е добра идеја да разговарате со вашата банка, како и со голем број независни советници за хипотека.

Заемодавачите (обично банките) и брокерите мора да ве советуваат кога препорачуваат хипотека. Тие ќе проценат колку отплата на хипотека можете да си дозволите, гледајќи ги вашите приходи, како и отплатите на долговите и дневните трошоци. Ова значи дека треба да завршите со хипотека што ги задоволува вашите потреби.

Иако заемодавачите и брокерите мора да понудат совет во речиси сите случаи, можеби ќе можете да изберете да го одбиете советот и да најдете сопствена хипотека заснована на сопственото истражување. Ако изберете сопствена хипотека без претходна најава, ова се нарекува „апликација“. само извршување ".

✔️ Како да аплицирате за хипотека?

Аплицирањето за хипотека често е процес во два чекора. Првиот чекор обично вклучува некои основни истражувања кои ќе ви помогнат да одредите колку можете да си дозволите и каков(и) тип(и) хипотека(и) можеби ви треба.

Вториот чекор е местото каде што хипотекарниот заемодавец ќе изврши подетална проверка на соодветноста и, доколку веќе не е побарано, доказ за приход.

🎯 Прва фаза

Вообичаено, заемодавачите ќе ви постават серија прашања за да одредат каков тип на хипотека сакате и колку долго ја сакате. Тие исто така ќе се обидат да ја утврдат, без премногу детали, вашата финансиска состојба.

Ова обично се користи за да даде индикација за тоа колку заемодавачот би можел да биде подготвен да ви позајми. Тие исто така треба да ви дадат клучни информации за производот, нивната услуга и сите такси или давачки, доколку ги има.

🎯 Втор чекор

Ова е обично местото каде што ја започнувате вашата апликација. Заемодавачот или брокерот за хипотека ќе започне „ откривање на фактите » сеопфатна и детална проценка на засејноста, за која ќе треба да обезбедите докази за вашите специфични приходи и расходи, и стрес тестови » за вашите финансии.

Ова може да вклучи детално испрашување на вашите финансии и идни планови кои би можеле да влијаат на вашиот иден приход. Тие исто така ќе го проценат влијанието врз вашите отплати ако каматните стапки се зголемат во иднина.

Ако вашата апликација е прифатена, заемодавачот ќе ви достави „обврзувачка понуда“ и илустративен документ(и) за хипотека со објаснување на условите на вашата хипотека.

Ова ќе биде придружено со „ период на размислување » од најмалку 7 дена, што ќе ви даде можност да направите споредби и да ги процените импликациите од прифаќањето на понудата на вашиот заемодавач. Некои заемодавачи може да ви дадат повеќе од 7 дена да го направите ова. Имате право да се откажете од овој период на разладување за да го забрзате купувањето на вашиот дом доколку е потребно.

За време на овој период на разладување, заемодавачот генерално не може да ја измени или повлече својата понуда, освен во одредени ограничени околности.

✔️ Која е разликата помеѓу едноставен заем и хипотекарниот заем?

Терминот " готов » може да се користи за опишување на која било финансиска трансакција. Трансакции во кои едната страна добива паушален износ на пари и се согласува да ги врати при плаќање камата.

Хипотеката е вид на заем што се користи за финансирање на имот. Хипотеката е вид на заем, но не сите заеми се хипотеки.

Хипотеките се заеми гарантирано “. Со обезбеден заем, заемопримачот му ветува сигурност на заемодавачот во случај да престане да плаќа. Во случај на хипотека, обезбедувањето е куќата. Ако престанете да плаќате за вашата хипотека, вашиот заемодавач може да го преземе вашиот дом.

🎯 Накратко…

Хипотекарниот заем е заем кој се користи за купување куќа или за рефинансирање на хипотека. Редовно плаќате на хипотека додека не се исплати по одреден број години.

Поконкретно, хипотеката е правен документ што му дозволува на вашиот заемодавач да ја земе куќата доколку не го вратите заемот како што е договорено. Во некои држави, овој документ се нарекува акт за доверба.

Откако ќе ја платите хипотеката, ја поседувате куќата, или " слободен и јасен “. Законското право на заемодавачот да го врати вашиот дом исчезнува.

Кога ги споредувате овие понуди, не заборавајте да ги погледнете таксите за повлекување, како и казните за излез. Пред да заминете, еве тренинг кој ви овозможува мастер тргување за само 1 час. Кликнете овде за да го купите

За сите ваши грижи, оставете ми коментар