ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളുടെ പ്രത്യേകതകൾ

ലെസ് ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളുടെ പ്രത്യേകതകൾ നിരവധിയാണ്. പരമ്പരാഗത ബാങ്കിംഗ് സംവിധാനം പലിശ സഹിതം വായ്പ നൽകുമ്പോൾ, ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ് ഇസ്ലാമിക നിയമം (ശരിയത്ത്) അനുശാസിക്കുന്ന വളരെ വ്യത്യസ്തമായ തത്വങ്ങൾ. ഇത്തരത്തിലുള്ള ബാങ്കിംഗ് സ്ഥാപനങ്ങൾ നൽകുന്ന പ്രവർത്തനങ്ങളിലും സേവനങ്ങളിലും ഈ തത്വങ്ങൾ നിരവധി പ്രത്യേകതകൾ അവതരിപ്പിക്കുന്നു.

സമീപ വർഷങ്ങളിൽ ഇസ്ലാമിക് ഫിനാൻസിന്റെ ഉയർച്ചയോടെ, ബാങ്കുകൾ ഇസ്‌ലാമിന്റെ കൽപ്പനകളെ മാനിക്കുന്നു വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന താൽപ്പര്യം ഉണർത്തുക, മുസ്ലീം രാജ്യങ്ങളിലും പാശ്ചാത്യ സാമ്പത്തിക കേന്ദ്രങ്ങളിലും. അവരുടെ മികച്ചത് ഇന്ന് 1500 ബില്യൺ ഡോളർ കവിഞ്ഞു ലോകമെമ്പാടും !

ഈ ലേഖനത്തിന് നന്ദി, ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ എന്താണെന്നും എങ്ങനെയാണെന്നും കൂടുതൽ രഹസ്യങ്ങളൊന്നുമില്ല അവ പരമ്പരാഗത ബാങ്കിംഗ് സ്ഥാപനങ്ങളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമാണ്. അവർ എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നുവെന്നും അവരുടെ ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് അവർ നൽകുന്ന നിർദ്ദിഷ്ട സേവനങ്ങൾ എന്താണെന്നും നിങ്ങൾക്ക് കൃത്യമായി അറിയാം.

ഈ ബദൽ ബാങ്കിംഗ് സംവിധാനത്തിന്റെ പ്രവർത്തനങ്ങളെക്കുറിച്ച് എല്ലാം അറിയാൻ തയ്യാറാണോ? എന്നാൽ നിങ്ങൾ ആരംഭിക്കുന്നതിന് മുമ്പ്, നിങ്ങളുടേത് നിർമ്മിക്കാൻ നിങ്ങളെ അനുവദിക്കുന്ന ഒരു പ്രോട്ടോക്കോൾ ഇതാ ആദ്യത്തെ ഇന്റർനെറ്റ് ബിസിനസ്സ്.

🌽 എന്താണ് ഇസ്ലാമിക് ബാങ്ക്?

ബാങ്കിംഗ് ഇടപാടുകളിൽ ശരിഅത്ത് നിയമത്തിന്റെ തത്വങ്ങൾ പ്രയോഗിക്കാൻ പ്രതിജ്ഞാബദ്ധമായ ഏതൊരു ബാങ്കും ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിംഗ് ആണ്.

ഇത് ഒരു ധനകാര്യ സ്ഥാപനമായി നിർവചിക്കപ്പെടുന്നു, അതിന്റെ പ്രധാന ദൗത്യം നാണയ ഫണ്ടുകൾ ആകർഷിക്കുകയും അവ കാര്യക്ഷമമായി ഉപയോഗിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു, അതിലൂടെ അവയുടെ വർദ്ധനവ് ഉറപ്പ് നൽകുന്നു. ശരീഅത്ത് നിയമങ്ങൾ.

ഈ നിർവചനം ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളുടെ (IB) അവശ്യ ഘടകങ്ങളെ പരാമർശിക്കുന്നു ബഹുമാനിക്കാൻ ആവശ്യമാണ്. ഉൽപ്പാദനം, വിതരണം, ഉപഭോഗം അല്ലെങ്കിൽ ഒരു മുഴുവൻ സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥയ്ക്കുള്ളിലെ സമ്പാദ്യ പ്രവർത്തനങ്ങളിലും ശരിയത്ത് നിയമത്തിന്റെ അംഗീകൃത മാനദണ്ഡങ്ങൾ പാലിക്കുന്നതിനെക്കുറിച്ചാണ് ഇത്.

അതിനാൽ, ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് വിവിധ ശരീഅ-അനുസരണ സേവനങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന പ്രത്യേക നിയമ സവിശേഷതകളുള്ള ഒരു ബാങ്കായി ബിഐയെ നിർവചിക്കാം. ഈ നിർവചനം ഒരു ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിന്റെ സവിശേഷതകളെ എടുത്തുകാണിക്കുന്നു.

ഒരു ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിന്റെ സവിശേഷതകൾ

പരമ്പരാഗത ബാങ്കുകളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി (ബിസി), ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾഒരു പ്രൊഫഷണൽ പ്രവർത്തനം നടത്താൻ അധികാരമുള്ള ബാങ്കുകൾ. അവരുടെ പരമ്പരാഗത തത്തുല്യമായ രീതിയിൽ തന്നെ അവരുടെ പ്രവർത്തനങ്ങൾ നടപ്പിലാക്കാൻ അവർക്ക് അധികാരമുണ്ട്. അവ സ്ഥാപിതമായ ഓരോ രാജ്യത്തും പ്രാബല്യത്തിലുള്ള നിയന്ത്രണങ്ങൾ പരിഗണിക്കാതെ തന്നെ.

അവർ സേവനങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുകയും ഉപഭോക്താക്കളുമായി ബാങ്കിംഗ് ബന്ധം നിലനിർത്തുകയും ചെയ്യുന്നു ഇസ്ലാമിക ശരീഅത്ത് മാനദണ്ഡങ്ങൾ. BI-കൾ പലിശ പോലുള്ള ചില രീതികൾ ഒഴിവാക്കണം (റിബ), ഊഹക്കച്ചവടവും അനിശ്ചിതത്വവും.

ശരീഅത്ത് നിയമം അനുസരിച്ചും സമകാലിക ഇസ്‌ലാമിക കർമ്മശാസ്ത്രത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതുമായ ഫണ്ടുകളുടെ ഉപയോഗത്തിലാണ് വ്യത്യാസം.

IB-കൾ കടം കൊടുക്കുന്നവർക്കും പണം കടം വാങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്കും ഇടയിൽ മധ്യസ്ഥരായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു. അതിനാൽ, ഒരു ഉപഭോക്താവിനെ തൃപ്തിപ്പെടുത്തുന്നതിനുള്ള ലക്ഷ്യങ്ങൾ ഒന്നുതന്നെയായതിനാൽ ബിഐകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന സേവനങ്ങൾ ബിസികൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നതിന് സമാനമാണെന്ന് നമുക്ക് പറയാൻ കഴിയും.

ക്ലാസിക്കൽ ഫിനാൻസിൽ ഒരു സാമ്പത്തിക ഏജന്റിന്റെ തീരുമാനങ്ങൾ നിയന്ത്രിക്കുന്ന നിയമം ലാഭം വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നതാണെങ്കിൽ, ലാഭം മാത്രമല്ല ലക്ഷ്യം ഇസ്ലാമിക ഓപ്പറേറ്റർമാർ. ഒരു പരമ്പരാഗത ബാങ്കും ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കും തമ്മിലുള്ള വ്യത്യാസം ഇനിപ്പറയുന്ന ചിത്രം കാണിക്കുന്നു.

മൂർത്ത ആസ്തികളിലെ നിക്ഷേപങ്ങളെ BI അനുകൂലിക്കുന്നു, ലാഭനഷ്ടങ്ങൾ അതിന്റെ പങ്കാളികളുമായി ന്യായമായും പങ്കിടുകയും പ്രോജക്റ്റുകളുടെ ക്രൗഡ് ഫണ്ടിംഗിനെ വാദിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

📜 ഇസ്ലാമിക സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളുടെ വർഗ്ഗീകരണം

ഇസ്ലാമിക സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങളെ പല മാനദണ്ഡങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് തരം തിരിക്കാം. അവരുടെ പ്രവർത്തനങ്ങളെ ആശ്രയിച്ച്, അവരുടെ സ്ഥാനങ്ങൾ അല്ലെങ്കിൽ അവരുടെ സാമ്പത്തിക പ്രവർത്തനങ്ങൾ പൂർണ്ണമായും ഇസ്ലാമികമാണ്.

✔ പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ സ്വഭാവമനുസരിച്ച് വർഗ്ഗീകരണം

അവരുടെ പ്രവർത്തനങ്ങളെ ആശ്രയിച്ച്, ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനികൾ തമ്മിൽ വേർതിരിവുണ്ട്, മുദാറബ, ഇസ്ലാമിക് മൈക്രോഫിനാൻസ് സ്ഥാപനങ്ങളും ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളും.

ബിഐകൾ വാണിജ്യ അല്ലെങ്കിൽ റീട്ടെയിൽ ബാങ്കുകളോ നിക്ഷേപമോ മർച്ചന്റ് ബാങ്കുകളോ ആകാം. ക്രെഡിറ്റ് ഇടപാടുകൾ നടത്തുകയും പൊതുജനങ്ങളിൽ നിന്ന് കാഴ്ചയും സമയ നിക്ഷേപവും സ്വീകരിക്കുകയും ചെയ്യുന്ന പ്രധാന പ്രവർത്തനമാണ് ഡെപ്പോസിറ്റ് ബാങ്കുകൾ.

രണ്ട് വർഷത്തിൽ കൂടുതൽ കാലാവധിയുള്ള വായ്പകൾ അനുവദിക്കുന്ന പ്രവർത്തനങ്ങളാണ് ഇൻവെസ്റ്റ്‌മെന്റ് ബാങ്കുകൾ. ഇൻവെസ്റ്റ്‌മെന്റ് ബാങ്കുകൾ, അവരുടെ ഭാഗമാണ്, അവരുടെ പ്രധാന പ്രവർത്തനം, വായ്പ അനുവദിക്കുന്നതിനു പുറമേ, നിക്ഷേപം ഏറ്റെടുക്കലും മാനേജ്മെന്റും ആണ്.

✔ സ്ഥാനം അനുസരിച്ച് വർഗ്ഗീകരണം

അവരുടെ ലൊക്കേഷനുകളെ ആശ്രയിച്ച്, രാജ്യങ്ങളിൽ പൂർണ്ണമായും പ്രവർത്തിക്കുന്ന ബാങ്കുകളെ ഞങ്ങൾ വേർതിരിക്കുന്നു " ഇസ്ലാമികവൽക്കരിച്ചു » കൂടാതെ മുസ്ലീം ഇതര രാജ്യങ്ങളിൽ പ്രവർത്തിക്കുന്നവയും.

ആദ്യ സന്ദർഭത്തിൽ, ബാങ്കുകൾ നിയന്ത്രിക്കുന്നത് ഒരൊറ്റ നിയന്ത്രണമാണ്. രണ്ടാമത്തെ കാര്യത്തിൽ, അവ കൂടുതലോ കുറവോ പൊരുത്തപ്പെടുന്ന ഇരട്ട സാമ്പത്തിക നിയന്ത്രണങ്ങൾക്ക് (ഇസ്ലാമികവും പരമ്പരാഗതവും) വിധേയമാണ്.

✔ അവരുടെ സാമ്പത്തിക പ്രവർത്തനങ്ങൾ ഇസ്ലാമികമാണോ അല്ലയോ എന്നതനുസരിച്ചുള്ള വർഗ്ഗീകരണം

ഈ മാനദണ്ഡമനുസരിച്ച്, പൂർണ്ണമായ ഇസ്ലാമിക ബാങ്കുകളും ഇസ്ലാമിക കൗണ്ടറുകളോ ജനാലകളോ മാത്രമുള്ളവയും തമ്മിൽ വേർതിരിക്കപ്പെടുന്നു. എന്നിരുന്നാലും, ഈ ഇസ്ലാമിക വിൻഡോകളുടെ നിയമസാധുത ഏകകണ്ഠമായി അംഗീകരിക്കപ്പെട്ടിട്ടില്ല. നിയമവിരുദ്ധവും നിയമവിരുദ്ധവുമായ ഒഴുക്ക് (ഇസ്ലാമിക നിയമങ്ങൾക്കനുസൃതമായല്ല) കലരാനുള്ള യഥാർത്ഥ അപകടസാധ്യതയുണ്ട്.

🌿 ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളുടെ പ്രവർത്തനത്തിൽ അന്തർലീനമായ അപകടസാധ്യതകൾ

മേൽപ്പറഞ്ഞ അപകടസാധ്യതകൾക്ക് പുറമേ, ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾക്ക് മാത്രമുള്ള അപകടസാധ്യതകളും ഉണ്ട്. അവയുമായി ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ സ്വഭാവവും സംസ്കാരവുംഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ.

കൂടാതെ, 3P തത്വം കുടിയൊഴിപ്പിക്കപ്പെട്ട വാണിജ്യ അപകടസാധ്യതകൾ, വിശ്വാസയോഗ്യമായ അപകടസാധ്യത, പ്രശസ്തി സാധ്യതയുള്ള അപകടസാധ്യത, കുടുങ്ങിപ്പോകാനുള്ള അപകടസാധ്യത, നിയമപരമായ അപകടസാധ്യത, മതപരമായ അപകടസാധ്യത എന്നിവ പോലുള്ള അധിക അപകടസാധ്യതകൾ സൃഷ്ടിക്കുന്നു.

🔰 വാണിജ്യപരമായ അപകടസാധ്യത സ്ഥലം മാറ്റി അല്ലെങ്കിൽ മാറ്റി

Le തെറ്റായ വാണിജ്യ അപകടസാധ്യത, വളരെ പ്രധാനപ്പെട്ടത്, ബാങ്കും ഈ അക്കൗണ്ടുകളുടെ ഉടമകളും തമ്മിൽ ലാഭനഷ്ടങ്ങൾ പങ്കിടേണ്ട പങ്കാളിത്ത നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്നാണ്.

നിക്ഷേപങ്ങളുമായി ബന്ധപ്പെട്ട റിസ്ക് ബാങ്കിന്റെ ഓഹരി ഉടമകൾക്ക് കൈമാറുന്നതാണ് ഈ റിസ്ക് കാരണം. ചില സമയങ്ങളിൽ, നിക്ഷേപകർക്ക് പ്രതിഫലം നൽകുന്നതിനായി ഓഹരി ഉടമകൾ തങ്ങളുടെ ലാഭത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഉപേക്ഷിക്കാൻ നിർബന്ധിതരാകുന്നു. മൂലമുണ്ടാകുന്ന വൻതോതിലുള്ള പിൻവലിക്കലുകൾ തടയുക എന്ന ലക്ഷ്യത്തോടെയാണിത് കുറഞ്ഞ റിട്ടേൺ നിരക്കുകൾ.

സിദ്ധാന്തത്തിൽ ലാഭം കരാറിന് മുമ്പുള്ള അനുപാതത്തിൽ പങ്കിടുകയും ആസ്തികളിലെ നഷ്ടം അക്കൗണ്ട് ഉടമകളുടെ ഉത്തരവാദിത്തം, പ്രായോഗികമായി നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ട് ഉടമകളുമായി യഥാർത്ഥ ലാഭം പങ്കിടുന്ന തത്വം ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളുടെ സാധാരണ രീതികളിൽ നിന്ന് വളരെ അകലെയാണ്.

ചിലപ്പോൾ മറ്റ് ബാങ്കുകൾ വിതരണം ചെയ്യുന്ന റിട്ടേണിന് തുല്യമായ റിട്ടേൺ നിരക്ക് നൽകാൻ ബാങ്കിന് കഴിയുന്നില്ല. ഇത് ചിലപ്പോൾ നിക്ഷേപകരെ അവരുടെ പണം പിൻവലിക്കാനും മറ്റൊരു ബാങ്കിൽ നിക്ഷേപിക്കാനും പ്രേരിപ്പിക്കുന്നു, അത് അവർക്ക് മികച്ച വരുമാനം വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

അതിനാൽ, ബിഐ ഒന്നുകിൽ റിട്ടേൺ നിരക്ക് കൈകാര്യം ചെയ്യണം അല്ലെങ്കിൽ ഓഹരി ഉടമകൾക്ക് ലഭിക്കുന്ന ലാഭത്തിന്റെ വിഹിതം കുറയ്ക്കണം.

🔰 ക്രെഡിറ്റ് റിസ്കിന്റെയും മാർക്കറ്റ് റിസ്കിന്റെയും കെണിയിൽ

ഇടപാടുകളിൽ ഏർപ്പെട്ടിരിക്കുന്ന കക്ഷികളുടെ എണ്ണം ഒരേസമയം ബാങ്കിനെ ക്രെഡിറ്റ് റിസ്കിലേക്കും മാർക്കറ്റ് റിസ്കിലേക്കും തുറന്നുകാട്ടുന്നു. ദി "പിണങ്ങൽ" എന്ന അപകടസാധ്യത പല ഇസ്‌ലാമിക ഇടപാടുകളും മൂന്ന് വഴികളാണെന്ന വസ്തുതയുമായി ബന്ധപ്പെട്ടതാണ്.

കരാറിന്റെ ഉദാഹരണം മുരബഹ റിസ്ക് പരിവർത്തനത്തിന്റെ സ്വഭാവം നന്നായി ചിത്രീകരിക്കുന്നു. തീർച്ചയായും, ഒരു ഉപഭോക്താവിന് ധനസഹായം നൽകുന്നതിന് മുരബഹ, BI ആദ്യം അസറ്റ് ഏറ്റെടുക്കുകയും പിന്നീട് അത് ക്ലയന്റിന് വീണ്ടും വിൽക്കുകയും വേണം. അങ്ങനെ ചെയ്യുന്നു, അവൾ അസറ്റിന്റെ ഉടമസ്ഥാവകാശം കൈമാറുന്നു ബാങ്കിൽ നിന്ന് അസറ്റ് വാങ്ങുന്നയാൾ വരെ.

ബാങ്ക് തുറന്നുകാട്ടപ്പെടുന്ന അപകടസാധ്യത, ഉപഭോക്താവിന് അസറ്റിന്റെ പുനർവിൽപ്പന സമയത്ത്, ഏറ്റെടുക്കൽ തീയതിയിൽ ഒരു ഫിസിക്കൽ അസറ്റ് കൈവശം വെച്ചതിനെ തുടർന്നുള്ള മാർക്കറ്റ് റിസ്കിൽ നിന്ന് രൂപാന്തരപ്പെടുന്നു. ക്രെഡിറ്റ് റിസ്‌കിന്റെയും മാർക്കറ്റ് റിസ്കിന്റെയും കെണിയെക്കുറിച്ചാണ് ഞങ്ങൾ പിന്നീട് സംസാരിക്കുന്നത്.

🔰 പ്രശസ്തിയുടെ അപകടസാധ്യത

സിബികളുമായുള്ള മത്സരത്തിന്റെ യുക്തിയിൽ, ബിഐകൾ സിബിയുടേതിന് സമാനമായ ഉൽപ്പന്നങ്ങളെ അനുകൂലിക്കുന്നു. ബിഐകൾ മിക്കപ്പോഴും വിൽപ്പന കരാറുകളാണ് ഉപയോഗിക്കുന്നതെന്നും പങ്കാളിത്ത കരാറുകളല്ലെന്നും നിരീക്ഷിക്കപ്പെടുന്നു. ദി പ്രശസ്തി അപകടസാധ്യത അതിനാൽ ഗൗരവമായി എടുക്കണം.

അത് ബാങ്കിങ്ങിന് അപ്പുറത്തേക്ക് വ്യാപിക്കുകയും ഇസ്ലാമിക് ഫിനാൻസ് വ്യവസായത്തെ തകർക്കുകയും ചെയ്യും. വളരെ മോശമായ കാര്യം, വർഷങ്ങളോളം കഴിഞ്ഞാലും ബാങ്കിന്റെ പ്രതിച്ഛായ പുനഃസ്ഥാപിക്കാൻ വളരെ ബുദ്ധിമുട്ടായിരിക്കും.

അതിനാൽ, പങ്കാളിത്തവും " ജുസ്തെ ".

🔰 വിശ്വാസപരമായ അപകടസാധ്യത

അതിന്റെ പ്രശസ്തി നഷ്ടപ്പെട്ടുകഴിഞ്ഞാൽ, BI-കൾ മറ്റൊരു അപകടസാധ്യതയെ അഭിമുഖീകരിക്കും. ഉപഭോക്താക്കൾക്ക് അവരുടെ ബാങ്കിലുള്ള വിശ്വാസം നഷ്ടപ്പെടാനുള്ള അപകടസാധ്യതയാണിത് ബാങ്കിംഗ് പ്രവർത്തനങ്ങൾ പാലിക്കാത്തത്. ഇതാണ് ബാങ്കിന്റെ പ്രതിച്ഛായ തകർക്കുന്നതും ആത്മവിശ്വാസം നഷ്‌ടപ്പെടുത്തുന്നതും.

🔰 നിയമപരമായ അപകടസാധ്യത

കരാർ വ്യവസ്ഥകളിലെ അപാകതകൾ കാരണം ഒരു സഹ കരാറുകാരനുമായുള്ള വ്യവഹാരത്തിന്റെ അപകടസാധ്യതയാണിത്. ഈ അപകടസാധ്യത നിയമനിർമ്മാണ, നിയന്ത്രണ ഗ്രന്ഥങ്ങളുടെ നിയമപരമായ പഴുതുകളുമായോ അവ്യക്തതകളുമായോ അനുചിതമായതുമായും ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു.

ഈ അപകടസാധ്യത നിയമ സേവനങ്ങളുടെ പരാജയവുമായി ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കാം. അവ സംഭവിക്കുന്നത് BI-ക്ക് നേരിട്ടോ അല്ലാതെയോ സാമ്പത്തിക നഷ്ടത്തിന് കാരണമാകും.

🌿ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിംഗ് റിസ്ക് മാനേജ്മെന്റ്

പങ്കാളിത്ത നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകൾ പ്രവർത്തിക്കുന്ന രീതി BI-കളെ മെച്യൂരിറ്റി റിസ്കിന് ഏറ്റവും കൂടുതൽ വിധേയമാക്കുന്നു. വാണിജ്യപരമായ കഴിവുകൾ വികസിപ്പിച്ചെടുത്തിട്ടുണ്ട് ധനസഹായവും നിക്ഷേപവും അത് അവരുടെ ആസ്തികളുടെ മെച്യൂരിറ്റി വർദ്ധിപ്പിക്കാൻ അവരെ അനുവദിക്കുന്നു.

ഇത് പ്രധാനമായും ഹ്രസ്വകാലത്തേക്ക് തുടരുകയാണെങ്കിൽ പോലും. ഈ പ്രക്രിയ മെച്യൂരിറ്റി വിടവുകൾ വർദ്ധിപ്പിക്കുകയും ഗുരുതരമായ പോസ് ഉണ്ടാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു അസറ്റ്-ബാധ്യത മാനേജ്മെന്റ് പ്രശ്നങ്ങൾ. ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിംഗ് അപകടസാധ്യതകൾ എന്ന നിലയിൽ, ഞങ്ങൾ അപകടസാധ്യത, വിശ്വാസപരമായ അപകടസാധ്യത, പ്രശസ്തി അപകടസാധ്യത, മതപരമായ അപകടസാധ്യത മുതലായവ മാറ്റിസ്ഥാപിച്ചു.

🔰 Lവാണിജ്യപരമായ അപകടസാധ്യതകൾ മാറ്റി അല്ലെങ്കിൽ വിവർത്തനം ചെയ്തു

ഞങ്ങൾ മുകളിൽ അവതരിപ്പിച്ചതുപോലെ, കുടിയിറക്കപ്പെട്ട വാണിജ്യ അപകടസാധ്യത ബിഐയിലെ ഏറ്റവും മോശം. പങ്കാളിത്ത നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിക്ഷേപിച്ച ഫണ്ടുകൾ വഴി ധനസഹായം നൽകുന്ന ആസ്തികളിലെ വരുമാനത്തിന്റെ അസ്ഥിരതയിൽ നിന്നാണ് ഇത് ഉണ്ടാകുന്നത്.

യഥാർത്ഥ റിട്ടേൺ നിരക്ക് അക്കൗണ്ട് ഉടമകൾ പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന വരുമാനത്തേക്കാൾ കുറവായിരിക്കുമ്പോൾ ഈ അപകടസാധ്യത പ്രകടമാകുന്നു. ഇത്തരത്തിലുള്ള അപകടസാധ്യതകളെ നേരിടാൻ, ബാങ്കുകൾ പലപ്പോഴും ഉചിതമായ മാനേജ്മെന്റ് രീതികൾ വികസിപ്പിക്കുന്നു.

തൽഫലമായി, ഈ അക്കൗണ്ടുകളുടെ ഉടമകൾക്ക് മറ്റ് ബാങ്കുകളിലെ റിട്ടേൺ നിരക്കുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്താവുന്ന റിട്ടേൺ നിരക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നതിനായി നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകളിലെ റിട്ടേൺ നിരക്കുകൾ സുഗമമാക്കുന്ന ഒരു കൂട്ടം പരിശീലനങ്ങളിൽ ഏർപ്പെടാൻ അവർക്ക് കഴിയും.

റിട്ടേൺ നിരക്കുകൾ സുഗമമാക്കുന്നതിനുള്ള ഈ സാങ്കേതിക വിദ്യകൾ പ്രധാനമായും നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകളുടെ ഉടമകൾക്ക് അനുകൂലമായി വരുമാനം കൈമാറ്റം ചെയ്യുന്നതും കരുതൽ ശേഖരം സ്ഥാപിക്കുന്നതും അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ്.

BI-ക്ക് ലാഭം പങ്കിടൽ അനുപാതത്തിലും പ്രതിഫലത്തിലും വ്യത്യാസം വരുത്താം മുദരിബ്. വാസ്തവത്തിൽ, ബാങ്കിന്റെ ലാഭത്തിന്റെ വിഹിതം നിർണ്ണയിക്കപ്പെടുന്നു തുടക്കത്തിൽ പരമാവധി ഷെയർ ആണ്. യഥാർത്ഥ റിട്ടേൺ നിരക്കിനെ ആശ്രയിച്ച് യഥാർത്ഥത്തിൽ വിതരണം ചെയ്യുന്ന ഭാഗം ഒരു കാലഘട്ടത്തിൽ നിന്ന് മറ്റൊന്നിലേക്ക് വ്യത്യാസപ്പെടുന്നു.

ബിഐക്ക് അതിന്റെ കമ്മീഷൻ കുറയ്ക്കുകയോ ഉപേക്ഷിക്കുകയോ ചെയ്യാം മുദരിബ് കരാർ ചെയ്ത ഭാഗത്തിന് താഴെ. ഇത് ചെയ്യുന്നതിന്, ഇത് താൽക്കാലികമായി ചെറിയ ലാഭമോ വലിയ നഷ്ടമോ ഓഹരി ഉടമകൾക്ക് അനുവദിക്കും. ഇത്, പ്രയോജനത്തിനായി നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ട് ഉടമകൾ.

കൂടാതെ, ഈ ഫണ്ടുകൾ ഗണ്യമായ തലത്തിൽ സ്ഥാപിക്കുന്നതിലൂടെ ബാങ്കുകൾക്ക് ഷെയർഹോൾഡർ ഫണ്ടുകൾ സമാഹരിക്കാൻ കഴിയും. ഇത് അനുസരിച്ചാണ് ബാസൽ II, III ആവശ്യകതകൾ.

🔰 പ്രശസ്തി റിസ്ക് മാനേജ്മെന്റ്

പ്രശസ്തമായ അപകടസാധ്യതകൾ തിരിച്ചറിയാനും നിർവചിക്കാനും പ്രയാസമാണ് കണക്കാക്കാനും അതിനാൽ കുറയ്ക്കാനും. CES- ൽ അപകടസാധ്യതകൾ അന്തർലീനമാണ് മനുഷ്യന്റെ പെരുമാറ്റത്തിലേക്കും പ്രവർത്തനത്തിലേക്കും. അതുപോലെ, ചിലപ്പോഴൊക്കെ ഏകാഗ്രതയുടെ അപകടസാധ്യതകളും ചിലപ്പോൾ മതപരമായ അലംഭാവവും മനുഷ്യന്റെ തിരഞ്ഞെടുപ്പുകളിൽ അന്തർലീനമാണ്.

ബിരുദം പ്രമോട്ട് ചെയ്യുന്നതിലൂടെ മാത്രമേ ബിഐകൾക്ക് ഇതിൽ നിന്ന് സ്വയം പരിരക്ഷിക്കാൻ കഴിയൂ ഉയർന്ന സമഗ്രതയും ധാർമ്മികതയും, ഏറ്റവും വ്യക്തിഗത തലത്തിലേക്ക് താഴ്ന്നു. യഥാർത്ഥത്തിൽ, ഇസ്ലാമിക് ഫിനാൻസിൽ വേണ്ടത്ര പരിചയസമ്പന്നരായ പ്രൊഫഷണലുകളുടെ അഭാവം ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ അനുഭവിക്കുന്നു.

ഇത്തരത്തിലുള്ള അപകടസാധ്യത കുറയ്ക്കുന്നതിന്, ജീവനക്കാരുടെ പരിശീലനവും പുനർപരിശീലനവും നവീകരണവും പ്രധാന ലിങ്കുകളാണ്. മാത്രമല്ല, ഇത്തരത്തിലുള്ള അപകടസാധ്യത കണക്കാക്കാൻ ബിഐകൾ പെർസെപ്ഷൻ പഠനങ്ങൾ നടത്തണം. അങ്ങനെ ചെയ്യുമ്പോൾ, ബി.ഐ ഒരേസമയം പ്രവർത്തനപരവും വിശ്വാസയോഗ്യവുമായ അപകടസാധ്യതകൾ കുറയ്ക്കുക അവ മനുഷ്യന്റെ പ്രവർത്തനവുമായി ബന്ധപ്പെട്ടിരിക്കുന്നു.

ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിംഗ് ഭരണം

ഭരണം ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിങ്ങിന് ഒരു പ്രത്യേകതയുണ്ട്. ഇസ്‌ലാമിക് ബാങ്കുകളുടെ മാനേജർമാർ സ്വതന്ത്രരും നിക്ഷേപ തീരുമാനങ്ങൾ എടുക്കുന്നതിൽ സമ്പൂർണ്ണ സ്വാതന്ത്ര്യവുമാണ്. ഇതിനായി, CIP ഉടമകൾക്ക് ബാധ്യതയുണ്ട് കാര്യമായ അപകടസാധ്യതകൾ കൂടാതെ പരിമിതമായ സമ്മർദ്ദ സംവിധാനങ്ങളുമുണ്ട്.

എന്നിരുന്നാലും, ബാങ്കിന്റെ പെരുമാറ്റം നേരിട്ട് നിരീക്ഷിക്കുന്നതിനോ ചില വിവരങ്ങൾ ആക്സസ് ചെയ്യുന്നതിനോ ബുദ്ധിമുട്ടാണ്. ഈ പ്രശ്നം കൈകാര്യം ചെയ്യുന്നതിന്, മാനേജർ എന്ന നിലയിൽ ബാങ്കിന്റെ പ്രതിഫലമാണ് ഏറ്റവും ഫലപ്രദമായ സംവിധാനം.

ഈ പ്രതിഫലം പങ്കാളിത്ത നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകൾ വഴി ധനസഹായം നൽകുന്ന ആസ്തികളുടെ വരുമാനത്തെ നേരിട്ട് ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു. നേതാക്കളും തമ്മിൽ തർക്കങ്ങളും നിലനിൽക്കുന്നുണ്ട് സി ഉപദേശക സമിതിചെയ്യുമായിരുന്നു. കാരണം ഈ സമിതിയുടെ അധികാരം പരിമിതമാണ്.

വാർഷിക റിപ്പോർട്ടുകളിലെ അത്തരം കൃത്യത, ഉപദേശക സമിതിക്കും സ്ഥാപന മേധാവിക്കും ഇടയിൽ നിലനിൽക്കുന്ന അധികാര സന്തുലിതാവസ്ഥയെക്കുറിച്ച് വ്യക്തമായ ആശയം നൽകുന്നു.

🌿 ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിംഗ് ഭരണ സംവിധാനങ്ങൾ

നിർവചനം അനുസരിച്ച്, മെക്കാനിക്കൽ ഭാഗങ്ങളുടെ ഒരു സമ്മേളനമാണ് മെക്കാനിസം, അവയിൽ ചിലത് മറ്റുള്ളവയുമായി താരതമ്യപ്പെടുത്താവുന്നതാണ്.

അതിനാൽ ഈ അസംബ്ലി ഒരു സോളിഡ് ഘടകമല്ല. ഒരു ഗവേണൻസ് മെക്കാനിസം ഒരു സ്വതന്ത്ര സ്ഥാപനമാണ്, അതിന്റെ പങ്ക് ഏജൻസി ബന്ധത്തിന്റെ വികലമായ ഫലങ്ങൾ കുറയ്ക്കുന്നു. ബാഹ്യവും ആന്തരികവുമായ സംവിധാനങ്ങളുടെ പ്രാധാന്യത്താൽ ബാങ്ക് ഭരണത്തെ വേർതിരിക്കുന്നു.

ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളിൽ, മറ്റൊരു ഘടകം, മതപരമായ ഘടകം (ഉദാഹരണത്തിന് ശരീഅത്ത് കമ്മിറ്റി) ഈ സംവിധാനങ്ങളിൽ ചേർക്കുന്നു.

✔ മതപരമായ ബാങ്കിംഗ് നിയന്ത്രണം

ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിംഗ് ഭരണത്തിന്റെ പ്രത്യേകതകളിൽ ഒന്ന് നിയന്ത്രണത്തിന്റെ തലത്തിലാണ്. അവിടെ ബാങ്കിംഗ് നിയന്ത്രണം ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിംഗ് ഭരണത്തിന്റെ പ്രാഥമിക സംവിധാനമാണ്.

വിവിധ മാനദണ്ഡങ്ങൾക്കനുസൃതമായി ബാങ്കിംഗ് പ്രവർത്തനങ്ങൾക്ക് മേൽനോട്ടം വഹിക്കുകയും നിയന്ത്രിക്കുകയും ചെയ്യുന്ന വസ്തുതയാണിത്. അപകടസാധ്യതകൾ നിയന്ത്രിക്കുകയും നിക്ഷേപകരുടെ സുരക്ഷയും സാമ്പത്തിക വ്യവസ്ഥയുടെ സ്ഥിരതയും സംരക്ഷിക്കുകയും ചെയ്യുക എന്നതാണ് ഇതിന്റെ ലക്ഷ്യം.

ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളിൽ, AAIOIFI നടപ്പിലാക്കിയ മാനദണ്ഡങ്ങളിൽ നിന്നും അന്താരാഷ്ട്ര നിയന്ത്രണങ്ങളിൽ നിന്നും നിയന്ത്രണം പുറപ്പെടുവിക്കുന്നു, ബാസൽ കമ്മിറ്റി.

ബിഐയിൽ നിയന്ത്രണം വഹിക്കുന്ന പങ്ക് ബിസിയിലും സമാനമാണ്. എന്നിരുന്നാലും, ഈ റോളിലേക്ക് നിയന്ത്രണത്തിന്റെ മതപരമായ മാനം ചേർക്കുന്നു, ഇത് പ്രവർത്തനങ്ങൾ ഇസ്ലാമിക നിയമത്തിന് അനുസൃതമാണെന്ന് ഉറപ്പാക്കുന്നു. ശരീഅത്ത് സ്ഥാപിച്ച വ്യവസ്ഥകൾ ബാങ്കുകൾ വിശ്വസ്തതയോടെ നിറവേറ്റുന്നുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ ഇത് ശ്രമിക്കുന്നു.

✔ ഡയറക്ടർ ബോർഡ്

Le ഡയറക്ടർ ബോർഡ് ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളുടെ പരമോന്നത സ്ഥാപനമാണ്. ഈ ബോർഡിന്റെ വിഭിന്നമായ സ്വഭാവം ബാങ്ക് ഭരണത്തിന്റെ പ്രത്യേകതകളിൽ ഒന്നാണ്. ഈ ബോർഡ് ആക്‌സസ് ചെയ്യുന്നതിന് ഉദ്യോഗാർത്ഥികൾ ചില നിബന്ധനകൾ പാലിക്കണം.

(എ) മുസ്ലീം വിശ്വാസത്തിലായിരിക്കുക 

ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളിൽ നടത്തുന്ന ഇടപാടുകളുടെ സ്വഭാവം ബോർഡ് അംഗങ്ങൾക്ക് ഇസ്ലാമിക നിയമങ്ങളെക്കുറിച്ച് നല്ല അറിവ് ആവശ്യമാണ്. അങ്ങനെ, ഈ അംഗങ്ങളെ മുസ്ലീങ്ങൾക്കിടയിൽ നിന്ന് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നു.

ബാങ്കും ഇടപാടുകാരും തമ്മിലുള്ള വിശ്വാസം കാത്തുസൂക്ഷിക്കുന്നതിനുള്ള ഉത്കണ്ഠയാണ് ഇത് പ്രതിഫലിപ്പിക്കുന്നത്. ഒരു അമുസ്‌ലിം അംഗത്തിന്റെ സാന്നിധ്യം ബാങ്കിനെ അതിന്റെ തത്വങ്ങളുമായി വിരുദ്ധമാക്കും.

(ബി) അസോസിയേഷന്റെ ആർട്ടിക്കിളുകൾക്ക് ആവശ്യമായ ഷെയറുകളുടെ എണ്ണം കൈവശം വയ്ക്കുക

ഡയറക്ടർ ബോർഡിലെ അംഗങ്ങൾ അസോസിയേഷന്റെ ആർട്ടിക്കിൾ പ്രകാരം നിശ്ചയിച്ചിട്ടുള്ള ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ഷെയറുകൾ കൈവശം വയ്ക്കണം.

ഈ ഷെയറുകൾ നാമനിർദ്ദേശപരവും അവിഭാജ്യവുമാണ് കൂടാതെ ബോർഡ് ഓഫ് ഡയറക്‌ടേഴ്‌സ് അംഗത്തിന്റെ ഭാഗത്തുനിന്ന് നല്ല മാനേജ്‌മെന്റ് ഉറപ്പ് നൽകുന്നു. അഡ്‌മിനിസ്‌ട്രേറ്റർ സ്ഥാനമൊഴിയുന്നതോടെ അംഗങ്ങളുടെ അവിഭാജ്യത അവസാനിക്കുന്നു.

(സി) പൊരുത്തക്കേടിൽ അകപ്പെട്ടിരിക്കരുത്

ചെത്തെ ലേഔട്ട് സാധാരണമല്ല എല്ലാ ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളിലേക്കും. ചില ബാങ്കുകൾ ഈ വ്യവസ്ഥ സ്വീകരിക്കുകയും ബോർഡിലെ അംഗത്തിന് ബോർഡ് ഓഫ് ഡയറക്‌ടേഴ്‌സിന്റെ (പിസിഎ) ചെയർമാൻ അല്ലെങ്കിൽ ജനറൽ മാനേജർ (ഡിജി) ഒഴികെ ബാങ്കിൽ മറ്റൊരു സ്ഥാനം വഹിക്കാൻ കഴിയില്ലെന്ന് വ്യക്തമാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

✔ശരീഅത്ത് കമ്മിറ്റി

ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കിംഗ് ഭരണത്തിന്റെ പ്രത്യേകതകളുടെ ഭാഗമാണ് ശരീഅത്ത് കമ്മിറ്റിയുടെ സാന്നിധ്യം. ഇസ്ലാമിക വാണിജ്യ നിയമശാസ്ത്രത്തിൽ വൈദഗ്ധ്യമുള്ള നിയമജ്ഞരുടെ ഒരു സ്വതന്ത്ര സ്ഥാപനമാണ് ശരിയ കൗൺസിൽ.

ഈ സ്പെഷ്യലിസ്റ്റുകൾ അടങ്ങിയ ഒരു കൊളീജിയറ്റ് ബോഡി ബാങ്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന പ്രവർത്തനങ്ങളുടെയും ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെയും നിയമസാധുതയുമായി ബന്ധപ്പെട്ട നിയമപരമായ അഭിപ്രായങ്ങൾ അപ്‌സ്ട്രീം പുറപ്പെടുവിക്കുന്ന ഇസ്ലാമിക നിയമത്തിന്റെ, താഴെ, ഈ അഭിപ്രായങ്ങൾ നടപ്പിലാക്കുന്നത് പരിശോധിക്കുന്നവരാണ്.

ബാങ്കിന്റെ സാമ്പത്തിക, നിക്ഷേപ പ്രവർത്തനങ്ങളുടെ മതപരമായ ഓഡിറ്റിനായി ഓരോ സാമ്പത്തിക വർഷത്തിന്റെ അവസാനത്തിലും ഇത് യോഗം ചേരുന്നു. AAOIFI-യും IFSB-യും സംയുക്തമായാണ് ഇതിന്റെ പ്രധാന ദൗത്യങ്ങൾ നിർണ്ണയിക്കുന്നത്. ശരീഅത്ത് കൗൺസിലിന്റെ ദൗത്യങ്ങൾ പ്രധാനമായും അഞ്ചിരട്ടിയാണ്:

• സഹായിക്കാൻ കരാറുകളുടെയും ഉൽപ്പന്നങ്ങളുടെയും വികസനത്തിൽ സാമ്പത്തിക സ്ഥാപനങ്ങൾ ഇസ്‌ലാമിക നിയമത്തിന്റെ തത്വങ്ങൾക്ക് അനുസൃതമായി പ്രവർത്തിക്കുന്നു;
•  സാക്ഷ്യപ്പെടുത്തുക സാമ്പത്തിക ഉപകരണങ്ങളുടെ സ്വീകാര്യത ഫത്‌വാസ്;
•  ചെക്ക് ഇടപാടുകൾ പുറപ്പെടുവിച്ച ഫത്‌വകൾക്ക് അനുസൃതമാണെന്ന്;
•  ചെക്ക് യുടെ കണക്കുകൂട്ടലും തീർപ്പാക്കലും ദശാംശം ;
•  വിതരണം ചെയ്യുക ജീവകാരുണ്യ പ്രവർത്തനങ്ങൾക്ക് ശരീഅത്ത് ഇതര വരുമാനം.

✔ ശരിഅത്ത് കമ്മിറ്റി അംഗങ്ങളുടെ പദവിയും ഘടനയും

പ്രായോഗികമായി, ബോർഡ് ഓഫ് ഡയറക്ടർമാരുടെ തീരുമാനത്തിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് അല്ലെങ്കിൽ പൊതുസഭയിലെ ചർച്ചയിലൂടെയാണ് ശരിയ കൗൺസിലുകളിലെ അംഗങ്ങളുടെ പദവി. റെഗുലേറ്റർ സാധാരണയായി അവസാന ഓപ്ഷനെ അനുകൂലിക്കുന്നു.

AAOIFI നിർദ്ദേശിച്ച മാനദണ്ഡങ്ങൾ അനുസരിച്ച്, ഒരു ശരിയാ കൗൺസിൽ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ എണ്ണം ഉൾക്കൊള്ളുന്നു മൂന്ന് (03) അംഗങ്ങൾ. ഈ അംഗങ്ങളിൽ സ്ഥാപനത്തിന്റെ ഡയറക്ടറോ കാര്യമായ സ്വാധീനമുള്ള ഒരു ഷെയർഹോൾഡറോ അതിൽ ഉൾപ്പെടരുത്. ഈ കൗൺസിലിന്റെ വലുപ്പം ബാങ്കുകൾക്കനുസരിച്ച് വ്യത്യാസപ്പെടുകയും ഏഴ് (07) അംഗങ്ങളിൽ എത്തുകയും ചെയ്യാം.

✔ ശരിഅത്ത് കമ്മിറ്റി അംഗങ്ങളുടെ പ്രൊഫൈൽ

യുടെ കൗൺസിലുകളുടെ ഘടന ശരീഅത്ത് തന്ത്രപരമായ തീരുമാനമാണ്. വാസ്‌തവത്തിൽ, ഒരു അംഗീകൃത ജൂറിസ്‌കൺസൾട്ടിന്റെ ഉപയോഗം അതിന്റെ ഇടപാടുകാരിൽ ബാങ്കിന്റെ കുപ്രസിദ്ധിയും വിശ്വാസ്യതയും ശക്തിപ്പെടുത്താൻ മാത്രമേ കഴിയൂ.

ഈ നിയമജ്ഞർ പൊതുവെ ഇസ്ലാമിക സർവ്വകലാശാലകളിൽ നൽകിയിട്ടുള്ള ശരീഅത്ത് ചട്ടങ്ങളിൽ പ്രത്യേക പരിശീലനം നേടിയിട്ടുണ്ട്.

നിരവധി അറിവുകൾ സംയോജിപ്പിച്ച്, ഉലമ അല്ലെങ്കിൽ ശരീഅത്ത് പണ്ഡിതന്മാർ ഇസ്ലാമിക ധനകാര്യത്തിൽ വിദഗ്ധരാണ്. കഥാപാത്രത്തിന്റെ പേരിൽ ഫത്‌വ പുറപ്പെടുവിക്കാൻ അവർക്ക് അധികാരമുണ്ട് ഹലാൽ ou ഹരം ഒരു കരാർ, ബിസിനസ് അല്ലെങ്കിൽ സാമ്പത്തിക ഉൽപ്പന്നം. ഈ ഉലമകൾക്ക് ദൈവശാസ്ത്രപരവും സാമ്പത്തികവുമായ അറിവും എ തികഞ്ഞ വൈദഗ്ധ്യം fiqh.

✔ ശരിഅത്ത് കമ്മിറ്റികളുടെ പ്രവർത്തന രീതി

ഒരു ശരീഅത്ത് കമ്മിറ്റിയിൽ, ഒരു പ്രസിഡന്റും ഒരുപക്ഷേ ഒരു വൈസ് ഉണ്ട്. ബോർഡിന് അതിന്റെ അധികാരത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ഉറപ്പാക്കുന്ന ഒരു എക്സിക്യൂട്ടീവ് കമ്മിറ്റിക്ക് കൈമാറാം കൂടുതൽ പതിവ് സാന്നിധ്യം. ഈ വിഷയത്തിൽ അഭിപ്രായവ്യത്യാസമുണ്ടായാൽ ഈ ശരിഅത്ത് കൗൺസിലിന് വിഷയം ഡയറക്ടർ ബോർഡിന് റഫർ ചെയ്യാം. ഈ കമ്മിറ്റി ബാങ്കിന്റെ ദൈനംദിന പ്രവർത്തനങ്ങൾ അവലോകനം ചെയ്യുകയും ശരിഅത്ത് പാലിക്കൽ ഉറപ്പാക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

അവസാനമായി, ഇസ്‌ലാമിക് ബാങ്കിംഗ് ഭരണത്തിന്റെ പ്രത്യേകതകൾ ശരീഅത്ത് കമ്മിറ്റി പോലുള്ള പുതിയ സ്ഥാപനങ്ങളുടെ പ്രവർത്തനത്തിലാണ് എന്ന് നമുക്ക് പറയാം.

💰 ഇസ്ലാമിക നിക്ഷേപ, നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകൾ

നിക്ഷേപങ്ങളുടെ ശേഖരണവുമായി ബന്ധപ്പെട്ട്, ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ രണ്ട് കംപ്ലയിന്റ് ഫോർമുലകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു:

മുദറബ നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകൾ

ഒരു നിക്ഷേപ പദ്ധതിയുടെ ലാഭനഷ്ടങ്ങളിൽ നിക്ഷേപകരെ പങ്കുവയ്ക്കാൻ അനുവദിക്കുന്ന ഇസ്ലാമിക അക്കൗണ്ടിന്റെ ഒരു രൂപമാണ് മുദാറബ നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകൾ. ഇത്തരത്തിലുള്ള അക്കൗണ്ടിൽ, ഒരു സംരംഭകന് ഒരു പ്രോജക്റ്റ് പൂർത്തിയാക്കാൻ ആവശ്യമായ ഫണ്ട് നിക്ഷേപകൻ നൽകുന്നു, അതേസമയം സംരംഭകൻ അവന്റെ അല്ലെങ്കിൽ അവളുടെ വൈദഗ്ധ്യവും അധ്വാനവും നൽകുന്നു.

പദ്ധതിയിലൂടെ ലഭിക്കുന്ന ലാഭം നിക്ഷേപകനും സംരംഭകനും തമ്മിൽ മുൻകൂട്ടി സമ്മതിച്ച അനുപാതമനുസരിച്ച് പങ്കിടുന്നു, അതേസമയം നഷ്ടം നിക്ഷേപകൻ മാത്രം വഹിക്കുന്നു.

പലിശ പലിശ നിരോധിക്കുന്ന ഇസ്ലാമിക് ഫിനാൻസിന്റെ തത്വങ്ങൾക്ക് അനുസൃതമായ നിക്ഷേപ പദ്ധതികളിൽ പങ്കാളിയാകാൻ ഇത് നിക്ഷേപകരെ അനുവദിക്കുന്നു. മുസ്ലീം നിക്ഷേപകർക്ക് മതപരമായ തത്വങ്ങൾ പാലിക്കുന്ന ഒരു ധാർമ്മിക ബദൽ മുദാറബ നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

മുഷാറക്ക പങ്കാളിത്ത കണക്കുകൾ

ഈ മുഷാറക പങ്കാളിത്ത അക്കൗണ്ടുകൾ ഒരു നിക്ഷേപ പദ്ധതിയിൽ ഒന്നിലധികം കക്ഷികൾക്ക് സാമ്പത്തികമായി പങ്കെടുക്കാൻ അനുവദിക്കുന്ന ഇസ്ലാമിക അക്കൗണ്ടിന്റെ മറ്റൊരു രൂപമാണ്. ഇത്തരത്തിലുള്ള അക്കൗണ്ടിൽ, നിക്ഷേപകർ പ്രോജക്റ്റിന് ആവശ്യമായ ഫണ്ട് നൽകുകയും ലാഭനഷ്ടം അവരുടെ ഓഹരികൾക്കനുസരിച്ച് പങ്കിടുകയും ചെയ്യുന്നു.

മുദറബ നിക്ഷേപ അക്കൗണ്ടുകളിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, മുഷാറക പങ്കാളിത്ത അക്കൗണ്ടുകളിലെ നിക്ഷേപകർക്ക് പദ്ധതിയുടെ നടത്തിപ്പിൽ സജീവമായി സംഭാവന ചെയ്യാൻ അവസരമുണ്ട്. ഇത് അനുകൂലമാണ് സുതാര്യതയും ഉത്തരവാദിത്തവും ഉൾപ്പെട്ട കക്ഷികൾ തമ്മിലുള്ള പരസ്പര.

ന്യായമായ പങ്കാളിത്തത്തിനും അപകടസാധ്യത പങ്കിടലിനും ഊന്നൽ നൽകിക്കൊണ്ട് ഇസ്‌ലാമിക് ഫിനാൻസിന്റെ തത്വങ്ങളുമായി പൊരുത്തപ്പെടുന്ന മറ്റൊരു ഓപ്ഷൻ മുഷാറക്ക പങ്കാളിത്ത അക്കൗണ്ടുകൾ മുസ്ലീം നിക്ഷേപകർക്ക് വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

💳 അഡാപ്റ്റഡ് ബാങ്കിംഗ് ഉൽപ്പന്നങ്ങളും സേവനങ്ങളും

ശരീഅത്ത് നിയമത്തിന് അനുസൃതമായി നിലവിലെ ബാങ്കിംഗ് ആവശ്യങ്ങൾ നിറവേറ്റുന്നതിന്, ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ അനുയോജ്യമായ ഉൽപ്പന്നങ്ങൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു:

കറന്റ് അക്കൗണ്ടുകളും സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകളും

അക്കൗണ്ടുകൾ പരിശോധിക്കുന്നതും സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകളും രണ്ടാണ് ബാങ്ക് അക്കൗണ്ടുകളുടെ തരങ്ങൾ വ്യക്തികളും ബിസിനസ്സുകളും സാധാരണയായി ഉപയോഗിക്കുന്നു. ഈ അക്കൗണ്ടുകൾ പ്രധാനമായും ബില്ലുകൾ അടയ്ക്കുക, വാങ്ങലുകൾ നടത്തുക തുടങ്ങിയ ദൈനംദിന ഇടപാടുകൾ നടത്തുന്നതിന് ഉപയോഗിക്കുന്നു, അതേസമയം സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകൾ ദീർഘകാലത്തേക്ക് പണം ലാഭിക്കാൻ ഉപയോഗിക്കുന്നു.

ആവൃത്തിയിലോ തുകയിലോ പരിധികളില്ലാതെ ഏത് സമയത്തും പണം നിക്ഷേപിക്കാനും പിൻവലിക്കാനും അവർ അക്കൗണ്ട് ഉടമകളെ അനുവദിക്കുന്നു. ഇടപാടുകൾ എളുപ്പമാക്കുന്നതിന് ചെക്കുകൾ, ഡെബിറ്റ് കാർഡുകൾ, ബാങ്ക് ട്രാൻസ്ഫർ തുടങ്ങിയ സേവനങ്ങളും അവർ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു.

മറുവശത്ത്, സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകൾ ദീർഘകാല സേവിംഗ് പ്രോത്സാഹിപ്പിക്കുന്നതിന് രൂപകൽപ്പന ചെയ്തിട്ടുള്ളതാണ്. അവർ സാധാരണയായി ഒരു വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്നു ഉയർന്ന പലിശ നിരക്ക് കറന്റ് അക്കൗണ്ടുകളേക്കാൾ, എന്നാൽ പിൻവലിക്കലുകളുടെ എണ്ണവും പിൻവലിക്കാവുന്ന തുകയും പരിമിതപ്പെടുത്തുക.

ഉപഭോക്താക്കളെ അവരുടെ ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ കൈവരിക്കാൻ സഹായിക്കുന്നതിന് നിക്ഷേപത്തിന്റെ സർട്ടിഫിക്കറ്റുകളും റിട്ടയർമെന്റ് സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകളും പോലുള്ള ഫീച്ചറുകളും സേവിംഗ്സ് അക്കൗണ്ടുകളിൽ ഉൾപ്പെട്ടേക്കാം.

ബാങ്ക് കാർഡുകൾ

കാർഡുകൾ ഒരു എൻട്രി ഫീസ് അല്ലെങ്കിൽ ഒരു നിശ്ചിത വാർഷിക കമ്മീഷൻ ചെലവുമായി ബന്ധിപ്പിച്ചിട്ടില്ല.

ഉപഭോക്തൃ ക്രെഡിറ്റുകൾ

ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകളിൽ, ഉപഭോക്തൃ വായ്പകൾ ഇസ്ലാമിക് ഫിനാൻസ് തത്വങ്ങളെ മാനിക്കുന്ന രീതിയിലാണ് ക്രമീകരിച്ചിരിക്കുന്നത്, അത് പലിശ (റിബ) നിരോധിക്കുന്നു. അമിതമായ ഊഹാപോഹങ്ങൾ. വായ്പകൾക്ക് പലിശ ഈടാക്കുന്നതിനുപകരം, ഇസ്‌ലാമിക് ബാങ്കുകൾ ശരീഅത്ത് അനുസരിച്ചുള്ള കരാറുകളെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ഫിനാൻസിംഗ് ഘടനകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു.

സാധാരണ ഘടനകളിൽ ഒന്ന് ഉപയോഗിച്ചത് മുറാബഹയുടേതാണ്. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, ബാങ്ക് ഉപഭോക്താവ് ആഗ്രഹിക്കുന്ന സാധനങ്ങൾ വാങ്ങുകയും പ്രീമിയം വിലയ്ക്ക് വീണ്ടും വിൽക്കുകയും ചെയ്യുന്നു, മുൻകൂറായി സമ്മതിച്ച ഒരു തവണ അടച്ച്. ഇത് ഉപഭോക്താവിനെ പലിശ നൽകാതെ തന്നെ, ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ ഉയർന്ന വില നൽകി സ്വത്ത് സ്വന്തമാക്കാൻ അനുവദിക്കുന്നു.

ഉപയോഗിച്ചിരിക്കുന്ന മറ്റൊരു ഘടന ഇജാറയുടേതാണ് വാടകയ്ക്ക് സമാനമായത് വാങ്ങൽ ഓപ്ഷനോടൊപ്പം. ബാങ്ക് പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങുകയും ഉപഭോക്താവിന് ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് വാടകയ്ക്ക് നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു. കരാറിന്റെ അവസാനം, ഉപഭോക്താവിന് സമ്മതിച്ച വിലയ്ക്ക് സാധനങ്ങൾ വാങ്ങുകയോ ബാങ്കിലേക്ക് തിരികെ നൽകുകയോ ചെയ്യാം.

റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് വായ്പകൾ

റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് വായ്പകളാണ് വായ്പ അനുവദിച്ചു ഒരു വീട് അല്ലെങ്കിൽ അപ്പാർട്ട്മെന്റ് പോലുള്ള റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് വാങ്ങുന്നതിനോ നിർമ്മിക്കുന്നതിനോ ബാങ്കുകളും ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളും വഴി. ഈ വായ്പകൾ ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ പലിശ സഹിതം കടം വാങ്ങിയ തുക തിരിച്ചടയ്ക്കുമ്പോൾ റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് ഏറ്റെടുക്കുന്നതിന് പണം നൽകാൻ വായ്പക്കാരെ അനുവദിക്കുന്നു.

ഇസ്‌ലാമിക് ബാങ്കുകളുടെ പശ്ചാത്തലത്തിൽ, റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് വായ്പകൾ ആദരിക്കപ്പെടുന്ന രീതിയിലാണ് ക്രമീകരിച്ചിരിക്കുന്നത് ഇസ്ലാമിക സാമ്പത്തിക തത്വങ്ങൾ. കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് പലിശ രഹിത (റിബ) ബദലുകൾ നൽകുന്നതിന് ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ വ്യത്യസ്ത ശരീഅത്ത് അനുസരിച്ചുള്ള ഫിനാൻസിംഗ് ഘടനകൾ ഉപയോഗിക്കുന്നു.

സാധാരണയായി ഉപയോഗിക്കുന്ന ഘടനകളിലൊന്നാണ് മുറാബഹയുടേത്. ഈ സാഹചര്യത്തിൽ, ബാങ്ക് വായ്പയെടുക്കുന്നയാൾ ആഗ്രഹിക്കുന്ന റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് വാങ്ങുകയും പ്രീമിയം വിലയ്ക്ക് അത് വീണ്ടും വിൽക്കുകയും ചെയ്യുന്നു, മുൻകൂറായി സമ്മതിച്ച ഒരു തവണ അടച്ച്. പലിശ നൽകാതെ തന്നെ, ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ ഉയർന്ന വില നൽകി വസ്തു സ്വന്തമാക്കാൻ ഇത് വായ്പക്കാരനെ അനുവദിക്കുന്നു.

ഉപയോഗിച്ചിരിക്കുന്ന മറ്റൊരു ഘടനയാണ് ഇജാറ, വാങ്ങാനുള്ള ഓപ്ഷനുള്ള ഒരു വാടകയ്ക്ക് സമാനമാണ്. ബാങ്ക് പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങുകയും സ്ഥിരമായ പേയ്‌മെന്റുകളോടെ ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിലേക്ക് കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് വാടകയ്ക്ക് നൽകുകയും ചെയ്യുന്നു. കരാറിന്റെ അവസാനം, കടം വാങ്ങുന്നയാൾക്ക് സമ്മതിച്ച വിലയ്ക്ക് വസ്തു വാങ്ങുകയോ ബാങ്കിലേക്ക് തിരികെ നൽകുകയോ ചെയ്യാം.

ഇസ്ലാമിക ഇൻഷുറൻസ് (തകാഫുൽ)

ഇസ്ലാമിക് ഇൻഷുറൻസ് എന്നും അറിയപ്പെടുന്നു തകാഫുലിന്റെ പേര്, ഇസ്ലാമിക് ഫിനാൻസ് തത്വങ്ങൾ പാലിക്കുന്ന ഇൻഷുറൻസ് ഉൽപ്പന്നങ്ങളാണ്. ഇൻഷുറൻസ് കമ്പനിക്ക് റിസ്ക് കൈമാറുക എന്ന ആശയത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള പരമ്പരാഗത ഇൻഷുറൻസിൽ നിന്ന് വ്യത്യസ്തമായി, പരസ്പര സഹകരണത്തിന്റെയും അപകടസാധ്യത പങ്കിടലിന്റെയും തത്വങ്ങളെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ളതാണ് ഇസ്ലാമിക് ഇൻഷുറൻസ്.

ഇസ്ലാമിക ഇൻഷുറൻസിൽ പങ്കെടുക്കുന്നവർ ഒരു പൊതു ഫണ്ടിലേക്ക് സംഭാവന ചെയ്യുക അപകടസാധ്യതകൾ കൂട്ടായി മറയ്ക്കാൻ. ഒരു പങ്കാളിക്ക് നഷ്ടമോ കേടുപാടുകളോ സംഭവിക്കുമ്പോൾ, ഈ ഫണ്ടിൽ നിന്നുള്ള സാമ്പത്തിക നഷ്ടപരിഹാരത്തിന് അവർക്ക് അർഹതയുണ്ട്.

അതിനാൽ ഇൻഷുറൻസ് പ്രീമിയങ്ങൾ അടയ്ക്കുന്നതിനുപകരം, ക്ലെയിമുകൾക്ക് നഷ്ടപരിഹാരം നൽകാൻ ഉപയോഗിക്കുന്ന ഒരു പൂളിലേക്ക് പങ്കാളികൾ സംഭാവനകൾ നൽകുന്നു.

🎓 ഉപസംഹാരം

ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ ഇസ്ലാമിക് ഫിനാൻസിന്റെ തത്വങ്ങളെ ബഹുമാനിക്കുന്ന ധനകാര്യ സ്ഥാപനങ്ങളാണ്, പ്രത്യേകിച്ചും പലിശ ശേഖരിക്കുന്നതിനോ അടയ്ക്കുന്നതിനോ ഉള്ള നിരോധനത്തെ അടിസ്ഥാനമാക്കി (ribâ). കുതിച്ചുയരുന്നു, അവർ ഇപ്പോൾ പ്രതിനിധീകരിക്കുന്നു ഏകദേശം 2 ബില്യൺ ലോകമെമ്പാടുമുള്ള ആസ്തികളുടെ ഡോളർ. എന്നാൽ പരമ്പരാഗത ധനകാര്യവുമായി താരതമ്യം ചെയ്യുമ്പോൾ അവരുടെ മോഡലിന്റെ പ്രത്യേകതകൾ എന്തൊക്കെയാണ്?

ഒന്നാമതായി, ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ ലാഭനഷ്ട പങ്കിടൽ തത്വം പ്രയോഗിക്കുന്നു. ഒരു നിശ്ചിത പലിശ നിരക്കിന് പകരമായി പണം കടം കൊടുക്കുന്നതിനുപകരം, അവർ സാമ്പത്തിക പദ്ധതികളിൽ നേരിട്ട് നിക്ഷേപിക്കുകയും ഈ നിക്ഷേപങ്ങളുടെ പോസിറ്റീവ് അല്ലെങ്കിൽ നെഗറ്റീവ് ഫലങ്ങൾ അവരുടെ ക്ലയന്റുകളുമായി പങ്കിടുകയും ചെയ്യുന്നു.

അവർ ചെയ്യുന്ന പ്രവർത്തനങ്ങളിലും അവർ ശ്രദ്ധ കേന്ദ്രീകരിക്കുന്നു അവരെ ധാർമ്മികമെന്ന് വിധിക്കുക. ആകസ്മികമായ ഗെയിമുകൾ, മദ്യം അല്ലെങ്കിൽ ആയുധങ്ങൾ വിൽക്കൽ, അശ്ലീല സൈറ്റുകൾ തുടങ്ങിയവ നിരോധിച്ചിരിക്കുന്നു. പൊതുനന്മയ്ക്ക് സംഭാവന നൽകുന്ന പദ്ധതികൾക്ക് മാത്രം ധനസഹായം നൽകുക എന്നതാണ് ആശയം.

അവസാനമായി, ഇസ്ലാമിക് ബാങ്കുകൾ അവർ ഉണ്ടാക്കുന്ന ലാഭത്തിന്റെ ഒരു ഭാഗം ചാരിറ്റബിൾ അസോസിയേഷനുകൾക്ക് നിയമപരമായ ഭിക്ഷയുടെ രൂപത്തിൽ നൽകുന്നു. സക്കാത്ത് വിളിക്കുന്നു. ഇസ്ലാമിന് മാത്രമുള്ള ഈ നികുതി അവരുടെ ഡിഎൻഎയുടെ ഭാഗമാണ്.

ഈ പ്രത്യേകതകൾക്ക് പിന്നിൽ പങ്കിടൽ, ധാർമ്മികത, ജീവകാരുണ്യ പ്രവർത്തനങ്ങൾ എന്നിവയെ അടിസ്ഥാനമാക്കിയുള്ള ഒരു ധനകാര്യമുണ്ട്. എന്നാൽ ഈ ബദൽ മാതൃകയുടെ മൂർത്തമായ പ്രത്യാഘാതങ്ങൾ എന്തൊക്കെയാണ്? ഇതാണ് ഈ ലേഖനത്തിന്റെ ബാക്കി ഭാഗങ്ങളിൽ നമ്മൾ കാണുന്നത്.