Apa yang perlu diketahui tentang gadai janji

Bagi kebanyakan orang, memiliki rumah adalah sebahagian daripada impian, ia adalah pemenuhan a kehidupan yang lebih baik, tujuan. Bagi kebanyakan pemilik rumah, mendapatkan gadai janji hanyalah salah satu langkah yang perlu untuk sampai ke sana. Mengambil pinjaman gadai janji adalah salah satu daripada keputusan kewangan yang terbesar yang kebanyakan kita akan ambil. Oleh itu, adalah penting untuk memahami perkara yang anda daftarkan apabila anda meminjam wang untuk membeli rumah.

Jika anda mempertimbangkan pemilikan rumah dan tertanya-tanya bagaimana untuk bermula, anda telah datang ke tempat yang betul. Di sini kami akan merangkumi semua asas pinjaman gadai janji. Sebenarnya saya BERITAHU anda SEGALANYA mengenai perkara ini. Tetapi sebelum anda mula, berikut adalah latihan premium yang akan membolehkan anda mengetahui semua rahsia untuk berjaya dalam Podcast.

✔️ Apakah pinjaman gadai janji?

Pinjaman gadai janji, juga dipanggil pinjaman hartanah, adalah pinjaman jangka panjang yang digunakan untuk membiayai pemerolehan hartanah. Ciri utamanya adalah dijamin oleh gadai janji ke atas harta yang dipersoalkan.

Secara konkrit, peminjam akan membuat pinjaman gadai janji dengan institusi kredit, biasanya bank. Jumlah yang diberikan dipermodalkan dalam tempoh yang panjang sehingga sehingga 25-30 tahun. Dalam tempoh ini, peminjam membayar balik bayaran bulanan tetap yang terdiri daripada sebahagian faedah dan sebahagian modal.

Cagaran untuk bank adalah hartanah itu sendiri di mana gadai janji diletakkan. Ini bermakna sekiranya berlaku kemungkiran yang berpanjangan, bank mungkin memerlukan penjualan hartanah untuk mendapatkan semula jumlah yang masih terhutang.

Terima kasih kepada jaminan kukuh ini, dan dalam jangka masa yang panjang, kadar faedah pinjaman gadai janji kekal Agak rendah dan memberikan pembiayaan ini kelebihan yang pasti untuk menjadi pemilik. Kelebihan ini menjadikannya produk kewangan yang disesuaikan dengan pasaran hartanah.

✔️ Siapa yang boleh mendapatkan gadai janji?

Sesiapa sahaja boleh mendapatkan pinjaman gadai janji. Kebanyakan orang yang membeli rumah berbuat demikian dengan gadai janji. Gadai janji adalah satu keperluan jika anda tidak mampu membayar kos penuh rumah daripada poket.

Ada kalanya masuk akal untuk mempunyai gadai janji di rumah anda walaupun anda mempunyai wang untuk membayarnya. Contohnya, pelabur kadangkala menggadaikan hartanah untuk membebaskan dana untuk pelaburan lain.

Untuk layak mendapat pinjaman, anda mesti memenuhi syarat kelayakan tertentu yang ditetapkan oleh bank. Oleh itu, seseorang yang mendapat gadai janji kemungkinan besar adalah seseorang yang mempunyai a pendapatan yang stabil dan boleh dipercayai, nisbah hutang kepada pendapatan di bawah 50%, dan skor kredit yang baik. Selain jenis pinjaman ini, kita boleh ada pinjaman kereta, dan lain-lain.

✔️ Bagaimanakah gadai janji berfungsi?

gadai janji adalah hak yang diberikan kepada pemiutang ke atas hartanah, supaya dia boleh membayar balik dirinya sekiranya berlaku kemungkiran oleh peminjam. Secara konkrit, ini bermakna sekiranya pinjaman tidak dibayar, pemegang gadai boleh menuntut penjualan harta yang digadaikan untuk mendapatkan semula hutangnya.

Untuk menetapkan gadai janji, anda mesti menghubungi notari. Yang terakhir akan mendaftarkan gadai janji dengan perkhidmatan pendaftaran tanah selepas menandatangani surat ikatan gadai janji. Yuran jaminan gadai janji biasanya dikenakan.

Sebaik sahaja pendaftaran gadai janji telah dijalankan, pemiutang diberi jaminan akan dapat membayar balik dirinya terima kasih kepada nilai hartanah jika peminjam menghentikan semua pembayaran balik. Bank boleh menuntut penyitaan dan lelongan harta yang digadaikan jika perlu.

gadai janji bagaimanapun, mengekalkan hak penghutang untuk kekal di dalam premis. Ia hanya melibatkan hak untuk harta. Dilarang bagi pemiutang untuk merosak harta selagi pemiliknya terus membayar balik hutangnya.

✔️ Bagaimanakah faedah berfungsi pada gadai janji?

Jumlah faedah anda akan membayar gadai janji anda bergantung pada perjanjian gadai janji yang telah anda pilih. Jika, sebagai contoh, anda memilih gadai janji kadar tetap untuk tempoh masa yang tetap, maka dalam tempoh ini jumlah faedah yang anda akan bayar akan kekal sama setiap bulan.

Pada penghujung tempoh kadar tetap, anda biasanya akan dipindahkan secara automatik ke kadar pembolehubah standard pemberi pinjaman anda, yang biasanya lebih tinggi daripada mana-mana tawaran istimewa yang anda telah sertai.

Pada ketika ini, anda akan melihat pembayaran faedah anda meningkat. Walau bagaimanapun, anda akan bebas untuk menggadaikan semula transaksi gadai janji baharu, yang boleh membantu mengurangkan pembayaran anda.

Jika anda memilih gadai janji kadar berubah-ubah, maka jumlah faedah yang anda bayar mungkin berubah-ubah dari semasa ke semasa. Jika kadar faedah menurun, penurunan ini boleh diteruskan kepada anda dan anda akan melihat bayaran bulanan anda berkurangan.

Walau bagaimanapun, jika kadar gadai janji meningkat, kos peminjaman menjadi lebih tinggi untuk pemberi pinjaman, dan kos yang lebih tinggi ini biasanya diserahkan kepada pemilik rumah. Dalam kes ini, bayaran bulanan anda akan meningkat. Itulah sebabnya ramai pembeli memilih kadar tetap untuk memastikan kadar faedah dan bayaran bulanan mereka tidak akan berubah.

Pada tahun-tahun awal gadai janji anda, lebih banyak bayaran bulanan anda digunakan untuk membayar faedah anda dan jumlah yang lebih kecil kepada prinsipal anda. Secara beransur-ansur, anda akan mula membayar lebih banyak prinsipal anda dari semasa ke semasa apabila hutang anda berkurangan.

✔️ Komponen pembayaran gadai janji

Bayaran gadai janji bulanan anda boleh meliputi beberapa perkara, termasuk:

🎯 Pokok pinjaman

The " modal gadaian » bermaksud dua perkara. Ia mungkin merujuk kepada jumlah yang anda pinjam. Ia juga boleh merujuk kepada jumlah hutang anda selepas membuat pembayaran.

Contohnya, jika anda meminjam $200 dan membayar balik $000, baki prinsipal yang tinggal ialah $24. Sebahagian daripada setiap pembayaran gadai janji digunakan pada prinsipal anda, mengurangkan jumlah terhutang dari semasa ke semasa.

🎯 faedah ke atas gadai janji

Kadar faedah pada gadai janji anda menentukan jumlah yang anda akan bayar kepada pemberi pinjaman untuk pinjaman. Sebahagian daripada setiap bayaran bulanan mengurangkan pokok yang perlu dibayar dan sebahagian digunakan untuk faedah. Dalam beberapa tahun pertama pinjaman, kebanyakan setiap pembayaran bulanan membayar faedah dan sedikit dibelanjakan untuk prinsipal.

Pada tahun-tahun kemudian, kebanyakan pembayaran mengurangkan prinsipal. Proses ini dipanggil susut nilai.

🎯 Cukai harta

Pemberi pinjaman anda boleh mengutip cukai harta bersama dengan pembayaran gadai janji anda dan menyimpan wang itu dalam akaun escrow sehingga bil cukai harta anda perlu dibayar, membayarnya bagi pihak anda pada masa itu.

🎯 insurans rumah

Insurans pemilik rumah, yang boleh melindungi kerosakan yang disebabkan oleh kebakaran, ribut, kemalangan dan bencana lain, biasanya diperlukan oleh pemberi pinjaman gadai janji. Mereka boleh mengutip premium dengan pembayaran gadai janji anda dan kemudian membayar bil insurans daripada akaun escrow anda apabila ia perlu dibayar.

🎯 insurans gadai janji

Apabila anda meletakkan kurang daripada 20%, pemberi pinjaman biasanya meminta anda membayar insurans pinjaman gadai janji. Insurans ini melindungi pemberi pinjaman daripada risiko kemungkiran pinjaman.

Terdapat dua jenis: insurans gadai janji persendirian dan bentuk insurans gadai janji yang diperlukan untuk pinjaman yang disokong kerajaan. Premium boleh dibilkan kepada penyata gadai janji bulanan anda

✔️ Pelbagai jenis gadai janji

Terdapat beberapa jenis pinjaman gadai janji yang tersedia untuk pengguna. Ia termasuk gadai janji kadar tetap konvensional, yang antaranya Yang paling biasa, serta gadai janji kadar boleh laras dan gadai janji kembung. Bakal pembeli harus menyelidik pilihan yang tepat untuk keperluan mereka.

🎯 Gadai janji kadar tetap

Gadai janji kadar tetap menawarkan peminjam kadar faedah tetap dalam tempoh tetap biasanya berumur 15, 20 atau 30 tahun. Dengan kadar faedah tetap, lebih pendek tempoh pembayaran peminjam, lebih tinggi bayaran bulanan. Sebaliknya, semakin lama peminjam mengambil masa untuk membayar, semakin kecil jumlah bayaran balik bulanan.

Walau bagaimanapun, semakin lama masa yang diperlukan untuk membayar balik pinjaman, semakin banyak faedah yang akhirnya dibayar oleh peminjam.

• faedah

Kebanyakannya kelebihan yang besar gadai janji kadar tetap ialah peminjam boleh mengharapkan bayaran gadai janji bulanan mereka tetap. Ini menjadikan belanjawan isi rumah lebih mudah dan mengelakkan kos tambahan yang tidak dijangka dari bulan ke bulan. Walaupun kadar pasaran meningkat dengan ketara, peminjam tidak perlu membuat bayaran bulanan yang lebih tinggi.

• Kekurangan

Urus niaga kadar tetap biasanya lebih tinggi sedikit daripada gadai janji kadar berubah. Jika kadar faedah turun, anda tidak akan mendapat manfaat.

Amaran kepada:

• Bayaran jika anda ingin meninggalkan perjanjian lebih awal - anda terikat untuk tempoh pembetulan.
• Penghujung tempoh tetap – anda harus mencari perjanjian gadai janji baharu dua hingga tiga bulan sebelum ia tamat atau anda akan secara automatik dipindahkan ke kadar pembolehubah standard pemberi pinjaman anda, yang biasanya lebih tinggi.

🎯 Gadai janji kadar boleh ubah

Dengan gadai janji kadar boleh laras, kadar faedah boleh berubah pada bila-bila masa. Pastikan anda mempunyai simpanan supaya anda mampu meningkatkan pembayaran anda jika kadar naik. Gadai janji kadar boleh ubah datang dalam pelbagai bentuk:

➤ Kadar Terapung Standard

Ini ialah kadar faedah biasa yang dicaj oleh pemberi pinjaman gadai janji anda kepada pembeli. Ia akan bertahan selagi gadai janji anda atau sehingga anda menyelesaikan transaksi gadai janji yang lain. Perubahan dalam kadar faedah mungkin berlaku selepas kenaikan atau penurunan dalam kadar asas yang ditetapkan oleh Bank.

faedah

Kebebasan – anda boleh membayar lebih atau keluar pada bila-bila masa.

Kekurangan

Kadar anda boleh meningkat pada bila-bila masa semasa pinjaman.

➤ Diskaun gadai janji

Ini ialah diskaun pada kadar pembolehubah standard (TVS) pemberi pinjaman dan hanya terpakai untuk tempoh masa tertentu, biasanya dua atau tiga tahun. Tetapi ia berbaloi untuk membeli-belah. TVS berbeza antara pemberi pinjaman. Oleh itu, jangan menganggap bahawa lebih tinggi diskaun, lebih rendah kadar faedah.           

faedah

• kos – kadar bermula lebih murah, yang akan memastikan bayaran balik bulanan lebih rendah;
• Jika pemberi pinjaman mengurangkan TVS mereka, anda akan membayar lebih sedikit setiap bulan.

Kekurangan

• Belanjawan – pemberi pinjaman bebas untuk meningkatkan TVS mereka pada bila-bila masa
• Jika kadar asas Bank meningkat, anda mungkin akan melihat peningkatan kadar diskaun juga.

Beri perhatian kepada bayaran jika anda ingin keluar sebelum tamat tempoh diskaun.

➤ Kadar Gadai Janji Terhad

Kadar anda biasanya berubah dengan TVS pemberi pinjaman. Tetapi topi bermakna bahawa kadar tidak boleh melebihi tahap tertentu.

faedah

• Kepastian – kadar anda tidak akan melebihi tahap tertentu. Tetapi pastikan anda mampu membayar balik jika ia mencapai tahap had.
• Lebih murah – kadar anda akan turun jika TVS turun.

Kekurangan

• Siling cenderung ditetapkan agak tinggi;
• Kadar biasanya lebih tinggi daripada kadar berubah dan tetap yang lain;
• Pemberi pinjaman anda boleh menukar kadar pada bila-bila masa sehingga tahap had.

➤ Mengimbangi gadai janji

Ini berfungsi dengan memautkan akaun simpanan dan akaun semasa anda kepada gadai janji anda supaya anda hanya membayar faedah ke atas perbezaannya. Anda masih membayar gadai janji anda setiap bulan seperti biasa, tetapi simpanan anda bertindak sebagai lebihan bayaran yang membantu mencairkan gadai janji anda lebih awal.

 ✔️ Bagaimana untuk memilih gadai janji yang baik?

Pasaran gadai janji adalah sangat kompetitif dan sukar untuk memahami dengan tepat apa yang ditawarkan. Terdapat banyak pembekal yang berbeza dan pelbagai jenis produk dan harga yang ada. Oleh itu, adalah idea yang baik untuk bercakap dengan bank anda serta beberapa penasihat gadai janji bebas.

Pemberi pinjaman (biasanya bank) dan broker mesti menasihati anda apabila mengesyorkan gadai janji. Mereka akan menilai berapa banyak bayaran balik gadai janji yang anda mampu bayar, melihat pendapatan anda serta pembayaran balik hutang dan perbelanjaan harian anda. Ini bermakna anda sepatutnya mempunyai gadai janji yang memenuhi keperluan anda.

Walaupun pemberi pinjaman dan broker mesti menawarkan nasihat dalam hampir semua kes, anda mungkin boleh memilih untuk menolak nasihat dan mencari perjanjian gadai janji anda sendiri berdasarkan penyelidikan anda sendiri. Jika anda memilih gadai janji anda sendiri tanpa notis, ini dipanggil "permohonan". pelaksanaan sahaja '.

✔️ Bagaimana untuk memohon gadai janji?

Memohon gadai janji selalunya merupakan proses dua langkah. Langkah pertama biasanya melibatkan beberapa penyelidikan asas untuk membantu anda menentukan jumlah yang anda mampu dan jenis gadai janji yang mungkin anda perlukan.

Langkah kedua ialah di mana pemberi pinjaman gadai janji akan menjalankan pengesahan kesesuaian yang lebih terperinci dan, jika belum diminta, bukti pendapatan.

🎯 Langkah pertama

Biasanya, pemberi pinjaman akan bertanya kepada anda beberapa soalan untuk menentukan jenis gadai janji yang anda mahukan dan berapa lama anda inginkannya. Mereka juga akan cuba menentukan, tanpa terlalu terperinci, keadaan kewangan anda.

Ini biasanya digunakan untuk memberi petunjuk tentang jumlah pemberi pinjaman yang mungkin bersedia untuk meminjamkan anda. Mereka juga harus memberi anda maklumat penting tentang produk, perkhidmatan mereka, dan sebarang yuran atau caj, jika ada.

🎯 Langkah kedua

Ini biasanya di mana anda memulakan permohonan anda. Pemberi pinjaman atau broker gadai janji akan memulakan “ penemuan fakta » penilaian kebolehbenihan yang komprehensif dan terperinci, yang mana anda perlu memberikan bukti pendapatan dan perbelanjaan khusus anda, dan " ujian rintangan »tentang kewangan anda.

Ini mungkin melibatkan pertanyaan terperinci tentang kewangan dan rancangan masa depan anda yang boleh menjejaskan pendapatan masa depan anda. Mereka juga akan menilai kesan ke atas pembayaran balik anda jika kadar faedah meningkat pada masa hadapan.

Jika permohonan anda telah diterima, pemberi pinjaman akan memberikan anda "tawaran yang mengikat" dan dokumen ilustrasi gadai janji yang menerangkan syarat gadai janji anda.

Ini akan disertakan dengan " tempoh refleksi » sekurang-kurangnya 7 hari, yang akan memberi anda peluang untuk membuat perbandingan dan menilai implikasi menerima tawaran pemberi pinjaman anda. Sesetengah pemberi pinjaman mungkin memberi anda lebih daripada 7 hari untuk melakukan ini. Anda mempunyai hak untuk mengetepikan tempoh bertenang ini untuk mempercepatkan pembelian rumah anda jika anda perlu.

Semasa tempoh bertenang ini, pemberi pinjaman biasanya tidak boleh mengubah suai atau menarik balik tawarannya, kecuali dalam keadaan terhad tertentu.

✔️ Apakah perbezaan antara pinjaman mudah dan pinjaman gadai janji?

Istilah ini siap » boleh digunakan untuk menerangkan sebarang transaksi kewangan. Transaksi di mana satu pihak menerima sejumlah wang sekaligus dan bersetuju untuk membayar balik atas pembayaran faedah.

Gadai janji adalah sejenis pinjaman yang digunakan untuk membiayai hartanah. Gadai janji adalah sejenis pinjaman, tetapi tidak semua pinjaman adalah gadai janji.

Gadai janji adalah pinjaman dijamin ". Dengan pinjaman bercagar, peminjam menjanjikan jaminan kepada pemberi pinjaman sekiranya mereka berhenti membuat pembayaran. Dalam kes gadai janji, keselamatan adalah rumah. Jika anda berhenti membuat pembayaran pada gadai janji anda, pemberi pinjaman anda boleh mengambil alih rumah anda.

🎯 Ringkasnya…

Pinjaman gadai janji ialah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah atau untuk membiayai semula gadai janji. Anda membuat bayaran tetap pada gadai janji sehingga ia dibayar selepas beberapa tahun tertentu.

Lebih khusus lagi, gadai janji ialah dokumen undang-undang yang membenarkan pemberi pinjaman anda mengambil rumah tersebut jika anda tidak membayar balik pinjaman seperti yang dipersetujui. Di sesetengah negeri, dokumen ini dipanggil surat ikatan amanah.

Sebaik sahaja anda melunaskan gadai janji, anda memiliki rumah itu, atau " percuma dan jelas ". Hak undang-undang pemberi pinjaman untuk mengambil semula rumah anda hilang.

Apabila membandingkan tawaran ini, ingat untuk melihat yuran pengeluaran, serta penalti keluar. Sebelum anda pergi, berikut adalah latihan yang membolehkan anda master trading dalam masa 1 jam sahaja. Klik di sini untuk membelinya

Untuk semua kebimbangan anda, tinggalkan saya komen