X'għandek tkun taf dwar l-ipoteki

Għal ħafna, li tkun proprjetarja ta’ dar hija parti mill-ħolma, hija t-twettiq ta’ a ħajja aħjar, l-iskop. Għall-biċċa l-kbira tas-sidien tad-dar, il-kisba ta’ ipoteki huwa biss wieħed mill-passi meħtieġa biex tasal hemm. It-teħid ta 'self b'ipoteka huwa wieħed mill- deċiżjonijiet finanzjarji l-aktar importanti ħafna minna qatt se jieħdu. Għalhekk huwa essenzjali li tifhem għalxiex qed tiffirma meta tissellef il-flus biex tixtri dar.

Jekk qed tikkunsidra s-sjieda tad-dar u tistaqsi kif tibda, ġejt fil-post it-tajjeb. Hawnhekk se nkopru l-baŜi kollha tas-self b'ipoteka. Fil-verità NGĦIDKOLLkom KOLLOX fuq dan is-suġġett. Imma qabel tibda, hawn taħriġ premium li se jippermettilek tkun taf is-sigrieti kollha biex tirnexxi fil-Podcast.

✔️ X'inhu ipoteka?

Is-self b'ipoteka, imsejjaħ ukoll self tal-proprjetà immobbli, huwa self fit-tul użat biex jiffinanzja l-akkwist ta’ proprjetà immobbli. Il-karatteristika ewlenija tagħha hija li tkun garantita b'ipoteka fuq il-proprjetà inkwistjoni.

B’mod konkret, min jissellef jieħu s-self b’ipoteka ma’ istituzzjoni ta’ kreditu, ġeneralment bank. L-ammont mogħti huwa kapitalizzat fuq perjodu twil sa sa 25-30 sena. Matul dan il-perjodu, min jissellef iħallas lura ħlasijiet mensili kostanti magħmulin minn imgħax parzjali u kapital parzjali.

Il-kollateral għall-bank huwa l-proprjetà immobbli stess li fuqha titqiegħed ipoteka. Dan ifisser li f’każ ta’ nuqqas ta’ ħlas fit-tul, il-bank jista’ jitlob il-bejgħ tal-proprjetà sabiex jirkupra l-ammonti li jkunu għadhom dovuti.

Grazzi għal din il-garanzija soda, u fuq perjodu daqshekk twil, ir-rata tal-imgħax tas-self b'ipoteka tibqa' Pjuttost baxx u jagħti lil dan il-finanzjament vantaġġ definit biex isir sid. Dawn il-vantaġġi jagħmluha prodott finanzjarju adattat għas-suq tal-proprjetà.

✔️ Min jista' jikseb ipoteka?

Kulħadd jista 'jikseb self b'ipoteka. Ħafna nies li jixtru dar jagħmlu dan b'ipoteka. Ipoteka hija neċessità jekk ma tistax taffordja l-ispiża sħiħa ta 'dar minn but.

Hemm drabi meta jagħmel sens li jkollok ipoteka fuq id-dar tiegħek minkejja li għandek il-flus biex tħallasha. Per eżempju, investituri kultant ipoteka proprjetajiet biex jilliberaw fondi għal investimenti oħra.

Biex tkun eliġibbli għas-self, trid tissodisfa ċerti kundizzjonijiet ta’ eliġibilità definiti mill-bank. Għalhekk, persuna li tieħu ipoteka x'aktarx tkun xi ħadd b'a dħul stabbli u affidabbli, proporzjon ta 'dejn għal dħul taħt il-50%, u punteġġ ta' kreditu deċenti. Minbarra dan it-tip ta’ self, jista’ jkollna self tal-karozzi, eċċ.

✔️ Kif jaħdmu l-ipoteki?

L-ipoteka huwa dritt mogħti lil kreditur fuq proprjetà immobbli, sabiex ikun jista’ jħallas lura lilu nnifsu f’każ ta’ inadempjenza minn min jissellef. B’mod konkret, dan ifisser li f’każ ta’ nuqqas ta’ ħlas lura ta’ self, id-detentur b’ipoteka jista’ jitlob il-bejgħ tal-proprjetà ipotekata biex jirkupra d-dejn tiegħu.

Biex twaqqaf ipoteka, trid tikkuntattja nutar. Dan tal-aħħar imbagħad jirreġistra l-ipoteka mas-servizz tar-reġistrazzjoni tal-art wara li jiffirma l-att tal-ipoteka. Miżati ta' garanzija ta' ipoteki ġeneralment japplikaw.

Ladarba tkun saret ir-reġistrazzjoni tal-ipoteka, il-kreditur ikun assigurat li jkun jista’ jħallas lura lilu nnifsu bis-saħħa tal-valur tal-proprjetà jekk min jissellef iwaqqaf il-ħlas lura kollu. Il-bank jista’ jitlob il-qbid u l-irkant tal-proprjetà ipotekata jekk ikun meħtieġ.

L-ipoteka madankollu, iżomm id-dritt tad-debitur li jibqa' fil-fond. Tikkonċerna biss id-dritt għall-proprjetà. Huwa pprojbit għall-kreditur li jeqred il-proprjetà sakemm is-sid ikompli jonora l-ħlas lura tad-dejn tiegħu.

✔️ Kif jaħdem l-imgħax fuq ipoteka?

L-ammont ta 'imgħax inti tħallas fuq l-ipoteka tiegħek jiddependi fuq il-ftehim ta 'ipoteki li għażilt. Jekk, pereżempju, tagħżel ipoteka b'rata fissa għal perjodu ta' żmien fiss, allura matul dan il-perjodu l-ammont ta' imgħax li se tħallas jibqa' l-istess kull xahar.

Fl-aħħar tal-perjodu tar-rata fissa, normalment tkun awtomatikament trasferit għar-rata varjabbli standard ta' min isellef tiegħek, li normalment tkun ogħla minn kwalunkwe offerta speċjali li tkun daħalt fiha.

F'dan il-punt, se tara l-ħlasijiet tal-imgħax tiegħek jiżdiedu. Madankollu, inti tkun liberu li terġa 'tiipoteka tranżazzjoni ta' ipoteka ġdida, li tista 'tgħin biex tnaqqas il-pagamenti tiegħek.

Jekk tagħżel ipoteka b'rata varjabbli, allura l-ammont ta 'imgħax li tħallas jista' jvarja maż-żmien. Jekk ir-rati tal-imgħax jonqsu, din it-tnaqqis tista’ tiġi mgħoddija lilek u tara l-pagamenti ta’ kull xahar tiegħek jonqsu.

Madankollu, jekk ir-rati tal-ipoteki jogħlew, l-ispejjeż tas-self isiru ogħla għal min isellef, u dawn l-ispejjeż ogħla ġeneralment jiġu mgħoddija lis-sidien tad-dar. F'dan il-każ, il-ħlasijiet mensili tiegħek jiżdiedu. Huwa għalhekk li ħafna xerrejja jagħżlu rati fissi biex jiżguraw li r-rata tal-imgħax u l-ħlasijiet mensili tagħhom ma jinbidlux.

Fis-snin bikrija tal-ipoteka tiegħek, aktar mill-ħlas ta' kull xahar tiegħek imur għall-ħlas tal-imgħax tiegħek u ammont iżgħar għall-prinċipal tiegħek. Gradwalment, tibda tħallas lura aktar mill-kapital tiegħek maż-żmien hekk kif id-dejn tiegħek jonqos.

✔️ Il-komponenti ta' ħlas ta' ipoteka

Il-pagamenti ta' kull xahar ta' l-ipoteki tiegħek jistgħu jkopru diversi affarijiet, inklużi:

🎯 Il-prinċipal tas-self

Il-" kapital ta' ipoteka » tfisser żewġ affarijiet. Jista' jirreferi għall-ammont li ssellef. Jista 'wkoll jirreferi għall-ammont li għandek dovut wara li tagħmel pagamenti.

Per eżempju, jekk inti ssellef $200 u ħallset lura $000, il-bilanċ prinċipali li jifdal huwa $24. Porzjon ta' kull ħlas ta' ipoteka jiġi applikat għall-prinċipal tiegħek, u jnaqqas l-ammont totali dovut maż-żmien.

🎯 imgħax fuq ipoteki

Ir-rata tal-imgħax fuq l-ipoteka tiegħek tiddetermina l-ammont li se tħallas lil min isellef għas-self. Porzjon minn kull ħlas fix-xahar inaqqas il-kapital dovut u porzjon jintuża għall-imgħax. Fl-ewwel ftit snin tas-self, il-biċċa l-kbira ta’ kull ħlas ta’ kull xahar iħallas l-imgħax u ftit jintefaq fuq il-kapital.

Fis-snin ta 'wara, ħafna mill-ħlas inaqqas il-prinċipal. Dan il-proċess jissejjaħ deprezzament.

🎯 Taxxi fuq il-proprjetà

Is-sellief tiegħek jista’ jiġbor it-taxxi fuq il-proprjetà flimkien mal-ħlas tal-ipoteki tiegħek u jżomm il-flus f’kont f’depożitu sakemm il-kont tat-taxxa fuq il-proprjetà tiegħek ikun dovut, u jħallas f’ismek dak iż-żmien.

🎯 assigurazzjoni tad-dar

L-assigurazzjoni tas-sid tad-dar, li tista 'tkopri l-ħsara kkawżata minn nirien, maltempati, inċidenti u diżastri oħra, hija ġeneralment meħtieġa minn selliefa ta' ipoteki. Jistgħu jiġbru l-primjums mal-ħlas tal-ipoteki tiegħek u mbagħad iħallsu l-kont tal-assigurazzjoni mill-kont tal-depożitu tiegħek meta jkun dovut.

🎯 assigurazzjoni ta' ipoteka

Meta tpoġġi inqas minn 20%, is-selliefa normalment jitolbuk tħallas għall-assigurazzjoni tas-self b'ipoteka. Din l-assigurazzjoni tipproteġi lil min isellef mir-riskju ta’ inadempjenza tas-self.

Hemm żewġ tipi: assigurazzjoni ta' ipoteka privata u l-forom ta' assigurazzjoni ta' ipoteka meħtieġa għal self sostnut mill-gvern. Il-primjums jistgħu jiġu ċċarġjati fuq id-dikjarazzjoni ta' ipoteka tiegħek ta' kull xahar

✔️ It-tipi differenti ta 'ipoteki

Hemm diversi tipi ta' self b'ipoteka disponibbli għall-konsumaturi. Dawn jinkludu ipoteki konvenzjonali b'rata fissa, li huma fost L-aktar komuni, kif ukoll ipoteki b'rata aġġustabbli u ipoteki li jintefħu. Ix-xerrejja potenzjali għandhom jirriċerkaw l-għażla t-tajba għall-bżonnijiet tagħhom.

🎯 Ipoteki b'rata fissa

L-ipoteki b'rata fissa joffru lil min jissellef rata ta' imgħax fissa fuq terminu fiss normalment 15, 20 jew 30 sena. B'rata ta' imgħax fissa, iktar ma jkun iqsar it-terminu tal-ħlas ta' min jissellef, iktar ikun għoli l-ħlas fix-xahar. Bil-maqlub, iktar ma min jissellef jieħu biex iħallas, iżgħar ikun l-ammont ta' ħlas lura ta' kull xahar.

Madankollu, iktar ma tieħu aktar żmien biex tħallas lura s-self, aktar fl-aħħar mill-aħħar iħallas imgħax min jissellef.

• Avvanzi

l-aktar vantaġġ kbir ta’ ipoteka b’rata fissa hija li min jissellef jista’ jistenna li l-pagamenti ta’ kull xahar ta’ ipoteki tagħhom ikunu kostanti. Dan jagħmel l-ibbaġitjar tad-dar aktar faċli u jevita spejjeż addizzjonali mhux mistennija minn xahar għal xahar. Anki jekk ir-rati tas-suq jiżdiedu b'mod konsiderevoli, min jissellef m'għandux għalfejn jagħmel ħlasijiet ogħla fix-xahar.

• Żvantaġġi

Tranżazzjonijiet b'rata fissa huma ġeneralment kemmxejn ogħla minn ipoteki b'rata varjabbli. Jekk ir-rati tal-imgħax jonqsu, ma tibbenefikax.

Twissija lil:

• Ħlas jekk trid titlaq mill-ftehim kmieni - inti marbut għat-tul tal-iffissar.
• It-tmiem tal-perjodu fiss – għandek tfittex ftehim ta' ipoteka ġdid xahrejn sa tliet xhur qabel jintemm jew awtomatikament tiġi trasferit għar-rata varjabbli standard ta' min isellef tiegħek, li ġeneralment tkun ogħla.

🎯 Ipoteki b'rata varjabbli

B'ipoteki b'rata aġġustabbli, ir-rata tal-imgħax tista' tinbidel fi kwalunkwe ħin. Kun żgur li għandek tfaddil sabiex tkun tista' taffordja żieda fil-pagamenti tiegħek jekk ir-rati jogħlew. L-ipoteki b'rata varjabbli jiġu f'varjetà ta' forom:

➤ Standard Floating Rata

Din hija r-rata ta' imgħax normali li min isellef l-ipoteki tiegħek jitlob lix-xerrejja. Se jdum kemm l-ipoteka tiegħek jew sakemm tlesti transazzjoni oħra ta' ipoteka. Bidliet fir-rata tal-imgħax jistgħu jseħħu wara żieda jew tnaqqis fir-rata bażi stabbilita mill-Bank.

Avvanzi

Libertà – tista' tħallas żejda jew titlaq fi kwalunkwe ħin.

Żvantaġġi

Ir-rata tiegħek tista' tiżdied fi kwalunkwe ħin matul is-self.

➤ Ipoteki skont

Dan huwa skont fuq ir-rata varjabbli standard (TVS) ta' min jislef u japplika biss għal ċertu perjodu ta' żmien, ġeneralment sentejn jew tliet snin. Imma ta 'min jixtri madwar. It-TVS huma differenti bejn is-selliefa. Allura tassumix li iktar ma jkun għoli l-iskont, iktar tkun baxxa r-rata tal-imgħax.           

Avvanzi

• ispiża – ir-rata tibda irħas, li se żżomm il-ħlasijiet lura ta' kull xahar aktar baxxi;
• Jekk min isellef inaqqas it-TVS tagħhom, inti tħallas inqas kull xahar.

Żvantaġġi

• Ibbaġitjar - min jislef huwa liberu li jżid it-TVS tiegħu fi kwalunkwe ħin
• Jekk ir-rati bażi tal-Bank jiżdiedu, x'aktarx tara r-rata ta' skont tiżdied ukoll.

Oqgħod attent għall-miżati jekk tixtieq titlaq qabel tmiem il-perjodu ta’ skont.

➤ Ipoteki b'Rata Limitata

Ir-rata tiegħek normalment tinbidel mat-TVS ta' min jislef. Iżda l-limitu jfisser li r-rata ma tistax taqbeż ċertu livell.

Avvanzi

• Ċertezza - ir-rata tiegħek mhux se taqbeż ċertu livell. Imma kun żgur li tista' taffordja rifużjonijiet jekk tolqot il-livell tal-limitu.
• Orħos - ir-rata tiegħek tinżel jekk it-TVS jinżel.

Żvantaġġi

• Il-limitu għandu tendenza li jkun stabbilit pjuttost għoli;
• Ir-rata hija ġeneralment ogħla minn rati varjabbli u fissi oħra;
• Is-sellief tiegħek jista' jibdel ir-rata fi kwalunkwe ħin sal-livell tal-limitu.

➤ Tpaċija ipoteki

Dawn jaħdmu billi jgħaqqdu l-kont tat-tfaddil tiegħek u l-kont kurrenti mal-ipoteka tiegħek sabiex inti tħallas biss l-imgħax fuq id-differenza. Int xorta tħallas l-ipoteka tiegħek kull xahar bħas-soltu, iżda t-tfaddil tiegħek jaġixxi bħala ħlas żejjed li jgħin biex tillikwida l-ipoteka tiegħek kmieni.

 ✔️ Kif tagħżel ipoteka tajba?

Is-suq tal-ipoteki huwa oerhört kompetittiv u jista 'jkun diffiċli li tifhem eżattament x'inhu offrut. Hemm ħafna fornituri differenti u firxa wiesgħa ta ' prodotti u prezzijiet disponibbli. Għalhekk hija idea tajba li titkellem mal-bank tiegħek kif ukoll ma' numru ta' konsulenti indipendenti dwar l-ipoteki.

Selliefa (ġeneralment banek) u sensara għandhom jagħtuk parir meta jirrakkomandaw ipoteka. Huma se jevalwaw kemm ħlas lura ta’ ipoteki tista’ taffordja, billi tħares lejn id-dħul tiegħek kif ukoll il-ħlas lura tad-dejn tiegħek u l-ispejjeż ta’ kuljum. Dan ifisser li għandek tispiċċa b'ipoteka li tissodisfa l-bżonnijiet tiegħek.

Għalkemm is-selliefa u s-sensara jridu joffru pariri fi kważi l-każijiet kollha, tista’ tkun tista’ tagħżel li tirrifjuta l-parir u ssib il-ftehim ta’ ipoteki tiegħek ibbażat fuq ir-riċerka tiegħek stess. Jekk tagħżel l-ipoteka tiegħek mingħajr avviż, din tissejjaħ applikazzjoni. eżekuzzjoni biss ".

✔️ Kif napplika għal ipoteka?

L-applikazzjoni għal ipoteka ħafna drabi hija proċess f'żewġ stadji. L-ewwel pass normalment jinvolvi xi riċerka bażika biex tgħinek tiddetermina kemm tista’ taffordja u x’tip(i) ta’ ipoteka(i) jista’ jkollok bżonn.

It-tieni pass huwa fejn min jislef l-ipoteka jwettaq verifika aktar dettaljata tal-adegwatezza u, jekk ma jkunx diġà mitlub, prova tad-dħul.

🎯 Pass wieħed

Tipikament, is-selliefa jistaqsuk serje ta’ mistoqsijiet biex jiddeterminaw liema tip ta’ ipoteka trid u għal kemm żmien tridha. Huma ser jippruvaw ukoll jiddeterminaw, mingħajr ma jidħlu f'ħafna dettall, is-sitwazzjoni finanzjarja tiegħek.

Dan ġeneralment jintuża biex jagħti indikazzjoni ta’ kemm min isellef jista’ jkun lest li jsellef. Għandhom jagħtuk ukoll informazzjoni ewlenija dwar il-prodott, is-servizz tagħhom, u kwalunkwe miżata jew ħlas, jekk ikun hemm.

🎯 It-tieni pass

Normalment dan huwa fejn tibda l-applikazzjoni tiegħek. Is-sellief jew is-sensar tal-ipoteki se jibda “ skoperta tal-fatti » valutazzjoni komprensiva u dettaljata tas-seedability, li għaliha ser ikollok bżonn tipprovdi evidenza tad-dħul u l-ispejjeż speċifiċi tiegħek, u " testijiet tal-istress » dwar il-finanzi tiegħek.

Dan jista 'jinvolvi mistoqsija dettaljata tal-finanzi tiegħek u l-pjanijiet futuri li jistgħu jaffettwaw id-dħul futur tiegħek. Se jivvalutaw ukoll l-impatt fuq il-ħlasijiet lura tiegħek jekk ir-rati tal-imgħax jogħlew fil-futur.

Jekk l-applikazzjoni tiegħek tkun ġiet aċċettata, min jislef jagħtik "offerta vinkolanti" u dokument(i) illustrattiv tal-ipoteki li jispjega t-termini tal-ipoteka tiegħek.

Dan se jkun akkumpanjat minn “ perjodu ta’ riflessjoni » ta’ mill-inqas 7 ijiem, li jagħtuk l-opportunità li tagħmel paraguni u tevalwa l-implikazzjonijiet li taċċetta l-offerta ta’ min isellef tiegħek. Xi selliefa jistgħu jagħtuk aktar minn 7 ijiem biex tagħmel dan. Għandek id-dritt li tirrinunzja għal dan il-perjodu ta' riflessjoni biex tħaffef ix-xiri tad-dar tiegħek jekk ikollok bżonn.

Matul dan il-perjodu ta' riflessjoni, is-sellief ġeneralment ma jistax jimmodifika jew jirtira l-offerta tiegħu, ħlief f'ċerti ċirkostanzi limitati.

✔️ X'inhi d-differenza bejn self sempliċi u self b'ipoteka?

It-terminu " lest » jistgħu jintużaw biex jiddeskrivu kwalunkwe tranżazzjoni finanzjarja. Tranżazzjonijiet li fihom parti waħda tirċievi somma ta’ flus f’daqqa u taqbel li tħallas lura mal-ħlas tal-imgħax.

Ipoteka hija tip ta' self użat biex jiffinanzja proprjetà. Ipoteka hija tip ta’ self, iżda mhux is-self kollu huwa ipoteki.

L-ipoteki huma self garantit ". B'self garantit, min jissellef iwiegħed sigurtà lil min jislef f'każ li jieqaf jagħmel il-ħlasijiet. Fil-każ ta’ ipoteka, is-sigurtà hija d-dar. Jekk tieqaf tagħmel ħlasijiet fuq l-ipoteka tiegħek, min isellef jista' jieħu pussess tad-dar tiegħek.

🎯 Fil-qosor...

Self ipotekarju huwa self użat biex tixtri dar jew biex tiffinanzja mill-ġdid ipoteka. Inti tagħmel pagamenti regolari fuq ipoteka sakemm titħallas wara ċertu numru ta' snin.

B'mod aktar speċifiku, ipoteka hija d-dokument legali li jippermetti lil min isellef tiegħek jieħu d-dar jekk ma tħallasx lura s-self kif miftiehem. F'xi stati, dan id-dokument jissejjaħ att ta' fiduċja.

Ladarba tkun ħallset l-ipoteka, inti stess id-dar, jew " ħielsa u ċari ". Id-dritt legali ta' min jislef li jieħu lura d-dar tiegħek jisparixxi.

Meta tqabbel dawn l-offerti, ftakar li tħares lejn it-tariffi tal-irtirar, kif ukoll il-penali tal-ħruġ. Qabel ma titlaq, hawn taħriġ li jippermettilek kummerċ kaptan f'siegħa biss. Ikklikkja hawn biex tixtriha

Għat-tħassib kollu tiegħek, ħallini kumment