Dak kollu li għandek bżonn tkun taf dwar iċ-ċertifikati tad-depożitu

Fid-dinja ta 'investiment u tfaddil, Ċertifikat ta' Depożitu (CD) huwa għażla popolari u sigura għal agħmel flusek jikbru. Kemm jekk int investitur imħawwar jew sempliċement qed tfittex mod sigur biex tkabbar it-tfaddil tiegħek, huwa importanti li tifhem il-vantaġġi taċ-ċertifikati tad-depożiti.

F'dan l-artikolu, aħna ser nimxu permezz ta' dak kollu li għandek bżonn tkun taf dwar iċ-ċertifikat ta' depożitu, inkluż kif jaħdmu, il-vantaġġi u l-limitazzjonijiet tagħhom, sabiex tkun tista' tieħu deċiżjonijiet infurmati meta niġu għall-ġestjoni tal-finanzi tiegħek.

Tlaqna !!

🥀 X'inhu ċertifikat ta' depożitu?

Les ċertifikat ta' depożitu huma strumenti finanzjarji offruti minn istituzzjonijiet bankarji u għaqdiet ta’ kreditu. Huma jippermettu lill-investituri jiddepożitaw ammont fiss ta 'flus għal perjodu ta' żmien predeterminat, li ġeneralment ivarja minn ftit xhur sa diversi snin. Bi skambju għal dan id-depożitu, l-istituzzjoni finanzjarja tħallas imgħax b'rata fissa għall-ħajja taċ-ċertifikat ta 'depożitu.

Wieħed mill-vantaġġi ewlenin taċ-ċertifikati tad-depożiti huwa tagħhom sigurtà. Peress li s-CDs huma tipikament maħruġa minn istituzzjonijiet finanzjarji regolati, huma meqjusa bħala investimenti ta' riskju baxx.

Barra minn hekk, id-depożiti magħmula f'ċertifikati ta' depożiti ħafna drabi huma assigurati minn aġenziji tal-gvern, li jipprovdu protezzjoni addizzjonali kontra telf potenzjali.

Ċertifikati ta 'depożitu joffru wkoll istabbiltà finanzjarji. Peress li r-rata tal-imgħax hija fissa għall-ħajja tas-CD, l-investituri jafu minn qabel l-ammont eżatt li se jirċievu fil-maturità. Dan jippermetti ppjanar finanzjarju aktar preċiż u jista’ jkun partikolarment attraenti għal dawk li qed ifittxu li jiksbu miri għal żmien qasir jew medju.

Madankollu, huwa importanti li wieħed jinnota li ċertifikati ta 'depożiti jista' jkollhom limitazzjonijiet. Pereżempju, bi skambju għas-sigurtà u l-istabbiltà offruti mis-CDs, ir-redditu spiss ikun inqas minn forom oħra ta’ investiment aktar riskjużi.

Barra minn hekk, il-fondi depożitati f'ċertifikat ta' depożitu huma ġeneralment maqfula għat-tul taż-żmien magħżul, li jfisser li ma jistgħux jiġu rtirati qabel il-maturità mingħajr penali.

🥀 Kif jaħdmu ċ-ċertifikati tad-depożitu

Bi skambju għad-depożitu tal-flus tiegħek f'bank għal perjodu speċifikat ta' żmien (ġeneralment imsejjaħ terminu jew tul), il-bank iħallas rata ta' imgħax fissa li ġeneralment ikun ogħla mir-rati offruti fuq il-kontijiet tat-tfaddil.

Meta t-terminu jintemm, ikollok lura l-flus li tkun iddepożitat (il-prinċipal) flimkien ma' kwalunkwe imgħax akkumulat. Jekk ikollok bżonn taċċessa l-fondi tiegħek qabel it-tmiem tat-terminu tas-CD, inti suġġett għal penali għall-irtirar kmieni, li tista 'tnaqqas b'mod sinifikanti l-imgħax li tkun qlajt fuq is-CD.

CDs huma disponibbli f'termini li jvarjaw u jistgħu jeħtieġu bilanċi minimi differenti. Ir-rata tal-imgħax li taqla ġeneralment ivarja skont it-tul ta’ żmien u l-ammont ta’ flus fil-kont.

B'mod ġenerali, iktar ma jkun itwal it-terminu u aktar flus tiddepożita, iktar tkun għolja r-rata li tiġi offrut. Terminu itwal mhux bilfors jeħtieġ bilanċ minimu akbar.

Bħal kontijiet ta’ tfaddil, is-CDs jaqilgħu imgħax kompost, li jfisser li perjodikament l-imgħax li taqla’ jiżdied mal-prinċipal tiegħek. Imbagħad, dan l-ammont totali ġdid jiġġenera interess proprju, eċċ.

Minħabba l-imgħax kompost, huwa importanti li tifhem id-differenza bejn ir-rata tal-imgħax u r-rendiment perċentwali annwali (APY). Ir-rata tal-imgħax tirrappreżenta r-rata tal-imgħax fissa li tirċievi, filwaqt li l-APY tirreferi għall-ammont li taqla’ f’sena, b’kont meħud tal-imgħax kompost.

🥀 Kif tagħżel ċertifikat ta' depożiti

Meta tagħżel ċertifikat ta' depożitu (CD), huwa importanti li tikkunsidra diversi fatturi biex tiżgura li tagħmel l-għażla l-aktar adattata għall-bżonnijiet u l-għanijiet finanzjarji tiegħek. Hawn huma xi affarijiet li għandek tikkonsidra meta tagħmel l-għażla tiegħek:

CD tul

Iċ-ċertifikati tad-depożiti għandhom terminu fiss, li ġeneralment ivarja minn ftit xhur sa diversi snin. Ikkunsidra kemm tista’ taffordja li tissakkar flusek.

Jekk għandek pjanijiet għal żmien qasir, agħżel CD għal żmien iqsar. Jekk qed tfittex tkabbir fit-tul, CD fit-tul jista 'jkun aktar xieraq.

Rata ta 'imgħax

Qabbel ir-rati tal-imgħax offruti minn istituzzjonijiet finanzjarji differenti. Fittex l-aktar offerti kompetittivi biex timmassimizza r-rebħ tiegħek. Żomm f'moħħok li r-rati tal-imgħax jistgħu jvarjaw skont it-terminu tas-CD u l-ammont depożitat.

Politika ta' tiġdid

Staqsi dwar il-politika tat-tiġdid tas-CD. Xi CDs iġeddu awtomatikament mal-maturità, filwaqt li oħrajn jeħtieġu azzjoni min-naħa tiegħek. Kun żgur li tifhem it-termini tat-tiġdid u jekk tridx tkompli bl-istess CD jew tesplora għażliet oħra.

Pieni għal irtirar kmieni

Iċċekkja għal penali li jistgħu japplikaw jekk ikollok bżonn tirtira l-flus tiegħek qabel ma timmatura s-CD. Il-penali jistgħu jnaqqsu r-rebħ tiegħek, għalhekk huwa importanti li tkun konxju minn dan qabel tieħu deċiżjoni.

Assigurazzjoni FDIC

Kun żgur li l-istituzzjoni finanzjarja li toħroġ is-CD hija assigurata mill-Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fl-Istati Uniti jew minn istituzzjoni simili f'pajjiżek. Dan jiżgura li d-depożiti tiegħek ikunu protetti sa ċertu ammont fil-każ li l-istituzzjoni finanzjarja tfalli.

Għanijiet finanzjarji

Ikkunsidra l-miri finanzjarji personali tiegħek. Jekk qed tfittex stabbiltà u sigurtà, CD b'rata fissa jista 'jkun aħjar. Jekk int lest li tieħu aktar riskju biex potenzjalment taqla 'qligħ ogħla, tista' tikkunsidra CDs b'rati varjabbli jew marbuta mas-suq.

🥀 Ċertifikati ta' depożitu ta' sensar

Għalkemm il-biċċa l-kbira tas-CDs jinxtraw direttament mill-banek, ħafna ditti tas-senserija u bejjiegħa indipendenti joffru wkoll CDs. Dawn in-nies u entitajiet, imsejħa “ sensara tad-depożiti , kultant jista 'jinnegozja rata ta' imgħax ogħla għal CD billi jwiegħed li jipprovdi ċertu ammont ta 'depożiti lill-istituzzjoni. Is-sensar tad-depożitu jista’ mbagħad joffri dawn “ CDs negozjati » lill-klijenti tagħha.

Iċċekkja bir-reqqa l-isfond tal-emittent jew tas-sensar tad-depożitu biex tiżgura li s-CD ikun minn istituzzjoni ta’ fama. Is-sensara tad-depożiti mhumiex liċenzjati jew iċċertifikati, u l-ebda aġenzija statali jew federali ma tapprovahom.

Peress li kulħadd jista 'jistqarr li huwa sensar tad-depożiti, dejjem iċċekkja jekk is-sensar tad-depożiti jew il-kumpanija li jaħdmu għaliha għandhomx storja ta' ilmenti jew frodi. Ħafna sensara tad-depożiti huma affiljati ma 'professjonisti tal-investiment.

🥀 Tipi ta' ċertifikati ta' depożitu

Hemm tipi differenti ta' ċertifikati ta' depożiti (CDs) li jistgħu jissodisfaw ħtiġijiet u għanijiet finanzjarji speċifiċi. Hawn huma xi wħud mill-aktar tipi komuni:

✔️ CD b'rata fissa

Dan it-tip ta’ CD joffri rata ta’ imgħax fissa għat-tul tad-depożitu. Dan ifisser li taf minn qabel l-ammont eżatt li tirċievi fil-maturità. CDs b'rata fissa huma popolari minħabba l-istabbiltà u l-prevedibbiltà tagħhom.

✔️ CD b'rata varjabbli

B'differenza CDs b'rata fissa, CDs b'rata varjabbli għandhom rati ta 'imgħax li jistgħu jvarjaw abbażi tal-kundizzjonijiet tas-suq. Ir-rati tal-imgħax jistgħu jiġu aġġustati perjodikament, ġeneralment ibbażati fuq punt ta' referenza bħar-rata ewlenija.

CDs b'rata varjabbli joffru l-potenzjal għal rati ogħla jekk ir-rati tal-imgħax jogħlew, iżda jġorru wkoll ir-riskju li r-rati jaqgħu.

✔️ CD skalat

B'CD b'sellum, inti tiddepożita ammonti ta' flus f'maturitajiet differenti, kull wieħed bir-rata tal-imgħax tiegħu stess.

Per eżempju, tista’ tpoġġi parti minn flusek f’CD għal żmien qasir b’rata ta’ imgħax aktar baxxa u parti oħra f’CD għal żmien twil b’rata ta’ imgħax ogħla. Dan jippermettilek tiddiversifika l-investimenti tiegħek u timmassimizza l-qligħ tiegħek.

✔️ Żieda tar-Rendiment CD

Is-CDs ta’ rendiment li qed jiżdied joffru rati ta’ imgħax li jiżdiedu gradwalment maż-żmien. Per eżempju, CD ta 'rendiment dejjem jiżdied jista' jkollu rata ta 'imgħax aktar baxxa fil-bidu, iżda waħda li tiżdied kull sena matul il-ħajja tad-depożitu.

Dan jista 'jkun attraenti jekk qed tippjana li żżomm is-CD tiegħek għal perjodu itwal ta' żmien u trid timmassimizza l-qligħ tiegħek.

✔️ CD ta' ħlas bil-quddiem

Xi CDs joffru l-possibbiltà ta 'fidwa bikrija mingħajr penali qabel id-data ta' maturità skedata. Dan jista' jkun ta' vantaġġ jekk ikollok bżonn aċċess għall-fondi tiegħek qabel tmiem it-terminu, iżda huwa importanti li tiċċekkja t-termini speċifiċi relatati mal-ħlas lura kmieni.

✔️ CD indiċjat

Is-CDs tal-Indiċi huma marbuta ma' indiċi tas-suq speċifiku, bħall-S&P 500 jew id-Dow Jones. Ir-ritorni huma bbażati fuq il-prestazzjoni ta 'dan l-indiċi, li potenzjalment joffri qligħ ogħla, iżda wkoll riskju akbar.

Les CDs indiċjati jistgħu jkunu attraenti għall-investituri li jixtiequ jipparteċipaw fil-movimenti tas-suq filwaqt li jibbenefikaw minn xi protezzjoni tal-kapital.

Huwa essenzjali li wieħed jifhem bis-sħiħ il-karatteristiċi speċifiċi u t-termini ta 'kull tip ta' CD qabel ma tieħu deċiżjoni ta 'investiment.

🥀 Vantaġġi u żvantaġġi taċ-Ċertifikat ta' Depożitu

Għalkemm iċ-ċertifikat ta 'depożitu huma kkunsidrati bħala għodda solida għall-investiment, għandhom ukoll is-saħħiet u d-dgħufijiet tagħhom stess li jeħtieġ li jiġu kkunsidrati. Hawnhekk hawn lista tal-vantaġġi u l-iżvantaġġi ta’ ċertifikat ta’ depożitu li għandek tikkonsidra:

✔️ Il-vantaġġi ta 'ċertifikat ta' depożitu

Termini flessibbli: It-termini u l-ammonti li jistgħu jiġu depożitati fuq CD huma flessibbli. Jekk m'intix lest li torbot flusek għal żmien twil, tista' faċilment tagħżel terminu iqsar. Fl-aħħar ta’ CD, tista’ ġġedded dak is-CD jew tibda waħda ġdida.

Sigurtà: CDs disponibbli minn istituzzjoni assigurata mill-gvern huma ġeneralment assigurati sa $250. Dan ineħħi ħafna mir-riskju mill-investiment.

Ritorn aħjar minn kontijiet ta' tfaddil: Peress li d-detentur tas-CD mhuwiex permess li jirtira l-flus b'mod ħieles bħal detenturi ta 'kont ta' tfaddil, CD spiss ikun aktar siewi għall-istituzzjoni finanzjarja. Għal din ir-raġuni, ir-rata ta 'imgħax offruta lil detentur ta' CD hija ogħla minn kont ta 'tfaddil tradizzjonali.

Għażla wiesgħa: Tista' tikseb CD b'maturitajiet u kundizzjonijiet differenti minn istituzzjonijiet finanzjarji differenti. Minħabba d-diversità tas-CDs, l-investituri jistgħu jsibu CD li jissodisfa l-bżonnijiet individwali tagħhom.

Ritorn fiss u prevedibbli: L-investitur jista' jkun ċert li jikseb qligħ speċifiku fi żmien speċifiku. Anke jekk ir-rati tal-imgħax jinżlu għal ekonomija usa', ir-rata tas-CD se tibqa' kostanti. Inti tkun tista 'tiddetermina faċilment ir-rata ta' tkabbir tal-bilanċ tiegħek, li tagħmel l-ippjanar finanzjarju aktar faċli.

✔️ Żvantaġġi ta' Ċertifikat ta' Depożitu

Likwidità limitata: Sid CD ma jistax jaċċessa l-flus tiegħu faċilment daqs kont ta’ tfaddil tradizzjonali. L-irtirar tal-flus minn CD qabel tmiem it-terminu jeħtieġ il-ħlas ta’ penali. Din il-penali tista' tieħu l-forma ta' telf ta' imgħax jew penali prinċipali.

Biex tiżdied il-flessibbiltà, l-investitur jista 'joħloq CD Ladder, li huwa magħmul minn CDs b'dati ta' maturità u termini differenti. Bi strateġija ta 'sellum, għandek aktar għażliet biex taċċessa l-iffrankar tas-CD tiegħek f'intervalli ta' ħin differenti.

Riskju tal-inflazzjoni: Ir-rati tas-CD jistgħu jkunu aktar baxxi mir-rata tal-inflazzjoni. Dan ifisser li flusek jistgħu jitilfu l-poter tal-akkwist tagħhom maż-żmien jekk il-qligħ mill-imgħax jinqabeż mir-rati tal-inflazzjoni.

B'dawn il-vantaġġi u l-iżvantaġġi f'moħħu, huwa għaqli li tikkunsidra li l-vantaġġi tas-CD ġeneralment jegħlbu l-iżvantaġġi. Is-CDs jippermettulek tikber it-tfaddil tiegħek mingħajr battikata. Tista 'faċilment tqabbel tipi differenti ta' CDs billi tuża riżorsi onlajn, u tista 'ssib dik li taqbel l-aħjar għall-bżonnijiet tiegħek.

🥀 Fil-qosor….

Iċ-ċertifikat tad-depożitu huwa strument finanzjarju popolari u sigur għat-tkabbir tal-flus tiegħek. Huma joffru għażla ta 'investiment ta' riskju baxx, b'rati ta 'imgħax fissi jew varjabbli, skont it-tip ta’ CD magħżul.

Billi tifhem il-vantaġġi taċ-ċertifikati tad-depożiti, tista' tieħu deċiżjonijiet infurmati biex timmaniġġja l-finanzi tiegħek u tilħaq il-miri finanzjarji tiegħek.

CDs jipprovdu sigurtà finanzjarja u stabbiltà, bil-garanzija li tirkupra l-kapital inizjali tiegħek u li tirċievi imgħax regolari għat-tul tad-depożitu. Huma partikolarment adattati għal nies li qed ifittxu tkabbir għal żmien qasir jew medju, filwaqt li jippreservaw is-sigurtà tal-kapital tagħhom.

Meta tagħżel ċertifikat ta 'depożitu, huwa importanti li jitqiesu fatturi bħat-terminu tas-CD, ir-rata tal-imgħax, il-politiki ta' tiġdid, u l-penali għall-irtirar kmieni. Billi tqabbel offerti minn istituzzjonijiet finanzjarji differenti, tista' ssib is-CD li taqbel l-aħjar għall-bżonnijiet u l-għanijiet tiegħek.

Ħallini t-tħassib kollu tiegħek fil-kummenti.