Hvordan kan en finansiell planlegger hjelpe deg?

Økonomisk planlegging gjøres på daglig basis, mens du respekterer dine evner og dine prioriteringer. Livsbegivenheter er ofte uforutsigbare. En god økonomisk handlingsplan er tilpasningsdyktig og må gjenspeile dine ambisjoner og din virkelighet. En økonomisk planlegger hjelper deg med å utvikle budsjett for bryllupet ditt for eksempel.

I denne artikkelen Finance de Demain introduserer deg til rollen som finansiell planlegger. Men før du begynner, her er en komplett handelsutdanning for deg.

🥀 Hva gjør en finansiell planlegger?

En finansiell planlegger hjelper deg å forstå hva dine økonomiske mål er. Det hjelper deg å utvikle en plan for å oppnå dem. Enten det er å spare til et nytt hjem,investere penger til pensjonisttilværelsen, sett av midler til barnas utdanning, bestem hvilke forsikringsprodukter du trenger, eller alle de ovennevnte.

De analyserer alle aspekter av din økonomiske situasjon og bruker deres ekspertise og innsikt for å hjelpe deg med å definere og nå dine mål. Dette kan inkludere strategier for tilbakebetaling av gjeld, ideelle aktivaallokeringer for dine pensjonskontoer, etc.

🥀 Finansiell planlegger vs finansiell rådgiver

Vilkår økonomisk planlegger et finansiell rådgiver brukes ofte om hverandre. Faktisk tilbyr begge typer fagfolk finansplanleggingstjenester som hjelper klienter med å nå sine økonomiske mål.

finansielle rådgivere, anses imidlertid generelt som en mye bredere kategori. De er profesjonelle som forvalter investeringene dine, ordner med forsikringsdekning og fungerer som aksjemegler, i tillegg til å tilby tjenester for finansiell planlegging. Økonomiske planleggere begrenser seg til mer målrettede tjenester.

🥀 Typer finansiell planlegger

Det er viktig å merke seg at " økonomisk planlegger i seg selv er et uregulert paraplybegrep. Alle kan kalle seg en finansiell planlegger og tilby økonomiske planleggingstjenester.

Noen kan spesialisere seg i visse aspekter av planlegging som pensjonering eller skattestyring. Andre har imidlertid en mer helhetlig tilnærming. Noen få har kanskje ikke engang dine beste interesser på hjertet og er best å unngå.

✔️ Finansiell planlegger

En finansiell planlegger er pålagt å handle i kundens beste interesse. Begrepet tillitsplikt betyr at en planlegger er pålagt å sette klientens økonomiske interesser foran sine egne.

Rent praktisk må en finansiell planlegger tilby kundene sine best mulige løsninger til lavest mulig pris. Dette er uavhengig av eventuelle gebyrer eller provisjoner planleggeren tjener, fra klienten eller andre kilder.

Noen økonomiske planleggere holdes bare til en tilstrekkelighetsstandard. Under en egnethetsstandard må anbefalingene til en finansiell planlegger oppfylle dine behov. Men de har lov til å anbefale produkter eller tjenester som krever høyere avgifter eller tjene dem høyere provisjon enn lignende produkter.

Når du velger en finansiell planlegger, er den beste policyen alltid å velge en tillitsmann slik at du vet at produktene og tjenestene de anbefaler er best for deg, ikke dem.

✔️ Sertifisert finansiell planlegger (CFP)

The Certified Financial Planner er en bransjesertifisering med strenge pedagogiske og etiske krav som fullt ut forbereder sertifiseringer til å tilby omfattende tjenester for finansiell planlegging.

Spesielt må alle CFP-er fungere som tillitsmenn, og de fleste opererer på avgiftsbasis. Noe som betyr at de kun vil bli betalt av deg, ikke av produktene de foreslår.

På grunn av deres omfattende opplæring og tillitsstandarder, CFPer er pilarene i finansplanleggingssamfunnet og hvor mange kunder velger å begynne sin økonomiske planleggingsreise.

✔️ Investeringsrådgiver

Investeringsrådgivere er enkeltpersoner eller firmaer som hjelper kunder med å kjøpe og selge verdipapirer og kan gi finansiell rådgivning. Det er to hovedtyper, hovedsakelig differensiert etter om de følger en tilstrekkelighetsstandard eller en fidusiær standard:

Registrerte representanter: Registrerte representanter kjøper og selger verdipapirer på vegne av sine kunder og er generelt lisensiert av meglerfirmaene som ansetter dem. Med mange registrerte representanter tar du beslutningene og representanten utfører dem rett og slett.

Noen presenterer seg imidlertid som økonomiske rådgivere eller planleggere. Hvis du velger å jobbe med en registrert representant som gir økonomisk rådgivning, husk at de bare holdes til en standard for egnethet, noe som kan påvirke produktene og tjenestene de tilbyr deg.

Representanter for investeringsrådgivere: Investment Advising Representatives (IARs) er ansatt av selskaper kalt Registered Investment Advisers (RIA), som er firmaer som tilbyr finansiell rådgivning og planleggingstjenester.

I motsetning til registrerte representanter, holdes RAI-er til fidusiær standard. Mange kan ha tilleggslegitimasjon, som CFP-er, for å forbedre sine evner til finansiell planlegging.

✔️ Robo-rådgiver

Robo-rådgivere gir automatisert investeringsstyring. De fleste setter deg i en forhåndsdefinert investeringsportefølje basert på dine mål og vilje til å ta risiko som de deretter vil administrere og vedlikeholde for deg over tid.

Disse robotene er teknisk sett RIA-er, noe som betyr at de også har en fidusiær standard, og flere og flere supplerer sine automatiserte tilbud med mer omfattende økonomisk planlegging levert av menneskelige planleggere og CFPer.

Hvis du er en nybegynner investor som bare av og til trenger tjenestene til en finansiell planlegger, kan denne hybride tilnærmingen passe godt.

✔️ formuesforvalter

I praksis er formuesforvaltere økonomiske planleggere for personer med høy nettoformue. På grunn av klientellet de jobber med, spesialiserer de seg vanligvis på aspektene ved finansiell planlegging som oftest påvirker de velstående, for eksempel eiendomsplanlegging, juridisk planlegging og risikostyring for å bevare eiendeler.

Som med begrepet finansiell planlegger, er formuesforvalter uregulert, noe som betyr at alle, uavhengig av deres legitimasjon, kan kalle seg formuesforvaltere. Dette betyr at bare noen, men ikke alle, formuesforvaltere er tillitsmenn.

🥀 Trenger du en økonomisk planlegger?

Selv om nesten alle kan dra nytte av tjenestene til en finansiell planlegger, er sannheten at ikke alle kanskje trenger en. Hvis økonomien din er ganske enkel, noe som betyr at du jobber, har sparing og setter penger på en pensjonskonto, trenger du kanskje ikke en finansiell planlegger.

En finansiell planlegger kan imidlertid hjelpe deg hvis økonomien din er mer kompleks eller situasjonen endres, for eksempel hvis:

✔️ Du får en betydelig vindfall

Hvis du opplever en plutselig tilstrømning av penger, for eksempel en stor jobbbonus eller en arv etter døden til en du er glad i, vil en finansiell planlegger samarbeide med deg for å utvikle en plan for pengene slik at du kan nå dine mål.

✔️ Inntekten din endres

Hvis du finner en ny jobb som endrer inntekten din betydelig, kan en økonomisk planlegger hjelpe deg med å lage et nytt budsjett og justere pensjonsbidragene dine.

✔️ Du skal gifte deg

Hvis du skal gifte deg, kan du og din fremtidige ektefelle møte en økonomisk planlegger for å diskutere hvordan de skal håndtere eksisterende gjeld, spare til et nytt hjem eller planlegge for barn i fremtiden.

✔️ du skilles

Økonomiske planleggere kan også hjelpe deg med å håndtere vanskelige situasjoner, for eksempel en skilsmisse. Ved å jobbe med en finansiell planlegger som spesialiserer seg på skilsmisser, kan du få hjelp til å bestemme barnebidrag og underholdsbidrag, dele personlige eiendeler og forstå skattelovgivningen.

✔️ Et nytt barn kommer til familien

Hvis du planlegger å adoptere eller føde, kan en finansiell planlegger hjelpe deg med å bestemme hva slags livsforsikringer du trenger og hvordan du sparer til barnets høyskoleutdanning.

🥀 Hvordan velge en økonomisk planlegger 

Hvis du bestemmer deg for at det å jobbe med en finansiell planlegger er den rette avgjørelsen for deg, er det et par ting du bør se etter:

✔️ Troverdighet og tillit

Fordi alle kan kalle seg en finansiell planlegger, er det lurt å oppsøke høyt respektert legitimasjon, for eksempel:

CFP: En CFP er godt rustet til å hjelpe deg med å planlegge alle aspekter av ditt økonomiske liv. Hvis du er ute etter generell hjelp til å få kontroll over økonomien din, er en CFP et flott sted å starte, da de alle må oppfylle strenge krav og fungere som tillitsvalgte for sine kunder.

CPA: En sertifisert regnskapsfører (CPA) spesialiserer seg på skatteplanlegging og er lisensiert i staten hans. Hvis du leter etter hjelp til å administrere din skattepliktige inntekt eller redusere det du skylder på skattetidspunktet, kan det være lurt å henvende seg til en CPA.

CFA: En Chartered Financial Analyst (CFA) kan fungere som en finansiell planlegger, selv om de fleste velger å hjelpe bedrifter med å administrere sin økonomi, i stedet for individuelle forbrukere.

Når det er sagt, hvis du kommer over en CFA som tilbyr tjenester for finansiell planlegging, vet at de har bestått mange strenge bransjeeksamener og har mange års yrkeserfaring som kvalifiserer dem til denne tittelen.

✔️ Fortroendeplikten

Hvis du ikke er en finansprofesjonell selv, er du sannsynligvis ikke kjent med inn-og-outs av de fleste finansielle produkter og deres tilhørende skattekoder. Derfor er det uvurderlig å ha en ekspert som veileder deg gjennom prosessen som kun har dine beste økonomiske interesser på hjertet.

Dessverre er ikke alle økonomiske planleggere tillitsmenn. Noen gir kun råd om produktene de selger, for eksempel visse investeringer eller forsikringskontoer. De kan også henvise deg til produkter som vil gi dem høyere provisjoner.

✔️ Betalingsstrukturen

Økonomiske planleggere kan få betalt på utallige forskjellige måter. Noen er avhengige av provisjoner fra produktene de anbefaler; andre krever en prosentandel av eiendelene de forvalter for deg. Atter andre tar betalt per time eller en månedlig eller årlig retainer.

Sørg for at du vet hvordan din økonomiske planlegger vil bli betalt for tjenestene deres før du kontakter dem. Selv generelle CFP-er kan spesialisere seg på spesifikke typer klienter, for eksempel leger, advokater eller de med høy studielånsgjeld.

Spør potensielle økonomiske planleggere om hvilke typer mennesker de vanligvis jobber med. Spør også om hvilke typer tjenester de pleier å tilby. På denne måten kan du sikre deg at du velger en profesjonell med lang erfaring i den typen økonomiske problemer du selv står overfor.

🥀 konklusjonen

Perfekt harmonisering av inntekter og utgifter er vanskelig å oppnå i praksis. Dette er grunnen til at planleggingen av en likviditetsreserve ofte tar sikte på et målkontantfond eller en margin for reservene av betalingsmidler.

De enkelte sektorers spesifikke likviditetsbehov er avgjørende for størrelsen på disse likviditetsreservene. Den økonomiske planleggeren hjelper deg å avstemme investeringene dine. Nå kjenner du rollen til en finansiell planlegger.

Hvis du er en av ekspertene på feltet, så legg igjen din erfaring i kommentarfeltet. Men før du drar er her trening som lar deg mestre privatøkonomien.