Princípios das Finanças Islâmicas

Quais são os princípios das finanças islâmicas? As finanças islâmicas são regidas pela lei islâmica, a Sharia. Respeita um certo número de regras e proibições. É uma finança que tem origem própria e que extrai a sua essência diretamente dos preceitos religiosos. Para saber melhor sobre esse financiamento pense sobre seus conceitos-chave.

Assim, é o resultado da influência da religião na moralidade, depois da moralidade no direito e, finalmente, do direito na economia para terminar nas finanças.

Neste artigo Finance de Demain apresenta os princípios das finanças islâmicas. Mas antes de começar, aqui está um protocolo que permite construir seu primeiro negócio na internet.

Vamos lá

🌽 As fontes da lei islâmica

Responder à questão de quais são os princípios fundamentais das Finanças Islâmicas é procurar compreender fontes da lei islâmica. A economia islâmica como um todo baseia-se no Alcorão, oo texto mais sagrado do Islã. É a palavra de Deus que foi ditada ao profeta Maomé pelo anjo Gabriel.

Segundo este livro, o Profeta é o intermediário encarregado de transmitir a palavra de Deus ao Homem. O Alcorão é, portanto, a principal fonte da lei islâmica e prevalece sobre todas as outras. fontes da Sharia'a. Depois desta primeira fonte que é o Alcorão, a Sunnah (Hadith) é a segunda fonte primária da lei islâmica.

Ao longo da vida do Profeta, os muçulmanos pediram-lhe que esclarecesse certas passagens do Alcorão para poder continuar a viver de acordo com o modelo que Deus lhes havia ensinado. Para fazer isso, a Sunna do Profeta foi escrita.

É um conjunto de palavras, ações e aprovações do Profeta com base nas quais os muçulmanos podem inspirar-se para definir a sua orientação moral e o seu comportamento.

Como fonte secundária da lei islâmica, o consenso (Ijma), o raciocínio por analogia (Qiyas) e interpretação (Ijtihad). Palavra Ijma significa " acordo sobre uma questão » e corresponde, no presente caso, a um acordo alcançado por juristas muçulmanos sobre certas questões de direito ou sobre uma situação particular.

O Qiya é um estado de direito criado com base na interpretação de uma nova situação, usando regras já existentes no Alcorão ou na Sunna.

🌽 Proibições de finanças islâmicas

O que é riba ?

Le riba referindo-se a qualquer enriquecimento ilícito. A qualquer receita excedente obtida sem proporcionar esforço significativo, como juros. Os ulamas distinguiram pelo menos três tipos de riba. Assim, os investidores muçulmanos enfrentam vários desafios e oportunidades.

✔️ Primeira forma de riba : interesse

Os juros são o excesso pago ou reclamado sobre uma soma inicial de dinheiro no momento do reembolso. É a remuneração de um empréstimo, geralmente na forma de um pagamento periódico do mutuário ao credor.

Durante o tempo de Maomé, o desenvolvimento de riba criou situações de escravidão virtual para tomadores de empréstimos incapazes de pagar. É essa forma única de interesse próprio que o Profeta pretendia proibir em primeiro lugar.

A concepção islâmica de interesse se une a várias outras religiões e escolas de pensamento. Com efeito, a origem da riba é encontrada na continuidade do Judaísmo, Cristianismo e Islamismo.

Já no Grécia Antiga, Aristóteles (384 aC) descreveu a prática dos juros como detestável, porque o dinheiro foi criado para troca e não para servir a si mesmo.

A tradição judaica condena muito claramente a prática de emprestar a juros e não foi até o retorno da capacidade da Babilônia que foi autorizada, mas apenas para não-judeus.

A Igreja Católica, por sua vez, foi inicialmente muito explícita sobre este assunto. Sob a liderança de um certo Calvino no século XNUMX^th século, a autorização foi dada aos protestantes e posteriormente a prática se espalhou por toda a comunidade cristã.

Para a lei muçulmana, a proibição de juros é formal, pois se baseia em um princípio claro do Alcorão. Sura "O Êxodo", versículo 6, diz que devemos impedir que as mercadorias circulem exclusivamente nas mãos dos ricos.

Portanto, os empréstimos de metais (ouro, diamante, prata), produtos alimentícios são proibidos. Este tipo de riba, que é a mais difundida no mundo atualmente.

✔️ segundo tribunaleu de riba : o excedente arrecadado em certas mercadorias

O excedente concreto percebido durante uma troca direta entre certos tipos de bens da mesma natureza (ouro, prata, moeda, etc.) é também riba. Este tipo de riba é conhecido como ribâ al fadhl ou ribâ al bouyou.

✔️ terceira forma de riba : uma vantagem particular

Outra forma de riba foi condenado pelos Companheiros de Mohamet nestes termos: "Qualquer empréstimo que dê uma vantagem (condicionada ao credor em relação ao que ele inicialmente adiantou) constitui riba ".

Quando se trata de dívida, a maioria das instituições económicas islâmicas recomenda acordos de participação entre capital e trabalho.

Esta última regra retoma o princípio islâmico de que o mutuário não deve arcar com a totalidade dos custos em caso de falência, porque “ é Allah quem decide esta falência, e quer que isso recaia sobre todos os envolvidos.”

É por isso que as dívidas convencionais são inaceitáveis. Mas as estruturas convencionais de investimento de risco são praticadas mesmo em escalas muito pequenas.

No entanto, nem todas as dívidas podem ser consideradas uma estrutura de investimento de risco. Por exemplo, quando uma família compra uma casa, não está a investir num negócio de risco.

Da mesma forma, a compra de outros bens para uso pessoal, como carros, móveis, etc., não pode ser considerada seriamente como um investimento de risco no qual o banco islâmico compartilharia os riscos e os lucros.

🌽 A proibição da incerteza (Gharar)

Le Gharar constitui a segunda maior proibição nas finanças islâmicas. É definido como a aleatoriedade de elementos prováveis ​​cuja natureza incerta e arriscada o torna semelhante aos jogos de azar.

Inclui situações em que as informações são incompletas e o objeto do contrato apresenta características intrinsecamente arriscadas e incertas.

No Alcorão, o Gharar é explicitamente citado. As seguintes expressões podem ser encontradas na Surata 5, versículos 90 e 91: “ Ó você que acreditou! Vinho, adivinhação pelas entranhas das vítimas, bem como sorteio (jogo de azar: Senhor) são apenas um ato impuro do que Satanás faz.

Evite isso! …O diabo apenas procura introduzir entre vós as sementes da discórdia através da animosidade e do ódio através do vinho e do jogo, e afastar-vos da invocação de Deus e da oração. Então você vai acabar com isso? ".

No entanto, certas condições devem ser atendidas. A incerteza inerente a um contrato deve primeiro ser material e fundamentada no propósito de invalidar o contrato.

Então, o contrato deve ser necessariamente um contrato bilateral e não unilateral como é o caso de uma doação ou de um serviço gratuito. finalmente, o Gharar é aceite nos casos em que o próprio objetivo do contrato não pode ser alcançado sem esta incerteza.

🌽 A proibição do acaso (Qimar) e especulação (Senhor)

Na FI, é proibido “ ganhar dinheiro » apenas emprestando-o a terceiros. Você deve ter realmente participado do projeto. Se o sucesso de um projeto depende puramente do acaso, então há Senhor.

É este princípio que é, entre outras coisas, mantido para indicar que A especulação é proibida nas finanças islâmicas.

Na verdade, a especulação muitas vezes resulta muito arriscado. O objetivo não é participar de uma economia real, mas ganhar dinheiro aleatoriamente, sem se interessar pelo projeto em si e pelo seu desempenho real.

A terceira maior proibição nas finanças islâmicas é, portanto, a Qimar (chance) e o Senhor (especulação). Estas duas noções estão intimamente ligadas à grande proibição anterior, a garar. Eles às vezes são até confundidos na literatura.

Na verdade, o Qimar muitas vezes é definido como sendo Senhor. No entanto, a diferença é que o Senhor vai muito além dos jogos de azar, pois corresponde a qualquer enriquecimento injustificado.

Em termos gerais, eles são inerentes à forma de contrato em que os direitos das partes do contrato dependem de um evento aleatório.

🌽 A proibição de investimentos ilícitos

A última grande proibição baseia-se em investimentos ilícitos. As finanças islâmicas devem ser socialmente responsáveis. Todas as atividades que Allah criou e todos os benefícios que delas fluem são definido como " halal ». Esta regra resulta na proibição de um grande número de sectores de actividade nos quais os muçulmanos não devem investir.

Do ponto de vista financeiro, os subjacentes de qualquer tipo de contrato também devem estar em conformidade com a Sharia. Proibições do Alcorão moralistas » dizem respeito, por extensão, a questões comerciais.

🌽 Os requisitos das finanças islâmicas

🌽 O princípio da participação nos lucros e perdas (3P)

O primeiro e mais importante requisito nas finanças islâmicas é a partilha de lucros e perdas. Na verdade, o princípio da equidade é a base da concepção económica da lei muçulmana. Esta exigência das finanças islâmicas é apresentada como uma alternativa à prática do interesse que é haram.

Na realidade, uma das proibições do IF é a proibição de juros em todas as operações económicas e financeiras. Stakeholders na atividade bancária são obrigados a partilhar os riscos e consequentemente os lucros ou prejuízos para legitimar a remuneração resultante do projecto de investimento.

Em referência a este princípio, o FI é denominado “ financiamento colaborativo ". Este princípio também significa que os termos de um contrato devem beneficiar todas as partes de forma equitativa.

É por isso que nos bancos islâmicos (IB) existem contratos participativos assinados entre o banco e os seus clientes. Estes contratos permitem aos BI financiar total ou parcialmente, dependendo do tipo de contrato, um projeto de investimento realizado pelo cliente e participar com ele nos lucros e perdas.

Na assinatura desses contratos, devem ser claramente definidas as proporções de intervenção nos lucros futuros e possíveis prejuízos de cada parte.

Nestes contratos, o cliente é mais geralmente o gestor do projecto e as partes partilham, sem excepção, as perdas e lucros de acordo com as cláusulas contratuais, excepto em caso de negligência ou comprovada falta grave por parte do cliente. O princípio 3P estabelece uma nova relação entre o investidor (o banco) e o empresário (o cliente).

🌽 Invista em ativos tangíveis

O segundo requisito principal do IF é o respaldo do investimento para um ativo tangível ou Garantia de ativos. De acordo com este requisito, todas as transações financeiras devem envolver ativos reais para serem válidas sob a Sharia.

Este princípio de Garantia de ativos permite reforçar o potencial em termos de estabilidade e gestão de riscos e garantir a ligação do esfera financeira para a esfera real. Através deste requisito, a Fi participa no desenvolvimento da economia real através da criação de atividades económicas sem risco.

🌽 Requisitos de propriedade

Ter em conta a particularidade da noção de propriedade é um requisito forte na lei muçulmana. Na verdade, a doutrina islâmica não não concorda com o capitalismo em sua afirmação de que a propriedade privada é o princípio, nem com o socialismo quando ele considera a propriedade socialista como um princípio geral.

Ao mesmo tempo, admite as diferentes formas de propriedade quando adota o princípio da dupla propriedade (propriedade em várias formas) em vez da forma única de propriedade que o capitalismo e o socialismo proporcionam.

O desejo de ganhar a vida, de viver confortavelmente, até de ter ornamentos ou decorações e de se proteger de um futuro incerto nunca é considerado como um mal.

Em vez disso, ele diz que os seus preceitos são os meios para ter sucesso nesta área sem trocá-la pelo fracasso na vida após a morte. O Alcorão diz que Allah é o único dono de tudo no céu e na terra.

O homem entretanto, é apenas o administrador de Allah na terra. Ele é responsável por Ele, daquilo que lhe é confiado. Ao contrário do mundo capitalista, a noção de propriedade de acordo com a lei muçulmana está dividida em três categorias. Estas são propriedade pública, propriedade estatal e propriedade privada.

✔️ Propriedade publica

No Islão, a propriedade pública refere-se aos recursos naturais sobre os quais todas as pessoas têm direitos iguais. Esses recursos são considerados propriedade comum.

Este imóvel está colocado sob a tutela e controlo do Estado, podendo dele usufruir qualquer cidadão, desde que tal não prejudique o direito dos demais cidadãos a esse imóvel. Em termos de privatização da propriedade pública, certas propriedades como a água, o fogo, as pastagens não podem ser privatizadas.

A sentença de Maomé segundo a qual os homens estão associados nestas três áreas, levou os estudiosos a considerar que a privatização da água, da energia e das terras agrícolas não poderia ser autorizada.

Via de regra, a privatização e/ou nacionalização do patrimônio público é objeto de debate na doutrina.

✔️Propriedade do Estado

Esta propriedade inclui certos recursos naturais, bem como outras propriedades que não pode ser imediatamente privatizadoS. A propriedade num estado islâmico pode ser móvel ou imóvel. Pode ser adquirido por conquista ou por meios pacíficos.

Propriedade não reclamada, desocupada ou sem herdeiros, terras não cultivadas (mawaf) pode ser considerada propriedade do Estado. Durante a vida de Maomé, um quinto do equipamento capturado do inimigo no campo de batalha foi considerado propriedade do Estado.

No entanto, Maomé disse: “As terras antigas e os pousios são para Allah e para o seu Mensageiro, então são para você.” Os juristas chegam à conclusão de que, no final, a propriedade privada tem precedência sobre a propriedade estatal.

✔️ propriedade privada

Há um consenso entre os juristas e sociólogos islâmicos de que o Islã reconhece e incentiva o direito individual à propriedade privada. O Alcorão aborda regularmente os problemas de tributação, herança, proibição de roubo, legalidade da propriedade.

O Islã garante a proteção da propriedade privada por meio de penalidades severas contra ladrões. Muhammad diz que quem morre defendendo sua propriedade é como um mártir.

Economistas islâmicos classificaram a aquisição de propriedade privada em três categorias: involuntária, contratual ou não contratual. Quando involuntária, significa que o indivíduo beneficiou de uma herança, legado ou doação.

Uma aquisição extracontratual é uma aquisição do tipo de recolha ou exploração de recursos naturais que não tem anteriormente era propriedade privada. No entanto, a aquisição contratual inclui atividades como comércio, compra, aluguel, contratação, etc.

No entanto, os juristas de Maliki e Hanbali argumentam que, se a propriedade privada colocar em risco o interesse público, o Estado pode limitar o valor da propriedade privada de um indivíduo. Só que esse ponto de vista não é compartilhado, é debatido em outras escolas de pensamento da lei islâmica.

🌽 Requisitos de igualdade

A proibição da usura considerada riba entre as partes contratantes visa estabelecer a igualdade religiosa, social e econômica.

✔️Igualdade do ponto de vista do Islã

O Islã é acima de tudo justiça, igualdade e honestidade. Portanto, sob a lei Sharia, todos os crentes são iguais.

Mohammed diz que ninguém pode afirmar ser acreditando se não ama para o irmão o que ama para si mesmo. É por isso que o Islã considera a usura uma ferramenta para promover o egoísmo.

É por isso que os versículos relativos à sua proibição no Alcorão são precedidos por vários versículos que encorajam os indivíduos à cooperação mútua, solidariedade e caridade. Em nossa opinião, a degradação dos valores tem favorecido o aparecimento da miséria individual mesmo nos países desenvolvidos.

Este progresso que os nossos países testemunham deixa o Homem indiferente ao Homem ao nível das relações interpessoais. Se o Islão, ao industrializar-se, mantivesse a substância dos princípios corânicos, ensinaria ao mundo uma lição retumbante.

✔️ Igualdade do ponto de vista social

A proibição de juros também visa estabelecer dentro de uma sociedade a igualdade entre aqueles que detêm capital e aqueles que o tornam lucrativo. Reconhecer um excedente ao detentor do capital, sem que ele também seja reconhecido ao usuário desse capital, constitui um privilégio reconhecido ao capital em relação ao trabalho.

A prática dos juros coloca o capital no centro das desigualdades sociais. No entanto, na lei islâmica, a riqueza não deve ser uma fonte de desigualdade social..

✔️ Igualdade do ponto de vista econômico

O Islã procura, mesmo que apenas em um nível teórico, criar um contrapeso para a dominação dos ricos. Do ponto de vista islâmico, a riqueza pertence a Deus, e os indivíduos são apenas os detentores.

A riqueza não deve, portanto, ser uma fonte de poder econômico. Deve fluir continuamente dentro da estrutura do que é permitido pela Sharia e deve ser gasto para ajudar os pobres e também permitir que ganhem.

🌽 O princípio da justiça

Justiça é o princípio moral que exige respeito pela lei e pela equidade. A justiça social exige condições de vida justas para todos.

 Se você se arrepender, seu capital pertencerá a você, não faça mal a ninguém (pegando mais do que você tem direito), e você não será prejudicado (ao receber menos do que emprestou).

Para os muçulmanos, a proibição de juros também visa o princípio da justiça. Esta noção de justiça pode ser examinada sob três ângulos: o ângulo religioso, social e econômico

✔️ Justiça do ponto de vista do Islã

Se um muçulmano procura ganhar às custas de seu irmão, tirando vantagem de sua necessidade de submetê-lo ao abuso, ele está cometendo um ato de injustiça. “Ninguém pode dizer-se crente se não amar para o irmão o que ama para si mesmo”.

O Alcorão procura desenvolver entre os muçulmanos o sentimento de que todos pertencem à mesma comunidade encarregada de uma missão. No entanto, a usura é percebida como um meio baseado em injustiça, promovendo a desunião e o espírito de ódio.

É por isso que uma das prioridades do profeta era condenar qualquer benefício extraído direta ou indiretamente desse tipo de prática.

✔️ Justiça do ponto de vista social

La justiça social também está no centro das preocupações islâmicas. A proibição de juros vai, portanto, nessa direção.

Por outras palavras, procura estabelecer justiça entre os detentores de fundos e aqueles que intervêm através do seu trabalho. A desvantagem de reconhecer um excedente de capital em relação ao trabalho não é apenas moral.

Com efeito, este tipo de consideração leva-nos a baixar os valores do Homem e a valorizar a matéria. Além desta observação, há repercussões diretas na própria estrutura da sociedade.

O interesse promove disparidades sociais ao canalizar a riqueza sem risco ou dor para as mãos de uma minoria. Esta observação está em oposição directa ao que proclama o Alcorão, que proíbe os monopólios.

✔️ Justiça do ponto de vista econômico

No sistema bancário tradicional, o credor se beneficia de um valor pré-estabelecido representado por juros. Neste caso, através do contrato de empréstimo, capital e trabalho pertence apenas a uma pessoa quem é o tomador que os administra por sua própria conta e risco.

Podemos, portanto, questionar-nos se existe realmente justiça do ponto de vista económico neste tipo de processos. Porque, se o capital se deteriorar, é o locatário quem assumirá total responsabilidade.

O Islão diz que se quisermos fazer com que o credor participe nos lucros obtidos, devemos ao mesmo tempo fazê-lo participar nos lucros obtidos. a perda que corremos o risco de sofrer. É por isso que colocar o equilíbrio do lado do credor constitui uma injustiça.

Contudo, a partir do momento em que o proprietário do capital participa nos lucros e perdas, já não se trata de um empréstimo, mas de uma verdadeira cooperação conjunta que O Islã chama Mudaraba.

Na lei islâmica, a riqueza não se destina a ser uma fonte de poder econômico, nem a ser imobilizada. A riqueza deve ser usada para ajudar os outros e também permitir que ganhem.

Esta denúncia do Islão leva-nos a compreender que através da forma mais direta de ajuda que é o zakat, aqueles que recebem (os pobres, os fracos, os órfãoss) têm tendência marginal a consumir.

Esta transferência de riqueza aumentaria, portanto, a procura e geraria, em certa medida, desenvolvimento económico.

🌽 Pagamento de Zakat

O Zakat, o terceiro pilar do Islão, é tanto uma obrigação financeira, ato de adoração e direito de Deus. Desempenha uma função central na aplicação do princípio da equidade, através da redistribuição da riqueza, dos mais ricos para os necessitados.

Especificamente, qualquer propriedade muçulmana durante o ano lunar (uivar) riqueza acima de um limite tributário (Nissan) 85 gramas de ouro. Isso é cerca de 1500 euros hoje, é obrigado a doar 2,5% para órfãos, pobres, refugiados de guerra, etc.

O Zakat deve, portanto, ser analisado como uma medida que encoraja os muçulmanos a investir, incentivando-os a fazer crescer o seu dinheiro. Esta análise é também confirmada pelo tratamento infligido pelo Islão ao entesouramento, visto como uma absoluta falta de fé, na medida em que é um sinal de falta de confiança no futuro.

Le Estados do Alcorão que : " aqueles que acumulam ouro e prata, longe de gastá-los no caminho de Deus, anunciam-lhes um doloroso castigo ".

Assim, com base nestes princípios éticos da lei muçulmana, os promotores do sistema financeiro islâmico pretendem estabelecer um novo modelo, carregando valores positivos e oferecendo aos muçulmanos e não-muçulmanos as possibilidades legítimas de beneficiarem dos serviços bancários modernos, seguindo o " caminho de Deus ".

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Até você