O que saber sobre hipotecas

Para muitos, ter casa própria faz parte do sonho, é a realização de um vida melhor, o propósito. Para a maioria dos proprietários, obter uma hipoteca é apenas uma das etapas necessárias para chegar lá. Contrair um empréstimo hipotecário é uma das decisões financeiras os maiores que a maioria de nós jamais pegará. Portanto, é essencial entender o que você está contratando quando pede dinheiro emprestado para comprar uma casa.

Se você está pensando em comprar uma casa própria e quer saber como começar, você veio ao lugar certo. Aqui vamos cobrir todos os conceitos básicos de empréstimos hipotecários. Na verdade EU TE DIGO TUDO sobre esse assunto. Mas antes de começar, aqui está um treinamento premium que irá permite que você conheça todos os segredos para ter sucesso no Podcast.

✔️ O que é um empréstimo hipotecário?

O empréstimo hipotecário, também denominado empréstimo imobiliário, é um empréstimo de longo prazo utilizado para financiar a aquisição de imóveis. Sua principal característica é estar garantido por hipoteca do imóvel em questão.

Concretamente, o mutuário contratará o empréstimo hipotecário junto de uma instituição de crédito, geralmente um banco. O valor concedido é capitalizado durante um longo período de até até 25-30 anos. Durante este período, o mutuário reembolsa pagamentos mensais constantes compostos por parte de juros e parte de capital.

A garantia do banco é o próprio imóvel sobre o qual é hipotecada. Isso significa que em caso de inadimplência prolongada, o banco poderá exigir a venda do imóvel para recuperar os valores ainda devidos.

Graças a esta garantia sólida, e a longo prazo, a taxa de juro do empréstimo hipotecário mantém-se Bastante baixo e dá a este financiamento uma vantagem definitiva para se tornar proprietário. Estas vantagens fazem dele um produto financeiro adaptado ao mercado imobiliário.

✔️ Quem pode obter uma hipoteca?

Qualquer pessoa pode obter um empréstimo hipotecário. A maioria das pessoas que compra uma casa o faz com uma hipoteca. Uma hipoteca é uma necessidade se você não puder arcar com o custo total de uma casa do próprio bolso.

Há momentos em que faz sentido ter uma hipoteca sobre sua casa, mesmo que você tenha dinheiro para pagá-la. Por exemplo, os investidores às vezes hipotecam propriedades para liberar fundos para outros investimentos.

Para se qualificar para o empréstimo, você deve atender a certas condições de elegibilidade definidas pelo banco. Portanto, uma pessoa que obtém uma hipoteca provavelmente será alguém com renda estável e confiável, uma relação dívida/renda abaixo de 50% e uma pontuação de crédito decente. Além deste tipo de empréstimo, podemos ter empréstimos de carro, etc.

✔️ Como funcionam as hipotecas?

A hipoteca é um direito concedido ao credor sobre um imóvel, para que ele possa se reembolsar em caso de inadimplência do devedor. Concretamente, isto significa que, em caso de não reembolso de um empréstimo, o credor hipotecário pode exigir a venda do imóvel hipotecado para recuperar a sua dívida.

Para configurar uma hipoteca, você deve entrar em contato com um notário. Este último registará a hipoteca no serviço de registo predial após a assinatura da escritura de hipoteca. Geralmente, aplicam-se taxas de garantia hipotecária.

Efetuado o registo da hipoteca, o credor tem a garantia de poder reembolsar-se graças ao valor do imóvel, caso o mutuário interrompa todos os reembolsos. O banco pode exigir a apreensão e leilão do imóvel hipotecado, se necessário.

A hipoteca no entanto, mantém o direito do devedor de permanecer no local. Diz respeito apenas ao direito de propriedade. É proibido ao credor despojar o imóvel enquanto o proprietário continuar a honrar o pagamento da sua dívida.

✔️ Como funcionam os juros de uma hipoteca?

A quantidade de juros você pagará em sua hipoteca depende do negócio de hipoteca que você escolheu. Se, por exemplo, você optar por uma hipoteca de taxa fixa por um período de tempo fixo, durante esse período o valor dos juros que você pagará permanecerá o mesmo todos os meses.

No final do período de taxa fixa, você geralmente será transferido automaticamente para a taxa variável padrão do seu credor, que geralmente será mais alta do que qualquer oferta especial que você tenha celebrado.

Neste ponto, você verá seus pagamentos de juros aumentarem. No entanto, você estará livre para remortgage uma nova transação de hipoteca, o que pode ajudar a reduzir seus pagamentos.

Se você escolher uma hipoteca de taxa variável, o valor dos juros que você paga pode flutuar ao longo do tempo. Se as taxas de juros caírem, essa queda poderá ser repassada para você e você verá seus pagamentos mensais diminuirem.

No entanto, se as taxas de hipoteca aumentarem, os custos dos empréstimos tornam-se mais altos para os credores, e esses custos mais altos geralmente são repassados ​​aos proprietários. Nesse caso, seus pagamentos mensais aumentariam. É por isso que muitos compradores optam por taxas fixas para garantir que suas taxas de juros e pagamentos mensais não sejam alterados.

Nos primeiros anos de sua hipoteca, mais de seu pagamento mensal vai para pagar seus juros e uma quantia menor para seu principal. Gradualmente, você começará a pagar mais de seu principal ao longo do tempo, à medida que sua dívida diminuir.

✔️ Os componentes de um pagamento de hipoteca

Seus pagamentos mensais de hipoteca podem cobrir várias coisas, incluindo:

🎯 O principal do empréstimo

O " capital hipotecário » significa duas coisas. Pode referir-se ao valor que você emprestou. Também pode se referir ao valor devido após efetuar os pagamentos.

Por exemplo, se você tomou $ 200 emprestados e pagou $ 000, o saldo principal restante é de $ 24. Uma parte de cada pagamento de hipoteca é aplicada ao seu principal, reduzindo o valor total devido ao longo do tempo.

🎯 juros sobre hipotecas

A taxa de juros da sua hipoteca determina o valor que você pagará ao credor pelo empréstimo. Uma parte de cada pagamento mensal reduz o principal devido e uma parte é usada para juros. Nos primeiros anos do empréstimo, a maior parte de cada pagamento mensal rende juros e pouco é gasto com o principal.

Nos anos posteriores, a maior parte do pagamento reduz o principal. Este processo é chamado de depreciação.

🎯 Impostos sobre a propriedade

Seu credor pode cobrar impostos sobre a propriedade junto com o pagamento da hipoteca e manter o dinheiro em uma conta caucionada até o vencimento da fatura do imposto predial, pagando-o em seu nome naquele momento.

🎯 seguro residencial

O seguro residencial, que pode cobrir danos causados ​​por incêndios, tempestades, acidentes e outros desastres, é geralmente exigido pelos credores hipotecários. Eles podem cobrar os prêmios com o pagamento da hipoteca e, em seguida, pagar a conta do seguro da sua conta de garantia no vencimento.

🎯 seguro de hipoteca

Quando você coloca menos de 20%, os credores geralmente pedem que você pague pelo seguro do empréstimo hipotecário. Este seguro protege o credor contra o risco de inadimplência do empréstimo.

Existem dois tipos: seguro hipotecário privado e as formas de seguro hipotecário exigidas para empréstimos garantidos pelo governo. Os prêmios podem ser cobrados em seu extrato mensal de hipoteca

✔️ Os diferentes tipos de hipotecas

Existem vários tipos de empréstimos hipotecários disponíveis para os consumidores. Incluem hipotecas convencionais de taxa fixa, que estão entre O mais comum, bem como hipotecas com taxas ajustáveis ​​e hipotecas infláveis. Os potenciais compradores devem pesquisar a opção certa para suas necessidades.

🎯 Hipotecas de taxa fixa

As hipotecas de taxa fixa oferecem aos mutuários uma taxa de juros fixa durante um prazo fixo geralmente 15, 20 ou 30 anos. Com uma taxa de juros fixa, quanto menor o prazo de pagamento do mutuário, maior o pagamento mensal. Por outro lado, quanto mais tempo o mutuário demorar para pagar, menor será o valor do reembolso mensal.

No entanto, quanto mais tempo leva para pagar o empréstimo, mais juros o mutuário acaba pagando.

• benefícios

A maioria grande vantagem de uma hipoteca de taxa fixa é que o mutuário pode esperar que seus pagamentos mensais de hipoteca sejam constantes. Isso facilita o orçamento doméstico e evita custos adicionais inesperados mês a mês. Mesmo que as taxas de mercado aumentem consideravelmente, o mutuário não precisa fazer pagamentos mensais mais altos.

• Desvantagens

As transações de taxa fixa geralmente são ligeiramente mais altas do que as hipotecas de taxa variável. Se as taxas de juros caírem, você não se beneficiará.

Aviso para:

• Taxa se você quiser sair do contrato antecipadamente - você está vinculado à duração da correção.
• O fim do período fixo – você deve procurar um novo contrato de hipoteca dois a três meses antes de terminar ou será automaticamente transferido para a taxa variável padrão do seu credor, que geralmente é mais alta.

🎯 Hipotecas de taxa variável

Com hipotecas de taxa ajustável, a taxa de juros pode mudar a qualquer momento. Certifique-se de ter economias para poder pagar um aumento em seus pagamentos se as taxas subirem. As hipotecas de taxa variável vêm em uma variedade de formas:

➤ Taxa flutuante padrão

Esta é a taxa de juros normal que o credor hipotecário cobra dos compradores. Ele durará tanto quanto sua hipoteca ou até que você conclua outra transação de hipoteca. Alterações na taxa de juros podem ocorrer após um aumento ou diminuição da taxa básica definida pelo Banco.

benefícios

Liberté – você pode pagar a mais ou sair a qualquer momento.

Desvantagens

Sua taxa pode aumentar a qualquer momento durante o empréstimo.

➤ Hipotecas com desconto

Este é um desconto na taxa variável padrão do credor (TVS) e só se aplica por um determinado período de tempo, geralmente dois ou três anos. Mas vale a pena fazer compras. TVS diferem entre os credores. Portanto, não assuma que quanto maior o desconto, menor a taxa de juros.           

benefícios

• Custar – a tarifa começa mais barata, o que manterá as amortizações mensais mais baixas;
• Se o credor reduzir seu TVS, você pagará menos a cada mês.

Desvantagens

• Orçamento – o credor é livre para aumentar seus TVS a qualquer momento
• Se as taxas básicas do banco aumentarem, você provavelmente verá a taxa de desconto aumentar também.

Fique atento às taxas se você deseja sair antes do final do período de desconto.

➤ Hipotecas limitadas por taxa

Sua taxa normalmente muda com TVS do credor. Mas o limite significa que a taxa não pode exceder um determinado nível.

benefícios

• Certeza – sua taxa não excederá um determinado nível. Mas certifique-se de que você pode pagar reembolsos se atingir o nível máximo.
• Mais barato - sua tarifa diminuirá se o TVS diminuir.

Desvantagens

• O teto tende a ser bem alto;
• A taxa é geralmente mais alta do que outras taxas variáveis ​​e fixas;
• Seu credor pode alterar a taxa a qualquer momento até o limite.

➤ Compensar hipotecas

Eles funcionam vinculando sua conta poupança e conta corrente à sua hipoteca, de forma que você pague apenas juros sobre a diferença. Você ainda paga sua hipoteca todos os meses, como de costume, mas suas economias funcionam como um pagamento a maior que ajuda a liquidar sua hipoteca antecipadamente.

 ✔️ Como escolher uma boa hipoteca?

O mercado hipotecário é incrivelmente competitivo e pode ser difícil entender exatamente o que é oferecido. Existem muitos fornecedores diferentes e uma ampla gama de produtos e preços disponíveis. Portanto, é uma boa ideia falar com seu banco, bem como com vários consultores hipotecários independentes.

Os credores (geralmente bancos) e corretores devem aconselhá-lo ao recomendar uma hipoteca. Eles avaliarão quanto você pode pagar o pagamento da hipoteca, analisando sua renda, bem como o pagamento de dívidas e despesas diárias. Isso significa que você deve obter uma hipoteca que atenda às suas necessidades.

Embora credores e corretores devam oferecer aconselhamento em quase todos os casos, você poderá optar por rejeitar o aconselhamento e encontrar seu próprio acordo de hipoteca com base em sua própria pesquisa. Se você escolher sua própria hipoteca sem aviso prévio, isso é chamado de “aplicação”. apenas execução ".

✔️ Como solicitar uma hipoteca?

Solicitar uma hipoteca geralmente é um processo de duas etapas. A primeira etapa geralmente envolve alguma pesquisa básica para ajudá-lo a determinar quanto você pode pagar e que tipo(s) de hipoteca(s) você pode precisar.

A segunda etapa é onde o credor hipotecário realizará uma verificação mais detalhada da idoneidade e, caso ainda não tenha sido solicitada, o comprovante de renda.

🎯 primeiro passo

Normalmente, os credores farão uma série de perguntas para determinar que tipo de hipoteca você deseja e por quanto tempo deseja. Eles também tentarão determinar, sem entrar em muitos detalhes, sua situação financeira.

Isso geralmente é usado para dar uma indicação de quanto um credor pode estar disposto a emprestar a você. Eles também devem fornecer informações importantes sobre o produto, seu serviço e quaisquer taxas ou cobranças, se houver.

🎯 segunda fase

Geralmente é aqui que você inicia seu aplicativo. O credor ou corretor de hipoteca iniciará um “ descoberta dos fatos » avaliação abrangente e detalhada da semeabilidade, para a qual você precisará fornecer evidências de suas receitas e despesas específicas, e " testes de resistência » sobre suas finanças.

Isso pode envolver um questionamento detalhado de suas finanças e planos futuros que podem afetar sua renda futura. Eles também avaliarão o impacto em seus pagamentos se as taxas de juros aumentarem no futuro.

Se o seu pedido for aceite, o credor irá fornecer-lhe uma “oferta vinculativa” e documento(s) ilustrativo(s) da hipoteca explicando os termos da sua hipoteca.

Isto será acompanhado por um “ período de reflexão » de pelo menos 7 dias, o que lhe dará a oportunidade de fazer comparações e avaliar as implicações de aceitar a oferta do seu credor. Alguns credores podem dar-lhe mais de 7 dias para fazer isso. Você tem o direito de renunciar a esse período de reflexão para agilizar a compra da sua casa, se necessário.

Durante esse período de reflexão, o credor geralmente não pode modificar ou retirar sua oferta, exceto em certas circunstâncias limitadas.

✔️ Qual é a diferença entre um empréstimo simples e um empréstimo hipotecário?

O termo " empréstimo » pode ser usado para descrever qualquer transação financeira. Transações em que uma das partes recebe uma quantia fixa de dinheiro e concorda em reembolsar mediante o pagamento de juros.

Uma hipoteca é um tipo de empréstimo usado para financiar uma propriedade. Uma hipoteca é um tipo de empréstimo, mas nem todos os empréstimos são hipotecas.

Hipotecas são empréstimos garantido ". Com um empréstimo garantido, o mutuário promete segurança ao credor caso ele pare de efetuar os pagamentos. No caso de uma hipoteca, a garantia é a casa. Se você parar de pagar sua hipoteca, seu credor poderá tomar posse de sua casa.

🎯 Em resumo…

Um empréstimo hipotecário é um empréstimo usado para comprar uma casa ou para refinanciar uma hipoteca. Você faz pagamentos regulares de uma hipoteca até que ela seja paga após um certo número de anos.

Mais especificamente, uma hipoteca é o documento legal que permite ao seu credor ficar com a casa se você não reembolsar o empréstimo conforme acordado. Em alguns estados, este documento é chamado de contrato fiduciário.

Depois de pagar a hipoteca, você é dono da casa, ou " livre e claro ". O direito legal do credor de retomar a posse de sua casa desaparece.

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