Ce trebuie să știți despre creditele ipotecare

Pentru mulți, a deține o casă face parte din vis, este împlinirea unui viață mai bună, scopul. Pentru majoritatea proprietarilor de case, obținerea de credite ipotecare este doar unul dintre pașii necesari pentru a ajunge acolo. Încheierea unui credit ipotecar este una dintre cele decizii financiare cele mai importante pe care majoritatea dintre noi le vom lua vreodată. Prin urmare, este esențial să înțelegeți la ce vă înscrieți atunci când împrumutați bani pentru a cumpăra o casă.

Dacă vă gândiți să dețineți o casă și vă întrebați cum să începeți, ați ajuns la locul potrivit. Aici vom acoperi toate elementele de bază ale creditării ipotecare. Intr-adevar iti spun TOT pe acest subiect. Dar înainte de a începe, iată un antrenament premium care va fi vă permite să cunoașteți toate secretele pentru a reuși în Podcast.

✔️ Ce este o ipotecă?

Creditul ipotecar, numit si credit imobiliar, este un împrumut pe termen lung utilizat pentru finanțarea achiziției de bunuri imobiliare. Caracteristica sa principală este de a fi garantată printr-o ipotecă asupra proprietății în cauză.

Concret, împrumutatul va contracta creditul ipotecar la o instituție de credit, în general o bancă. Suma acordată se valorifică pe o perioadă lungă de până la până la 25-30 de ani. În această perioadă, împrumutatul rambursează plăți lunare constante alcătuite din dobândă parțială și capital parțial.

Garanția băncii este imobilul în sine asupra căruia este plasată o ipotecă. Aceasta înseamnă că în cazul neplății prelungite, banca poate solicita vânzarea proprietății pentru a recupera sumele încă datorate.

Datorită acestei garanții solide, și pe o perioadă atât de lungă, rata dobânzii la creditul ipotecar rămâne Destul de jos și oferă acestei finanțări un avantaj cert pentru a deveni proprietar. Aceste avantaje îl fac un produs financiar adaptat pieței imobiliare.

✔️ Cine poate obține un credit ipotecar?

Oricine poate obține un credit ipotecar. Majoritatea oamenilor care cumpără o casă o fac cu un credit ipotecar. Un credit ipotecar este o necesitate dacă nu vă puteți permite costul total al unei case din buzunar.

Există momente în care are sens să ai un credit ipotecar asupra casei tale, chiar dacă ai banii pentru a-l plăti. De exemplu, investitorii ipotecă uneori proprietăți pentru a elibera fonduri pentru alte investiții.

Pentru a fi eligibil pentru împrumut, trebuie să îndeplinești anumite condiții de eligibilitate definite de bancă. Prin urmare, o persoană care primește un credit ipotecar va fi cel mai probabil cineva cu a venit stabil și sigur, un raport datorie-venit sub 50% și un scor decent de credit. Pe langa acest tip de imprumut, putem avea împrumuturi auto, etc

✔️ Cum funcționează creditele ipotecare?

Ipoteca este un drept acordat unui creditor asupra bunurilor imobiliare, astfel încât acesta să se poată rambursa singur în cazul neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat. Concret, aceasta înseamnă că în cazul nerambursării unui credit, creditorul ipotecar poate cere vânzarea proprietății ipotecate pentru a-și recupera datoria.

Pentru a înființa o ipotecă, trebuie să contactați un notar. Acesta din urma va inregistra apoi ipoteca la serviciul de carte funciara dupa semnarea actului de ipoteca. În general, se aplică taxe de garanție ipotecară.

Odată efectuată înregistrarea ipotecii, creditorul este asigurat că se poate rambursa el însuși datorită valorii proprietății dacă împrumutatul oprește toate rambursările. Banca poate cere sechestrul și licitația bunului ipotecat dacă este necesar.

Ipoteca păstrează totuși dreptul debitorului de a rămâne în incintă. Se referă doar la dreptul de proprietate. Este interzis creditorului să jefuiască bunul atâta timp cât proprietarul continuă să onoreze rambursarea datoriei sale.

✔️ Cum funcționează dobânda la un credit ipotecar?

Suma dobânzii veți plăti pentru ipoteca dvs. depinde de tranzacția ipotecară pe care ați ales-o. Dacă, de exemplu, optați pentru un credit ipotecar cu rată fixă ​​pentru o perioadă fixă ​​de timp, atunci în această perioadă suma dobânzii pe care o veți plăti va rămâne aceeași în fiecare lună.

La sfârșitul perioadei cu rata fixă, de obicei, veți fi transferat automat la rata variabilă standard a creditorului dvs., care va fi de obicei mai mare decât orice oferte speciale la care ați încheiat.

În acest moment, vei vedea că plățile dobânzilor tale cresc. Cu toate acestea, veți fi liber să reipotecați o nouă tranzacție ipotecară, ceea ce vă poate ajuta să vă reduceți plățile.

Dacă alegeți un credit ipotecar cu rată variabilă, atunci valoarea dobânzii pe care o plătiți poate varia în timp. Dacă ratele dobânzilor scad, această scădere ar putea fi transmisă către dvs. și veți vedea că plățile dvs. lunare scad.

Cu toate acestea, dacă ratele ipotecare cresc, costurile împrumuturilor devin mai mari pentru creditori, iar aceste costuri mai mari sunt în general transferate proprietarilor de case. În acest caz, plățile dvs. lunare ar crește. De aceea, mulți cumpărători optează pentru rate fixe pentru a se asigura că rata dobânzii și plățile lunare nu se vor schimba.

În primii ani ai creditului ipotecar, o mare parte din plata lunară este destinată achitării dobânzii și o sumă mai mică la capitalul dumneavoastră. Treptat, veți începe să rambursați mai mult din capitalul dvs. în timp, pe măsură ce datoria dvs. scade.

✔️ Componentele unei plăți ipotecare

Plățile ipotecare lunare pot acoperi mai multe lucruri, inclusiv:

🎯 Principalul împrumutului

"" capital ipotecar » înseamnă două lucruri. Se poate referi la suma pe care ați împrumutat-o. Se poate referi și la suma pe care o datorați după efectuarea plăților.

De exemplu, dacă ați împrumutat 200 USD și ați rambursat 000 USD, soldul principal rămas este de 24 USD. O parte din fiecare plată ipotecară este aplicată principalului dumneavoastră, reducând suma totală datorată în timp.

🎯 dobânzi la credite ipotecare

Rata dobânzii la ipoteca dumneavoastră determină suma pe care o veți plăti creditorului pentru împrumut. O parte din fiecare plată lunară reduce capitalul datorat, iar o parte este folosită pentru dobândă. În primii câțiva ani ai împrumutului, cea mai mare parte a fiecărei plăți lunare plătește dobândă și puțin se cheltuiește pe principal.

În anii următori, cea mai mare parte a plății reduce principalul. Acest proces se numește amortizare.

🎯 Taxe de proprietate

Creditorul dvs. poate colecta impozite pe proprietate împreună cu plata ipotecarei dvs. și poate păstra banii într-un cont escrow până când factura dvs. de impozit pe proprietate este scadentă, plătind-o în numele dvs. în acel moment.

🎯 asigurarea locuintei

Asigurarea pentru proprietar, care poate acoperi daunele cauzate de incendii, furtuni, accidente și alte dezastre, este de obicei cerută de către creditorii ipotecari. Aceștia pot colecta primele cu plata ipotecarei dvs. și apoi pot plăti factura de asigurare din contul dvs. escrow atunci când aceasta este scadentă.

🎯 asigurare ipotecară

Când depuneți mai puțin de 20%, creditorii vă cer de obicei să plătiți pentru asigurarea împrumuturilor ipotecare. Această asigurare protejează creditorul împotriva riscului de nerambursare a creditului.

Există două tipuri: asigurarea ipotecară privată și formele de asigurare ipotecară necesare pentru împrumuturile garantate de guvern. Primele pot fi facturate în extrasul dvs. lunar de credit ipotecar

✔️ Diferitele tipuri de credite ipotecare

Există mai multe tipuri de credite ipotecare disponibile consumatorilor. Acestea includ creditele ipotecare convenționale cu rată fixă, care sunt printre Cel mai comun, precum și ipoteci cu rată ajustabilă și ipoteci gonflabile. Cumpărătorii potențiali ar trebui să caute opțiunea potrivită pentru nevoile lor.

🎯 Ipoteci cu rată fixă

Creditele ipotecare cu rată fixă ​​oferă debitorilor o rată fixă ​​a dobânzii pe un termen fix de obicei 15, 20 sau 30 de ani. Cu o dobândă fixă, cu cât termenul de plată al împrumutatului este mai scurt, cu atât este mai mare plata lunară. În schimb, cu cât împrumutatul durează mai mult pentru a plăti, cu atât este mai mică suma de rambursare lunară.

Cu toate acestea, cu cât este nevoie de mai mult timp pentru a rambursa împrumutul, cu atât mai multă dobândă plătește împrumutatul.

• beneficii

cel mai mare avantaj a unui credit ipotecar cu rată fixă ​​este că împrumutatul se poate aștepta ca plățile lunare ale ipotecii să fie constante. Acest lucru facilitează bugetarea gospodăriei și evită costurile suplimentare neașteptate de la o lună la alta. Chiar dacă ratele pieței cresc considerabil, împrumutatul nu trebuie să facă plăți lunare mai mari.

• Dezavantaje

Tranzacțiile cu rată fixă ​​sunt, în general, puțin mai mari decât creditele ipotecare cu rată variabilă. Dacă ratele dobânzilor scad, nu vei beneficia.

Avertisment pentru:

• Taxă dacă doriți să părăsiți contractul mai devreme - sunteți obligat pe durata remedierii.
• Sfârșitul perioadei fixe – ar trebui să căutați un nou contract de ipotecă cu două până la trei luni înainte de încheiere sau veți fi transferat automat la rata variabilă standard a creditorului dvs., care este de obicei mai mare.

🎯 Credite ipotecare cu rată variabilă

Cu ipoteci cu rată ajustabilă, rata dobânzii se poate modifica în orice moment. Asigurați-vă că aveți economii, astfel încât să vă puteți permite o creștere a plăților dacă ratele cresc. Creditele ipotecare cu rată variabilă vin sub o varietate de forme:

➤ Rată flotantă standard

Aceasta este rata normală a dobânzii pe care creditorul dvs. ipotecar o percepe cumpărătorilor. Va dura atât cât ipoteca dvs. sau până când veți finaliza o altă tranzacție cu ipoteca. Modificări ale ratei dobânzii pot apărea după o creștere sau o scădere a ratei de bază stabilite de Bancă.

beneficii

libertate – puteți plăti în exces sau puteți pleca oricând.

Dezavantaje

Rata dumneavoastră poate crește în orice moment în timpul împrumutului.

➤ Reduceri ipotecare

Aceasta este o reducere la rata variabilă standard (TVS) a creditorului și se aplică doar pentru o anumită perioadă de timp, de obicei doi sau trei ani. Dar merită să faci cumpărături. TVS diferă între creditori. Așa că nu presupuneți că, cu cât discountul este mai mare, cu atât rata dobânzii este mai mică.           

beneficii

• Cost – rata începe mai ieftin, ceea ce va menține rambursările lunare mai mici;
• Dacă creditorul își reduce TVS, veți plăti mai puțin în fiecare lună.

Dezavantaje

• Elaborarea bugetului – creditorul este liber să-și mărească TVS-ul în orice moment
• Dacă ratele de bază ale Băncii cresc, probabil că veți vedea și rata de actualizare să crească.

Atenție la taxe dacă doriți să plecați înainte de sfârșitul perioadei de reducere.

➤ Ipoteca plafonată

Rata dvs. se schimbă în mod normal cu TVS-ul creditorului. Dar plafonul înseamnă că rata nu poate depăși un anumit nivel.

beneficii

• Certitudine – rata dumneavoastră nu va depăși un anumit nivel. Dar asigurați-vă că vă puteți permite rambursări dacă atinge nivelul plafonului.
• Mai ieftin – tariful dumneavoastră va scădea dacă TVS scade.

Dezavantaje

• Tavanul tinde să fie așezat destul de sus;
• Rata este în general mai mare decât alte rate variabile și fixe;
• Creditorul poate modifica oricând rata până la nivelul plafonului.

➤ Compensarea creditelor ipotecare

Acestea funcționează prin conectarea contului de economii și a contului curent la creditul ipotecar, astfel încât să plătiți doar dobândă pentru diferență. Îți plătești în continuare ipoteca în fiecare lună, ca de obicei, dar economiile tale acționează ca o plată în exces care ajută la lichidarea anticipată a creditului ipotecar.

 ✔️ Cum să alegi un credit ipotecar bun?

Piața creditelor ipotecare este incredibil de competitivă și poate fi dificil de înțeles exact ce este oferit. Există mulți furnizori diferiți și o gamă largă de produse si preturi disponibile. Prin urmare, este o idee bună să discutați cu banca dvs., precum și cu un număr de consilieri independenți pentru credite ipotecare.

Creditorii (de obicei băncile) și brokerii trebuie să vă sfătuiască atunci când recomandă o ipotecă. Ei vor evalua cât de mult vă puteți permite rambursarea ipotecii, uitându-vă la veniturile dvs., precum și la rambursările datoriilor și cheltuielile zilnice. Aceasta înseamnă că ar trebui să ajungeți cu un credit ipotecar care să vă satisfacă nevoile.

Deși creditorii și brokerii trebuie să ofere sfaturi în aproape toate cazurile, este posibil să puteți alege să respingeți sfatul și să găsiți propria afacere ipotecară pe baza propriei cercetări. Dacă vă alegeți propria ipotecă fără notificare, aceasta se numește cerere. numai execuția ".

✔️ Cum pot solicita un credit ipotecar?

Solicitarea unui credit ipotecar este adesea un proces în doi pași. Primul pas implică, de obicei, niște cercetări de bază pentru a vă ajuta să determinați cât vă puteți permite și ce tip(e) de credit ipotecar ați putea avea nevoie.

Al doilea pas este în cazul în care creditorul ipotecar va efectua o verificare mai detaliată a adecvării și, dacă nu a fost deja solicitată, dovada veniturilor.

🎯 Pasul unu

De obicei, creditorii vă vor adresa o serie de întrebări pentru a determina ce tip de credit ipotecar doriți și pentru cât timp îl doriți. De asemenea, vor încerca să determine, fără a intra în prea multe detalii, situația ta financiară.

În general, acesta este folosit pentru a oferi o indicație despre cât de mult ar putea fi dispus să vă împrumute un creditor. De asemenea, ar trebui să vă ofere informații cheie despre produs, serviciul lor și orice taxe sau taxe, dacă există.

🎯 Al doilea pas

De obicei, aici începeți aplicația. Creditorul sau brokerul ipotecar va începe un „ descoperirea faptelor » evaluare cuprinzătoare și detaliată a capacității de însămânțare, pentru care va trebui să furnizați dovezi ale veniturilor și cheltuielilor dvs. specifice și „ teste de stres » despre finanțele tale.

Acest lucru ar putea implica o chestionare detaliată a finanțelor dvs. și a planurilor viitoare care v-ar putea afecta veniturile viitoare. Ei vor evalua, de asemenea, impactul asupra rambursărilor dumneavoastră dacă ratele dobânzilor cresc în viitor.

Dacă cererea dvs. a fost acceptată, împrumutătorul vă va furniza o „ofertă obligatorie” și document(e) ilustrativ(e) pentru ipoteca care explică condițiile ipotecii.

Aceasta va fi însoțită de un „ perioada de reflecție » de minim 7 zile, care vă va oferi posibilitatea de a face comparații și de a evalua implicațiile acceptării ofertei creditorului. Unii creditori vă pot acorda mai mult de 7 zile pentru a face acest lucru. Aveți dreptul să renunțați la această perioadă de reflecție pentru a accelera achiziționarea locuinței dvs. dacă este necesar.

În această perioadă de rece, creditorul nu poate modifica sau retrage oferta, cu excepția unor circumstanțe limitate.

✔️ Care este diferența dintre un împrumut simplu și un credit ipotecar?

Termenul " gata » poate fi folosit pentru a descrie orice tranzacție financiară. Tranzacții în care una dintre părți primește o sumă forfetară și este de acord să o ramburseze la plata dobânzii.

O ipotecă este un tip de împrumut utilizat pentru finanțarea unei proprietăți. Un credit ipotecar este un tip de credit, dar nu toate creditele sunt credite ipotecare.

Ipotecile sunt împrumuturi garantat ". Cu un împrumut garantat, împrumutatul promite garanții creditorului în cazul în care nu mai efectuează plăți. În cazul unui credit ipotecar, garanția este casa. Dacă încetați să faceți plăți pentru ipoteca dvs., creditorul dvs. poate intra în posesia locuinței dvs.

🎯 Pe scurt...

Un credit ipotecar este un credit utilizat pentru a cumpăra o casă sau pentru a refinanța un credit ipotecar. Efectuați plăți regulate pentru un credit ipotecar până când acesta este achitat după un anumit număr de ani.

Mai precis, o ipotecă este documentul legal care permite împrumutătorului tău să ia casa dacă nu rambursezi împrumutul conform acordului. În unele state, acest document se numește act de încredere.

Odată ce ați plătit ipoteca, dețineți casa sau „ liber și clar ". Dreptul legal al împrumutătorului de a vă reposeda casa dispare.

Când comparați aceste oferte, nu uitați să vă uitați la taxele de retragere, precum și la penalitățile de ieșire. Înainte de a pleca, iată un antrenament care îți permite Master trading în doar 1 oră. Click aici pentru a-l cumpara

Pentru toate nelămuririle tale, lasă-mi un comentariu