Ce este un KYC și de ce este important?

Cunoașterea cine este clientul dvs. și adoptarea protocoalelor pentru prevenirea criminalității financiare sunt provocări permanente pentru instituțiile financiare. În mod semnificativ, instituțiile financiare trebuie să respecte un set din ce în ce mai complex de reglementări pentru verificarea identității clienților numit KYC. KYC, cunoscut și sub numele de „Cunoașteți clientul„Sau“Cunoașteți clientul", este un set de proceduri de verificare a identității unui client înainte sau în timpul tranzacțiilor financiare.

Respectarea reglementărilor KYC vă poate ajuta să vă păstrați la distanță spălarea banilor, finanțarea terorismului și alte scheme comune de fraudă. Verificând mai întâi identitatea și intențiile unui client la deschiderea contului și apoi înțelegerea tiparelor tranzacțiilor acestuia, instituțiile financiare sunt capabile să identifice cu mai multă precizie activitățile suspecte.

Instituțiile financiare sunt supuse unor standarde din ce în ce mai stricte când vine vorba de legile KYC. Ei trebuie să cheltuiască mai mulți bani pentru a respecta KYC sau se confruntă cu amenzi grele. Aceste reglementări înseamnă că aproape orice companie, platformă sau organizație care interacționează cu o instituție financiară pentru a deschide un cont sau a tranzacționa va trebui să respecte aceste obligații. În acest articol vorbim despre tot ce trebuie să știți despre reglementările KYC.

Ce este KYC în domeniul bancar?

KYC înseamnă Cunoașteți clientul și este un proces standard de due diligence utilizat de instituțiile financiare și alte companii de servicii financiare pentru a evalua și monitoriza riscul clienților și pentru a verifica identitatea clientului. KYC garantează că un client este acela că el pretinde că este.

Conform KYC, clienții trebuie să furnizeze acreditări care să le dovedească identitatea și adresa. Acreditările de verificare pot include verificarea cărții de identitate, verificarea feței, verificarea biometrică și/sau verificarea documentelor. Pentru dovada adresei, facturile de utilități sunt un exemplu de documentație acceptabilă.

KYC este un proces critic pentru a determina riscul clientului și dacă clientul poate îndeplini cerințele instituției de a utiliza serviciile sale. Este, de asemenea, o obligație legală de a respectă legile împotriva spălării banilor (AML). Instituțiile financiare trebuie să se asigure că clienții nu se angajează în activități criminale prin utilizarea serviciilor lor.

Băncile pot refuza să deschidă un cont sau să încheie o relație de afaceri dacă clientul nu îndeplinește cerințele minime KYC.

Ce este eKYC?

În India, eKYC este un proces în care identitatea și adresa clientului sunt verificate electronic prin autentificarea Aadhaar. Aadhaar este sistemul național biometric eID al Indiei. eKYC se referă și la capturarea informațiilor din identificatori (mod OCR), extragerea datelor digitale din ID-uri inteligente emise de guvern (cu un cip) cu prezență fizică sau utilizarea identităților digitale certificate și a recunoașterii faciale pentru verificarea identității online.

Acest tip de verificare KYC este folosit și pentru aplicații de tranzacționare cu criptomonede.

De ce este important procesul KYC?

Procedurile KYC definite de bănci implică toate acțiunile necesare pentru a se asigura că clienții lor sunt reali, pentru a evalua și monitoriza riscurile. Aceste procese de integrare a clienților ajută la prevenirea și identificarea spălării banilor, finanțării terorismului și a altor scheme ilegale de corupție.

Procesul KYC include verificarea cărții de identitate, verificarea feței, verificarea documentelor precum facturile de utilități ca dovadă a adresei și verificarea biometrică. Băncile trebuie să respecte reglementările KYC și reglementările împotriva spălării banilor pentru a limita frauda. Responsabilitatea pentru conformitatea KYC revine băncilor.

In caz de nerespectare se pot aplica sanctiuni grele. În Statele Unite, Europa, Orientul Mijlociu și Asia-Pacific, un total de aproximativ 26 miliarde de dolari au fost aplicate amenzi pentru nerespectarea legilor AML, KYC și sancțiunilor în ultimii zece ani (2008-2018) – ca să nu mai vorbim de daunele reputației făcute și nemăsurate.

Cine are nevoie de KYC?

KYC este necesar pentru instituțiile financiare care au de-a face cu clienții atunci când deschid și mențin conturi. Atunci când o companie integrează un client nou sau când un client actual achiziționează un produs reglementat, se aplică, în general, procedurile standard KYC.

Instituțiile financiare care trebuie să confirme protocoalele KYC includ:

• Băncile
• uniuni de credit
• Companii și brokeri de administrare a averii
• Aplicații de tehnologie financiară (aplicații FinTech), în funcție de activitățile în care se angajează
• Creditori privați și platforme de creditare

Reglementările KYC au devenit o problemă din ce în ce mai critică pentru aproape fiecare instituție care interacționează cu banii (deci, aproape orice afacere). Deși băncile sunt obligate să respecte KYC pentru a limita frauda, ei transmit această cerință și organizațiilor cu care fac afaceri.

Care sunt cele trei componente ale KYC?

Cele trei componente ale KYC includ:

• Programul de identificare a clienților (CIP) : clientul este cine pretinde a fi
• Customer Due Diligence (CDD): evaluează nivelul de risc al clientului, inclusiv revizuirea proprietarilor efectivi ai unei companii
• Monitorizare continuă: verificați modelele de tranzacții ale clienților și raportați activitatea suspectă în mod continuu

Programul de identificare a clienților (CIP)

Pentru a respecta un program de identificare a clienților, o instituție financiară îi cere clientului informații de identificare. Fiecare instituție financiară își desfășoară propriul proces CIP în funcție de profilul său de risc, astfel încât unui client i se poate cere să furnizeze informații diferite în funcție de instituție.

Pentru o persoană, aceste informații ar putea include:

• Permis de conducere
• Un pașaport

Pentru o afacere, aceste informații pot include:

• Actele constitutive certificate
• Licență de afaceri eliberată de guvern
• Acord de parteneriat
• Instrument de încredere

Pentru o companie sau o persoană fizică, verificarea suplimentară a informațiilor poate include:

• Referințe financiare
• Informații de la o agenție de raportare a consumatorilor sau o bază de date publică
• O situație financiară

Instituțiile financiare trebuie să verifice dacă aceste informații sunt corecte și credibile, utilizând documente, verificări nedocumentare sau ambele.

Diligența clientului (CDD)

Diligența față de client impune instituțiilor financiare să efectueze evaluări detaliate ale riscurilor. Instituțiile financiare examinează tipurile de tranzacții potențiale pe care le va face un client, astfel încât să poată detecta apoi un comportament anormal (sau suspect).

Pe această bază, instituția poate aloca către client un rating de risc care va determina gradul și frecvența monitorizării contului. Instituțiile trebuie să identifice și să verifice identitatea oricărei persoane fizice care deține 25% sau mai mult dintr-o entitate juridică și a unei persoane fizice care controlează entitatea juridică.

Deși nu există o procedură standard pentru efectuarea due diligence, instituțiile o pot proiecta la trei niveluri:

• Due Diligence simplificată („SDD”). Pentru conturile cu valoare mică sau unde riscul de spălare a banilor sau terorism financiar este scăzut, este posibil să nu fie necesar un CDD complet.
• La Controlul de bază al clientului („CDD”). La acest nivel de due diligence, se așteaptă ca instituțiile financiare să verifice identitatea clientului și nivelul de risc.
• Due Diligence îmbunătățită („EDD”). Clienții cu risc ridicat sau cu valoare netă mare pot necesita colectarea de mai multe informații, astfel încât instituția financiară să aibă o mai bună înțelegere a activităților și riscurilor financiare ale clientului. De exemplu, dacă un client este o persoană expusă politic (PEP), acesta poate prezenta un risc mai mare de spălare a banilor.

Monitorizare continuă

Monitorizarea continuă înseamnă că instituțiile financiare trebuie să monitorizeze în mod constant tranzacțiile clienților lor. Acest lucru are scopul de a detecta orice activitate suspectă sau neobișnuită. Această componentă adoptă o abordare dinamică și bazată pe risc pentru KYC.

Atunci când este detectată o activitate suspectă sau neobișnuită, instituția financiară este obligată să trimită un Raport de activitate suspectă (SAR) către FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) și alte agenții de aplicare a legii.

Verificare KYC: abordările inovatoare sunt binevenite

În noiembrie 2018, agențiile americane, inclusiv Rezerva Federală, au emis o declarație comună care a încurajat unele bănci să devină din ce în ce mai sofisticate în abordările lor de identificare a activităților suspecte și de experimentare cu inteligența artificială și tehnologiile de identitate digitală.

Autoritățile europene de supraveghere au promovat noi soluții pentru a aborda provocările specifice de conformitate la începutul acestui an. Aceștia sugerează menținerea unei abordări comune pentru standarde coerente în întreaga UE.

Acestea prevăd mai multe tipuri de verificare, cum ar fi „o aplicație computerizată integrată care identifică și verifică automat o persoană dintr-o sursă de imagine sau video digitală (biometria facială)” sau „o caracteristică de securitate încorporată care poate detecta imagini care sunt sau au fost modificate (de exemplu, morph morph) astfel încât aceste imagini să apară pixelate sau neclare. »

Utilizarea datelor biometrice poate fi contestată de reglementările locale sau regionale. Aceste reglementări financiare sunt: ​​GDPR în UE, CCPA în California, pentru a numi câteva.

Concluzie

Reglementările KYC au implicații de anvergură pentru consumatori și instituțiile financiare. Instituțiile financiare trebuie să respecte standardele KYC atunci când lucrează cu un client nou. Aceste standarde au fost puse în aplicare pentru a combate criminalitatea financiară și spălarea banilor. Aceste standarde acoperă, de asemenea, finanțarea terorismului și a altor activități financiare ilegale.

Articol de citit: De ce este importantă pregătirea personalului unei companii?

Spălarea banilor și finanțarea terorismului se bazează adesea pe conturi deschise anonim. Accentul crescut pe reglementările KYC a condus la o creștere a raportării tranzacțiilor suspecte. O abordare bazată pe risc cu KYC poate ajuta la eliminarea riscului unei activități frauduloase. De asemenea, poate asigura o experiență mai bună pentru clienți.

Lasă-ne părerea ta în comentarii pentru a ne permite să actualizăm acest articol