Čo treba vedieť o hypotékach

Pre mnohých je vlastný dom súčasťou sna, je to splnenie a lepší život, účel. Pre väčšinu majiteľov domov je získanie hypotéky len jedným z nevyhnutných krokov, ako sa tam dostať. Zobrať si hypotekárny úver je jednou z finančné rozhodnutia tie najväčšie, ktoré si väčšina z nás kedy vezme. Preto je nevyhnutné, aby ste pochopili, na čo sa podpisujete, keď si požičiavate peniaze na kúpu domu.

Ak uvažujete o vlastníctve domu a premýšľate, ako začať, ste na správnom mieste. Tu pokryjeme všetky základy hypotekárneho úverovania. Po pravde, POVEDEM TI VŠETKO na túto tému. Ale skôr ako začnete, tu je prémiové školenie, ktoré vám pomôže vám umožní poznať všetky tajomstvá úspechu v podcaste.

✔️ Čo je to hypotekárny úver?

Hypotekárny úver, tiež tzv úver na nehnuteľnosť, je dlhodobý úver slúžiaci na financovanie obstarania nehnuteľnosti. Jeho hlavnou charakteristikou je ručenie hypotékou na predmetnú nehnuteľnosť.

Konkrétne si dlžník vezme hypotekárny úver v úverovej inštitúcii, spravidla v banke. Poskytnutá suma sa kapitalizuje počas dlhého obdobia až do do 25-30 rokov. Počas tohto obdobia dlžník spláca neustále mesačné platby tvorené čiastočným úrokom a čiastočným kapitálom.

Zábezpekou pre banku je samotná nehnuteľnosť, na ktorú je hypotéka umiestnená. To znamená, že v prípade dlhšieho omeškania môže banka požadovať predaj nehnuteľnosti, aby vymohla ešte dlžné sumy.

Vďaka tejto solídnej záruke a počas tak dlhého obdobia zostáva úroková sadzba hypotekárneho úveru zachovaná Dosť nízke a dáva tomuto financovaniu jednoznačnú výhodu stať sa vlastníkom. Tieto výhody z neho robia finančný produkt prispôsobený trhu s nehnuteľnosťami.

✔️ Kto môže získať hypotéku?

Hypotekárny úver môže získať každý. Väčšina ľudí, ktorí si kupujú dom, tak robí s hypotékou. Hypotéka je nevyhnutnosťou, ak si nemôžete dovoliť celé náklady na dom z vlastného vrecka.

Sú chvíle, kedy má zmysel mať hypotéku na dom, aj keď máte peniaze na jej splatenie. Napríklad, investori niekedy zastavujú nehnuteľnosti, aby uvoľnili prostriedky na iné investície.

Ak chcete získať úver, musíte splniť určité podmienky oprávnenosti stanovené bankou. Preto osoba, ktorá dostane hypotéku, bude s najväčšou pravdepodobnosťou niekto s a stabilný a spoľahlivý príjem, pomer dlhu k príjmu pod 50 % a slušné kreditné skóre. Okrem tohto typu úveru môžeme mať pôžičky na auto, a tak ďalej

✔️ Ako fungujú hypotéky?

Hypotéka je právo priznané veriteľovi na nehnuteľnosť, aby sa mohol splatiť sám v prípade omeškania zo strany dlžníka. Konkrétne to znamená, že v prípade nesplácania úveru môže záložca požadovať predaj založenej nehnuteľnosti na vymoženie svojho dlhu.

Ak chcete zriadiť hypotéku, musíte kontaktovať notára. Ten následne po podpísaní záložnej zmluvy zaeviduje hypotéku na katastri. Vo všeobecnosti platia poplatky za garanciu hypotéky.

Po vykonaní registrácie hypotéky má veriteľ istotu, že bude schopný sám splácať vďaka hodnote nehnuteľnosti, ak dlžník zastaví všetky splátky. Banka môže v prípade potreby požadovať zaistenie a dražbu založenej nehnuteľnosti.

Hypotéka ponecháva si však právo dlžníka zdržiavať sa v priestoroch. Týka sa to len vlastníckeho práva. Veriteľovi je zakázané splácať majetok, pokiaľ vlastník naďalej spláca svoj dlh.

✔️ Ako funguje úrok na hypotéke?

Výška úroku budete platiť za hypotéku závisí od hypotéky, ktorú ste si vybrali. Ak sa napríklad rozhodnete pre hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na dobu určitú, potom počas tohto obdobia zostane výška úrokov, ktoré budete platiť, rovnaká každý mesiac.

Na konci obdobia fixnej ​​sadzby budete zvyčajne automaticky prevedení na štandardnú variabilnú sadzbu vášho veriteľa, ktorá bude zvyčajne vyššia ako akékoľvek špeciálne ponuky, ktoré ste uzavreli.

V tomto bode uvidíte, že vaše úrokové platby sa zvýšia. Budete však môcť bezplatne previesť novú hypotéku, čo môže pomôcť znížiť vaše splátky.

Ak si zvolíte hypotéku s variabilnou úrokovou sadzbou, tak výška úrokov, ktoré zaplatíte, môže v priebehu času kolísať. Ak úrokové sadzby klesnú, tento pokles sa môže preniesť aj na vás a uvidíte, že vaše mesačné splátky sa znížia.

Ak sa však úrokové sadzby hypoték zvýšia, náklady na pôžičky sa pre veriteľov stanú vyššími a tieto vyššie náklady sa vo všeobecnosti prenesú na majiteľov domov. V tomto prípade by sa vaše mesačné splátky zvýšili. To je dôvod, prečo mnohí kupujúci volia fixné sadzby, aby zabezpečili, že sa ich úroková sadzba a mesačné platby nezmenia.

V prvých rokoch hypotéky ide väčšia časť mesačnej splátky na splatenie úrokov a menšia suma na istinu. Postupne začnete časom splácať väčšiu časť istiny, keď bude váš dlh klesať.

✔️ Komponenty splátky hypotéky

Vaše mesačné splátky hypotéky môžu pokrývať niekoľko vecí vrátane:

🎯 Istina úveru

" hypotekárny kapitál » znamená dve veci. Môže sa vzťahovať na sumu, ktorú ste si požičali. Môže sa tiež vzťahovať na sumu, ktorú dlhujete po zaplatení.

Napríklad, ak ste si požičali 200 000 USD a splatili 24 000 USD, zostávajúca istina je 176 000 USD. Časť každej splátky hypotéky sa použije na vašu istinu, čím sa celková dlžná suma časom zníži.

🎯 úroky z hypoték

Úroková sadzba vašej hypotéky určuje sumu, ktorú zaplatíte veriteľovi za úver. Časť každej mesačnej splátky znižuje splatnú istinu a časť sa použije na úrok. V prvých rokoch pôžičky sa väčšina z každej mesačnej splátky spláca na úrok a málo sa míňa na istinu.

V neskorších rokoch väčšina splátky znižuje istinu. Tento proces sa nazýva odpisovanie.

🎯 Majetkové dane

Váš veriteľ môže vyberať dane z nehnuteľnosti spolu s platbou hypotéky a držať peniaze na viazanom účte, kým nie je splatný váš účet za daň z nehnuteľnosti, pričom ju v tom čase zaplatí vo vašom mene.

🎯 poistenie domácnosti

Poistenie nehnuteľnosti, ktoré môže kryť škody spôsobené požiarmi, búrkami, nehodami a inými katastrofami, je vo všeobecnosti povinné pre hypotekárnych veriteľov. Môžu vyberať poistné s vašou splátkou hypotéky a potom zaplatiť účet za poistenie z vášho viazaného účtu, keď je splatný.

🎯 poistenie hypotéky

Keď odložíte menej ako 20 %, veritelia od vás zvyčajne žiadajú, aby ste zaplatili poistenie hypotekárneho úveru. Toto poistenie chráni veriteľa pred rizikom nesplácania úveru.

Existujú dva typy: súkromné ​​hypotekárne poistenie a formy hypotekárneho poistenia požadované pre vládou kryté pôžičky. Poistné môže byť účtované na váš mesačný výpis z hypotéky

✔️ Rôzne typy hypotekárnych úverov

Spotrebiteľom je k dispozícii niekoľko typov hypotekárnych úverov. Zahŕňajú klasické hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, medzi ktoré patria Najčastejšie, ako aj hypotéky s nastaviteľnou sadzbou a nafukovacie hypotéky. Potenciálni kupci by si mali vyhľadať správnu možnosť pre svoje potreby.

🎯 Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou

Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou ponúkajú dlžníkom pevnú úrokovú sadzbu na dobu určitú zvyčajne 15, 20 alebo 30 rokov. Pri fixnej ​​úrokovej sadzbe platí, že čím kratšia je doba splatnosti dlžníka, tým vyššia je mesačná splátka. Naopak, čím dlhšie dlžníkovi splácanie trvá, tým je mesačná splátka menšia.

Čím dlhšie však splácanie úveru trvá, tým vyšší úrok v konečnom dôsledku dlžník zaplatí.

• výhody

najviac veľká výhoda hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou spočíva v tom, že dlžník môže očakávať, že jeho mesačné splátky hypotéky budú konštantné. To uľahčuje zostavovanie rozpočtu domácnosti a predchádza neočakávaným dodatočným nákladom z mesiaca na mesiac. Aj keď sa trhové sadzby výrazne zvýšia, dlžník nemusí platiť vyššie mesačné splátky.

• Nevýhody

Transakcie s fixnou sadzbou sú vo všeobecnosti o niečo vyššie ako hypotéky s variabilnou sadzbou. Ak úrokové sadzby klesnú, nič z toho nebudete mať.

Upozornenie pre:

• Poplatok, ak chcete predčasne ukončiť zmluvu – ste viazaní počas trvania opravy.
• Koniec fixného obdobia – novú hypotekárnu zmluvu by ste si mali hľadať dva až tri mesiace pred jej skončením, inak budete automaticky preradení na štandardnú variabilnú sadzbu vášho veriteľa, ktorá je zvyčajne vyššia.

🎯 Hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou

Pri hypotékach s nastaviteľnou sadzbou sa úroková sadzba môže kedykoľvek zmeniť. Uistite sa, že máte úspory, aby ste si mohli dovoliť zvýšenie platieb, ak sa sadzby zvýšia. Hypotéky s variabilnou úrokovou sadzbou prichádzajú v rôznych formách:

➤ Štandardná pohyblivá sadzba

Toto je bežná úroková sadzba, ktorú váš hypotekárny veriteľ účtuje kupujúcim. Bude trvať tak dlho ako vaša hypotéka alebo kým nedokončíte ďalšiu hypotekárny obchod. Zmeny úrokovej sadzby môžu nastať po zvýšení alebo znížení základnej sadzby stanovenej Bankou.

výhody

sloboda – môžete kedykoľvek preplatiť alebo odísť.

Nevýhody

Vaša sadzba sa môže kedykoľvek počas pôžičky zvýšiť.

➤ Zľavnené hypotéky

Ide o zľavu zo štandardnej variabilnej sadzby veriteľa (TVS) a platí len po určitú dobu, zvyčajne dva alebo tri roky. Ale oplatí sa nakupovať. TVS sa medzi poskytovateľmi pôžičiek líšia. Nepredpokladajte teda, že čím vyššia zľava, tým nižšia úroková sadzba.           

výhody

• náklady – sadzba začína lacnejšie, vďaka čomu budú mesačné splátky nižšie;
• Ak veriteľ zníži svoje TVS, budete platiť každý mesiac menej.

Nevýhody

• Rozpočtovanie – veriteľ môže kedykoľvek zvýšiť svoje TVS
• Ak sa základné sadzby banky zvýšia, pravdepodobne zaznamenáte aj zvýšenie diskontnej sadzby.

Pozor na poplatky ak chcete odísť pred koncom obdobia zľavy.

➤ Hypotéky s obmedzenou sadzbou

Vaša sadzba sa zvyčajne mení s TVS veriteľa. Strop však znamená, že sadzba nemôže prekročiť určitú úroveň.

výhody

• Istota – vaša sadzba nepresiahne určitú úroveň. Uistite sa však, že si môžete dovoliť vrátenie peňazí, ak dosiahne limitnú úroveň.
• Lacnejšie – vaša sadzba sa zníži, ak TVS klesne.

Nevýhody

• Strop býva nastavený dosť vysoko;
• Sadzba je vo všeobecnosti vyššia ako iné variabilné a pevné sadzby;
• Váš veriteľ môže sadzbu kedykoľvek zmeniť až do výšky stropu.

➤ Offsetové hypotéky

Tie fungujú tak, že váš sporiaci účet a bežný účet prepojíte s hypotékou, takže platíte len úroky z rozdielu. Svoju hypotéku stále splácate každý mesiac ako obvykle, ale vaše úspory fungujú ako preplatok, ktorý pomáha hypotéku predčasne zlikvidovať.

 ✔️ Ako si vybrať dobrú hypotéku?

Hypotekárny trh je neuveriteľne konkurenčný a môže byť ťažké pochopiť, čo presne je v ponuke. Existuje mnoho rôznych dodávateľov a široký sortiment dostupné produkty a ceny. Je preto dobré porozprávať sa so svojou bankou, ako aj s viacerými nezávislými hypotekárnymi poradcami.

Pri odporúčaní hypotéky vám musia poradiť poskytovatelia úverov (zvyčajne banky) a makléri. Posúdi, akú výšku splátky hypotéky si môžete dovoliť, pričom sa pozrie na váš príjem, ako aj splátky dlhu a denné výdavky. To znamená, že by ste mali skončiť s hypotékou, ktorá vyhovuje vašim potrebám.

Hoci veritelia a makléri musia ponúkať poradenstvo takmer vo všetkých prípadoch, možno sa budete môcť rozhodnúť radu odmietnuť a nájsť si vlastnú hypotéku na základe vlastného prieskumu. Ak si bez upozornenia vyberiete vlastnú hypotéku, nazýva sa to „žiadosť“. iba vykonanie ".

✔️ Ako požiadať o hypotéku?

Žiadosť o hypotéku často pozostáva z dvoch krokov. Prvý krok zvyčajne zahŕňa základný prieskum, ktorý vám pomôže určiť, koľko si môžete dovoliť a aký typ hypotéky (hypoték) budete potrebovať.

Druhým krokom je, že hypotekárny veriteľ vykoná podrobnejšie overenie vhodnosti a ak už nie je vyžiadané, doklad o príjme.

🎯 Krok 1

Veritelia vám zvyčajne položia sériu otázok, aby určili, aký typ hypotéky chcete a na ako dlho ju chcete. Bez toho, aby zachádzali do prílišných podrobností, sa tiež pokúsia určiť vašu finančnú situáciu.

Vo všeobecnosti sa to používa na označenie toho, koľko by vám veriteľ mohol byť ochotný požičať. Mali by vám tiež poskytnúť kľúčové informácie o produkte, ich službách a prípadných poplatkoch alebo poplatkoch.

🎯 Druhý krok

Toto je zvyčajne miesto, kde spustíte aplikáciu. Veriteľ alebo hypotekárny maklér začne „ odhalenie faktov » komplexné a podrobné posúdenie osevnosti, pri ktorom budete musieť preukázať svoje konkrétne príjmy a výdavky a " záťažové testy » o svojich financiách.

To by mohlo zahŕňať podrobné spochybnenie vašich financií a budúcich plánov, ktoré by mohli ovplyvniť váš budúci príjem. Posúdi aj vplyv na vaše splátky, ak by sa úrokové sadzby v budúcnosti zvýšili.

Ak bola vaša žiadosť prijatá, veriteľ vám poskytne „záväznú ponuku“ a dokument (dokumenty) s objasnením podmienok vašej hypotéky.

Toto bude sprevádzať „ obdobie reflexie » minimálne 7 dní, čo vám poskytne príležitosť na porovnanie a posúdenie dôsledkov prijatia ponuky vášho veriteľa. Niektorí poskytovatelia pôžičiek vám na to môžu poskytnúť viac ako 7 dní. Máte právo vzdať sa tejto lehoty na rozmyslenie, aby ste v prípade potreby urýchlili kúpu svojho domu.

Počas tohto obdobia na rozmyslenie veriteľ vo všeobecnosti nemôže upraviť alebo stiahnuť svoju ponuku, s výnimkou určitých obmedzených okolností.

✔️ Aký je rozdiel medzi jednoduchým úverom a hypotekárnym úverom?

Výraz " pripravený » možno použiť na opis akejkoľvek finančnej transakcie. Transakcie, pri ktorých jedna strana dostane jednorazovú sumu peňazí a súhlasí so splácaním po zaplatení úrokov.

Hypotéka je typ úveru, ktorý sa používa na financovanie nehnuteľnosti. Hypotéka je typ úveru, ale nie všetky úvery sú hypotéky.

Hypotéky sú úvery zaručene ". Pri zabezpečenom úvere dlžník sľubuje veriteľovi istotu v prípade, že prestane platiť. V prípade hypotéky je zabezpečením dom. Ak prestanete platiť hypotéku, váš veriteľ sa môže zmocniť vášho domu.

🎯 V súhrne...

Hypotekárny úver je úver používaný na kúpu domu alebo na refinancovanie hypotéky. Na hypotéku platíte pravidelné splátky, až kým sa po určitom počte rokov nesplatí.

Presnejšie povedané, hypotéka je právny dokument, ktorý umožňuje vášmu veriteľovi vziať si dom, ak nesplácate úver podľa dohody. V niektorých štátoch sa tento dokument nazýva dôvera.

Keď splatíte hypotéku, vlastníte dom alebo " zadarmo a prehľadne ". Zákonné právo veriteľa na opätovné vlastníctvo vášho domu zaniká.

Pri porovnávaní týchto ponúk sa nezabudnite pozrieť na poplatky za výber, ako aj na sankcie za výstup. Pred odchodom je tu školenie, ktoré vám to umožní master trading len za 1 hodinu. Kliknite sem a kúpte si ho

Pre všetky vaše obavy mi zanechajte komentár