Kaj je KYC in zakaj je pomemben?

Vedeti, kdo je vaša stranka, in sprejeti protokole za preprečevanje finančnega kriminala sta stalna izziva za finančne institucije. Pomembno je, da morajo finančne institucije upoštevati vse bolj zapleten nabor predpisov za preverjanje identitete strank, imenovan KYC. KYC, znan tudi kot "Poznajte svojo stranko"ali"Spoznajte svojo stranko", je niz postopkov za preverjanje identitete stranke pred ali med finančnimi transakcijami.

Skladnost s predpisi KYC vam lahko pomaga ostati v zalivu pranje denarja, financiranje terorizma in druge običajne sheme goljufij. S tem, ko ob odprtju računa najprej preverijo strankino identiteto in namere ter nato razumejo vzorce transakcij, lahko finančne institucije natančneje prepoznajo sumljivo dejavnost.

Za finančne institucije veljajo vse strožji standardi, ko gre za zakone KYC. Za izpolnjevanje KYC morajo porabiti več denarja ali pa se soočijo z visokimi globami. Ti predpisi pomenijo, da bo moralo skoraj vsako podjetje, platforma ali organizacija, ki sodeluje s finančno institucijo za odprtje računa ali transakcijo, upoštevati te obveznosti. V tem članku govorimo o vse, kar morate vedeti o predpisih KYC.

Kaj je KYC v bančništvu?

KYC pomeni Poznajte svojo stranko in je standardni postopek skrbnega pregleda, ki ga uporabljajo finančne institucije in druga podjetja za finančne storitve za ocenjevanje in spremljanje tveganja stranke ter preverjanje identitete stranke. KYC zagotavlja, da je stranka tista za katerega trdi, da je.

V skladu z KYC morajo stranke predložiti poverilnice, ki dokazujejo njihovo identiteto in naslov. Poverilnice za preverjanje lahko vključujejo preverjanje osebne izkaznice, preverjanje obraza, biometrično preverjanje in/ali preverjanje dokumentov. Kot dokazilo o naslovu so računi za komunalne storitve primer sprejemljive dokumentacije.

KYC je kritičen proces za ugotavljanje tveganja stranke in ali lahko stranka izpolni zahteve institucije za uporabo njenih storitev. To je tudi zakonska obveznost spoštovati zakone proti pranju denarja (AML). Finančne institucije morajo zagotoviti, da stranke z uporabo njihovih storitev niso vpletene v kriminalne dejavnosti.

Banke lahko zavrnejo odprtje računa ali prekinejo poslovno razmerje, če stranka ne izpolnjuje minimalnih zahtev KYC.

Kaj je eKYC?

V Indiji je eKYC postopek, pri katerem se identiteta in naslov stranke elektronsko preverita z avtentikacijo Aadhaar. Aadhaar je indijski nacionalni biometrični sistem eID. eKYC se nanaša tudi na zajemanje informacij iz identifikatorjev (način OCR), pridobivanje digitalnih podatkov iz pametnih ID-jev (s čipom), ki jih je izdala vlada, s fizično prisotnostjo ali uporabo certificiranih digitalnih identitet in prepoznavanja obraza za spletno preverjanje identitete.

Ta vrsta preverjanja KYC se uporablja tudi za aplikacije za trgovanje s kriptovalutami.

Zakaj je proces KYC pomemben?

Postopki KYC, ki jih opredelijo banke, vključujejo vsa potrebna dejanja za zagotovitev, da so njihove stranke resnične, za oceno in spremljanje tveganj. Ti postopki vključevanja strank pomagajo preprečiti in prepoznati pranje denarja, financiranje terorizma in druge nezakonite korupcijske sheme.

Postopek KYC vključuje preverjanje osebne izkaznice, preverjanje obraza, preverjanje dokumentov, kot so računi za komunalne storitve kot dokazilo o naslovu, in biometrično preverjanje. Banke morajo upoštevati predpise KYC in predpise proti pranju denarja, da omejijo goljufije. Za skladnost z KYC so odgovorne banke.

V primeru neupoštevanja se lahko uporabijo visoke kazni. V ZDA, Evropi, na Bližnjem vzhodu in v azijsko-pacifiški regiji skupaj približno 26 milijard dolarjev v zadnjih desetih letih (2008–2018) so bile zaračunane globe za neupoštevanje zakonov o AML, KYC in sankcij – da ne omenjam povzročene in neizmerjene škode za ugled.

Kdo potrebuje KYC?

KYC je potreben za finančne institucije, ki poslujejo s strankami pri odpiranju in vodenju računov. Ko podjetje vključi novo stranko ali ko trenutna stranka pridobi reguliran izdelek, se na splošno uporabljajo standardni postopki KYC.

Finančne institucije, ki morajo potrditi protokol KYC, vključujejo:

• banke
• kreditne zadruge
• Podjetja za upravljanje premoženja in posredniki
• Aplikacije finančne tehnologije (aplikacije FINTECH), odvisno od dejavnosti, s katerimi se ukvarjajo
• Zasebni posojilodajalci in posojilne platforme

Predpisi KYC so postali vedno bolj kritično vprašanje za skoraj vsako institucijo, ki je v interakciji z denarjem (torej za skoraj vsako podjetje). Čeprav morajo banke spoštovati KYC za omejitev goljufij, to zahtevo posredujejo tudi organizacijam, s katerimi poslujejo.

Katere so tri komponente KYC?

Tri komponente KYC vključujejo:

• Program identifikacije strank (CIP) : stranka je tisto, za kar se predstavlja
• Skrbni pregled stranke (CDD): oceni stopnjo tveganja stranke, vključno s pregledom dejanskih lastnikov podjetja
• Stalno spremljanje: preverjati vzorce transakcij strank in redno poročati o sumljivih dejavnostih

Program za identifikacijo stranke (CIP)

Zaradi skladnosti s programom identifikacije stranke finančna institucija od stranke zahteva identifikacijske podatke. Vsaka finančna institucija vodi svoj proces CIP na podlagi svojega profila tveganja, zato se lahko od stranke zahteva, da zagotovi različne informacije, odvisno od institucije.

Za posameznika lahko te informacije vključujejo:

• Vozniško dovoljenje
• Potni list

Za podjetje lahko te informacije vključujejo:

• Potrjeni akti o ustanovitvi
• Poslovno dovoljenje, ki ga izda vlada
• Pogodba o partnerstvu
• Instrument zaupanja

Za podjetje ali posameznika lahko dodatno preverjanje informacij vključuje:

• Finančne reference
• Informacije iz agencije za poročanje potrošnikov ali javne zbirke podatkov
• Finančni izkaz

Finančne institucije morajo preveriti, ali so te informacije točne in verodostojne, z uporabo dokumentov, nedokumentarnega preverjanja ali obojega.

Kupci zaradi skrbnosti (CDD)

Skrbni pregled stranke zahteva, da finančne institucije izvedejo podrobne ocene tveganja. Finančne institucije preučijo vrste morebitnih transakcij, ki jih bo opravila stranka, da lahko nato zaznajo nenormalno (ali sumljivo) vedenje.

Na tej podlagi lahko zavod razporedi v stranka oceno tveganja, ki bo določil stopnjo in pogostost spremljanja računa. Institucije morajo identificirati in preveriti identiteto vsake fizične osebe, ki ima v lasti 25 % ali več pravne osebe, in fizične osebe, ki nadzira pravno osebo.

Čeprav ni standardnega postopka za skrbni pregled, ga institucije lahko oblikujejo na treh ravneh:

• Poenostavljeni skrbni pregled (»SDD«). Za račune nizke vrednosti ali kjer je tveganje pranja denarja ali finančnega terorizma nizko, celoten CDD morda ne bo potreben.
• La Osnovni skrbni pregled stranke (»CDD«). Na tej ravni skrbnega pregleda se od finančnih institucij pričakuje, da preverijo identiteto stranke in stopnjo tveganja.
• Okrepljena skrbnost ("EDD"). Stranke z visokim tveganjem ali visoke neto vrednosti lahko zahtevajo zbiranje več informacij, da bo finančna institucija bolje razumela finančne dejavnosti in tveganja stranke. Na primer, če je stranka politično izpostavljena oseba (PEP), je lahko izpostavljena večjemu tveganju pranja denarja.

Stalno spremljanje

Nenehno spremljanje pomeni, da morajo finančne institucije stalno spremljati transakcije svojih strank. To je z namenom odkriti kakršno koli sumljivo ali nenavadno dejavnost. Ta komponenta uporablja dinamičen in na tveganju temelječ pristop k KYC.

Ko se zazna sumljiva ali nenavadna dejavnost, mora finančna institucija predložiti poročilo o sumljivi dejavnosti (SAR) FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) in drugih organov kazenskega pregona.

Preverjanje KYC: inovativni pristopi so dobrodošli

Novembra 2018 so ameriške agencije, vključno z Federal Reserve, izdale skupno izjavo, ki je spodbudila nekatere banke, da postanejo vse bolj izpopolnjene v svojih pristopih k prepoznavanju sumljivih dejavnosti in eksperimentiranju z umetno inteligenco in tehnologijami digitalne identitete.

Evropski nadzorni organi so v začetku tega leta promovirali nove rešitve za reševanje posebnih izzivov skladnosti. Predlagajo ohranitev skupnega pristopa za dosledne standarde po vsej EU.

Zagotavljajo več vrst preverjanja, kot je "integrirana računalniška aplikacija, ki samodejno prepozna in preveri osebo iz digitalnega slikovnega ali video vira (biometrija obraza)« ali »vgrajena varnostna funkcija, ki lahko zazna slike, ki so ali so bile spremenjene (npr. morf obraza), tako da so te slike pikselirane ali zamegljene. »

Uporabo biometrije lahko ovirajo lokalni ali regionalni predpisi. Te finančne uredbe so: GDPR v EU, CCPA v Kaliforniji, če naštejemo le nekatere.

zaključek

Predpisi KYC imajo daljnosežne posledice za potrošnike in finančne institucije. Finančne institucije morajo pri delu z novo stranko upoštevati standarde KYC. Ti standardi so bili vzpostavljeni za boj proti finančnemu kriminalu in pranju denarja. Ti standardi zajemajo tudi financiranje terorizma in drugih nezakonitih finančnih dejavnosti.

Članek za branje: Zakaj je izobraževanje zaposlenih v podjetju pomembno?

Pranje denarja in financiranje terorizma sta pogosto odvisna od računov, odprtih anonimno. Večji poudarek na predpisih KYC je povzročil povečanje poročanja o sumljivih transakcijah. Pristop, ki temelji na tveganju, s KYC lahko pomaga odpraviti tveganje goljufive dejavnosti. Prav tako lahko zagotovi boljšo uporabniško izkušnjo.

Pustite nam svoje mnenje v komentarjih, da bomo lahko posodobili ta članek