Regulativni okvir bančnega upravljanja

La bančno upravljanje, tj. procese in organe, ki so vzpostavljeni za njihovo usmerjanje in nadzor, je ključnega pomena za stabilnost finančnega sistema. Bančni škandali zadnjih desetletij so poudarili pomen trdnega regulativnega okvira na tem področju.

Regulativni organi so se zato postopoma okrepili zahteve za izboljšanje praks upravljanja. Novi mednarodni in evropski standardi so dopolnili nacionalno zakonodajo in tako zagotovili okvir za bančno upravljanje.

V tem članku bomo naredili pregled nad glavne regulativne reforme ki urejajo upravljanje banke.

Une stvar je gotova:Delničarji, menedžerji, direktorji in nadzorniki bank se soočajo s povečanimi zahtevami na področju notranjih kontrol, upravljanja tveganj in nadzora. Namen teh regulativnih napredkov je zagotoviti vzdržnost bančnega sistema.

Pojdimo!!

🌿 Kakšni so bančni predpisi?

Najprej je treba razlikovati bonitetna ureditev regulacije ali nadzora ki predstavljajo bančne predpise.

Prvi je opredelitev pravil delovanja, drugi pa njihovo uveljavljanje in morebitno sankcioniranje kršitev. Zato je mehanizem upravljanja.

Po definiciji, bančni bonitetni predpisi je niz ukrepov, ki zmanjšujejo ali bolje prevzemajo tveganja, ki jih ustvarjajo različne komponente bančnega sistema.

Članek za branje: Kakšna so tveganja islamskega bančništva?

Govoriti o regulativnem okviru bančnega upravljanja pomeni govoriti o regulaciji in nadzoru. tam bančna regulacija in nadzor zato se zdijo bistveni elementi, ki jih je treba vključiti, da se zagotovi trajnost institucije.

Regulacija delno prispeva k reševanju problemov informacijske asimetrije med posojilojemalci in posojilodajalci, ki povzročajo težave neugodne selekcije in moralnega hazarda.

Regulativni okvir upravljanja bank zahteva spoštovanje bonitetnih predpisov. Bonitetna ureditev omogoča:

uskladiti pogoje za izvajanje bančne konkurence, da se ohrani stabilnost in trdnost sistema;

Za krepitev bančna varnost z vzpostavitvijo standardov lastnih sredstev in njihove uporabe;

prilagajati se delovanja bank na dogajanje na trgu.

🌿 Bančni regulatorji

Skladnost z bonitetnimi standardi zagotavljajo nekateri akterji, katerih vloge so bistvene. Je :

 ✔️ Baselski odbor 

Njegovo poslanstvo je krepitev varnost in zanesljivost finančnega sistema. Vzpostaviti minimalne standarde v smislu bonitetnega nadzora; razširjati in spodbujati najboljše bančne in nadzorniške prakse ter spodbujati mednarodno sodelovanje pri bonitetnem nadzoru.

✔️ Organ za finančne trge 

Njegova vloga je zagotoviti zaščito varčevalcev v okviru javnih varčevanj podjetij. V okviru uvajanja finančnih instrumentov na finančne trge zagotavlja pravilnost obveščanja igralcev.

✔️ Svetovalni odbor za finančno zakonodajo in ureditev 

Njegova naloga je, da na posredovanje ministra za gospodarstvo daje mnenje o vseh osnutkih splošnih normativnih besedil, ki se nanašajo na bančno, finančno in zavarovalniško področje.

✔️ Komisija Bancaire je januarja 2010 postala organ za skrbni in varni nadzor

Ta komisija je odgovorna za spremljanje skladnosti z zakonodajnimi in regulativnimi določbami, ki veljajo zanje, in za kaznovanje morebitnih ugotovljenih kršitev. Zagotavlja tudi spoštovanje poklicnih pravil.

🌿 Viri napak pri upravljanju bank

Regulativni okvir upravljanja bančništva si prizadeva zmanjšati napake. Pravzaprav je nepopolnost trga eden od dejavnikov, ki pojasnjujejo propad bank.

Narava trga povzroča nepopolnosti, ki ustvarjajo disfunkcije, ki lahko vodijo v finančno krizo. To je informacijska asimetrija.

Označuje vsako situacijo, ko morata dva (ali več) posameznika sprejeti pomembne odločitve v zvezi z istim dogodkom. Vendar nimajo enake količine in kakovosti informacij o tem dogodku. Lahko je prostovoljno ali pa ne.

Informacijska asimetrija vodi stranke v neugodne izbire in moralni hazard.

✔️ Neželena selekcija

Neprimerna selekcija ali antiselekcija je statistični in ekonomski pojav. Je oblika agencijskega konflikta. V agencijskem razmerju ta problem v bistvu temelji na negotovosti glede vrste agenta, za razliko od moralnega tveganja.

Ta problem neugodne selekcije je še bolj poudarjen v bančnih družbah, kjer je odnos na več ravneh.

V idealnem svetu, à la Arrow-Debreu, kjer informacije so popolne in brezplačne, lahko banka predvidi dejanja posojilojemalca in določi obrestno mero na ravni, ki ustreza tveganju projekta.

V tem primeru klasična teorija predpostavlja, da bo povečanje tveganja povzročilo zvišanje obrestne mere, saj so za negotovost značilne nepopolne in asimetrične informacije med različnimi akterji.

✔️ Moralni hazard ali moralni hazard

Po definiciji moralni hazard označuje spreten učinek, ki se lahko pojavi v določenih tveganih situacijah, v razmerju med dvema agentoma ali dvema pogodbenima strankama.

Moralni hazard se je najprej pojavil v zavarovalništvu in bančništvu. Bila je možnost, da zavarovanec povečajte tveganje, v primerjavi s situacijo, ko bi v celoti nosil negativne posledice nesreče.

V bančnih podjetjih lahko zvišanje obrestnih mer spodbudi posojilojemalce, da se po pridobitvi posojila lotijo ​​bolj tveganih projektov, kot se pričakuje, da bodo povečali svoj zaslužek.

Tako moralni hazard ustreza situaciji, ko nepopolnost informacij izvira iz dejanj in vedenj, ki jih ni mogoče opaziti. To je oblika postpogodbeni oportunizem ki se pojavi, ko izvedenih dejanj ni mogoče razbrati.

članek za branjee: Katere so komponente islamskega finančnega sistema?

Za reševanje teh problemov moralnega tveganja in neugodne selekcije se izkaže, da je finančno posredništvo glavno učinkovitejši pri reševanju težav spodbude, ki vplivajo na kreditni trg v kontekstu asimetričnih informacij.

🌿 Finančno posredništvo kot rešitev problemov informacijske asimetrije

✔️ Transakcijski stroški

Transakcijski strošek je strošek, povezan z ekonomsko menjavo, zlasti tržna transakcija. Ta strošek ni upoštevan v okviru čiste in popolne konkurence. Lahko je neposredno (borzna provizija) ali posredno.

Vsi stroški, povzročeni s temi dejanji, tvorijo transakcijske stroške, ki jih Carl J. Dahlman (1979) združuje v tri kategorije:

Stroški raziskav in informacij : iskanje, primerjava razmerja med kakovostjo in ceno različnih ponujenih storitev, raziskava trga itd. Gre tudi zastroški pogajanj in odločitev : sestava in sklenitev pogodbe itd.

Stroški spremljanja in izvrševanja : kontrola kakovosti storitve, preverjanje dobave itd.

Ta koncept omogoča razlago, po Coaseu, zakaj vse transakcije niso tržne transakcije in s tem obstoj družb ali podjetij, ki lahko učinkovito omejijo te stroške z vsiljevanjem sodelovanja med zaposlenimi.

Tako razumemo, zakaj so transakcijski stroški glavni razlagalni dejavnik za prisotnost finančnih posrednikov. Ti stroški predstavljajo razlog za bivanje » dejavnost posrednikov (Descamps in Soichot, 2002).

Pri poslovanju z malimi varčevalci in posojilojemalci so stroški raziskav previsoki.

Obstoj bank je upravičen z njihovo sposobnostjo mobilizacije prihrankov. To varčevanje je v službi dolgoročne naložbe ob hkratnem ohranjanju likvidnosti vlagateljev in vzdržnosti financiranja.

✔️ Diverzifikacija portfelja

Pojem diverzifikacija se nanaša na raznolikost vrednostnih papirjev, ki sestavljajo portfelj. Portfelj, ki vsebuje samo en vrednostni papir, ni razpršen. Diverzifikacija je torej način obvladovanja tveganja izgube kapitala.

Razpršenost portfelja bi morala omogočiti zaščito pred tveganji, povezanimi z posedovanjem omejenega števila vrednostnih papirjev.

To je tisto, kar iščem finančno posredništvo. Vsi pristopi k finančnemu posredništvu se strinjajo, da je treba ublažiti tveganja neposrednega stika med posojilojemalci in posojilodajalci.

Sposobnost diverzifikacije portfeljev je še ena pomembna funkcija finančnega posredništva, ki pojasnjuje njihovo premoč pri financiranju gospodarstva.

Finančna teorija uči, da je mogoče del tveganja portfelja nevtralizirati z diverzifikacija sredstev vsebuje.

Zaradi diferencirane nenaklonjenosti tveganju je bistvenega pomena tudi prisotnost finančnih posrednikov, za katere je tveganje sestavni del njihovega poslovanja, medtem ko ga nefinančni agenti sprejmejo le z zahtevanjem premij. prevelika za posojilodajalca.

Nefinančni agenti bodo prenesli tveganja na finančne posrednike v zameno za zmanjšanje svojih zaslužkov.

✔️ Stroški informacij

Odobritev kredita je nepovratna in tvegana odločitev. Donosnost naložbe je odvisna od prihodnosti in bolj ali manj podrobne analize trenutnega stanja.

Ker je prihodnost negotova, posojilodajalec v večini primerov nima dovolj informacij o svojih posojilojemalcih, kar včasih povzroči gromozanske stroške. To so stroški informacij.

Če pa želite v šestih mesecih prevzeti nadzor nad svojimi osebnimi financami, toplo priporočam ta vodnik.

TO JE VAŠE MESTO. PUSTITE SVOJE V KOMENTARJI