Kuadri rregullator i qeverisjes bankare

La qeverisjen bankared.m.th. proceset dhe organet e ngritura për drejtimin dhe kontrollin e tyre, është një çështje thelbësore për stabilitetin të sistemit financiar. Skandalet bankare të dekadave të fundit kanë nxjerrë në pah rëndësinë e një kuadri të fortë rregullator në këtë fushë.

Prandaj, autoritetet rregullatore janë përforcuar gradualisht kërkesat për përmirësimin e praktikave të qeverisjes. Standardet e reja ndërkombëtare dhe evropiane kanë plotësuar legjislacionin kombëtar për të ofruar një kuadër për qeverisjen bankare.

Në këtë artikull, ne do të bëjmë një përmbledhje të reformat kryesore rregullatore që rregullojnë qeverisjen e bankës.

Një gjeja eshte e sigurt:Aksionerët, drejtuesit, drejtorët dhe mbikëqyrësit e bankave tashmë përballen me kërkesa të shtuara në drejtim të kontrollit të brendshëm, menaxhimit të rrezikut dhe monitorimit. Këto përparime rregullatore synojnë të garantojnë qëndrueshmërinë e sistemit bankar.

Shkojme!!

🌿 Cilat janë rregulloret bankare?

Para së gjithash, është e nevojshme të bëhet dallimi rregullimi i kujdesshëm i rregullores ose mbikëqyrjes të cilat përbëjnë rregulloret bankare.

E para është të përcaktohen rregullat e funksionimit, ndërsa e dyta është zbatimi i tyre dhe sanksionimi i mundshëm i shkeljeve. Prandaj është një mekanizëm qeverisës.

Sipas definicionit, rregulloret e kujdesit bankar është tërësia e masave që reduktojnë ose marrin përsipër më mirë rreziqet e gjeneruara nga komponentët e ndryshëm të sistemit bankar.

Artikulli për të lexuar: Cilat janë rreziqet bankare islame?

Të flasësh për kuadrin rregullator të qeverisjes bankare do të thotë të flasësh për rregullim dhe mbikëqyrje. Aty rregullimi dhe mbikëqyrja bankare prandaj shfaqen si elementë thelbësorë për t'u integruar për të siguruar qëndrueshmërinë e institucionit.

Rregullorja kontribuon pjesërisht në zgjidhjen e problemeve të asimetrisë informative midis huamarrësve dhe huadhënësve, të cilat krijojnë probleme të përzgjedhjes së pafavorshme dhe rrezikut moral.

Kuadri rregullator i qeverisjes bankare kërkon pajtueshmëri me rregulloret e kujdesit. Rregullimi i kujdesshëm lejon:

për të harmonizuar kushtet për ushtrimin e konkurrencës bankare, për ruajtjen e stabilitetit dhe soliditetit të sistemit;

Për të forcuar sigurinë bankare duke vendosur standarde për fondet e veta dhe përdorimin e tyre;

për të përshtatur funksionimi i bankave ndaj zhvillimeve të tregut.

🌿 Rregullatorët bankar

Pajtueshmëria me standardet e kujdesit sigurohet nga disa aktorë, rolet e të cilëve janë thelbësorë. Eshte :

 ✔️ Komiteti i Bazelit 

Misioni i saj është të forcojë sigurinë dhe besueshmërinë të sistemit financiar. Të vendosë standarde minimale në drejtim të mbikëqyrjes së kujdesshme; përhapjen dhe promovimin e praktikave më të mira bankare dhe mbikëqyrëse dhe promovimin e bashkëpunimit ndërkombëtar në mbikëqyrjen e kujdesshme.

✔️ Autoriteti i Tregjeve Financiare 

Roli i tij është të sigurojë mbrojtjen e kursimtarëve në kontekstin e kompanive që kërkojnë kursime publike. Si pjesë e futjes së instrumenteve financiare në tregjet financiare, siguron rregullsinë e informacionit që u jepet lojtarëve.

✔️ Komisioni Këshillëdhënës për Legjislacionin Financiar dhe Rregullimin 

Misioni i saj është të japë një opinion për të gjitha draft tekstet normative të shtrirjes së përgjithshme që kanë të bëjnë me fushën bankare, financiare dhe të sigurimeve, me referim nga Ministri i Ekonomisë.

✔️ Komisioni Bancaire u bë Autoriteti Mbikëqyrës Prudencial në janar 2010

Ky komision është përgjegjës për monitorimin e respektimit të dispozitave legjislative dhe rregullatore të zbatueshme për ta dhe për penalizimin e çdo shkeljeje të vërejtur. Siguron gjithashtu respektimin e rregullave të sjelljes së mirë të profesionit.

🌿 Burimet e dështimeve të qeverisjes bankare

Kuadri rregullator i qeverisjes bankare kërkon zvogëloni dështimet. Në fakt, papërsosmëria e tregut është një nga faktorët që shpjegon dështimet e bankave.

Natyra e tregut shkakton papërsosmëritë që krijojnë mosfunksionime që mund të çojnë në një krizë financiare. Kjo është asimetri informacioni.

Ai karakterizon çdo situatë ku dy (ose më shumë) individë duhet të marrin vendime të rëndësishme në lidhje me të njëjtën ngjarje. Por nuk keni të njëjtën sasi dhe cilësi informacioni për këtë ngjarje. Mund të jetë ose jo vullnetare.

Asimetria e informacionit i shtyn palët të bëjnë zgjedhje negative dhe rrezik moral.

✔️ Përzgjedhja e pafavorshme

Përzgjedhja e pafavorshme ose kundërpërzgjedhja është një fenomen statistikor dhe ekonomik. Është një formë e konfliktit të agjencisë. Në një marrëdhënie agjencie, ky problem bazohet në thelb në pasigurinë për llojin e agjentit, ndryshe nga rreziku moral.

Ky problem i përzgjedhjes së pafavorshme është edhe më i theksuar në shoqëritë bankare ku marrëdhënia është në disa nivele.

Në një botë ideale, à la Arrow-Debreu ku informacioni është i përsosur dhe falas, banka mund të parashikojë veprimet e huamarrësit dhe të vendosë një normë interesi në një nivel që korrespondon me rrezikun e projektit.

Në këtë rast, teoria klasike supozon se një rritje e rrezikut do të rezultojë në një rritje të normës së interesit pasi pasiguria karakterizohet nga informacioni i papërsosur dhe asimetrik midis aktorëve të ndryshëm.

✔️ Rrezik moral ose rrezik moral

Sipas përkufizimit, rreziku moral nënkupton një efekt pervers që mund të shfaqet në situata të caktuara rreziku, në një marrëdhënie midis dy agjentëve ose dy palëve kontraktuese.

Rreziku moral u shfaq për herë të parë në sigurime dhe banka. Ishte mundësia që një i siguruar rrisni marrjen e rrezikut, krahasuar me situatën ku ai do të përballonte plotësisht pasojat negative të një pretendimi.

Në ndërmarrjet bankare, një rritje e normave të interesit mund të inkurajojë huamarrësit, pasi marrin kredinë e tyre, të ndërmarrin projekte më të rrezikshme sesa pritej për të rritur fitimet e tyre.

Kështu, rreziku moral korrespondon me një situatë ku paplotësia e informacionit vjen nga veprime dhe sjellje të pavëzhgueshme. Është një formë oportunizmi paskontraktor që ndodh kur veprimet e zbatuara nuk mund të dallohen.

artikull për të lexuare: Cilat janë komponentët e Sistemit Financiar Islam?

Për t'u marrë me këto probleme të rrezikut moral dhe përzgjedhjes së pafavorshme, ndërmjetësimi financiar rezulton të jetë i nevojshëm më efikas në zgjidhjen e problemeve stimuj që ndikojnë në tregun e kredisë në kuadrin e informacionit asimetrik.

🌿 Ndërmjetësimi financiar si një zgjidhje për problemet e asimetrisë së informacionit

✔️ Kostot e transaksionit

Një kosto transaksioni është një kosto e lidhur me një shkëmbim ekonomik, konkretisht një transaksion tregu. Kjo kosto nuk merret parasysh në kontekstin e konkurrencës së pastër dhe të përsosur. Mund të jetë i drejtpërdrejtë (komisioni i tregut të aksioneve) ose indirekt.

Të gjitha kostot e shkaktuara nga këto veprime formojnë kostot e transaksionit që Carl J. Dahlman (1979) i grupon në tre kategori:

Kostot e kërkimit dhe informacionit : kërkimi, krahasimi i raportit cilësi/çmim të shërbimeve të ndryshme të ofruara, hulumtimi i tregut, etj. Bëhet fjalë gjithashtu përshpenzimet e negociatave dhe vendimeve : hartimi dhe lidhja e një kontrate etj.

Kostot e monitorimit dhe zbatimit : kontrolli i cilësisë së shërbimit, verifikimi i dorëzimit, etj.

Ky koncept bën të mundur shpjegimin, sipas Coase, pse të gjitha transaksionet nuk janë transaksione tregu, dhe, për rrjedhojë, ekzistenca e kompanive ose firmave, të cilat mund të kufizojnë efektivisht këto kosto duke imponuar bashkëpunimin midis punonjësve.

Kështu, ne kuptojmë pse kostot e transaksionit janë faktori i parë shpjegues për praninë e ndërmjetësve financiarë. Këto kosto përfaqësojnë arsyeja e të qenurit » veprimtaria e ndërmjetësve (Descamps dhe Soicot, 2002).

Kur kemi të bëjmë me kursimtarë dhe huamarrës të vegjël, kostoja e hulumtimit është e padurueshme.

Ekzistenca e bankave justifikohet nga aftësia e tyre për të mobilizuar kursimet. Ky kursim është në shërbim të investimit afatgjatë, duke ruajtur njëkohësisht likuiditetin e depozituesve dhe qëndrueshmërinë e financimit.

✔️ Diversifikimi i portofolit

Nocioni i shumëllojshmëri i referohet diversitetit të letrave me vlerë që përbëjnë një portofol. Një portofol që përmban vetëm një garanci nuk është i larmishëm. Diversifikimi është pra një metodë e menaxhimit të rrezikut të humbjes së kapitalit.

Diversifikimi i portofolit duhet të bëjë të mundur mbrojtjen nga rreziqet që lidhen me mbajtjen e një numri të kufizuar letrash me vlerë.

Kjo është ajo që unë jam duke kërkuar ndërmjetësimi financiar. Të gjitha qasjet ndaj ndërmjetësimit financiar bien dakord mbi nevojën për të zbutur rreziqet e kontaktit të drejtpërdrejtë midis huamarrësve dhe huadhënësve.

Aftësia për të diversifikuar portofolet është një tjetër funksion i rëndësishëm i ndërmjetësimit financiar, i cili shpjegon epërsinë e tyre në financimin e ekonomisë.

Teoria financiare mëson se një pjesë e rrezikut të portofolit mund të neutralizohet nga diversifikimin e aseteve që përmban.

Aversioni i rrezikut të diferencuar e bën thelbësore praninë e ndërmjetësve financiarë, për të cilët rreziku është pjesë e qenësishme e biznesit të tyre, ndërsa agjentët jofinanciare e pranojnë atë vetëm duke kërkuar prime. shumë i madh për huadhënësin.

Agjentët jofinanciare do të transferojnë rreziqet tek ndërmjetësit financiarë në këmbim të një reduktimi të fitimeve të tyre.

✔️ Kostot e informacionit

Dhënia e kredisë është një vendim i pakthyeshëm dhe i rrezikshëm. Kthimi i investimit varet nga një e ardhme dhe një analizë pak a shumë e detajuar e situatës aktuale.

Duke qenë e pasigurt e ardhmja, në shumicën e rasteve huadhënësi nuk ka informacion të mjaftueshëm për huamarrësit e tij ose të saj, gjë që ndonjëherë gjeneron kosto kolosale. Është kosto informacioni.

Megjithatë, nëse doni të merrni kontrollin e financave tuaja personale në gjashtë muaj, unë rekomandoj shumë këtë udhëzues.

ËSHTË VENDI JUAJ LËNI TË KENI NE KOMENTE