Veçantitë e bankave islame

Les veçoritë e bankave islame janë të shumta. Ndërsa sistemi bankar konvencional bazohet në huadhënien me interes, bankat islame bazohen në parime shumë të ndryshme të diktuara nga ligji islam (Sheriati). Këto parime sjellin shumë veçori specifike në funksionimin dhe shërbimet e ofruara nga ky lloj institucioni bankar.

Me rritjen e financave islame në vitet e fundit, bankat që respektojnë parimet e Islamit ngjall interes në rritje, si në vendet muslimane ashtu edhe në qendrat financiare perëndimore. Të shquarat e tyre sot tejkalojnë 1500 trilion dollarë botëror !

Falë këtij artikulli, nuk ka më sekrete për ju se çfarë janë dhe si bankat islame ato ndryshojnë nga institucionet tradicionale bankare. Do të dini saktësisht se si funksionojnë dhe çfarë shërbimesh specifike u ofrojnë klientëve të tyre.

Gati të dini gjithçka rreth funksionimit të këtij sistemi bankar alternativ? Por para se të filloni, këtu është një protokoll që ju lejon të ndërtoni tuajin biznesi i parë në internet.

🌽 Çfarë është një bankë islame?

Banking Islamik është çdo bankë që është e përkushtuar të zbatojë parimet e ligjit të Sheriatit në transaksionet e saj bankare.

Përkufizohet gjithashtu si një institucion financiar, detyra kryesore e të cilit është tërheqja e fondeve monetare dhe përdorimi i tyre në mënyrë efikase për të garantuar rritjen e tyre në përputhje me rregullat e sheriatit.

Ky përkufizim përmend elementet thelbësore që janë bankat islame (IB). i detyruar të respektojë. Bëhet fjalë për respektimin e standardeve të njohura të Sheriatit, qoftë në prodhim, shpërndarje, konsum apo aktivitete kursimi brenda një sistemi të tërë ekonomik.

Prandaj, BI mund të përkufizohet si një bankë me karakteristika specifike ligjore që ofron shërbime të ndryshme në përputhje me Sheriatin për klientët e saj. Ky përkufizim nxjerr në pah karakteristikat e një banke islame.

Karakteristikat e një banke islame

Ndryshe nga bankat konvencionale (BC), bankat islame janëbankat e autorizuara për të kryer një veprimtari profesionale. Ata janë të autorizuar të kryejnë aktivitetet e tyre në të njëjtën mënyrë si ekuivalentët e tyre konvencionalë. Pavarësisht nga rregulloret në fuqi në çdo vend ku ato janë krijuar.

Ata ofrojnë shërbime dhe mbajnë marrëdhënie bankare me klientët e tyre në përputhje me Standardet e Sheriatit Islam. BI-të duhet të shmangin disa praktika të tilla si konsumimi (riba), spekulime dhe pasiguri.

Dallimi qëndron në përdorimin e fondeve të cilat duhet të jenë në përputhje me ligjin e Sheriatit dhe të bazuara në jurisprudencën bashkëkohore islame.

IB-të veprojnë si ndërmjetës midis huadhënësve dhe njerëzve që duan të marrin hua. Prandaj, mund të themi se shërbimet e ofruara nga BI-të janë të ngjashme me ato të ofruara nga BC-të për aq sa objektivat janë të njëjta, për të kënaqur një klientelë.

Nëse në financat klasike rregulli që rregullon vendimet e një agjenti ekonomik është maksimizimi i fitimit, përfitimi nuk është objektivi i vetëm Operatorët islamikë. Imazhi i mëposhtëm ju tregon ndryshimin midis një banke tradicionale dhe një banke islame.

BI favorizon investimet në aktive të prekshme, ndan fitimet dhe humbjet në mënyrë të drejtë me partnerët e saj dhe mbron financimin e projekteve.

📜 Klasifikimi i Institucioneve Financiare Islame

Institucionet financiare islame mund të klasifikohen sipas disa kritereve. Në varësi të aktiviteteve të tyre, vendndodhjes së tyre ose nëse aktivitetet e tyre financiare janë apo jo tërësisht islame.

✔️ Klasifikimi sipas natyrës së aktiviteteve

Në varësi të aktiviteteve të tyre, bëhet dallimi midis kompanive të sigurimit, Mudharaba, institucionet mikrofinanciare islame dhe bankat islame.

BI-të mund të jenë ose banka tregtare ose me pakicë, ose banka investimesh ose biznesi. Bankat depozituese janë ato që veprimtaria kryesore e të cilave është kryerja e transaksioneve kreditore dhe pranimi i depozitave pa afat dhe me afat nga publiku.

Quhen banka investuese, ato veprimtaria e të cilave konsiston në dhënien e kredive me kohëzgjatje më shumë se dy vjet. Nga ana tjetër, bankat tregtare janë ato që veprimtaria kryesore e të cilave është, përveç dhënies së kredive, edhe blerja dhe administrimi i pronave.

✔️ Klasifikimi sipas vendndodhjes

Në varësi të vendndodhjes së tyre, ne dallojmë bankat që operojnë tërësisht në vende. islamizuar » dhe ato që veprojnë në vendet jomuslimane.

Në rastin e parë, bankat drejtohen nga një rregullore e vetme. Në rastin e dytë, ato u nënshtrohen rregulloreve të dyfishta financiare (islamike dhe konvencionale) që janë pak a shumë të pajtueshme.

✔️ Klasifikimi sipas faktit nëse aktivitetet e tyre financiare janë islame apo jo

Sipas këtij kriteri, bëhet dallimi ndërmjet bankave plotësisht islame dhe atyre me sportele apo dritare vetëm islame. Megjithatë, ligjshmëria e këtyre dritareve islame nuk njihet unanimisht. Ekziston një rrezik real i përzierjes së rrjedhave të ligjshme dhe të paligjshme (jo në përputhje me ligjin islam).

🌿 Rreziqet e qenësishme në veprimtarinë e bankave islame

Përveç rreziqeve të lartpërmendura, ekzistojnë rreziqe unike për bankat islame. Ato janë të lidhura me natyra e aktiviteteve dhe kultura ebankat islame.

Përveç kësaj, parimi 3P gjeneron rreziqe shtesë të tilla si rreziqet tregtare të zhvendosura, rreziku fiduciar, rreziku i reputacionit, rreziku i ngatërresës, rreziku ligjor dhe madje edhe rreziku fetar.

🔰 Rreziku tregtar i zhvendosur ose i zhvendosur

Le rrezik tregtar i pavendosur, shumë e rëndësishme, vjen nga llogaritë e investimeve pjesëmarrëse të cilat kërkojnë ndarjen e fitimeve dhe humbjeve ndërmjet bankës dhe mbajtësve të këtyre llogarive.

Ky rrezik është për shkak të një transferimi të rrezikut të lidhur me depozitat tek aksionerët e bankës. Ndonjëherë, aksionerët e gjejnë veten të detyruar të heqin dorë nga një pjesë e fitimeve të tyre për të shpërblyer depozituesit. Kjo ka për qëllim parandalimin e tërheqjeve masive të shkaktuara nga norma të ulëta të kthimit.

Nëse teorikisht fitimet ndahen në raportin e paramarrëveshjes dhe humbjet nga aktivet janë në përgjegjësia e mbajtësve të llogarisë, në praktikë parimi i ndarjes së fitimeve reale me mbajtësit e llogarive të investimeve është larg të qenit praktikë e zakonshme e bankave islame.

Ndonjëherë banka e gjen veten të paaftë të paguajë një normë kthimi të barabartë me kthimin e shpërndarë nga bankat e tjera. Kjo ndonjëherë i shtyn depozituesit të tërheqin paratë e tyre dhe t'i depozitojnë ato në një bankë tjetër që mund t'u ofrojë atyre një kthim dukshëm më të mirë.

Prandaj, BI duhet ose të manipulojë normën e kthimit ose të zvogëlojë pjesën e fitimeve që u shkon aksionerëve.

🔰 Ngatërrimi i rrezikut të kredisë dhe rrezikut të tregut

Numri i palëve të përfshira në transaksione e ekspozon bankën në të njëjtën kohë ndaj rrezikut të kredisë dhe rrezikut të tregut. THE rreziku i "ngatërrimit" lidhet me faktin se shumë transaksione islame janë trekahëshe.

Shembulli i kontratës murabaha ilustron mirë karakteristikën e transformimit të rrezikut. Në të vërtetë, për të financuar një klient nga murabaha, BI duhet fillimisht të blejë aktivin dhe më pas t'ia rishes atë klientit. Duke bërë kështu, ajo transferon pronësinë e aktivit nga banka te blerësi i aktivit.

Rreziku ndaj të cilit ekspozohet banka transformohet nga rreziku i tregut pas mbajtjes së një aktivi fizik në datën e blerjes në rrezik kredie në momentin e rishitjes së aktivit te klienti. Më pas flasim për ndërthurjen e rrezikut të kredisë dhe rrezikut të tregut.

🔰 Rreziku i reputacionit

Në logjikën e konkurrencës me CB-të, BI-të priren të favorizojnë produkte që janë të ngjashme me ato të CB-ve. Vërehet se BI-të më së shpeshti përdorin kontrata shitjeje dhe jo kontrata me pjesëmarrje. THE rreziku i reputacionit prandaj duhet marrë seriozisht.

Mund të shtrihet përtej vetë bankingut dhe të prishë industrinë e financave islame. Më keq akoma, imazhi i bankës do të ishte jashtëzakonisht i vështirë për t'u rikthyer, edhe pas disa vitesh.

Prandaj, besimi i tregut është i një rëndësie të madhe për zhvillimin e kësaj finance, e cila synon të jetë pjesëmarrëse dhe " i drejtë '.

🔰 Rreziku fiduciar

Sapo të humbasë reputacioni i saj, BI-të do të përballen me një rrezik tjetër të quajtur risk fiduciary. Ky është rreziku që klientët të humbasin besimin në ndjekjen e bankës së tyre mospërputhje e operacioneve bankare. Kjo është ajo që dëmton imazhin e bankës dhe çon në humbjen e besimit.

🔰 Rreziku ligjor

Ky është rreziku i kontestit me një bashkëkontraktor për shkak të pasaktësive në klauzolat kontraktuale. Ky rrezik mund të lidhet edhe me zbrazëtitë ligjore, paqartësitë ose papërshtatshmërinë e teksteve legjislative dhe rregullatore.

Ky rrezik mund të lidhet me dështimin e shërbimeve ligjore. Ndodhja e tyre ka të ngjarë të rezultojë në humbje financiare direkte ose indirekte për BI.

🌿Menaxhimi i riskut bankar islamik

Mënyra se si funksionojnë llogaritë e investimeve pjesëmarrëse i bën BI-të më të ekspozuar ndaj rrezikut të maturimit. Kanë zhvilluar aftësi tregtare për të financimi dhe investimi të cilat u lejojnë atyre të rrisin maturimin e aktiveve të tyre.

Edhe nëse kjo mbetet kryesisht në afat të shkurtër. Ky proces rrit boshllëqet e pjekurisë dhe paraqet seriozitet çështjet e menaxhimit të aktiveve dhe detyrimeve. Si rreziqe bankare islame kemi riskun e zhvendosur, riskun fiduciar, riskun e reputacionit, riskun fetar etj.

🔰 Lrreziqet tregtare të zhvendosura ose të përkthyera

Siç e kemi paraqitur më lart, rreziku tregtar i zhvendosur është më e keqja në BI. Ai rezulton nga paqëndrueshmëria e kthimeve të aktiveve të financuara nga fondet e depozituara në llogaritë e investimeve pjesëmarrëse.

Ky rrezik shfaqet kur norma reale e kthimit është më e ulët se kthimet e pritura nga mbajtësit e llogarisë. Për të përballuar këtë lloj rreziku, bankat shumë shpesh zhvillojnë metoda të përshtatshme të menaxhimit.

Si rezultat, ata mund të angazhohen në një sërë praktikash që zbutin normat e kthimit të llogarive të investimit në mënyrë që t'u ofrojnë mbajtësve të këtyre llogarive një normë kthimi të krahasueshme me normën e kthimit në banka të tjera.

Këto teknika për zbutjen e normave të kthimit bazohen kryesisht në transferimin e të ardhurave në favor të mbajtësve të llogarive të investimeve dhe krijimin e rezervave.

BI mund të ndryshojë raportin e ndarjes së fitimit si dhe shpërblimin e tij si Mudarib. Në fakt, pjesa e fitimeve të bankës përcaktohej fillimisht është pjesa maksimale. Ndërsa pjesa e shpërndarë në të vërtetë ndryshon nga një periudhë në tjetrën në varësi të normës reale të kthimit.

BI mund të zvogëlojë ose madje të heqë komisionin e saj Mudarib nën pjesën e kontraktuar. Për ta bërë këtë, ajo do të ndajë përkohësisht fitime të vogla ose humbje më të mëdha për aksionarët. Dhe kjo, për të mirën e mbajtësit e llogarive të investimit.

Për më tepër, bankat mund të mobilizojnë fondet e aksionerëve duke i vendosur këto fonde në një nivel të konsiderueshëm. Kjo është në përputhje me Kërkesat e Bazel II dhe III.

🔰 Menaxhimi i rrezikut të reputacionit

Rreziqet e reputacionit janë të vështira për t'u identifikuar, për të përcaktuar, për të matur dhe për rrjedhojë reduktuar. ces rreziqet janë të qenësishme ndaj sjelljes dhe veprimtarisë njerëzore. Në të njëjtën mënyrë, rreziqet nganjëherë të mospërdorimit, ndonjëherë të dobësisë fetare janë të qenësishme për zgjedhjet njerëzore.

BI-të do të mund të mbrohen nga kjo vetëm duke promovuar një diplomë integritet dhe etikë të lartë, zbriti deri në nivelin më individual. Në fakt, bankat islamike vuajnë nga mungesa e profesionistëve me përvojë të mjaftueshme në financat islame.

Për të reduktuar këtë lloj rreziku, trajnimi ose rikualifikimi i stafit dhe inovacioni janë hallkat kryesore. Për më tepër, BI-të duhet të kryejnë studime perceptimi në mënyrë që të përcaktojnë sasinë e këtij lloji të rrezikut. Duke vepruar kështu, BI mund të zvogëlojë njëkohësisht rreziqet operacionale dhe fiduciare të cilat janë të lidhura edhe me veprimtarinë njerëzore.

Qeverisja bankare islame

Qeverisja Banka islame ka një veçanti. Drejtuesit e bankave islame janë të pavarur dhe kanë liri absolute në marrjen e vendimeve për investime. Për këtë, mbajtësit e CIP-së pësojnë rreziqe të rëndësishme dhe kanë mekanizma të kufizuar presioni.

Megjithatë, është e vështirë të vëzhgosh drejtpërdrejt sjelljen e bankës ose të qasesh në informacione të caktuara. Për të përballuar këtë problem, mekanizmi më efektiv duket të jetë shpërblimi i bankës si menaxher.

Ky shpërblim varet drejtpërdrejt nga kthimi i aktiveve të financuara nga llogaritë e investimeve pjesëmarrëse. Ekzistojnë gjithashtu konflikte midis liderëve dhe c bordi këshilluesdo të bënte. Sepse pushteti i këtij komiteti është i kufizuar.

Një saktësi e tillë në raportet vjetore jep një ide të qartë të balancës së pushtetit që ekziston midis komitetit këshillimor dhe kreut të institucionit.

🌿 Mekanizmat e qeverisjes bankare islame

Sipas përkufizimit, një mekanizëm është një bashkim i pjesëve mekanike, disa prej të cilave mund të lëvizin në krahasim me të tjerët.

Prandaj, ky asamble nuk përbën një solid. Një mekanizëm qeverisës është një organ i pavarur, roli i të cilit është të zvogëlojë efektet perverse të marrëdhënies së agjencisë. Qeverisja e bankës dallohet nga rëndësia e mekanizmave, të jashtëm dhe të brendshëm.

Në bankat islame, këtyre mekanizmave u shtohet një komponent tjetër, komponenti fetar (për shembull, komiteti i Sheriatit).

✔️ Rregullore bankare fetare

Një nga veçoritë e qeverisjes bankare islame qëndron në nivelin e rregullimit. Aty rregullimi bankar është mekanizmi primar i qeverisjes bankare islame.

Është fakti i mbikëqyrjes dhe kontrollit të veprimtarisë bankare, duke e nënshtruar atë në përputhje me standardet e ndryshme. Objektivi i tij është të kontrollojë rreziqet dhe të ruajë sigurinë e depozituesve dhe stabilitetin e sistemit financiar.

Në bankat islame, rregullimi buron nga standardet e miratuara nga AAIOIFI dhe nga rregulloret ndërkombëtare, Komiteti i Bazelit.

Roli që luan rregullorja në BI është i njëjtë në BC. Megjithatë, këtij roli i shtohet dimensioni fetar i rregullimit, i cili siguron që operacionet të jenë në përputhje me ligjin islam. Ai kërkon të sigurojë që bankat të përmbushin me besnikëri kushtet e përcaktuara nga Sheriati.

✔️ Bordi i Drejtorëve

Le Bordi i Drejtoreve është organi suprem në bankat islame. Natyra atipike e këtij bordi është një nga veçoritë e qeverisjes së bankës, për të hyrë në këtë bord, kandidatët duhet të plotësojnë disa kushte.

(a) Të jetë i besimit mysliman 

Natyra e transaksioneve të kryera në bankat islame kërkon që anëtarët e bordit të kenë njohuri të shëndosha të ligjit islam. Kështu, këta anëtarë zgjidhen nga mesi i muslimanëve.

Kjo reflekton shqetësimin për të ruajtur besimin midis bankës dhe klientëve të saj. Prania e një anëtari jomusliman do ta vinte bankën në kundërshtim me parimet e saj.

(b) Mban numrin e aksioneve të kërkuara nga statuti

Anëtarët e Bordit të Drejtorëve duhet të kenë një numër minimal aksionesh të përcaktuar me statut.

Këto aksione janë nominative, të patjetërsueshme dhe shërbejnë për të garantuar mirëadministrim nga ana e anëtarit të bordit të administrimit. Patjetërsueshmëria e anëtarëve përfundon kur administratori pushon së mbajturi detyrën.

(c) Të mos ketë rënë në një papajtueshmëri

Cette faqosja nuk është e zakonshme për të gjitha bankat islame. Disa banka miratojnë këtë kusht dhe specifikojnë se anëtari i bordit nuk mund të mbajë një pozicion tjetër në bankë, përveç atij të kryetarit të bordit të drejtorëve (PCA), ose atij të menaxherit të përgjithshëm (DG).

✔️Komiteti i Sheriatit

Prania e një komiteti të Sheriatit është pjesë e veçorive të qeverisjes bankare islame. Këshilli i Sheriatit është një organ i pavarur juristësh i specializuar në jurisprudencën tregtare islame.

Kjo është një organ kolegjial ​​i përbërë nga specialistë të ligjit islam, të cilët, në rrjedhën e sipërme, nxjerrin opinione ligjore në lidhje me kushtet e ligjshmërisë së operacioneve dhe produkteve të ofruara nga banka dhe të cilët, në rrjedhën e poshtme, verifikojnë zbatimin e këtyre opinioneve.

Ajo mblidhet në fund të çdo viti financiar për një auditim fetar të operacioneve financiare dhe investuese të bankës. Misionet e tij kryesore përcaktohen së bashku nga AAOIFI dhe IFSB. Misionet e këshillit të sheriatit janë kryesisht pesëfish:

• Asistojnë institucionet financiare në zhvillimin e kontratave dhe produkteve në mënyrë që ato të jenë në përputhje me parimet e ligjit islam;
•  Vërteto pranueshmërinë e instrumenteve financiare nëpërmjet fetvatë;
•  kontrolloj që transaksionet të jenë në përputhje me fetvatë e lëshuara;
•  kontrolloj llogaritja dhe shlyerja e zekatin ;
•  Shpërndani Të ardhurat jo në përputhje me Sheriatin për bamirësi.

✔️ Përcaktimi dhe përbërja e anëtarëve të komitetit të Sheriatit

Në praktikë, emërimi i anëtarëve të këshillave të sheriatit bëhet në bazë të vendimit të këshillit drejtues ose me diskutim në asamblenë e përgjithshme. Rregullatori në përgjithësi favorizon opsionin e fundit.

Sipas standardeve të propozuara nga AAOIFI, një këshill sheriatik përbëhet nga një numër minimal i tre (03) anëtarë. Ai nuk duhet të përfshijë midis këtyre anëtarëve një drejtor institucioni ose një aksioner me ndikim të rëndësishëm. Madhësia e këtij këshilli ndryshon sipas bankave dhe mund të arrijë në shtatë (07) anëtarë.

✔️ Profili i anëtarëve të komitetit të Sheriatit

Përbërja e këshillave të sheriati është një vendim strategjik. Në fakt, përdorimi i një këshilltari juridik të njohur vetëm sa mund të forcojë famën dhe besueshmërinë e bankës me klientët e saj.

Këta juriskonsulente në përgjithësi kanë ndjekur trajnime të specializuara në rregulloret e Sheriatit të ofruara në universitetet islame.

Duke kombinuar njohuri të shumta, dijetarët e dijetarëve të Sheriatit janë ekspertë në financat islame. Ata janë të autorizuar të nxjerrin fetvanë për personazhin hallall ou haram të një kontrate, biznesi ose produkti financiar. Këta ulema duhet të kenë njohuri teologjike, financiare dhe a zotërim perfekt i fikh.

✔️ Mënyra e funksionimit të komiteteve të Sheriatit

Në një komitet sheriatik, ka një president dhe ndoshta një zëvendës. Bordi mund të delegojë një pjesë të kompetencave të tij një komiteti ekzekutiv i cili siguron një prani më të rregullt. Ky këshill sheriatik mund t'ia referojë çështjen bordit të drejtorëve në rast mosmarrëveshjeje në këtë pikë. Ky komitet shqyrton operacionet e përditshme të bankës dhe siguron pajtueshmërinë me Sheriatin.

Së fundi, mund të themi se veçoritë e qeverisjes bankare islame qëndrojnë në funksionimin e organeve të reja siç është komiteti i Sheriatit.

💰 Llogaritë e investimeve dhe depozitave islame

Sa i përket grumbullimit të depozitave, bankat islame ofrojnë dy formula në përputhje:

Llogaritë e investimeve Mudaraba

Llogaritë e investimeve Mudaraba janë një formë e llogarisë islame që lejon investitorët të ndajnë fitimet dhe humbjet e një projekti investimi. Në këtë lloj llogarie, një investitor siguron fondet e nevojshme për një sipërmarrës për të përfunduar një projekt, ndërsa sipërmarrësi ofron ekspertizën dhe punën e tij ose të saj.

Fitimet e krijuara nga projekti ndahen ndërmjet investitorit dhe sipërmarrësit sipas një raporti të rënë dakord paraprakisht, ndërsa humbjet përballohen vetëm nga investitori.

Kjo i lejon investitorët të marrin pjesë në projekte investimi në përputhje me parimet e financave islame, të cilat ndalojnë interesat me fajde. Llogaritë e investimeve Mudaraba ofrojnë kështu një alternativë etike që përputhet me parimet fetare për investitorët myslimanë.

Llogaritë e pjesëmarrjes në Musharaka

Këto llogari pjesëmarrjeje musharaka janë një formë tjetër e llogarisë islame që lejon shumë palë të marrin pjesë financiarisht në një projekt investimi. Në këtë lloj llogarie, investitorët ofrojnë fondet e nevojshme për projektin dhe ndajnë fitimet dhe humbjet sipas aksioneve të tyre përkatëse.

Ndryshe nga llogaritë e investimeve mudaraba, investitorët në llogaritë e pjesëmarrjes musharaka kanë gjithashtu mundësinë të kontribuojnë në mënyrë aktive në menaxhimin e projektit. Kjo favorizon transparencë dhe llogaridhënie reciproke ndërmjet palëve të përfshira.

Llogaritë e pjesëmarrjes në Musharaka u ofrojnë investitorëve myslimanë një opsion tjetër në përputhje me parimet e financave islame, me theks në pjesëmarrjen e drejtë dhe ndarjen e rrezikut.

💳 Produkte dhe shërbime bankare të përshtatshme

Për të përmbushur nevojat aktuale bankare në përputhje me Sheriatin, bankat islame ofrojnë produkte të përshtatshme:

Llogaritë rrjedhëse dhe llogaritë e kursimeve

Llogaritë e kontrollit dhe llogaritë e kursimeve janë dy llojet e llogarive bankare përdoret zakonisht nga individë dhe biznese. Këto llogari përdoren kryesisht për të kryer transaksione të përditshme, të tilla si pagesa e faturave dhe blerjet, ndërsa llogaritë e kursimeve përdoren për të kursyer para në afat të gjatë.

Ato lejojnë mbajtësit e llogarive të depozitojnë dhe tërheqin para në çdo kohë, pa kufizime në frekuencë ose shumë. Ata gjithashtu ofrojnë shërbime të tilla si çeqe, karta debiti dhe transferta bankare për të lehtësuar transaksionet.

Llogaritë e kursimeve, nga ana tjetër, janë krijuar për të inkurajuar kursimet afatgjatë. Ata zakonisht ofrojnë një normë më të lartë interesi sesa llogaritë rrjedhëse, por kufizoni numrin e tërheqjeve dhe shumat që mund të tërhiqen.

Llogaritë e kursimeve mund të përfshijnë gjithashtu veçori të tilla si certifikatat e depozitave dhe llogaritë e kursimeve të pensionit për të ndihmuar klientët të arrijnë qëllimet e tyre financiare afatgjata.

Kartat bankare

Kartat ofrohen me një tarifë hyrjeje ose me një komision fiks vjetor që nuk lidhet me shpenzimet.

kredi konsumatore

Në bankat islame, kreditë konsumatore janë të strukturuara për të respektuar parimet e financave islame, të cilat ndalojnë interesat me fajde (riba) dhe spekulime të tepërta. Në vend të ngarkimit të interesit për kreditë, bankat islamike përdorin struktura financimi bazuar në kontratat në përputhje me Sheriatin.

Një nga strukturat e zakonshme përdoret ai i Murabahës. Në këtë rast, banka blen mallin e dëshiruar nga klienti dhe e rishit me një çmim premium, me një pagesë këste të rënë dakord paraprakisht. Kjo i lejon klientit të blejë pronën pa pasur nevojë të paguajë interes, por më tepër duke paguar një çmim më të lartë për një periudhë të caktuar.

Një strukturë tjetër e përdorur është ajo e Ijarës, e cila është e ngjashme me një qira me opsion blerje. Banka blen pronën dhe ia jep me qira klientit për një periudhë të caktuar, me pagesa të rregullta. Në fund të kontratës, klienti mund ta blejë mallin me një çmim të rënë dakord ose ta kthejë atë në bankë.

Kredi për pasuri të paluajtshme

Kreditë për pasuri të paluajtshme janë kreditë e dhëna nga bankat dhe institucionet financiare për blerjen ose ndërtimin e pasurive të paluajtshme, si një shtëpi apo apartament. Këto kredi i lejojnë huamarrësit të financojnë blerjen e pasurive të paluajtshme duke shlyer shumën e marrë hua me interes për një periudhë të caktuar.

Në kontekstin e bankave islame, kreditë për pasuri të paluajtshme janë të strukturuara për t'u respektuar parimet e financave islame. Bankat islamike përdorin struktura të ndryshme financimi në përputhje me Sheriatin për t'u ofruar huamarrësve alternativa me fajde pa interes (riba).

Një nga strukturat e përdorura zakonisht është ajo e Murabahës. Në këtë rast, banka blen pasurinë e paluajtshme të dëshiruar nga kredimarrësi dhe e rishit atë me një çmim premium, me një pagesë këste të rënë dakord paraprakisht. Kjo i lejon huamarrësit të blejë pronën pa pasur nevojë të paguajë interes, por më tepër duke paguar një çmim më të lartë për një periudhë të caktuar.

Një strukturë tjetër e përdorur është ajo e Ijara, e cila është e ngjashme me një qira me opsion për të blerë. Banka blen pronën dhe ia jep me qira huamarrësit për një periudhë të caktuar, me pagesa të rregullta. Në fund të kontratës, huamarrësi mund të blejë pronën me një çmim të rënë dakord ose ta kthejë atë në bankë.

Sigurimi islam (takaful)

Sigurimi islamik, i njohur edhe si emri Takaful, janë produkte sigurimi që përputhen me parimet e financave islame. Ndryshe nga sigurimi konvencional, i cili bazohet në konceptin e transferimit të rrezikut në një kompani sigurimesh, sigurimi islam bazohet në parimet e bashkëpunimit të ndërsjellë dhe ndarjes së rrezikut.

Në sigurimin islam, pjesëmarrësit kontribuojnë në një fond të përbashkët për të mbuluar rreziqet në mënyrë kolektive. Kur një pjesëmarrës pëson humbje ose dëmtim, ai ka të drejtë për kompensim financiar nga ky fond.

Pra, në vend që të paguajnë primet e sigurimit, pjesëmarrësit japin kontribute në një grup që përdoret për të kompensuar dëmet.

🎓 Përfundim

Bankat islame janë institucione financiare që respektojnë parimet e financave islame, të bazuara në veçanti në ndalimin e mbledhjes ose pagesës së interesit (ribâ). Në lulëzim, ata tani përfaqësojnë gati 2 miliardë dollarë të aseteve në mbarë botën. Por cilat janë specifikat e modelit të tyre në krahasim me financat konvencionale?

Para së gjithash, bankat islame zbatojnë parimin e ndarjes së fitimit dhe humbjes. Në vend që të huazojnë para në këmbim të një norme fikse interesi, ata investojnë drejtpërdrejt në projekte ekonomike dhe ndajnë rezultatet, pozitive apo negative, të këtyre investimeve me klientët e tyre.

Ata gjithashtu fokusohen në aktivitetet që ata e konsiderojnë atë etike. Ndër të tjera janë të ndaluara lojërat e fatit, shitja e alkoolit ose e armëve, faqet pornografike. Ideja është të financohen vetëm projekte që kontribuojnë në të mirën e përbashkët.

Së fundi, bankat islame paguajnë një pjesë të fitimeve që bëjnë për shoqatat bamirëse, në formën e lëmoshës ligjore. i quajtur zekat. Kjo taksë specifike për Islamin është pjesë e ADN-së së tyre.

Pas këtyre veçorive qëndron një financë e bazuar në ndarjen, etikën dhe filantropinë. Por cilat janë implikimet konkrete të këtij modeli alternativ? Kjo është ajo që do të shohim në pjesën tjetër të këtij artikulli.