Çfarë është një KYC dhe pse është i rëndësishëm?

Njohja se kush është klienti juaj dhe miratimi i protokolleve për të parandaluar krimin financiar janë sfida të vazhdueshme për institucionet financiare. Në mënyrë domethënëse, institucionet financiare duhet të pajtohen me një grup rregullash gjithnjë e më komplekse për verifikimin e identitetit të klientit të quajtur KYC. KYC, i njohur gjithashtu si "Njihni klientin tuaj"ose"Njihni klientin tuaj”, është një grup procedurash për të verifikuar identitetin e një klienti përpara ose gjatë transaksioneve financiare.

Pajtueshmëria me rregulloret KYC mund të ndihmojë në mbajtjen larg pastrimi i parave, financimi i terrorizmit dhe skema të tjera të zakonshme të mashtrimit. Duke verifikuar fillimisht identitetin dhe synimet e një klienti në hapjen e llogarisë, dhe më pas duke kuptuar modelet e tyre të transaksioneve, institucionet financiare janë në gjendje të identifikojnë më saktë aktivitetin e dyshimtë.

Institucionet financiare i nënshtrohen standardeve gjithnjë e më strikte kur bëhet fjalë për ligjet e KYC. Ata duhet të shpenzojnë më shumë para për të respektuar KYC ose do të përballen me gjoba të rënda. Këto rregullore nënkuptojnë se pothuajse çdo kompani, platformë ose organizatë që ndërvepron me një institucion financiar për të hapur një llogari ose për të kryer transaksione do të duhet të përmbushë këto detyrime. Në këtë artikull ne flasim për gjithçka që duhet të dini rreth rregulloreve të KYC.

Çfarë është KYC në bankë?

KYC qëndron për Njihni klientin tuaj dhe është një proces standard i kujdesit të duhur i përdorur nga institucionet financiare dhe kompanitë e tjera të shërbimeve financiare për të vlerësuar dhe monitoruar rrezikun e klientit dhe për të verifikuar identitetin e një klienti. KYC garanton që një klient është i vetmi që ai pretendon të jetë.

Sipas KYC, klientët duhet të japin kredencialet që vërtetojnë identitetin dhe adresën e tyre. Kredencialet e verifikimit mund të përfshijnë verifikimin e kartës së identitetit, verifikimin e fytyrës, verifikimin biometrik dhe/ose verifikimin e dokumentit. Për vërtetimin e adresës, faturat e shërbimeve janë një shembull i dokumentacionit të pranueshëm.

KYC është një proces kritik për të përcaktuar rrezikun e klientit dhe nëse klienti mund të përmbushë kërkesat e institucionit për të përdorur shërbimet e tij. Është gjithashtu një detyrim ligjor për të në përputhje me ligjet kundër pastrimit të parave (AML). Institucionet financiare duhet të sigurojnë që klientët të mos përfshihen në veprimtari kriminale duke përdorur shërbimet e tyre.

Bankat mund të refuzojnë të hapin një llogari ose të ndërpresin një marrëdhënie biznesi nëse klienti nuk i plotëson kërkesat minimale të KYC.

Çfarë është eKYC?

Në Indi, eKYC është një proces në të cilin identiteti dhe adresa e klientit verifikohen në mënyrë elektronike përmes vërtetimit të Aadhaar. Aadhaar është sistemi kombëtar biometrik eID i Indisë. eKYC gjithashtu i referohet kapjes së informacionit nga identifikuesit (modaliteti OCR), nxjerrja e të dhënave dixhitale nga ID inteligjente të lëshuara nga qeveria (me një çip) me prani fizike, ose përdorimi i identiteteve dixhitale të certifikuara dhe njohja e fytyrës për verifikimin e identitetit në internet.

Ky lloj verifikimi KYC përdoret gjithashtu për aplikacionet e tregtimit të kriptomonedhave.

Pse është i rëndësishëm procesi KYC?

Procedurat KYC të përcaktuara nga bankat përfshijnë të gjitha veprimet e nevojshme për të siguruar që klientët e tyre janë realë, për të vlerësuar dhe monitoruar rreziqet. Këto procese të hyrjes së klientëve ndihmojnë në parandalimin dhe identifikimin e pastrimit të parave, financimit të terrorizmit dhe skemave të tjera të paligjshme të korrupsionit.

Procesi i KYC përfshin verifikimin e kartës së identitetit, verifikimin e fytyrës, verifikimin e dokumenteve të tilla si faturat e shërbimeve si dëshmi e adresës dhe verifikimin biometrik. Bankat duhet të respektojnë rregulloret KYC dhe rregulloret kundër pastrimit të parave për të kufizuar mashtrimin. Përgjegjësia për pajtueshmërinë me KYC i takon bankave.

Në rast të mosrespektimit, mund të aplikohen gjoba të rënda. Në Shtetet e Bashkuara, Evropë, Lindjen e Mesme dhe Azi-Paqësor, gjithsej përafërsisht 26 miliarda dollarë gjobat janë vendosur për mospërputhje me ligjet e LPP, KYC dhe sanksioneve gjatë dhjetë viteve të fundit (2008-2018) - për të mos përmendur dëmin e reputacionit të bërë dhe të pa matur.

Kush ka nevojë për KYC?

KYC kërkohet për institucionet financiare që merren me klientët gjatë hapjes dhe mbajtjes së llogarive. Kur një biznes fut në bord një klient të ri ose kur një klient aktual blen një produkt të rregulluar, zakonisht zbatohen procedurat standarde KYC.

Institucionet financiare që duhet të konfirmojnë protokollet KYC përfshijnë:

• Bankat
• unionet e kreditit
• Kompanitë dhe agjentët e menaxhimit të pasurisë
• Aplikacionet e teknologjisë financiare (aplikacione FINTECH), në varësi të aktiviteteve në të cilat angazhohen
• Huadhënësit privatë dhe platformat e kreditimit

Rregulloret e KYC janë bërë një çështje gjithnjë e më kritike për pothuajse çdo institucion që ndërvepron me paratë (pra, pothuajse çdo biznes). Edhe pse bankave u kërkohet të respektojnë KYC për të kufizuar mashtrimin, këtë kërkesë ata ua përcjellin edhe organizatave me të cilat bëjnë biznes.

Cilat janë tre komponentët e KYC?

Tre komponentët e KYC përfshijnë:

• Programi i identifikimit të klientit (CIP) : klienti është ai që pretendon të jetë
• Klienti Due Diligence (CDD): vlerësoni nivelin e rrezikut të klientit, duke përfshirë rishikimin e pronarëve përfitues të një kompanie
• Monitorimi i vazhdueshëm: verifikoni modelet e transaksioneve të klientëve dhe raportoni aktivitetin e dyshimtë në mënyrë të vazhdueshme

Programi i identifikimit të klientit (CIP)

Për të përmbushur një program identifikimi të klientit, një institucion financiar i kërkon klientit informacion identifikimi. Çdo institucion financiar kryen procesin e tij të PIK-ut bazuar në profilin e tij të rrezikut, kështu që një klienti mund t'i kërkohet të japë informacione të ndryshme në varësi të institucionit.

Për një individ, ky informacion mund të përfshijë:

• Një leje drejtimi
• Një pasaportë

Për një biznes, ky informacion mund të përfshijë:

• Artikuj të certifikuar të themelimit
• Licenca e biznesit e lëshuar nga qeveria
• Marrëveshja e Partneritetit
• Instrument besimi

Për një biznes ose individ, verifikimi shtesë i informacionit mund të përfshijë:

• Referencat financiare
• Informacion nga një agjenci e raportimit të konsumatorit ose një bazë të dhënash publike
• Një deklaratë financiare

Institucionet financiare duhet të verifikojnë që ky informacion është i saktë dhe i besueshëm, duke përdorur dokumente, verifikim jodokumentar ose të dyja.

Klienti Due Diligence (CDD)

Kujdesi i duhur ndaj klientit kërkon që institucionet financiare të kryejnë vlerësime të detajuara të rrezikut. Institucionet financiare ekzaminojnë llojet e transaksioneve të mundshme që do të bëjë një klient, në mënyrë që ata të mund të zbulojnë sjellje jonormale (ose të dyshimta).

Mbi këtë bazë, institucioni mund të ndajë për klientit një vlerësim rreziku që do të përcaktojë shkallën dhe shpeshtësinë e monitorimit të llogarisë. Institucionet duhet të identifikojnë dhe verifikojnë identitetin e çdo personi fizik që zotëron 25% ose më shumë të një personi juridik dhe të një personi fizik që kontrollon personin juridik.

Megjithëse nuk ka një procedurë standarde për kryerjen e kujdesit të duhur, institucionet mund ta hartojnë atë në tre nivele:

• Simplified Due Diligence (“SDD”). Për llogaritë me vlerë të ulët, ose ku rreziku i pastrimit të parave ose terrorizmit financiar është i ulët, një CDD e plotë mund të mos jetë e nevojshme.
• La Klienti Bazë Due Diligence ("CDD"). Në këtë nivel të kujdesit të duhur, institucionet financiare pritet të verifikojnë identitetin e klientit dhe nivelin e rrezikut.
• Përmirësimi i kujdesit të duhur ("EDD"). Klientët me rrezik të lartë ose me vlerë të lartë neto mund të kërkojnë mbledhjen e më shumë informacionit në mënyrë që institucioni financiar të ketë një kuptim më të mirë të aktiviteteve financiare dhe rreziqeve të klientit. Për shembull, nëse një klient është një person i ekspozuar politikisht (PEP), ai mund të jetë në rrezik më të lartë të pastrimit të parave.

Monitorim i vazhdueshëm

Monitorimi i vazhdueshëm nënkupton që institucionet financiare duhet të monitorojnë vazhdimisht transaksionet e klientëve të tyre. Kjo është me qëllim zbulimin e ndonjë aktiviteti të dyshimtë ose të pazakontë. Ky komponent ka një qasje dinamike dhe të bazuar në rrezik për KYC.

Kur zbulohet një aktivitet i dyshimtë ose i pazakontë, institucioni financiar kërkohet të paraqesë një raport të aktivitetit të dyshimtë (SAR) në FinCEN (The Financial Crimes Enforcement Network) dhe agjenci të tjera të zbatimit të ligjit.

Verifikimi KYC: qasjet inovative janë të mirëseardhura

Në nëntor 2018, agjencitë amerikane, përfshirë Rezervën Federale, lëshuan një deklaratë të përbashkët që inkurajoi disa banka të bëhen gjithnjë e më të sofistikuara në qasjet e tyre për identifikimin e aktiviteteve të dyshimta dhe eksperimentimin me inteligjencën artificiale dhe teknologjitë e identitetit dixhital.

Autoritetet Mbikëqyrëse Evropiane promovuan zgjidhje të reja për të adresuar sfidat specifike të pajtueshmërisë në fillim të këtij viti. Ata sugjerojnë ruajtjen e një qasjeje të përbashkët për standarde të qëndrueshme në të gjithë BE-në.

Ato parashikojnë disa lloje verifikimi, të tilla si "një aplikacion kompjuterik i integruar që identifikon dhe verifikon automatikisht një person nga një imazh dixhital ose burim video (biometria e fytyrës)" ose "një veçori e integruar sigurie që mund të zbulojë imazhe që janë ose janë manipuluar (për shembull, morfja e fytyrës) në mënyrë që këto imazhe të duken të pikseluara ose të paqarta. »

Përdorimi i biometrisë mund të sfidohet nga rregulloret lokale ose rajonale. Këto rregullore financiare janë: GDPR në BE, CCPA në Kaliforni, për të përmendur disa.

Përfundim

Rregulloret KYC kanë implikime të gjera për konsumatorët dhe institucionet financiare. Institucioneve financiare u kërkohet të ndjekin standardet KYC kur punojnë me një klient të ri. Këto standarde u vendosën për të luftuar krimin financiar dhe pastrimin e parave. Këto standarde mbulojnë gjithashtu financimin e terrorizmit dhe aktiviteteve të tjera të paligjshme financiare.

Artikull për të lexuar: Pse është i rëndësishëm trajnimi i stafit të kompanisë?

Pastrimi i parave dhe financimi i terrorizmit shpesh bazohen në llogaritë e hapura në mënyrë anonime. Rritja e theksit në rregulloret KYC ka çuar në një rritje të raportimit të transaksioneve të dyshimta. Një qasje e bazuar në rrezik me KYC mund të ndihmojë në eliminimin e rrezikut të aktivitetit mashtrues. Mund të sigurojë gjithashtu një përvojë më të mirë të klientit.

Na lini mendimin tuaj në komente për të na lejuar të përditësojmë këtë artikull