Gjithçka rreth mbitërheqjes bankare

Shumë njerëz nuk e kuptojnë se si funksionojnë mbitërheqjet bankare. Në fakt, overdrafti bankar është një mundësi e ofruar nga bankat për klientët e tyre për t'i lejuar ata të shpenzojnë më shumë sesa kanë në llogarinë e tyre.

Ky shërbim nuk është falas, ai përballon kostot. Ky diferencë funksionon si një hua bankare është se ka interes. Në këtë udhëzues, unë ju tregoj se si të menaxhoni mbitërheqjet tuaja bankare në mënyrë që të shmangni disa tarifa të panevojshme bankare.

Por para se të filloni, këtu është një trajnim që ju lejon fitoni 1000 euro/ditë në 5euros.com. Klikoni këtu për ta blerë

?? Çfarë është një mbitërheqje bankare?

Overdrafti bankar është një linjë kredie që mbulon transaksionet tuaja nëse gjendja e llogarisë suaj bankare bie nën zero. Kjo linjë kredie e pasiguruar është projektuar për të mbuluar mungesat afatshkurtra të fluksit monetar.

Mbitërheqjet janë të dobishme kur ju duhet të menaxhoni në mënyrë proaktive situatat e zakonshme të rrjedhës së parasë.

Për shembull, ju jeni në një dyqan dhe dëshironi të bëni një blerje për një shumë prej 80 euro dhe gjendja juaj është e pamjaftueshme për 10 euro. Çfarë do të ndodhë?

Banka do të autorizojë blerjen tuaj dhe do të supozojë se ju i detyroheni 10 dollarë. Me fjalë të tjera, ju keni një mbitërheqje prej 10 eurosh në llogarinë tuaj.

Kur kjo lehtësi e mbitërheqjes nuk është e rregulluar paraprakisht, bankat ngarkojnë atë që njihet si 'tarifa e mbitërheqjes së llogarisë'. Kështu, ekzistojnë disa lloje të mbitërheqjeve bankare.

?? Llojet e mbitërheqjes bankare

Dy lloje të mbitërheqjeve bankare janë në dispozicion për ju: mbitërheqjet e autorizuara dhe mbitërheqjet e paautorizuara.

➤ Overdraftet e autorizuara

Overdraftet e autorizuara rregullohen paraprakisht me bankën. Prandaj ato quhen edhe mbitërheqje të “rregulluara”. Ju bini dakord me bankën tuaj për një kufi mbitërheqjeje që duhet ta respektoni. Banka juaj do t'ju ngarkojë me interes dhe nganjëherë tarifa të tjera mbi të.

➤ Mbitërheqje të paautorizuara

Ato quhen gjithashtu mbitërheqje "të paplanifikuara" ose "të parregulluara". Ato ndodhin kur shpenzoni më shumë se sa keni në llogarinë tuaj bankare pa miratim paraprak. Kjo përfshin tejkalimin e kufirit të një mbitërheqjeje të autorizuar.

?? Tarifat e mbitërheqjes bankare

Tarifat më të zakonshme në një mbitërheqje bankare janë tarifat e thjeshta të mbitërheqjes. Ato ndodhin sa herë që banka miraton një transaksion që tejkalon gjendjen tuaj të disponueshme.

Në përgjithësi, bankat nuk ngarkojnë tarifa mbitërheqje kur keni një mbitërheqje prej më pak se 5 dollarë. Në përgjithësi, ekzistojnë 4 lloje tarifash që lidhen me një mbitërheqje bankare.

➤ Tarifat e fondeve jo të mjaftueshme (NSF).

Tarifat NSF ndodhin sa herë që banka vendos t'ju refuzojë mbitërheqjen. Pothuajse të gjitha bankat ngarkojnë të njëjtën shumë për overdraftet dhe tarifat për FNS. Të dyja shpesh tarifohen si një shumë në planin tuaj të tarifave.

Meqenëse një bankë duhet të zgjedhë midis miratimit dhe refuzimit të një mbitërheqjeje, një mbitërheqje e vetme do t'ju kushtojë ose tarifat e mbitërheqjes ose tarifat FNS, por kurrë të dyja. Megjithatë, disa banka bëjnë dallimin midis dy tarifave kur numërojnë maksimumin ditor.

➤ Tarifat e mbrojtjes nga mbitërheqja

Tarifat e mbrojtjes nga mbitërheqja ngarkohen sa herë që banka organizon një transfertë nga një llogari tjetër juaj për të mbuluar mbitërheqjen. Kjo llogari është zakonisht një llogaria e Kursimeve. Këto tarifa quhen edhe tarifa mbitërheqjeje.

Ligjërisht, bankat nuk mund të përfshijnë mbrojtjen e mbitërheqjes si një shërbim automatik të llogarisë. Prandaj, klientët duhet të zgjedhin nëse do ta aktivizojnë ose jo këtë veçori.

Bankat online shpesh ofrojnë mbrojtje falas nga mbitërheqja. Por nëse jeni në një bankë standarde, mund të prisni të paguani ndërmjet 10 dollarë dhe 12,50 dollarë për transferim.

Ndërsa kjo mund t'ju kursejë para në krahasim me pagesën e tarifave të mbitërheqjes ose NSF, nëse politika e bankës nuk përfshin njoftime të detyrueshme për çdo transfertë të mbitërheqjes, ju mund të përfundoni duke shteruar kursimet tuaja përpara për të kuptuar se çfarë po ndodh.

➤ Tarifat e zgjatura të mbitërheqjes

Tarifa përfundimtare në arsenalin e penaliteteve të mbitërheqjes është tarifa e zgjatur e mbitërheqjes. Këto tarifa nganjëherë referohen si tarifa të zgjatura të mbitërheqjes ose tarifa të tepricës së zgjatur të mbitërheqjes.

Ato hyjnë në lojë kur e lini bilancin e llogarisë tuaj negative për një numër të caktuar ditësh. Dhe kjo është ajo që shumë njerëz kanë të përbashkët.

Artikull për të lexuar: Çfarë bën një analist financiar?

Në shumicën e rasteve, ju keni 5 ditë pune ose 7 ditë kalendarike për të rregulluar bilancin tuaj përpara se tarifat e zgjatura të mbitërheqjes ta vënë llogarinë tuaj edhe më thellë në të kuqe. Pra, jini shumë të kujdesshëm me ekuilibrin tuaj.

Disa banka e ngarkojnë këtë tarifë një herë në 5 ditë. Të tjerët shkojnë aq larg sa të vlerësojnë tarifat çdo ditë derisa ta çoni bilancin tuaj mbi zero. Numri maksimal i tarifave të zgjatura të mbitërheqjes që mund të bëni ndryshon sipas bankës.

Megjithatë, ka teknika për të kufizuar ose shmangur këto tarifa. Unë shpjegova në një nga artikujt e mi se si të shmangni disa tarifa bankare në përgjithësi dhe tarifat e mbitërheqjes bankare në veçanti. Kliko këtu në csi të shmangni tarifat e larta bankare?

Përveç kësaj, këtu janë këshillat e mia si financier për të menaxhuar më mirë overdraftet tuaja bankare.

?? Këshillat e mia për të kontrolluar mbitërheqjen e bankës suaj

Siç e përmenda në fillim të këtij artikulli, menaxhimi i dobët i mbitërheqjes bankare mund të çojë në tarifa të larta për mbajtësin e llogarisë. Këtu janë këshillat e mia për menaxhimin më të mirë të mbitërheqjes bankare.

➤ Mbani një sy në gjendjen e llogarisë tuaj

Mund të duket e qartë, por mbajtja e bilancit të llogarisë suaj është një nga mënyrat më të mira për të shmangur tarifat e mbitërheqjes.

Bëjeni sa më të thjeshtë të jetë e mundur duke:

• Duke shkarkuar aplikacionin e bankës në telefonin tuaj
• Vendosja e sinjalizimeve me tekst kur bilanci juaj është i ulët
• Përdorimi i bankingut telefonik.

➤ Vazhdoni të lexoni letra nga banka juaj

Është e lehtë të bësh zakon të mos hapësh letra nga banka dhe të supozosh se është thjesht korrespondencë rutinë.

Është e rëndësishme të kontrolloni të gjitha letrat pasi banka mund t'ju shkruajë për t'ju informuar për një ndryshim në kufirin tuaj të mbitërheqjes ose një rritje në normën tuaj të interesit të mbitërheqjes.

➤ Përdorni kursimet nëse keni

Nëse keni kursime si dhe një mbitërheqje, do t'ju kushtojë më pak në afat të gjatë përdorimi i kursimeve tuaja për t'i shlyer ato. Nëse më pas merrni një kosto të papritur, gjithmonë mund të përdorni mbitërheqjen tuaj për të paguar për të. Dhe nëse nuk e bëni këtë, mund të filloni të grumbulloni përsëri kursimet tuaja, kështu që jeni të përgatitur për atë shpenzim të papritur.

➤ Gjeni mënyra për të jetuar me një buxhet

Për të reduktuar mbitërheqjen tuaj sa më shpejt që të jetë e mundur, zvogëlimi në vende të tjera do t'ju ndihmojë të lironi ca para. Paratë që kurseni më pas mund të përdoren për të shlyer mbitërheqjen tuaj.

➤ Ndrysho bankën

Kalo në një llogari bankare me tarifa më të ulëta mbitërheqjeje. Nëse zhyteni në mbitërheqjen tuaj shpesh, blini atë me tarifat më të ulëta. Ju madje mund të jeni në gjendje të kaloni në një llogari me një bonus ndërrimi, i cili do të ndihmojë në pastrimin e mbitërheqjes tuaj.

?? Përparësitë e një mbitërheqjeje bankare

Disa avantazhe janë të lidhura me përdorimin e një mbitërheqjeje bankare. Në këtë paragraf ju paraqes disa prej tyre. Overdrafti bankar ju lejon të:

➤ Menaxhimi i mospërputhjes kohore të flukseve të fondeve

Një mbitërheqje bankare është përgjithësisht më e mira për bizneset me më shumë flukse parash në një periudhë të caktuar kohore. Një mbitërheqje mund të ndihmojë në rivendosjen e një cikli të hyrjeve dhe daljeve të parave të anashkaluara.

Artikull për të lexuar: Fazat e një plani projekti që sigurojnë suksesin e projektit

Me fjalë të tjera, nëse shitjet dhe blerjet rezultojnë në hyrje dhe dalje të parave disa herë gjatë një jave/muaj; një lehtësi mbitërheqjeje bën të mundur administrimin e mospërputhjeve në para që mund të lindin për shkak të një vonese kohore.

➤ Ndihmoni për të mbajtur një bilanc të mirë

Nëse çeku është shkruar në bazë të një shume të caktuar të arkëtueshme dhe nëse është me vonesë, çeku nuk kërcen për shkak të fondeve të pamjaftueshme. Prandaj, lehtësia e mbitërheqjes lejon një histori më të mirë pagese.

➤ Bëni pagesa në kohë

Gjithashtu garanton pagesa në kohë dhe shmang gjobat e vonuara pasi pagesat mund të kryhen edhe nëse gjendja e llogarisë është e pamjaftueshme.

➤ Shmangni shkresat

Kërkon më pak dokumente që zakonisht do të kërkoheshin në kreditë afatgjata, sepse mbitërheqja është e lehtë për t'u përdorur.

➤ Përfitoni nga fleksibiliteti

Overdrafti gjithashtu ka avantazhin e të qenit fleksibël. Mund të merret në çdo kohë, për çdo shumë (deri në kufirin e caktuar), madje edhe për më pak se një ose dy ditë.

➤ Përfitoni nga tarifat më të ulëta të interesit

Interesi llogaritet vetëm mbi shumën e mjeteve të përdorura. Natyrisht nëse shuma e mbitërheqjes shlyhet në kohë.

Kjo kursen në tarifat e interesit në krahasim me një kredi normale të marrë për një periudhë të caktuar kohe.

Tarifat e interesit fillojnë kur tejkaloni kufirin tuaj të mbitërheqjes dhe ndalojnë menjëherë kur paguhen.

Megjithatë, overdrafti bankar nuk është "një engjëll". Ai gjithashtu ka të meta.

?? Disavantazhet e mbitërheqjes bankare

Sa herë që përfitoni nga një mbitërheqje bankare, thuajini vetes se:

➤ Normat e interesit mund të jenë shumë të larta

Lehtësia e mbitërheqjes ka një kosto. Ndonjëherë kjo kosto është më e lartë se ajo e burimeve të tjera të financimit. Prandaj është e rëndësishme të konsultoheni me kushtet bankare të bankës suaj përpara se të kërkoni një mbitërheqje.

➤ Ju rrezikoni të zvogëloni numrin e mbitërheqjeve

Lehtësia e mbitërheqjes është një kredi e përkohshme që rishikohet rregullisht nga banka. Për rrjedhojë, rrezikon një ulje të numrit të tërheqjeve.

Ky reduktim mund të jetë për shkak të performancës së dobët të kompanisë ose sjelljes së keqe të mbajtësit të llogarisë.

➤ Ju rrezikoni të kapni

Lehtësia e mbitërheqjes bankare ndonjëherë mund të kolateralizohet kundrejt aksioneve ose kolateraleve të tjera si aksionet etj. Kompania mund të rrezikojë që këto asete të konfiskohen nëse nuk arrin të përmbushë pagesat.

➤ Mbledhja e debitorit mund të bëhet e ngadaltë

Ndonjëherë disponueshmëria e lehtësisë së mbitërheqjes mund ta bëjë kompaninë më pak të rreptë në mbledhjen e pagesave nga debitorët.

Me fjalë të tjera, një biznes mund të mos ketë shumë nxitje për të mbledhur pagesat nga debitorët e tij, pasi daljet e menjëhershme të pagesave mund të trajtohen nga një lehtësi mbitërheqjeje.

?? Përmbledhje…

Overdrafti bankar është një diferencë shtesë nga e cila mund të përfitoni në lidhje me gjendjen tuaj bankare. Kjo ju lejon të kryeni transaksione edhe kur bilanci juaj bankar është i pamjaftueshëm.

Megjithatë, kjo mund të çojë në kosto nëse nuk e zotëroni atë. Ky udhëzues ju ka paraqitur me të gjitha tarifat e ndryshme në lidhje me këtë shërbim që mund t'i nënshtroheni.

Tani jeni të pajisur për të menaxhuar më mirë mbitërheqjen tuaj bankare. Nëse keni ndonjë shqetësim, atëherë mos ngurroni të më lini një koment.

Para se të largoheni, këtu është një trajnim që ju mëson si të shisni këshilla në internet. Klikoni këtu për ta blerë.

Shkoni për të